个人征信详解

不管是申卡还是申请网贷，会看征信，会查征信，都是大家必须要掌握的东西，因为这

个东西虽不常用，但很关键，而且大家至少间隔半年时间要查一次自己的征信，有时候可能

出现一些误报，而你全然不知。

之前文章我们就已经讲过，现随着互联网的发展，征信不止简单讲的人行征信了，还包

括网贷征信系统，也就是我们常讲的大数据，网贷征信查询的方法，之前文章就讲过，今天

重点给大家分享的是人行征信。

看懂一份详细的征信报告对规划办什么卡，做什么网贷有重要的指导作用，下面详细汇

总下征信上面的细节及关键，让大家对征信报告了解的更多一些。

一、个人信用报告包括哪些内容？

1、个人基本信息（身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息）

2、信息概要（信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要）

3、信贷交易信息明细（资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡）

4、公共信息明细（住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录）

5、查询记录（查询记录汇总、非互联网查询记录明细）

二、征信报告能看出什么？

1、查询请求时间

是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间。

2、报告时间

是指在系统收到查询申请后，生成被查询人的信用报告的时间。

3、报告编号

报告编号的开头和查询请求时间是相同的。如果不同，这份征信报告就有问题啦！报告

时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。

4、配偶信息

一般就算已婚也不会显示信息，只有一种情况才会，即夫妻共同贷款。已婚但看到配

偶信息空白，千万不要以为报告出错啦！

5、工作单位

一定要和工作证明上的一致；如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取，

一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息，以社保优先。

6、贷记卡

是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，一般可透支取现。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当

备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

补充1：一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。

补充2：所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。(来源:南^方^财^富^网)

7、未结清账户数

是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。未销户账户数是指其名下未

销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。

同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高

达99%

8、具体机构名称

具体机构名称是不会显示的，都会以代码形式呈现。

以下为常见代码的意义：

/ ——表示未开立账户；

* ——表示本月没有还款历史，还款周期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为

不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。

N ——正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；

1 ——表示逾期1～30天；

2 ——表示逾期31～60天；

3 ——表示逾期61～90天；

4 ——表示逾期91～120天；

5 ——表示逾期121～150天；

6 ——表示逾期151～180天；

7 ——表示逾期180天以上；

D ——担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担

保人代还部分贷款）；

Z ——以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵

债部分）；

C ——结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、

以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；

G ——结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）

一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。

9、透支余额和已用额度

透支余额和已用额度都是反映欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类

采用了两种表达方式。准贷记卡展示为透支余额，贷记卡展示为已用额度。

补充1：信用卡的逾期单位是：次；而贷款则是：天。

补充2：贷记卡如有逾期金额小于300的，许多机构是可以忽略的。

补充3：当月有逾期需要提供还款证明。(来源:南^方^财^富^网)

10、查询记录

查询记录反映个人的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由

查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。个人信用查询次数过多

也会是被拒绝贷款的哦！但本人查询往往可忽略不计。

三、出现征信黑名单如何应对？

那么，当申卡遇上黑名单，到底该怎么办呢？针对那些想要申请信用卡和贷款的申请人，银行对信用记录会有一定的指标要求：

1、最近一年内不能有4次逾期记录，最近半年不能有3次逾期记录，最近三个月不能有2次逾期记录，最近一个月不能有1次逾期记录。看看人家这指标设定的，所以不管申卡是网贷，对客户都是有要求的，征信不能太花，也不能太黑。

2、征信黑名单一般会留存五年，五年后自动消除。但你若一直欠钱不还，甚至成为呆账用户的话，那么以后就别想着跟金融打交道了，人已黑，世态炎凉、、

3、在央行的个人征信系统中，黑名单数据会保留至少7年。如果你有破产和明显恶意的负面信息则会保留十年。时间一到，你自由的好日子就来啦！但不要太过得意哦，倘若当初你行为太过恶劣，银行还是有这个权利在关你7年禁闭的，甚至还有可能是永久禁闭！这才是真正的无缘再小资了。

4、13种情况会有信用污点

1）信用卡连续三次、累计六次逾期还款。

2）房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3）车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4）贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期。

5）水、电、燃气费不按时交款。

6）个人信用卡出现套现的行为。（这个无伤大碍，全民都在干的事情，只要不是银行认为的恶意套现就行）

7）助学贷款拖欠不还款。

8）睡眠信用卡不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

9）信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

10）为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

11）个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

12）手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；

13）被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

上述13类情况会导致借款人个人征信的不良记录，情况严重的将进入银行黑名单。

所以，大家千万不要小看征信的一些细节，非常关键，如果信用卡产生逾期，千万不要销卡了，这个之前讲过很多次了，对于包装，中介接单的时候，最好按照客户详版征信来，而非盲目申请。