中国银行与国外银行的区别
中国银行与外国银行的比较
◆中国银行的未来的发展趋势
总的来说，电子化大幅增加，纸质存款业务将逐渐减少 中国银行未来发展的三大趋势：
一、整体银行业将平稳过度；个别银行将出现“混业经营”。越 来 越多的银行会跳出传统业务的框架，进军保险、证券、 资产管理甚至私募投资领域，形成混业经营的格局。在此趋势下， 银行的盈利能够维持稳定增长。 二、中国银行持续“走出去”，扩大国际影响力。普华永道曾预 测，到2023年中国银行业的规模将超越美国，成为全球第一大银 行业市场，相信未来几年中国银行业会朝着这一目标前进。 三、能力提银行制度: 分离式银行模式
定义一：银行业务和证券业务相分离，商业银 行不得兼营证券业务的制度。 定义二：指按不同业务性质而设立各类金融机构 的制度。 特征：业务专门化、分工极为细致、业务较少 交叉 典型国家：英国、美国、日本。
（三）我国银行的经营模式
我国一直实行严格的金融分业经营，即混合经营
中，这种方式占的比重相当大。而在国外就相反，他们的非利差收入占据相 当大的比重；
非利差收入是通过中间业务来实现的，比如说银行收取的年费、办
理承兑、资金证明等业务收取的手续费等等，我国的银行也在积极转 变方式，调整两种收入的占比。
◆在我国,银行利润主要来源于存贷差 ◆在发达的欧美国家,银行利润则主要来源于像 代理买卖,贴现等中间业务的手续费.
2013年5月27号
中外银行的经营模式 中外银行的盈利方式 中国银行的未来的发展趋势
◆中外银行的经营模式
（一）综合化银行制度：全能式银行模式
特点：银行业务多样化，可提供全面的银行和 金融服务。 典型国家：德国
根据德国《银行业务法》,全能银行的经营范围是： 存款、贷款、贴现、信托、证券、投资、担保、保险、 汇兑、财务代理业务、金融租赁等所有的金融业务。
中国各大银行及英国各大银行卡分析
中国各大银行汇票/支票/银行卡/留学存款对比分析各大银行的业务咨询电话：工商银行：95588 建设银行：95533 中国银行：95566 农业银行：95599 交通银行：95559 光大银行：95595 招商银行：95555 华夏银行：955行：95568 浦发银行：95558 深发银行：95501 兴业银行：95561信用卡小常识：（借记卡与贷记卡的区别。
借记卡简单可以认为是理财卡，您要是想理财这个比较合适；而贷记卡是消费卡，就是您想消费或者透支这种比较合适——今天去交行帅帅的大叔跟我说的，那么我们就这么理解吧。
注意喽对于支票和汇票我还是不太明白，但是提醒大家注意，办理的时候不单单要关注我们办理的时候的手续费，还有问清楚到了当地的时候的对付费用，以免带来不必要的损失~！各位注意，问前辈，说关于汇票和支票，他说建议开汇票。
支票如果是美元结算的，就算是0费用，那么要用rmb换成美元再用美元换成英镑，这就带来了隐形的费用。
总之要减少换汇的次数。
这才是上策。
2次汇率的转换要带来的损失比实际的费用还要多。
中国银行是最早开设此方面业务的银行，卡种类丰富先说说银行卡吧：1 美元卡——master，欧元卡——visa，英镑卡——master（以本币消费款）2 留学生专用卡—名字忘记蓝色的卡，visa/master（有1.5倍积分功能）此卡要求：a 必为留学生申请b 要求提供出国留学证明文件，学校的录取函，已交首付学费和银行收据，院校首款确c 如b无法提供，要求申请人选校的证明文件，大使馆发出的文件，中介机构代办申请人入学文件，海外院校要求申请人交定金或注册费的文件等;d 父母的资料，户口本，个人税单，存折，等等然后是，资信证明信：美元卡：3美元；英镑卡：2胖子；欧元卡：2欧元贷款利息：日息万分之五，按月计复收利貌似每种卡都要年费的，根据您是主卡，副卡，是普通卡还是金卡的不同而不同，从4-15磅不等。
meteor刚刚去问了汇票：收费如下：5000rmb一下按1%收取手续费，5000以上按50元收取，到了当地对付就可以啦旅行支票：千分之7收取费用，可以应用范围广，有些便利店可以用。
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布上银行发展战略，斥巨资完善上银行系统，视上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出上银行服务。
本文拟通过介绍国外上银行的发展情况，对我国发展上银行作些初步的探讨.一、国外上银行的发展情况上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁络银行(SFNB)从1996年就开始了上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用上银行系统。
目前，国际上提供上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出上银行系统，形成营业点、ATM、POS机、银行、上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务，1998年开辟上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特开拓市场、提供服务。
浅谈国外商业银行与国内商业银行存款产品的差异
浅谈国外商业银行与国内商业银行存款产品的差异国外商业银行存款产品不仅品种丰富，能满足不同客户的不同偏好，而且其存款产品设计体现着激励与约束对等的机制，既能够吸引客户，又能够很好地约束客户的行为，进而达到稳定存款的目的。
而国内商业银行的存款产品品种较为单一，面对的市场较为粗略，没有细化，整个产品结构较为僵硬。
下面我以美国的花旗银行和中国的工商银行为例，浅谈一下对国外商业银行与国内商业银行的存款产品的差异。
首先是二者的存款产品的构成要素方面的差异。
以花旗银行为例，国外的存款产品基本上有六个构成要素：开户起点、日均余额、优惠条款、惩罚性条款、期限与利率。
对上述要素进行不同的组合，便生成了不同的存款产品，以多样化的存款产品来满足市场日益变化的需求。
而国内的商业银行，以工商银行为例，存款产品的构成要素极其单一，虽然银行的官方的法定利率显示的要素有利率和期限两种，而实际上，期限是决定着利率水平的高低的，所以本质上来说，其构成要素只有期限一种。
国内的商业银行大都以期限和利率的变化为主轴来创造存款产品，难免会显得单调，种类相对于国外的存款产品也是少之又少。
其次是二者创造存款产品的动力来源的差异。
以花旗银行为例，其存款产品的创造完全以市场为导向，以满足客户的个性化需求为动力，即注重市场细分，达到了有效的权利和义务的搭配。
花旗银行以上述构成要素为支点，通过构成要素的不同组合，进而创造出满足客户个性化需求的不同产品，对市场进行分化，使得市场对存款的不同需求得以最大程度的满足。
如花旗银行的两种支票账户——Basic Checking，适合每月签发支票次数有限，且无法达到银行规定的帐户余额要求的存款人群体,而The Citibank Account是针对能够满足余额要求, 而且每月需要签发多张支票的存款人设计的。
而相比之下，我国商业银行的存款产品创造的动力就要模糊得多，他们大都忽略了市场的不同需求，以供给来带动需求，让需求去迎合供给。
中国银行的优势-中国银行优点和缺点
中国银行的优势|中国银行优点和缺点扩大内需下的中国银行业三大优势优势之一：中国银行业基本面良好在此次百年一遇的金融海啸中，发达国家和发展中国家都遭受了不同程度的损失。
发达国家中受损最大的是冰岛。
由于冰岛政府大力拓展金融业，在欧洲大陆高息揽存，然后投放高风险的衍生产品，前几年回报很高，使冰岛人均国民收入超5万美元，居世界第四。
但金融海啸来临，致使大量坏账产生，总额高达600亿美元，冰岛30多万人口，人均负债20万美元。
发达国家中受损最小的是德国。
由于德国是以间接融资为主的国家，以股票为代表的证券市场份额较小。
同时，德国人崇尚务实，与其他发达国家相比，虚拟经济开展不多。
相较发达国家，发展中国家受影响最大的是巴基斯坦，影响最小的是中国。
作为一个发展中国家，中国在此次金融危机中受到较小影响，特别是，银行业依然保持良好的基本面，主要得益于以下五个方面：一道防火墙阻止境外大火进入中国境内。
首先，建国以来，中国始终实行严格的外汇管制，近年来，虽有所放宽，但资本项目仍未开放，一定程度上控制了资金的流入流出。
其次，中国多数金融机构尚未国际化，国际市场的参与度比较低。
除工农中建交五大银行刚开始在境外设网点，收购兼并外，其他银行多数尚未跨出国门。
截至9月末，我国主要银行业金融机构境外证券投资总额为1598亿美元，其中，我国银行持有风险较大的7家机构（雷曼、AIG公司、华盛顿互惠银行、麦考里银行、HBOS、摩根士丹利、美联银行）相关金融产品风险敞口不足70亿美元。
再次，中国人民币尚未成为可兑换货币。
所以，严格的外汇管制和国际化程度不高帮助中国阻止了境外大火的入侵。
二块基石稳定中国金融经济大局。
目前，中国政府是世界拥有外汇储备最多的国家，截至20xx年11月，中国外汇储备已近1.9万亿美元，超过G7总额，是世界上流动性最强的政府。
另一方面，建国以来，从“爱国储蓄”到“存款第一”，中国银行业长期坚持“存款立行”，存款近48万亿，贷款近32万亿，存贷比平均达67%，是目前世界上流动性最强的银行群。
海淘信用卡另一好选择：中国银行全币种国际芯片卡年费全免、免货币转换费、内置芯片
海淘信用卡另一好选择：中国银行全币种国际芯片卡年费全
免、免货币转换费、内置芯片
海淘信用卡另一好选择：中国银行全币种国际芯片卡年费全免、免货币转换费、内置芯片
中行全币种国际芯片卡（又名长城环球通信用卡）。
但有一个关键优势被忽略了，在官网里明确写着“终身免年费：2013年12月31日前办理全币种国际芯片卡终身免除年费”。
与招商那个卡相比，主要功能都差不多，但多了终身免年费、EMV芯片（这个是Visa和Master 强制推行的，安全性高，万一被盗刷也由Visa和Master负责）。
我已经入手了，白金卡，额度5w起步。
卡片介绍在此。
什么值得买网友“Natural刘”总结了这张卡的特点：
1. 卡面piao！~亮，有万里长城做底，彰显华人万丈豪情。
！
2. 同样没有大姨妈巾一样的银联logo。
（大家要注意的是，没有银联标志的卡，除了
只支持发卡行的POS机外，不支持在银联或者他行的POS上刷卡消费哦）
3. 全币种消费、取现均免货币转换费。
有EMV芯片，真正可以支持未来的国际上的
芯片卡刷卡交易，海淘出国都可用。
4. 对比招行的有效期内年费全免（换卡后就不免了？），这个是2013年12月31日
前办理终身免除年费哦！现在还不赶快申请一张备着？！
PS：最后科普一下国内和国际上IC芯片卡的区别，国内推行的标准是PBOC2.0标准，国外是EMV，两者算法有不同，所以本身并不能互相直接兼容，除非刷卡机具改造同时支持两种标准，不然总有一边会残疾。
国外不可能哪里都支持PBOC2.0，所以备一张EMV绝对是王道哦。
中国五大银行的介绍
中国五大银行的介绍一、中国银行中国银行是中国历史最悠久的银行之一，其前身可以追溯到1902年的户部银行。
作为中国银行业的领军者，中国银行在国内外均设有分支机构，拥有广泛的客户基础和资金实力。
其业务范围涵盖了个人、企业、机构等各个领域，提供包括存款、贷款、理财、国际结算等在内的全方位金融服务。
二、中国农业银行中国农业银行是中国最大的农村金融机构之一，其前身可以追溯到1951年的农业合作银行。
作为中国银行业的后起之秀，中国农业银行一直致力于服务农村市场和农民客户，积极推动农村经济的发展。
其业务范围涵盖了农业、农村、农民等各个领域，提供包括存款、贷款、理财、保险等在内的全方位金融服务。
三、中国建设银行中国建设银行是中国四大国有商业银行之一，其前身可以追溯到1954年的建设银行。
作为中国银行业的骨干企业，中国建设银行在国内外均设有分支机构，拥有雄厚的资金实力和优质的客户基础。
其业务范围涵盖了城市、农村、企业等各个领域，提供包括存款、贷款、理财、国际结算等在内的全方位金融服务。
四、中国工商银行中国工商银行是中国最大的商业银行之一，其前身可以追溯到1984年的工商银行。
作为中国银行业的核心企业，中国工商银行在国内外均设有分支机构，拥有庞大的客户群体和资金规模。
其业务范围涵盖了个人、企业、机构等各个领域，提供包括存款、贷款、理财、国际结算等在内的全方位金融服务。
五、中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行是中国最大的储蓄机构之一，其前身可以追溯到1919年的邮政储金局。
作为中国银行业的独特力量，中国邮政储蓄银行在国内外均设有分支机构，拥有广泛的客户基础和资金规模。
其业务范围涵盖了个人、企业等各个领域，提供包括存款、贷款、理财等在内的全方位金融服务。
同时，中国邮政储蓄银行还承担着为广大农村地区提供基础金融服务的使命，积极支持农村经济的发展。
总的来说，中国五大银行在各自的领域内均有着显著的优势和独特的特色。
未来，随着中国经济的不断发展和金融市场的逐步开放，这五大银行将继续发挥重要作用，为中国的金融事业做出更大的贡献。
分析中西方商业银行的异同点,结合分析
分析中西方商业银行的异同点，结合分析一、内部控制环境差异分析：1、产权制度差异：从国外发达的市场经济国家看，商业银行采用的是现代银行法人产权制度，其主要表现为股份公司的形式，这种产权制度的主要特点可以概括为：（1）实现了产权结构的多元化、银行资本的社会化。
通过发行股票，可以筹集到数量极其庞大的资本，补充银行资本不足的状况，解决了银行发展对资本金的需求，提高了银行抗风险的能力。
（2）它有效地分解了经济上的所有权（财产终极所有权）和法人所有权（法人财产权），从而使得出资人同企业资产的实际营运相分离。
商业银行获得了独立的法人财产权形式和资格，能够自主地支配、使用、处理其实际财产和从事金融交易活动。
（3）出资人或股东的责任有限。
当银行亏损或破产时，出资人或股东只承担以出资额为限的有限清偿责任，以其投资对商业银行负责，实现了利益共享、风险共担的经济关系，对股东利益的保护、银行组织的稳定与发展都有积极的意义。
传统国有银行在产权上的特征是：（1）占有权、收益权、转让权均高度集中于国家。
（2）银行财产的非法人性。
银行不具有独立的支配法人财产的资格，从某种程序上讲，不能真正成为“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的微观主体。
政府对银行行使行长的任免权、资源的配置权、经营的监督权。
（3）经营责任的无限性。
国家惟一拥有银行的剩余索取权，同时，国家也承担银行经营的无限责任，风险全部由国家承担。
（4）产权的不可转让性。
产权边界事先被国家界定，其他产权主体不能通过市场合约依法进入，从而表明银行产权的不可转让性。
2、公司治理结构的差异：产权制度造成的“所有者缺位”使得我国商业银行治理结构与国外现代商业银行公司治理结构有明显的区别，具体表现在：（1）政府与行长之间的委托代理契约仍然是行政性的，国有商业银行仍然在政府的行政性约束之下，并不能保证其独立产权主体的法律地位和独立的经济利益，是一种非经济性的委托代理关系。
（2）在激励机制方面，主要实行的是官本位的激励机制，通过行政级别的升迁来实现激励，干部的任免、奖惩以政治觉悟、思想品德、任期政绩为主要内容，从而造成银行高级管理层注重短期政绩，实际工作中短期行为明显。
中国银行和国外银行的发展历史
中国银行和国外银行的发展历史中国银行的发展可以追溯到唐代，当时的经济按朔日收取的的方式进行交易，大量的钱被收取在唐朝的钱庄之中。
元代以前，在经济上，一种新的交易模式出现，即分项发放和收取款项。
这种交易方式持续到明清时期，这两个朝代出现了明显的金融体系，并开始发行货币和贷款，使金钱可以在各地流通和兑换。
从1811年到1847年，乾隆帝在北京建立了国泰宝源银行，主要实现邮政储存服务、贵金属存取服务和贷款担保服务三项主要业务，同时还负责兑换外国货币的工作。
清朝灭亡后，国泰宝源银行也随之终止运营。
1851年，湖北开封府节度司和辽宁锦州府节度司分别建设了新昌银行和辽宁银行，他们主要从事农村公积金、货币兑换和存款存取等业务。
1904年，在清朝已经衰落的后期，咸丰皇帝宣布了“中央银行制度”的诏令，要求将属蒙、赤、淮等蒙藏府的金钱实物移交中央银行，同时将邮储业务作为中央银行的一项附加功能。
1907年，就中央银行的制度，清政府又建立了太平天国银行，继续对邮政储蓄和货币兑换等金融服务开展活动；1917年，太平天国银行从北京迁至上海，改名为“中央政府银行”，并开始进行商业银行业务。
1923年，中央银行又重新改名为“中央人民银行”，开始正式执行银行管理业务。
1948年，中华人民共和国成立以后，政府又宣布设立新的中央人民银行，继续负责中央政府的货币政策、法定货币的发行等。
建国以后，中国逐渐进入全面的金融发展。
在1951年，政府依照计划经济的实践，将所有的商业银行及信用社联合为“国营商业银行”；1972年，政府又将全国的银行业联合为“中国银行”，目前，中国银行也同时承担着商业银行业务和中央银行管理功能。
一段时期以来，中国银行不断完善和深化其金融体制改革，深入推进国有商业银行产权分置和社会化。
1992年，中国银行出台了《中国银行发展战略规划纲要》，宣布将中国银行将分为三个独立的部门：中国银行总行（国营商业银行）、中国农业银行（公有制商业银行）、中国工商银行（私有制商业银行）。
参考中国银行优劣势[修订]
![参考中国银行优劣势[修订]](https://img.taocdn.com/s3/m/a7dc550bfbd6195f312b3169a45177232f60e410.png)
参考中国银行优劣势第四章中国银行竞争优势与劣势4.1 优势1、中行的优势在于外币业务，中行的前身是人民银行国际业务部，在世界上许多国家中行都开立有分支机构。
因此，如果你有很多外币业务需要做的话，中国银行绝对是你最佳选择。
2、中行有国际化优势。
中国银行于全球27个国家及地区拥有超过600家境外机构，并与超过1400家国外银行有业务往来。
而且控股子公司中银香港在香港拥有280多家分行，在香港银行中拥有最大的分行网络。
中国银行澳门分行以总资产计算，为澳门最大的银行，占有当地30%的市场份额。
相比较股份制银行，招商银行只在美国设有一家代表处、职员2人，浦发银行、民生银行、华夏银行、深发展均未在国外开设代表处或分支机构。
可见，中国银行拥有在中国商业银行之中最广泛的国际网络，国际化发展领先于其他银行。
由于中国银行曾经是我国的国家外汇外贸专业银行，在外汇业务享有垄断地位．这使得中国银行成为目前国内银行中最国际化的商业银行。
它在香港、澳门、伦敦、大阪、新加坡、纽约、曼谷、东京等地均设立有海外分支机构。
目前拥有遍布全球27个国家和地区的机构网络，境外机构数目达到603个．凭借广泛的海外网络、出众的实力和国际金融、外汇业务优势，其国际业务在国内银行中一直居于首位。
3、奥运合作伙伴作为2008年北京奥运会唯一合作银行，中国银行为北京奥运提供了种类繁多的奥运金融服务。
在为广大市民提供奥运门票销售服务的同时，中行还推出了一系列与奥运主题相关的金融产品，今年以来，中行结合各项奥运工作的开展，又陆续推出或代销了众多奥运产品。
可以说中行借助奥运这一千载难逢的机遇和平台，可以全面改善服务水平，提升品牌价值，推动核心竞争力的全面提升。
具体分析：4.1.1中行商业银行业务优势总体分析中国银行的商业银行业务主要来自境内银行分支机构，并且通过中银香港及其下属银行公司和澳门分行以及大丰银行在香港和澳门进行商业银行业务。
2005年公司实现商业银行业务1174.94亿元，同比增长12.06%。
中国银行分类和数量
中国银行分类和数量中国银行是中国最大的国有商业银行之一，拥有广泛的业务覆盖范围和庞大的客户群体。
中国银行的业务可以按照不同的分类进行划分，这些分类可以帮助我们更好地了解中国银行的规模和业务特点。
首先，中国银行的业务可以按照不同的类型进行分类。
中国银行主要从事公司银行业务、个人银行业务和国际业务。
其中，公司银行业务包括贷款、保险、理财、支付结算等服务，为各类企业提供全方位的金融支持。
个人银行业务主要涉及个人存款、贷款、信用卡、银行理财等服务，满足个人客户的金融需求。
国际业务是中国银行的特色业务，包括国际贸易融资、外汇业务、跨境支付等，为国际客户提供全球化的金融服务。
其次，中国银行的业务还可以按照不同的产品进行分类。
中国银行的产品包括存款、贷款、信用卡、理财产品等。
在存款业务方面，中国银行提供活期存款、定期存款、结构性存款等多种类型的存款产品，满足客户不同的资金需求。
贷款业务涵盖了个人住房贷款、企业经营贷款、农村信用社贷款等多个领域，为客户提供资金支持。
信用卡是中国银行的特色产品之一，提供了不同类型的信用卡，满足客户的消费和支付需求。
理财产品包括固定收益类、权益类、混合类等多种类型，为客户提供多样化的投资选择。
此外，中国银行的业务还可以按照不同的渠道进行分类。
中国银行的业务渠道包括网点业务、手机银行、网上银行、电话银行等。
网点业务是中国银行最传统的业务渠道，通过银行分行、支行、网点为客户提供面对面的金融服务。
手机银行、网上银行和电话银行则为客户提供了更加便捷的服务方式，通过手机、电脑或电话即可进行金融交易和查询。
中国银行的规模和业务发展迅猛，其客户数量庞大。
截至2021年，中国银行的个人客户数量已经超过1亿，企业客户数量超过100万。
这些客户涵盖了各行各业的企业和个人，展现了中国银行的广泛影响力和市场竞争力。
综上所述，中国银行的业务可以按照不同的类型、产品和渠道进行分类。
中国银行在公司银行业务、个人银行业务和国际业务方面拥有丰富的经验和强大的实力，为客户提供全方位的金融服务。
中国银行与国外银行的区别
国内银行与国外银行文化差异比较新世纪以后，随着中国加入世贸组织,大量外资银行涌入中国,中国银行业面临前所未有的挑战。
外资银行不仅历史悠久,资金充足,实力雄厚,更拥有着内涵丰富的企业文化。
而相比之下,中国银行业刚从长期高度集中的计划经济体制的控制下解放出来,还尚未形成有中国特色的银行文化。
其中,企业文化作为企业发展不可或缺的“软件”环境,其作用不可小视。
因此,对中西银行企业文化的对比研究,对我国银行尤其是国有商业银行的发展是非常有益处的。
为了探索出一条适合中国银行业的发展模式，对中美银行同质化和差异化问题进行分析，试图找出其中发展差异的原因，毫无疑问，美国银行业的发展历史和现状对于中国银行业的改革具有重要的借鉴意义。
近年来，伴随次贷危机的爆发，银行业的发展模式日益受到关注，美国银行业的发展方式不断受到质疑。
作为世界第二大经济体的中国，银行业未来到底如何发展，如何才能够走出一条适合中国银行自身特点的发展方式这些问题已经变得越来越重要。
以下是国内银行与国外银行文化差异的几点比较。
一、经营模式美国银行业经营模式的选择背景及原因。
美国银行业经营模式是沿着混业经营—分业经营—混业经营这样一种发展路径变化的。
在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929—1933年遍及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。
在这次危机期间，美国有5 700多家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。
进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的《格拉斯—斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面。
中国银行经营模式的历史演进及历史选择。
中国金融体系在改革开放之前是一种“大一统”的形式，当时中国银行业实行的是具有计划经济和行政命令色彩的“混业经营模式”。
中国银行业与国际银行业贷款分类比较分析
金融论坛２００５年第１０期中国银行业与国际银行业贷款分类比较分析郑纯毅［摘要］本文的研究目的在于通过对中国银行业与国际银行业贷款分类的比较分析，指出中国银行业贷款分类存在的差距，并提出改进的建议。
文章指出目前中国银行业贷款分类技术无论在基本思路、客户细分、行业、规模、区域、国家风险方面，还是统计技术和方法的应用方面都存在较大差距。
针对上述差距作者提出了改进的思路和方法，对于中国银行业改进现行的分类技术，缩小与国际同业的差距提供了有价值的参考依据。
［关键词］商业银行；贷款分类；客户评级；债项评级!!!!!!［作者简介］郑纯毅，男，中国工商银行总行信贷管理部，博士（北京，１０００３２）。
［文章编号］１００９－９１９０（２００５）１０－００４６－０６贷款分类是指银行根据观察到的贷款风险和其他相关特征，审查贷款并将其分为几个档次的过程。
贷款分类的目的一是揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映资产质量；二是通过对贷款进行连续的检查和分类，发现信贷资产发放、管理、监控、催收及不良资产管理中存在的问题，加强信贷管理，并在必要的时候采取补救措施防止信贷资产恶化；三是为提取呆账准备金提供依据。
国际银行业经过多年的实践和探索，对贷款分类已经积累了一套宝贵的经验，但目前国际上并没有统一的贷款分类技术，也没有评估贷款风险的标准程序，甚至对一些概念的解释也不尽相同。
［１］我国的贷款分类起步很晚，１９９３年世界银行对中国人民银行开始技术援助时中国才引入贷款风险分类的概念，之前中国银行业采用的是“一逾两呆”的分类方法①。
自１９９３年引入国际贷款分类理念以来，中国银行业在贷款风险的标准、辨识、控制上经历了一次次的反复，直到２００２年五级贷款分类在中国银行业才得以全面实施。
目前，我国国内商业银行的贷款分类还属于事后分类，即贷款发放之后再对贷款进行分类。
而国外商业银行是在贷款发放之前就对贷款进行分类，属事前分类。
本文研究的目的在于通过对中国银行业与国际银行业贷款分类的比较分析，指出中国银行业贷款分类存在的差距，并提出相应的改进建议。
信用证银行费用
信用证银行费用很多客户问，操作信用证，费用高吗？有多少费用呢？费用的组成部分有哪些呢？信用证银行费用标准时多少？下面我们来分析一下信用证费用的组成部分.让大家对信用证银行费用有所了解，以致在操作信用证时或者寻找代理公司时，不会被其他人忽悠。
信用证针对受益人时，信用证银行费用的标准其实包括二大组成部分：1)国内银行费用2)国外银行费用。
1)国内银行费用（本国费用）分为以下几个：A)信用证通知费信用证通知费一般是RMB100-RMB400不等，有的银行收得高，有的银行收得低。
一般国内银行收的比较低，外资银行收得比较高，以深圳天捷开户在工商银行为例，一票为RMB200。
中国银行通知费比较低，RMB100/票，美联银行收的是RMB325/票左右。
渣打在RMB250左右。
不同银行根据自己制定不同的标准来收费。
B)信用证修改通知费：信用证修改的费用，如果信用证有修改，当银行通知修改件时，就产生此费用，一般修改通知费标准也在RMB100-300之间，不同银行业不同，工商银行将修改通知费等同于通知费，一样收RMB200。
C)信用证转通知费：这个费用最冤，当受益人要求客户将信用证通知到受益人开户银行时，往往由于开证银行与受益人的银行没有直接合作原因，都会找第三方银行代转信用证。
例如深圳天捷公司的银行在工商银行，客户的开证人是在孟加拉某小银行，由于这个小银行没有与工商银行有联系，他们将信用证开到中国银行，中国银行又将信用证转通知给工商银行，工商银行再通知深圳天捷国际货运代理有限公司，这样一来，天捷公司就要付给工商银行通知费，同时还要付给中国银行的转通知费。
转通知费的标准和通知费是一样的。
但是天捷目前在深圳多家银行有合作关系，其中包括：工商银行，深圳发展银行，东亚银行等。
所以目前深圳天捷已经掌握客户开证规律，在某程度方面，可以为客户节省这个信用证转通知费。
D)信用证议付费：也叫托收费，本标准也是不同银行不同，以天捷所在工商银行为例：货值的千分之一点二五，最低消费RMB400。
信用证银行费用
信用证银行费用很多客户问，操作信用证，费用高吗？有多少费用呢？费用的组成部分有哪些呢？信用证银行费用标准时多少？下面我们来分析一下信用证费用的组成部分.让大家对信用证银行费用有所了解，以致在操作信用证时或者寻找代理公司时，不会被其他人忽悠。
信用证针对受益人时，信用证银行费用的标准其实包括二大组成部分：1)国内银行费用2)国外银行费用。
1)国内银行费用（本国费用）分为以下几个：A)信用证通知费信用证通知费一般是RMB100-RMB400不等，有的银行收得高，有的银行收得低。
一般国内银行收的比较低，外资银行收得比较高，以深圳天捷开户在工商银行为例，一票为RMB200。
中国银行通知费比较低，RMB100/票，美联银行收的是RMB325/票左右。
渣打在RMB250左右。
不同银行根据自己制定不同的标准来收费。
B)信用证修改通知费：信用证修改的费用，如果信用证有修改，当银行通知修改件时，就产生此费用，一般修改通知费标准也在RMB100-300之间，不同银行业不同，工商银行将修改通知费等同于通知费，一样收RMB200。
C)信用证转通知费：这个费用最冤，当受益人要求客户将信用证通知到受益人开户银行时，往往由于开证银行与受益人的银行没有直接合作原因，都会找第三方银行代转信用证。
例如深圳天捷公司的银行在工商银行，客户的开证人是在孟加拉某小银行，由于这个小银行没有与工商银行有联系，他们将信用证开到中国银行，中国银行又将信用证转通知给工商银行，工商银行再通知深圳天捷国际货运代理有限公司，这样一来，天捷公司就要付给工商银行通知费，同时还要付给中国银行的转通知费。
转通知费的标准和通知费是一样的。
但是天捷目前在深圳多家银行有合作关系，其中包括：工商银行，深圳发展银行，东亚银行等。
所以目前深圳天捷已经掌握客户开证规律，在某程度方面，可以为客户节省这个信用证转通知费。
D)信用证议付费：也叫托收费，本标准也是不同银行不同，以天捷所在工商银行为例：货值的千分之一点二五，最低消费RMB400。
中国银行的发展历史
中国银行的发展历史中国银行是中国最早成立的银行之一，拥有悠久的历史和丰富的经验。
下面将详细介绍中国银行的发展历程，包括其成立背景、重要事件和发展成就。
一、成立背景中国银行成立于1912年，是中国第一个由国家创办的银行，其成立背景与中国近代历史的变迁密切相关。
当时，中国正处于辛亥革命时期，民族独立和经济发展成为当务之急。
为了推动国家经济的发展，中国政府决定建立一家国有银行，以支持国内的贸易和工商业发展。
二、重要事件1. 成立和初期发展（1912-1949年）中国银行于1912年在北京成立，成为当时中国最大的银行之一。
在其初期发展阶段，中国银行致力于国内外贸易的金融服务，并积极参预国内的基础设施建设。
在这一时期，中国银行在国内外建立了多家分行和代表处，拓展了其业务范围和国际影响力。
2. 社会主义改革和开放（1949-1978年）1949年，中华人民共和国成立，中国银行成为国家的主要金融机构之一。
在社会主义改革和开放的背景下，中国银行积极参预国家经济建设和外贸活动。
它为国内外企业提供金融服务，支持国家的现代化建设。
3. 金融改革和国际化发展（1978年至今）1978年，中国启动了经济改革开放政策，中国银行迎来了新的发展机遇。
在金融体制改革的推动下，中国银行逐步实现了国际化发展。
它积极参预国际金融市场，扩大了对外开放程度，建立了广泛的国际合作关系。
同时，中国银行也加大了对国内经济的支持力度，为国家的经济发展做出了积极贡献。
三、发展成就中国银行在其发展历程中取得了许多重要成就，为国家经济的发展做出了重要贡献。
以下是中国银行的一些发展成就：1. 业务范围的拓展：中国银行在其发展过程中逐步拓展了业务范围，包括个人银行业务、企业金融服务、投资银行业务等。
它为泛博客户提供了全方位的金融服务，满足了不同层次客户的需求。
2. 国际化发展：中国银行积极参预国际金融市场，在全球范围内建立了多家分行和代表处。
它与国际知名银行开展合作，推动了中国金融机构的国际化进程。
中国银行业与西方银行业(特别是美国银行)的差异综述
只要求企业定期 向银行递交财务报表,对企
业其他方面的情况则基本不管。
可以立即中止借款协议。
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在银行业务方面的差异： 在个人金融服务方面
西方银行已经普遍进入了个性化服务的 新境界。客户进人银行就像进人超级市场那
在我国 ,一时还难以做到这一点。客户 进人银行,在很大意义上说是来“接受”什
我国多数银行提出了“存款立行”的
指导思想,只要能够拉到存款,什么手段都 可以用。
的临时需要以及个人消费信贷。美国银行
业还有一种做法,就是让信贷人员拥有银行 的股份,对他们的奖励和晋升与其管理的资
产挂钩。
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在银行业务方面的差异： 提取充足的贷款损失准备金 为了应付可能发生的坏帐,需要提取贷款损失准备金,并根据不同类型的贷款、不同 资信级别的客户、不同的抵押比例,分别提取。
题,吸取他人的经验教训,努力改进自己的工作, 我们就一定能在激烈的竞争中立于不败之地。
美国银行业提取标准是3%
我国企业的信用状况明显不如发达国家 我国银行业的提取标准仅为1%,明显偏少
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在银行业务方面的差异： 依法订立严格的借款契约
西方的银行与借款人之间的借款合同,一 般都要有律师的参与。合同中对借款人的
在我国,根本没有如此详细的合约保证。 信贷人员对企业的考察也以财务报表为准,
约束条款也相当多,不仅仅涉及到财务管理、
所致。掩盖在这资产后面的 , 是让人触目惊心的现象 : 数量惊人的坏帐损失 , 微薄的利润 , 冗杂的员工队伍。
3 冗杂的员工队伍
2
单就盈利能力这一项而言 ,我国银行业与国外银 行就存在着不小的差距。我国四大国有商业银行 资本回报率平均为1%,而世界前20家银行的平均资 本收益率达 20% 。正是这种差距 , 导致了我国银行 业在国外同行竞争时 , 从一开始就处于不利的地位。 我国 资本回报率 世界
我国的金融机构与西方国家的金融机构相比较有什么异同
我国的金融机构与西方国家的金融机构相比较有什么异同？（1）相同点主要表现在：①都设立有中央银行及中央金融监管机构；②金融机构的主体都是商业银行和专业银行；③非银行金融机构都比较庞杂；④金融机构的设置不是固定不变的，而是随着金融体制的变革不断进行调整的。
（2）不同点主要表现在：①中国人民银行隶属于政府，独立性较小，制定和执行货币政策都要服从于政府的经济发展目标；②中国的金融机构以国有制为主体，即使是股份制的金融机构，实际上也是以国有产权为主体；③中国商业银行总数不多，规范的专业银行也少，即作为金融机构体系主体的商业银行和专业银行数量相对不足；④中国政策性银行的地位突出，但政策性金融业务（包括四大国有商业银行承担的）的运作机制仍然没有完全摆脱资金“大锅饭”体制的弊端；⑤中国商业银行与投资银行仍然实行严格的分业经营，而西方国家商业银行都在向混业制全能银行方向发展；⑥中国的专业银行发展缓慢，国外较为普遍的房地产银行、为中小企业股务的银行和消费信贷机构，在中国都未建立；⑦中国的保险业比较落后，保险机构不多，特别是地方性保险机构有待发展，保险品种少，保险业总资产和保费收入与中国经济总体规模、人口规模相比较显得太小；⑧西方国家金融机构的设置及其运作，都有相应的法律作为依据，而中国金融法律不健全，由此造成了各类金融机构发展的不规范和无序竞争。
中国与西方发达市场经济国家金融制度比较一国的金融制度一般包括三大要素，即金融机构、金融市场和金融工具。
金融机构是指经营货币资金的各种金融组织。
金融市场是金融机构和其他经济主体从事金融活动的场所和领域。
金融工具则是表明债权债务关系，并能证明金融交易金额、期限和价格的书面文件。
由于金融机构是金融市场上的主体，而金融工具是金融机构进行金融活动的手段，对金融工具的交易构成了金融市场的主要内容，因此，一国的金融机构在金融体系中举足轻重。
下面我主要通过介绍美国、英国、德国三个国家的金融机构体系与我国进行比较。
中国银行成立的时间是什么时候？
中国银行成立的时间是什么时候？中国银行是中国最早成立的银行之一，其历史悠久而辉煌。
那么，中国银行究竟是在什么时候成立的呢？下面将为您详细介绍。
一、中国银行的成立背景中国银行成立于1912年，正值新中国的重要历史节点。
在那个年代，中国正处于民主革命的前夜，形势严峻。
因此，为了支持革命事业的顺利进行，确保国家经济发展，成立中国银行成为当务之急。
二、中国银行的创立中国银行是由孙中山先生发起创立的，他被尊称为民主革命的伟大先行者。
1912年，孙中山在南京创立了临时政府，并建立了中国银行。
中国银行的成立标志着中国金融体系的逐渐形成，为国家经济的发展奠定了坚实基础。
三、中国银行的初期发展中国银行成立后，迅速发展壮大。
它积极支持国家经济建设和工农业生产，成为政府重要的财政机构。
在这一时期，中国银行在金融业务、金融产品和服务的创新方面做出了卓越贡献。
同时，中国银行也积极探索国际金融合作，加强与国际银行的联系，促进了国内外金融交流与合作。
四、中国银行的发展成果经过近百年的艰苦奋斗，中国银行在各个方面取得了显著成就。
它不仅成为中国最古老、最具影响力的银行之一，还成为中国金融业的龙头企业之一。
中国银行在扩大国内外分支机构、改革创新金融产品和服务、推动国内外投融资等方面都取得了明显的突破。
五、中国银行的未来展望中国银行作为国有大型商业银行，将继续秉承服务国家和人民的宗旨，坚持稳健经营、创新发展，适应国内外经济形势的发展和市场变化的需要。
中国银行将进一步加强与国内外金融机构的合作，推动金融业的开放和改革，为实现中国经济持续稳健发展做出新的更大贡献。
通过以上分析可以看出，中国银行的成立是在1912年，这一事件对于中国金融体系的发展和国家经济的繁荣起到了重要的推动作用。
中国银行在近百年的发展中取得了巨大成就，并将继续为中国经济的发展作出新的更大贡献。
未来，中国银行将继续与时俱进，适应市场需求，致力于成为国际一流的金融机构，推动中国经济的繁荣与发展。
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国内银行与国外银行文化差异比较
新世纪以后，随着中国加入世贸组织,大量外资银行涌入中国,中国银行业面临前所未有的挑战。
外资银行不仅历史悠久,资金充足,实力雄厚,更拥有着内涵丰富的企业文化。
而相比之下,中国银行业刚从长期高度集中的计划经济体制的控制下解放出来,还尚未形成有中国特色的银行文化。
其中,企业文化作为企业发展不可或缺的“软件”环境,其作用不可小视。
因此,对中西银行企业文化的对比研究,对我国银行尤其是国有商业银行的发展是非常有益处的。
为了探索出一条适合中国银行业的发展模式，对中美银行同质化和差异化问题进行分析，试图找出其中发展差异的原因，毫无疑问，美国银行业的发展历史和现状对于中国银行业的改革具有重要的借鉴意义。
近年来，伴随次贷危机的爆发，银行业的发展模式日益受到关注，美国银行业的发展方式不断受到质疑。
作为世界第二大经济体的中国，银行业未来到底如何发展，如何才能够走出一条适合中国银行自身特点的发展方式这些问题已经变得越来越重要。
以下是国内银行与国外银行文化差异的几点比较。
一、经营模式
美国银行业经营模式的选择背景及原因。
美国银行业经营模式是沿着混业经营—分业经营—混业经营这样一种发展路径变化的。
在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929—1933年遍及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。
在这次危机期间，美国有5 700多家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。
进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的《格拉斯—斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面。
中国银行经营模式的历史演进及历史选择。
中国金融体系在改革开放之前是一种“大一统”的形式，当时中国银行业实行的是具有计划经济和行政命令色彩的“混业经营模式”。
从1984年起，中国开始着手改革“大一统”的银行体制，基本建立起了中央银行—专业银行的二级银行体制。
1993年12月15日，国务院在《关于金融体制改革的决定》中对分业经营做出了进一步规定，中国现阶段，“对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”，“国有商业银行在人、财、物等方面要与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营”。
1995年以后相继出台的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》则以法律的形式明确规定了中国商业银行必须实行分业经营模式。
但之后由于混业经营的多种优势，政府又不断的放开了混业经营的种种限制。
因此，未来中美银行的发展大趋势是混业经营，这是中美银行业发展同质化的一个方面。
二、表外业务
在过去的二十年间，表外业务在国外的发展十分迅猛。
西方银行业的盈利模式也经历了一场重大变革，传统利差收入的占比在减少，而表外业务收入在总收入中的比则逐年攀升。
20世纪80年代初期，
美国银行业的表外业务收入约占总收入比例的20％左右，2007年这一比例已超过50％。
欧盟成员国银行的表外业务收入在经营收入中平均占比也达到41％以上。
表外业务收入的后来居上并不仅靠商业银行获利的冲动，而是借助了银行必要的内部条件和有利的外部条件。
与西方发达国家的商业银行相比，中国的国有商业银行表外业务的发展仍处于起步阶段，表外业务的发展速度、种类、规模、质量等方面与国外商业银行现有的经营水平相比还很不相称，不能满足社会经济发展对银行表外业务的要求，具体表现在以下四个方面：表外业务收入占比低、表外业务创新能力不足、表外业务发展不平衡、表外业务管理不规范。
综上所述，未来中国银行业的发展中，表外业务无疑也将得到更大的重视，因此，大力发展表外业务也是中美商业银行发展同质化的一个趋势之一。
三、银行规模及数量对比
中国银行业的机构种类和数量，如果包括城市商业银行的话，与美国比还不够多。
目前中国城市商业银行仅100家左右，全国性商业银行仅14家，而美国投保银行达7 000多家，而且中国大银行占比相对较高。
2002年美国10亿美元以上的银行数目只占总数量的5.13％。
而中国14家全国性商业银行总资产全部在1 000亿人民币以上，占银行总数（含城市商业银行近百家）的比例约为10％以上，中国大银行占比远高于美国。
由于业务管制较严，存款利率没有弹性，可以说，现在商品定价几乎都是市场供求决定，大概只有利率仍是计划定价了。
商业银行的创新能力受到一定的约束。
四、收入结构对比
中国商业银行的总收入由两部分组成，一部分是净利息收入，另一部分是非利息收入。
其中净利息收入是由三部分支撑的：一是存贷利差收入，这部分在净利息收入中占比最大。
二是同业往来利息收入，一般包括同业拆借和存款准备金利息收入。
三是有关债券投资利息收入。
中国的债券发行在近两年增长较快，在市场流动性充裕的前提下，作为商业银行资产配置的组成部分，商业银行对债券的持有增大，所以此部分收入对利息收入贡献也比较突出，平均占比30％左右。
美国商业银行收入结构的现状。
美国商业银行的收入来源中，非利息收入与利息收入均衡发展，2006年商业银行总体非利息收入占净营业收入比重高达43.3％，几乎占到收入贡献的半壁江山。
从静态视角分析，美国商业银行总体上利息收入和非利息收入比较均衡。
非利息收入占净营业收入比例达43.3％，处于较高水平，表明非利息收入在美国商业银行收入来源中的重要地位。
如果按不同的银行规模划分，美国商业银行显示出了比较明显的类别特征：不同规模的银行非利息收人水平差别很大。
资产规模大于10亿美元的大型银行非利息收入的比重高于总体平均水平，高达45.9％。
而资产规模小于10美元的中小型商业银行的传统的利息收入仍然占有绝对优势，占比近80％。
因此，银行资产规模与商业银行非利息收入获取呈现出了正相关关系，规模大的银行，非利息收入占比较大，地位比较重要；而规模小的银行利息收入比重较大，仍然占据商业银行收入贡献的垄断地位。
其主要原因是大型银行一方面面临着多样的推动因素大力发展各
项非利息收入业务，另一方面，大型商业银行先天也具有发展这种业务的实力。
由此可知，中美商业银行收入结构差异也是差异原因之一。
五、得出的结论
银行业发展必须求大。
大银行具有许多优良的特性，首先，巨额的资产和资本是实力雄厚的表现，能给公众更充分的信心；其次，抗风险和应付突发事件的能力更强；再次，市场影响力更大，可以集中大量资金开辟新市场；最后，由于规模经济的原因运营成本将更低。
因此，未来中国的银行必须要向大银行的方向进行发展。
表外业务将成为未来利润的主要来源。
表外业务将成为未来利润的主要来源。
随着本外币存贷款利率市场化逐步推进，商业银行受国家政策保护的存贷款利差收益将随着利率市场化的进程而逐步减少，商业银行未来为了弥补这部分利差收益的减少，而不得不扩大业务规模、优化资源配置、创新产品、提高管理效率等，所以表外业务未来也必将成为银行业利润来源的中坚力量。
因此，大力发展表外业务是银行业发展的内在要求。