保险基本常识

保险基本常识一、保险基本认识1.1 保险的安全性及必要性银保监会其主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。

所有保险公司受银保监会监管。

在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。

国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险（前三种称为人身险）和财产险。

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。

保险公司要想获得牌照，必须资金规模够大且股东背景较为简单。

保险公司如果破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全。

只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。

1.2 保险的分类保险大类分为人身险和财产险。

其中财产险包括房屋险，人身险主要就是三种，寿险、健康险和意外险。

对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，大渠道只有两种：个人保险和团体保险，人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。

这样的话就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。

1.3 其它我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称+ 可选的吉庆名字+ 具体保险类型。

保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节很重要，一定要认真阅读。

商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。

投保的时候切忌生病不健康和年老的时候去投保。

二、基本术语2.1 长期险和短期险长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险和健康险中的重疾险。

短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。

2.2 保证续保和非保证续保长期险基本都是保证续保，短期才有非保证续保，非保证续保就是每年的费率会变化，由保险公司告诉你，保证费率就是在保单上告诉你每年的实际贴现费率是多少，保险公司到下一年不能更改。

2.3 保险期间和缴费期限的选择对于保险期间选择，量力而行。

缴费期限选择，最好越长越好，主要考虑到通胀和将来利率变低。

三、意外险3.1 意外险的定义意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

意外需要是突发的，比如中暑之类的不赔，因为中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的；意外需要是外来的，比如猝死之类不赔，因为猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，不属于外因；外需要是非本意的，比如自杀自残不赔，因为自杀自残是自己故意做的。

意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少，一般买一年期的就可以。

3.2 意外险的特点和注意意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。

意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。

意外伤残\身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残会把保额全部补偿。

意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少。

比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销。

意外险价格便宜，杠杆高。

特别提示：1、尽量不买返还型2、注意特别约定，有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额，需要着重留意。

3、普通意外险不保国外，出国旅游前买一份旅游意外险很有必要。

四、寿险4.1 寿险的定义和分类寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，同样的价格比其他两种高出不少。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

4.2 寿险的保额保额，需要重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，只要保额不超过200 万无需体检，购买非常方便。

特别提示：1、不买返还型2、留意免责条款。

免责条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。

买产品时需要留意一下，有些条款里像吸毒、战争死亡是不赔的，看自己能否接受条款里的内容。

五、健康险健康险保的是健康，从小病小灾到重疾癌症，它都能覆盖。

它分为两种：重疾险和医疗险，医疗险是报销型，看病花了多少报多少。

重疾险是给付型，也就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。

5.1 重疾险很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？对标前面说的寿险，重疾险实际是一种“工作收入损失险”。

一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。

而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

可是，重疾险产品设计之复杂，让人瞠目结舌。

买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。

优先考虑保额，重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万，在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。

重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项。

大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长。

在此基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。

从家庭配置保险的角度，也是先给收入来源的夫妻双方买，再去考虑老人和小孩。

老人重疾险比较贵，不建议购买。

特别提示：1、不要买返还型。

2、带病体买重疾险需看清楚健康告知要求。

5.2 医疗险医疗险围绕的是就医贵，就医繁，两个难题，采用的都是报销制。

也就是说，在就医过程中产生的费用，医疗险多多少少都会给报销，至于医疗外的费用，医疗险都是不管的。

而根据报销的内容不同，医疗险分为五类：1、门诊报销金报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，实际意义不大。

市面上这种个险产品也比较少，大多是跟其他保险捆绑销售。

2、百万医疗险这是在各大平台卖的最好的产品，也是医疗险里对普通人最有意义的。

可以用两个关键词介绍这类保险：1）低保费，高保额对于30岁左右的人，花上300元以下的保费，就能获得百万甚至千万的保额。

这正是百万医疗险做的事情。

这类产品，解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。

而且它还突破了医保用药的限制，为大家解决了很大的痛点。

2）大多数产品不保证续保百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。

这意味着如果今年得了病如果没好，第二年因为你不再是健康体了，保险公司就有权利拒保，你也就没法再获得保障了。

所以在医疗险里，能保证续保的产品就很占优势，比如复兴钢铁侠保证续保5年，好医保保证续保6年，这也就意味着，在未来几年的大额医疗费用，保险公司包了，所以购买时，优先考虑能续保的。

3）大多数产品有免赔额市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，多数在1万左右。

所谓免费额1万，就是自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。

一场大病，社保会为你报销60%—70%左右，再加上1万免赔额，事实上总花费超过3万，才能用得上百万医疗险。

所以别看是几百万保额，都只是数字，大部分是用不上的。

3、普通住院医疗险前面不是说百万医疗险有免赔额吗？普通住院医疗险负责保障的就是这个部分。

低保费、低免赔、低保额，医保赔它赔，医保不赔的它也不赔，算是医保的一个补充。

从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。

然而，付起这份保费的人，往往都能承担得起这1万的医疗费用。

于此同时，遇上大病，这种保险又是杯水车薪，地位很尴尬。

并且这种保险的适用场景比较有限，比如家里有宝宝，这款产品就比较实用。

4、中端医疗险到了这个程度，就讲究看病的体验了。

普通医院排队难，挂号难，去私立医院又舍不得，那么就可以买一份中端医疗险，一年万元，低至几千就可以去一些口碑不错的私立医院。

5、高端医疗险这个层级，纯粹为了“享受”就医而来。

想去美国日本这些治疗比较先进的国家，高端医疗险全都能满足了。

不过，贵的东西唯一的缺点就是贵，一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。