某银行产品策划方案

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某银行产品策划方案

金融服务方案

授信条件设计

①对借款人的准入条件

A、借款人具备完全民事行为能力,为用款企业的实际拥有者和控制人,借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好,无不良记录;

B、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份,有固定住所;

C、借款人家庭实物净资产不低于50 万元;

D、借款人从事合法的生产经营投资活动(包含承包、租赁活动),有三年以上行业从业经验;

E、借款人在广州市有固定经营场所并连续经营二年(含)以上,经营情况良好,无违法违规记录;

F、借款人本人在我行开立个人结算帐户,借款人经营的企业(项目)在我行开立企业结算帐户;

②保证人基本准入条件:

(1)保证人具有完全民事行为能力,在佛山当地有稳定的职业和收入,所经营

企业(保证人为私营企业主时)资信状况良好,无不良记录;

(2)保证人拥有自有产权的住房(包括因按揭贷款未结清而暂未取得房产证的

房屋);

(3)保证人家庭实物净资产不低于100 万元,且不低于所担保金额的2 倍;

4)保证人在我行开立个人结算账户

②担保公司基本准入条件:专业担保公司提供法人担保的,其对外担保责任余额不超过净资产的5-10 倍,在我行保证金比例不低于担保责任余额的10 %,专业担保机构按照《中国##银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理;③授信条件

针对山东商会会员情况,我行拟将其分类为

客户类别

单笔用款

金额

用款方式利率用款周期其它金融需求

A 类客户300 万元

(含)

-800 万元

循环额度

按发放贷款

时分行指导

利率

1-5 年

银行卡、POS 机、

拉卡拉、存抵贷、网

上银行、个人理财

B 类客户

100 (含)

-300 万元循环额度

按发放贷款

时分行指导

利率

1-5 年

银行卡、POS 机、

拉卡拉、存抵贷、

网银、个人理财

C 类客户

50 万(含)

-100 万元循环额度

按发放贷款

时分行指导

利率

1-5 年

银行卡、POS 机、

拉卡拉、存抵贷、网

上银行、个人理财

对相对应的客户制订以下授信产品

授信产品:商贷通利率:原则上采用不低于基准利率上浮20%

单户最高限额:800 万元资金使用方式:循环额度还款方式:采用按月付息,到期一次还本法等担保方式:根据商会所推荐的商户拟用房产作抵押情况设计以下六种担保方式:拟采用房产抵押(住房、商业用房)、房产抵押+自然人保证、抵押+ 专业担保公司担保、专业担保公司担保及商户互保、联保六种担保方式,各类担保方式适用的客户类别、授信额度上限如下表:

担保方式适用客户类别授信额度上限

普通住宅抵押

A、B、C抵押物价值的80% ,

高档住宅、别墅抵押

A、B、C抵押物价值的70%

商住两用房、商铺抵押

A、B、C抵押物价值的60%

住宅抵押+ 非关系自然人保证A、B、C抵押物价值的100%

住宅抵押+ 专业担保公司担保A、B、C抵押物价值的120%

商用房抵押+ 非关系自然人保

A、B、C抵押物价值的80%

商用房抵押+ 专业担保公司担

A、B、C抵押物价值的100%

单笔最高授信限额500 万专业担保公司担保A、B、C

保证人家庭实物净资产不 保证人家庭实物净资产不 低于

50 万元,且不低于担 保金额的 3 倍,互保合计的 最高信贷额度不超过 200 万

元(含)

④综合授信条件

以担保方式作为划分基础,授信条件按下表进行分类确定:

担保方式

利率

单笔授信额度上限

授信期限

上限

房产抵押

按基准利率

最高抵押物价值的 80%

5年

商户互保

A 、

B 、C

商户联保 A 、B 、C

低于 50 万元,且不低于担 保

金额的 3 倍,互保合计的 最高信贷额度不超过 200 万元(含)

以3 个至 10 个客户组成联 保体,联保体最高额度不超

2000 万,单个客户最高不 超

过 300 万,联保体成员按 贷款金额提供 10% 的保证 金。

商户信用授信

A 、

B 、C

上浮20%

(详见上表)

房产抵押+ 非关系自然人保证按基准利率

上浮20% ,

最高抵押物价值的100%

(详见上表)

2年

房产抵押+ 专业担保

公司担保

按基准利率

上浮20%最高抵押物价值的100%

(详见上表)

3年

专业担保公司担保按基准利率

上浮20%

单笔最高授信限额500 万元2年商户互保按利率8%

互保合计的最高信贷额度不

超过200 万元(含)

1年

商户联保

按利率8%联保体单笔最高300 万元

1年

2)授信流程设计

■房产抵押方式

①商户向我行提出贷款申请,提供身份证、户口本、有效婚姻证明、营业执照等

其他材料。

②我行收到报送材料后,个贷团队客户经理必须实地对商户进行商铺、公司考察。

③分行管理部审批。

④我行对符合条件的贷款进行发放。

■房产抵押+ 非关系自然人保证

①商户向我行提出贷款申请,提供身份证、户口本、有效婚姻证明、经营权租赁协议,营业执照等材料。

②提供自然人保证人的材料,包括身份证、户口本、有效婚姻证明、收入证明等。

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