《电子支付系统》PPT课件
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4电子支付PPT课件
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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总部设在荷兰的Digicash公司是一家 在商业上提供真正的电子现金系统的公司， 数字设备公司(DEC)也紧随其后。
电子现金示意图
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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电子现金的应用过程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
育出版社 2003版
2
4.1.1.2票据
票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有 法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是 《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款 日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票
据。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付 确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行 本票。
2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其 他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票 。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
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4.2.1.2电子货币的特点
➢ 以计算机技术为依托，进行储存、支付和流 通
➢ 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配 和消费领域
➢ 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一 体
➢ 使用简便、安全、迅速、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ靠
第五章 电子支付系统
第五章 电子支付系统
•3、SET与SSL：如何保证网上交易的安全性， 这涉及E-Bank采用的安全协议。目前安全协议 有两种：SET与SSL。
•SET（Secure Electronic Transaction，简称 SET），即“安全电子交易”，是VISA、 MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同 制订的进行在线交易的安全标准。
第五章 电子支付系统
2020/12/11
第五章 电子支付系统
•第五章 电子支付系统
第五章 电子支付系统
•第一节 电子货币
•一、电子货币的特点与功能
• 电子货币是以金融电子化网络为基础，以
商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进 制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。
•
第五章 电子支付系统
•2、电子支票系统 • 电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限 度地利用了当前银行系统的自动化潜力。 • 电子支票包含三个实体，即购买方、销售 方以及金融机构。 • 电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张 进行。
第五章 电子支付系统
•3、电子现金(电子钱包) • 数字化现金是以电子化数字形式存在的 现金货币。数字化现金的发行方式包括存储 性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码 数据文件等形式。 •（1）.预付卡：用户可以购买特定销售方可 接受的预付卡。 •（2）.纯电子系统：纯电子数字化现金没有 明确的物理形式，它将以用户的数字号码的 形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上 处于不同地点的网络和Internet事务处理中。
第五章 电子支付系统
•图9-1 数字现金交易模型
第五章 电子支付系统
•3、SET与SSL：如何保证网上交易的安全性， 这涉及E-Bank采用的安全协议。目前安全协议 有两种：SET与SSL。
•SET（Secure Electronic Transaction，简称 SET），即“安全电子交易”，是VISA、 MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同 制订的进行在线交易的安全标准。
第五章 电子支付系统
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第五章 电子支付系统
•第五章 电子支付系统
第五章 电子支付系统
•第一节 电子货币
•一、电子货币的特点与功能
• 电子货币是以金融电子化网络为基础，以
商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进 制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。
•
第五章 电子支付系统
•2、电子支票系统 • 电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限 度地利用了当前银行系统的自动化潜力。 • 电子支票包含三个实体，即购买方、销售 方以及金融机构。 • 电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张 进行。
第五章 电子支付系统
•3、电子现金(电子钱包) • 数字化现金是以电子化数字形式存在的 现金货币。数字化现金的发行方式包括存储 性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码 数据文件等形式。 •（1）.预付卡：用户可以购买特定销售方可 接受的预付卡。 •（2）.纯电子系统：纯电子数字化现金没有 明确的物理形式，它将以用户的数字号码的 形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上 处于不同地点的网络和Internet事务处理中。
第五章 电子支付系统
•图9-1 数字现金交易模型
第五章 电子支付系统
第四章-电子支付系统
型
4.1.2 支付模式
l）支付者账户的位置
本地账户和中心账户
2）交易之间的时间关系
一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系
一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系
3）每次支付与预订
4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性
4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，
5 网上支付
随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统
4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统
1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京
主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和
4.1.2 支付模式
l）支付者账户的位置
本地账户和中心账户
2）交易之间的时间关系
一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系
一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系
3）每次支付与预订
4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性
4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，
5 网上支付
随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统
4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统
1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京
主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和
第7篇 电子支付系统PPT课件
● 支付管理信息系统（PMIS，Payment Management Information System）： 是 CNAPS的支持系统，集中管理支付系统 的基础数据，负责行名行号、应用软件的 下载，提供支付业务的查询查复、报表统 计分析和计费服务等
网上支付跨行清算系统
别称“超级网银” 网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统
银行建立，自1914年11月开始运行 美国商业银行需在联邦储备银行设有储
备账户成为成员银行后才能使用FedWire 系统 非成员银行须以成员银行为代理行进行 清算
FedWire的清算过程
FedWire和CHIPS的主要区别
FedWire是实时全额结算，CHIPS是延 时轧差净额结算
SWIFT
SWIFT只负责电文的传递，不涉及 电文的处理，即只提供通信服务， 不参与资金的结算转移
实际资金的调拨由纽约清算所银行 同业支付系统CHIPS和美国联邦储 备通信系统FedWire来完成
SWIFT的系统组成
系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个SWIFT网络 的正常运行，不断监测、协调、控制网 络中的各种设备、线路和用户访问。在 美国、荷兰的OC，各有两台SCP，在任 何时刻，只有一台SCP是处于激活状态， 控制整个网络，其余三台SCP处于热备 份状态
并行的人民币跨行清算系统 主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记
业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、 定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务， 并可实时获取业务处理结果 系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的 非金融支付服务机构接入，并向客户提供 7×24小时全天候服务
网上支付跨行清算系统架构
– 在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开 设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资 金转移
网上支付跨行清算系统
别称“超级网银” 网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统
银行建立，自1914年11月开始运行 美国商业银行需在联邦储备银行设有储
备账户成为成员银行后才能使用FedWire 系统 非成员银行须以成员银行为代理行进行 清算
FedWire的清算过程
FedWire和CHIPS的主要区别
FedWire是实时全额结算，CHIPS是延 时轧差净额结算
SWIFT
SWIFT只负责电文的传递，不涉及 电文的处理，即只提供通信服务， 不参与资金的结算转移
实际资金的调拨由纽约清算所银行 同业支付系统CHIPS和美国联邦储 备通信系统FedWire来完成
SWIFT的系统组成
系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个SWIFT网络 的正常运行，不断监测、协调、控制网 络中的各种设备、线路和用户访问。在 美国、荷兰的OC，各有两台SCP，在任 何时刻，只有一台SCP是处于激活状态， 控制整个网络，其余三台SCP处于热备 份状态
并行的人民币跨行清算系统 主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记
业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、 定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务， 并可实时获取业务处理结果 系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的 非金融支付服务机构接入，并向客户提供 7×24小时全天候服务
网上支付跨行清算系统架构
– 在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开 设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资 金转移
电子支付系统
电子支付系统产生的问题 财税问题 电子货币对金融发展的影响问题 电子货币的立法问题 网上支付系统的风险防范的安全问题
思考题
1. 2. 3.
4.
5. 6. 7. 8.
9.
简述电子支付系统的概念及其特征。 简述银行卡支付系统的主要类型有哪些？简述信用卡支付系统的业务流程。 电子转账支付系统有何特点？该系统模型的基本组成部分有哪些？并简述其业 务流程。 简述电子现金支付系统的主要特点，该系统模型的基本组成部分有哪些？并简 述其业务流程。 简述移动支付的营业模式及其支付流程。 什么是销售点终端系统？简述其功能、网络结构及特点。 什么是第三方支付平台？简述银联及支付宝的支付流程。 什么是多用途储值卡？简述其特点。 谈谈多用途储值卡监管的政策建议的认识？
6 第三方支付服务系统
1.第三方支付服务概述
所谓第三方支付平台，实际就是买卖双方交易过程中的第三方支付作为 目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行 之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障作用。国内外知名的支付宝、 PayPal就属于这样的第三方支付平台。
2.银联电子支付系统
5 电子支付系统
4.电子现金支付系统 电子现金网上支付系统的设计
电子现金网上支付系统模型
5 电子支付系统
电子现金支付系统实例 （1）Ecash
（2）Mondex
Ecash系统结构
Mondex 支付系统结构
8.5 电子支付系统
5.移动支付系统 （1）移动支付及其流程
移动支付运营的三种模式
PDA
银行专用网
系统内部网
移动支付业务的方式结构图
5 电子支付系统
《电子商务支付系统》PPT课件教学内容
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3
8.1.2 网上支付系统的基本构成
客户：支 付工具
CA信 用体系
商家：后台服务器
支付网 关
INTERNET
支付网关
客户开户行： 提供支付工具
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银 行网络
商家开户 行： 处理帐单
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1、客户：支付工具
2、商家：根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。
3、客户的开户行：发卡行
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3、电子现金的特点：
（1）独立性：依靠自身使用的各项密码技术来保证安全
（2）不可重复花费
（3）匿名性（不可跟踪性）：购买行为和电子现金的使用信息
相互隔离
（4）不可伪造性
（5）可传递性
（6）可分性：支取灵活方便
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• 4、E-Cash的支付过程
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（3）启用身份认证系统和数字签名，并且这些是用户、商 家在线注册系统时产生的，不能修改。
（4）需要业务服务器和服务软件的支持。
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发卡行
银行卡认证
商家银行
开 设
信 用 卡 账
信 用 卡 账 户
户
客户
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商家
交 易 情 况 订货及信用 卡（加密）
商家服务器
交易是否成功
4、商家开户行：收单行
5、支付网关：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须
通过支付网关才能进入银行支付系统（支付信息和交易信息
分离）
6、金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络
7、认证机构确认各方的身份
第七章 电子支付系统
➢ 网上银行面临的问题：
✓ 银行产品尚待开发，支付功能尚待发展，网上交易 的安全防范系统尚待完善，广大消费者对网上银行 的认同尚待改观，我国信用等级体系尚待健全。
➢ 网上银行发展的对策：
✓ 开发适合网上银行金融新产品，进一步完善网络支 付功能，增加网上银行的安全性，打造网上银行服 务的个性化，建立健全我国的信用等级体系。
➢ 从政府组织角度看待网上支付需求：
✓ 网上收税，电子政务。
第六章
8
三、网上支付类型
➢电子支付手段：
✓电子（直接）支付。 ✓电子转账支付。 ✓预付费卡支付。 ✓移动支付。
➢传统支付手段：
✓邮局汇款。 ✓货到付款。
第六章
9
四、网上支付流程
➢ Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
✓ 顾客接入因特网，通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货 物，填写订单，交给销售中心；
✓ 商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
第六章
10
第二节 电子支付
一、电子支付的概述。 二、电子信用卡。 三、电子支票。 四、电子货币。
第六章
11
一、电子支付的概述（1）
➢电子支付:
✓定义：指电子交易当事人，包括消费者、厂 商和金融机构，使用安全电子手段通过网络 进行的货币支付或资金流转。
➢电子支票的优势：处理极为方便，处理 成本也比较低。
➢电子支票的支付流程图。 （见图7-1）
第六章
15
四、电子货币——电子现金
➢ 电子现金的支付过程过程
✓ 用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书。 ✓ 使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算机。 ✓ 用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款。 ✓ 接收电子现金商家与E-Cash发放银行之间清算。
✓ 银行产品尚待开发，支付功能尚待发展，网上交易 的安全防范系统尚待完善，广大消费者对网上银行 的认同尚待改观，我国信用等级体系尚待健全。
➢ 网上银行发展的对策：
✓ 开发适合网上银行金融新产品，进一步完善网络支 付功能，增加网上银行的安全性，打造网上银行服 务的个性化，建立健全我国的信用等级体系。
➢ 从政府组织角度看待网上支付需求：
✓ 网上收税，电子政务。
第六章
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三、网上支付类型
➢电子支付手段：
✓电子（直接）支付。 ✓电子转账支付。 ✓预付费卡支付。 ✓移动支付。
➢传统支付手段：
✓邮局汇款。 ✓货到付款。
第六章
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四、网上支付流程
➢ Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
✓ 顾客接入因特网，通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货 物，填写订单，交给销售中心；
✓ 商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
第六章
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第二节 电子支付
一、电子支付的概述。 二、电子信用卡。 三、电子支票。 四、电子货币。
第六章
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一、电子支付的概述（1）
➢电子支付:
✓定义：指电子交易当事人，包括消费者、厂 商和金融机构，使用安全电子手段通过网络 进行的货币支付或资金流转。
➢电子支票的优势：处理极为方便，处理 成本也比较低。
➢电子支票的支付流程图。 （见图7-1）
第六章
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四、电子货币——电子现金
➢ 电子现金的支付过程过程
✓ 用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书。 ✓ 使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算机。 ✓ 用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款。 ✓ 接收电子现金商家与E-Cash发放银行之间清算。
【大学课件】电子支付系统-PPT文档资料
3. 商店將電子支票傳送給商店的開戶銀行 4. 商店的開戶銀行向清算中心要求進行清算
docin/sundae_meng
存入電子支票
商店的銀行
認證銀行
傳送電子支票 與客戶開戶銀行確認並清算
客戶
傳送電子支票
商店
docin/sundae_meng
• 特點：
具有紙式支票的效益： 具貨幣價值，接受度高
docin/sundae_meng
SSL
• 交易雙方之瀏覽器與伺服器若支援 SSL， 便可將信用卡資料加密。
docin/sundae_meng
SET
• 提供一個更嚴謹的身份認證及加密程序。 • 雙元數位簽章的應用，確保客戶的交易資 訊和信用卡資訊不被不當取得。 • SET 的使用不如 SSL 普及：
大額小額交易均適用： 使用傳統密碼學技術進行支票驗證，效率上比使用公開金鑰系統的 電子現金高
交易雙方不需承擔財務風險： 所有財務風險由提供財務伺服器的第三者來承擔 帳務伺服器經營者可利用浮動費率獲利： 向雙方收取手續費，或提供存款服務以在集資市場獲利
docin/sundae_meng
電子信用卡
docin/sundae_meng
•適用 SSL 或 SET 交易安全機制。 •目前在台灣企業採購卡的發展，尚未成熟 及普遍，主要因素在於，業者仍存有傳統 支票交易的交易習慣，因此要改變台灣業 者的交易習慣成為首要任務，並且給予信 任感。簡而言之，企業採購卡仍是未來企 業進行小金額採購行為，最方便、有效率 的交易模式。
• 電子信用卡為實體信用卡的線上電子化支付作業 方法，屬於後付式方法的一種。 • 信用卡種類：
– Visa – MasterCard – American Express – Diners Club – JCB – U Card …
电子支付培训课件
银行转账
通过电子支付平台，可以实现银行间的转账和汇款。
P2P转账
电子发票
在购物、用餐等消费场景下，可以开具电子发票。
电子凭证
电子支付可以生成各类电子凭证，如电子客票、电子预约券等。
电子票据
05
电子支付的发展趋势与挑战
移动支付爆发式增长
跨境支付增长迅速
生物识别技术应用
电子支付的发展趋势
电子支付过程中涉及大量个人信息和金融数据，保障数据安全是电子支付行业的首要任务。
电子支付的定义
电子支付不需要携带现金或银行卡，随时随地可以进行支付。
电子支付的优势
便捷性
电子支付不需要排队等待，可以快速完成支付。
高效性
电子支付采用密码、指纹等安全认证方式，可以有效保护用户的资金安全。
安全性
电子支付的市场规模
中国电子支付市场规模增长迅速，已经成为全球最大的电子支付市场之一。
电子支付的应用场景不断扩展，包括线上购物、线下支付、转账汇款等。
个人电脑
各种手机客户端软件如微信、支付宝等，提供了便捷的支付方式，支持扫码支付、指纹识别等功能。
手机客户端
Байду номын сангаас
客户终端
03
电子支付安全及风险防范
安全的网络环境
使用安全的网络协议和网络安全措施，如SSL/TLS协议、HTTPS等，防止网络窃听和攻击。
数据加密
采用高级加密标准（AES）等加密算法对交易数据进行加密传输，保障数据安全。
xx年xx月xx日
电子支付培训课件
目录
contents
电子支付概述电子支付系统构成电子支付安全及风险防范电子支付的应用场景电子支付的发展趋势与挑战电子支付用户体验与服务提升
通过电子支付平台，可以实现银行间的转账和汇款。
P2P转账
电子发票
在购物、用餐等消费场景下，可以开具电子发票。
电子凭证
电子支付可以生成各类电子凭证，如电子客票、电子预约券等。
电子票据
05
电子支付的发展趋势与挑战
移动支付爆发式增长
跨境支付增长迅速
生物识别技术应用
电子支付的发展趋势
电子支付过程中涉及大量个人信息和金融数据，保障数据安全是电子支付行业的首要任务。
电子支付的定义
电子支付不需要携带现金或银行卡，随时随地可以进行支付。
电子支付的优势
便捷性
电子支付不需要排队等待，可以快速完成支付。
高效性
电子支付采用密码、指纹等安全认证方式，可以有效保护用户的资金安全。
安全性
电子支付的市场规模
中国电子支付市场规模增长迅速，已经成为全球最大的电子支付市场之一。
电子支付的应用场景不断扩展，包括线上购物、线下支付、转账汇款等。
个人电脑
各种手机客户端软件如微信、支付宝等，提供了便捷的支付方式，支持扫码支付、指纹识别等功能。
手机客户端
Байду номын сангаас
客户终端
03
电子支付安全及风险防范
安全的网络环境
使用安全的网络协议和网络安全措施，如SSL/TLS协议、HTTPS等，防止网络窃听和攻击。
数据加密
采用高级加密标准（AES）等加密算法对交易数据进行加密传输，保障数据安全。
xx年xx月xx日
电子支付培训课件
目录
contents
电子支付概述电子支付系统构成电子支付安全及风险防范电子支付的应用场景电子支付的发展趋势与挑战电子支付用户体验与服务提升
《电子支付概述》课件
3
影响因素
电子支付的发展受到世界经济发展、科技创新、人们支付习惯等多种因素的影响。
电子支付的技术与安全
技术原理
电子支付的基本原理 是通过计算机网络和 加密技术实现货币交 易的安全传输和验证。
常见技术方式
常见的电子支付技术 方式包括扫码支付、 手机支付、银行转账 等多种形式。
安全问题
电子支付面临着信息 泄露、账户盗用、支 付风险等安全问题， 需要采取措施加以保 护。
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未来的技术发展
随着人工智能、区块链等技术的兴起， 电子支付将迎来更多创新和发展。
创新发展方向
电子支付将越来越融入人们的生活，创 新发展方向包括移动支付、智能支付等。
电子支付实践案例
国内实践案例
中国的支付宝和微信支付已经成为全球最大的移动 支付平台。
国际实践案例
PayPal在国际范围内推动了跨境支付的发展，提供全 球化的支付服务。
《电子支付概述》PPT课 件
电子支付概述，介绍电子支付的定义、特点、分类和现状与前景。
什么是电子支付？
1 定义
2 特点
电子支付是指通过电子方式进行的货币交易， 取代了传统的纸质货币和硬币。
电子支付具有方便快捷、安全可靠、实时性 高等特点，改变了传统支付方式。
3 分类
电子支付分为线上支付、线下支付和跨境支 付等不同方式，满足不同场景的支付需求。
安全保障技术
为了保障电子支付的 安全，采用了密码学、 身份验证、隐私保护 等多种安全技术。
电子支付的应用场景
线上支付
电子商务平台上，通过网银、支付宝等方式进 行的在线购物支付。
跨境支付
跨越国家和地区，在国际贸易中进行的国际支 付。
第四章 电子支付系统
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。
4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面
（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标
掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型
《网上支付系统》PPT课件
在电子支票体系结构下，要保证交易的真实性、保密性、 完整性和不可否认性，其中最重要的一个环节就是确保私 有密钥的安全性。现行的做法是客户使用智能卡来实现对 私有密钥的保护
客户要通过电子支票进行支付，需要在计算机上安装读卡 器和驱动程序。
精选ppt
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电子支票（Electronic Check）
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电子现金
定义:电子现金（Electronic Cash）是一种以数据 形式流通的货币
特点: 银行和商家之间设有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。 匿名性。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交 易量。
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传统支付方式
信用卡 具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特 定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定 款项的信用凭证。灵活，方便，类似现金
流程： 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字
商家向持卡人提供商品或服务；
商家向发卡人提交购签单； 发卡人向商家付款； 发卡人向持卡人发出付款通知； 持卡人向发卡人归还贷款。 缺点：交易费用高、时间限制，封闭支付（特约商家）
行卡账号没什么两样，所不同的是这个账号只能用于网上交易，
准确讲是应用于你在工行个人网上银行外的任何交易。如果你
在网上购物、消费，那么所有的资金都需要通过E卡的这个账号
进行，换句话说，用了E卡，你就不用在网上交易中输入你的银
行卡卡号了。
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第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行 签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交 易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品 后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知 卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款 给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
客户要通过电子支票进行支付，需要在计算机上安装读卡 器和驱动程序。
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电子支票（Electronic Check）
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电子现金
定义:电子现金（Electronic Cash）是一种以数据 形式流通的货币
特点: 银行和商家之间设有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。 匿名性。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交 易量。
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传统支付方式
信用卡 具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特 定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定 款项的信用凭证。灵活，方便，类似现金
流程： 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字
商家向持卡人提供商品或服务；
商家向发卡人提交购签单； 发卡人向商家付款； 发卡人向持卡人发出付款通知； 持卡人向发卡人归还贷款。 缺点：交易费用高、时间限制，封闭支付（特约商家）
行卡账号没什么两样，所不同的是这个账号只能用于网上交易，
准确讲是应用于你在工行个人网上银行外的任何交易。如果你
在网上购物、消费，那么所有的资金都需要通过E卡的这个账号
进行，换句话说，用了E卡，你就不用在网上交易中输入你的银
行卡卡号了。
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第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行 签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交 易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品 后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知 卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款 给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
电子支付系统
银联运营的统一支付网关于2000年建成并投入运行，覆盖全国主要商业 银行的银行卡，适用于各种B2C，C2C以及B2C的电子商务支付业务。
8.6 第三方支付服务系统 3.支付宝支付系统 支付宝概述
移动支付流程:
手机支付流程
5 电子支付系统
5.移动支付系统 （2）移动支付实例——普天移动支付运营支撑系统 手机短信方式 网上交易方式 无线POS机方式
无线POS机
手机用户
无线笔记本 GSM/GPRSC DMA Intern et
PDA
银行专用网
系统内部网
移动支付业务的方式结构图
5 电子支付系统
使用的银行卡联盟模式。
“信用卡类”支付系统 “储蓄卡（俗称借记卡）类”支付系统 “电子现金类”支付系统
5 电子支付系统
信用卡网上支付系统设计
全息图
信用卡网上支付系统模型
5 电子支付系统
（1）SET（Secure Electronic Transaction）
SET网上支付模型
5 电子支付系统
5 电子支付系统
7.自动柜员机（ATM）支付系统
ATM系统简介 主要功能 ATM的功能主要包括：现金取款、 现金存款、余额查询、本行或异行 转账、修改密码等基本功能；有些 多功能ATM还提供诸如存折打印、 对账单打印、支票存款、信封存款、 缴费、充值等一系列便捷服务。
生产商
主要生产厂商：国外有NCR、迪堡、德利多富、日 立、富士通等。国内主要生产厂家有：广电运通、 深圳怡化;广州御银、广州广利、深圳新达通等。
电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数 字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸 支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加 密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用 电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账 户。
8.6 第三方支付服务系统 3.支付宝支付系统 支付宝概述
移动支付流程:
手机支付流程
5 电子支付系统
5.移动支付系统 （2）移动支付实例——普天移动支付运营支撑系统 手机短信方式 网上交易方式 无线POS机方式
无线POS机
手机用户
无线笔记本 GSM/GPRSC DMA Intern et
PDA
银行专用网
系统内部网
移动支付业务的方式结构图
5 电子支付系统
使用的银行卡联盟模式。
“信用卡类”支付系统 “储蓄卡（俗称借记卡）类”支付系统 “电子现金类”支付系统
5 电子支付系统
信用卡网上支付系统设计
全息图
信用卡网上支付系统模型
5 电子支付系统
（1）SET（Secure Electronic Transaction）
SET网上支付模型
5 电子支付系统
5 电子支付系统
7.自动柜员机（ATM）支付系统
ATM系统简介 主要功能 ATM的功能主要包括：现金取款、 现金存款、余额查询、本行或异行 转账、修改密码等基本功能；有些 多功能ATM还提供诸如存折打印、 对账单打印、支票存款、信封存款、 缴费、充值等一系列便捷服务。
生产商
主要生产厂商：国外有NCR、迪堡、德利多富、日 立、富士通等。国内主要生产厂家有：广电运通、 深圳怡化;广州御银、广州广利、深圳新达通等。
电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数 字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸 支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加 密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用 电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账 户。
《电子支付》PPT课件_OK
电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的开户银行将款项划拨
给电信局的开户银行；电信局的开户银行通知电信局款项已到；消费者的开户银
行将支付账单交给消费者。
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第十章 电子支付
•
在图10-8的C模式中，付款人使用电子支付工具直接将款
项支付给收款人开户银行；收款人根据电子支付工具的信息向付款人开
21
第十章 电子支付
•
(1) 出票人向出票人开户银行提示支票付款。
•
(2) 出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银行交
换进账单并划转资金。
•
(3) 收款人开户银行向收款人划转资金。
•
(4) 收款人开户银行与票据清算中心交换进账单。
•
(5) 票据清算中心与出票人开户银行付款人交换进账单。
•
(6) 出票人开户银行付款人通知出票人。
构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。具体的说，电子支
付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开
户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
•
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
•
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输
的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付
电子钱包软件还有MasterCard cash，EuroPay的Clip和比利时的Proton等。
一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可
以使用一个钱包。
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第十章 电子支付
•
4) 电子支票(Electronic Check，e-check)
•
电子商务与电子支付PPT课件5第五章 电子支付系统
电话银行中心是通过数字处理技术以及软硬件技术的结合将 电信网络紧密地融合在一起，利用电话、手机、电脑等通讯 方式向客户提供金融服务的机构。电话银行中心提供的服务 可以实现与客户沟通的渠道多样化、服务方式自动化、服务 过程个性化、服务管理科学化。受理通过电话、手机、电脑 、传真、电子邮件等多种通讯方式发出的业务请求。不受时 间、地域的限制，向客户提供365天每天24小时不间断的金 融服务。
（7）金融专网：金融专网是银行内部及银行间进行通信的网 络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、人 民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权 系统等。中国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电
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子商务提供了必要的条件。
第一节 电子支付系统概述
5.1.2电子支付系统的功能 对于一个支付系统而言（可能专门针对一种支付方式，也可
第二节 国内电子支付体系
5.2.1我国支付清算系统概述 2. 国内银行系统主要支付结算工具 （1）贷记支付工具：包括汇兑、委托收款、托收承付、定期
贷记，贷记银行卡。其中，汇兑主要用于商业、政府、银行 间及个人消费者异地、同城资金划拨和支付。 （2）借记支付工具：银行汇票、国内信用证、银行本票、支 票、旅行支票、定期借记、借记银行卡等。
电子资金转账系统（Electronic Funds Transfer System， EFTS）缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途 流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构 。
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第一节 电子支付系统概述
5.1.3传统电子支付系统 1.ATM系统 CD/ATM系统（简称ATM系统）即自动柜员机系统，是利用
（2）商家：商家是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根
（7）金融专网：金融专网是银行内部及银行间进行通信的网 络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、人 民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权 系统等。中国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电
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子商务提供了必要的条件。
第一节 电子支付系统概述
5.1.2电子支付系统的功能 对于一个支付系统而言（可能专门针对一种支付方式，也可
第二节 国内电子支付体系
5.2.1我国支付清算系统概述 2. 国内银行系统主要支付结算工具 （1）贷记支付工具：包括汇兑、委托收款、托收承付、定期
贷记，贷记银行卡。其中，汇兑主要用于商业、政府、银行 间及个人消费者异地、同城资金划拨和支付。 （2）借记支付工具：银行汇票、国内信用证、银行本票、支 票、旅行支票、定期借记、借记银行卡等。
电子资金转账系统（Electronic Funds Transfer System， EFTS）缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途 流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构 。
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第一节 电子支付系统概述
5.1.3传统电子支付系统 1.ATM系统 CD/ATM系统（简称ATM系统）即自动柜员机系统，是利用
（2）商家：商家是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根
电子支付系统ppt课件
三、电子支付分类与特点
分类
大额支付系统
脱机小额支付 系统 联机小额支付 系统 电子货币
特点
可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额 大。该系统风险管理很重要。 主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的 定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方 式提交ACH。 指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡 或ATM卡等。 电子现金、电子支票、数字现金等。
一、电子支付的定义
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包 括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手 段通过网络进行的货币支付或资金流转。
1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电 子支付的定义如下： 电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金， 通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一 系列转移过程。
四、在线支付的要求
在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依 托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方 式。 对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：
1：社会对支付系统的广泛认可。
2：所有的金融业务通过网络进行。 技术上 3：支付的安全性能够得到保障。 4：支付手段可行，支付信息完整。 保密性，完 整性，不可 否认性，真 实性
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通 过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获 取。 金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高 的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系 统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认 各方的身份。
1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供 即时在线的美圆转移及交易结算。
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2．IC卡的特点
存储量大； 适用的范围广； 不需连网； 安装简便； 开发能力强； 安全性高； 体积小，读写方便，携带方便。
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3、智能卡（IC卡）的智能结构
IC卡中央处理器，微处理器内装有一个智能 卡操作系统（SCOS或ICOS）；
IC卡存储器，主要有信息、数据存储器和程 序存储器；
第三阶段是利用网络终端向客户提供各 项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM） 上进行取、存款操作等；
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第四阶段是利用银行销售点终端（ POS）向客户提供自动的扣款服务，这 是现在阶段电子资金转帐的主要方式
第五阶段是最新发展阶段，电子资 金随时随地通过公共网络（Internet） 进行直接转帐结算，形成电子商务环境
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3)调制解调器和通信线路的作用是将 POS 与银行的计算机系统连接起来，实现数据 的传输。
4)银行电子计算机系统是整个系统的核心 ，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部 由银行计算机系统处理。
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第三节 银行卡
一、银行卡介绍
1、银行卡的种类 1)银行信用卡 2)记帐卡 3)现金卡 4)支票卡 5)电子钱包
1.信用卡系统 （CyberCash\FirstVirtualHolding） 2.电子支票系统 （E-check\NetBill\NetCheque） 3.数字现金系统 （MONDEX\NetCash\Digicash）
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1、电子信用卡系统(电子钱夹)
信用卡支 付是金融服务 的常见方式， 采用刷卡记帐 、POS结帐， ATM提取现金 等方式进行支 付。
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电子货币主要具有如下功能：
1.转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐； 2.储蓄功能：使用电子货币存款和取款； 3.兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑； 4.消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。
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二、电子商务与电子货币
在电子商务中,银行是连接生产企业、商业企业和 消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地 实现电子支付已成为电子商务成败的关键。电子货币 通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处 理。
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二、电子资金转帐系统
电子资金转帐系统（ETS - Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统 通过通信线路和设备与特约商户的POS（ Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的 系统。
电子资金转帐系统主要由POS（销售点 终端）、终端控制器、调制解调器及电话专 线和银行电子计算机系统等四部分组成。
IC卡的输入/输出接口（I/、银行卡组织
1、维萨国际组织 维萨国际组织（VISA International）是
目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。 2、万事达国际组织
万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行 、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会） 的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提 供全球最佳支付系统和金融服务。
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二、IC卡 IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡
和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行 了各种形式的银行卡。 1．IC卡的分类
IC卡根据其与阅读器的连接方式，可 分为接触型卡和非接触型卡两种。
接触型IC卡从功能上又分成三类：存 储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智 能卡。
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电子资金转帐系统组成：
1.销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接 受电子资金信息。 2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接 的各个 POS终端的信息，综合这些信息并通过一 条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统； 二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适 当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终 端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。
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3
电子货币具有以下特点：
1.以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通； 2.应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费 领域； 3.融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 4.现在阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体,因 此 ,又称为是无面额的货币。 5由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全 、迅速、可靠的特征。
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2、电子支票系统
电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限 度地利用了当前银行系统的自动化潜力。
电子支票包含三个实体，即购买方、销售方 以及金融机构。
电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张 进行。
银行（N） 银行（A）
银行（B）
商户
客户
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3、电子现金(电子钱包)
数字化现金是以电子化数字形式存在的
河南科技学院经管学院
主讲人:胡艳春 2020年12月26日
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第五章 电子支付系统
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2
第一节 电子货币
一、电子货币的特点与功能
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商 用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算 机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制 数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过 计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和 支付功能的货币。
现金货币。数字化现金的发行方式包括存储
性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码
数据文件等形式。
（1）.预付卡：用户可以购买特定销售方可
接受的预付卡。
（2）.纯电子系统：纯电子数字化现金没有
明确的物理形式，它将以用户的数字号码的
形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上
处于不同地点的网络和Internet事务处理中
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3、JCB信用卡公司 JCB（Japanese Credit Bureau）
公司是目前日本最大的信用卡公司， 也是全球五大信用卡公司之一。 4、美国运通公司
。
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9
交易、支付
用户认证
用户
数据加密
兑换数字现金
银行
商家 结算
图9-1 数字现金交易模型
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第二节 电子资金转帐（EFT） 一、电子资金的转帐方式
第一阶段是银行利用计算机处理银行之 间的货币汇划业务，办理汇划结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算 机之间资金的汇划，如代发工资等业务；