《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》

基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务

课程背景：

近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱,成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随看小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是个难题。

本课程结合银行工作实际,如何全流程管理小微信贷业，尤其在贷前、贷后环节如何控制信货风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信货人员有效识别风险、管理风险、防范风险化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。

课程收益：

●全方位认识贷款风险,树立风险防范意识

●掌握小微信贷业务的全流程管理方法全局性防范和把控风险

● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧

● 充分认识贷后管理涉及的法律风睑

● 掌握小微信贷全流程主要的风险问题

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：小微贷客户经理以及其他相关人员

课程风格：

1. 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学

2. 以启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题,提高在工作中的实操力

3. 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益,并能学以致用

第一讲：银行业信贷的新常态

一、银行业“新常态”认识

1. 经济从高增长向中高增长转变

2. 从结构失衡到结构优化

3. 从资本驱动转向创新驱动

4. 由政府主导转变为市场主导

二、银行业“新常态”下五大特征

1. 贷款增速回稳

2. 存贷利差收窄

3. 社会融资方式转变

4. 不良贷款反弹

5. 宽进严管

三、银行业内不良贷款“零容忍”手段

1. 现金清收

2. 重组

3. 核销

4. 其他不良贷款的“修饰术”

案例：FS公司贷款的生命周期

互动：怎样开展有效的信贷调查，克服信息不对称给银行造成的信贷风险？

第二讲：小微信贷中多头授信和过度授信问题

一、信贷需求类型

1. 缺口型

2. 扩大消费型

3. 理财型

1）批量采购

2）买断销售

3）现款采购

4）预付货款

4. 供应链

案例：某公司缺口型信贷需求

互动：影响信贷额度还有哪些因素？

二、如何快速估算信贷额度

1. 资产转换周期

1）现金

2）存货

3）销售

4）费用

5）利润

2. 营业周期

公式：营业周期=存货周转天数+应收账款周转天数

3. 现金周期

公式：现金周期=存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数

4. 通过现金周期估算企业短期贷款额度

公式：信贷额度=销售收入净增加值*现金周期/360

案例：某公司信贷额度的简易匡算

互动：影响信贷额度还有哪些因素？

第三讲：小微信贷中或有隐形负债和隐形负债问题

一、相互担保、联保问题

1. 关联公司（人）借款问题

2. 保证担保涉及的风险点

1）严防假冒或伪造的签字

2）企业法人保证是否符合章程规定

3）股份有限公司或有限责任公司需董事会或股东大会同意

4）是否有国家机关还款承若措施

5）不得为公益性进行担保

案例：关联公司借款导致贷款人损失

互动：公司在未履行内部决议程序的情况下为借教人担保，保证合同的有效性

二、民间借贷问题

1.“合理性判断”有关疑点