风控专业知识培训

合理性：
• • •
询问借款用途一定要具体，不得有“资金周转”、“生产经营”等粗狂的用途说明 分析判断借款用途是否真实（逻辑推理法、调查取证法） 分析判断其借款用于的投资是否理性（行业固有的风险性、投资激进）
思考：我们为什么要重视借款用途？
风险分析（借款用途分析）
借款用途潜在风险：
• 借款用于非法用途
风险分析（还款来源分析）
常见还款来源：
经营收入
投资回报
资金返还
其他借款
1
2
应收账款
3
4 5
补偿款项
6
银行贷款
7
风险分析（担保方式分析）
法定担保方式：
抵押
债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作 为债权的担保
质押
债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该 动产作为债权的担保
保证
保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保 证人按照约定履行债务或者承担责任的行为 债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不 按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依法 留置该财产
讨论：结合以上主体资格审查事项，分析为何要注重借款人主体资格的审查？
风险分析（借款用途分析）
合法性：
• • •
《最高院审理借贷案件的意见》第十一条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系 不予保护 《合同法》第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收 回借款或者解除合同 《借款合同条例》第九条规定：借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款 进行违法活动，必须按期还本付息
四
风险解释
1.基本原则 2.一般步骤 3.解释话术
基本理论（风险的定义）
• 风险
风险是指未来特定时间范围内，可能发生某种损失的不确定性
• 借贷中的风险
是指债务人到期无力清偿债务，造成债权人本金、收益蒙受部分或者全部损 失的可能性
• 风险控制
风险是客观存在的，我们不能消除或杜绝风险，只能控制风险，降低潜在风 险转换为实际损失的可能性，或者当风险爆发，有效的挽救、弥补
基本理论（借贷风险的种类）
• 从宏观上，分为贷款人的风险、借款人的风险、服务机构的风险 • 从微观上，分为道德风险、政策风险、经营风险、法律风险、操作风
险、不可抗力
• 讨论：
从贷款人、借款人、服务机构三个角度，采用风险分析法，对炜弘模 式的科学性进行解释。
基本理论（风险产生的原因）
市场经济的必然产物
• 借款用于偿还债务
• 借款挪作其他高风险投资 • 通过借款牟取不正当利益 • 借款用途缺乏理性
案例分析： 结合借款用途的合法性、合理性，对万寿陵园项目的借款用途进行分析。
风险分析（还款来源分析）
切忌模糊不清 可以精准预测
还款计划明确 控制回款 锁定销售
明确性
可靠性
可控性
无瑕疵 多重保障 净值可覆盖
分析要点：
• • • •
企业主体是否合法存在、五证一卡是否有效 企业成立年限及历史沿革 是否是特殊许可行业 有无涉诉纠纷、强制执行记录、行政处罚记录
•
• • • • •
企业及个人征信是否良好
企业的市场名声如何 有无拖欠重要款项（税款、工程款、员工工资）等记录 股权结构是否复杂、是否有频繁的股权变动 法人代表（或实际控制人）、股东及高管人品如何 法人代表（或实际控制人）、股东及高管家庭关系是否稳定
社会诚信体系较差
信息不对称
风险产生
监管不力
违约成本较低
过分的趋利心态
基本理论（风险审查基本原则）
实事求是
有罪推定
水涨船高
天衣无缝
一叶知秋
张弛有度
基本理论（风险控制常用手段）
贷前审查
1
签订合同
2
留存证据
3
设立担保
4
风险控制常用手段
分期还款
8
办理公证
5
监管用途
6
分批放款
7
股权介入
9
锁定回款
10
风险分析（主体资格分析）
•
重大变革
借款企业进行股权变更、更换高管、主营业务变化、重大对外投资、重要项目实施变化等
风险管理（风险处置）
• 列为特殊关注对象，加大监管力度 • 要求借款人提出更详细的还款计划 • 落实专人催收逾期款项 • 增加抵押物、保证人、其他担保措施 • 追索保证人连带责任 • 退出该企业并提前收回全部款项
风控专业知识与实操培训（二）
风控审核部 2014.09.22
目录
一
基本理论
1.风险定义 2.借贷风险种类 3.风险产生原因 4.风险审查原则 5.常用风控手段
二
风险分析
1.主体资格分析 2.借款用途分析 3.还款来源分析 4.担保方式分析
三
风险管理
1.基本原则 2.常用方法 3.风险预警 4.风险处置
全面性
监测方法全面，监测内容全面
风险管理（常用方法）
电话联系
内线监控
同行了解
网络检索
2
实地走访
4
行业预警
6
1
3
5
风险管理（预警信息）
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财务预警 注册资本金减少、或有负债增加、各项财务比率出现异常变化等现象 经营状况 业务收入变化、利润变化、经营活动产生的现金流量变化、存款及现金的变化、存货量的变化、业务伙伴关系恶化等 行为预警 借款人及担保人日常行为变化，如电话不通、不接，经常不在办公室，很少出现在日常活动场所等 管理状况 管理秩序混乱、高层内部出现矛盾、拖欠员工工资、出现重大人事变动等现象都是借款人管理状况预警信息 担保人、抵押物预警 保证人保证能力下降、抵（质）押物价值减少、抵（质）押物变现能力降低、抵（质）押物存在灭失风险、抵（质） 押物可能被查封冻结等预警信息
•
• • •
抵（质）押物能否径直取得
抵（质）押物能否顺利处置、变现能力 抵（质）押物是否存在损毁的可能 是否存在优先于抵押权的其他权利存在
•
• • • • •
出质的股权是否存在权利瑕疵
出质股权的实际价值 应收账款债务人的支付能力 知识产权价值评估 保证人的代偿能力 债务追索对保证人、借款人的威慑力
风险分析（担保方式分析）
思考：
1.我们为什么要重视抵押物？
2.抵押是万能的吗？为什么？ 3.针对没有抵押物的项目，我们通过何种方式控制风险？
风险管理（基本原则）
A B C D
及时性
实时监测，出现预警信息及时上报，及时进行风险处置
来自百度文库客观性
尊重事实，客观评价。以主观推测为方法，以客观依据下结论
关联性
行业关联性，主体关联性，整体与局部关联性
留置 定金
当事人约定一方向对方给付一定金额的定金作为债 权的担保
风险分析（担保方式分析）
借贷中常用担保方式：
不动产抵押 土地使用权抵押
保证人担保 应收账款质押
汽车抵（质）押
设备抵（质）押 股权质押
担保
仓单、存货质押 项目抵押、网签 其他权利质押
风险分析（担保方式分析）
分析要点：
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抵（质）押物能否抵押 抵（质）押物权属是否清晰 抵（质）押物是否足值
了解投资人意 向并进行解答
1
2
3
4
5
6
简述融资主体 及项目情况
与风险相对应 的解决办法
综合进行分析 给出总结意见
风险解释
课后练习：
1.参训人员分为两组，通过组内讨论，各草拟一套风险
解释的话术。
2.两人一组，一人扮演投资客户，一人扮演公司员工， 进行一对一的模拟风险解释。
案例分析
案例1： 长沙绿茵阁、陆公馆老板跑路九店倒闭 案例2： 湖南铭将建材贸易有限公司5000万融资项目分析 案例3： 曾成杰非法集资案
• 实现径直取得或处理抵押物
• 依法提起诉讼
风险解释（基本原则）
客观求是
有理有据
抓住核心
轻描风险
把握尺度
空口无凭
突显亮点
重画策略
01 05
以情动人 以理服人
02 06
善用背景 巧妙借势
03 07
逻辑顺承 环环相扣
04 08
运筹帷幄 虚实结合
风险解释（一般步骤）
陈述项目可能 存在的风险
凸显借款企业 及项目的优势