银行信贷风险发展趋势(4篇)

银行信贷风险发展趋势（4篇）

第一篇：经济新常态下银行信贷风险防控工作研究

摘要：当前，随着经济发展进入新常态，金融风险呈上升趋势。文章以四川省某市为例，分析了银行信贷风险防控工作形势严峻，主要表现在不良贷款出现、贷款逾期和欠息较多、信贷风险有蔓延趋势．其出现的主要原因有金融环境、企业自身和银行本身三个层面的因素，由此提出防控银行信贷风险的对策是：统一思想，尽职履责，正视当前信贷风险的严峻形势；要增强沟通，群策群力，共同防控和化解信贷风险；要夯实基础，健全机制，增强风险管理队伍建设．

关键词：经济新常态；银行：信贷风险

金融是经济的血液．当前，中国经济已经进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的新常态．随着经济增速下调，经济调整阵痛显现，金融风险呈上升趋势．在这样的大背景下，如何有效防控和化解信贷风险，是当前摆在银行面前的重要任务．

１当前银行信贷风险防控工作形势严峻

２０１４年中央经济工作会议明确指出，当前，我国经济发展进

入新常态，“正从高速增长转向中高速增长，经济发展方式正从规模

速度型粗放增长转向质量效率型集约增长，经济结构正从增量扩能为

主转向调整存量、做优增量并存的深度调整，经济发展动力正从传统

增长点转向新的增长点．认识新常态，适应新常态，引领新常态，是

当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑．”［１］随着我国进入

经济发展新常态，“实体经济将经历一个较长时期的去产能、去库存、去杠杆的过程，其长期累积的风险压力将越来越多地向银行业传导”［２］．根据中国银监会２０１４－２０１６年《商业银行主要监管

指标情况表（法人）》整理统计：全国商业银行不良贷款从２０１４

年末的８４２６亿元增加至２０１６年末的１５１２３亿元，增长７９．４８％；不良贷款率从２０１４年末的１．２５％增加至２０１

６年末的１．７４％，增加了０．４９个百分点；关注类贷款从２０

１４年末的２０９５８亿元增加至２０１６年末的３３５２４亿元，

增长５９．９５％；此类贷款占比从２０１４年末的３．１１％增加

至２０１６年末的３．８７％，增加了０．７６个百分点。

２当前银行信贷风险产生的主要原因

２．１金融环境方面

一是当地政府和监管部门“不抽贷、不压贷”要求的影响．面临

经济发展新常态，随着经济下行压力增大，部分企业经营困难，地方

政府出台了帮扶企业的相关措施，要求银行业金融机构不抽贷、不压贷、保就业、促发展．另外，当企业出现新增不良贷款时，当地政府

和人行、银监等监管部门又建议银行业金融机构不要轻易采用司法手

段制裁企业，这对银行防控和化解信贷风险有利的同时也产生了弊端，容易造成风险的进一步加大．二是金融同业无序竞争带来潜在风

险．以四川某地级市为例，为促进经济有效发展，该市积极引进域外

银行到本地设立分支机构，且每年对银行业金融机构下达了贷款净增

目标任务．近年来，先后有７家域外银行在该市设立分支机构．为完

成政府下达的目标任务和谋求自身发展，部分银行业金融机构特别是

域外银行分支机构积极营销贷款客户并大量投放贷款．截至２０１６

年末，７家域外银行贷款余额高达６８亿元，占全市银行业金融机构

贷款总额的１３％．大量金融机构的介入加剧了全市银行业的竞争，

特别是成立初对优质客户和大客户的争夺，刺激了这些客户的投资欲

望和投资要求，在对银行存贷款业务产生冲击的同时也为当前信贷风

险的发生埋下了风险隐患．

２．２企业方面

一是企业多头融资，盲目投资，短贷长用．前几年经济形势较好

的时候，在商业银行特别是股份制银行竞相介入下，部分企业融资过度，短贷长用，杠杆率过高，扩张过快，盲目投资．在当前经济发展

新常态下，企业又对宏观经济研判失误，再加上前期过度融资增加的

财务成本，最终造成企业资金链断裂，生产经营困难．如某企业２０

１２年起先后投入资金上亿元在外省新建公司，最终因资金不足导致

新建企业不能正常运营．二是难以落实担保，续贷困难．当前，困难

企业均不同水准的存有着商业银行未办理续贷而减少贷款情况．据了解，商业银行减少贷款的主要原因有三：

（１）部分商业银行出于对当前经济形势的担忧，考虑自身风险，收回企业贷款后不再投放．

（２）因为部分商业性融资担保公司实力不足，担保业务非理性

拓展，纷纷出现风险预警，部分银行限制私营性担保公司入围．企业

在落实担保过程中可供选择的专业性融资担保公司大大减少，造成企

业落实担保困难．

（３）因为林产权等抵押物变现和管理困难，部分商业银行严控

或取消了林产权抵押担保贷款方式，使这部分贷款收回后不能再给予

续贷．如某同一实际控制人的两个企业２０１４年末银行贷款较年初

下降了１个多亿元，因林权原因就被压贷０．６亿元，最终导致该企

业所有贷款全部进入不良．三是民间高息资金让企业不堪重负，正常

经营受影响．前几年，小额贷款公司、理财公司等遍地开花．部分企

业因资金紧张，通过建立小额贷款公司、理财公司向社会公众非法集资，导致企业法人代表被公安部门逮捕．如某企业法人代表涉嫌民间

借贷上亿元被公安机关正式逮捕．另外，还有的企业向个人和理财公司、小贷公司借入年息高达２０％～６０％的资金用于固定资产投资，

正常经营利润无法消化，债台高筑．

最终困于民间借款人纠缠性收款，企业人法人代表、主要股东和高管的主要精力用于应付民间借款人，企业正常经营业务受到严重影响．如某企业民间借贷１．６亿元，不到一年时间光支付利息就高达０．６亿元．四是企业间联保互保，一损俱损．部分企业参与了联保互保，因为个别联保企业出现经营困难，难以偿还借款，这部分或有债务可能转化为现实债务，进一步加重企业债务负担．同时，因联保体债务难以全部顺利偿还，联保体企业整体被套牢，联保体内正常经营企业的续贷、展期等业务也难与银行协商一致，造成联保贷款出现逾期、不良，出现了一损俱损的局面．如某企业９家联保近０．５亿元，不良和关注类贷款就达０．３亿多元．五是企业间相互借款，困难企业捆住了正常企业．如某企业原本经营正常，也无民间借贷，２０１４年起陆续借给其他企业资金０．７亿元无法收回，最终导致自身因资金链条断裂出现不良贷款．六是不良信用记录严重制约信贷投放．目前，部分企业出现贷款逾期、欠息、新增不良贷款等不良征信记录，不符合银行贷款条件，给银行办理续贷和增加新信贷投放造成了障碍．目前，有多户企业因征信存有不良记录，导致银行贷款不能续贷．

２．３银行方面

一是贷前调查手段单一，银企信息不对称．部分银行客户调查人员到企业调查时，受自身素质和调查手段的限制，对企业的调查不够