某银行产品策划方案
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某银行产品策划方案
金融服务方案
授信条件设计
①对借款人的准入条件
A、借款人具备完全民事行为能力,为用款企业的实际拥有者和控制人,借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好,无不良记录;
B、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份,有固定住所;
C、借款人家庭实物净资产不低于50 万元;
D、借款人从事合法的生产经营投资活动(包含承包、租赁活动),有三年以上行业从业经验;
E、借款人在广州市有固定经营场所并连续经营二年(含)以上,经营情况良好,无违法违规记录;
F、借款人本人在我行开立个人结算帐户,借款人经营的企业(项目)在我行开立企业结算帐户;
②保证人基本准入条件:
(1)保证人具有完全民事行为能力,在佛山当地有稳定的职业和收入,所经营
企业(保证人为私营企业主时)资信状况良好,无不良记录;
(2)保证人拥有自有产权的住房(包括因按揭贷款未结清而暂未取得房产证的
房屋);
(3)保证人家庭实物净资产不低于100 万元,且不低于所担保金额的2 倍;
4)保证人在我行开立个人结算账户
②担保公司基本准入条件:专业担保公司提供法人担保的,其对外担保责任余额不超过净资产的5-10 倍,在我行保证金比例不低于担保责任余额的10 %,专业担保机构按照《中国##银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理;③授信条件
针对山东商会会员情况,我行拟将其分类为
客户类别
单笔用款
金额
用款方式利率用款周期其它金融需求
A 类客户300 万元
(含)
-800 万元
循环额度
按发放贷款
时分行指导
利率
1-5 年
银行卡、POS 机、
拉卡拉、存抵贷、网
上银行、个人理财
B 类客户
100 (含)
-300 万元循环额度
按发放贷款
时分行指导
利率
1-5 年
银行卡、POS 机、
拉卡拉、存抵贷、
网银、个人理财
C 类客户
50 万(含)
-100 万元循环额度
按发放贷款
时分行指导
利率
1-5 年
银行卡、POS 机、
拉卡拉、存抵贷、网
上银行、个人理财
对相对应的客户制订以下授信产品
授信产品:商贷通利率:原则上采用不低于基准利率上浮20%
单户最高限额:800 万元资金使用方式:循环额度还款方式:采用按月付息,到期一次还本法等担保方式:根据商会所推荐的商户拟用房产作抵押情况设计以下六种担保方式:拟采用房产抵押(住房、商业用房)、房产抵押+自然人保证、抵押+ 专业担保公司担保、专业担保公司担保及商户互保、联保六种担保方式,各类担保方式适用的客户类别、授信额度上限如下表:
担保方式适用客户类别授信额度上限
普通住宅抵押
A、B、C抵押物价值的80% ,
高档住宅、别墅抵押
A、B、C抵押物价值的70%
商住两用房、商铺抵押
A、B、C抵押物价值的60%
住宅抵押+ 非关系自然人保证A、B、C抵押物价值的100%
住宅抵押+ 专业担保公司担保A、B、C抵押物价值的120%
商用房抵押+ 非关系自然人保
证
A、B、C抵押物价值的80%
商用房抵押+ 专业担保公司担
A、B、C抵押物价值的100%
保
单笔最高授信限额500 万专业担保公司担保A、B、C
元
保证人家庭实物净资产不 保证人家庭实物净资产不 低于
50 万元,且不低于担 保金额的 3 倍,互保合计的 最高信贷额度不超过 200 万
元(含)
④综合授信条件
以担保方式作为划分基础,授信条件按下表进行分类确定:
担保方式
利率
单笔授信额度上限
授信期限
上限
房产抵押
按基准利率
最高抵押物价值的 80%
5年
商户互保
A 、
B 、C
商户联保 A 、B 、C
低于 50 万元,且不低于担 保
金额的 3 倍,互保合计的 最高信贷额度不超过 200 万元(含)
以3 个至 10 个客户组成联 保体,联保体最高额度不超
2000 万,单个客户最高不 超
过 300 万,联保体成员按 贷款金额提供 10% 的保证 金。
商户信用授信
A 、
B 、C
上浮20%
(详见上表)
房产抵押+ 非关系自然人保证按基准利率
上浮20% ,
最高抵押物价值的100%
(详见上表)
2年
房产抵押+ 专业担保
公司担保
按基准利率
上浮20%最高抵押物价值的100%
(详见上表)
3年
专业担保公司担保按基准利率
上浮20%
单笔最高授信限额500 万元2年商户互保按利率8%
互保合计的最高信贷额度不
超过200 万元(含)
1年
商户联保
按利率8%联保体单笔最高300 万元
1年
2)授信流程设计
■房产抵押方式
①商户向我行提出贷款申请,提供身份证、户口本、有效婚姻证明、营业执照等
其他材料。
②我行收到报送材料后,个贷团队客户经理必须实地对商户进行商铺、公司考察。
③分行管理部审批。
④我行对符合条件的贷款进行发放。
■房产抵押+ 非关系自然人保证
①商户向我行提出贷款申请,提供身份证、户口本、有效婚姻证明、经营权租赁协议,营业执照等材料。
②提供自然人保证人的材料,包括身份证、户口本、有效婚姻证明、收入证明等。