从飞钱到数字金融中国利用普惠金融促进创新与发展

中国北京– 2014年11月26日

在北京大学国家发展研究院的演讲

从“飞钱”到数字金融：中国利用普惠金融促进创新与发展

女士们、先生们：

非常高兴今天在这里与大家相聚。在国家发展研究院，新一代专业人士正在努力学习，准备将自己的才智贡献给中国的未来发展。能有这样的机会向你们发表演讲，我倍感荣幸。作为联合国秘书长以普惠金融促进发展的特别代表，我感觉好象置身于朋友中间一样。

和你们一样，我关注的也是发展领域。我们都在为实现同样的目标而努力：公平的经济增长，缓解贫困，促进就业和能力提升，增进个人和社区的机会。这些都有助于构建一个更加平衡和谐的社会。

作为普惠金融特别代表，我深信，有机会获得并使用有质量的金融服务能够促进更加广泛的社会和经济发展目标的实现。

你们的国家在历史上曾有过非常丰富的金融创新。早在公元7世纪，中国人就发明了纸币。纸币在早期作为一种信用凭证，从一个地方传递到很远之外的另一个地方。中国人形象地称之为“飞钱”。

在13世纪，中国社会体系的效率给欧洲著名旅行家和探险家马可波罗留下了非常深刻的印象。他对中国的纸币赞叹不已，在《马可波罗游记》中这样写到：“所有发行的纸币都具有纯金或纯银一般的严肃性和权威性。”

在我的国家荷兰，历史上也有过众多金融创新。你们可能知道，早在1602年阿姆斯特丹就建立了世界上最早的股票交易所。在17世纪许多人就抓住机会购买了股票，这些人可不仅限于富人。这一创新开启了荷兰历史的新篇章，它使得普通大众也有机会成为公司股东并分享荷兰黄金时代的经济成果，成为一个在社会发展和经济增长方面激动人心的时代的参与者和见证者。

任何创新都是建立在前人的成果之上的，创新承接创新，生生不息。来自中国和荷兰的发明和创新，推动了世界经济的增长和发展，泽被全球、惠及当代。

在我脚下这片土地上过去几十年在消除贫困和饥饿方面取得了人类

历史上无以伦比的成就。数百万家庭找到了通向经济发展的路径，数百万企业主通过辛勤工作、凭借出色的企业家技能让他们的企业成长壮大，数百万象你们一样的年轻人有机会充分施展才华、实现自己的梦想。

这样的进步也出现在中国以外的其他地方。2000年联合国通过了千年发展目标，各成员国承诺在2015年之前将全球贫困人口比例减半。

包括印度、巴西、玻利维亚、越南、加纳在内的许多国家已经在减缓贫困方面取得了巨大成功，而中国则成为全球第一个提前实现千年减贫目标的国家！

这种令人不可思议的进步正在扩展到普惠金融领域。事实上，将家庭和企业纳入正规金融体系方面的努力已经为中国崛起和中国人民的

福祉增进做出了巨大贡献。我们现在正在谈论的则是如何实现安全储蓄、安全支付、安全地将钱汇给你在农村的家人，如何安全地得到保险服务、得到负责任的信贷支持去开展经营创收活动。

得益于中国政府在加强、改进银行业及其监管方面的政策，中国64%的成年人能够得到银行的服务。目前，有10.8万个农村网点向人们提供服务，有超过80万家象小商铺这样的银行服务代理商向那些不方便去银行网点的人群提供简单的金融服务。中国已经改善了其金融基础设施，建立了现代化的抵押物注册登记系统，建设了包括8.4亿消费者在内的征信报告系统。这些都让企业主们更容易获得贷款。

无论对于处于何种发展阶段的经济体，确保家庭和小微企业能够得到基本的金融服务都极端重要。有了这些基本的金融服务，人们特别是贫困家庭和小微企业主们才有能力改善教育、发展生意、储备养老金、应对各种无法预见的风险。这些都对公平增长、就业创造和创新有很大的促进作用。

遗憾的是，今天在这个世界上有25亿人依然得不到最基本的金融服务，这些服务对其他大多数人来说已经习以为常。成千上亿的小微企业在对它们生意成长最重要的融资服务方面面临重重困难。即便在中国，尽管在普惠金融方面已经取得了很大成功，这方面依然任重道远。受影响最大的是农村的贫困群体、农民工和小微企业主。举例来说，农户贷款在总贷款余额中仅占6%，而来自这些农户的人口则占中国

全国总人口的接近一半。

对小微企业主来说同样如此，他们当中仅有少数人有机会从正规金融体系得到贷款。许多人被排除在正规体系之外，不得不投靠非正规的、价格高昂的、不可靠的借款渠道。从另一个角度看，这也意味着存在一个规模巨大尚待开发的就业、创新、增长和发展的资源宝库。

然而仅仅获得还不够，获得必须和使用紧密结合。和其他许多国家一样，在中国许多人拥有银行活期账户和储蓄卡，但并不经常使用。如何根据这类消费群体的实际需求来改进金融服务，提高金融服务的使用率是一个全球性的重要问题。

获得和使用还必须与金融教育和消费者保护相结合。消费者需要具备相关的能力才能够充分利用已获得的金融服务机会，他们也需要得到有效保护，以免受到各种不当行为的伤害。和其他国家一样，在中国这一问题也已经被放到议事日程的优先位置。新技术带来了巨大机会，但同时也给消费者带来了新的风险，对此需要更好地理解和监测。

去年，国务院要求中国银监会制定一项普惠金融规划。这一规划将有助于在所有公共部门和私营部门参与者之间就如何在你们国家最终

实现全面的金融普惠达成共识，这对中国无疑是一个难得的历史性机遇。这也和G20国家以及其他许多国家正在制定或实施国家普惠金融战略的努力步调一致。

要想制定好这一规划，就需要了解得不到有效金融服务的群体，他们的行为特征，他们可获得的金融产品，以及他们运用新技术的能力，并在这些方面得到更好的数据支持。良好的数据能够激发更加有力的行动，促成更加有效的政策，也有助于准确定位需求，并将有限的资源和精力配置到能发挥最大作用的地方。

我相信，在让中国的银行服务空白和不足群体（特别是在农村地区）获得金融服务方面，技术和创新能够发挥更大的作用。好消息是中国这方面已经具备良好的基础，许多政府支持的银行服务代理商试点项目和自助式银行服务站点正在农村地区推行。

中国拥有世界上最大的移动通信运营商和增长最快的电子商务市场。我们应该感谢腾讯、阿里巴巴、中国移动这样的企业，有了它们，以金融服务空白或不足群体为主要服务对象的互联网金融服务才会有

巨大的增长潜力。实际上，整个世界都在盯着中国，想看看已经成为全球数字金融普惠领域领导者的国家会孕育出什么样的未来。