单身女白领的理财规划

单身女白领的理财规划

中国建设银行上海市分行理财中心

2008年8月

理财规划顾问契约

本理财规划顾问契约系由Kate(以下称甲方)及中国建设银行上海分行理财中心(以下称乙方)共同订定，其内容如下：

甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。

乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。

上述之谘商、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。

乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。

乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。

甲方：*** 乙方：中国建设银行上海市分行理财中心

地址：*** 地址：***

电话：*** 电话：***

签章：*** 代表人签章：

日期：*** 日期：***

目录

第一部分案例简述 (4)

第二部分家庭财务基本状况 (5)

第三部分家庭财务状况诊断 (6)

第四部分理财需求确定 (7)

第五部分理财假设确定 (7)

第六部分理财方案规划 (8)

第七部分规划结论 (10)

第八部分风险提示 (11)

-3 -

第一部分案例简述

70年代初出生的Kate从事IT行业，每月9000元的收入足够单身的她日常花销例如水电煤费用、车费、饭费等等以及一些提高生活质量的娱乐活动。由于工作比较繁忙，她还雇佣了一个阿姨每天给屋子做简单的打扫。这样一来，她每月的花销一共约5000元。余下的4000元“闲钱”她会拿去做基金定投。这项投资已经坚持了1年，投入成本约有4万多元，目前的收益为-10%，不过她还是相信长期投资会有不错的回报。Kate也将这笔资金作为养老投资的一部分。

年度性收入方面，年终奖金有1万元，公司原始股现在可以带来每年约3万元的收入。Kate很喜欢旅游，她给自己的“要求”是每年可以出国游玩一、二次，这笔花销在2万元左右。另外还有年度性保险费支出1万元。所以，年度结余约1万元。

这几年，Kate在不断进行资产积累，而且也有了不小的成绩。现在，她自有的闵行地区房产价值60万元，基金投资（包括定投）市值约14万元，股市投资方面除公司原始股外没有购买其他任何股票。也由于并不关心股票，原始股

价值多少她也没有确切的数据。目前现金及活存有1万元。住房贷款现在还剩余9万元，现在每月用公积金扣款900元的方式偿还，估计十年左右时间可以还清。

保险方面，Kate并不精通，只是在销售人员的热情建议下才选择购买的。每年1万元的保费投入了两个保险产品。其中一个是投连险，年缴费3000元左右，从2001年开始投保，需要缴费20年，现在账户中约有2万元。另一个是万能险附加重疾险，每年的保费约7000元，但保额Kate记不清了。

第二部分家庭财务基本状况

一、家庭收支状况表

每月收支状况（单位／元）

收入支出

-5 -

本人月收入9000 房屋月供（公积金扣900）

配偶收入基本生活开销5000

其它收入医疗费0

定投4000

合计8500 合计8500

每月结余0

二、年度性收支状况表

年度收支状况（单位／万元）

收入支出

年终奖金 1 保费支出 1

其他收入3（原始股）其他支出2（旅游）

合计 4 合计 3

年度结余 1

三、资产负债表

家庭资产负债状况（单位／万元）

家庭资产家庭负债

活期及现金 1 房屋贷款9

定期存款0 其他贷款0

基金14

国债0

股票不确定

其他金融资产（请列明）

房产（自用）60

房产（投资）0

黄金及收藏品 1

汽车0

合计76 合计9

家庭资产净值67

第三部分家庭财务状况诊断

一、收支情况分析

Kate目前月税后收入约为9000元，大约为上海市月社会平均工资的3倍多，

属于较高收入人群，但其收入来源较为单一，工资性收入是她每月唯一的生活来源。其每月支出约占收入的55%，仅从收支比例上来看，Kate的收支还算较为合理的。但Kate目前拥有自己的住房，无须承担租房的开支，而且贷款仅用其公积金就能偿还。从其每月开支的具体项目上来看，日常花销主要用于水电煤费用、车费、饭费等等以及一些提高生活质量的娱乐活动。另由于工作比较繁忙，她还雇佣了一个阿姨每天给屋子做简单的打扫。因此Kate的日常开销还是比较大的，可以通过记帐的方式，了解开销的状况，在目前没有获得更多收入来源的前提下，适当减少不必要的开支，以获取更多的结余。

在年度收支方面，由于公司的原始股每年会为Kate带来约3万元的收入，恰好满足其保费及旅游支出。

二、资产负债情况分析

从资产负债表分析可得，Kate的总资产为76万元，其中负债为9万元，主要来自于尚未还清的房贷，净资产数为67万元。资产负债率为12.0％（负债总额/总资产×100％），资产负债率较低，贷款负担较小。从其资产分布的结构来看，除了自用的住房外，金融资产大部分集中于基金上，流动性资产较少，资产分配不够合理。

三、其他财务状况分析

Kate目前所投保的两份保险分别为缴费20年期的投连险和万能险附加重疾险。考虑到Kate目前还是独身，而且又处在事业的发展期，足额的健康医疗险对她来说是十分必要的。因此在理财规划时应予以充分关注。从Kate自述的保险需求可以看出，她希望利用商业保险弥补社保的不足，对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病可能带来的则务空缺起到有效补充。但在保障范围、期限，

-7 -