P2P急需第三方风控系统
P2P借贷的内外部风险与监管分析
2021年2月第3期总第469期内蒙古科技与经济Inner Mongolia Science Technology D EconomyFebruary 2021No. 3Total No. 469P2P借贷的内外都风险与益管分祈孔馨悦(内蒙古师范大学经济管理学院，内蒙古呼和浩特011500)摘要：通过对P2P借贷发展现状的研究，详细分析了制约P2P借贷，行业发展的内部风险与外部风险，包括坏账风险、资金安全风险、行业监管风险、行业准入限制风险等，提出只有同时控制好内外部风险，做好P2P企业内部的自我监管和P2P行业的法律监管，才能实现该行业的长久发展&关键词：P2P借贷；内外部风险；监管）于业发展中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1007—6921 (2021) 03—0046—021 P2P借贷行业概述P2P，即peer t o p e e r le n d in g，中文可翻译为‘‘点对点借贷'兴起于西方，经过了一段时期的调整与转型后，在20世纪90年代进入中国，成为中国新兴金融货币产业之一。
P2P初始时期只是简单的模仿，放贷人将资金投入借贷公司，借贷公司根据存款金额以及期限承诺一定的利息；另一方面，借贷公司将纳入的资金投到基金、中小企业以及其他资金项目中，收取手续费。
至今为止，我国现行P2P平台的经营模式基定。
表1 我国现行P2P平台的经营模式商业模式参与机构平台性质业务模式典型代表纯平台模式P2P 平台中介机构线上拍拍贷P2P平台保本保息模式P2P平台S担保机构中介S担保机构中介机构线上线下结合红岭创投人人贷债权转让模式P2P平台S专业放贷人中介机构S放贷人X金融机构线下为主宜信2 P2P借贷行业发展现状从银行系统进行贷款有严格的担保制度和贷款限额，还有个人征信系统的限制，与传统金融业相比，P2P给了贷款人和中小企业更低的贷款门槛和更多的借款机会。
P2P行业门槛较低，贷款人可以根据自身需要，贷入不同期限、利率、金额的资金。
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。
然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。
本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。
一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。
拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。
投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。
同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。
2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。
披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。
（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。
根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。
（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。
（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。
3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。
同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。
二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。
“三座大山”力压P2P网贷 好又贷两大方向完善风控
“三座大山”力压P2P网贷好又贷平台两大方向完善风控年底收官月P2P批量爆雷上中旬问题平台刷新11月历史新高近两年步入高速发展P2P网贷，今年年底迎来了最艰巨的考验，P2P网贷从去年10月份在“刚性兑付”的压力下，就开始进入触雷高峰期。
在10月份、11月份连续两个月刷新单月问题平台的新高，平台接连出现因资金短缺而限制提现等问题。
而进入12月份问题更加严峻，期间甚至出现了一天爆出“八个雷”的惊人消息。
网贷天眼数据显示，12月P2P问题平台数92家。
年底收官月单月问题平台数量，已经超过13年问题平台总数，再刷历史新高。
从爆发问题的区域来看，12月份，山东、广东、浙江问题平台数最多，而安徽、广西、贵州、河北、河南、湖北、四川、重庆等地也均有问题平台爆出。
值得注意的是，作为民间借贷发达区域的山东地区，截止到上月底，该省运营的网贷平台共计达137家，而上月问题平台呈现集中爆发的态势，高达29家，该地区P2P平台数量仅次于广东、浙江、北京。
“三座大山”力压P2P网贷行业高增长下，迎来史上最大的难关历年来进入四季度，P2P网贷行业都将面临来自各方面的压力。
2014年行业进入高速发展的同时，问题平台也频频露水，新旧矛盾一起爆发，今年年底在“三座大山”力压下，P2P网贷也迎来了史上最大的难关。
首先是来自融资端方面的逾期压力，P2P网贷大部分的融资对象都是中小企业，这类企业一般都有较大负债压力，特别是年底银行收紧银根，如果在银行有负债的企业，会被加紧催收；而春节来临，很多企业工人都将返乡，拖欠的工资或者奖金也亟需发放；另一方面，这类企业的关联企业同样也面临这些问题，货款能否及时收回也可能成为资源资金链能否正常运转的关键。
再加之国内经济仍处于低迷时期，这类中小企业的盈利情况并不理想，在这种环境下，企业面临多方面的还款压力，出现逾期的概率明显加大。
其次，P2P网贷在年关面临来自投资端的“资金流出”的压力。
P2P网贷的投资者在春节来临前后，都对现金有流动性偏好，提前提现的投资者会逐渐增加；11月底，央行意外降息的的消息，使A股市场走出了一波牛市行情，很多网贷的投资者都将资金转移到A 股市场，资金流出效应明显增强，近期，P2P网贷满标率速度也明显放缓。
拍拍贷推出大数据风控系统“魔镜”
天牧人才网，中国唯一的生猪交易平台畜牧人才网。
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P2P企业拍拍贷今日正式推出“魔镜风控系统”。
拍拍贷一致坚持个人消费小额信贷的纯线上P2P模式。
拍拍贷风险总监顾鸣介绍，魔镜风控系统能够准确预测借款标的风险概率，并且能够基于准确风控评级制定风险定价。
拍拍贷CEO张俊介绍，拍拍贷的“魔镜”风控系统是一套基于大数据的模型。
其中的大数据模型是拍拍贷历经8年、依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成。
魔镜风控系统所基于的大数据，主要包括：传统的申请资料、信贷数据等审核资料；魔镜还增添了多渠道多维度的海量数据，其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及第三方渠道及维度。
魔镜对每个标的风险评级，首先基于严格的6大环节风控流程，获取每个借贷用
户2千多个字段信息；再经过筛选，转化，加工，最终形成对每个借贷标的准确风险概率预测。
张俊介绍，魔镜自去年8 月上线以来，共处理了约50 万笔借款，并对其中约30 万笔借款做出了基于风险评估的定价，并对可能逾期概率给出了预测。
未来，其除了不断优化引入更多的维度，或还将开放第三方征信接口，并输出各类征信产品。
P2P网贷风控手段
P2P网贷的风控手段手段一：设立风险保证金。
目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。
这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。
但是，这个1%真的与银行一样吗?我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。
1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。
P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。
拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。
不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。
拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。
举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。
假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。
加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。
目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。
这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。
以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。
P2P风险控制的具体流程
P2P风险控制的具体流程1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。
如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。
包括信用不好的、负债过高的、流水造假的。
2、实地考察：1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。
3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。
一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。
给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。
上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用).所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。
风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。
如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。
3、风控会。
通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。
好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。
4、担保公司独立二次风控。
担保公司还有一次实地风控以及评审会。
完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。
宜信坏账风波敲响P2P系统性风险警钟
２ ０ １ ４ 年第１ ４ 期 ７９
是 在评 估 风 险 的本 身 数 据都 是 虚假 的 ， 那如 何 防 控和
都是东北四线以下城市的烂尾楼。但是在高达 ２ ２ ％ 的 利率吸引下， 宜信仍然放 出了这笔贷款。该消息引发
市场哗然 ， 以Ｐ ２ Ｐ 为 代表 的 互联 网金 融 企 业 的风 险瞬
间成为各界关注的焦点。
Ｐ ２ Ｐ 作为一种金融创新模式 ， 因其填补商 业银行 避免？ ” 李安渝将其称之为 Ｐ ２ Ｐ 的系统性风险 ， “ 只有在
漱濉鹃 Ｉ 基 金・ 机构
Ｆ ｕｎｄ． Ｉ ｎｓ ｔ ｉ ｔ ｕｔ ｉ ｏ系统 性 风险警钟
本刊记者 田磊
昔 日Ｐ ２ Ｐ 领域 的老大宜信近 日深陷“ ８ 亿元坏账 ”
风 波 。 近期 有 消息 称 ， 宜信有８ ＜ ｇ 贷 款 已经 坏账 ， 贷款
次坏账事件本身并不大 ， 但 其 暴 露 出来 的 Ｐ ２ Ｐ 系统 性 风 险不 容 小 觑 ， “ 此 前 我 们所 指 的坏 账 风 险通 常是 由 于 其 收益 率 不 达预 期 ， 本 来 说 好要 ２ ０ ％ 的 收益 率 ， 但 是 最 终 只有 １ ７ 名 或者 １ ， 但 是 宜 信 此次 事件 让 我 们 看 到 中国 Ｐ ２ Ｐ 的系 统性风 险 ” 。 事 实上 ， 从 宜 信 近 些 年 公 开 的 风 控 体 系 不 难 看
门等 多部 门运作 。其 中 ， 贷后管理部 门负责风 险预 警、 逾 期客户催收等 ， 具体该部 门利用量化 工具 ， 密切
主体 已经遭 到多起诉讼 ， 宜信 即使 申请 资产保全 ， 也 关注客户的还款行为 ， 结合数据模型开发客 户的行为
很难追回全部欠款。报道引用知情人话称 ， 宜信此次 评分模型等 ， 制定不 同的催收策略 ， 以及进行资产组
互联网金融P2P网贷业务管理系统方案说明书
互联网金融P2P网贷业务管理系统方案说明书(可修改)目录1.产品介绍 (4)2.相关优惠 (4)3.适用客户 (4)4.功能结构 (4)5.功能清单 (5)6.技术架构 (31)7.海量经验 (31)7.1.十余年项目服务支持经验 (31)7.2.唯一一家全业务软件企业 (31)7.3.专家级解决方案制定 (32)8.极致安全 (33)8.1.基于SSL证书（https）安全传输模块 (33)8.2.实现前台用户端、后台管理端独立部署 (33)8.3.数据库安全防篡改模板 (34)8.4.数据库安全灾备 (35)8.5.专业黑客流量攻击入侵检测 (35)9.高端功能 (37)9.1.超强多业务整合、多平台整合、线上线下业务整合能力 (37)9.2.用户数、门店数、分公司数量均无限制 (37)9.3.超强自动实时债权匹配（债权转让系统） (37)9.4.各类系统接口开发能力 (37)9.5.全面、自动、自定义的自动计息付息功能 (37)9.6.自动生成还款（投资）付息（收息）计划表 (38)9.7.灵活的权限分配机制 (38)9.8.自适应的流程自定义管理 (38)9.9.一键式合同在线生成 (38)9.10.可靠的资信评估与授信 (38)9.11.轻松实用的财务对账 (38)9.12.多样化的担保措施 (39)9.13.精准的数据统计分析 (39)9.14.工作审核项目审批 (39)9.15.多样式的财务报表 (39)9.16.便捷的收息逾期提醒 (39)9.17.方便快捷的移动办公 (39)10.品质服务 (40)1.产品介绍该P2P网贷系统是互融云软件历时3年，随着互联网金融的持续发展而不断优化升级的第四代网贷系统，该系统包含12个子系统，性价比极高。
系统功能包含从线下金融业务的管理至线上业务、业务运营、客户营销、业务风险控制等涵盖所有金融业务所需的功能模块，一套系统即可担负起全金融业务运营需要。
产品经理第三方支付风控系统设计
编辑导语：线上交易现在已经成为人们普遍使用的交易方式，这就要求第三方支付系统做好各方面的风险防控，而第三方支付风控系统的设计与其他金融机构风控系统设计有所不同。
本篇文章里，作者从交易的各个流程阶段分析了第三方支付风控系统的有关设计，一起来看一下。
前言：由于涉及机密，在本文中，只分析大概方向。
只要你往这个方向去思考，基本没错。
第三方支付风控系统不同于其他金融机构的风控业务系统，第三方支付风控系统除了要关注自身的业务风险之外还要时刻关心央妈的合规风险，以便更好地把握全面风险控制。
一般对于第三方支付风控系统而言，事前风控处理主要依托外部联防系统，主要依靠银联、清算协会等国家机构。
1）小微商户管理根据商户进件查询商户个人/法人信息是否虚假，可联防银联风控系统查询是否有个人欺诈风险（虚假申请人员，经济犯罪人员，失信人员名单等）、个人合规风险（疑似赌客标签，营销套利标签，账户风险标签节点，II/III类账户风险标签等）、黑名单等。
2）企业商户管理根据商户进件查询商户信息，可联防银联风控系统查询是否禁止发展商户、收单机构报送的风险商户、银联高风险商户、疑似涉赌商户、高法失信企业、工商经营异常名录、工商严重违法失信企业、商户频繁变更信息节点等。
事中风控主要体现在交易行为，为此我们可以建立一套交易规则匹配，当发生交易时，会通过规则引擎来过滤掉命中的交易记录。
1）实时刷卡交易/扫码规则当日单笔、累积上限、频繁交易、多失败、黑名单异常、交易金额/时间异常（交易金额位数88,66,99等，时间常发生在凌晨或其它异常时间）等。
2：银行卡支付/互联网支付监控规则当日多笔交易相同金额（规律尾数00-99或68/69/89/98/998或含999）等），某个时间段内交易金额大于设定的金额，客户收款人年龄，黑名单，频繁交易等。
3）反洗钱规则特殊金额尾数、交易IP与装机IP不一致、定位异常、新商户交易频率高、单笔整数、大额交易频繁等。
金融行业风控管理系统构建方案
金融行业风控管理系统构建方案第一章：项目背景与目标 (2)1.1 项目背景 (2)1.2 项目目标 (3)第二章：风控管理系统的设计原则 (3)2.1 安全性原则 (3)2.2 可靠性原则 (3)2.3 实时性原则 (4)2.4 智能化原则 (4)第三章：风控管理系统的架构设计 (4)3.1 系统架构概述 (4)3.2 系统模块设计 (5)3.3 系统技术选型 (5)第四章：风险数据管理 (6)4.1 风险数据来源 (6)4.2 风险数据清洗 (6)4.3 风险数据存储 (7)第五章：风险监测与预警 (7)5.1 风险监测方法 (7)5.2 风险预警机制 (7)5.3 风险监测与预警系统 (8)第六章：风险评估与控制 (9)6.1 风险评估方法 (9)6.2 风险控制策略 (9)6.3 风险评估与控制系统 (9)第七章：风险报告与管理 (10)7.1 风险报告格式 (10)7.1.1 报告结构 (10)7.1.2 报告内容 (10)7.2 风险报告流程 (11)7.3 风险管理决策 (11)7.3.1 风险应对策略制定 (11)7.3.2 风险应对措施实施 (11)7.3.3 风险管理效果评价 (11)第八章：系统安全与合规 (12)8.1 系统安全管理 (12)8.1.1 安全策略制定 (12)8.1.2 网络安全 (12)8.1.3 主机安全 (12)8.1.4 数据安全 (12)8.1.5 应用安全 (12)8.2 合规性检查 (13)8.2.1 合规性检查概述 (13)8.2.2 法律法规合规性检查 (13)8.2.3 行业标准合规性检查 (13)8.2.4 公司规章制度合规性检查 (13)8.2.5 内外部审计合规性检查 (13)8.3 系统安全与合规保障 (14)8.3.1 安全保障措施 (14)8.3.2 合规保障措施 (14)第九章：项目实施与运维 (14)9.1 项目实施计划 (14)9.1.1 实施目标 (14)9.1.2 实施阶段 (14)9.1.3 实施步骤 (15)9.2 系统运维管理 (15)9.2.1 运维目标 (15)9.2.2 运维内容 (15)9.2.3 运维策略 (15)9.3 项目验收与评估 (15)9.3.1 验收标准 (15)9.3.2 验收流程 (16)9.3.3 评估指标 (16)第十章：风控管理系统的持续优化 (16)10.1 系统功能优化 (16)10.2 系统功能优化 (16)10.3 持续优化策略 (17)第一章：项目背景与目标1.1 项目背景我国金融市场的快速发展，金融行业的风险管控日益成为金融机构关注的焦点。
LendingClub点燃P2P上市潮 好又贷两大风控模式谋创新
中国模式下的P2P网贷能否复制LC的神话？国内P2P能否踏入上市门槛？探索中国模式下的p2p网贷LendingClub点燃P2P上市潮好又贷完善投资人保障体系全球首家p2p平台上市引追捧网贷前景一片光明11月12日，全球P2P鼻祖LendingClub在美国纽约交易所正式上市，股票代码为LC。
该股首日亮相就受到资本市场的热捧，股价从15美元涨至23.43美元，暴涨56.2%，成交量近4500万股，市值达到85亿美元。
LendingClub成立于2007 年，最初两年并未受到追捧，到2009年公司贷款发放量还不足1亿美元，随后开始步入正轨，在2012年放贷量达到10亿美元。
截止到上市前，Lending Club已经成功完成50亿美元的放贷量。
公司目前产品只有个贷和中小企业贷。
相对于个贷市场8500亿整体总量，Lending Club 50亿的份额只是其中很小一部分，市场发展空间巨大。
有业内人士认为，Lending Club上市是网贷行业跨入新台阶的标志，虽然国内行业仍处于野蛮生长的阶段，但是国外成熟的商业模式，已得到资本市场的认可。
这将有利于激发国内p2p网贷平台的探索适合自己的模式，点燃中国P2P上市热潮。
P2P网贷作为互联网金融的新宠儿，在未来很有潜力成为主流的金融产品。
国内的p2p网贷需求猛增潜在需求不亚于国外美国Lending Club的上市说明资本市场持续看好P2P模式，虽然国内的经济环境与美国的经济环境大不相同，但是P2P网贷将金融与互联网技术融合起来，绕过了传统的金融机构，直接撮合借贷市场的买方和卖方，这个市场需求空间是广阔的。
有业内人表示，国内P2P网贷在个人消费金融以及小微企业融资方面的市场潜力不亚于美国，需求更为可观。
据不完全统计，截止2014年11月，网贷行业运营平台达到1540家，相对于2013年网贷平台的爆发式增长，预计年底运营平台将达1600家。
截止11月，网贷历史成交量达到3458亿元，其中2013年网贷平台成交达1058亿元，同比增长399%。
ebotop s3 bpm在P2P行业的应用
s3 bpm在P2P行业的应用方案概述P2P行业是近一两年来非常热门的行业，是互联网金融的一个重要分支。
P2P（Peer to Peer）即个人对个人借贷，简单地说，借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上发布借款信息，包括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一个或多个资金借出者提供资金。
P2P网络借贷平台，可将社会中非常小的资金聚集起来，提高了社会闲散资金的利用率，其借款人在虚拟世界里能重充分享受贷款的高效和便捷的优越性，是传统银行所难以覆盖的。
当前P2P行业处于快速发展的阶段，越来越多的企业加入到该行业中，据不完全统计，国内P2P公司目前将近2000多家，并以每天1到2家的速度增长。
如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，避免恶性竞争，除了平台定位明确，业务模式创新之外，建立一套完善的业务流程管理和风险管理与保证机制至关重要。
完善的业务流程可以使P2P公司实现高效运作，快速响应客户要求。
P2P公司的特点是部门之间合作紧密，需要跨部门跨地域的人员协作;另外，对内部信息管控相对严格，很多信息流转都需要审批并遵循一定的流程。
本解决方案通过S3 BPM的实施可以帮助企业建立以流程为中心的管理机制，实现跨部门跨系统的流程管理，从而建立高效的团队协作，提高运营效率，提高客户满意度。
流程应用列表本解决方案提供的流程应用包含了P2P公司运作的各个方面，包括风控管理，财务管理，业务管理，网站运营，市场推广，客服管理，日常行政办公，人力资源管理等等。
1)风控管理∙借贷管理流程(或融资申请流程)∙贷后管理流程∙提现申请流程2)财务管理∙资金计划管理流程∙月度预算流程∙费用报销流程∙固定资产核算流程∙成本核算账务流程∙呆，坏账处理流程3)业务管理∙销售管理流程4)网站运营∙网站内容管理流程∙网站需求管理流程∙产品研发管理流程∙网站报障管理流程5)市场推广∙市场调研管理流程∙活动策划与执行流程∙媒介合作管理流程∙网络营销管理流程6)客服管理∙客户咨询流程∙客户投诉处理流程∙客户建议处理流程∙客户回访处理流程7)日常行政办公∙档案管理流程∙发文管理流程∙收文管理流程∙要件(用章)管理流程∙用品购买流程∙用品申领流程8)人力资源管理∙人员招聘流程∙员工入职流程∙员工离职流程∙薪酬福利管理流程∙员工请假/出差流程∙员工绩效考核流程∙员工培训管理流程∙应用价值∙实现借贷业务流程化，规范化，自动化管理；∙强化风控管理机制,做到逐级审批审核；∙实现高效的团队协作，实现跨部门跨地域的协同作业；∙提高运营效率，降低业务处理成本；∙快速反应市场与客户的需求,提高客户满意度。
P2P金融平台风控系统优化方案设计
P2P金融平台风控系统优化方案设计第1章引言 (4)1.1 背景与意义 (4)1.2 研究目标与内容 (4)1.3 研究方法与流程 (4)第2章 P2P金融行业风险概述 (5)2.1 P2P金融行业风险特点 (5)2.2 我国P2P金融行业风险现状 (5)2.3 P2P金融平台风险类型及案例分析 (5)2.3.1 信用风险 (6)2.3.2 操作风险 (6)2.3.3 市场风险 (6)2.3.4 流动性风险 (6)2.3.5 法律风险 (6)第3章风控系统构建原则与方法 (6)3.1 风控系统构建原则 (6)3.1.1 合规性原则 (6)3.1.2 完整性原则 (6)3.1.3 动态调整原则 (6)3.1.4 预防为主原则 (6)3.1.5 信息安全原则 (6)3.2 风控系统构建方法 (7)3.2.1 风险识别 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.2.3 风险控制 (7)3.2.4 风险监测 (7)3.2.5 风险预警 (7)3.2.6 风险应对 (7)3.3 风控系统技术框架 (7)3.3.1 数据层 (7)3.3.2 分析层 (7)3.3.3 策略层 (7)3.3.4 应用层 (8)3.3.5 用户层 (8)第4章风险识别与评估 (8)4.1 风险识别方法 (8)4.1.1 文献研究与数据分析 (8)4.1.2 专家访谈与问卷调查 (8)4.1.3 漏洞扫描与安全评估 (8)4.2 风险评估模型 (8)4.2.1 风险矩阵法 (8)4.2.2 贷款违约概率模型 (8)4.3 风险预警机制 (9)4.3.1 监控指标体系 (9)4.3.2 预警阈值设定 (9)4.3.3 预警信息处理与反馈 (9)4.3.4 预警机制持续优化 (9)第五章用户画像与信用评估 (9)5.1 用户画像构建方法 (9)5.1.1 数据收集 (9)5.1.2 数据处理 (9)5.1.3 特征工程 (10)5.1.4 用户标签体系构建 (10)5.1.5 用户画像 (10)5.2 信用评估模型 (10)5.2.1 数据准备 (10)5.2.2 特征选择 (10)5.2.3 模型选择 (10)5.2.4 模型训练与验证 (10)5.2.5 模型优化 (10)5.3 信用评级与风险定价 (10)5.3.1 信用评级 (10)5.3.2 风险定价 (11)5.3.3 动态调整 (11)第6章贷前风险管理 (11)6.1 贷前审核流程优化 (11)6.1.1 建立标准化审核流程 (11)6.1.2 利用大数据与人工智能技术 (11)6.1.3 强化交叉验证机制 (11)6.2 反欺诈策略与手段 (11)6.2.1 建立反欺诈数据库 (11)6.2.2 运用生物识别技术 (11)6.2.3 多维度数据监测 (11)6.3 贷前风险控制措施 (12)6.3.1 严格设定借款额度 (12)6.3.2 引入担保机制 (12)6.3.3 强化风险告知义务 (12)6.3.4 建立动态风险监测机制 (12)第7章贷中风险管理 (12)7.1 贷中监控指标体系 (12)7.1.1 客户行为特征分析 (12)7.1.2 贷款资金使用监控 (12)7.1.3 贷款担保物监控 (12)7.2 贷中风险预警与应对 (12)7.2.1 风险预警机制 (13)7.3 贷中风险控制策略 (13)7.3.1 贷款额度调整 (13)7.3.2 还款计划优化 (13)7.3.3 贷款利率差异化 (13)7.3.4 贷后管理加强 (13)第8章贷后风险管理 (13)8.1 贷后管理流程优化 (13)8.1.1 完善贷后监控体系 (13)8.1.2 强化风险预警机制 (13)8.1.3 优化贷后检查流程 (14)8.2 催收策略与手段 (14)8.2.1 分类催收策略 (14)8.2.2 优化催收手段 (14)8.2.3 引入智能催收系统 (14)8.3 贷后风险控制措施 (14)8.3.1 加强风险分散 (14)8.3.2 建立风险补偿机制 (14)8.3.3 加强风险合规管理 (14)8.3.4 强化风险培训与教育 (14)8.3.5 持续优化风控模型 (14)第9章风控系统评估与优化 (14)9.1 风控系统功能评估指标 (15)9.1.1 准确性 (15)9.1.2 效率 (15)9.1.3 可靠性 (15)9.1.4 适应性 (15)9.1.5 风险覆盖面 (15)9.2 风控系统优化策略 (15)9.2.1 数据优化 (15)9.2.2 模型优化 (15)9.2.3 系统优化 (15)9.2.4 管理优化 (16)9.3 风控系统持续改进 (16)9.3.1 定期评估 (16)9.3.2 快速响应 (16)9.3.3 创新研究 (16)9.3.4 跨部门协作 (16)9.3.5 用户反馈 (16)第10章结论与展望 (16)10.1 研究成果总结 (16)10.2 存在问题与不足 (17)10.3 未来研究方向与展望 (17)第1章引言1.1 背景与意义互联网技术的迅速发展与金融创新的不断深入，P2P（PeertoPeer）金融平台在我国呈现出高速发展的态势。
91快车：乱花渐欲迷人眼,浅草才能寻“P2P”
91快车：乱花渐欲迷人眼，浅草才能寻“P2P”有人云，监管细则未出，P2P网贷市场已乱三分。
不少平台在P2P行业大洗牌的前夕，慌乱了心神，纷纷寻求良方，期望度此“天劫”。
91快车CEO邓图东说：“日前，《指导意见》的下发，让网贷市场产生了局部性的恐慌，主要有两点，一是资金托管问题，二是平台信息中介的认定。
”据相关媒体报道，目前P2P网贷竞争市场十分紊乱，其疯狂程度不亚于早期的“群雄争霸”，有的平台依托强大的媒体力量展开品牌营销，有的平台则依靠强势的地面营销，甚至有的平台故意制造热点、噱头等只图博投资人一笑。
那么，在这么“迷乱”的P2P网贷市场下，作为投资人该如何选择一家安全可靠的平台实现财务自由呢?1、投资人要保持清醒的大脑，切莫因一时的冲动而盲目投资据了解，西方欧美国家，从小就开始培养人的投资理念。
但是，我国尚没有明确的“投资人教育体系”，再加上传统的金钱观念，很容易就会陷入“经济骗局”。
“加强用户的投资教育，提高用户的投资水平是当务之急。
”91快车理财专家，“在‘投资人教育体系’未出台之前，用户还需加强自身教育，提供学习积极性，尤其是真实面对选择时，要保持清醒的头脑，分散投资，分散风险。
”2、P2P平台要具备足够的实力，确保用户的投资安全受到保障“风控水平，才是体现一家P2P平台实力的敲门砖。
风控水平越高，用户的经济利益受保障系数越大。
”91快车理财专家，“风控水平越高，能够大幅度降低项目逾期、坏账等各类现象的发生，对平台或用户都是有好处的。
”《指导意见》的下发，再一次激发P2P网贷平台对风控的探讨。
“是寻求平台直接与‘银行’对接实现存管，还是‘第三方平台’联合银行实现存管，都是值得深思的。
”91理财专家，“同时，P2P平台引入大数据征信，也是对用户的资金安全问题考虑。
”3、P2P平台应建立自身的服务体系，加强用户投资体验度当具备了前两者，P2P平台的可投性进一步加大。
但是还不够，对于投资人来说，“平台的信任度与体验度，也是一个先决条件”。
远拒危机：P2P网贷公司风控攻略
Rule of law+ 法制远拒危机：P2P网贷公司风控攻略文/陶然还有一些平台企业用募集来的资金做其他投资，如房地产、股票、投资实业等，如果这些投资出现亏损，引来查处，将导致更严重的后果，如涉嫌非法吸收公众存款，一般为八年以下有期徒刑。
企业尤其要避免将资金用来做“灭失性投资”如期货、直接归还债务等，这些甚至可能会涉嫌集资诈骗，最高可判至无期徒刑062随着P2P网贷行业在中国逐渐兴起，尽管数量上膨胀式发展，然而在网贷平台的质量上却良莠不齐。
虽然国家监管和法律层面上多次出台相关政策和法律引导其健康发展，但目前问题平台、甚至“跑路平台”仍不在少数。
除去少数平台自成立伊始便以“跑路”为目的，多数平台在成立之初还是以融资中介为经营目标，然而在经营过程中主观上由于自身经营方式和风险控制上的偏差，客观上监管层政策法规和市场环境也是动态的，很多网贷平台逐渐暴露出一些风险，出现危机甚至迈向违法犯罪的深渊。
P2P网贷公司应当如何看待面临的风险，又如何进行防范？两大模式一方面受制于非法吸存的红线限制，另一方面国家政策面三令五申网贷平台要定位于“中介”属性。
目前国内的网贷平台总体分为两大经营模式。
一类是“直接撮合”模式，以陆金所P2P和拍拍贷为代表，基本模式为平台公司作为纯中介，作为居间和服务角色，撮合借贷双方点对点成立借贷关系，平台公司除撮合交易之外，还提供基本的资料审核、信息披露、资金代收付等服务，收取服务费用。
此类模式与国家政策鼓励模式最为相符，也是传统的P2P模式。
另一类是债权转让模式，以宜信为代表，即平台公司引入一个“专业放贷人”，通常是平台公司的高管或其他关联个人，先以自有资金对外放贷，再将取得的债权通过网贷平台转让给投资人，平台的角色为居间和服务。
该模式的合法性一直没有明确定论，而在司法实践中，确有对此模式明确的肯定态度，定性其为一种新颖的金融模式，法无禁止即自由，不违法，而宜信的宜人贷对外目前在向第一类模式转型。
P2p监管初现雏形 风险准备金或成主趋势
P2p监管初现雏形风险准备金或成主趋势P2p监管初现雏形好又贷创新风控求突破P2p竞争进入白炽化风险准备金能否凸显风控优势？p2p行业竞争加剧平台亟需完善风控系统近两年p2p行业作为互联网金融的突起军，发展非常迅猛，特别是今年以来平台增长速度达到以往之最。
统计数据显示，今年1月全国有880家P2p平台，截至11月30日，全国正在运营的网贷平台共计达1540家。
预计到今年底，网贷平台数量将达到1600家。
行业之间的竞争也进入了白炽化的阶段，一些规模大的平台不仅满足以一线城市的发展，纷纷拓展延伸至二线、三线城市，以期获得更多的优质资产。
而在投资端，平台为了抢夺客户，更是打起了激烈的价格战，提高平台收益率来吸引投资者的关注。
在这样的环境下，平台存在的问题也充分的暴露出来，进入四季度问题平台批量爆发，在十月份单月问题平台创下38家新高后，11月问题平台继续升温，高达39家，再此刷新单月历史新高这些平台中，大部分是因为提现困难而曝光出来的，他们当中有些是通过继续融资或者限制提现来解决当下问题，有些平台更是选择直接卷铺逃跑。
于是年关也成了p2p平台的一个生死难关，特别是对于一些资金实力薄弱的平台，其风控能力薄弱，当风险暴露的时候，无法对坏账兜底，也没有建立一套完善的风控系统，以至于出现坏账就见光死的局面。
p2p监管初现雏形平台自律仍是风控关键p2p行业发展至今已有七年之久，而且一直处于无监管、无规则、无门槛的窘境，随着队伍的壮大，近年来暴露问题的越发明显。
而p2p行业早就引起了业界的关注，在2010年央行官员就一度对行业进行调研，但是相关的政策迟迟没有落地。
据悉，今年10月份相关的监管规划已经上报到国务院审批，相关政策颁布落实已成为板上钉钉的事，业内人士预测，颁布的时间可能会在明年初。
而作为p2p行业默认监管机构的银监会官员早在6月份已明确表示，一方面，监管将提高行业的准入门槛。
另一方面，平台必须明确自身是中介信息平台，不得为投资者提供担保。
互联网金融下的智能风控系统
互联网金融下的智能风控系统互联网金融风起云涌，从P2P到网贷再到现在的互联网消费金融等多种模式，行业不断发展。
其中，风控是互联网金融最关键的环节之一，也是是与实体金融机构最大的不同之处。
在互联网上，风控要面对的资料与数据量比普通银行体量级要大得多，因此，通过人工智能处理大数据的方式进行风控，成为当前方向。
一、智能风控系统与模式推动的互联网金融发展互联网金融行业的发展，为传统的开展风控业务方式带来了新的模式。
互联网金融有大量非传统的金融业务，其中较为突出的是P2P、消费贷、支付等市场。
为了避免风险事件的发生，P2P公司已经开始探索使用智能风控系统，以确保投资者对资金的保护和快速回收能力。
网贷风控能力越强，公司的竞争优势就越明显。
同时，大型互联网银行开始尝试引入智能风控系统，以满足更复杂的金融风险管理需求。
只有确保安全，消费者才会选择这种支付方式，而这也是让人们相信商家提供的网上还款服务及贷款服务的唯一前提。
互联网的出现，带来了电子支付和微支付的发展，并且在物流流程系统上进行了创新，这占据了很大的优势，从而更加方便了群众的生活。
但是，随着互联网金融行业的迅速发展，金融安全问题直接影响到了消费者对此方式的信心。
各类网络黑灰产，以及恶意软件的泛滥导致金融诈骗、资金盗取、个人隐私泄露等信息安全方面的问题愈发突出。
智能风控系统，成为保证了支付安全的核心方式之一。
二、智能风控带来的机遇与挑战智能风控系统还在发展中，有很多潜力可挖，但在实践中，其也存在着一些挑战和问题。
第一，可靠性。
由于智能风控系统是通过大数据统计出规律，而不是通过客户的信贷记录，所以结果与传统风控的结果可能有所不同，这样会产生争议。
第二，行业竞争。
金融科技公司，银行和其他大型金融机构都致力于通过技术创新提升自己的风控能力，因此行业竞争激烈。
（以上属于挑战）先进的算法模型，能够大幅提高机会、变化和风险的有效性，从而提高了收益率和资本管理效率，也能够为控制风险打下基础。
P2P网络借贷现存风险及其监管问题分析
Ｐ２Ｐ网络借贷现存风险及其监管问题分析张 璇（华东师范大学 经济与管理学部，上海 ２００２４１）［摘 要］近年来，Ｐ２Ｐ网贷在中国迅猛发展，对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义，但与此同时也伴随着停业、跑路、提现困难等许多问题。
文章在分析Ｐ２Ｐ网贷存在的各类风险的同时，提出建立多层次监管体系、发挥行业自律机制、完善信息披露制度、适度监管鼓励创新等监管建议，以期帮助其健康、稳定发展。
［关键词］Ｐ２Ｐ网贷；风险；监管［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１６ ３７ １０６１ 引 言Ｐ２Ｐ（ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒ）网络借贷是指借款人与贷款人借助网络中介平台进行直接借贷的行为。
尽管通过这种方式成交的贷款利率高于同期银行贷款利率，但因银行贷款申请条件严苛、等待过程漫长，而Ｐ２Ｐ网贷操作便捷、资金供给充分，因此其发展对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义。
网贷之家数据显示，截至２０１６年６月，累计网贷平台数量４１２７家。
２０１６年６月Ｐ２Ｐ网贷行业实现了１７１３ ７１亿元的整体成交量，截至２０１６年６月底，Ｐ２Ｐ网贷行业历史累计成交量已经达到了２２０７５ ０６亿元。
２０１６年１—６月累计成交量达到８４２２ ８５亿元，是去年１—６月累计成交量的２ ８０倍，去年同期的累计成交量为３００６ １９亿元。
２ Ｐ２Ｐ网贷问题频发在Ｐ２Ｐ网贷井喷式发展的同时，也伴随着许多问题。
网贷之家数据指出，２０１６年６月，新增停业及问题平台９４家，累计总数１７７８家。
最近１年来，停业及问题平台发生率逐月增加。
２０１６年６月，停业及问题平台地区多集中在山东、上海、广东等地（见图１），问题集中在停业、跑路、提现困难上（见图２）。
图１ ２０１６年６月停业及问题平台地区图２ ２０１６年６月事件类型３ Ｐ２Ｐ网贷存在的风险３ １ 法律风险Ｐ２Ｐ网络借贷从事金融贷款业务，但现有还没有专门的法律、规章等对其进行有效规范。
网上提款遇到系统升级第三方注单延迟风控检测提款退回解决方法
网上系统升级第三方注单延迟风控检测提款退回解决方法
在网上遇到系统通道维护升级、风控审核注单异常，导致提款被退回怎么办？
首先，通道维护的目的就是为了保障网站正常运行，确保资金安全。
1.可能是由于账户异常操作、系统故障、资金异常等情况引起的。
在审核期间，提款可能会被暂停，以保障资金安全和合规性。
建议首先要保持冷静，不要轻易相信那些声称可以快速解决审核问题的第三方服务。
2.要耐心地等待审核结果，通常会在24小时内完成。
其次，客服可以帮助你了解通道维护的具体原因，以及给你提供相应的解决方案。
如果你已经联系了客服，但是问题还没有得到解决，那么你可能需要考虑一些其他的途径。
3.此外，提现被拒可能是由于账户存在安全问题或违规行为。
如果是账户存在安全问题，比如异常登录、异地登录等，导致平台为了保障你的账户资金安全，暂时冻结了提现功能。
如果是账户存在违规行为，比如恶意刷单、虚假交易等，这些行为会触犯平台规则导致提现被拒。
无论你遇到哪种情况，保持冷静并耐心地与客服沟通是解决问题的关键。
希望这些方法能够帮到你，如果你还有其他问题，欢迎留言！。
互联网金融公司的五大核心业务解析
互联网金融公司的五大核心业务解析随着科技的不断发展和互联网的普及，互联网金融行业迅猛发展并成为当今经济中的重要组成部分。
互联网金融公司以数字技术为基础，为广大用户提供便捷、高效、安全的金融服务。
在这个行业中，存在着五个核心业务，它们分别是：P2P网贷、第三方支付、网络理财、众筹以及虚拟货币的运用。
一、P2P网贷P2P网贷是互联网金融公司最受欢迎和广泛应用的一项业务。
P2P，即个人对个人的借贷模式。
通过互联网平台，借贷双方可以直接进行交易，避免了传统金融机构的繁琐流程和高昂的手续费用。
P2P网贷平台通过风控模型和信用评估体系，确保借款人和投资人的合法权益，提高了资金利用效率。
同时，P2P网贷还促进了金融资源的流动，对小微企业和个人消费者提供了更多融资的机会。
二、第三方支付第三方支付是互联网金融行业中不可或缺的一环。
通过第三方支付平台，用户可以方便地进行网上支付、转账、充值等操作。
与传统银行系统相比，第三方支付更为灵活和便捷，可以提高支付效率，减少交易成本。
同时，第三方支付平台还可以提供风控及交易安全保障，增强用户对支付安全的信心，推动了互联网金融行业的发展。
三、网络理财网络理财是互联网金融公司的另一项重要业务。
通过互联网平台，用户可以进行在线投资、理财和资产管理。
网络理财通常提供多样化的理财产品选择，包括货币基金、股票基金、债券基金等。
用户可以根据自身风险偏好和资金需求，选择适合自己的理财产品。
互联网金融公司通过数字化技术和智能化系统，提供更个性化、高收益、低门槛的理财服务，满足了用户对于投资增值的需求。
四、众筹众筹指的是通过互联网平台集合大量小额资金来支持创业、创新或慈善等项目的一种融资方式。
互联网金融公司通过众筹平台，将项目方和投资人进行对接，实现项目资金的筹集。
众筹平台提供更为便捷和高效的融资渠道，连接了创业者和投资者之间的需求。
同时，众筹还可以提升项目方的知名度和宣传效果，对于创新型企业和个人来说，是一个非常有吸引力的融资途径。
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P2P急需第三方风控系统，推动市场自律自治与规范化运作
互联网金融的兴起，是一场自下而上的突破金融压抑的平民化行为。
金融服务的门槛化，为互联网金融提供了市场需求空间，如P2P等创新金融模式的出现拓展了中小金融消费者的金融服务空间，缓解了其金融压抑。
与此同时，由于中国金融系统的分工市场化程度不高，行业也日趋暴露出难以管控的敞口风险，甚至使金融风险呈失范状态。
央行即将公布的《指导意见》坚持鼓励创新、防范风险、健康发展等的总体原则，并在此基础上根据法无授权不可为、法无禁止皆可为之理念，明确政府应该为、必须为的行权边界和负面清单制度，发挥市场自律自治能力，若如此，将为互联网金融的健康发展提供制度保障。
其次，培育市场的自律自治能力是护航互联网金融健康发展的根本保障。
互联网金融秉承的核心理念是众包服务和共享金融，而众包服务和共享金融的根基是金融市场分工的专业化、精细化。
一个有效的互联网金融系统，不是单纯向用户提供便利的金融交易平台那么简单，而是需要一个类似独立第三方支付的第三方风控服务系统的支持，将正规金融系统的信用中介功能转换为独立的市场风控中介服务。
其好处是，如同第三方支付分离会计与出纳功能，第三方风控服务主体，不仅有助于外部化验证P2
P平台等所提供信息的有效性，促进信息的有效和对称，避免互联网金融平台承担风险识别功能而导致自身信用不独立。
随着行业的井喷式爆发，许多新兴的平台根本没有能力构建一套价值千万的风控系统，也并不清楚对接征信数据的规则，商务谈判、接口调试，也将花费大量时间，而且小微金融机构通过扫街的获客方式，无法满足互联网金融快速放贷的需求。
作为第三方风控平台提供商，神州融通过连接一切服务，为行业提供了最为匮乏的基础设施，包括征信数据的接入、决策引擎、第三方支付、资产证券化、对接电商平台各种信贷场景，为小微金融机构提供包含一整套信贷流程的业务管理系统，包括贷前调查、贷中审批和贷后的催收，降低其开展业务的门槛，提高机构的风控能力，促进行业的快速健康合规发展。
神州融大数据风控平台帮助金融机构实现信贷资产生产过程的数字化管理与量化评级，从而增加金融资产转让和交易中的透明度和可信度，促进金融资产交易。
通过与理财平台的对接，彻底解决理财资金收益与风险的有效匹配，推动理财平台“去担保化”的发展，实现P2P真正意义上的规范化运作，推动大众理财与普惠金融业务的融合、可持续健康发展。
当前要促进互联网金融的健康发展，需要构建的是监管他律与市场自律相得益彰的制度和生态系统，让监管在法律授权的范围内护航市场秩序正义，让金融市场分工的市场化生成众包和共享金融系统，派生出市场内生性的自我矫枉和自律自治能力。