(财务知识)贷款三查基本要点最全版
贷款三查的措施和建议
贷款三查的措施和建议贷款三查是指银行在审批贷款时，对借款人的信用、资产和收入三个方面进行核查。
这是银行为了保证贷款安全和风险控制而采取的措施。
下面是关于贷款三查的措施和建议。
一、信用查1.信用记录的重要性银行在审批贷款时，会查看借款人的信用记录。
因此，借款人应该保持良好的信用记录，避免逾期还款、欠款等不良记录。
2.信用报告的准确性借款人应该定期查看自己的信用报告，确保其中的信息准确无误。
如果发现错误，应及时联系信用机构进行更正。
3.信用评分的提高借款人可以通过提高自己的信用评分来增加贷款的通过率。
具体方法包括按时还款、减少信用卡使用、增加信用额度等。
二、资产查1.资产证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供资产证明。
因此，借款人应该提前准备好房产证、车辆证、存款证明等资产证明材料。
2.资产评估的重要性银行在审批贷款时，会对借款人的资产进行评估。
因此，借款人应该确保自己的资产价值准确无误，避免因资产估值不足而导致贷款被拒。
3.资产负债表的编制借款人可以编制资产负债表，清晰地展示自己的资产和负债情况。
这有助于银行更好地了解借款人的财务状况，提高贷款通过率。
三、收入查1.收入证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供收入证明。
因此，借款人应该提前准备好工资单、税单、社保证明等收入证明材料。
2.收入来源的稳定性银行在审批贷款时，会关注借款人的收入来源是否稳定。
因此，借款人应该尽可能保持稳定的工作和收入来源。
3.收入与支出的平衡借款人应该确保自己的收入与支出平衡，避免因支出过大而导致贷款被拒。
可以通过制定合理的预算计划来实现收支平衡。
四、其他建议1.选择合适的贷款产品借款人应该根据自己的实际情况选择合适的贷款产品，避免因选择不当而导致贷款被拒。
2.提高还款能力借款人可以通过提高自己的还款能力来增加贷款通过率。
具体方法包括增加收入、减少支出、提前还款等。
3.避免频繁申请贷款借款人应该避免频繁申请贷款，这会对信用记录产生不良影响，降低贷款通过率。
贷款三查制度全
贷款三查制度一、贷前调查贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷前调查的方法1.现场调研——直接现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)2.搜寻调查——间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。
这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。
搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。
3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。
4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。
5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。
☆贷前调查的建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。
个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。
企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点：1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。
首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。
贷款三查制度
贷款三查制度一、贷前调查贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人根本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷前调查的方法1.现场调研——直接现场会谈(企业经营和开展的思路，部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)2.搜寻调查——间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。
这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。
搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进展实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。
3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进展必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。
4.有的信贷员凭经历和感觉办事，没有进展贷前调查便形成了调查报告。
5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。
☆贷前调查的建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。
个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、安康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。
企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点：1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。
首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营围。
贷款三查基本要点
银行业贷款三查优秀报告评选参考标准总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。
通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。
优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。
2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理。
优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。
贷款三查制度
贷款三查制度
贷款三查制度
一、定义
贷款三查制度是指银行实施的一种贷款管理制度，目的是加强对贷款客户的三次审核，防止贷款违规或失信行为的发生。
二、原则
贷款三查制度遵循“以客户为中心”的原则，强调客户的诚信、信用、合法等，重点审查客户是否满足贷款资质要求，审核结果以决定贷款方案。
三、流程
贷款三查制度分为三步：
1. 初步查询：银行或金融机构对贷款申请人的资质信息、财务
状况及经营情况等进行审查和查询，确定贷款方案的可行性和安全性。
2. 中期查询：在贷款期间，银行或金融机构定期对客户的贷款
还款行为、财务状况、经营情况等进行抽查，以确保客户能按时足额偿还贷款本息。
3. 终步查询：在贷款到期日，银行或金融机构对客户贷款本息
的偿还情况进行全面审查，以确保客户按时足额偿还贷款本息，实现贷款正常结清。
四、作用
贷款三查制度旨在加强对贷款客户的监管，减少贷款违规或失信的发生，最大限度地保障银行贷款的安全性。
干货：贷款三查和尽调要点
干货：贷款三查和尽调要点一、优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.不夸大不造假作为一名优秀的资深的信贷经理，三查报告应实事求是的陈述调查情况，不能未经核实就照录借款人提供的材料语句，更不能出现与事实不符的表述句子。
对借款人经营情况最好能够提供相关的财务数据支持，切勿出现主观臆断判断。
2.条理清晰，逻辑合理优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明，推理符合逻辑，谋篇符合规范。
4.分析透彻贷款三查报告必须是对问题分析.透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
二、尽调要点：调前准备、基本原则、访谈技巧、资料核实、侧面调查。
1、调前准备工作：提前熟悉客户资料，做到知己知彼;查询征信，对客户的基本信用及负债有一定认识;了解客户从事行业的基本知识，拉近距离;提前准备调查纲要及需要解决的问题，做到有的放矢。
2、资料核实根据客户经营的不同，核实有价值的相关资料单据及盘点存货和固定资产，例如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，同时结合电脑数据相互对照。
核实重点在于先口头询问，在查看书面资料，做简单分析后同客户口述的对比分析，看前后是否一致。
3、客户访谈的技巧1) 良好的预约是成功调查的第一步，确认客户的贷款申请，预约合适的时间，提醒客户需提前准备的资料，准时到场，尽量不突击调查;2)良好的开场可以为调查的进行营造良好的氛围，让客户放松，有的时候可以在不经意间获得重要的信息。
发问的语气、方式等要适当，避免让客户感觉像是“审犯人”而产生逆反心理;3)通过访谈快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣与生活习惯、企业经营历史、行业经验、投入资金、股东构成等;了解经营数据和业务结构，例如运作模式、销售额、利润率、应收应付、存货、主要供应商和客户、固定开支、员工结构数量等。
贷款三查制度的主要内容
贷款三查制度的主要内容
贷款三查制度是中国银行业监管部门于2016年1月1日开始实施的贷款审查制度。
该制度的主要内容包括以下三个方面：
一、“贷前查”：指银行在发放贷款前，必须进行严格的审查。
这主要包括对贷款申请人的身份、收入、负债情况、信用记录等进行核实，以确保申请人有足够的还款能力和诚信度。
二、“贷中查”：指银行在发放贷款后，需要对借款人的还款情况进行跟踪和监管。
银行将定期进行还款情况的审查，如果发现还款出现问题，将及时采取相应措施，防止借款人逾期不还。
三、“贷后查”：指银行在借款人还清贷款后，仍需对其信用记录进行监控。
如果借款人因其他原因出现还款问题，银行将对其信用评级进行调整，并可能采取相应的法律措施。
总的来说，贷款三查制度旨在通过严格的审查和监管，确保银行贷款的风险控制和业务合规，同时也保护了借款人的权益。
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
2020年(财务知识)贷款三查基本要点
（财务知识）贷款三查基本要点银行业贷款三查优秀方案评选参考标准总体要求贷前调查方案、贷时审查方案和贷后检查方案共同构成了贷款“三查”方案体系，是由信贷管理人员于不同的信贷阶段制作完成的文件。
通过对借款人的信用情况、贷款用途、偿仍能力及担保情况等综合分析揭示贷款存于的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。
优秀的贷款三查方案于内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查方案应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现和事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
特别对借款人运营情况的判断，须提供关联的财务数据支持，切勿出现和事实情况不符的主观判断。
2.条理清晰优秀的贷款三查方案应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到方案内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查方案必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理。
优秀的贷款三查方案应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查方案应是于实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第壹部分贷前调查方案评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查方案应符合以下几项要求：壹、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据之上八项要求，优秀贷前调查方案应涵盖以下内容：壹、背景介绍（壹）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、运营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的运营管理能力、诚信情况分析等。
贷款三查课纲
提高信贷“三查”质量，源头控制信贷风险
1、新形势下贷款“三查”工作的重要性
1）贷款“三查”工作是贷款管理中最基础的工作
2）贷款“三查”是信贷资产质量的根本保证
3）贷款“三查”是对相关责任人责任追究的重要依据
4）贷款“三查”是银行经营的生命线
2、贷款“三查”制度的主要内容
1）贷前调查（贷前调查的内容、贷前调查的方法、贷前调查存在的问题、贷前调查的建议）
2）贷中审查（审批前提是否成立、信贷审批意见是否落实、各项信贷法律文书是否齐全、有关业务合同协议是否合法有效）3）贷后检查（贷后检查的作用、贷后检查工作中存在的问题、提高贷后检查工作质量的建议）
4、贷款“三查”的方法与技巧
1）信贷管理流程概述
2）贷款新规的基本信贷流程
3）企业信贷风险表现与防范
5、公司客户贷款三查中的风险点与内部控制
1）贷前调查流于形式，没有识别风险
2）贷时审查存在走过场，没有堵住风险
3）贷后检查弱化，没有发现风险
4）贷款“三查”工作的风险防控措施
（规范贷款“三查”的操作流程、加强员工的专业培训、建立信贷人员准入机制、加大贷款责任追究力度）
6、小微企业贷款“三查”质量存在的问题
1）信贷人员隐瞒借款企业不良信用记录
2）信贷人员对企业关联关系未能作深入调查
3）贷时审查不严高估抵押物价值
4）担保效力落空
5）虚构质押物
6）贷后检查不到位不能及时反映企业的现金流量的变化情况7、严格贷款“三查”，把控联保贷款风险。
贷款三查制度的十流程
贷款三查制度的十流程贷款三查制度的十个流程，那可真是很重要的事儿呢，咱们就像唠家常一样来聊聊这事儿吧。
一、贷前调查。
这就像是你要交朋友，先得好好了解一下这个人的情况一样。
对于贷款业务，贷前调查得把借款人的基本情况摸个透。
比如说，借款人是做什么工作的呀？是在稳定的单位上班，还是自己创业呢？如果是上班的，那每个月工资多少呀？要是创业的，这个生意做得咋样，有没有盈利的潜力。
这就像你去相亲，得知道对方有没有养家糊口的能力。
另外呢，还得调查借款人的信用状况，有没有欠别人钱不还呀，是不是个守信用的人。
就像看这个人在朋友圈里的口碑好不好。
这一步可不能马虎，就好比盖房子打地基，地基不牢，后面的事儿就麻烦啦。
二、借款人主体资格审查。
这个呀，就是看看这个借款人有没有资格来借钱。
就像参加一场比赛，得先看看你符不符合参赛的条件。
比如说，借款人是不是年满18岁啦，有没有完全的民事行为能力呢？如果是企业借款，这个企业是不是合法注册的，有没有正常经营呢？如果借款人连最基本的资格都没有，那就像一个没参赛资格的人硬要上场比赛一样，是不行的。
这一步是个门槛，得把好关。
三、贷款用途审查。
钱借出去是有目的的，就像你给朋友钱，也得知道他拿去干啥对吧。
如果借款人说要借钱扩大生意，那就要好好审查这个生意有没有扩大的必要和可能。
要是借款人说要借钱去旅游，那这就得谨慎考虑啦，毕竟旅游不是一个能直接产生收益的事儿。
贷款用途得合理合法，要是发现借款人想把钱拿去做一些违法的事儿，那肯定是不能借的。
这就好比你给孩子零花钱，你肯定不希望他拿着钱去干坏事。
四、还款来源审查。
借款人得有还钱的能力呀。
如果是个人借款，他的工资、奖金、或者其他收入能不能够偿还贷款呢？要是企业借款，企业的盈利、现金流能不能支撑还款呢？这就像你借给别人东西，你得知道他有没有能力还你。
要是借款人根本就没有稳定的还款来源，那就像一个空口袋，你把钱放进去就很难再拿出来了。
五、担保情况审查。
浅谈做好银行“贷款三查”制度
浅谈做好银行“贷款三查”制度作为一名客户经理，最主要的工作就是信贷业务，这是一份工作, 更是一份责任。
贷款不是简单的发放贷款，更多的是贷款风险的把控, 确保信贷资金的安全。
银行是经营风险的特殊行业，如何把控风险一直是我们永恒的话题。
在具体工作当做我们一直强调“尽职免责”，那何为“尽职”呢？主要是我们要认真履行好“三查”制度。
严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
（一）贷前调查1.要查客户流水，通过流水看客户平时资金使用情况，推测客户的还款能力；2.查征信，通过征信信息查看客户负债情况，查看客户平时贷款及信用卡还款情况，及近6个月信贷资金使用情况，查看客户是否在短期内突然增加负债的不正常情况。
通过公积金缴纳情况，核实客户工作情况，通过公积金缴纳金额，可以反应客户工作性质（是否正式员工）。
通过征信对外担保情况，查看客户是否有不良的或有负债。
通过征信查询记录，查看客户近期是否有频繁查询征信的不正常行为, 如果近期客户频繁查询征信，要提醒客户经理，核实客户最近资金是否紧张，短期内四处申贷。
3,查“全国法院被执行人信息查询”网，查“全国失信被执行人”网。
通过这两个网站查询客户是否涉诉，是否有被执行信息，是否被列为失信人。
4•核实贷款资料的真实性，合法性。
通过“企查查” “企业信息公示网”等，查询客户提供的资料是否真实，是否是最新资料。
也可通过企业公示信息查看企业（工商户）经营者情况，通过企业变更记录查看企业是否稳定，通过查询企业风险信息查看企业是否涉诉，是否被行政处罚，环保处罚等其他重大事项等。
4•调查贷款用途的真实性。
通过实地调查，入户或者左邻右舍寻访了解客户的家庭情况和贷款用途的真实性。
（二）贷时审查1.客户签字，首先审核签字的人是否是本人。
通过对比身份证，结婚证照片。
贷款三查制度
贷款三查制度为了较为全面的了解和掌握借款人经营状况以及贷款风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障小贷公司信贷资金安全，同时，结合我公司实际情况，特制定本制度。
贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后复查。
贷前调查贷款前的调查是“三查”制度中最重要的一个环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否和贷款发放后的风险。
当小贷公司在评估借款人的借款时，往往遵循所谓的特定优质贷款原则，其原则包括信用品质、签约能力、偿付手段、借款目的、借款金额、借款偿付来源、借款担保、另外还有借款利息、借款佣金、附加条件。
一、信用品质借款人的信用品质经常是贷款前需考虑的主要因素。
当然，名誉和诚实并不就是信用品质考虑的全部内容。
一般可以采用以下一种或两种方法来测定借款人的信用品质：过去的信用记录。
小贷公司可以通过检查借款人用银行的往来账户，来考核借款人过去的财务控制情况。
面谈审查。
可以通过同借款人直接接触来评估客户的信用品质，特别是亲临客户的工厂，进行实地考察。
当然，仅仅是凭借同客户面对面的接触和个人印象，小贷公司还是无法判断借款人是否具有良好的信用品质以及很强的经济实力，还必须借助相关方面的真实信息来帮助评估客户的品质二、签约能力这里的能力是指客户是否有资格同小贷公司签订借款合同的能力。
所以，在提供贷款之前，小贷公司还有必要确定行政主管是否有公司法人条款中所赋予的权利。
三、偿付手段借款人应该给小贷公司一个良好印象，让小贷公司觉得借款人能够适应公司业务、技术的快速发展，并且拥有必要的厂房、机器设备、交通工具以及工作人员，能够按既定的方式使用贷款。
四、借款目的小贷公司必须确认借款的使用目的，并且可以接受借款人的自己用途。
也就是说，确认这种使用方式产生的风险可以承受，或者并不超越正常的商业运作的情况下，小贷公司才能够提供贷款。
五、借款金额小贷公司提供的贷款金额必须同借款资金用途一致，同时也不能超过客户能够按时全额支付欠款的能力范围，并且必须根据客户的经营状况的风险，来考虑贷款金额。
贷款三查制度
银行所说的"贷款三查制度"：即贷前调查、贷时审查、贷后检查所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。
一、贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
二、贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
贷款三查监管规定
贷款三查监管规定贷款三查制度的监管规定一、贷前调查的监管规定（一）流动资金贷款的贷前调查：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
尽职调查包括但不限于以下内容：借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；借款人所在行业状况；借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；借款人关联方及关联交易等情况；贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
（二）固定资产贷款的贷前调查：贷款人应履行尽职调查并形成书面报告，尽职调查的主要内容包括：借款人及项目发起人等相关关系人的情况；贷款项目的情况；贷款担保情况；需要调查的其他内容。
尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
（三）个人贷款的贷前调查：重点调查以下内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
（四）项目融资的贷前调查：贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
二、贷时审查的监管规定（一）流动资金贷款的贷时审查贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素，应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
银行贷款三查原则
银行贷款三查原则谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
贷款“三查”制度
贷款“三查”制度(总9页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--XX银行贷款“三查”制度第一章总则第一条信贷资产是安徽长丰农村商业银行（以下简称本行）的主要资产，信贷资产质量的好坏直接关系到本行自身的生存发展和正常经营，对存款人的利益，对地方金融稳定和社会经济的发展都有直接或间接的影响。
因此，本行必须从防范和化解金融风险出发加强对信贷资产的管理，对贷款实行贷前调查、贷时审查、贷后检查。
第二条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》等法律、法规以及本行规章制度，特制定本制度。
第三条本制度是本行辖内各支行、直属分理处、总行营业部（以下简称支行）办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查第四条支行受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
贷前信贷人员要上门到户开展现场调查，与借款人及其亲属、邻居等面谈，全面深刻地了解借款申请人的家庭成员、财产情况、经济状况和社会信用及贷款的真实用途等。
第五条支行信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在总行规定的工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：(一)企业或其他经济组织1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在本行所辖范围内；2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖各机构有无贷款；5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；7．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本行的支持范围；8．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等；9．本行其他方面要求。
贷款三查
贷款三查
结合《贷款新规》的要求，讲解贷款三查的基本原理和操作方法
一、贷前调查（经办客户经理）
必须执行企业实地调查
1、企业生产（经营）情况
2、企业市场占有情况
3、企业财务状况企业资产负债情况：读财务报表
4、企业法人代表情况的了解
5、申请贷款的合理、合规性
6、贷款风险点的控制
7、还款能力
二、贷时审查（授信审查员）
审查人员必须掌握第一手资料，遇到疑问时在请信贷人员介绍和解释的同时，也应到实地进行了解和核查
先看企业资料，可避免受信贷员观点的影响
1、企业资料
2、三证：营业执照、机构代码证、税务登记证
3、法人代表的证件
4、公司章程
5、董事会的授权书
6、财务报表
7、近三年的经审计年度报表
在审核企业的财务报表时，应注意各方面报表的核对比较
8、信贷员的授信报告
重点在信贷员对企业的分析和评判及贷款风险点分析
贷款用途、贷款额度的配置、贷款期限的长短和利率的高低
还款来源：企业资金统筹还是贷款项目货款回笼款
9、贷款的保全措施
担保、抵押、质押等
三、贷后检查（风险经理）
1、授信资料
客户经理的授信报告
信贷审查的审查意见
客户经理的贷款跟踪资料
2、企业资料
3、企业实地检查
企业实地检查应采用通知对方和突击检查相结合，防止企业的做假行为
企业生产（经营）情况的变化：重点在生产场地和仓库
贷款的安全性
（讲课采用案例分析和互动形式，以达到讲课的实际效果。
）。
贷款“三查”究竟是哪三查？
贷款“三查”究竟是哪三查？
贷款有“三查”，究竟查什么？
贷前调查是指贷款发放前贷款机构对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
贷后检查是指贷款发放后，贷款机构对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前回收贷款或采取相关保全措施。
1、通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应
风险防范和控制措施，保障信贷资金安全。
2、贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
3、严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
贷款三查方案
贷款三查方案概述贷款是指金融机构向借款人提供资金，以期借款人按照约定的利率和期限还款的行为。
然而，由于信息不对称和借款人诚信度的问题，银行或其他金融机构在放贷之前需要对借款人进行一定的调查和审查。
本文将介绍贷款三查方案，即包含审查借款人身份、查验借款人的信用和还款能力、以及对贷款工程进行评估等三个方面的贷款审核流程。
一、审查借款人身份在贷款申请过程中，金融机构需要对借款人的身份进行审查，以确认其真实性和合法性。
常见的身份审查手段包括但不限于：1.身份证核验：金融机构会要求借款人提供身份证明文件，如身份证、护照等，并对其进行核验，确保证件的真实性和有效性。
2.电话核查：金融机构会通过电话联系借款人，核实其提供的联系电话是否有效，并了解借款人的根本情况。
3.人脸识别：借款人通过在线申请贷款时，金融机构可能会要求借款人进行人脸识别，以确保借款人的真实身份。
二、查验借款人的信用和还款能力借款人的信用和还款能力是评估其贷款风险的重要指标。
金融机构会通过各种手段对借款人的信用和还款能力进行查验。
常见的查验手段包括但不限于：1.征信报告查询：金融机构会通过信用报告机构查询借款人的征信报告，了解其过去的贷款记录、还款情况以及其他信用信息。
2.收入证明查验：金融机构会要求借款人提供收入证明文件，如工资单、纳税证明等，用于评估借款人的还款能力。
3.还款意愿调查：金融机构可能会与借款人进行面谈，调查其对还款的态度和意愿，以及借款人的家庭状况等因素。
三、评估贷款工程除了审核借款人的身份和信用状况，金融机构还需要对贷款工程本身进行评估。
评估贷款工程可以使金融机构更全面地了解其风险，并做出相对准确的决策。
常见的贷款工程评估手段包括但不限于：1.工程背景调查：金融机构会对贷款工程的背景进行调查，了解工程的市场前景、行业竞争态势等相关信息。
2.风险评估：金融机构会通过风险评估模型对贷款工程进行评估，以确定工程的风险程度，并决定是否给予贷款。
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（财务知识）贷款三查基本要点银行业贷款三查优秀报告评选参考标准总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。
通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿仍能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。
优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现和事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
特别对借款人运营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现和事实情况不符的主观判断。
2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理。
优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第壹部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查报告应符合以下几项要求：壹、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据之上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：壹、背景介绍（壹）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、运营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的运营管理能力、诚信情况分析等。
对股东原则上应分析到终极控股股东。
如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外X公司的资信情况。
如授信客户为集团客户，仍应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。
（二）业务背景分析分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。
（三）项目背景分析对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。
（四）产品及市场分析项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。
二、投资估算和融资方案评估项目总投资评估，包括固定资产投资评估和流动资金投资评估；项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及和项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。
三、财务效益评估选取财务评价基础数据和参数；计算销售（营业）收入、各项税费，进行利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。
四、不确定性分析包括盈亏平衡分析和敏感性分析。
盈亏平衡分析是指在壹定的市场和生产（营业）条件下对项目成本和收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。
敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。
五、银行相关效益和风险评估在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估；在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断银行贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。
六、总评价在对项目情况进行逐项分析且分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。
总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，且就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。
第二部分贷时审查报告评优标准及涵盖内容贷款审查报告是根据审贷分离原则，由独立的审查员在审查客户经理提交的授信分析报告、授信资料的基础上，出具的授信意见。
授信审查报告应符合以下三项基本要求：壹、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；二、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好；三、评审结论合理，符合风险评估、方案涉及和市场拓展相结合的原则。
四、主要风险点突出、化解措施适当。
根据之上四项要求，优秀贷时审查报告应涵盖内容应包括：壹、掌握授信业务背景分析客户在本行的授信额度、目前占用额度、贷款状态，在同业的授信额度、贷款状态；本次前台运营部门申报的授信方案基本情况，品种、金额、期限、担保。
二、审查行业、运营风险分析客户所处行业当前走势、监管要求，其行业地位、运营中面临的主要风险、衡量风险化解能力、分析客户近年运营发展趋势、预判其未来运营发展趋势，判别和我行行业授信策略是否相符。
三、财务风险审查通过对财务数据的确认、比较、分析，总结客户资产财务状况及特点，预判发展趋势，考察到期偿债能力；重点判别报表准确性、重要科目及附注说明的合理性、揭示风险点、衡量化解能力，可根据分析对影响决策的不合理数据进行调整。
四、考虑授信方案设计要求通过对借款原因、仍款能力的审查分析，判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债；审查担保合法性、有效性；对贸易融资业务，重点关注贸易类型、结算方式及比例、主要上下游客户名单及基本情况、货款回笼等；掌握客户是否符合本行给予免担保、优惠定价（如有）的条件。
五、总体评价，明确审查结论复核评级结果；总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决方案、审查结论（同意/有条件同意/否决），对有条件同意/否决类结论须总结判断依据。
明确授信方案，包括：授信额度（品种/金额/期限）；授信方式（壹次性/循环）；担保（担保方式/担保主体/担保/额/评估/值/抵质押率）；定价；提款条件和授后管理要求，根据不同授信品种风险特点，将审查分析中揭示的主要风险点设置为提款条件或监控重点，具有必要性、明确性和可操作性。
第三部分贷后检查报告评优标准及涵盖内容贷后检查是指授信审批之后，通过对资金用途和授信客户、保证人的运营及财务活动、相关授信业务进行跟踪，重新评估影响或可能影响债务人运营活动的诸多因素，且对抵（质）押物价值进行跟踪评价，以确定授信业务风险和审批时相比是否增大，是否已威胁到信贷资金的安全，且在必要的时候采取适当措施以避免扩大风险的管理过程。
贷后检查报告是对贷后检查过程和结论的描述，应符合以下六项基本要求：壹、授信后管理的方式、作业频率和工作组织符合内外部管理要求；二、授信后管理的内容完整、要点突出，符合内外部管理要求；三、风险分析的框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；四、授信后管理报告内容完整、结构清晰、数据准确、语言简练；五、各项工作底稿制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；六、风险预警及时明晰、风险处置意见明确。
根据之上要求，优秀的贷后检查报告应涵盖以下内容：壹、授信客户基本情况变动应概括说明贷款审批后，授信客户工商年检、股东变更、法人代表变更、注册资金增减、运营范围、运营战略等变化情况。
如该项变化可能对客户运营产生重大影响，则应详细说明。
如控股股东发生变化，应详细说明变化原因，分析该变化对企业运营可能带来的影响。
二、授信业务变动情况说明到目前为止授信发放的金额、资金用途、有否挪用、仍本付息等情况。
如有出款条件限制或授信条件要求的，须进行逐条说明。
三、授信客户行业方面的变动情况说明授信审批后，企业所属行业总体供应和需求变动、行业整体盈亏情况，分析预测行业发展趋势。
四、授信客户运营方面的变动情况从企业的供应、生产、销售三方面，分析企业运营情况，判断运营是否正常。
要和授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，仍是超出预测。
结合行业发展趋势，预测贷款到期前生产运营是继续向好，仍是进壹步恶化。
分析运营变化是否已危及或将危及到信贷资金的安全。
五、授信客户的财务变动情况说明授信客户审批后财务变化情况，包括资产负债变动、损益变动、现金流变动。
各项重要财务指标要和授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，仍是超出预测。
预测贷款到期前是继续向好，仍是进壹步恶化。
六、项目建设进度贷款种类如为固定资产或项目贷款，要检查项目建议资金是否已按计划到位，项目进度是否按计划完成。
如项目建设期过长，要定期对影响项目投产后经济效益的主要因素市场供求、原料价格、产品价格等情况进行简单了解，判断其是否在原预测范围之内。
如项目已投产，应对项目生产负荷、产品质量、原料消耗、生产成本、产品价格等进行全面了解，和原评估报告预测进行比较，分析企业盈利情况，判断企业能否持续运营、能否产生仍款现金流，从而对新建项目的目标达产作出评判。
七、担保单位的担保能力和抵（质）押物的变动情况对保证人的生产运营和财务变动情况进行分析，判断担保能力和授信审批时相比，是增强或减弱。
对抵（质）物进行检查，描述其是否灭失、损毁，变现价值增减情况及原因。
八、授信客户和本行的业务往来情况分析客户在本行的存款、结算往来等情况，综合收益是否达到授信时设定的目标。
九、他行授信变动分析客户授信整体增减情况、担保变动情况、利率变动情况、逾期欠息情况、评级变动情况，判断他行对客户的授信政策是否发生变化。
如出现他行对客户收缩贷款、提高利率、加固担保等，甚至授信出现逾期欠息、评级为关注类以下，应详细分析原因。
十、媒体披露信息的核实如客户或客户所处的行业被媒体公开披露不良信息，可能对客户的生产运营带来不利影响，且进壹步对银行授信带来风险的，贷后检查中应予以核实且作出判断。
十壹、上述所发生的变化对客户仍款能力的影响情况综合分析客户生产运营、财务变动、再融资等多种因素对仍款能力的影响，判断企业对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的仍款来源。
十二、综合结论及授信安排根据客户最新情况，审核客户评级和授信业务评级是否需要变更。
分析判断授信业务所面临的现时风险和未来风险，提出对授信额度增加、维持、减少建议。
如现时风险已较授信审批时大为增加，已危及到信贷资金安全，或现时风险虽然不大，但继续发展将危及到信贷资金安全，应提出风险控制和化解建议，是否需逐步减持退出，或需紧急退出，或加固担保，或要求客户停止危险行为等。