保险基本常识

保险基本常识

一、保险基本认识

1.1 保险的安全性及必要性

银保监会其主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。

所有保险公司受银保监会监管。

在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。

国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险（前三种称为人身险）和财产险。

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。

保险公司要想获得牌照，必须资金规模够大且股东背景较为简单。

保险公司如果破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全。

只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。

1.2 保险的分类

保险大类分为人身险和财产险。其中财产险包括房屋险，人身险主要就是三种，寿险、健康险和意外险。

对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，大渠道只有两种：个人保险和团体保险，人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。这样的话就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。

1.3 其它

我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称+ 可选的吉庆名字+ 具体保险类型。

保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节很重要，一定要认真阅读。

商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。

投保的时候切忌生病不健康和年老的时候去投保。

二、基本术语

2.1 长期险和短期险

长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险和健康险中的重疾险。

短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。

2.2 保证续保和非保证续保

长期险基本都是保证续保，短期才有非保证续保，非保证续保就是每年的费率会变化，由保险公司告诉你，保证费率就是在保单上告诉你每年的实际贴现费率是多少，保险公司到下一年不能更改。

2.3 保险期间和缴费期限的选择

对于保险期间选择，量力而行。缴费期限选择，最好越长越好，主要考虑到通胀和将来利率变低。

三、意外险

3.1 意外险的定义

意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。意外需要是突发的，比如中暑之类的不赔，因为中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的；意外需要是外来的，比如猝死之类不赔，因为猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，不属于外因；外需要是非本意的，比如自杀自残不赔，因为自杀自残是自己故意做的。

意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少，一般买一年期的就可以。

3.2 意外险的特点和注意

意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。

意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。

意外伤残\身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残会把保额全部补偿。

意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少。比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销。

意外险价格便宜，杠杆高。

特别提示：

1、尽量不买返还型

2、注意特别约定，有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额，需要着重留意。

3、普通意外险不保国外，出国旅游前买一份旅游意外险很有必要。

四、寿险

4.1 寿险的定义和分类

寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，同样的价格比其他两种高出不少。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

4.2 寿险的保额

保额，需要重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，只要保额不超过200 万无需体检，购买非常方便。

特别提示：

1、不买返还型

2、留意免责条款。

免责条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。买产品时需要留意一下，有些条款里像吸毒、战争死亡是不赔的，看自己能否接受条款里的内容。

五、健康险

健康险保的是健康，从小病小灾到重疾癌症，它都能覆盖。它分为两种：重疾险和医疗险，医疗险是报销型，看病花了多少报多少。重疾险是给付型，也就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。

5.1 重疾险

很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？

对标前面说的寿险，重疾险实际是一种“工作收入损失险”。

一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。可是，重疾险产品设计之复杂，让人瞠目结舌。

买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。优先考虑保额，重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万，在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项。