收单(POS)业务介绍
POS收单业务流程
POS收单业务流程概述POS收单业务流程是指商户通过POS终端机向银行发起交易请求，银行对交易进行处理并返回结果，最终完成支付。
本文将对POS收单业务流程进行详细介绍。
流程步骤步骤一：商户向银行发送交易请求商户首先通过POS终端机向银行发送交易请求。
交易请求包含以下信息： - 商户编号：商户在银行开立的唯一标识符 - 终端编号：POS终端机的唯一标识符 - 交易金额：商户发起的交易的金额 - 交易类型：交易的种类，如消费、退款等 - 其他交易相关信息：如商户订单号、交易时间等步骤二：银行进行交易处理银行收到商户发送的交易请求后，会进行交易处理。
处理过程包含以下步骤： 1. 校验商户信息：银行会根据商户编号和终端编号，验证商户的合法性和POS终端机的有效性。
2. 风险评估：银行会对交易进行风险评估，判断交易是否存在风险。
例如，根据商户的历史交易数据和金额，判断是否存在异常交易。
3. 身份验证：银行会对持卡人的身份进行验证，以确保交易的合法性。
验证方式可以包括密码输入、短信验证码等。
4. 资金检查：银行会检查商户的账户余额是否足够支付交易金额。
5. 交易处理：银行根据交易类型和金额，将交易记录到持卡人账户和商户账户中，并更新账户余额。
步骤三：银行返回交易结果银行处理完交易后，会将交易结果返回给商户。
交易结果包含以下信息： - 交易状态：标识交易是成功、失败还是处理中 - 错误码：如果交易失败，返回错误码以说明失败原因 - 交易流水号：银行为每笔交易生成的唯一标识符 - 其他与交易结果相关的信息：如交易时间、交易参考号等步骤四：商户通知持卡人交易结果商户在收到银行返回的交易结果后，需要将交易结果通知持卡人。
通知方式可以包括打印小票、发送短信或电子邮件等。
步骤五：日结和清算交易完成后，银行会定期进行日结和清算操作。
具体操作包括： - 结算商户账户：银行会根据交易金额，从商户账户中扣除手续费并结算给商户。
收单业务简介
禁止异地收单。（2009年11月30日前退出）
禁止以个人账户作为结算账户的特约商户受理信用卡。
商户调查
现场调查，拍摄照片留存。
高风险型商户分行风险管理人员应亲自现场调查，关注：地点、铺面、库存、雇员、业务了解程度等
核实相关证照。
向工商管理部门、征信机构或商户开户行进行资信调查。
调查商户负责人信用状况。
–超越卡产品同质化陷阱，实现差异化服务的必由路径
•“功能”容易被复制
•通过特有商户资源创造的“服务”难以复制
–未来发卡的主销售渠道
•商户的客户就是发卡的目标客户
–有钱人不一定是好客户
•对特约商户客户资源的开发与共享，将成为发卡的主渠道
对全行业务综合价值
吸收低成本资金，锁定存款
–收单业务推动结算账户开立，沉淀资金
商户签约
必须由我行与商户直接签约，禁止其他任何第三方机构代我行签约。
签约必须使用总行统一下发的商户受理协议，如有特殊要求，可通过补充协议进行约束。
收单行与商户签约后，应建立特约商户档案，特约商户管理档案保管期限为自与特约商户协议终止日起至少两年。
3、商户开通
商户开通
–资料录入
–参数维护
•商户类型
•清算账号
–营销队伍
–客户服务
–卡组织费用
成本控制非常重要
–通过规模化集中运营降低单位处理成本
–外包
二、收单业务的价值
新的收益增长点
事关发卡业务的核心竞争力
吸收低成本资金，锁定存款
营销对公客户的切入点
对公业务解决方案重要组成部分
收单业务的价值
新的收益增长点
–非利息收入的新来源
•受到境内外商业银行高度关注。
银行卡pos收单业务发展与管理
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风险应对策略
应急预案
针对不同的风险类型和程度，制 定相应的应对策略，如风险规避 、风险降低等。
针对可能出现的突发事件和重大 风险，制定应急预案，确保业务 能够迅速恢复和稳定运行。
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银行卡pos收单业务运营管理 与优化
运营管理概述
业务定义
银行卡POS收单业务是指 特约商户与收单机构签订 合同，受理消费者使用银 行卡在商户POS机具上进 行的支付结算业务。
风险管理实践
该支付公司建立了一套完整的风险管理制度，包括商户资 质审核、交易风险监控、风险预警机制等，确保pos收单 业务的安全稳定运行。
实践成果
通过有效的风险管理措施，该支付公司降低了交易风险， 保障了客户资金安全，提高了客户满意度和忠诚度。
案例三
背景介绍
面对激烈的市场竞争和不断变化的消费者需求，某地区银行需要优化pos收单业务运营策 略以提高竞争力。
定义与特点
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定义：银行卡pos收单 业务是指银行或其他支 付机构通过POS机等终 端设备，受理信用卡或 借记卡等支付工具，为 商户提供资金结算服务 的一种业务模式。
特点
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便捷性：POS收单业务 能够快速、便捷地完成 支付交易，满足消费者 的即时支付需求。
安全性：POS收单业务 通常具备较高的安全保 障措施，能够保护消费 者和商户的交易信息， 减少欺诈和盗窃的风险 。
业务范围
包括POS机具布放、商户 审核、交易授权、资金清 算等环节。
业务模式
包括直连模式和间连模式 。
发展趋势
近年来，随着电子支付市 场的快速发展，银行卡 POS收单业务也呈现出快 速增长的态势，未来市场 潜力巨大。
POS业务
POS收单业务是指银行为特约商户提供的对经过POS终端交易而产生的银行卡交易资金进行清算的一种金融服务。
特约商户是指与本行签订受理卡业务协议，并同意以银行卡进行支付结算，事后与本行进行资金清算的商品、服务或劳务的销售单位。
一、POS支付的优点1、是社会发展的必然趋势；是商场现代化经营和品位提升的重要标志；2、方便消费者购物，刺激大额和冲动性采购，扩大客源，增加销售额（银联国外通）；3、POS支付与其他支付形式并行，多管齐下，互为备份，进一步提高工作效率，加速资金流通；4、灵活支付时间，由于POS交易是365天24小时全天候不间断进行，不受银行作息时间限制，服务更主动；5、POS自身具备对帐功能，款项走向清晰、明朗，明确使用者责任，方便财务管理；6、减少点钞、找零的麻烦；避免假钞和病菌的侵袭，方便财务管理，安全又健康；7、一机多能, 除传统的现金收付外,还可以实现相关行业的刷卡缴费充值, 如水、电、气、有线电视、移动、联通、固定电话等，可以为商户带来增值收入。
（有关佣金返还比例视具体行业而定）商户安装POS机,不仅方便了持卡人购物和消费,还能刺激大宗购物和冲动性购物,可有效增加商户的销售额,提升商户形象,而且避免了收取现金的安全隐患.二、POS的分成根据行业不同,在签定协议时,商户和银联公司会确定不同的手续费率,每笔交易将按此比例计算交易手续费,直接从消费金额中扣收(即有商户支付手续费).手续费将由银联和发卡行分成,发卡行70%,发POS行20%,银联10%.三、发展POS收单业务重要意义1、POS收单收益是银行卡收入的重要组成部分随着银行卡受理市场的逐渐成熟，收单业务收益也逐步增长，银行出于提高自身竞争力考虑或为了将收单业务作为新的利润增长点，都不同程度地加大了对收单市场的投入。
我行的银行卡业务也尚处于“耕耘”过程中，POS收单收入作为我行银行卡收益的一个重要组成部分，作为仅次于银行卡跨行结算收入1和银行卡结算收入的第三大银行卡收入来源，应该受到相应的重视。
银联网络POS收单业务介绍
银联网络POS收单业务介绍银联网络POS收单业务是指银联通过建立POS终端及收单平台，为商户提供刷卡交易服务的业务。
POS，全称为Point Of Sale，即销售点。
它是指商户经营场所的交易终端，包括硬件设备和软件平台。
收单业务是商户通过POS终端刷卡，完成消费者银行卡支付后，交易金额由商户的银行账户收入。
银联网络POS收单业务的主要特点是实时性、安全性和方便性。
商户通过刷卡终端完成交易后，银联网络会在几秒内将交易信息传输至发卡行，卡片余额会得到实时减少，同时商户会在短时间内将交易款项收入到自己的账户。
这种实时性有效地缩短了交易结算周期，提高了资金的周转速度。
同时，银联网络POS收单业务采用多种安全措施来保护交易的安全。
首先，POS终端设备通过密码等技术手段，保证只有授权的人员能够进行交易。
其次，交易信息通过经过加密和身份验证，确保传输过程的安全性。
最后，银联网络系统还能通过实时监控和数据分析技术，第一时间发现并防止异常交易和欺诈行为。
银联网络POS收单业务对商户和消费者都非常方便。
对于商户来说，POS终端的使用简单、快速，可以接受各种银行卡的支付。
商户无需再使用现金结算，避免了携带大量现金及安全问题，同时也降低了现金管理成本。
对于消费者来说，刷卡支付方便快捷，不需要携带大量现金，还能享受到银行卡的各种优惠和积分活动。
银联网络POS收单业务的应用范围广泛，包括零售、餐饮、旅游、超市、加油站等各行各业的商户。
无论是线下实体店铺，还是线上电商平台，都可以通过银联网络POS收单业务来接受刷卡支付。
这使得银联网络POS收单业务成为了现代化社会不可或缺的一种支付方式。
随着移动互联网的兴起，银联网络POS收单业务也逐渐与移动支付相结合，产生了移动POS（MPOS）业务。
MPOS是指借助于移动设备（如手机、平板电脑等）进行线下刷卡支付的一种方式。
商户只需连接一个小型POS设备到移动设备，通过移动网络或无线网络与银联网络平台通信，就能实现刷卡支付。
POS收单业务知识
第2部分 业务管理
3、协议签署
通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详 细介绍签约须知，确认协议内容，签定《中国邮政银 行银行特约商户受理银行卡协议书》。我行需留存商 户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代 表身份证复印件等法律文件。如双方任意一方遇与签 订协议涉及的主要内容信息变更的，须按以上流程重 新签订协议。
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7、档案管理
第2部分 业务管理
二、机具管理
1、各级分支机构应对POS机具进行集中管理，建 立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回 收和维修进行登记，严格执行交接制度。特 约商户需要新装或更换POS机具时，收单行 向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内 完成设备安装、测试工作。
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第2部分 业务管理
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第3部分 系统操作
6、对公系统打印进账单功能 网点业务员登录后选择打印，选择电子补充回单打印， 进入外系统电子回单打印，选择POS入账凭证，点击打 印，将所有该网点项下的进账单打印出来。
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第3部分 POS收单交易（部分）介绍
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第2部分 业务管理
5、特约商户有以下欺诈行为的：虚假申请、泄露账户及 交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义 经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司 法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做 撤机、清退处理，并保留对风险损失的追索权利。
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第3部分 系统操作
POS收单自动入账基本原理
脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。 联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、 退货和冲正。
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第1部分 业务介绍
2、POS收单接入模式
按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两 种模式。 直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式； 间联模式：POS终端通过银行系统接入银联网络的联 网模式。
POS培训 ppt课件
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第1部分业务介绍
促进银行卡 业务的发展
发展POS 收单的重 要意义
促进储蓄、对公、 信贷业务的发展
增加本行卡受理渠道 提高持卡人用卡频率
增加卡业务收益 增加个人、公司账户存款余额
促进个人、公司、信贷业务交叉营销
有利于客户关系 的维护和挖掘
有利于拓展更多高端客户
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第1部分业务介绍
POS收单业务 培训教程
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内容提要
第1部分
业务介绍
第2部分
业务管理
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第1部分业务介绍
一 二 三 四
基本知识 发展情况 发展目标 发展措施
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第1部分 业务介绍
一、基本知识
1、POS定义
安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的银行专 用电的强制退出，和其他原因的退出，商户退 出后应及时进行机具回收，并在POS收单系统进行商户撤销等相关处 理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式向收单行提出，
在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，收单行 将取消其特约商户资质。
7、档案管理
– 各级分支行需指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信 息的登记工作。协议和相关资料应保存备查。若与商户解约， 从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。
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第2部分 业务管理
3、协议签署
– 通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知， 确认协议内容，签定《特约商户受理银行卡协议书》。我行需留存商 户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代表身份证复印件 等法律文件。如双方任意一方遇与签订协议涉及的主要内容信息变更 的，须按以上流程重新签订协议。
POS收单业务管理
POS收单业务管理POS收单业务管理⽬录第⼀章POS收单业务基础知识 (3)第⼀节概念及物理构成 (3)⼀、POS机的定义 (3)⼆、POS机的物理构成 (3)第⼆节POS机功能与模式 (6)⼀、功能 (7)⼆、模式 (9)第三节账务核对及常见问题处理 (10)⼀、账务核对 (10)⼆、常见问题处理 (11)三、POS操作常见故障现象分析及建议处理⽅法 (11)四、POS操作常见故障应答码 (13)第四节邮储银⾏POS收单业务介绍 (15)⼀、发展模式 (15)⼆、现状分析 (16)三、发展思路 (17)第⼆章营销策略 (18)第⼀节POS收单业务盈利模式 (18)⼀、商户类别码 (18)⼆、回佣收⼊分配模式 (20)三、利差收⼊ (20)第⼆节⽬标市场与营销策略 (20)⼀、三证（营业执照、税务登记证、法⼈或负责⼈的⾝份证，以下简称三证）齐全的商户 (20)⼆、⾼档餐饮类场所、机票销售、保险公司、电视购物、快递公司、鲜花蛋糕快餐等⾏业 (21)三、超市连锁或需改进其收款系统的商户 (21)四、批发市场内商户 (21)五、县域地区商户 (21)第三章POS收单业务风险管理 (23)第⼀节风险种类及特点 (23)⼀、套现 (23)⼆、伪卡交易 (23)三、其余的欺诈类型 (24)第⼆节风险防控基本规定与操作⽅法 (26)⼀、商户准⼊ (26)⼆、⽬标商户审查 (26)三、商户签约 (27)四、特约商户⽇常风险管理 (27)五、特约商户强制解约 (28)六、可疑商户信息共享 (28)七、收单机构专业化服务机构的风险管理 (29)⼋、对收单机构的风险指标监控 (30)九、对⾦融⾃助终端的监控要求 (31)⼗、调查和申诉 (31)第三节风险案例 (32)第四章邮储银⾏POS收单操作管理 (35)第⼀节管理办法 (35)第⼆节操作流程 (43)第三节mcc表 (54)第四节县域地区发展意见 (68)⼀、发展形势 (68)⼆、发展⽬标 (69)三、发展定位 (69)四、发展措施 (70)第⼀章POS收单业务基础知识POS机是最常见的⾦融机具，也是⼤众最为常⽤的受理机具。
银行卡及收单业务基础知识
1、收单业务简介 商户签约 商户培训 商户维护
收单行 的角色
电子授权/ 人工授权
2、交易网络连接方式
直联
POS机在进行联机交易时，直接连 接银联的主机，后由银联将数据 分配到各个发卡机构进行数据处 理。简单的说就是交易时直接通 过银联中心连接到发卡行。
间联
POS机在进行联机交易时，先将数 据传送到收单行主机，收单行主 机针对本行卡和外卡进行数据处 理，将它行卡的数据发送到银联 的主机，再由银联的主机将交易 数据分配到各个发卡机构进行数 据处理。简单的说就是交易时先
每天营业结束 或收银员交接 班前，收银员 必须做的一种 操作
签到
结算
消费
持卡人银行卡进 行支付的交易 在当日POS结 算前，需要取 消原消费交易 的交易
退货
当日在POS结算 后，要求取消原 消费交易而发起 的交易
消费 撤销
POS各基本功能及定义
4、银行卡业务基本功能
暂时冻结持卡人帐户 中预授权数目的金额 以作押金。但该金额 还在持卡人帐户中。
二、收单业务与清算业务基础知识
收单业务简介
交易网络连接方式
清算业务简介 常见争议交易类型 名词解释
1、收单业务简介
简单来说，就是在银行柜 台、ATM或特约商户（POS）
受理银行卡的取现和消费
的业务
什么是收单业务
1、收单业务简介
收单机具： EDC收单和 ATM收单
收单业务 种类
卡片种类： 内卡收单和 外卡收单
2、国外银行卡及收单业务概述
B
A 五大卡
C
E
D
2、国外银行卡及收单业务概述 美国
拥有全球最大的 信用卡第三方处 理商，FDC 美国第一资讯集团 (FDC)，作为全球 最大的信用卡第三 方处理商，处于电 子商务和支付服务 的领先地位。
国内收单业务简介
收单行扮演的角色
发展/管理特约商户
商户签约（审批、开户（建议招行开户）、建档等） 商户培训（初次培训和再培训） 商户维护
授权处理
电子授权 人工授权
交易清分及资金清算 争议交易处理及相关服务
收单业务的利润分配：
利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品 一般类商户 POS 交易 航空/加油/超市 房地产/汽车 批发类商户 公立医院/学校 ATM取款 ATM查询
Machine）收单
内卡收单和外卡收单
收单方式
电子方式 手工方式
通过电话授权 通过POS（Point Of Sales）机授权
目前开展的收单业务:
POS收单业务 手工收单业务 手工输入收单业务（ Manual-Key-In ） 店面分期收单业务 邮购分期收单业务 网上分期收单业务 其它
交易类型——POS交易
预授权
pre-auth
预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行 索取付款承诺的过程 只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算 一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效 预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取消 付款承诺的过程 预授权撤销完成后，原预授权金额解冻。
发卡行主机
收单行
直联 间联
交易类型——ATM交易
ATM查询
ATM查询指持卡人在ATM上做相关帐户余额的查
询
ATM取现
ATM取现指持卡人在ATM上提取现金
交易类型——POS交易
POS消费
POS收单业务系统方案
POS收单业务系统方案随着电子支付和移动支付的普及，POS收单业务也成为了商业支付领域的重要组成部分。
POS收单业务系统是指商户使用POS（Point of Sale，销售点）终端设备来接收支付工具（如银行卡、支付宝等）进行支付交易，并将交易信息传输给支付机构处理的系统。
本文将介绍POS收单业务系统的基本流程、主要功能模块和系统规划。
一、基本流程1.商户交易请求发起：商户使用POS终端设备向支付机构发起交易请求，包括支付金额、支付工具选择等。
2.POS终端交易信息获取和传输：POS终端设备根据商户的交易请求，向支付机构发起交易信息获取并将交易信息传输给支付机构，包括卡号、交易金额、交易类型等。
3.支付机构交易处理：支付机构接收到POS终端传输的交易信息后，进行交易处理和风险控制。
包括验证交易信息的完整性、检查风险评估、进行风险控制、与银行系统进行联机，等。
4.结果反馈给商户：支付机构将交易处理的结果反馈给商户，包括交易成功、交易失败、交易风险等信息。
二、主要功能模块1.商户管理：包括商户信息管理、商户交易费率管理、商户结算管理等。
商户信息管理包括商户基本信息、商户签约协议等；商户交易费率管理用于设置不同商户的交易费率；商户结算管理用于管理商户的交易结算。
3.交易管理：包括交易发起、交易查询、交易撤销等。
交易发起用于商户向支付机构发起交易请求；交易查询用于商户查询交易结果；交易撤销用于商户撤销已发起但未完成的交易。
4.风险管理：包括风险评估、风险控制和异常交易处理等。
风险评估用于对交易风险进行评估和分析；风险控制用于设定风险控制规则，并根据规则对交易进行风险控制；异常交易处理用于对异常交易进行人工审核和处理。
5.报表管理：包括交易统计报表、商户结算报表等。
交易统计报表用于汇总和统计交易数据；商户结算报表用于生成商户的结算信息和报表。
三、系统规划1.技术架构：POS收单业务系统可采用分布式架构，通过集群和负载均衡技术实现高可用和高并发处理能力。
POS收单业务流程PPT课件
中国邮政储蓄银行
2009.9
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
内容提要
第1部分 第2部分 第3部分
业务介绍 业务管理 系统操作
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第1部分 业务介绍
一
业务背景
▪ 2008年邮储银行POS共受理交易768万笔，金 额145亿元，与我行发卡规模相比，还存在很 大发展空间。
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第1部分 业务介绍
四、发展目标
▪ 2009-2010年，邮储银行POS收单业务发展的 主要目标：力争在2010年底实现新增联网活 动特约商户1.5万户，POS消费年交易金额不 低于2500亿元。
特
单
约
银
支付结算款
商
行
户
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第1部分 业务介绍
❖发展POS业务工作流程图
商
签
户
署
接
协
洽
议
和
和
实
法
地
律
考
文
商 户 信 用 审 核
察
件
结
算 和 风 险 管
交 易 开 通
商 户 培 训
理
商 户 信 息 录 入 系 统
机 具 调 试 和 安 装
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第1部分 业务介绍
三、业务情况
▪ 截至2009年6月底，全国共有31家分行开办 POS收单业务，累计装机达到2.6万余台。
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第2部分 业务管理
4、商户培训
▪ 在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务 开展后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进 行定期或不定期的培训，原则上一年不得少于两次， 并保留每次培训记录，以备核查。
POS收单的历史与发展
POS收单的历史与发展一、P OS收单的起源：1、忘带钱包促成了收单业务的诞生：收单业务最早起源于美国，1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包而陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，创建信用卡公司，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。
2、1950年，“大莱俱乐部”创立（即大莱信用卡公司前身）：大莱俱乐部首先说服一批餐馆、宾馆等商户加入，以此为基础在就餐者、住宿者人群中发展会员；为会员提供能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。
3、早期收单业务的形成：商户受理这些卡片交易后，定期把单据交与大莱，大莱扣除相应的手续费将资金支付给商户，这就是早期的“收单业务”。
3.1、“单”就是客户签字的账单，在当时实际上就是“赊账单”；3.2、收单最初的产生是为就餐者赊账提供便利；3.3、在某种程度上说，收单要早于发卡，这是因为：▲大莱俱乐部的成立也标志着“通用信用卡的诞生”；▲而最初，大莱俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即“有权赊账者”名单，并没有实质性的卡片；3.4、当时，商户手续费为7%；▲虽然费率很高，但因为有保障的赊账，能为餐馆带来更多的客户及交易，餐馆愿意为此付出代价。
二、国外POS收单市场简介：1、20世纪50年代，以大莱为代表的发卡机构在发卡同时也拓展商户，大部分发卡机构拓展的商户只能受理自己发行的卡片，发卡机构同时向持卡人和商户提供服务，大部分收单交易是在同一个机构的商户和持卡人之间发生的，即“封闭式”的收单。
2、1966年，美国银行开始在全国范围内有选择的许可一些银行运营美国银行卡业务，获得许可的银行可以使用“美国银行卡”的品牌独立运营；而与特许银行签约的商户必须受理所有的美国银行卡，这就是“威士国际组织”的前身。
3、随后，一些被美国银行排除在外的银行成立了“银行信用卡协会”---即“万事达”前身。
国外POS收单业务发展演变：·20世纪80年代中期前：从商户开发签约到资金清算划拨，所有收单业务都是由收单银行独立处理；产业链上游（收单银行）：商户开发签约终端设备布放及维护产业链中游（第三方处理商）：未出现；产业链下游（专业化服务独立销售组织和资源支持商）：未出现；·20世纪80年代中期--90年代中期：开始出现非银行第三方银行卡处理商，为上游的收单银行提供除了资金清算和划拨之外的其他收单服务，收单银行专注于自身的核心业务，初步形成了银行卡收单产业链的上游和中游。
POS收单业务
POS收单业务POS收单业务，作为银行卡体系运作终端环节、也是银行卡受理环境最重要的组成部分，一直是业界关注的问题。
尽管随着银行卡业的发展，POS收单环境有了较大改善，但收单市场发展尚不理想。
一、发展POS收单业务至关重要银行卡POS收单业务就是签约银行(或机构)向商户提供的本外币的资金结算服务。
主要由6种业务类型组成，分别是收单交易处理、商户发展与培训、软件开发与维护、系统集成、机具安装与维护、机具销售与租赁。
其中，前两项是收单的核心业务，收单交易处理是基于收单机构的IT系统平台，为发卡机构与商户提供授权、交易获取、清算、退单、交易信息管理等服务；而不断拓展商户规模，将会使得收单机构的网络产生边际效益。
收单业务与发卡业务协调发展对于银行卡体系健康运行有着及其重要的意义。
1.POS收单业务是整个银行卡业务的基础在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。
持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。
而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。
2.促进银行卡使用，增加收入及盈利一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。
发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而带来产生收入的可能性。
另一方面，收单业务通过为商户提供资金结算服务本身也能带来收入，是银行卡收入的主要来源之一。
3.通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段。
此外，发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道，能为对公结算业务、信用卡业务做好市场准备，并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。
二、国外POS收单市场发展情况各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。
POS收单业务介绍
POS收单业务介绍一、何为POS机收单业务POS 收单业务是指收单行(比如：银行、第三方支付公司)向签约商户提供的本外币资金结算服务。
简单来说，商户在收单行开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时，通过刷卡消费方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金计入商户账户。
二、收单市场的组成1.发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。
2.收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。
3.持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。
4.银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交易网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。
5.收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处等。
比如杉德公司、通联公司等。
6.特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
三、收单业务交易及结算流程1.收银员刷卡,输入交易金额2.持卡人确认消费金额并输入交易密码3.交易信息通过中国银联转送至发卡机构4.发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果信息(通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息)5.中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具6.若交易成功，受理机具打印单据7.持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据8.中国银联每日晚11：00进行日中处理，按成员机构代号进行轧差清算（含交易金额和交易手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）成员机构清算资金9.成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减交易手续费）并向特约商户提供交易明细四、商户分类1.一般类---主要是零售业商户：指百货商店、专门零售商店、品牌专卖店、售货摊等主要面向最终消费者开展销售活动的特约商户，费率一般为交易额的0.78%2.宾馆、残影、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类---为高收益类商户，费率为交易额的1.25%，是有限发展的商户3.超市类---交易量大,低收益商户,费率为交易额的0.38%4.房地产、汽车销售---此类商户交易金额较大 1.25%-805.航空售票、加油---此类商户比较贴近持卡人生活、规模较大、交易量较高，费率为交易额的0.8%6.公立医院、公里学校、慈善和社会工艺服务组织---此类为社会公益商户，多为特殊的费率，根据银联目前规定，暂不收取五、发展POS机收单业务工作流程1. 商户接洽和实地考察==>>2.签署协议==>>3.商户信用审核==>>4.商户信息录入系统==>>5.机具调试和安装==>>6.商户培训==>>7.交易开通==>>8.结算和风险管理随着金融行业的蓬勃发展，POS机市场已经不是银行垄断行业，逐步向市场开放，从而引来了大批的从业淘金者，都想从这个刚刚开放的市场分得一杯羹。
收单业务简介
收单业务简介收单业务简介第一部分收单业务简介一、收单业务的定义●收单是什么？●收什么“单”？●与“买单”有关系吗？（一）收单业务起源●忘带钱包促成了收单业务的诞生–1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。
●大来俱乐部–大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。
–俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。
●大来的含义–Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。
收单业务起源的启示●“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；●收单最初是为就餐者赊账提供便利；●在一定程度上说，收单早于发卡；–最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。
●麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起–商户代价：支付交易手续费收获：更多的销售–持卡人代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。
收单业务起源的启示●信用卡起源于消费，本质是“消费信用支付工具”，而消费离不开商户；●信用卡是商户创造的，没有商户就没有信用卡；–商户为信用卡提供了消费环境–商户创造了信用卡的雏形商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”?希尔顿酒店曾发行100万信用卡、西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）●收单业务能够为商户创造价值–当时商户回佣为7%–有保障的赊账能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此付出代价。
收单业务对于商户的价值●带来客户，增加商户消费–派生消费心理影响、冲动消费先消费后还款，提前消费，分期付款–国际卡受理、异地卡客户受理●减少现金处理的成本（1.2-1.5%）–假币–零钞准备、人工清点、现金保管、运送–资金到账快，提高使用效率●改善客户服务–安全体面–透支消费、便于理财，资金周转、增积分、免年费–清晰对账–卫生，减少零钞不便●发卡业务互动–消费促销●增值服务–客户分析–积分、会员卡管理（二）收单业务定义●传统的定义（狭义）：–收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。
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◆ 商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入内部风险信息 记录或其它社会征信系统，需要禁止发展的。
商户法人代表或其主要负责人的个人信息已作为“可疑商户信息”要素被列入中国银 联风险信息共享系统，需要禁止发展的。
◆ 商户、商户法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌经济、刑事犯罪。
收单（POS）业务介绍
主要内容
一、收单介绍
二、业务流程
三、风险控制
2015-3-11
什么是收单业务？
狭义的概念： 收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡 （银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费 收入的业务 核心：商户关系
广义：通过提供支付卡交易处理及结算服务，掌握商 户关系，进而为商户提供多种增值服务，从而获取交 易手续费以及综合收益的服务；
2015-3-11
业务流程
商户冻结
基本概念
商户冻结是指关闭商户全部终端交易功能，暂停其银行卡业务受理的过程 ◆ 冻结条件 （1）对于短期集中缴费、会展交易等类型的商户，在其业务间隔期内暂停受理银
行卡业务；
（2）无法联系的商户； （3）在调查核实期间的疑似高风险商户； （4）在整改期内的风险商户； （5）其它需暂停受理银行卡业务的商户。 ◆ 冻结要求 对冻结商户，要关闭终端交易功能，如不具备终端保管条件的，予以撤机处理
◆ 停业整顿、濒临破产或已破产的商户。 ◆ 从事信用卡代办业务的机构。
2015-3-11
◆ 被其它收单机构拒绝签约或撤销的高风险商户。
商户培训
◆
目的
商户业务培训是使商户相关人员（主要是收银员和财务人员）掌握受理银行卡的 知识和技能，规范操作，防范风险的重要手段 培训内容 1、收银人员 （1）了解银行卡业务的基本知识； （2）掌握各类银行卡的识别要领和业务受理要求； （3）了解终端设备的日常使用管理要求，能够正确使用终端受理各类银行卡交易，并掌握终端常见故障的判断和 排除方法； （4）掌握识别欺诈交易的基本方法和应对措施； （5）了解违规受理银行卡应承担的风险责任。 2、财务人员 财务人员除了解基本业务受理知识技能外，还应包括： （1）了解商户协议约定的商户权利和责任； （2）能够按照银行卡交易资金结算、对账和差错处理的规定办理日常业务；
2015-3-11
业务流程
入网服务协议填写注意事项
◆ 乙方名称必须与协议最后乙方盖章名称保持一致；
◆ 在填写提供 套设备时，以及在填写服务费时，填写 的数字均要大写（壹贰叁肆伍陆柒捌玖拾佰仟萬）。
◆ 在填写清算日期即“在 个工作日”时，请注意核对 开通申请表的清算信息，如果账户是个人卡的，填写 “T+3”或“3”；如果账户是公司账户即对公账户，填 写“T+1”或“1”。
2015-3-11
收单概况
目前开展的收单业务？
手工收单业务 手工输入收单业务
POS收单业务
店面分期收单业务 邮购分期收单业务 网上分期收单业务 其它
2015-3-11
什么是POS收单业务？
POS也称EDC 是以电子传输方式进行商户与银行之间 的关联，同时完成刷卡、授权、清算等 一系列消费模式。 增值业务：积分消费、分期消费等
目前，国内银行卡POS交易的转接和资 金清算由中国银联负责。 境外银行卡POS交易的转接和资金清算 由国际发卡组织负责（如VISA、 MASTER等）。
2015-3-11
收单概况
收单业务范围
发展商户、办理签约
机具布放和维护 商户培训
耗材配送
商户资金结算、对账和差错处理 监控商户交易
2015-3-11
2015-3-11
谨慎发展的商户
谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序 ◆ 易发生风险的商户类型 （1）机票代售点或手机专卖店；
（2）各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊等； （3）电话购物、邮购及网购商户； （4）提供中介、咨询类服务的商户； （5）提供担保、抵（质）押类服务的商户； （6）持卡人需预付款的商户； （7）批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等； （8）实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等。 ◆ 商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入中国银联风险 信息共享系统的 “风险商户信息”、内部风险信息记录或其它社会征信系统，需要慎 重发展的。 商户法人代表或其主要负责人的个人信息已作为“可疑商户信息”要素被列入中国银 联风险信息共享系统，需要慎重发展的。
◆ 联系人电话/财务联系电话最好是填写座机和手机号。 ◆ 商户结算信息： 1、结算行名称一定要具体到支行或分理处。 2、结算账户名称是进入个人账户的，勾选其他，并在后面填写上个人名字。 ◆ 分店营业名称、地址、联系人、联系电话，以及签购单打印名称（14个汉字以内）都 要填写清楚。
◆ 开通申请表中所有填写内容不得随意涂改，如果有涂改，必须有签字盖章。
2015-3-11
（3）能够妥善保管银行卡交易单据，并能够按照调单业务处理要求及时提供合规单据。
业务流程
商户信息变更
商户信息变更分类
◆ 按照是否影响银行卡受理资质，分为商户重要信息变更和
一般信息变更
商户工商注册名称、主营业务、经营范围、法人代表或负责
人、结算账户信息
属重要信息变更 ◆ 商户营业名称、工商注册地址、营业地址、联系人、联系
业务流程
开始
确定目标商户
商户考察
商户发展流程
主要包括商户考察、
不通过
通过
签约洽谈 商户签约 审批 不通过 通过 1.需要重新洽谈 2.商户资料有疑问或资料不全 3.不符合签约条件 通知商户签约不成功
签约、审批、建立商
户档案、入网注册、
商户建档
终端安装、服务费收
否
是否存在风险 是 登记风险信息 终端安装
书面通知商户暂停交易功能。
2015-3-11
业务流程
商户解冻
基本概念
◆ 商户解冻是指对冻结商户重新开通终端交易功能，恢复其 银行卡业务受理的过程冻结条件
解冻要求
◆ 解冻商户应经实地考察，确定商户确已具备重新受理银联 卡业务的条件
如为风险商户，应在解冻后按照风险管理要求加强商户交易 监控和日常管理
2015-3-11
更时，应进行实地考察 ◆ 商户工商注册名称、经营范围变更时，应查验变更后的营业执照、税 务登记证及工商部门出具的商户名称变更证明原件，并留存复印件 ◆ 商户名称变更，影响商户协议法律效力的，应与商户重新签约或签订 补充协议 ◆ 商户主营业务变更，应重新商定签约扣率，并至少签订补充协议 ◆ 如商户信息变更不再具备银行卡受理资质的，应与商户终止协议
2015-3-11
业务流程
商户发展基本条件
1、有合法经营资格； 2、在境内有固定的营业场所；
3、“三证”齐全，且真实、有效。
“三证”是指商户工商营业执照、税务登记证（或相关纳税证 明）、法人代表或负责人身份证件
对于不具备工商营业执照的机关团体、事业单位、民办非企业 组织等，应提供相应的社
◆ “分店营业名称”或“分店对外名称”是指商户分店在其营业场所对外 提供经营服务的名称。
2015-3-11
业务流程
入网服务协议填写注意事项
◆ 工商注册名称是营业执照上的名称，经营名称是商户实际经营名称，即为牌匾名称。 ◆ 营业执照、税务登记证、法人/负责人身份证上的信息均要填写到信息条查表上。
◆ 商户的办公地点填写要精确、主营业务描述应为现场经营内容。
2015-3-11
收单概况
收单业务的参与主体以及各自 的角色
五类参与主体 持卡人 商户 收单机构
银联
发卡行
收单概况
收单市场的组成： （一）持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于 中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需 求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特 约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的 主要对象。 （二）特约商户：是指与收单机构签有商户协议， 受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。 （三）收单机构：是指银行或第三方金融服务公司 （类似拉卡拉）负责特约商户的开拓与管理、授权 请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商 户交易手续费的分成、服务费。
商户撤销
商户撤销是指与商户终止协议，完成终端撤机、商户银行卡交易资金结算、 对账、差错处理以及清偿等业务处理的过程
基本概念 撤销条件
商户符合风险商户撤销基本条件 商户信息变更不再具备银行卡受理资质 商户连续三个月无交易或交易量偏低，且不具备培育价值 商户要求终止协议，经协商同意解约 符合商户协议规定的其他终止条件
办理入网注册
是否存在风险 是 否
取、资料归档等业务 环节
押金、服务费收取
登记风险信息
资料归档
结束
2015-3-11
收单概况
POS的常见功能： 余额查询 消费：通过POS 终端 用卡付款 消费撤销：当日当批次 取消交易 退货：已扣款项退还原扣款账户 预授权：索取付款承诺 115% 冻结账户资金 有效期 是30天； 预授权撤销：有效期内，取消付款承诺； 预授权完成：一定比例范围内，POS 终端或手工方式完 成； 预授权完成撤销：当日当批次 取消； 离线完成：离线的手工单方式，上送银联，30天内完成 扣款；不能做撤销。
2015-3-11
电话等属一般信息变更。
业务流程
商户信息变更
◆ 商户信息变更时，应自变更之日起5个工作日内办理变更 手续；结算账户信息变更时，应至少提前5个工作日提交变
更申请
◆ 商户填写《商户信息变更申请表》，并提交相关资料
2015-3-11
业务流程
商户信息变更
◆ 商户工商注册名称、营业名称、主营业务、经营范围、营业地址等变