银行信贷业务手册III项目评估制度格式精修订
中国银行贷款评估操作手册
中国银行贷款评估操作手册目录使用说明第一篇中国银行贷款评估办法第一章总则第二章贷款评估要点第三章贷款评估工作要求第四章贷款评估责任和考核第五章附则第二篇中国银行贷款操作规范第一部分项目贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论及建议第九章附录和附件第二部分流动资金贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章贷款必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论与建议第六章附录及附件第三部分贷款评估管理规范第三篇中国银行贷款评操作指南第一部分项目贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论结论及建议第二部分流动资金贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章贷款的必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论和建议第三部分贷款评估基础知识第四部分基础数据取值及取值依据第四篇相关文件使用说明近年来，我行根据建立良好公司治理机制的要求，确立了以市场为导向、以客户为中心、以加强风险控制为特征的组织框架，建立了‘三位一体’的授信决策管理机制，健全了“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”的信贷运行机制。
为了保障新机制的良好运行，提高信贷人员的业务技能特别是贷款评估技能，规范信贷操作行为已成为迫切需要解决的问题。
为此，总行编写了《中国银行贷款评估操作手册》（以下简称《手册》）。
为使信贷人员较快地掌握《手册》的内容和要求，更好的发挥《手册》的规范和指导作用，现对《手册》的使用说明如下：一、《手册》的结构、主要内容及要求《手册》共分五篇。
第一篇是《中国银行贷款评估办法》，对贷款评估的原则、评估要点、评估工作要求、评估责任和考核等方面进行了规范和要求。
中国建设银行信贷业务手册信贷法律文书制度范本格式
4.1 概述4.1.1 定义信贷法律文书是指由建设银行签具的以及其他提供并被我行接受的主要涉及信贷经营业务，构成单方或多方权利义务关系、具有法律效力或法律意义的文件。
4.1.2 分类1.从形式上可分为：（1）标准法律文书。
标准法律文书是指法律文书条款由建设银行预先设定，建设银行与客户只能按照已经确定的条款签具或加入，而无权就固定条款内容提出修改的法律文书。
（2）非标准法律文书。
非标准法律文书是指由建设银行与客户协商拟定条款或者直接由客户提供并设定主要内容，具有多方或单方法律约束力的信贷文书。
相对于标准法律文书而言，其具有操作难度大、风险程度不易把握的特点。
（3）信贷诉讼文书。
信贷诉讼文书是建设银行作为一方当事人，为维护自己的合法权益依照不同的审判程序向人民法院递交的诉讼书面请求。
诉讼文书是一种单方法律行为的体现，其作用可以引起不同的审判程序。
如为追偿贷款，依法向人民法院递交起诉书，即引起诉讼程序的发生。
2．从内容上可分为：（1）合同协议类法律文书，包括借款合同、银行承兑协议、出具保函协议书、保证合同、抵押合同、质押合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、进出口贸易融资额度（保证、抵押、质押）合同、信用证下的进口（出口）押汇合同、出口托收押汇合同、打包贷款合同、银企合作协议、借款展期协议书、借款债务转移合同等。
（2）保证和证明类法律文书，包括各种保函、银行信贷证明、贷款承诺书、贷款意向书、公开额度授信证书及其他由建设银行单方出具有法律约束力的文件。
（3）诉讼类法律文书，包括起诉状、上诉状、撤诉申请书、财产保全申请书、支付令申请书、破产还债申请书和申请执行书等。
4.1.3 基本要求1．主体一方必须是建设银行，另一方是法人组织、其它经济组织或者是有完全民事行为能力的自然人等；2．内容必须遵守国家法律法规，符合国家的金融政策；3．必须贯彻平等互利、等价有偿、自愿协商的原则；4．一般情况采用标准信贷法律文书；5．必须采取书面形式。
银行项目贷款评估管理办法 模版
银行项目贷款评估管理办法第一章总则第一条为加强我行境内外项目贷款评估工作管理，进一步规范评估业务操作流程，有效防范和控制风险，提高评估工作质量和效率，根据银监会《商业银行内部控制指引》（银监发[2014]40号）、《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51 号）等规定，特制定本办法。
第二条项目贷款评估，是指我行基于自身风险管理要求，依据融资项目的经济特征及内在规律，运用周期分析理念和现金流预测方法，通过定性定量分析，合理估算项目基本偿债能力，评定项目贷款风险等级，为项目类融资业务办理决策提供重要依据的工作过程。
第三条项目贷款评估工作应遵循客观审慎原则。
项目贷款评估须保持专业独立性，对未来情景预测、参数选取以及预期现金流估算等要科学、合理，具备客观依据，公正审慎判断项目及借款人的基本偿债能力。
第四条项目贷款评估定位于专业角度的风险判断，应与调查、审查环节明确职责、分口把关，评估应以尽职调查情况为基础和前提，并与审查环节保持全流程互动沟通，有效提高评审效率。
第五条本办法适用于银行总行、境内外分行，以及纳入集团管理的境内外附属机构。
第二章项目贷款评估的基本规定第六条我行向依法合规的借款人（金融机构、自然人除外）发放的以下业务，原则上均须进行评估：（一）贷款金额3000万元（含）人民币（含外币折人民币）以上的境内项目贷款、固定资产贷款、房地产贷款、固定资产支持融资等法人客户本外币中长期项目类融资业务。
其中：总行审批权限的、金额5000万元（含）人民币（含外币折人民币）以上的项目类融资业务须进行评估。
（二）贷款等值金额1000万美元（含）以上的境外（含港澳台地区，下同）固定资产（含飞机、船舶）购建及改造、房地产开发、并购、项目融资以及经营性资产支持融资等用途的本外币贷款。
第七条对符合我行规定的低风险业务（集团内担保项下融资业务除外）以及其他总行明确规定可免于评估的业务可不进行评估。
第八条项目贷款评估工作流程包括基本流程和优化流程，其中优化流程包含调评合一、评审合一、认同评估等三种工作模式。
XX银行信贷业务手册III项目管理评估(制度范本、DOC格式)
2.1 概述2.1.1 定义工程评估，是指建设银行对列入备选的固定资产投资性质的贷款工程，从工程建设的必要性、技术的先进合理性、经济效益、银行收益以及风险状况等方面进行全面的论证分析评价，并提出决策性意见或建议的工作过程。
2.1.2 对象由建设银行承担信用风险的投资工程，包括利用建设银行信贷资金发放的本外币固定资产贷款（含房地产开发贷款），境外筹资转贷款，建设银行作为债权人的工程融资以及利用建设银行开出的借款保函等所兴建的工程等。
2.1.3 原则工程评估应遵循客观、严谨、公正、科学的原则。
2.1.4 内容主要包括对借款人/主要工程发起人资信、工程简况、工程技术及产品市场、工程融资计划、工程财务效益、风险防范、银行效益、存在问题等方面进行调查和分析，提出贷款是否可行的意见或建议，为贷款决策提供依据。
2.1.5 条件进行评估的固定资产投资工程，必须同时具备以下基本评估条件：1．符合我行有关信贷业务管理规定对借款人和工程条件的要求；2．客户提供的申请材料的质量和数量符合我行有关规定。
2.1.6 时间评估时间是指从接到评估任务起，到提交工程评估报告为止的过程。
对拟安排年度信贷计划的工程和小型贷款工程，评估时间原则上为2个月；大中型工程原则上不超过3个月。
特殊情况下，评估时间可以适当延长，但要说明原因。
2.2 一般程序工程评估一般程序是：组织评估小组→制定评估工作计划、安排评估进度→调查收集有关文件、资料和技术经济数据→技术经济分析→评估报告撰写和审核。
2.2.1 组织评估小组负责工程评估的部门接到工程评估计划后，首先要组织评估小组。
评估小组一般由3-5名工程评估人员组成。
评估小组的成员应兼具技术、经济方面业务能力，熟悉工程所属行业、地区特点。
2.2.2 制定评估工作计划评估小组要根据工程的评估时间要求，制定工作计划，对评估中的调研工作、落实相关条件、案头分析和撰写评估报告等项工作时间做出合理安排。
2.2.3 调查、收集有关资料评估小组要根据批准的评估工作计划，通过实地调查、专家咨询、查阅档案资料等方式，调查收集有关文件、资料和技术经济数据，并对有关数据资料进行核实。
银行业信贷管理操作手册
银行业信贷管理操作手册第一章信贷管理概述信贷管理是银行业中一项至关重要的工作。
它涵盖了信贷审批、风险评估、贷后管理等一系列信贷业务的管理与监控工作。
本操作手册旨在指导银行业信贷管理工作的操作流程和规范，确保信贷业务的安全与稳定。
第二章信贷审批流程2.1 客户申请2.1.1 客户需准备的申请材料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。
2.1.2 客户填写信贷申请表格，包括申请额度、用途，以及贷款还款来源等信息。
2.2 信贷审查2.2.1 信贷员收到客户申请后，进行初步审查，核实客户信息的真实性与完整性。
2.2.2 信贷员进行详细的风险评估，评估客户的还款能力与信用状况。
2.2.3 信贷员对客户提供的抵押品进行评估，确定其价值与可接受程度。
2.3 信贷决策2.3.1 信贷员将审核结果提交信贷审批委员会进行终审。
2.3.2 信贷审批委员会根据风险评估结果及内部政策规定，决定是否批准信贷申请。
2.3.3 客户收到银行的信贷审批结果通知，并据此决定是否接受贷款。
第三章贷后管理流程3.1 贷款发放与放款核对3.1.1 放款前，信贷员核对客户提供的还款计划与贷款合同等信息，确保一致性。
3.1.2 银行向客户提供贷款，包括放款金额、还款方式、利率等明确的贷款协议。
3.2 还款管理3.2.1 客户根据还款计划按时还款，可以选择自动还款、银行柜台还款等方式。
3.2.2 如客户出现还款逾期情况，银行将采取适当措施，例如电话提醒、催收等。
3.2.3 对于长期逾期或严重违约的客户，银行将启动追偿程序，维护银行的权益。
3.3 风险监控与控制3.3.1 银行设立风险控制部门，负责监控和评估信贷业务的风险情况。
3.3.2 风险控制部门进行定期的风险评估，以及对信贷业务进行合规性审查。
3.3.3 风险控制部门根据风险评估结果，提出合理的风险控制建议。
第四章其他信贷管理事项4.1 银行业信贷管理规范4.1.1 银行业信贷管理需遵循国家相关法律法规及监管部门的规定。
中国建设银行信贷业务手册
中国建设银行信贷业务手册前言一、《信贷营业手册》的编写目标《中国扶植银行信贷营业手册》（以下简称《信贷营业手册》）的核心目标是贯彻履行全行的信贷政策，表现我行健康的信贷文化，为信贷营业规范化操作供给指南和依照，为信贷营业监督治理供给标准和标准。
（一）切实贯彻履行全行的信贷政策和策略。
《信贷营业手册》的重要目标确实是贯彻履行扶植银行的信贷政策和策略。
信贷政策是银行信贷工作的生命线，是信贷工作的目标、偏向和重点。
信贷政策的核心内容谅解银行成长的行业计策、产品计策、地区计策和客户计策，这些计策明白指出银行须要重点成长和支撑的范畴和对象。
信贷营业手册则是包管信贷工作向确信目标尽力的有力保证，也是信贷政策贯彻履行的落脚点。
《信贷营业手册》的内容是依照近年来数次信贷体系体例改革的情形，依照信贷政策、规章轨制的要求制订的，是对信贷营业的操作流程进行了从新的构建和设计，个中包含了我行今朝为客户供给办事的重要信贷营业品种，重点讲述了对信贷客户和项目进行评判的方法和要求。
是以，要赓续进步扶植银行信贷工作的效力，慢慢改良信贷资产的质量，宽敞年夜信贷营业的经营人员和治理人员就必须高度看重信贷政策，积极进修信贷政策，切实贯彻信贷政策，严格按照《信贷营业手册》的规定和要求，卖力操作履行，规范信贷营业的经营和治理。
（二）积极倡导和尽力培养健康的信贷文化。
《信贷营业手册》是扶植银行信贷文化的表现和细化，也是信贷文化传播和培养的重要门路。
本《信贷营业手册》积极倡导和尽力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特点的健康的信贷文化。
第一，规范意识是本《信贷营业手册》的容身点和动身点。
所谓规范确实是要求信贷营业的经营和治理要相符相干的规章轨制，经由必定的操作流程，以达到风险操纵的目标。
规范的营业法度榜样是对治理的各核心要素的充分表现，必定的情势是对内容的包管。
第二，信贷从业人员必须稳固建立风险意识，及时分析信贷营业的客户风险和经营风险，研究信贷风险的防范方法，包管信贷资金的安稳性、流淌性和盈利性。
(完整word版)中国银行信贷业务手册.精讲
中国XX银行信贷业务手册1.1 概述1.1.1定义授信就是银行对客户给予的信用。
XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX银行承担资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。
额度授信是指XX银行根据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。
我们将“授信控制总量”称为授信额度，授信额度是XX银行根据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。
1.1.2 对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。
1.1.3 目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。
XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，这个“度”限制XX银行对该客户的信用总量。
二是提高效率。
对于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款（额度内仍须按权限报批的除外），不必每笔贷款都报批。
三是增强竞争能力。
对客户做出授信额度的公开承诺，密切XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。
1.2 额度授信方式XX银行对客户的额度授信采用两种方式。
一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部控制的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的基础上，将部分授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。
1.2.1 一般额度授信1.2.1.1 定义一般额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。
在用于内部控制的授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证开证）、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。
对客户确定的用于内部控制的授信额度是XX银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。
银行项目贷款评估办法模版
xx银行项目贷款评估办法第一章总则第一条为规范xx银行（以下简称本行）项目贷款业务经营行为，加强项目贷款审慎经营管理，促进项目贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》以及本行固定资产贷款管理的相关规定，特制定本办法。
第二条本办法所称项目贷款，是指本行向企、事业法人或其他经济组织发放的，用于新建、扩建、改造、购置、安装固定资产等资本性投资支出的本币贷款，不含房地产开发贷款。
第三条凡在本行申请项目贷款，必须经本行信贷部门或信贷部门指定的评估机构按本办法进行评估并撰写评估报告，作为审批、发放贷款的基本依据。
第四条本办法适用于本行技术改造、基本建设性质的项目贷款的评估。
技术改造项目贷款是指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。
基本建设项目贷款是指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。
第二章评估程序和资格第五条项目贷款评估由贷款行写出调查报告，报总行相关营销部门共同组织人员实施评估，西安分行、天津分行辖属分支机构上报的项目贷款由分行组织人员评估，区内分行辖属分支机构上报的项目贷款按照本行相关授权文件规定由相应机构组织人员评估。
第六条项目贷款评估的程序如下：（一）确定需要评估的贷款项目；（二）组织评估小组，落实评估人员和相应的任务；（三）制定评估工作计划，安排评估进度；（四）调查收集有关文件、资料和参数，核实项目可行性研究报告的可靠程度，按照本办法要求从技术、市场、组织管理、财务效益、贷款风险度等方面进行综合评估，撰写贷款项目评估报告。
第七条项目贷款评估按总行贷款授权管理，由贷款有权审批行或总行组织实施。
贷款行或总行相关业务部门可根据金额大小、项目复杂程度及风险控制措施等因素决定是否成立项目评估组对项目贷款进行全面评估，原则上5000万元（不含）以上的固定资产项目贷款应成立项目评估组。
工商银行信贷工作手册
第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
银行项目贷款评估管理办法 模版
银行项目贷款评估管理办法模版银行项目贷款评估管理办法一、总则为规范银行业务，提高贷款资产质量，制订本管理办法。
二、申请流程（一）申请前期准备1. 客户需向银行提交项目申请书、项目规划书、财务报表及相关资料等。
2. 银行需建立项目资料库，并对所有项目资料进行管理和归档。
（二）项目初步评估1. 银行根据客户提交的资料，对项目内部及外部环境进行初步评估，包括但不限于市场份额、客户需求、竞争力、政策风险等方面。
2. 初步评估的结果将作为项目是否继续评估的重要依据。
（三）项目详细评估1. 银行将根据项目初步评估的结果，对符合条件的项目进行详细评估。
评估主要包括市场分析、财务分析、管理分析、环境分析等方面。
2. 评估结果将分别对项目的优势、劣势及推进方案进行说明。
（四）资信评估1. 银行将对客户的信用状况、历史还款记录、担保方式等进行资信评估，其中资信评估结果将作为授信额度、担保方式等方面的决策依据。
2. 总体评估结果将根据评估结论，综合客户信用、财务基本状况等因素，给出客户的授信额度及其他条件。
三、贷前管理1. 控制项目风险银行将根据项目风险评估结果，制定针对性的措施，控制项目风险。
措施包括但不限于控制投资规模、合理担保结构、合理借款用途等。
2. 明确监管责任银行将对每个项目的监管责任进行界定，包括定期对项目的财务及运营情况进行监管、对担保物进行评估、监测政策风险等。
3. 审查贷款用途银行将对贷款的具体用途进行审查，确保贷款用途合法、规范、符合相关政策法规。
四、贷后管理1. 监测项目财务及运营情况银行将定期对项目的财务及运营情况进行监测，及时发现问题并采取措施保证贷款安全。
2. 审查担保物价值银行将定期对担保物进行评估，确保担保物价值充足。
3. 存档资料及合同管理银行将对相关资料进行归档管理，保障存档资料的安全，确保合同执行情况。
五、违约处理银行将对违约客户进行处理，包括但不限于提前清偿、费率调整、逾期罚款、担保物变现等。
(完整word版)中国工商银行信贷工作手册
工商银行信贷工作手册第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
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中国银行贷款评估操作手册二００二年九月目录使用说明第一篇中国银行贷款评估办法第一章总则第二章贷款评估要点第三章贷款评估工作要求第四章贷款评估责任和考核第五章附则第二篇中国银行贷款操作规范第一部分项目贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论及建议第九章附录和附件第二部分流动资金贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章贷款必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论与建议第六章附录及附件第三部分贷款评估管理规范第三篇中国银行贷款评操作指南第一部分项目贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论结论及建议第二部分流动资金贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章贷款的必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论和建议第三部分贷款评估基础知识第四部分基础数据取值及取值依据第四篇相关文件使用说明近年来，我行根据建立良好公司治理机制的要求，确立了以市场为导向、以客户为中心、以加强风险控制为特征的组织框架，建立了‘三位一体’的授信决策管理机制，健全了“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”的信贷运行机制。
为了保障新机制的良好运行，提高信贷人员的业务技能特别是贷款评估技能，规范信贷操作行为已成为迫切需要解决的问题。
为此，总行编写了《中国银行贷款评估操作手册》（以下简称《手册》）。
为使信贷人员较快地掌握《手册》的内容和要求，更好的发挥《手册》的规范和指导作用，现对《手册》的使用说明如下：一、《手册》的结构、主要内容及要求《手册》共分五篇。
第一篇是《中国银行贷款评估办法》，对贷款评估的原则、评估要点、评估工作要求、评估责任和考核等方面进行了规范和要求。
银行信贷基础管理“三化”考核评定指标模版
银行信贷基础管理“三化”考核评定指标模版银行信贷业务是银行业务中最为重要、最为核心的一项业务，贷款风险管理是银行信贷业务的重中之重。
为了加强银行信贷业务的风险控制和管理，提高信贷业务管理水平，银行对信贷业务进行了基础管理“三化”改革。
为了能够全面、系统、科学地评估银行信贷基础管理“三化”改革的实施效果，银行建立了一套评定指标体系，下面我们来详细介绍一下这套评定指标模版。
一、信贷管理“三化”改革的推进情况1.工作任务分解与落实情况：分解情况是否明确，任务是否落实到位。
2.改革措施实施情况：改革措施的推进情况如何，时间是否到位，有效性如何。
3.改革效果评估：改革效果如何，达成的目标是否明确，成果是否显著。
二、信贷管理流程优化情况1.流程优化的明确度：流程的改进目标如何，改进的方向是否正确。
2.流程改进的方案设计：改进方案是否符合要求，能否达到预期效果，需要表现出满足指标要求的实际优化，包含指标的管理过程描述。
3.流程方案的实施情况：改进方案的实施情况如何，是否到位，可否达到预期效果。
三、信贷管理制度完善情况信贷管理制度完善情况指银行在信贷管理制度层面上所做出的改进，需要从以下几个方面展开评估：1.制度完善目标明确程度：制度是否能完善银行信贷管理体系，制度改进的核心目标是否明确。
2.制度完善的合理性：改进方案是否合理，是否从实际需求入手，是否符合信贷规范。
3.制度完善的有效性：改进的实施效果如何，能否达到预期效果，是否能减轻实际管理工作的难度，是否提升银行信贷管理水平。
四、信贷管理信息化建设情况1.信息系统建设的设计：信息化建设系统是否符合银行实际要求，信贷管理指标是否得以覆盖。
2.信息系统建设的优化方案：建设方案是否有效，优化的方向是否正确，是否针对信贷规范所给出的监管要求。
3.信息系统实施效果评估：信息化建设的实施效果如何，是否能达到预期目标，改进是否被实际应用，效果是否体现。
以上就是银行信贷基础管理“三化”考核评定指标模版，本套评估指标体系包括了对信贷业务管理的三大核心领域进行评估，能够帮助银行全面、科学地评估基础管理“三化”改革的实施效果，及时发现问题并调整方案，提高信贷管理效率，降低违约风险。
中国银行贷款评估操作手册132页
中国银行贷款评估操作手册二００二年九月目录使用说明第一篇中国银行贷款评估办法第一章总则第二章贷款评估要点第三章贷款评估工作要求第四章贷款评估责任和考核第五章附则第二篇中国银行贷款操作规范第一部分项目贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论及建议第九章附录和附件第二部分流动资金贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章贷款必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论与建议第六章附录及附件第三部分贷款评估管理规范第三篇中国银行贷款评操作指南第一部分项目贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论结论及建议第二部分流动资金贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章贷款的必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论和建议第三部分贷款评估基础知识第四部分基础数据取值及取值依据第四篇相关文件使用说明近年来，我行根据建立良好公司治理机制的要求，确立了以市场为导向、以客户为中心、以加强风险控制为特征的组织框架，建立了‘三位一体’的授信决策管理机制，健全了“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”的信贷运行机制。
为了保障新机制的良好运行，提高信贷人员的业务技能特别是贷款评估技能，规范信贷操作行为已成为迫切需要解决的问题。
为此，总行编写了《中国银行贷款评估操作手册》（以下简称《手册》）。
为使信贷人员较快地掌握《手册》的内容和要求，更好的发挥《手册》的规范和指导作用，现对《手册》的使用说明如下：一、《手册》的结构、主要内容及要求《手册》共分五篇。
第一篇是《中国银行贷款评估办法》，对贷款评估的原则、评估要点、评估工作要求、评估责任和考核等方面进行了规范和要求。
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银行信贷业务手册I I I项目评估制度格式 SANY标准化小组 #QS8QHH-HHGX8Q8-GNHHJ8-HHMHGN#概述定义项目评估，是指建设银行对列入备选的固定资产投资性质的贷款项目，从项目建设的必要性、技术的先进合理性、经济效益、银行收益以及风险状况等方面进行全面的论证分析评价，并提出决策性意见或建议的工作过程。
对象由建设银行承担信用风险的投资项目，包括利用建设银行信贷资金发放的本外币固定资产贷款（含房地产开发贷款），境外筹资转贷款，建设银行作为债权人的项目融资以及利用建设银行开出的借款保函等所兴建的项目等。
原则项目评估应遵循客观、严谨、公正、科学的原则。
内容主要包括对借款人/主要项目发起人资信、项目概况、项目技术及产品市场、项目融资计划、项目财务效益、风险防范、银行效益、存在问题等方面进行调查和分析，提出贷款是否可行的意见或建议，为贷款决策提供依据。
条件进行评估的固定资产投资项目，必须同时具备以下基本评估条件：1．符合我行有关信贷业务管理规定对借款人和项目条件的要求；2．客户提供的申请材料的质量和数量符合我行有关规定。
时间评估时间是指从接到评估任务起，到提交项目评估报告为止的过程。
对拟安排年度信贷计划的项目和小型贷款项目，评估时间原则上为2个月；大中型项目原则上不超过3个月。
特殊情况下，评估时间可以适当延长，但要说明原因。
一般程序项目评估一般程序是：组织评估小组制定评估工作计划、安排评估进度调查收集有关文件、资料和技术经济数据技术经济分析评估报告撰写和审核。
组织评估小组负责项目评估的部门接到项目评估计划后，首先要组织评估小组。
评估小组一般由3-5名项目评估人员组成。
评估小组的成员应兼具技术、经济方面业务能力，熟悉项目所属行业、地区特点。
制定评估工作计划评估小组要根据项目的评估时间要求，制定工作计划，对评估中的调研工作、落实相关条件、案头分析和撰写评估报告等项工作时间做出合理安排。
调查、收集有关资料评估小组要根据批准的评估工作计划，通过实地调查、专家咨询、查阅档案资料等方式，调查收集有关文件、资料和技术经济数据，并对有关数据资料进行核实。
技术经济分析评估小组人员根据调查核实后的数据资料，按照评估办法规定，共同对项目的各项技术经济指标进行分析和论证。
评估报告撰写和审核根据技术经济分析结果，评估小组成员分头撰写评估报告各个章节。
最后，由评估小组组长总纂形成评估报告初稿，送该贷款项目的经营主责任人审核或其所指定的人员审核。
审核通过提出决策意见后，评估报告可以印制、报出、存档。
如果审核后提出了问题或修改意见，评估小组要对提出的问题和修改意见进行落实，对评估报告进行修改，并再次报送审核。
到评估报告报出为止，项目评估工作基本完成。
基本内容与方法借款人/主要项目发起人评价借款人/主要项目发起人评价，是指对借款人/主要项目发起人的经济地位、主要领导者整体素质及生产经营、资产负债及偿债能力、信用、发展前景等情况进行全面分析、综合论证。
根据借款人/主要项目发起人经营管理范围与本次建设项目的关系，依据以下不同情况，对其进行评价。
1．借款人专门为被评估项目实施而注册成立，仅负责本项目的建设、经营和管理，各种债务责任完全依靠该建设项目投产后的经济效益承担。
新建项目和少部分改扩建项目属此类。
此类情况借款人评价的重点是，分析论证借款人主要领导者的学识、信用、能力及历史业绩。
具体评价方法可参考本《手册》第三篇第一章《客户评价》１.及节中关于新客户的有关规定和方法。
2．借款人在被评估项目建设前已经存在。
本次建设项目是在原来的基础上进行改建、扩建、技术改造或者产品更新，但没有专门为该项目成立新的独立的法人。
技术改造项目和绝大部分改扩建项目属此类。
此类情况，如果建设银行对借款人进行了客户评价，且在有效期内，评估人员可直接将《客户评价报告》的主要观点和结论摘要写入本部分，同时将《客户评价报告》作为附件附在评估报告附表之后备查；如果建设银行对借款人尚未进行客户评价，或客户评价已超出有效期，评估人员要根据本《手册》第三篇第一章《客户评价》规定的客户评价办法对借款人进行评价，完成《客户评价报告》。
3．如果在投资协议或合同中，主要发起人对项目在管理、技术或销售等方面作出承诺，需评价其履约能力。
评价重点除主要发起人的主要领导者素质和以往履约记录外，还应根据承诺内容进行针对性评价。
项目概况项目概况评估，是指对项目建设必要性、进展过程、工艺技术、建设和生产条件、环境保护等的综合论证分析。
1．项目建设必要性评估。
主要从国民经济长远发展规划、行业发展规划和地区发展规划、企业生产经营及发展规划等项目建设背景出发，说明国家对该行业的产业政策，借款人/项目发起人投资该项目的原因、建成后的意义作用，该项目与借款人/项目发起人现有主营业务的关系，该项目计划与借款人/项目发起人的长远发展规划有何关系，借款人/项目发起人投资建设该项目有何相对竞争优势（最好与主要竞争对手相比），等等，通过以上分析判断项目建设的合理性。
2．项目进展过程评估。
主要是说明项目建议书、可行性研究、初步设计、新开工、概算调整等文件的批复单位、批复时间及批复内容。
项目已开工的，要分析形象进度、投资完成及各项资金到位情况。
3．项目工艺技术设备评估。
主要审查项目设计单位的资格和水平；论述项目采用的工艺技术、生产流程和主要设备的先进性、合理性、可靠性和适用性，使用该技术是否涉及到专利、技术诀窍转让等知识产权方面的问题，主要设备供应商（制造商）按时交货的可靠性；介绍国内外同类工艺技术和设备的生产或运转情况；了解借款人/项目发起人是否具有使用、维护该类技术及设备的经验和技术力量。
4．项目建设和生产条件评估。
主要是调查分析项目建设及生产所需用地、原材料、燃料、动力来源的可靠性；分析交通、运输、通讯和生活保障设施及投资区域环境等条件与项目需要的适应性；已经选定主要单项工程施工企业的，应对施工企业的资质等级、施工水平、技术力量、以往施工的工程质量等情况进行调查评价。
5．环境保护评估。
简要分析该项目在环境保护方面的问题。
该项目的建设和投产会对生态环境会产生什么影响（包括废水、废气、废渣、生态平衡和拆迁等等），准备采用什么样的环境保护措施，环保方案是否已得到有权环境监管部门的审批。
重点审查有无经环保部门批准的环境保护措施和方案。
项目产品市场评估项目产品市场评估(亦称产品市场分析)，是指通过对产品市场供求现状的调查和对产品供求发展趋势的预测以及项目产品竞争力的分析，判断项目产品销售的前景和潜力。
基本内容1．产品的用途、消费对象、市场需求总量及其区域性、时间性等特点；2．产品的市场竞争激烈程度，是否具有垄断性，垄断的程度；3．国内现有同类产品的生产能力、产品产量及生产能力利用情况；4．国内在建和拟建生产同类产品项目的生产能力及预计建成投产时间；5．产品近两年进出口数量及进出口主要来源；6．预测未来若干年内(一般为五年左右)产品需求总量，说明其理由；7．价格变化情况和预测，价格预测是否有授权物价部门批准为依据；8．与国内外同类产品相比较，分析项目产品在性能、质量、价格方面的竞争能力；9．进行产品市场定位和市场开发计划、销售措施分析，落实销售渠道，论述营销策略（主要包括产品策略、价格策略、分销渠道策略、促销策略等）；10．有产品出口的项目，要分析其出口可能性并预测国际市场供求状况和价格走势。
注意事项1．进行市场需求调查预测时，要考虑进口产品和替代产品对市场需求状况的影响；2．分析项目建设规模和建设方案的经济合理性，是否达到规模经济的要求；3．要结合全国和当地的产业结构情况，分析项目建设是否是重复建设。
投资估算与资金来源评估投资估算与资金来源评估，是指对建设项目投资估算和各项资金来源的合理性和可靠性进行分析论证。
它以定量分析的方法为主。
项目投资估算1．项目总投资：项目总投资是指固定资产投资与流动资金投资之和。
2．固定资产投资：固定资产投资包括静态投资和动态投资。
其中，静态投资是指项目按拟定建设规模、产品方案、建设内容进行建设所需的费用，包括建筑工程费用、安装工程费用、设备购置费用、其他费用和基本预备费；动态投资包括建设期利息、汇率变动部分、固定资产投资方向调节税（目前暂缓征收）及国家新批准的税费、涨价预备金。
项目建设期投入物价格按时价确定，即按照项目建设期各年可能发生的实际支付价格确定。
3．项目建设期利息：项目建设期利息是项目建设期内每年应计利息之和。
建设期每年应计利息计算公式为：本年发放贷款总额建设期每年应计利息＝(年初贷款累计＋-------------------------)×年利率24．涨价预备金：涨价预备金一般按下式计算：n t-1涨价预备金＝∑ It[（1＋f） -1]t=1式中：n -- 计算期年数It -- 计算期第t年的建筑安装工程费用和设备及工器具购置费f -- 投资价格指数t -- 计算期第t年5．进行固定资产投资估算时，应分析工程内容和费用是否齐全，是否任意扩大取费范围和提高标准，扩大规模；分析投资估算中有无漏项、少算或人为压低造价等情况；分析投资构成比例是否合理及不合理的原因；分析审查投资估算是否包括了不可预见费和价差费，是否充分考虑了项目建设期间建筑材料、设备及工器具购置费用由于价格升降而引起的投资增减数额。
6．流动资金：流动资金是指项目建成投产后为维持正常生产经营活动所占用的全部周转资金。
流动资金需要额一般采用扩大指标法估算，即参照同类企业流动资金占销售收入或经营成本的比率以及单位产量占用流动资金的比率来确定；也可采用分类详估法估算。
资金来源评估对资金来源的评估，是指对项目权益性资金和债务性资金的可靠性和资金成本进行分析。
其中：权益性资金包括借款人/项目发起人、其他相关人对项目投入的资本金、借款人等对项目投入的无需返还的资金、折旧、发行股票募集的资金；债务性资金包括银行贷款、发行债券、融资租赁及其他需付息还本的资金。
1．可靠性的评估。
（1）对于货币方式的资本金，主要根据各投资者提供的财务报表和分年度资金安排承诺函，在对各投资者近三年的生产经营、资产负债及财务状况变动情况进行分析的基础上，确定各投资者的所有者权益指标，包括资本金、资本公积、盈余公积和未分配利润，分析各投资者的应偿还债务和其他在建或拟建项目投入资金等各项资金运用，特别应分析各投资者的现金流量;对拟通过发行股票筹资的，需审查是否具有国务院证券监督管理机构批准发行的正式文件，查看发行规模、价格、时间、方法和说明书，了解证券市场的情况，以确认能否按时按计划筹集资金；综合平衡后确定各投资者用于本项目的资本金数额及分年度计划；（2）对于实物、工业产权、非专利技术、土地使用权等方式的资本金，主要审查是否经过有资格的资产评估机构进行估价，估价方法是否符合法律、法规的要求，出资比例是否符合有关规定等；（3）对债务性资金，主要是对债务性资金的筹措数额、筹措方式、筹资成本、计划安排及审批情况等进行评估和落实。