人身保险期末考试总结

人身保险第一章1 人身保险的含义1)以人的寿命或身体作为保险标的的保险2)从经济角度，体现为一种经济保障制度保险人通过与投保人订立保险合同，收取保险费，建立保险基金，当被保险人在合同规定的期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生存至保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。

3）从法律角度，体现为一种合同行为2 分析比较人身保险与财产保险、社会保险的异同(看看)1）人身保险与财产保险比较保险利益保险费率厘定保险期间保险金给付风险性质与经营技术储蓄性保险金额确定2）人身保险与社会保险比较基本属性不同立法范畴不同保险标的和作用不同权利与义务对等关系不同经营目的不同3 如何确定人身保险的保险金额？1）生命价值法局限性忽视了社会保险等收入来源生命价值受工资收入、物价、消费水平、利率等诸多可变因素的影响，难以准确预测按生命价值确定的保额一般较高，往往超过了投保人的缴费能力2）收入置换法与生命价值法类似，但所需要的人寿保险金额是按家庭丧失的收入的一个百分率（如33.3%、50%或70% ）计算的，并用年收入的倍数表示，它还考虑到社会保险和通货膨胀因素。

3）需要法根据假如被保险人死亡后家庭的各种需要来确定保险金额家庭需要包括丧葬费用、医疗费用、子女教育婚嫁费用、遗属生活费用、债务、退休养老费用等。

需要与可能相结合需要是指投保人在人身保险事故发生时需要在经济上得到帮助的程度可能是指投保人缴纳保费的能力4 简述人身保险的种类1）按保障范围分类（1）人寿保险以人的生命作为保险标的，以生存或死亡作为保险金给付条件的保险（2）意外伤害保险以被保险人因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残作为保险事故的人身保险（3）健康保险以人的身体作为保险标的，保证被保险人在疾病、生育或意外事故所致伤害时的费用或收入损失获得补偿的人身保险2）按能否分红分类（1）分红保险指保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以红利的方式分配给保单持有人的人身保险（2）不分红保险指被保险人不分享保险人盈利的人身保险3）按投保方式分类（1）个人保险是指以个人为投保人和被保险人的人身保险。

联合保险是以个人为投保人，将存在一定利害关系的两个或两个以上的人作为被保险人的人身保险。

（2）团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总保险合同，以团体中的全部或大部分成员作为被保险人的人身保险。

4）按保险标的的风险程度分类(1)标准体和标准体保险标准体健康体或强体指身体、职业、道德等方面没有明显的缺陷，可以用正常费率来承保的被保险人。

标准体保险指对于身体、职业、道德等方面没有明显缺陷的被保险人，保险人按照所制定的标准或正常费率来承保的人身保险。

(2)弱体和弱体保险弱体次健体、非标准体指其风险程度超过了标准体风险程度的被保险人，保险人对其只能用特殊的条件加以承保。

次健体保险指不能用标准或正常费率来承保的人身保险。

5)按保险期间分类(1)长期保险保险期间超过1年(2)一年期保险保险期间为1年(3)短期保险保险期间不足1年6)按保险金给付次数分类一次给付保险分期给付保险7)按投保时是否需要体检分类验体保险免验体保险5 简述人的生命价值理论休伯纳1924年提出一个人扣除自己生活费用后的将来净收入的资本化价值一个人拥有两种财产已获得财产——人们已获得的物质财产潜在财产——人作为经济力量可能存在的货币价值，即一个人扣除了自己生活费用后的为他人挣钱的能力人的生命价值理论倡导者主张把财产管理的原理和做法应用到对生命价值的管理中在家庭财务管理中，通过利用人寿和健康保险对生命价值进行管理，在被保险人死亡或丧失工作能力的情况下，对其生命价值进行补偿，也就是使其为受抚养者挣钱的能力继续存在6 保险理论的三大基础:损失的分担,危险的同质性以及大数定律第二章1 人寿保险的基本险种有哪些？分别解释其含义、分析其特点并加以比较人寿保险的基本险种主要包括死亡保险、生存保险和两全保险三大类基本形式。

1）死亡保险是以被保险人在保险有效期内死亡作为保险金给付条件的人寿保险以被保险人的死亡作为保险事故（1）定期死亡保险（定期寿险）○1定期寿险的概念以被保险人在约定的保险期间内发生死亡事故作为保险金给付条件的人寿保险定期寿险提供特定期间内的死亡保障○2定期寿险的特点定期寿险的保险期限相对较短，但也有多种选择。

定期寿险的保费低廉，通常没有现金价值，不具备储蓄因素。

定期寿险的低价和高保障，使被保险人的逆选择较为严重。

定期寿险的保险期间和保额可以考虑投保人的经济状况进行变更，以灵活地满足不同需要。

○3定期寿险的适用范围在特定的期间内对被保险人的生命具有合同上的权益关系的人家庭负担较重，经济负担能力较差，又有保险需求的人偏重死亡保障的人○4定期寿险的局限性保险保障仅限于特定期间投保人不能获得保险与储蓄的双重好处○5定期寿险的种类A．按保险期间的表示方法分类普通定期寿险以一定的年数表示保险期间的定期寿险特殊定期寿险以特定年龄表示保险期间届满的定期寿险B．按保险金额是否变动分类定额定期寿险被保险人在保险期内任何时候死亡，受益人领取的保险金均相同减额定期寿险受益人领到的保险金数额随着保单年度的增加而递减增额定期寿险受益人领到的保险金数额随着保单年度的增加而增加C．按投保人是否具有续保或转换保单的权利分类可续保定期寿险保险期限届满时，投保人有对保单续保的权利可转换定期寿险投保人可在保单到期之前将原保单转换为长期保险。

转换后，保险金额不变，只是保险期间延长。

续保、转换与重新投保不同：续保与转换时均不需提供可保性证明，这使得保险人容易面临逆选择（2）终身死亡保险（终身寿险）○1终身寿险的概念终身寿险是一种不定期限的死亡保险保单签发后，除非解约或失效，被保险人在任何时候死亡，保险人都得给付保险金○2终身寿险的特点终身寿险没有确定的保险期间被保险人如生存至生命表的终极年龄，保险人即给付全部保险金。

即终身寿险相当于是保险期间截止到生命表终极年龄（100周岁或105周岁）的定期寿险。

终身寿险属长期性保险，其保险费含有一定的储蓄成分，保单具有现金价值。

○3终身寿险的种类□1连续缴费的终身寿险（普通终身寿险）指投保人一直缴费至被保险人死亡为止能以最低的保费提供最高的终身死亡保障□2限缴保费的终身寿险全部保险费限定在特定期间内分次缴清特定期间以特定的年数或特定的年龄来表示适宜于收入期间有限而又需要长期死亡保障的人投保□3趸缴保费的终身寿险投保人在投保时一次将全部保费交付完毕具有较高的储蓄性，其保单生效后即具有现金价值不同缴费方式终身寿险比较某种意义上，连续缴费终身寿险和趸缴保费终身寿险是限缴保费终身寿险的两种极端形式就储蓄成份而言趸缴保费终身寿险＞限期缴费终身寿险＞连续缴费的终身寿险就保障成份而言连续缴费终身寿险＞限缴保费终身寿险＞趸缴保费终身寿险□4联合终身寿险以两个或两个以上具有一定权益关系的人作为联合被保险人，若联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金，保险合同即告终止。

适宜于家庭成员或合伙经营者、联合搞课题研究者联合投保最后残存者保险指联合被保险人的最后一位死亡时，保险人才给付保险金□5多倍保障终身寿险（终身寿险附加定期保险）在终身寿险的基础上附加一个定期寿险，终身寿险和定期寿险分别有不同的保额，一般定期寿险的保额为终身寿险的若干倍。

2）生存保险（1）生存保险的概念生存保险是以被保险人生存至保险期满作为保险金给付条件的人寿保险。

（2）对生存保险的认识保险保障的内容随社会发展、经济进步以及人们之间经济关系演变而不断发展变化，由于生存而引起的经济困难促进了生存保险的快速发展由于生存保险的特殊性（生存率大、费率高、给付时间固定），其聚资的作用更为明显生存保险与储蓄极为相似，但并非等于储蓄（3）生存保险的发展○1单纯的生存保险以被保险人在保险期满或达到某一个年龄时仍然生存作为保险金给付条件，并一次性给付保险金的保险在现实业务中一般不单独存在，而是附加死亡保险和其它人身保险○2年金保险保险人按保险合同约定的金额、方式，对被保险人在约定的生存期间内，有规则和定期地给付保险金的保险3）两全保险（1）两全保险的概念也称生死两全保险、混合保险、储蓄保险或养老保险。

指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。

以特定的年数或特定的年龄来表示保险期间（2）两全保险的特点是承保责任最全面的寿险业务品种保险金给付是必然的，因而费率也是最高的具有储蓄性保额分为危险保额和储蓄保额，适宜需要低度保障、高度储蓄的人投保（3）两全保险的作用教育基金老年退休基金（4）两全保险的种类○1普通两全保险单一保额不论被保险人在期内死亡，还是期满生存，保险人给付的保额均相同○2期满双倍两全保险被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额的2倍，如果在期内死亡，则只按保险金额给付适宜于侧重生存保障的人投保○3两全保险附加定期保险如果被保险人生存到期满，保险人按保险金额进行给付。

如果被保险人在期内死亡，保险人则按保额的10倍或20倍给付保险金适宜于家庭生计的主要负担者投保，侧重于对其家属经济生活的保障○4联合两全保险承保两人或两人以上的生命。

在约定的期限内，任何一人最先死亡，保险人即给付全部保险金，保单终止。

如联合被保险人期满全部健在，也给付全部保险金，并由全体被保险人共同分享。

适宜于家庭或合伙人联合投保4）普通寿险基本险种的比较定期寿险、终身寿险和两全保险比较：（1）保费方面的比较（2）保险金给付方面的比较（3）保障性与储蓄性的比较保障性：定期寿险＞终身寿险＞两全保险储蓄性：两全保险＞终身寿险＞定期寿险（4）现金价值的比较2 什么是年金和年金保险，年金保险具有哪些特点？1）年金保险的概念年金：收付款项的一种方法，指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期向另一方当事人给付一定金额款项的方式年金保险：在约定的被保险人生存期间内，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险2）年金保险的特点年金保险是生存保险的特殊形态，保险金的给付采取了年金方式投保年金保险无需体检年金保险保单具有现金价值年金保险费的计算以生存率为基础年金保险的保险期间包括缴费期和给付期（有的还包括等待期）3 年金保险有哪些基本分类？1）趸缴年金保险和期缴年金保险趸缴（一次缴清保费）年金保险投保人一次性地缴清全部保险费，然后从约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金期缴（分期缴费）年金保险投保人在保险金给付开始日之前分期缴纳保险费，在约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金2）定期年金保险和终身年金保险定期年金保险在保险合同规定的给付期限内，只要被保险人生存，保险人就按期给付约定的年金额；如果期限届满或被保险人在约定的期限内死亡（以先发生的日期为准），保险人即停止给付终身年金保险其给付没有期限限制的规定，保险人给付年金额直至被保险人死亡时为止3）有保证年金保险和无保证年金保险有保证（偿还式）年金保险期间保证年金——无论被保险人寿命长短，年金的给付都有一个保证期金额保证年金——保证被保险人能领回其所交的年金现价无保证年金保险没有给付数额保证的年金保险4）即期年金保险和延期年金保险即期年金保险在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后，保险人立即按期给付年金延期年金保险保险合同生效后，经过一定时间才开始进入年金的领取期5）期首付年金保险和期末付年金保险期首付年金保险在每个给付周期开始时给付年金期末付年金保险在每个给付周期结束时给付年金6）单生年金保险和联合年金保险单生（个人）年金保险被保险人为一个人联合年金保险被保险人为两个或两个以上的人联合生存者年金联合最后生存者年金7）定额年金保险和变额年金保险定额年金保险每一年金给付周期，年金受领人领取的年金额相等变额年金保险每期给付的年金数额不固定，一般随通货膨胀程度的不同而变化4 什么是弱体保险？主要有哪几种承保方法？弱体指相对于正常承保标准而言存在某种缺陷的人，即其风险程度超过了标准体风险程度的被保险人弱体保险指对弱体被保险人，不能用标准或正常费率来承保，而需要用特殊的方法予以承保的人身保险弱体承保的方法（1）定额特别保费法（附加保费法）在按强体保险承保的基础上，针对额外风险的存在，另外收取一定金额的特别保险费，用以弥补各年额外风险的附加费用适用于均衡型的额外风险（2）增龄法（年龄增加法）在承保计算保费时将弱体被保险人的投保年龄提高若干岁适用于递增型的额外危险（3）保额削减法保险人按正常费率承保，但在合同中说明，从合同生效起的一定时期内，要削减保险金额，如果被保险人在削减期内死亡，保险人只能按削减后的保额进行给付，若超过了削减期死亡，保险人则按保险金额进行给付，削减的期间和削减的额度视被保险人的缺陷程度而定适用于递减型的额外风险5 创新型寿险品种主要有哪些？它们与传统寿险产品相比有哪些不同?（1）．变额寿险（投资连结保险）（2）．万能寿险（3）．变额万能寿险创新型寿险的特点具有保险保障与投资的双重功能独立帐户，运作透明保障水平不确定收益与风险并存6 说明团体寿险的特点和种类。