不良资产处置的方法与技巧1
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RMCTTC风险内控落地执行系统国家知识产权拥有者,20年深耕金融风险领 域,1500场次金融机构培训经验,300多家银行调研实践。
2013年被搜狐一言堂.《企业大学》杂志社评为“全国最具影响力的风险内 控实战专家”卜范涛实名新浪博客文章阅读量超12万次。
近期服务过的主要客户 工商银行四川.江苏省分行,建设银行江.浙.晋.冀.鲁.豫.辽.陕分行,中国银行河南.宁波.内蒙古,农业银行.光大银 行河南分行,民生银行总行,邮政储蓄银行北京.天津.广西.温州.四川.贵州分行,广发银行.浦发银行.平安银行.国家 发展银行.华夏银行.兴业银行.重庆银行.武汉银行.石家庄农村信用联社,福建三明农商行, 贵阳信用联社.晋商银 行.武汉城商行.重庆农商行.泰隆银行等数百家银行。浙江省银行业协会.广东省江门市金融办.南京金融发展促进 会.山东省日照市金融办.甘肃省金融办.酒泉市金融办.兰州市工信委等金融管理政府职能部门。
债权偷梁换柱方法有效吗
16
债务人在对账单上签字是否可作为诉 讼时效中断的依据
这样的一劳永逸靠谱吗
17
某银行为了保持自己的诉讼时效，一次性送达N个 催款通知书，并要求债务人在上面签了字，这些催 款通知有中断的法律效力吗
催收主体的问题
18
诉讼有效期间内只向担保人主张权利未向债务 人主张权利，对债务人是否有中断效力
56%
50% 40% 30%
42% 29%
20% 10%
13%
0%
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1
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帐龄（月）
不良资产处置的方法与技巧 22
诉讼清收的时效风险及防范 不良清收的实战技巧与方法 委托清收的操作方法及注意事项
23
公司类大额贷款如何清收
债务分析技术
24
债权特征 拖欠特征 债务人特征 催讨特征
债权文件 债务确认 债务关联 债务认同
保证担保法律风险及其防范
19
保证期间届满 保证人在催款通知书上签字法律效力如何
时效届满后的补救措施
20
➢ 达成新的还款协议 ➢ 在催收单上签字、盖章或摁手印 ➢ 自愿履行 ➢ 行使抵销权
贷款清收成功率与逾期时间成反比关系
21
100% 98%
93%
90%
85%
追收成功率 80%
73%
70%
60%
6
农商行拨备覆 盖率持续下降
二季度农商行与商业银行不良率与拨备率比较
7
178.7
4.29 1.86
122.25
二季度银行平均不良率 二季度农商行不良率
商业银行拨备覆盖率 农商行拨备覆盖率
不良资产处置的方法与技巧 8
银 行
不 良 资
应产
对现
状
及
方
不 良
法资
与产
技处
巧
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不良资产处置的方法与技巧 9
不良资产处置的方法与技巧 3
银 行
不 良 资
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不 良
法资
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wenku.baidu.com
巧
置 的
公告催收的中断效力问题
4
某股份制银行成 都分行成都晚报 公告催收的案例
农商行不良率持续窜升
5
4.29
2.55
2.81
2.95
3.16
3.26
194.6
179.91
177.57
164.31
158.94
122.25
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1、到期未付，追帐人员应通过电话提醒客户付款，并询问是否收到到期付款通知单 2、过期15天未付款，发出第一封催讨函，打电话给对方负责人询问情况，了解其态度 3、过期30天未付款，发第二封催讨函，再次与对方通电话，停止授信，取消信用额度 4、过期60天未付款，发出第三封催讨函，可能的话对客户进行巡访 5、过期90天未付款，发出第四封催讨函，并采取下列行动： • 对债务人进行资产调查 • 作债务分析 • 诉前准备 6、超过三个月，作专案处理委托专业追帐机构追讨 7、超过半年，考虑法律诉讼 8、判决执行或破产清理
诉讼清收的时效风险及防范 不良清收的实战技巧与方法 委托清收的操作方法及注意事项
民法总则颁布对商业银行债权的影响
10
诉讼时效
两年改为三年
邮寄送达有没有中断效力
11
➢ 催款通知书通过邮政挂号信或者快递送达有没 有中断效力
➢ 邮寄关过要注意哪些事情
亲属代签收催款通知书算不算中断
12
➢ 当事人不在，亲属代签收催款通知书没 有中断效力
公司类大额贷款的贷后风险监测
28
➢ 建立台账监测机制 ➢ 建立风险分析制度 ➢ 建立联系访谈制度 ➢ 建立风险报告制度 ➢ 共享农村信用社信贷管理系统的信息 ➢ 观察名单的授信应设立明确的指标
公司类大额贷款的预警信息
29
➢ 企业负责人失踪或无法联系 ➢ 客户不愿意提供与授信审核有关的文件 ➢ 向多家银行借款或不断在这些银行中间借新还旧 ➢ 作为被告卷入法律纠纷 ➢ 流动资金贷款客户在银行的现金流是否正常 ➢ 经常接到供货商核实客户银行账户情况的查询 ➢ 突然出现大额资金向新交易商转移 ➢ 主营业务削弱和偏离 ➢ 不遵守授信的承诺 ➢ 有影响正产生产或日常经营的劳资争议 ➢ 授信抵押品情况恶化
送达时义务人不配合怎么办
13
➢ 借款人（担保人）为躲避偿债义务跑路，债 权人催款通知书无法送达怎么办
这样的亡羊补牢有效吗
14
已过诉讼时效，债务人又在催款通知书上签
字，债权人能否追回属于自己的钱
还款账户上划款算数吗
15
银行与借款人约定，如果不能如期偿还银行本息，银行 可以从双方指定账户扣划资金用于偿还银行债务及利息 ，这种行为能被认作是债权人主张权利吗
以下几种情况应密切注意
30
➢ 自有资金缺乏 ➢ 应收帐款过高 ➢ 固定资产过大 ➢ 利息和贴现费占销售额的百分比超过5% ➢ 成立不到两年的公司 ➢ 盘存资产过大
1
不良资产处置的方法与技巧
主讲人：卜范涛
卜范涛讲师简介
2
卜范涛, 全国高级金融风险管理人才实训网首席风险专家,中国管理科学研究 院特约研究员,清华五道口金融学院特约风险管理讲师,北京大学.清华大学.上海 财经大学MBA和EMBA特聘风险管理讲师,山东省风险管理专业委员会首席风 险专家,国家注册信用风险管理师培训师, 中华龙风险管理研究院院长。
拖欠时间 拖欠地点 交易内容 拖欠性质
债务人背景 信用状况 偿债能力 偿还意愿
自行追讨 司法追讨 代理追讨 协商状况
债务分析技术
影响债务 追回可能 性的因素
评分 加权
25
债务追回 的可能性
企业自行追帐的辅助方法
26
给予现金折扣 收取惩罚性利息 停止继续发放贷款 取消信用额度 处理空头支票
自行追帐的一般程序
2013年被搜狐一言堂.《企业大学》杂志社评为“全国最具影响力的风险内 控实战专家”卜范涛实名新浪博客文章阅读量超12万次。
近期服务过的主要客户 工商银行四川.江苏省分行,建设银行江.浙.晋.冀.鲁.豫.辽.陕分行,中国银行河南.宁波.内蒙古,农业银行.光大银 行河南分行,民生银行总行,邮政储蓄银行北京.天津.广西.温州.四川.贵州分行,广发银行.浦发银行.平安银行.国家 发展银行.华夏银行.兴业银行.重庆银行.武汉银行.石家庄农村信用联社,福建三明农商行, 贵阳信用联社.晋商银 行.武汉城商行.重庆农商行.泰隆银行等数百家银行。浙江省银行业协会.广东省江门市金融办.南京金融发展促进 会.山东省日照市金融办.甘肃省金融办.酒泉市金融办.兰州市工信委等金融管理政府职能部门。
债权偷梁换柱方法有效吗
16
债务人在对账单上签字是否可作为诉 讼时效中断的依据
这样的一劳永逸靠谱吗
17
某银行为了保持自己的诉讼时效，一次性送达N个 催款通知书，并要求债务人在上面签了字，这些催 款通知有中断的法律效力吗
催收主体的问题
18
诉讼有效期间内只向担保人主张权利未向债务 人主张权利，对债务人是否有中断效力
56%
50% 40% 30%
42% 29%
20% 10%
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帐龄（月）
不良资产处置的方法与技巧 22
诉讼清收的时效风险及防范 不良清收的实战技巧与方法 委托清收的操作方法及注意事项
23
公司类大额贷款如何清收
债务分析技术
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债权特征 拖欠特征 债务人特征 催讨特征
债权文件 债务确认 债务关联 债务认同
保证担保法律风险及其防范
19
保证期间届满 保证人在催款通知书上签字法律效力如何
时效届满后的补救措施
20
➢ 达成新的还款协议 ➢ 在催收单上签字、盖章或摁手印 ➢ 自愿履行 ➢ 行使抵销权
贷款清收成功率与逾期时间成反比关系
21
100% 98%
93%
90%
85%
追收成功率 80%
73%
70%
60%
6
农商行拨备覆 盖率持续下降
二季度农商行与商业银行不良率与拨备率比较
7
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4.29 1.86
122.25
二季度银行平均不良率 二季度农商行不良率
商业银行拨备覆盖率 农商行拨备覆盖率
不良资产处置的方法与技巧 8
银 行
不 良 资
应产
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状
及
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不良资产处置的方法与技巧 9
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银 行
不 良 资
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状
及
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不 良
法资
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公告催收的中断效力问题
4
某股份制银行成 都分行成都晚报 公告催收的案例
农商行不良率持续窜升
5
4.29
2.55
2.81
2.95
3.16
3.26
194.6
179.91
177.57
164.31
158.94
122.25
27
1、到期未付，追帐人员应通过电话提醒客户付款，并询问是否收到到期付款通知单 2、过期15天未付款，发出第一封催讨函，打电话给对方负责人询问情况，了解其态度 3、过期30天未付款，发第二封催讨函，再次与对方通电话，停止授信，取消信用额度 4、过期60天未付款，发出第三封催讨函，可能的话对客户进行巡访 5、过期90天未付款，发出第四封催讨函，并采取下列行动： • 对债务人进行资产调查 • 作债务分析 • 诉前准备 6、超过三个月，作专案处理委托专业追帐机构追讨 7、超过半年，考虑法律诉讼 8、判决执行或破产清理
诉讼清收的时效风险及防范 不良清收的实战技巧与方法 委托清收的操作方法及注意事项
民法总则颁布对商业银行债权的影响
10
诉讼时效
两年改为三年
邮寄送达有没有中断效力
11
➢ 催款通知书通过邮政挂号信或者快递送达有没 有中断效力
➢ 邮寄关过要注意哪些事情
亲属代签收催款通知书算不算中断
12
➢ 当事人不在，亲属代签收催款通知书没 有中断效力
公司类大额贷款的贷后风险监测
28
➢ 建立台账监测机制 ➢ 建立风险分析制度 ➢ 建立联系访谈制度 ➢ 建立风险报告制度 ➢ 共享农村信用社信贷管理系统的信息 ➢ 观察名单的授信应设立明确的指标
公司类大额贷款的预警信息
29
➢ 企业负责人失踪或无法联系 ➢ 客户不愿意提供与授信审核有关的文件 ➢ 向多家银行借款或不断在这些银行中间借新还旧 ➢ 作为被告卷入法律纠纷 ➢ 流动资金贷款客户在银行的现金流是否正常 ➢ 经常接到供货商核实客户银行账户情况的查询 ➢ 突然出现大额资金向新交易商转移 ➢ 主营业务削弱和偏离 ➢ 不遵守授信的承诺 ➢ 有影响正产生产或日常经营的劳资争议 ➢ 授信抵押品情况恶化
送达时义务人不配合怎么办
13
➢ 借款人（担保人）为躲避偿债义务跑路，债 权人催款通知书无法送达怎么办
这样的亡羊补牢有效吗
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已过诉讼时效，债务人又在催款通知书上签
字，债权人能否追回属于自己的钱
还款账户上划款算数吗
15
银行与借款人约定，如果不能如期偿还银行本息，银行 可以从双方指定账户扣划资金用于偿还银行债务及利息 ，这种行为能被认作是债权人主张权利吗
以下几种情况应密切注意
30
➢ 自有资金缺乏 ➢ 应收帐款过高 ➢ 固定资产过大 ➢ 利息和贴现费占销售额的百分比超过5% ➢ 成立不到两年的公司 ➢ 盘存资产过大
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不良资产处置的方法与技巧
主讲人：卜范涛
卜范涛讲师简介
2
卜范涛, 全国高级金融风险管理人才实训网首席风险专家,中国管理科学研究 院特约研究员,清华五道口金融学院特约风险管理讲师,北京大学.清华大学.上海 财经大学MBA和EMBA特聘风险管理讲师,山东省风险管理专业委员会首席风 险专家,国家注册信用风险管理师培训师, 中华龙风险管理研究院院长。
拖欠时间 拖欠地点 交易内容 拖欠性质
债务人背景 信用状况 偿债能力 偿还意愿
自行追讨 司法追讨 代理追讨 协商状况
债务分析技术
影响债务 追回可能 性的因素
评分 加权
25
债务追回 的可能性
企业自行追帐的辅助方法
26
给予现金折扣 收取惩罚性利息 停止继续发放贷款 取消信用额度 处理空头支票
自行追帐的一般程序