国外医疗保险的四种典型模式
国外医疗保险模式
国外医疗保险模式在当今全球化的时代，国外医疗保险模式日益受到关注。
随着人们对身体健康的关注度不断提高，医疗保险的需求逐渐增长。
尤其是在国外，医疗服务的质量和费用往往成为人们选择医疗保险的重要因素之一。
本文将探讨几种国外医疗保险模式，并分析其优缺点。
一、全覆盖型医疗保险模式全覆盖型医疗保险模式是指保险公司对投保人提供全面的医疗保障，包括日常门诊、住院治疗、手术费用等。
这种模式的优点在于保障全面，无论是小病大病都可以得到有效的医疗服务。
此外，全覆盖型医疗保险还可以免去投保人直接支付医疗费用的繁琐程序，减轻了经济负担。
然而，全覆盖型医疗保险也存在一些缺点。
首先，由于提供全面保障，保险费用往往较高，对于一些经济条件不宽裕的人来说可能难以负担。
其次，由于保险责任范围广泛，保险公司在核定赔付金额时可能存在一定的限制，例如对某些特殊疾病或治疗方式的额度限制。
二、门诊重点型医疗保险模式门诊重点型医疗保险模式是指保险公司对投保人提供主要针对门诊治疗的保障，如常见病、慢性病和日常门诊的费用。
这种模式的优点在于相对于全面保障型医疗保险来说，保险费用较为合理，适合经济条件一般的人。
此外，由于门诊费用通常较低，保险公司在核定赔付金额时可以更加精准。
然而，门诊重点型医疗保险也存在一些缺点。
首先，在面对大病治疗时，保险公司的保障范围有限，投保人可能需要自行承担较大的医疗费用。
其次，由于门诊费用的相对较低，投保人在使用保险时的灵活性较低，较多医疗问题仍需自费解决。
三、高端定制型医疗保险模式高端定制型医疗保险模式是指保险公司根据投保人的需求和医疗预期，提供个性化的服务和保障。
这种模式的优点在于能够更好地满足投保人的特殊需求，提供定制化的医疗保障。
无论是国内还是国外的高级医疗资源，都可以得到充分的利用。
然而，高端定制型医疗保险也存在一些缺点。
首先，由于个性化服务的提供，保险费用较高。
其次，投保人需要提供详细的医疗信息，以便保险公司评估风险和确定保费。
发达国家的五种医疗保险模式
国民健康保险的资金来自税收、受保人 缴费和政府的补贴。税率和缴费率由地 方政府确定，一般由市町政府采用地方 税的形式征收。老年保健制度不另收保 险费，其医疗服务的资金构成如下：医 疗保险方案管理机构的７０％、政府２ ０％、所在地区５％及所在市５％。加 入保险者按月缴纳保险金（一般为工资 的８％），本人或亲属看病时只需付一 定比例的医疗费（一般为２０％），其 余部分由政府或企业承担。
美国以私立医院为主，日本公立
医院和私立医院同时发展，法国虽然私 立医院多于公立医院，但由于私立医院 规模较小，床位数仍以公立医院为多。
医疗服务费用 的
支付方式
（一）免费医疗
原苏联的所有医疗服务全部免费，门诊 费、住院费、住院时的药品费和伙食费 均由国家负担，病人只付门诊药费。朝 鲜民主主义人民共和国的情况和原苏联 相似，于1953年开始实行全民免费医疗， 卫生事业费由国家财政支出，对居民实 行划区分级治疗制度，建立医疗网，逐 级转诊。
社会保险型
——主要通过实施社会医疗保险制度实 现对居民的医疗保障。
（德国、日本、韩国、我国台湾以及欧洲 许多国家）
德国
德国的医疗保险制度强调社会的团结与平 等，并通过强制性保险制度分散医疗风险。 收入在一定水平以下（1996年45000美元） 的人必须在疾病基金中登记注册。全国规 定了统一的疾病基金最低福利标准，因此 病人只需支付很少的分摊成本。患者有权 自由挑选医生。国家对保险金在工资中的 数额有统一规定。
外国医疗保险制度
世界各国主要 医疗保险模式
普遍医疗型
——由国家承担医疗保障的绝大部分责任 （英国、瑞典、原苏联、东欧国家）
英国
英国政府强调广泛平等地享受医疗服务。 英国政府主要通过税收资助全国性医疗服 务。国家医疗预算按全国各地的人口需要 进行分配，从而保证每个人平等享受国家 医疗服务。在英国，人们可以方便、迅速 地受到初级医疗护理，但诸如髋关节手术 等成本效益较低的医疗项目则供应不足， 因此不得不根据病人等待时间的长短加以 分配。
四种医疗保险的简介及优缺点分析
储蓄医疗保险是依据法规强制性地以家庭为单位储蓄医疗基金。相对前两种模式，这种模式实施的国家较少，发展的历史也较短，主要以新加坡为典型。
储蓄医保的优点与不足
储蓄型医疗保险模式的优点体现在其有效解决了劳动者晚年生活的医疗保障问题，减轻了政府的压力，促进了经济的良性发展。其缺陷在于:雇主需要缴纳高额保费，一定程度削弱了自身商品的国际竞争力；过度的储蓄也会导致医疗保障需求的减弱。
“统账结合”的医疗保险
“统账结合”即社会统筹与个人账户相结合，这种医疗保险模式的典型国家是中国。
“统筹结合”医保的特点
有助于实现分担风险，均个人收入的横向调节。 增强了个人医疗费用意识和自我保障能力。 是最适合中国的一种医疗保险模式。
私人（私营）医疗保险
此种保险是医疗保险机构按市场规则自主经营，公民自愿投保，因而也称商业保险。美国是实施商业医疗保险的典型代表，经过多年的发展，已形成了以个人商业医疗保险为主，社会性的医疗保险为补充的医疗保障体系。
不同类型医保险模式的分类
/CONTENTS
01
国家医疗保险
02
社会医疗保险
03
储蓄医疗保险
04
“统账结合”的医疗保险
05
私人(私营）医疗保险
国家医疗保险亦称全民医疗保险。其特点是:由政府直接管理医疗保险事业，把医疗保险作为完全的公共产品来对待；医疗保险资金主要通过税收的方式来筹措，同时由政府财政来负担大部分的医疗费用，医院直接向居民提供免费（或低价收费）服务，企业和个人基本没有经济负担。因此，国家医疗保险又称为免费医疗保险。英国是代表性国家，也是第一个实行国家医疗保险的国家。
1
简介
2
优缺点
国家医疗保险模式最大的优点是医疗保障具有公平性和广泛性。这种模式宏观效率较高。一方面，国家介入到医疗保险的所有方面，积极参与医疗保险的管理和资金的筹集及支付，可以较好地保证医疗资源的公平分配。另一方面，公共卫生和预防工作较好。
发达国家的五种医疗保险模式
发达国家的五种医疗保险模式发达国家的五种医疗保险模式一、国家统一医疗保险制度国家统一医疗保险制度是指由国家负责统一管理和运营的医疗保险模式。
这种模式通常依靠全民缴纳医疗保险费用来实现，对医疗服务的提供和费用的分配进行统一规划和管理。
这种模式的优点包括实现了全民参保，享受基本医疗保障的权益，避免了因个案错误和困境造成的巨大医疗费用。
典型的例子是加拿大的公共医疗保险制度。
二、社会保险制度社会保险制度是指由雇主和员工共同参与的医疗保险模式。
这种模式通常是以工薪阶层为主体，通过员工的工资和雇主的缴费来实现医疗保障。
社会保险制度通常设有社会保险基金，用于支付医疗保险费用和相关的医疗服务费用。
德国的社会保险制度就是一个著名的例子。
三、社区医疗保险制度社区医疗保险制度是指由社区居民共同参与的医疗保险模式。
这种模式通常是以社区为单位，居民通过缴纳医疗保险费用来实现医疗保障。
社区医疗保险制度的优点是能够更好地满足社区居民的医疗需求，提供更接地气的医疗保障和服务。
英国的社区医疗保险制度就是一个典型的例子。
四、自由市场医疗保险制度自由市场医疗保险制度是指由私人保险公司提供的医疗保险模式。
这种模式通常是个人自愿参与，通过购买医疗保险来实现医疗保障。
自由市场医疗保险制度的优点是能够提供更灵活、个性化的医疗保障方案，满足个人的不同需求和偏好。
美国的医疗保险市场就是一个著名的例子。
五、混合医疗保险制度混合医疗保险制度是指多种医疗保险模式在一个国家或地区同时运行的情况。
这种模式的特点是根据不同群体和需求采取不同的医疗保险模式，既有国家统一医疗保险，也有社会保险、社区医疗保险和自由市场医疗保险等多种模式并存。
法国的医疗保险制度就是一个典型的混合医疗保险制度。
附件：本文档未涉及附件。
法律名词及注释：1、全民缴纳：指所有人都需要按照规定缴纳医疗保险费用。
2、社会保险基金：可用于支付医疗保险费用和相关医疗服务费用的预留基金。
3、自愿参与：个人根据自身需求和意愿主动购买医疗保险。
国外医疗保险模式比较与借鉴
国外医疗保险模式比较与借鉴以代表国家为例分析世界四类医疗保险模式，研究筹资及支付机制、政策实施成效和改革趋向等内容，借鉴国外医疗保险模式的先进经验，针对我国医疗保险模式提出切实可行的建议。
标签：医疗保险；规制政策；比较借鉴F21 以德国为代表的社会医疗保险模式德国是社会医疗保险的发源地，其医疗保险组织体制经历了萌芽建立、发展完善、调整改革等过程，制度体系具有一定的稳定性。
1.1 筹资机制在充分考虑国民医疗卫生需求的基础上，为确保国民公平、及时地享受到医疗资源，德国施行社会共同负担的筹资机制与风险分担制度，以立法的方式强制要求雇主和被保险者缴纳保险费用。
德国社会医疗保险资金由七种不同类型的专业化疾病基金筹集，它们均为独立的自治法人实体，不隶属于任何国家机关。
近两年，随着国家健康基金的建立，疾病基金的财政主权逐渐弱化，由国家健康基金向其发放数额统一的每一被保险人的保费。
政府负责医院的基本建设以及发展等所需的资金，病人在接受医疗服务的时候也需要支付少许的处方费。
1.2 支付机制德国以“以收定支、收支平衡”为原则，建立了按服务计点和按病种预付的医保支付方式。
按服务计点的支付能够在区域总体卫生费用固定的情况下鼓励门诊医生提供服务，确保患者门诊服务可及性。
支付机制的第二个要素是支付水平，支付水平由起付线、共同付费、封顶额共同确定，规定了患者接受门诊服务、住院服务所需支付的费用比例及期限等。
针对某些药物制定报销最高限额，超额部分由被保险人自行承担。
1.3 监督管理宏观上，疾病基金会的监督管理由联邦卫生和社会保障部主要负责，各大疾病基金会的基金风险的调节与均衡则主要由联邦社会保险局负责。
2009年建立的国家健康基金取代了各种疾病基金的部分职能，从国家层面上协调了各大疾病基金会的工作。
中观上，享有垄断地位的七类疾病基金会具有独立的法人资格，可独立制定除法律规定的组织章程、组织层级等，也可相互协商实施计划。
微观上主要涉及疾病基金会内部的权利结构安排，包括管理委员会和理事会。
世界各国医疗保险的主模式
世界各国医疗保险的主模式医疗保险作为保障民众健康和减轻医疗负担的重要制度，在世界各国呈现出多种不同的模式。
这些模式各有特点，反映了各国的社会、经济和政治状况。
一、国家卫生服务模式以英国为代表的国家卫生服务模式，也被称为“贝弗里奇模式”。
在这种模式下，医疗服务主要由政府通过税收筹资提供，向全体居民免费或以极低的价格提供医疗服务。
医疗机构大多为公立，医护人员为政府雇员。
这种模式的优点十分显著。
首先，实现了全民覆盖，确保每个人都能获得基本的医疗保障，无论其经济状况或社会地位如何。
其次，由于医疗服务由政府统一规划和管理，能够有效地进行资源配置，避免医疗资源的过度集中或不足。
再者，减少了因商业保险带来的管理成本和繁琐手续，提高了医疗服务的效率。
然而，国家卫生服务模式也存在一些挑战。
一方面，由于政府承担了主要的筹资和服务提供责任，财政压力较大。
另一方面，可能会导致医疗服务的供给不足，患者等待时间过长。
此外，由于缺乏市场竞争机制，医疗服务的质量和创新动力可能相对不足。
二、社会医疗保险模式德国是社会医疗保险模式的典型代表。
在这种模式下，通过立法强制要求雇主和雇员按照一定比例缴纳医疗保险费，形成社会医疗保险基金。
基金由专门的机构管理，参保人员在患病时可以从基金中获得医疗费用的补偿。
社会医疗保险模式的优势在于：其一，实现了广泛的覆盖，保障了大多数劳动者及其家属的医疗需求。
其二，通过雇主和雇员共同缴费，分担了医疗费用的风险，减轻了个人的负担。
其三，基金的管理相对规范和透明，能够保证资金的合理使用。
但这种模式也存在一些问题。
例如，对于自由职业者和未就业人员的覆盖可能不够全面。
此外，由于医疗保险基金的收支平衡受到多种因素的影响，如经济形势、人口结构变化等，可能会出现基金短缺的情况。
而且，不同保险基金之间的待遇差异可能会导致不公平现象。
三、商业医疗保险模式美国是商业医疗保险模式的主要代表国家。
在这种模式下，大多数人通过购买商业医疗保险来获得医疗保障。
各国医疗保险有四大模式
各国医疗保险有四大模式医疗保险除了国内的基本模式之外，国际医疗保险也历经100多年的发展与演变，目前主要有四大类型：社会保险模式、商业保险模式、全民保险模式和储蓄保险模式。
德国：社会保险模式。
德国是世界上第一个建立医疗保险制度的国家。
其特点是：医疗保险基金社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员缴纳，政府酌情补贴。
目前，世界上有上百个国家采取这种模式。
国民按收入的一定比例交纳保险金，高收入者多交，低收入者少交，但无论多交少交，有病都能得到治疗。
月收入低于610马克的工人，保险费全部由雇主承担，而失业者的医疗保险金大部分由劳动部门负担。
18岁以下无收入者和家庭收入低于一定数额的，可免交某些项目的自付费用。
美国：商业保险模式。
特点是参保自由，灵活多样，有钱买高档的，没钱买低档的，适合多层次需求。
美国这种以自由医疗保险为主、按市场法则经营的、以盈利为目的的制度，往往拒绝接受那些条件差、收入低的居民的投保，因此其公平性较差。
同时造成其总医疗费用的失控，占国内生产总值的14%，是世界上最高的，但同时仍有3000万人得不到任何医疗保障。
近年来，美国政府已经注意到要对以往的医疗保险模式进行改革。
加拿大：全民保险模式。
特点是政府直接举办医疗保险事业，老百姓纳税，政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费或低价收费服务。
保险内容覆盖所有必需的医疗服务，医药适当分离。
除特殊规定的项目外，公众免费享受所有其它基本医疗保险。
同时，鼓励发展覆盖非政府保险项目的商业性补充医疗保险。
凡非政府保险项目均由雇主自由投资，其所属雇员均可免费享受补充医疗保险项目。
不过，加拿大国家医疗保险制度目前也面临着改革。
1991年，其卫生费用占GDP份额达到10.1%，列世界第2位。
卫生资源浪费、医疗费用无限度增长困扰着加拿大政府。
新加坡：储蓄保险模式。
法律规定，必须把个人消费基金的一部分以储蓄个人公积金的方式转化为医疗保险基金。
这部分的缴交率为职工工资总额的40%，雇主和雇员分别缴纳18.5%和21.5%。
发达国家的五种医疗保险模式
发达国家的五种医疗保险模式发达国家的五种医疗保险模式1.全面医疗保险模式：全面医疗保险模式是发达国家中最广泛采用的医疗保险模式之一。
它通过收取保费，为全体公民提供全面的医疗保障。
该模式的特点是覆盖面广，包括基本医疗、住院医疗、药品费用等，保障范围广泛，并且统一协调资源的分配和管理，确保医疗服务的公平性和合理性。
2.社会医疗保险模式：社会医疗保险模式是一种由、雇主和个人共同参与的医疗保险模式。
在这种模式下，参保人员每月缴纳一定比例的工资作为保费，由公司和分担一部分保费。
该模式的特点是灵活性强，可根据参保人员的收入和需求进行个性化的保险计划选择，保险金额和保障范围可以根据个人情况进行调整。
3.公费医疗保险模式：公费医疗保险模式是一种由全额或部分承担医疗费用的保险模式。
在这种模式下，参保人员可以享受提供的免费或低价医疗服务。
该模式主要适用于社会弱势群体，如低收入人群、老年人和残疾人等。
特点是负责管理和分配医疗资源，确保社会弱势群体能够平等享受医疗服务。
4.商业医疗保险模式：商业医疗保险模式是由私营保险公司提供的医疗保险服务。
在这种模式下，个人或雇主可以购买医疗保险，由保险公司支付部分或全部的医疗费用。
该模式的特点是灵活性强，可以根据个人或公司的需求选择保险计划和保险金额，并且具有较高的可选择性和服务质量。
5.自费医疗保险模式：自费医疗保险模式是由个人自主选择的医疗保险模式。
在这种模式下，个人根据自身情况和需求选择是否购买医疗保险，并自行支付医疗费用。
该模式的特点是灵活性最高，个人可以根据自身经济状况和风险承受能力进行选择，并且可以定制最符合自己需要的保险计划。
附件：本文档涉及相关法律名词和注释1.医疗保险法：是指国家为保障全民的基本医疗和健康权益，通过立法和政策制定，规范和管理医疗保险事宜的法律文件。
2.社会医疗保险制度：是指社会各界共同参与，由、机构和个人共同负担的医疗保险制度，旨在为社会成员提供全面、公平和可持续的医疗保障。
国内外医疗保险的主要模式
国内外医疗保险的主要模式医疗保险是一种通过购买保险来分担个人或家庭医疗费用的保险产品。
不同国家和地区有不同的医疗保险模式，下面将介绍国内外主要的医疗保险模式。
一、社会化医疗保险模式社会化医疗保险是指由国家或政府设立的机构来管理和提供医疗保险服务，通过统一的保险基金来支付医疗费用。
这种模式通常由政府按照税收或社会保险费的形式筹集资金，为参保人提供医疗服务，并由政府来监管医疗机构和药品价格。
在国内，社会化医疗保险模式主要体现在城乡居民基本医疗保险和职工基本医疗保险中。
这两种保险都是由政府设立的医疗保险基金来支付医疗费用，参保人缴纳一定的保险费，享受医疗保险的服务。
在国外，一些国家采取了类似的社会化医疗保险模式。
例如，英国的国民保健服务（NHS）就是一种由政府提供的免费医疗保险服务，所有在英国合法居住的人都可以享受免费的医疗服务，费用由政府通过税收来筹集。
二、商业医疗保险模式商业医疗保险是指由商业保险公司出售的医疗保险产品，参保人通过缴纳保险费来获得医疗保险的服务。
商业医疗保险的特点是保险公司根据风险评估来确定保费，并根据保险合同的约定来支付医疗费用。
在国内，商业医疗保险越来越受到人们的认可和需求。
商业医疗保险可以为参保人提供更多的选择权和更多的服务，例如选择医院和医生、快速就诊等。
在国外，商业医疗保险也是常见的保险模式。
例如，美国的医疗保险市场就由众多商业保险公司提供不同类型的医疗保险产品，参保人可以根据自己的需求和财力选择适合的保险。
三、混合医疗保险模式混合医疗保险是指社会化医疗保险和商业医疗保险相结合的保险模式。
根据不同的国家和地区的情况，混合医疗保险模式有不同的形式和实施方式。
在国内，混合医疗保险模式主要通过商业保险公司为参保人提供商业医疗保险产品，同时参保人也可以参加社会化医疗保险，这样可以享受商业保险公司提供的更多服务，同时也可以获得社会化医疗保险的基本保障。
在国外，一些国家也采取了类似的混合医疗保险模式。
医疗保险的国际模式分析
医疗保险的国际模式分析医疗保险作为一种社会保障制度，旨在为参保人提供医疗费用的支付和健康保障。
国际上存在着多种医疗保险模式，下面就几种国际上常见的医疗保险模式进行分析。
首先是英国的国民医疗保险模式（National Health Insurance，NHI）。
英国的国民医疗保险模式是一种基于公共资源的医疗保健模式。
该模式下，英国的医疗保健系统主要由国家承担医疗服务的提供和费用支付，大部分医院、诊所和医生的工资都由国家负责。
英国实行的国民医疗保险模式至今已有六十多年的历史，其优点是覆盖面广，费用相对较低；而缺点则是医疗资源分配不均衡，等待治疗时间较长。
其次是德国的社会医疗保险模式（Social Health Insurance，SHI）。
德国的社会医疗保险模式是历史较久的医疗保险模式之一，其特点是各个社会团体自行组织医疗保险机构，通过社会团体缴纳医疗保险费用实现医疗保险的运作。
在德国的医疗保健体系中，医生和医院都是社会医疗保险机构的合同医师和合同医院，由医疗保险机构向其支付相应的费用。
德国的社会医疗保险模式的优点是保障了医疗保健的普及和质量，并有一定的竞争机制；而缺点则是在医疗资源的供需不平衡问题上存在一定困难。
第三是加拿大的单一支付者医疗保险模式（Single-payer system）。
加拿大的医疗保险模式是由政府主导的医疗保险模式，政府是唯一的支付者。
在这种模式下，医疗机构和医生通过向政府提交账单来获得医疗费用的支付。
加拿大的医疗保险模式优点是覆盖面广，公平性高；然而，长期的医疗等待时间成为其主要的缺点，尤其是对急需医疗服务的患者。
最后是新加坡的医疗储蓄账户模式（Medisave Account）。
新加坡的医疗储蓄账户模式是一种以个人为中心的医疗保险模式，个人通过向医疗储蓄账户缴纳一定比例的工资来积累资金，用于支付医疗费用。
这种模式下，个人可以自由选择医疗服务提供方，但在疾病治疗方面也需要自负一部分费用。
国外医疗保险模式的比较及对我国的启示
国外医疗保险模式的比较及对我国的启示1883年，德国颁布了世界上第一部医疗保险法——《企业工人疾病保险法》。
其后，英国、法国、美国、日本等国家先后颁布法律，确立了医疗保险制度。
根据支付模式及基金筹集方式的不同，国外医疗保险制度大体上可分为四种模式：国家医疗保险模式(免费型)、社会医疗保险模式(现收现付型)、储蓄医疗保险模式(个人累积型)以及商业医疗保险为主导的混合型医疗保险模式。
1 国外四种医疗保险模式及代表性国家1.1 国家医疗保险模式国家医疗保险模式是一种以税收形式筹集资金，通过国家财政预算拨款向医疗服务机构或个人提供资金，由他们为国民提供低收费甚至免费医疗服务的医疗保险形式。
在国家医疗保险模式中，政府起主导作用，是该制度的组织者；资金来源稳定，主要通过国家财政预算，个人不予承担或少量承担医疗费用；计划性较强，市场调节几乎不起作用。
在各国的医疗保险制度体系中，以这种模式为基本制度的主要是一些福利国家，例如在英国，国家卫生服务制度(National Health Service，NHS)是其医疗保险制度的主要构成部分。
英国在1911年通过的《全国保险法》中，对健康保险作了法律规定。
现行的医疗保险制度主要由NHS、医疗救助制度和私人医疗保险制度构成。
其中以NHS为主体，它通过两种途径向国民提供医疗服务：一种是由国家直接投资的公立医疗机构或与国家卫生服务有合同关系的营利医疗机构提供；另一种是由以日薪形式受雇于国家卫生服务机构的雇用医生或与之有合同关系的独立医生提供。
据资料表明，英国的医疗费用84.9％来自政府税收，11.5％来自社会保险基金，个人负担仅占2.9％。
1.2社会医疗保险模式社会医疗保险模式是一种雇主和雇员按一定比例缴纳保险费，由依法设立的医疗保险机构作为“第三方支付”组织，代表参保人向提供医疗服务的机构或个人支付医疗费用的医疗保险形式。
社会医疗保险模式具有强制性、互济性和补偿性的特点。
世界上共有四种主要的医疗保障模式
世界上共有四种主要的医疗保障模式：普遍医疗型、社会保险型、市场主导型和储蓄基金型。
分别以英国、德国、美国、新加坡为各模式的典型代表。
本文将对四种医疗保障模式作一比较分析。
二、国家与市场作用医疗服务和保险市场是一个非常特殊的市场。
由于医疗产品的异质性以及医患双方信息不对称，医疗消费的数量和质量不是供求双方竞争的结果，而是主要取决于供方。
按照福利经济学的观点，不可能达到需方边际效用和供方边际成本相等的交换均衡点，资源配置非最优。
同时，医疗保险投保人(被保险人)和保险人之间的信息不对称，使得“道德风险”和“逆选择”频频出现。
由于医疗服务具有的“外部性”，上述情况将直接影响一国国民健康水平和国民素质状况。
鉴于此，各国政府均重视对医疗保障领域进行国家干预。
医疗保障领域国家干预的内容包括国家政策鼓励引导；国家法律强制实施、国家机构监督；国家直接提供医疗保障产品等，依次体现了国家干预力度的由弱到强。
考察医疗保障的上述四种模式可发现，英国与美国分别代表了国家干预力度最强与最弱的两极，而德国与新加坡则处于此坐标的中间。
英国政府在医疗保障方面承担了建立医疗制度、提供医疗费用、经办医疗机构、雇佣医务人员、提供医疗服务等一系列职能。
与此对应，医疗市场机制在英国仅发挥了微不足道的作用。
无论是民办医院还是商业医疗保险的市场份额都很小。
美国政府在医疗保障方面作用要小得多。
崇尚自由竞争的美国各级政府在医疗保障方面的主要职能是制订法律、法规，监督执行。
政府虽为部分人口建立了医疗保障制度，但制度的具体实施则委托私营保险机构进行。
因而，私营医疗保障机构占据了庞大的市场份额，在医疗保障方面起着举足轻重的作用。
德国医疗保障坚持国家、雇主、个人三方负担原则，国家在医疗保障方面的作用主要表现在建立医疗保险制度框架、实施医疗保障宏观调控及提供医疗保险资金等方面。
德国的私营医疗保险占有部分市场份额，对强制性医疗保险起着补充作用。
新加坡的医疗保障制度较多强调市场机制的作用，政府的作用仅定位于弥补市场机制的缺陷与不足。
医疗保险的制度模式
4）有选择性的服务组织（Preferred Provide Organizations ）
PPO于1982年首先在加州出现，到1992年已有2千万人参加（近千 个PPO）。
PPO同病人、医院（医生）均为合同关系，PPO向医院（医生）担 保输送病人，条件是医疗服务价格要打折，比市场价降低20~30%。
21
3）健康维护组织 (Health Maintenance Organization )
在30年代由Kaiser先生创办 HMO是集医疗保险和医疗服务于一体的组织
（集体医疗保险） 参保人按人头定额缴费，保险人直接提供医疗
服务 具体分为四种类型：
由社区团体组织发起，开办医院或诊所，参加单位共同管理 由保险公司组织发起，开办医院，提供医疗服务 由大型工业企业开办医院或诊所 由医疗服务提供者（医生或医院）发起和管理
取国家的固定工资。 卫生资源的筹集分配、卫生人力的培养与管理
以及医疗保健服务的提供都集中在国家的统一 计划与控制之下。
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国家医疗服务提供系统的构成
社区卫生服务和初级卫生保健（全科医生） 当地政府提供的地段服务 专科医院提供的医疗服务
15
3）关于待遇和结算
凡英国居民均可到国立医院享受免费医疗，患 者只需交付挂号费、定额处方费和特殊服务费。
7
4）对医疗服务提供者的支付方式
背景
德国的医疗体制
医疗服务提供系统：诊所医生 + 医院 转诊制度：
医疗费用实行年度预算制，以收定支
8
对诊所医生的支付
对诊所医生实行按“点”数付费制度
由疾病基金会和医生协会确定各医疗服务项目的点数 疾病基金会对诊所医生的医疗费用预算除以为本会提供服
国外医疗模式
医疗保险除了国内的基本模式之外，国际医疗保险的发展历史至今已有一百多年，经过不断的发展和演变以及其他因素的影响使各国形成独具特色的保险模式,并已日趋成熟与规范, 目前，世界上医疗保险主要有四种典型模式：社会保险模式、商业保险模式、全民保险模式和储蓄保险模式。
社会医疗保险模式主要通过实施社会医疗保险制度实现对居民的医疗保障。
以德国为代表，欧洲许多国家、日本、韩国及我国台湾地区等均采用这种模式。
社会医疗保险具有以下特征：一是通过法律强制参保和筹集医疗保险基金。
二是基金由医疗保险机构统一筹集、管理和使用，不以营利为目的。
三是基金管理的原则是以收定支，力求当年收支平衡，一般不会有积累。
四是提供的医疗服务内容一般包括基本医疗服务、大多数病种的住院治疗及必要的药品。
多数国家还包括专科医疗服务、外科手术、孕产保健、某些牙科保健服务及某些医疗服务设施。
筹资与偿付水平较高的国家，还包括病人的交通与家庭护理服务等。
五是对参保人的医疗保障一般分两种方式：直接向病人提供免费或部分免费的医疗服务，或者病人垫付医疗费用后由保险机构予以补偿。
社会医疗保险模式的优点在于社会互助共济、风险分担;医疗保险机构同医药服务提供者建立契约关系，促使医药服务提供者提供优质的医疗服务，对控制医疗服务提供者的垄断行为较为有效。
但是，由于这种模式实行现收现付，当年平衡，没有纵向积累，不能解决代际之间医疗保险费用负担的转移问题，随着人口老龄化社会的到来，这种矛盾将日趋尖锐，各国不断推出了改革方案。
缺点：随着医疗费总额的上升，国家对医疗保险的负担也在迅速增加。
同时，保险费率不断提高，被保险者负担增加。
在医疗体制方面，还存在着医疗制度分立，保险者财力不均，保险费负担不同，老年人医疗费负担不均，医疗机构数量分布不均等问题。
德国的社会医疗保险制度是在社会福利支出过大的背景下推出的，该保险制度是德国慷慨的社会保险体系的组成部分。
目前， 90%的德国人参加了法定医疗保险。
第三讲 国外医疗保险模式
在商业医疗保险模式下，医疗保险的险种比社会 医疗保险要丰富，覆盖的风险范围更广更宽，但 是由于商业保险公司的营利性质所在，社会成员 并不是人人都能享受到商业医疗保险，比如收入 低而缴纳不起保费的，另外年龄大、疾病风险高 的人也会被排斥在外，所以商业医疗保险模式缺 乏普遍性、公平性。
美国是商业保险医疗模式的典型代表。在美国， 政府主要负担老年人、穷人、和少数民族的医疗 保险，而普通大众则通过购买各种形式的医疗保 险来分担医疗费用。美国境内的医疗保险组织众 多，约有1800多个，有非营利性的，也有营利性 的，公众有很大的选择范围。
• 三、商业医疗保险模式
商业医疗保险模式是以商业保险公司分担人们医 疗风险为主，参不参加保险完全取决于个人的意 愿，国家不干预或强制要求人们购买医疗保险的 行为，投保人可以根据自身条件选择保险的险种。
特
点
人们自愿投保，国家或政府不干预。 保险责任和权利不是靠国家法律法规强制规定， 而是保险双方通过签订合同来规定责任和权利。 保险公司出售医疗保险是以营利为目的，医疗保 险的价格由市场决定。
2、直接体现了互助共济的原则。在这种模式中， 个人、雇主（或单位）按照一定比例缴纳保险费， 收入越高的缴纳的实际数额就越多，但是参保人 员享受的保险服务是一样的，这就调节了不同收 入人群之间的医疗费用负担，体现了互助共济原 则。
德国是该模式的代表 ---- 法定社会医疗保险覆盖 90%以上的人口 1、强制规定在一定收入范围之内的人必须参加社 会医疗保险；
模式的特点
1 、体现了很强的公平性和福利性。每个 国民都可以享受政府提供的免费或低收费 服务，而且都不需缴纳保险费，表现出了 政府对待国民的一致性，并且提供了高水 平的补贴。
国外医疗保险的四种典型模式
国外医疗保险的四种典型模式医疗保险在国际上越来越受到关注和重视，特别是在许多国内医疗保险制度不完善的国家，人们更加注重国外医疗保险的选择。
国外医疗保险的模式各异，下面将介绍其中的四种典型模式。
1. 保险公司直接支付模式（Direct Payment Model）这种模式是最常见的国外医疗保险模式，保险公司直接向医疗机构支付所需的医疗费用。
在这种模式下，被保险人可以自由选择医院和医生，根据需要使用多个服务。
保险公司会根据所购买的保险计划的限制来支付费用，例如一些计划可能会限制在一些特定医院就诊，或者需要支付自己的一部分费用。
这种模式的优点是灵活性高，可以选择最合适的医疗服务，缺点是被保险人需要先支付费用，然后向保险公司申请报销。
2. 现金报销模式（Cash Reimbursement Model）这种模式下，被保险人需要先支付医疗费用，然后向保险公司申请报销。
保险公司根据所购买的保险计划的规定来进行报销，报销金额包括医疗费用和可能的其他费用。
被保险人可以自由选择医院和医生，但需要保留所有的医疗费用发票以备审核。
这种模式的优点是被保险人可以选择医疗服务和医生，并且可以在需要时使用多个服务，缺点是需要先支付费用，等待保险公司报销，可能会造成经济负担。
3. 网络医疗服务模式（Telehealth Model）4. 综合体验模式（Integrated Experience Model）总而言之，国外医疗保险的模式各有优劣，根据个人的需求和经济状况选择适合自己的保险计划。
无论选择哪种模式，重要的是购买保险前要仔细阅读保险合同，了解保险范围和限制，以便在需要时能够得到最大的保障。
全球有几种医疗模式？
全球有几种医疗模式？展开全文全球的医疗模式，归结起来大体有4种基本形式（其他的是这4种的变种），今天来简单盘点下。
The Beveridge Model（贝弗里奇型社会保障模式）❈第二次世界大战期间，贝氏把英国当时的“财政匮乏”、“疾病”、“贫困”、“无知”和“怠惰”称之为“五害”，并主张建立社会性的国民保险制度，以全体国民为对象，提供包括养老、残疾、失业、死亡、丧葬、生育、丧失生活来源、孤寡救济等在内的普遍社会保障制度，以消灭“五害”为目标。
为此，英国1942年通过了《家庭津贴法》，1946年通过了《国民保险法》、《国民工伤保险法》和《国民保健事业法》，1947年通通了《国民救济法》。
这五个方案于1948年7月5日全面付诸实施。
❈国家：英国、意大利、西班牙、古巴、U.S.Department of Vetran Affairs (美国退伍军人事务部)等。
特点：1）医疗服务费用由政府提供，来源于税收；2）患者不会收到账单；3）医疗是一种公共服务；4）医生是政府雇员；5）人均医疗费用开支低，政府严格控制成本。
THEBISMARCK MODEL（俾斯麦型社会保障模式）❈俾斯麦型社会保障模式，是最早出现的社会保障模式。
这种模式以社会保险为核心，社会保障费用由雇员、雇主和国家三方负担，主要以雇员和雇主承担为主，社会保障的给付与雇员的收入和社会保险缴费相联系。
❈国家：德国、日本、法国、比利时、瑞士、拉丁美洲等。
特点：1）提供者和付款人是私人的；2）私人保险计划-由雇主和雇员共同出资；3）这个计划覆盖了所有人，却没有盈利；4）对医疗服务和费用的严格监管(成本控制)THENATIONAL HEALTH INSURANCE MODEL（全民健康保险模式）❈全民健康保险模式里面有俾斯麦型社会保障模式和贝弗里奇型社会保障模式的影子，它使用的是私营医疗保险，病人按照自己的经济能力获得相应的医疗保险，付款由政府运营的医保支付，它是不盈利的。
国外经典医疗保险模式
储蓄医疗保险模式
商业医疗保险模式
• 代表国家
美国
商业医疗保险模式
• 主要特征
1.社会人群自愿投保。
2.参保自由，灵活多样。
3.大多数医疗保险机构以营利为目的。
商业医疗保险模式
• 缺点
社会公平性差
储蓄医疗保险模式
• 代表国家
新加坡
储蓄医疗保险模式
• 主要特征
1.具有强制性 2.自己花自己的钱 3.实施大病保险计划。
储蓄医疗保险模式
• 缺点
由于政府规定只有在公立医院看病才能享受津贴，公立医院总是 人满为患，病人等上三四个小时也不足为奇。
全民医疗保险模式
全民医疗保险模式
社会医疗保险
法定医疗保险：雇员、失业人员、退休人员、高校学生、自 雇者、义务兵和其他自愿投保人员等
私人医疗保险：收入较高的少数人
商业医疗保险模式
全民医疗保险模式
• 缺点
1.候诊等待期过久。
2.供需双方缺乏费用意识，使医疗消费水平较高，政 府财政不戡重负
社会医疗保险模式
• 代表国家
德国
社会医疗保险模式
• 主要特征
1.医疗保险基金的筹集可以得到法律保证
2.德国医疗保险的投保人缴纳保险费的多少主要取决于个人 的经济收入，而享受的医疗保险服务则不以缴纳保险费的高 低而有区别。 NhomakorabeaLOGO
国外经典医疗 保险模式
高思佳
国外典型的医疗保险模式
全民医疗保险模 式
社会医疗保险模式
经典模式
储蓄医疗保险模式
商业医疗保险模式
全民医疗保险模式
代表国家
加拿大
全民医疗保险模式
• 主要特征
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国外医疗保险的四种典型模式
发表时间：2004-8-5 10:41:13 点击94 次
国外医疗保险制度的历经百余年的发展与演变，已日趋成熟与规范。
目前，世界上医疗保险主要有四种典型模式。
全民保险模式：加拿大
该种模式的特点是：政府直接管理医疗保险事业。
政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费（或低价收费）服务。
加拿大国家医疗保险具体做法：1）国家立法、两级出资、省级管理。
即各省医疗保险资金主要来源于联邦政府拨款和省级政府财政预算，各省和地区政府独立组织、运营省内医疗保险计划。
2）保险内容上覆盖所有必需医疗服务，住院保险和门诊保险，除特殊规定的项目外，公众免费享受所有其他基本医疗保险。
3）鼓励发展覆盖非保险项目的商业性补充医疗保险。
凡非政府保险项目均可由雇主自由投资，其所属雇员均可免费享受补充医疗保险项目。
这种面向全民的医疗保险模式最大的优点是国家的介入。
由于政府是最大的雇主及服务买家，所以，从理论上讲在控制成本方面有着很大的优势。
但从实际上看，这种模式面临着沉重的财政支出、服务的短缺、公共医院的官僚主义作风、医生缺乏成本意识导致的严重浪费等问题。
1991年，加拿大卫生费用占GDP的10.1%，列世界第二位。
卫生资源浪费、医疗费用无限度增长长期困扰着加拿大政府。
社会保险模式：德国
德国是世界上第一个建立医疗保险制度的国家。
其医疗保险基金实行社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员缴纳，政府酌情补贴。
目前，世界上有上百个国家采取这种模式。
德国社会医疗保险模式的特点是：1）保险金是按收入的一定比例进行征收，而保险金的再分配与被保险者所缴纳的保险费多少无关，因此，无论收入多少都得到治疗。
参保人的配偶和子女可不付保险费而同样享受医疗保险待遇。
2）劳动者、企业主、国家一起筹集保险金，体现了企业向家庭、资本家向工人的所得转移。
3）在保险金的使用上，是由发病率低向发病率高的地区的所得转移。
4）对于月收入低于610马克的工人，保险费全部由雇主承担，失业者的医疗保险金大部分由劳动部门负担。
18岁以下无收入者以及家庭收入低于一定数额的，可以免交某些项目的自付费用。
德国没有统一的医疗保险经办机构，而是以区域和行业划分为7类组织，各医疗保险组织由职工和雇主代表组成的代表委员会实行自主管理，合理利用医疗保险基金，因而其浪费、滥用现象较少。
但这种医疗保险模式也有很大的局限，即它不能控制外在经济环
境，尤其是缺乏弹性的医疗市场。
一旦外在经济环境不能保持稳定的状态，医疗通贷膨胀是不可避免的。
商业保险模式：美国
这一模式的主要特点是：参保自由，灵活多样，有钱买高档的，没钱买低档的，适合参保方的多层次需求。
美国这种以自由医疗保险为主、按市场法则经营的以盈利为目的的制度，其优点是受保人会获得高质量、有效率的医疗服务，但这种制度往往拒绝接受健康条件差、收入低的居民的投保，因此其公平性较差，一方面会造成其总医疗费用的失控棗占国内生产总值的14%，是世界最高的，但另一方面仍有3000万人得不到任何医疗保障。
储蓄保险模式：新加坡
这种模式的特点是：1）筹集医疗保险基金是根据法律规定，强制性地把个人消费的一部分以储蓄个人公积金的方式转化为保健基金。
2）它以个人责任为基础、政府分担部分费用，国家设立中央公积金，这部分的缴交率为职工工资总额的40%，雇主和雇员分别缴纳18.5%和22.5%。
同时，雇员的保健储蓄金再由雇主和雇员分摊。
3）实施保健双全计划，即大病计划。
它是以保健储蓄为基础，在强调个人责任的同时，又发挥社会共济、风险分担的作用。
4）实施保健基金计划，政府拨款建立保健信托基金，扶助贫困国民的保健费用的支付。
这种储蓄型医疗保险模式，有效地解决了新加坡劳动者晚年生活的医疗保障问题，减轻了政府的压力，促进了新加坡经济的良性发展。
其不足之处表现在：雇主在高额投保费面前难免会削弱自己商品的国际竞争力，而过度的储蓄又会导致医疗保障需求的减弱。