对农村信用社借名贷款问题的思考

对农村信用社借名贷款问题的思考 2007-11-19 00:00:00 来源：金融新网作者：钟英生目前农信社在办理贷款过程中出现大量借名贷款现象，不仅范围广，而且数额多，长此发展下去，会对农信社造成不利的影响。

农信社主要经营的是贷款业务，在经营过程中上级联社出台了一系列规范的贷款管理规章制度，然而借名贷款产生的条件和原因何在，应采取什么有力的办法措施解决这一问题，笔者对此谈点自已粗浅的看法。

明确借名贷款的概念所谓借名贷款，是指被立据人同意用款人利用自已的名字、自已的证件在信用社办理贷款手续，但本人未到信用社签字盖章，资金由用款人使用。

借名贷款是一种违规贷款行为，它与冒名贷款、假名贷款、化名贷款既有相同点，又有区别。

相同的是二者借款人都不是用款人，存在着根本区别主要表现为，一是主体不同。

借名贷款的借款人是真实的，而冒名贷款、假名贷款及化名贷款的借款人是虚假的，是假冒他人名义或虚构借款人办理、骗取贷款的行为。

二是客体不同。

借名贷款所提供身份证明、信贷资料档案等是经借款人同意，由借款人提供的真实的情况，而冒名贷款、假名贷款及化名贷款的借款人提供身份证明、信贷资料档案是由用款人随意编造仿冒出的虚假证件。

三是目的不同。

借名贷款的出发点是一种善意的，其目的来自两个方面，其一信贷人员的目的是为了更多为信用社创造效益，更好方便客户，更快满足客户需要，其二客户确因生产经营急需，资金周转不灵所至，而冒名贷款、假名贷款及化名贷款是一种恶意的，多为信贷人员利欲熏心内外钩结作案。

四是后果不同。

借名贷款外部绝大多数是有物质保证，且农信社内部均落实了放贷第一、二责任人，贷款风险控制在极小的范围内，而冒名贷款其提供的一切手续均是伪造虚假的，真实用途不明，贷款风险性极大，产生的社会影响很坏。

五是性质不同。

借名贷款是违规行为，而冒名贷款、假名贷款及化名贷款是一种违法犯罪行为。

因此，不能人为地将借名贷款与冒名贷款、假名贷款及化名贷款划为等号，用同样的办法对待和处理。

借名贷款产生的根源借名贷款在现阶段农信社十分盛行，其产生的土壤条件不外乎如下几个方面。

（一）经营管理随意性制度执行不到位上级联社虽然建立、完善了信贷管理制度和加大了到期未收回贷款的追责力度，但仍出现大量的借名贷款，究其原因，还是管理随意性，制度执行不力。

一是部分员工放松了对新制度的深入学习、深刻理解和认真贯彻，“制度落实年”活动只挂在嘴上，写在本上，贴在墙上，就是未落实在行动上，说一套，做一套，思想没有与时俱进，仍然按老习惯、老套路、老办法、老经验管贷放贷，有的甚至我行我素，上有政策，下有对策。

二是基层领导、职能管理部门出于财务的压力，从本位的、自身的、个人的、短期的利益出发，对在全员营销贷款过程中出现的片面追求即期效益的违规行为，熟视无睹，见多不怪，检查走过场，处罚缺力度，导致执行制度不到位。

（二）铺天盖地贷款营销放贷人资格未审查为了片面追求眼前效益，自上而下，一哄而起，不审资格，不顾制度、不讲原则、不择对象、不问风险，从领导到员工，从外勤到内勤，从后勤到前勤，个个都有权，人人都管贷，计划到岗，任务到人，考核到位，铺天盖地搞倾销，普天大地搞违规，顶天立地驼处罚，欢天喜地收利息，惊天动地抓效益。

这样，怂恿了一批违规人员，伤害了一些守法员工，危害了农信社的长期利益。

（三）沉重财务计划压力倒逼贷款扩张营销按政策规定，农村信用社支持的对象是农村、农业、农民，面对的是弱势产业、弱势群体，成本高、收益低，这是不争的事实。

然而，自上而下没从实际出发，致使出现沉重财务计划压力，倒逼贷款扩张营销的怪现象，一方面上级联社下达过高的盈利计划，刚性的绩效挂钩考核，另一方面基层各社为了增收入、保工资，片面追求即期效益，硬性的收息任务，迫使询找息源，竞赛相盲目扩张贷款规模，有的闯红灯，踩着黄线走，化整为零，超权放款，为争夺客户资源，不顾制度规定，大开借名贷款之门，造成一户多头、多名、多处反复贷款。

（四）过多贷款审批环节过少授权授信额度按现行制度规定，一个客户借一笔贷款，从调查建档到贷委会审批发放，需要一个漫长而又复杂的过程，一是审批环节多。

大额须经县、市、省层层报批，每一笔贷款往往是上级联社转来转去，部门压来压去，基层社跑来跑去，客户等来等去，最后贷款未批问题哪儿来哪儿去。

二是报批手续复杂。

每笔贷款既要纸质文本材料，又要电子档案材料，按现行信贷风险管理系统、贷款流程要求，一笔贷款要经过各个操作环节和多道电子指令，程序过于复杂，手续过于繁琐，加之贷委会人员难碰头，一笔贷款从调查到最后一道电子指令，时间遥遥无期，作为外部客户“时间就是金钱”，耽误了时间就错过了商机，作为内部员工“远水救不了近渴”，没满足客户需要就等于赶走了客户，所以部分信贷人员只好简程序，省环节，在自身的权限之内甘愿冒险当第一责任人为客户化整为零或借名贷款。

三是办理抵押手续难。

超过一定额度的贷款需办抵押手提续，合规有效抵押不仅要办理它项权证手续，还要由客户交纳一定的费用，农户能作抵押的只有房屋，而在农村有99%以上没办房产证，为迎合客户的心理，方便农户需要，少数信贷人员于规章制度而不顾，利用其亲戚朋友的名义为其一人贷款数笔。

（五）残缺客户信息采录失真误导信贷档案借名贷款的大量出现，有很大程度与基层社信贷管理工作不扎实、不到位密切相关。

一是残缺客户信息采集。

一方面上级下达客户信息采集任务要求高逼得紧；另一方面基层社时间短、范围广，工作不到位，致使信息采录不全面。

二是失真误导信贷档案。

不全面的客户信息采录自然带来信贷系统存入的信贷档案资料库失真，导致放款没有可靠依据，借名贷款盛行。

三、消除借名贷款的举措通过分析借名贷款形成的原因，不难看出，大部分借名贷款与员工习惯性、盲目性有关，很多人初始是不自觉的，但随着时间的推移，事情的发展，被动违规没有及时纠正和处理，就形成习惯性违规，其结果是由违规量变朝违法质变的方向发展。

因此，治理借名贷款既要从完善制度，强化教育，规范行为入手，又要加大制度的执行和违规处罚力度。

（一）完善规章制度细化工作流程一是要一切从基层信用社经营管理工作实际出发，制订和完善有利于业务经营发展的规章制度，规章制度的制订要简便易行，具有适用性、指导性，可操作性及执行力，切忌罚不责众规章。

管理应围绕经营转，对制约业务经营发展的制度应尽快地废除，对有利于促进业务经营发展的规章制度，应与时俱进地加以修改和完善。

二是要细化信贷业务工作操作流程，应分不同的信贷业务项目、工作环节、操作程序等加以规范化，严格操守。

（二）加强制度教育规范操作行为从过去的借名贷款看，其主要原因是制度观念淡化，规范操作意识差，因此，一是加强教育。

要在完善规章制度的基础上，加强对制度的学习、理解熟悉，并落实好制度，要克服重玩乐轻学习，重经营轻管理，重形式轻实效，重眼前轻长远等思想倾向，要采取灌输式方法强化教育，通过案例分析、警备示教育，来增进对制度的理解，坚持以考促学，以学促用，用制度管人管事。

二是规范行为。

其一要规范员工的思想行为。

因为思想指导行动，有什么样的思想就有什么样的言行，要通过企业文化、制度文化建设来武装员工的思想，让员工自觉遵守职业情操。

其二要规范员工操作行为。

用制度规范、约束员工行为，加大违规查处力度，对恶意串通发放借名贷款造成信贷资金损失的要予以打击，杀一儆百，只有这样，借名贷款才能得到有效遏制。

（三）坚持基础抓起严格规范管理一是加强客户信息采集，完善信贷网络系统。

要及时加强客户信息采集、补登工作。

客户信息采集是信贷管理的基础工作，也是农信社发放贷款的重要依据，尤其是客户基本情况表中的年收入、户主、家庭成员等栏目所规定的要素应填写齐全、录入准确、收集完整。

要通过公安、工商信息导入，对过去采集不完善、不详细、不系统、不全面的做好信息补录建档工作，做到姓名、地址和身份证号真实可靠。

同时完善信贷风险防范网络系统，建立客户信息数据资源资料库，实现系统内信息资源共享，为发放每一笔贷款提供可靠依据。

二是推行户主实名贷款制，严把客户准入关。

严格客户贷款主体资格审查，要以公安印发的户口簿确定的户主、工商局登记的私营业主和企业法人实名贷款。

坚持“一户一档，一户一主，属地办理”的原则，农户，个体工商户、企业等，农信社只与户主建立信贷往来关系，真正从源头上防止多头、借名、交叉和跨地区贷款。

三是适时贷款合理定价，按照统一价格放贷。

农信社要以县为单位确定资金价格，并严格执行到位，对系统内擅自以降低利率为手段，互挖墙脚，跨区放款的要严防查处。

（四）把握关键环节建立约束机制一是严把资格审查关，建立信贷员准入机制。

为了防范道德风险，其一健全信贷人员资格审查机制。

对“十种人”和有违规贷款前科的取消放款资格，对有放贷资格的发给证书，坚持持证放贷，坚决杜绝人人放贷款，个个搞营销的作法。

其二推行信贷人员技术等级机制。

按技术等级高与低，确定其放款额度的多与少，信贷员技术等级的升降依据其发放贷款的风险而变动，与其经济待遇挂钩。

二是严把贷款出口关，建立贷款分级负责机制。

小额农贷由信用社按包村村信贷员逐户调查摸底，信用社集中评级等操作程序核发《贷款证》，由营业室柜面凭“两证一章”发放；大额贷款由信用社调查、审定、报批，按大额贷款操作流程落实放贷及管理责任；对中小企业贷款一律由联社定点投放，并落实责任；对内部员工及家属贷款一律由联社审批后在营业部一个口子发放。

三是严把内、外监控关，建立贷款监督约束机制。

对内，其一实行所有新增贷款定期交叉函证，及时发现问题，及时整改处理。

其二对辖内贷款定期公开到村头、垸尾及社区。

对外，采取设立举报箱，聘请社会监督员及发出征求意见书等方式加强社会监督。

四是严把人事调配关，建立轮岗、休假和干部交流机制。

严格审计监督，实行审计关口前移，坚持“先移交、后离岗、先审计、后上岗”的原则，将借名贷款消灭在萌芽状态。

（五）减少审批环节提高工作质效一是减少审批环节。

省、市、县联社要树立科学的发展观，应用发展的办法解决前进中的系列问题。

既要站在防范风险的角度，又要立足于为基层服务从实际出发，简化贷款审批和操作程序，及时审贷，尽快批复，最大限度地提高办事效率。

二是合理授权授信。

要适当放宽基层社贷款限额，其一放宽贷款限额。

尤其是对边远山区，交通不便，贷款管理较好的信用联社应原则性与灵活性相结合，加大授权授信额度，以缩短放款时间和方便客户需要，减少员工善意违规。

其二放宽信用放款额度。

对经营效益好，信用程度高的“黄金”客户和优质客户的信用贷款额度放宽至50万元左右，最大限度留住客户和扩大市场占有率。

三是增强风险意识。

尤其是基层社员工要牢固树立经营风险防范意识，在贷款的问题上，既要克服“皇帝的女儿不愁嫁”怕驼责任、保守惜贷思想，又要摒弃“嫁出的女儿泼出去的水”的重放轻收、粗放经营观念，要按照“物权法”扩大抵押物范围，依规依法办理抵押，基层信用社要主动做好没有房地产证客户工作，及时办理房地产证手续。