电子商务：电子支付的安全的现状调查讨论范文

电子商务：电子支付的安全的现状调查讨论

（一）电子支付方面的现状：

在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆，预示我国已开始加速步入电子支付时代。

在经历了新一轮调整后的经济复苏时期，大量传统行业寻求借助信息技术提高运营效率、拓展营收渠道，这一趋势带动了各企业开始在创新金融方面进行大量有益尝试，客观上为电子支付市场的迅猛发展提供了充分条件。2013年，全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。据中国产业调研网发布的《2015-2020年中国电子支付市场现状研究分析与发展前景预测报告》显示，2014年，全国共发生电子支付业务333.33亿笔，电子支付业务保持增长态势。其中，移动支付业务快速增长，2014年全年完成业务45.24亿笔，金额22.59万亿元，同比分别增长170.25%和134.30%。2015年春节期间，多家互联网巨头掀起了激烈的红包大战，在此背景之下，互联网巨头派发“春节红包”也带动电子支付受到市场追捧。

目前国内电子支付市场主要有几大阵营：一是独立的第三方支付企业，比如快钱、易宝支付等；二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具，比如支付宝、财付通、百付宝等；三是银行阵营，比如中国银联的ChinaPay以及各个银行自己的网上银行等；四是以中国移动等电信运营商为代表的移动支付企业。我国电子支付环境逐渐趋好。2014年4月，由银监会和央行联合下发的规范银行与第三方支付合作的《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（简称“10号文”）正式出炉，主要从客户身份认证、交易限额、赔付责任等方面进行了细化和规范。此外，我国首部《电子商务法》预计于2015年至2016年初完成法律草案起草工作，将就电子支付专门设立章节，对互联网金融第三方支付进行规范。在良好监管环境下，今后，电子支付行业将获得持续快速发展。2015-2020年中国电子支付市场现状研究分析与发展前景预测报告对我

国电子支付行业现状、发展变化、竞争格局等情况进行深入的调研分析，并对未来电子支付市场发展动向作了详尽阐述，还根据电子支付行业的发展轨迹对电子支付行业未来发展前景作了审慎的判断，为电子支付产业投资者寻找新的投资亮点。2015-2020年中国电子支付市场现状研究分析与发展前景预测报告最后阐明电子支付行业的投资空间，指明投资方向，提出研究者的战略建议，以供投资决策者参考。

2015-2020年中国电子支付市场现状研究分析与发展前景预测报告报告是相关电子支付企业、研究单位、政府等准确、全面、迅速了解电子支付行业发展动向、制定发展战略不可或缺的专业性报告。

（二）电子商务存在的风险

电子支付中的风险

1.电子支付的主要风险

支付电子化的同时，既给消费者带来了便利，也为银行业带来新的机遇，同时也对相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险,也包括交易风险、信用风险等。[4]金融系统中传统意义上的风险在电子支付中表现得尤为突出。

1.1 经济波动的风险

电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性。系统性的金融风险，而导致经济秩序的混乱，甚至引发严重的经济危机。

1.2 电子支付系统的风险

首先是软硬件系统风险。主要是指由于银行的网络支付系统在安全方面存在漏洞或不足，而导致损失的可能性。从理论上来讲，这是网络支付的最大风险点，实际上，由于各家银行都投入了大量的人力和物力，去完善安全系统，所以，系统风险反而得到了最充分的保障。从整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的

信息传输中，如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，就存在传输中断或速度降低的可能。此外，系统停机，磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成系统风险。

其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本方面的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了电子支付发展的要求，但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为自身的财务困难而终止提供服务，可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中，最具有技术性的系统风险是电子支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷，不同的信息技术公司大力推举各自的方案，系统兼容性可能出现问题的情况下，选择错误将不利于系统与网络的有效连接。还会造成巨大的技术机会损失，甚至巨大的商业机会损失。

1.3 电子支付的操作风险

电子支付加大了风险，也使得其影响范围也扩大了，某个环节存在的风险对整个机构，甚至金融系统都可能存在潜在的影响。互联网和其他信息技术领域的进步所带来的潜在损失已经远远超过了受害的个体所能承受的范围，已经影响到经济安全，这种情况与技术有着直接的关系，其中表现最为突出的是操作风险。操作风险来源于“系统在可靠性和完整性方面的重大缺陷带来的潜在损失”电子支付机构操作风险包括电子货币犯罪带来的安全风险，内部雇员欺诈带来的风险，系统设计、实施和维护带来的风险以及客户操作不当带来的风险。

电子货币的许多风险都可以归纳为操作风险，一些从事电子货币业务的犯罪分子伪造电子货币，给银行带来直接的经济损失。这些罪犯不仅来自银行外部，有时还来自银行内部，对银行造成的威胁更大。网上支付中银行存在的风险：

1.系统运行的风险，包括硬件和软件系统，硬件运行的可靠性、软件功能的完整性。

2.网络连接的风险，银行内部网与互联网接口的安全保护措施到位与否关系到数据系统的安全。

3.业务运行的风险，如银行不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令，付款频率、付款金额均不易掌控，易造成实际头寸不足而形成的风险。

4.运行中的操作和管理风险，如对人员权限的管理、系统权限的分配、配套制度的建设都会面临大量新的问题。[3]

1.4 电子支付的法律风险

金融在线业务是一种全新的金融活动方式，传统的法律法规已难以适应其发展需要，不尽快修改完善原有的法律法规体系，必然会引起在线支付的监管无法可依。电子支付业务常涉及银行法，证券法、消费者权益保护法、财务披露制度，隐私保护法，知识产权法和货币