汽车金融业发展现状论文

汽车金融业的发展现状与思考

摘要：通过分析我国汽车金融业特点及发展现状，指出我国汽车金融业现在面临的问题，结合国外汽车金融业发展经验，提出发展汽车金融公司、完善市场及调整政策等措施，推动我国汽车金融业向专业化、国际化发展。

关键词：汽车金融业；现状；思考

中图分类号：t-9 文献标识码：a

文章编号：1009-0118（2012）04-0153-02

一、汽车金融业的内涵及发展历程

（一）汽车金融业内涵

汽车金融业是指围绕汽车行业相关联的汽车金融公司、商业银行、风险投资等社会金融机构以及保险、证券和后期维护等社会服务机构共同组建而成，还包含为汽车流通过程提供融资以及信贷等金融服务业务。汽车金融业是汽车业与金融业融合的产物，发达国家的发展经验表明，金融行业在推动国家汽车产业发展过程中，起着非常重要的作用。完善的汽车金融服务体系具有三项重要功能：为厂商提供存货融资、营运资金融资、设备融资及研发融资；为经销商维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息；为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险业务等［1］。

（二）汽车金融业发展历程

20世纪90年代初开始，我国汽车金融业经历了一个从无到有再到蓬勃发展的过程，现阶段汽车金融业务在我国发展仍处于初级阶

段。21世纪之前我国汽车金融业发展极其缓慢，国内金融行业基本上不提供汽车行业信贷服务，个人或公司购车基本采用全额付款方式；2004年8月18日，我国首家汽车金融公司“上汽通用汽车金融有限责任公司”在上海成立，填补了我国汽车金融公司发展的空白，标志着我国汽车金融业向产业化、专业化的转变，由此中国汽车金融业进入了快速发展期［2］。

二、汽车金融业发展现状及存在问题

（一）汽车金融业现状

西方发达国家发展经验表明，国民人均gdp达到700美元时便开始进入汽车消费时代，当人均gdp超过3000美元以后，居民汽车消费类型和行为也会发生重大转变，而人均gdp达到5000～6000美元时，居民汽车消费将出现高峰期。至2009年中国人均gdp达到3677美元，同年中国汽车销量突破千万大关，居民收入水平明显提高且消费观念发生重大改变。汽车消费人群的扩大、购买能力的增强，使得汽车产业成为了我国国民经济增长的支柱型产业。经过之前几年的高速增长，汽车产业也进入了一定的稳定期。其2007年—2011年汽车销量与增长率情况见表1。

汽车金融业主要是围绕汽车生产商生产投资、经销商销售存货融资以及消费者借贷购买而展开的一系列与之相关的金融行业。目前在我国汽车金融业主要集中在汽车消费信贷与租赁两个方向。

1、汽车消费信贷

汽车消费信贷采用经销商、银行、消费者和保险公司相结合的模式。从1995年开始，有关汽车消费信贷理论才在我国破茧而出，直到1998年中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》，我国才开展了实质性的汽车消费信贷服务。目前在发达国家汽车信贷消费贷款比例普遍在70-80%左右，而我国的则不足20%，有很大的发展空间［3］。

2、汽车租赁市场

汽车租赁行业以其无须办理保险、无须年检维修、随意更换车型等优点，以租赁代替购买来控制公司投资和个人消费的方式，日益受到社会的关注。这种运营管理方式较为广泛的应用于国外的企业和个人，而且也逐渐受到国内企事业单位和个人用户的青睐。在欧美以及日本等发达国家中，租赁行业用车占国内汽车销售的15%—40%，而我国现在由于政策等方面的原因，发展相对迟缓。在未来的发展中，租赁行业将会成为汽车产业重要的组成部分。

（二）汽车金融业的发展问题

我国汽车行业发展迅速，去年汽车产销量双超1840万辆，再次刷新全球历史纪录，稳居汽车销量世界第一宝座，但金融服务业整体上还很薄弱，大力发展包括汽车行业在内的金融服务业，可以带动会计、法律、信息等许多现代服务业加快发展，这本身就是产业升级和结构调整的重要内容。我国汽车金融业现阶段主要面临的问题归纳起来有以下几个方面：

1、缺乏专业汽车金融公司

在发达国家中，汽车生产厂家大都是由汽车金融公司控股，由于汽车产业需要融资公司对市场有较高的专业知识把握，并对产品和销售有深入的了解，而汽车金融公司正好具有这方面的优点。汽车金融公司可以作为汽车产业的枢纽，具有重要作用。首先，它与生产商具有相同的利益，可以为厂商规避风险、提供资金和技术支持；其次，汽车金融公司与经销商密切合作，可以充分控制风险，从而实现汽车信贷和汽车销售双赢的局面；最后，汽车金融公司可以为消费者提供必要的消费信贷，缓解消费压力，提高消费需求。

目前，国内市场具有一定规模的汽车金融公司只有11家，其提供的汽车金融服务也刚刚起步，使得专业汽车金融公司在我国发展举步维艰。在我国市场，汽车金融业的业务现阶段主要由商业银行提供，但由于其所提供的业务只涉及汽车消费信贷，服务相对单一。而且一些商业银行为了扩大消费需求，放宽贷款条件或者延长贷款期限，都使得汽车金融业潜在风险不断增加。

2、个人信用体系不完善

信息传递不畅成为阻碍我国汽车信贷快速发展的重要因素。目前，我国银行信用制度相对不完善，包括信用评级的办法和体系都还存在较大的问题，汽车金融公司对客户的经济状况变化不能及时掌握，公司抗风险能力薄弱，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。不完善的信用体系直接增加了汽车金融公司的风险，一些汽车金融公司主要针对经销商开展信贷业务，致使汽车消费信贷市场未能迅速发展。

3、汽车金融业服务模式单一

目前，汽车金融服务大约可分为以下几种形式：分期付款、租借购买、合约购买、合约租赁、融资租赁、个人合约购买计划等，以及汽车保险和汽车金融证券化、票据融资等［4］。在发达国家，分期付款和融资租赁以及汽车保险和证劵化作为主要的汽车金融

行业主要交易手段，而我国由于制度等方面的限制，消费模式较为单一，多是传统的直接出资购买和信用贷款，且消费信贷多是由商业银行提供。但是，商业银行业务面广，主要是考虑自身利益差额，不保证汽车产业的稳定发展，也不可能为汽车金融业专业化产生强有力的推动作用。因此，建立国内主要汽车生产商的专业汽车金融服务机构,是长期发展市场的必然要求,也成为汽车金融业的未来

发展模式。

4、法律政策不健全

汽车金融业在我国的发展也只有十几年的时间，有关汽车金融业发展的法律、法规、政策和制度如何界定还存在很多问题。主要表现在银行监管信用制度不完善、国内汽车金融市场不发达等方面。

中国银行业监督管理委员会于2007年12月27日颁布《汽车金融公司管理办法》，该办法对汽车金融公司的规范管理及快速发展奠定了坚实的政策基础，但作为一项新政策，在实践中难免会存在这样那样的不足和缺陷，还需要通过一段试行后作适当的调整和完善。如对设立汽车金融公司的基本规定为“最近1年的总资产不低