经济新形势下地方融资性担保机构发展探究与思考

经济新形势下地方融资性担保机构发展探究与思考

发表时间：2019-07-15T08:58:19.437Z 来源：《中国经济社会论坛》学术版2019年第2期作者：刘云沈洁

[导读] 经济新形势下，融资性担保行业由高速发展逐步向高质量发展转变。受内部管理和外部环境的影响，贵州省融资性担保行业面临着巨大压力和挑战。

刘云沈洁

对外经济贸易大学统计学院金融学在职人员高级课程研修班 2017级金融班贵州贵阳 550001

摘要：经济新形势下，融资性担保行业由高速发展逐步向高质量发展转变。受内部管理和外部环境的影响，贵州省融资性担保行业面临着巨大压力和挑战。融资性担保行业需要始终牢牢把握促进资金融通、支持实体经济和普惠金融发展的本质，坚持服务“三农”和小微企业的正确方向，创新服务机制，加强全面监管，优化担保体系，提高服务质效，引导和疏通资金流入“三农”、小微企业及实体经济领域，助力“脱贫攻坚”重大任务。

关键词：新形势；融资性担保；探究与思考

一、融资性担保行业发展历程

1.1 全国担保行业发展历程

中国融资担保行业兴起于1998年，正值东南亚金融危机，日本等周边国家担保体系受到金融危机的破坏性影响；我国借鉴了当时周边国家的经验，提出关于共同发展商业性担保和政策性担保的概念。2009年2月5日，国务院办公厅印发《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，决定建立由中国银监会牵头，发改委等部委参与的融资性担保业务监管部际联席会议[1]。2010年3月，为了加强对融资性担保公司的监督管理，促进融资性担保行业健康发展，中国银监会牵头联席会议成员单位依据《公司法》《担保法》等法律规定，联合发布了《融资性担保公司管理暂行办法》，对融资性担保业的规范和发展产生了现实和长远的积极影响[2]。2014年7月15日，融资性担保业务监管部际联席会议出台了《关于促进融资性担保机构服务小微企业和“三农”发展的指导意见》，明确要求加强担保机构的监管、推进再担保体系建设、有效降低小微企业和“三农”的融资成本，为小微企业和“三农”的发展提供了法律屏障[3]。2015年7月，财政部联合3部委制定财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见，为积极持续推进财政支持，建立农业信用担保体系夯实了基础。2017年5月，财政部联合3部委进一步做好全国农业信贷担保工作，通过积极引导金融资本支持“三农”建设，以期能解决“三农”发展中遇到的“融资难、融资贵”等问题。2017年8月，为支持普惠金融发展，促进资金融通，规范担保公司行为和防范担保业务风险，国务院发布《融资担保公司监督管理条例》。2018年4月2日，银保监会会同发改委等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位，联合印发了《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度，配套制度的发布有利于进一步规范融资担保公司经营行为，促进融资担保行业稳健运行，更好支持普惠金融发展，促进小微企业和“三农”等普惠领域资金融通[4]。

1.2 贵州省融资性担保行业发展历程

1994年3月，贵州省成立了第一家融资性担保机构“贵州长城融资担保有限公司”，贵州省融资担保行业开始起航。2010年10月，贵州省政府根据《融资性担保公司管理暂行办法》的规定制定了《贵州省融资性担保机构管理暂行办法》，明确了贵州融资性担保机构的审批、监管部门，加强了对全省融资性担保机构的监督管理，规范了融资性担保行为[2]。2012年9月12日，省政府下发了《关于进一步促进融资性担保行业发展的意见》，坚持发展与规范并重，市场主导和政府引导相结合，加强融资性担保机构监管体系建设，不断加大政策支持力度和改善外部环境，增强和提升融资性担保机构的整体实力，重点提高融资性担保机构为中小微企业和‘三农’服务的能力，推动担保行业运营稳健和发展可持续。2016年4月27日，为提升政策性担保机构服务能力，推进贵州省政策性担保体系建设，支持实体经济发展，省政府印发《贵州省政策性担保体系建设实施方案》。2016年，省财政厅印发《贵州省担保贷款风险补偿金管理办法（试行）》与《贵州省政策性融资担保政银担风险分担实施细则》，省级财政拨付专项资金建立风险补偿金，对不同的融资担保产品进行分险。

二、贵州省融资性担保行业发展现状及存在的问题分析

2.1贵州省融资性担保行业发展现状

据统计，截止2018年末全辖银行业各项贷款余额2.46万亿元，同比增长17.87%，各项贷款呈稳定增长态势；全辖融资性担保贷款余额305.89亿元，同比增长16.76%，融资性担保贷款增速普遍低于银行业各项贷款，2018年四季度首次超过各项贷款增速。全辖银行业不良贷款余额同比下降12.77%；融资性担保不良贷款余额50.21亿元，同比增长2.62%，全辖融资性担保贷款不良率、应代偿责任比例远高于银行业不良贷款率，2017年以来分别高于15%和20%，近1/5处于不良或待核销状态。

据统计，截止2018年末全辖融资性担保注册资本共394.92亿元，同比增长6.50%，增速呈下降趋势；融资性担保行业贷款平均放大倍数为0.77，同比增长9.64%，增速呈增长态势；开展银担合作的融资性担保机构共543家，同比下降2.86%，增速放缓；开展银担合作的银行（含分支机构）330家，同比增长10.37%。以上数据说明融资性担保机构行业向“优胜劣汰”发展，银行在选择合作的担保机构时更加注重合作质量，而不再简单追求金额和数量的增长。

2.2贵州省融资性担保行业存在问题分析

贵州省融资性担保行业由于起步晚、规模小，竞争力较弱，大部分机构仍处于初创期或“混沌期”，融资性担保行业面临机构管理不规范，管理团队不专业，市场运作能力不足，银行缺乏共同合作的内生动力，担保有效需求不足等问题：

（一）融资性担保机构经营管理团队专业能力不足、整体业务素质较低。一是部分融资性担保机构经营管理不善，高管履职能力较差。部分担保机构高管利用银行的信任，教唆借款人向银行套取超出实际需求的信贷资金，用于投向房地产、高利贷等高风险行业甚至个人挥霍，无法及时归还贷款时就将责任推脱给担保机构，对银行信贷资金安全造成了较大影响。二是岗位设置不恰当，从业人员专业水平较低。辖内大多数融资性担保机构未建立“贷前调查、贷时审查、贷后审批”的专业流程和队伍，业务人员缺乏金融、法律知识，对担保业务风险的认识和监督管理不到位，以致对借款人第一还款来源、资信状况、资金用途等把控不足。三是反担保物或抵质押物变现难度大。借款人提供的反担保物中，大多数证照不齐或合同不完善，无法办理抵质押登记。四是未严格执行反担保程序，逆程序操作严重。有些金融担保机构只与借款人签订《反担保协议》，反担保物无法办理抵质押登记，存在反担保物虚假或重复抵质押等问题。

（二）大规模代偿引发连锁反应，对存量续贷或重组产生较大影响。一是借款人贷款逾期后，部分担保机构未如约代偿，合作银行被