我市担保调研报告

我市担保调研报告

关于推进担保行业发展，拓宽中小企业融资渠道的研究

辽宁沿海经济带上升为国家战略，使XX迎来了前所未有的发展机遇.工业是一座城市实现经济与社会持续稳定发展的主要因素。随着招商引资大批新项目的落地及原有工业企业的带动下，XX工业经济露出了大发展的曙光，但同时也暴露出了资金需求短缺的软肋。

为解决贷款难、融资难这一制约经济发展的瓶颈，中小企业融资担保机构应运而生。大量社会资本涌入，使众多中小企业拥有了一条新的方便、快捷的融资渠道，同时也有效降低了银行贷款风险。但这类机构也面临着规模小、同金融机构合作难、缺少相应的风险补偿机制等问题，生存压力很大。以我市为例，担保行业始于，经过8年的发展，现已初具规模，据初步统计，我市当前拥有担保机构45家，财政性担保机构9家，经营性担保机构共有36家，注册担保金12.1亿元，国资、民资、外资分别占28.83%、45.92%、25.25%。注册资本在5000万元以上的担保机构仅有6家，正常经营的不超过三分之一，远远满足不了全市中小企业的融资需求。当前，受全球金融危机的影响，我市中小企业融资难、贷款难问题进一步加剧。据调查，我市中小企业（不含房地产）对贷款的需求只有百分之二十得到满足。在严峻形势下，加大对担保行业扶持力度，进一步拓宽中小企业投融资渠

道，促进中小企业又好又快发展迫在眉睫。

一、我市担保机构现状及问题

1、担保机构与银行尚未建立稳定、平等的合作关系，缺乏合理、有效的风险共担机制及信息互通机制。一是担保机构可选择的合作银行较少，在合作条款制定、信贷资金投放程序、风险承担比例等方面，受银行左右。二是担保资金放大倍数小，当前我市银行以担保机构存放保证金额度作为担保放大基数，执行的担保放大倍数为1:3，最高为1:5，按规定最高可达1:10，由于没有可观的放大倍数，制约了担保机构业务开展和活动空间；同时银行对担保机构存放保证金额度不予计算或按活期计算保证金存款利息，担保机构的利益受损。三是担保贷款利率偏高，银行对由担保机构提供担保的贷款，仍旧执行基准利率上浮30%-50%，最高的甚至上浮70%以上，一方面加大了中小企业贷款需求者的负担，另一方面使担保机构的生存空间变得异常狭窄，这也是我市仅有三分之一的担保机构保持正常经营的主要原因。四是风险分担不均，银行一般要求担保机构全额担保，承担100%的担保责任，按惯例银行需承担20%-30%的风险，担保机构承担70%-80%的风险。担保机构为转移风险，不得不提高担保费率，提升反担保条件，提高了担保贷款门槛，把部分中小企业限制在了担保贷款门槛之外。由此能够看出，担保机构与银行之间的责任、收益与风险极不对称。

2、担保机构在自身经营中的一些主要问题对其担保能力产生

不利影响。一是担保机构担保能力偏弱，主要体现在注册资本规模较小、法人治理结构不完善、风险管理水平不高、人力资源不足等方面，特别是部分区县级财政出资设立的融资担保机构，以上问题更为突出。二是民营担保机构费用较高，加重了企业负担。按照现行政策规定，担保费率最高不超过贷款基准利率的50%，现在一些担保机构对被担保人收取较高金额的手续费，一般与贷款基准利率相当，有的甚至还收取正常手续费外的一些费用，无形中加大了借款人的经济负担。三是把担保资金挪作她用，部分担保机构（特别是民营担保机构）为确保其资本金实现最大收益，将资本金用于发放委托贷款或进行短期拆借，这使担保机构部分偿债基金实际成为风险资产，同时资金流动性也减弱，影响其及时代偿的能力。四是在风险控制制度和手段还不健全。虽然绝大部分担保机构采取了较为严格的措施，将风险控制在较小范围内，但每个公司控制风险的手段各不相同，有严有松，没有形成有机的防范体系。这也是造成担保机构为规避风险，少开展或不开展担保业务的原因。

3、担保行业缺乏健全的风险补偿机制。我市绝大多数担保机构还处于早期的展业阶段，只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存和可持续发展。当前，由于担保机构的实力过于弱小，很难得到银行的信任，在与银行的合作中处于严重的不平等地位，许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，大部分担保机构甚至被

迫承担了100％的信贷风险。这样不符合市场经济条件下的游戏规则，不但造成融资担保机构责任与能力的不对等，也很容易使商业银行对贷款项目放松必要的审查和监督，从而加大了担保风险，严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。当前，全国大部分省市已经建立担保资金风险补偿机制，由财政列支一部分资金用于补偿给各担保机构。辽宁省也已建立风险补偿机制，列支2,000万元，列支5,000万元，列支8,000万元分配到各市平均为570万，再分配到担保机构平均不到20万，显得额度相对比较少。省政府要求各市、县两级都要建立担保风险防范机制，XX 市每年财政列支1,000万元，鞍山达到500万元。我市从去年开始财政也列支100万元。可是显得额度相对比较少，这不但关系到我市担保行业的自身发展，也关系到从省里争取补偿金的额度和比例。

4、担保资金补充机制还不完善。我市当前担保机构注册资本金额度处于较低的水平，远远不能满足担保需求。截至底，全市担保资金规模最大的XXX投资担保有限公司的担保资金为20，393万元，规模最小的XX小额融资担保投资有限公司的担保资金仅70万元，全市40家担保机构的平均注册资本仅为2，900万。因此，建立担保机构资本金注入机制，夯实担保行业发展基础是当务之急。因为资本金是担保机构发展的源泉，具有充分的资本金是担保机构长足发展的关键。今年我省要求各级政府充实担保中心资本金，我市承担了5亿元额度，当前尚未得到落实。