保险学 第五章 保险市场(同济大学)
第五章汽车保险市场解析
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保险学
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投保人义务
根据我国《保险法》的规定，投保人主要有以下几种义务：
（一）按约定交付保险费的义务。
（二）如实告知的义务。 订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提 出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义 务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。
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——汽车保险市场
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第五章 保险市场
第一节 第二节 第三节 第四节 保险需求与供给 汽车保险参与人 汽车保险费率 现代保险市场发展现状及其趋势
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（三）及时通知的义务。
（四）提供证明、资料的义务。 （五）对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。
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保险中介人
保险中介指介于保险经营机构 之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保 险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务 活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。 保险中介人主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。 保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展， 使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既满足了被保 险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现， 解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合 自身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、 检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险 资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。 在我国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保 险代理人发挥着独特的优势。目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过 100万人， 全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。
2024年度保险学全套课件
2024/3/23
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财产保险产品
财产损失保险
以各种有形的物质财产、 相关的利益以及其责任为 保险标的保险。
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责任保险
以被保险人对第三者依法 应负的赔偿责任为保险标 的的险种。
信用保险
以订立合同的一方要求保 险人承担合同的对方的信 用风险为内容的保险。
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责任保险产品
2024/3/23
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复受损的经济利 益。
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保险的起源与发展
起源
保险的起源可以追溯到古代海上贸易时期，当时商人通过共同海损分摊的方式 来应对海上风险。
发展
随着社会的进步和经济的发展，保险逐渐从海上贸易领域扩展到其他领域，如 火灾、盗窃、疾病等。同时，保险制度也不断完善，出现了各种不同类型的保 险公司和保险产品。
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保险资金运用与财务管理
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加强会计核算和财务分析，提高决策 水平
建立健全内部控制体系，防范财务风 险
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保险公司的经营策略与发展趋势
市场定位策略
明确目标客户群体和市场定位，制定差异化竞争策略
产品创新策略
不断推出符合市场需求的创新产品，提高市场竞争力
2024/3/23
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保险公司的经营策略与发展趋势
2024/3/23
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保险学的研究对象与内容
研究对象
保险学的研究对象是保险经济活动中的各种关系，包括保险人与被保险人之间的关系、保险人与保险人之间的关 系以及保险市场与宏观经济之间的关系等。
研究内容
保险学的研究内容包括保险理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险理论主要研究保险的基本原理、原则 和方法；保险实务主要研究保险产品的设计、定价和销售等；保险监管主要研究政府对保险市场的监管政策和措 施。
保险学
保险学第一章1、风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性。
2、风险的组成要素：（1）风险因素。
指增加损失发生的可能性或严重程度的任何事件。
①有形风险因素。
指导致损失发生的物质形态的因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。
②无形风险因素。
文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素。
道德风险。
指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生。
行为风险。
指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心而增加风险事故发生。
（2）风险事故。
又称风险事件，它是损失的直接原因。
例如，火灾、地震、盗窃。
（3）损失。
指价值的消灭或减少。
第二章1、可保风险的理想条件：（1）经济上具有可行性。
损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种组合：①发生的频率高，损失程度大。
②发生的频率高，损失程度小。
③发生的频率低，损失程度小。
④发生的频率低，损失程度大。
2、影响保险需求的因素：（1）风险因素。
风险是保险存在的前提和基础。
（2）消费者的效用函数。
即风险偏好是确定保险需求的关键。
（3）价格因素。
（4）经济因素。
（5）互补品与替代品。
（6）人文社会环境因素。
■作业：为什么在中国古代，未出现保险业务的萌芽？①自给自足的小农经济。
重实物轻货币、重感情轻法律、重近期轻远期。
②中央集权制。
政府会对灾害进行救济③中国传统文化。
“生死有命，富贵在天”④传统思想。
“养儿防老”（7）政策因素。
第三章1、保险合同的特性（1）双务性。
双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。
（2）射幸性。
即保险合同具有机会性的特点。
（3）补偿性。
即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。
（4）条件性。
只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同当事人一方才履行自己的义务。
（5）附和性。
即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商量的余地。
2、保险人当事人保险合同主体投保人被保险人保险合同关系人保单所有人受益人保险合同客体——保险利益3、■保险合同与一般的合同相比有什么共性与特性？为什么保险合同会具有射幸性、个人性和条件性的特征？（1）共性：①合同的当事人必须具有民事行为能力。
国家开放大学《保险学概论》章节测试参考答案
国家开放大学《保险学概论》章节测试参考答案第一章风险与保险第一节随学随练一、单项选择题（5道，每题1分）1.按风险的性质分类，风险可分为（）a.纯粹风险与投机风险b.自然风险与社会风险c.人身风险与财产风险d.经济风险与技术风险2.股市波动的风险属于（）a.投机风险b.自然风险c.纯粹风险d.社会风险3.不属于可保风险特性的有（）a.风险必须是意外的b.风险必须是相同性质的c.风险必须具有偶然性d.风险是投机性的4.房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。
则风险因素是（）a.家具被偷b.外出时忘记锁门c.小偷进屋d.房东外出5.某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）a.思想风险因素b.心理风险因素c.道德风险因素d.物质风险因素二、多项选择题（5道，每题1分）1.风险的基本要素包括（）a.风险因素b.风险事故c.风险评估d.损失e.风险处理2.下列有关风险的陈述正确的有（）a.风险是风险因素、风险事故与损失的统一体b.风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关c.没有人类的活动，也就不存在风险d.风险是不可以转移的e.风险是指某种损失发生的可能性3.商业保险一般可承保下列风险（）a.投机风险b.责任风险c.自然风险d.纯粹风险e.战争风险4.按风险损害的对象分类，风险可分为（）a.人身风险b.经济风险c.信用风险d.政治风险e.责任风险f.财产风险三、判断题（3道，每题1分）1.如果损失频率为0和1时，风险不存在。
（√）2.纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。
（×）3.当损失频率为0.5时，风险最大。
（√）第二节随学随练一、单项选择题（3道，每题1分）1.传统有效的风险处理措施是（）a.分散b.避免c.预防d.保险2.风险估测是建立在（）基础之上的。
a.风险评价b.风险识别c.风险效果评价d.风险选择3.风险管理中最为重要的环节是（）a.选择风险管理技术b.风险评价c.风险估测d.风险识别二、多项选择题（1道，每题1分）4.控制型风险管理方法主要有（）a.分散b.避免c.预防d.抑制e.转移第三节随学随练一、多项选择题（1道，每题1分）1.可保风险的特性是（）a.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性b.风险在合同期内预期的损失是可计算的c.风险必须具有不确定性d.风险不是投机性的e.风险可能导致较大损失本章自测一、单项选择题1.按风险的性质分类，风险可分为（）a.人身风险与财产风险b.自然风险与社会风险c.经济风险与技术风险d.纯粹风险与投机风险2.不属于可保风险特性的有（）a.风险必须是相同性质的b.险必须具有偶然c.风险必须是意外的d.风险是投机性的3.传统有效的风险处理措施是（）a.避免b.保险c.预防d.分散4.属于控制型风险管理技术的有（）a.风险估测b.抑制与避免c.选择风险管理技术d.风险评价5.属于控制型风险管理技术的有（）a.转移与分散b.抑制与自留c.抑制与避免d.保险与自留6.股市波动的风险属于（）。
保险学概论_中央财经大学_5 第五章保险经营_(5.1.1) 第五章保险经营PPT
第五章保险经营李晓林教授主讲【教学目的与要求】•本章主要介绍了保险经营过程的基本特征、程序等理论与实务知识。
学习本章时，应熟练掌握保险经营的概念、特征和原则；熟悉并了解展业、承保、防灾防损、理赔等保险经营程序以及客房服务的基本内容。
同时，能够运用所学保险理论分析保险经营过程中可能存在的风险，并了解保险经营风险防控的基本内容与技术。
第一节保险经营概述•一、保险经营的概念•保险经营是指保险企业进行投资活动以外的所有保险交易和事项，包括展业、承保、防灾防损、再保险及理赔等五大方面。
保险经营的是一种社会性的经济损失补偿和给付活动，它以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，将保险商品转移销售给消费者，以实现保险公司长远营运目标的一系列活动。
二、保险经营的特征•（一）保险经营思想的特征1．以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动。
2．以竞争为手段，在市场竞争中求生存与发展。
3．以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系。
4．以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动。
•（二）保险经营行为的特征1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动2.保险经营资产具有负债性3.保险经营成本和利润计算具有特殊性4.保险经营具有分散性和广泛性三、保险经营的原则•(一）保险经营的基本原则1. 经济核算原则2. 随行就市原则3. 薄利多销原则•（二）保险经营的特殊原则1. 风险大量原则2. 风险选择原则3. 风险分散原则第二节保险经营环节•保险经营活动通常包括展业、承保、再保险、防灾防损、理赔及资金运用等环节。
本节仅从保险公司的角度，对展业、承保、防灾防损及理赔四个环节的内容分别进行阐述。
保险监管保险投资报险保险中介险种开发、推销风险大小、目前状况足额、超额、不足额保险被保险人、消防、公安、气象、、防汛等地点、时间、损失程度临时、合同、预约分保；非比例（保额成数、溢额）、比例（赔款/超额赔款、事故超赔）机构（包括中介人）、业务、财务、偿付能力监管审核投保人审核投保标的审核投保金额缮制保险单复核签单收保费出收据单证验收现场查勘索赔接受查勘检验责任审核展业宣传保险推销保单承保核保签单防灾防损再保险加强联系协作提取防灾基金宣传防灾防损进行防灾检查原保险人分出业务再保险人分入业务理赔调查出险情况施救整理保护受损财产处理损余物资历核算实际损失提出索赔请求采取措施减轻损失提供索赔请求审定保险责任明确赔偿核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理保险人保险中是否完全民事行为能力、有保险利益比例、第一赔偿2、限额、免责限额等，代位追偿、重复分摊A展业：保险人通过保险业务人员运用各种有效的方式与方法将财产保险产品推销给保险消费者的过程。
孙祁祥《保险学》(第4版)章节题库(保险市场引论)【圣才出品】
第五章保险市场引论一、概念题1．完全竞争型保险市场[中央财经2012研]答：完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。
在自由竞争模式下，保险市场处于不受任何阻碍和干扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。
在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。
国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。
一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。
因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。
但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。
自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。
现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竞争）。
2．保险市场[中央财大2011研]答：保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
二、选择题保险市场的客体是（）。
[北航2012研]A．保险商品的供给方B．保险商品的需求方C．保险中介方D．保险商品【答案】D【解析】保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。
保险商品是一种特殊形态的商品。
ABC三项，属于保险市场的主体。
三、判断题按照中国保险业的入世承诺，中国保险市场将于2004年12月前，全面放开对外资保险公司的地域限制。
[人行研究所2002研]答：该说法错误。
中国于2001年12月11日成为世界贸易组织的正式成员。
对于外资保险公司，中国保险业的入世承诺是：加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入后2年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在以下城市提供服务：北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津；中国加入后3年内，取消地域限制。
保险学(第五版)
保险学(第五版)xx年xx月xx日CATALOGUE 目录•保险学概述•保险市场与监管•保险产品及创新•保险经营与管理•保险与社会保障•国际保险学01保险学概述保险学的定义与特点定义保险学是一门研究保险及其管理的综合性学科，涉及保险市场、保险产品、保险合同、保险监管等内容。
特点综合性、应用性、政策性、时效性。
1保险学的学科性质23保险是一种经济补偿制度，与国民经济和财政金融密切相关。
经济学科保险合同是一种法律行为，需要遵循《合同法》、《保险法》等相关法律法规。
法律学科保险是一种风险管理手段，需要运用管理学理论和方法进行管理和监管。
管理学科保险市场与主体研究保险市场的构成、特点、规律，以及保险主体（保险公司、投保人、被保险人等）的行为和作用。
保险合同与履行研究保险合同的要素、性质、签订与变更，以及保险合同的履行和争议处理。
保险监管与政策研究保险监管的原则、体制和方法，以及保险政策的制定和实施。
保险产品与定价研究保险产品的种类、特点、功能和设计，以及保险定价的原则和方法。
保险学的研究内容02保险市场与监管保险市场概述保险市场的定义01保险市场是指保险商品交换关系的总和，包括保险人、投保人、被保险人和受益人等多个方面。
保险市场的分类02按照保险标的和业务性质，保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。
保险市场的特点03保险市场具有长期性、风险性和互助性等特点。
保险市场的供给与需求保险市场的供给指在一定条件下，提供保险商品和服务的能力和意愿。
保险市场的需求指在一定条件下，有购买保险商品和服务的需求和意愿。
保险市场的均衡当保险市场的供给和需求达到平衡状态时，市场达到均衡状态。
保险监管的目标保障被保险人的利益，维护保险市场的公平、公正和透明，促进保险业的健康发展。
保险监管的定义指政府通过制定和实施相关法律法规，对保险市场进行管理和监督。
保险监管的方式包括政府监管、行业自律和社会监督等多种方式。
保险监管的概述保险公司监管包括公司治理结构、偿付能力、经营行为等方面。
保险学课程习题
保险学课程习题保险学课程习题习题部分：第一章风险管理概述一、选择题1、以下不属于纯粹风险的有（）。
A.自然灾害B.人为灾祸C.套期保值D.经营风险E.股票投资2、对付风险的主要方法有（）。
A.风险转移B.风险自留C.风险回避D.损失预防E.损失抑制3、损失赔偿说的代表人物有（）。
A.英国的马歇尔B.日本的米谷隆三C.美国的维兰特D.意大利的费方德E.德国的马修斯4、非损失说包括（）。
A.保险技术说B.相互金融机构说C.欲望满足说D.财产共同准备说E.风险转移说5、下列关于共同保险与再保险的关系的说法，正确的是（）。
A.共同保险与再保险都是对风险责任进行的第一次分摊B.共同保险与再保险反映的保险关系不同C.共同保险是对风险的纵向转移，再保险对风险的横向转移D.共同保险是对风险的横向转移，再保险对风险的纵向转移E.共同保险是对风险的第一次分摊，再保险对风险的第二次分摊二、判断题：1、风险是损失的不确定性，所以不确定的损失风险都是可保风险。
2、信用保险的投保人是权利人，而保证保险的投保人是义务人自己。
3、再保险中，投保人与再保险人之间没有直接的联系，两者通过原保险人发生间接关系。
4、一切险是将保险合同中没有明示的风险视为除外责任，而综合险是将保险合同中没有明示的风险视为保险责任。
三、名词解释：1．风险2．静态风险3．责任风险4．保险5．大数法则四、简答题：1．比较保险与赌博、储蓄以及投资的异同。
2. 什么叫风险？损失概率与风险大小有何关系？3．对付风险有哪几种方法？它们分别归入哪两类风险管理技术？4. 何谓风险管理？说出风险管理的程序？说明保险和风险管理的关系。
5．从损失频率高低和损失程度大小来划分风险类型，保险适合于对付哪一类风险？第二章保险原理一、选择题：1．属于中国古代相互保险形式的储粮备荒制度是（）。
A．春秋战国“委积”制度 B．汉朝“常平仓”制度C．隋唐“义仓”制度 D．宋明“社仓”制度2．1949年5月上海解放后，上海市军管会财政经济接管委员会金融处保险组专门负责接管官僚资本的保险机构和管理私营保险公司，对私营华商保险公司采取的措施是（）。
孙祁祥《保险学》(第6版)章节题库-第五章 保险市场引论【圣才出品】
第五章 保险市场引论一、名词解释1．保险市场答：保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。
保险市场既可以有固定的交易场所，也可以没有固定的交易场所。
在保险市场上，既可以面对面地交易，又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。
交换是保险市场的基础。
早期的保险市场上，参与交易活动的主要有两个主体：供给方和需求方。
随着经济全球化趋势的加强和保险业的发展，保险中介人应运而生。
他们一方面推动了保险业的发展，另一方面，也使保险交换关系更加复杂化。
另外，现代社会中，科技进步日新月异，信息革命波及全球，各种新事物层出不穷，这些均给保险市场注入了新的活力。
2．保险价格答：实际生活中通常所说的保险价格就是指保险费。
保险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格。
市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。
在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，它会深刻地影响供求双方。
交易价格低，保险商品将易于出售；反之则需求乏力。
3．市场机制答：市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。
其中，竞争是最具活力的，它是市场经济的灵魂，竞争的结果将导致优胜劣汰，从而达到资源的优化配置。
①价值规律是商品经济的基本规律。
它要求交换要以价值量为基础，实行等价交换，商品的价格由价值决定。
由于受供求关系影响，价格一般以价值为中心，围绕价值上下波动。
②供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。
一般，供给总是随着需求的变化而变化，双方常处于一种非均衡状态，但从长远来看，供给和需求是相等的。
③竞争规律是市场活动的典型规律。
竞争包括生产者之间的竞争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。
二、简答题1．保险市场的主要特征是什么？答：保险市场的特征是由保险市场的交易对象的特殊性所决定的。
保险学概论第五章保险合同
注：保险合同的转让形式
保险人背书转让——一般财产保险合同； 被保险人背书转让——货物运输保险合同； 人寿保险单的转让——不是被保险人的变更，而只是被保险人对保单权益的处分（即改变保
单所有人），故无须经过保险人的同意。
第二节 保险合同的主要内容
一、保险合同的主体
保险合同的主体：与保险合同有直接关系的主体，即当事人；与保险合同有间接关系的主体， 即关系人。
同成立时间）的日期，而不能早于订立保险合同的时间。
八、保险金赔偿或者给付办法
以实物财产为保险标的的财产保险合同的赔偿方式： （一）比例赔偿方式
1、不定值保险 赔偿额=实际损失额x保障程度 保障程度=保险金额/保险标的实际价值
2、定值保险 赔款=保险金额x损失程度 注：定值保险是不定值保险的一种特例，即保障程度为100%。即定值保险均为足额保险。
争议焦点： （1）保险合同是否成立？ （2）保险责任是否开始？
5、附和合同 根据订立合同过程中双方所处地位，合同可分为议商合同和附和合同。
6、对人（或个人）合同 保险合同不是保险标的附属物，保险合同不随财产（保险标的）的转移而自动转移。关于保险 标的所有权转让或者风险承担者转移的合同，与保险合同是相互独立的民事法律关系。
四、保险金额
（一）定义 保险金额简称保额，是保险人承担赔偿损失（不包括施救等费用）或者给付保险金责任的最
高限额。
（二）保险金额的作用
1、赔偿限额或给付定额 2、计收保险费的依据 保险人计算、收取保险费最常用的方法是按保险金额的一定比率（保险费率）计收保险费。
保险费=保险金额*保险费率
（三）保险金额与保险价值
（三）争议处理
1、协商 2、调解 3、仲裁 4、诉讼
保险学复习笔记大全
自考保险学原理复习笔记及复习思考题第一章风险、风险管理l.什么是风险？风险由哪些要素组成？2.风险的分类方式主要有哪几种？3.纯粹风险与投机风险有何区别？4.什么是风险管理？5.风险管理的目标是什么？6.简述风险管理的基本程序。
第二章保险概述本章共分两节：第一节保险的内涵第二节保险的职能作用第一节保险的内涵本节有三部分内容：一、可保风险与不保风险二、保险的含义三、保险与类似经济行为及制度的比较一、可保风险与不保风险（一）可保风险可保风险，从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险；从狭义上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。
一般所言的可保风险是指狭义的可保风险。
可保风险一般具有以下条件：1.非投机性。
即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。
2.偶然性。
即保险人所承保的风险，应该是偶然的，既有发生的可能，又是不可预知的。
3.意外性。
即保险人所承保的风险，应该是意外发生的、非故意的。
4.普遍性。
即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。
5.严重性。
即保险人所承保的风险，应该是有较为严重的，甚至有发生重大损害的可能性。
（二）不保风险：保险人一般不予承保的风险。
1.市场方面2.社会方面3.故意行为4.保险公司无力承担的其他风险。
可保风险与不保风险只是相对而言。
二、保险的含义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险费与保险金的关系：概念区别联系保险，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。
能做到这三点的人，才算是现代人。
——胡适三、保险与其他类似经济行为及制度的比较（一）保险与储蓄保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备。
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本节目录 1、保险市场的概念及构成：概念、主体、客体； 2、保险市场的特征； 3、保险市场模式：完全竞争模式、完全垄断模式、 垄断竞争模式、寡头垄断模式； 4、保险市场机制：市场机制及内容；保险市场机 制及作用
1、保险市场的概念及构成 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是 保险商品供给与需求关系的总和。在当今社会， 随着计算机和网络技术的发展，保险市场的含义 应从广义上理解。 保险市场的构成要素有保险市场的主体和客 体。其中，保险市场的主体包括：保险商品供给 方、保险商品需求方、保险市场中介方；保险市 场的客体是保险市场供求双方交易的对象，是保 险经济保障。
2003年：财产保险市场 总保险费收入：864.90亿元 人保公司：580.74亿元，占比67.15% 太平洋产险：106.34亿元，占比12.30% 平安产险：84.18亿元，占比9.73% 天安产险：20.97亿元，占比2.42% CR4=91.60% 2003年寿险市场 总保险费收入：3010.99亿元 中国人寿：1617.06亿元，占比53.67% 平安人寿：589.59亿元，占比19.58% 太保人寿：376.74亿元，占比12.51% 新华人寿：171.85亿元，占比5.71% CR4=91.47%
CR4>60%即可视为高市场集中度行业， 30%<CR4<60%为中市场集中度行业，CR4<30% 为低市场集中度行业。 一般而言，高市场集中度意味着行业已进入成熟期 并处于寡头垄断阶段，业内市场机会已经很少； 中市场集中度意味着行业在发展变化，业内竞争激 烈，品牌处于从分散到集中的途中，行业正处于垄 断竞争阶段，此时对强势品牌是一次机会，对普通 品牌而言，则可能是威胁； 在低市场集中度行业中，大中小各类企业面临的机 会相对较多，但环境比较错综复杂，难以下竞争是 否激烈，行业是否成熟等看似简单的判断。
保险学原理各章练习题
第一章风险与风险管理单项选择题1、风险的特征不包括〔C〕A、客观性B、不确定性C、主观性D、损失性2、风险躲避的方法不包括〔C〕A、风险躲避B、损失控制C、风险统计D、损失融资3、风险管理程序中最根本和最重要的环节是〔 A 〕A、风险识别B、风险衡量C、风险评价D、风险自留4、风险管理的根本目标是〔 A 〕A、以最小的本钱获得最大的平安保障B、以最小的本钱获得最小的平安保障C、持续经营D、生存目标5、〔 B 〕风险因素是有形因素。
A、道德B、实质C、风纪D、心理6、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用〔 C 〕的风险管理方法。
A、保险B、自留风险C、防止风险D、减少风险判断题1、因为买彩票赢钱可能微乎其微， 99.99%的可能支持福利事业和体育事业了，所以将不会有人购置彩票。
〔×〕2、某一风险的发生具有必然性。
〔×〕3、风险损失的实际本钱包括直接损失本钱和间接损失本钱〔√〕简答题1、请简述风险融资的方法答：为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失〔或风险〕融资。
其方法主要为风险自留和风险转移1〕风险自留损失由个人或组织的自有资金〔基金〕来支付。
自留风险往往出于三种情况：〔1〕对潜在损失估计缺乏；〔2〕损失金额相对较低，经济上微缺乏道；〔3〕通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或局部承当某些风险。
2〕风险转移〔Risk Transfer〕通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
风险转移的方式：〔1〕公司组织。
〔独资、合伙与公司〕〔2〕合同安排。
〔即通过合同中的保证条款来转移风险〕〔3〕委托保管。
〔指将个人财产交由他人进行保护、效劳和处理等〕〔4〕担保合同〔5〕套期保值〔6〕购置保险计算题1、投资于某股票，盈利总额为0的概率是80%，盈利总额为2500的概率是20%，请计算投资该股票，期望收益、风险〔方差〕各为多少？答：期望收益=〔〕〔￥0〕+〔〕〔￥2,500〕=￥500方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000第二章保险制度单项选择题1、就经济的可行性而言，以下哪些风险适合保险〔C〕A、发生频率高，损失程度大B、发生频率高，损失程度小C、发生频率低，损失程度大D、发生频率低，损失程度小2、两个或两个以上的保险人共同承当同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险为〔C 〕A、重复保险B、再保险C、共同保险D、综合保险3、既有损失时机又有获利可能的风险是〔 B 〕A、自然风险B、投机风险C、纯粹风险D、财产风险4、投资股市可能面临的风险是( B)。
保险学课件：保险市场
第二节 保险市场的组织形式
(五)会员制保险组织劳合社是当今世界上最古老,也最大的保险垄断组织之一。劳合社就其组织的性质而言,不是一个保险公司,而是一个社团组织,它不直接接受保险业务或出具保单,所有的保险业务都通过劳合社的会员,即劳合社承保人单独进行交易。劳合社会员通常要经过严格审查批准。
第二节 保险市场的组织形式
汇报人：第一PPT
谢 谢!
保险市场
汇报人：第一PPT
保险市场
第一节：保险市场概述第二节：保险市场的组织形式第三节：保险市场的供给和需求第四节：保险中介
保险市场
第二节 保险市场的组织形式
第二节 保险市场的组织形式
保险市场的组织形式是指在一个国家或地区的保险市场上,保险人采取的用于经营保险业务的组织形式。在保险市场上,按照不同的标准,保险人可以划分为不同的类型。按经营主体划分按照经营主体不同,保险人可以分为国营保险组织、合营保险组织、私营保险组织、合作保险组织和会员制保险组织。
第二节 保险市场的组织形式
保险合作社的原理是互助共济,大家一起为自己提供经济保障,不以营利为目的。它的优点是可以有效降低成本,通过这种利益合作,实现相互监督,减少或避免道德风险的发生。保险合作社与相互保险社的差异表现在以下几个方面:首先,保险合作社是由社员共同出资入股设立的,加入的社员必须缴纳一定金额的股本。社员即为保险合作社的股东,其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。而相互保险社无股本。
行业自保的优点是:(1)可降低消费者的保险成本。(2)能够增加承保弹性。自保公司承保业务的弹性较大,对于传统保险市场所不愿承保的风险也可以承保,以解决母公司风险管理上的困难。(3)有利于减轻税收负担。设立自保公司的重要目的就是获得税收方面的利益。(4)可加强损失控制。通过建立自保公司,可以降低商业保险引起的道德风险,母公司会更加主动地监督其风险管理方案。
保险学全套课件(完整)
保险公司的组织形式
01
包括股份有限公司、有限责任公司、相互保险公司等。
治理结构
02
包括股东大会、董事会、监事会等治理机构及其职责。
保险公司高管人员任职资格与职责
03
包括高管人员的任职要求、职责和权利等。
保险公司的业务流程与运营管理
保险业务流程
包括展业、承保、核保、理赔等业务流程。
保险公司运营管理体系
包括运营组织架构、运营流程设计、运营系 统建设等。
保险公司客户服务与投诉处理
包括客户服务标准、投诉处理流程等。
保险公司的风险管理与内部控制
1 2
保险公司风险管理 包括风险识别、评估、监控和报告等环节。
保险公司内部控制 包括内部控制环境、风险评估、控制活动、信息 与沟通、内部监督等要素。
3
保险公司合规管理与反洗钱 包括合规管理框架、合规风险识别与评估、反洗 钱制度等。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失所 引起的赔偿责任。
雇主责任保险
承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有 关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险学全套课件(完 整)
目录
CONTENTS
• 保险学基础 • 保险合同 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
01 保险学基础
保险的定义与功能
定义
保险是一种风险管理方式，通过集中 风险、分散损失的方式，为被保险人 提供经济保障。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会管 理等功能。其中，经济补偿是保险最基 本的功能，通过支付保险金的方式，帮 助被保险人恢复生产和生活。
保险学
保险学一、名词解释二、单选三、多选四、判断五、简答六、计算七、案例分析名词解释1、保险利益：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。
2、禁止反言：是指合同的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。
3、定值保险：定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。
4、重置价值保险：是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。
5、物上代位：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付，后依法取得该项标的的所有权。
6、代位追偿原则：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
7、权利代位：即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
8、重复保险：指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值的情况。
9、足额保险：是指以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。
10不足额保险：亦称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。
11超额保险：是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。
12责任保险：是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。
13共同保险：是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
14溢额再保险：是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。
15成数再保险：是指原保险人将每一危险单位的保险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。
《保险学》课后作业参考答案
第八章 保险中介
4 / 16
网络使消费者能够更充分地了解保险产品，例如：条款，价格，对比不同的产品，有充 分的时间考虑，在更广的范围内进行选择。网络保险中间环节较少，管理成本相对较低，保 险产品价格可能有更多的优惠。
对于网络保险的监管需要注意以下几点：
需要严格市场准入，信息技术的发展使保险中介借助一台电脑就能销售保险，虚拟环境 使保险欺诈的可能性提高，网络的发展使信息传递十分速度，一方面产品一旦上线，会在短 时间内引起大量消费者的关注和购买，如果出现违规现象，会造成严重影响。
第七章 保险消费者
1. 提示：
请针对与一般实物商品相比保险产品的特性作答，例如：保险产品是一种无形的商品要 求保险公司在设计保单时在语言上要简单、明确、清晰、易懂；保险产品的交易具有承诺性， 要求保险公司要做好理赔服务，让消费者切实体会到保险产品的保障作用，同时利用宣传册、 广告等媒介加强对整个保险流程，特别是理赔阶段的宣传介绍。 2. 提示：
需要对其进行信息技术安全性的监管；
由于缺少代理人或经纪人与消费者之前面对面的沟通，需要要求其在网站上对保险合同 的犹豫期，免除责任条款等重要事项予以重点提示； 4. 提示：
国家层面要加强个人信息保护的立法，专业的行政管理机构的监管；
社会层面要制度关于个人信息保护的行业自律，充分利用社会组织，媒体与公众的监督。 5. 参考答案：
在分析学校面临的风险及制定风险管理方案时，请注意突出和一般企业相比，学校面临 的独特风险及应对措施。 7. 略。
第二章 保险制度
1. 略。 2. 答：
“9·11”事件使保险业支付了数百亿美元的赔偿，不仅仅是美国的保险业，全球的保 险业都遭受到了巨额损失。“9·11”事件同时导致世贸大厦，五角大楼，客机全部或部分损