中国商业银行汽车消费信贷发展研究
我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策
车消费信贷跨 越式发展 ， 必须从 国情 出发 ， 当借鉴 发达 国家特别是一 恰 些欧洲国家以政府 主导迅速发展汽 车消费信 贷的模式 和有益经验 。笔 者遵循理论联 系实际。 ， 借鉴更需创新的原则 ， 提出七项对策如下 ： １ 完善社 会信用体 系 一个完整 的社会信用体 系应包括 ： 、 信用 的收 集整理 ， 用风险 的管理 和控制 ， 信 信用信息的开放 和服务 ， 失信行为的 惩戒四个方面。 各级政府应尽快组建专职部 门信用管理局 ， 强制性地要 求企业和个人向信用管理局提供信贷数据并遵循市场规律支持信用 中 介。 政府通过立法 以保证数据的真实性 ， 同时加强监管信用管理体 系的 运转。 于个人征信体系 国家应尽快出台《 关 征信管理条例》 在掌握原有 。 公众贷款信用信 息的基础上 ， 将经济犯罪 、 税务 、 电信 、 交通逃逸信息及 其他重大违法违规记 录纳人征信 系统 ；全 面有机整 合各部 门的信用数 据， 建立科学的量化风险评估模型 ； 通过对职业 、 年龄 、 收入 、 财产 、 信用 记录 、 行为等要 素进行调查 、 跟踪 、 计 、 统 分析 ， 设计权重 ， 科学评分 ， 逐 步建立完善的实用分析操作模 型。同时要进一步提 高现有征信系统 中 个人信息录入 的及 时陛、 准确性 和完整性 ， 建立全方位有效 的失信惩 并
戒机制。
ｌ社 会信用体 系不完备 社会信用体系包括公共信用体系 、 、 企业信 用体系和个 人信用体 系， 中个人信用体系最 为重要 。 其 它是一国市场经 济 向信用经济方 向转变 的保证 。２ ０ ０ ６年 ， 国个 人信用基础数据库实 我 现了商业银 行的全 国联 网。２ ０ ０ ８年在企业征信 和个人征信方面取得较 大进展 ， 截至去年底 ， 企业 征信系统收录企业及 其他组 织 １４ ４ ７万 户 ， 个 人征信系统收录 自然人数 ６ ． ４亿人 ，但其 中有信贷记录的仅 １ ． ４亿人 ， 且不能完全与其它金 融机 构 、中介 机构 实现信 息采集 、风险防控 的联 网， 至今仍是分片打拼 ， 效率低下 ， 险较难控制 。当前 ， 风 、 制假 售假 、 非法 集资等现象仍屡禁不
2024中国汽车金融行业研究报告
2024中国汽车金融行业研究报告
一、报告背景
自开放以来，中国汽车产业迅速发展，汽车消费也随之增长。
随着收
入的不断提高，汽车贷款成为消费者采取的主要支付方式。
汽车金融业务
主要包括汽车贷款、融资租赁、售后金融服务等。
随着中国汽车市场的不
断发展，汽车金融业务正在迅速发展，中国汽车金融行业也正在迅速发展。
二、市场概况
2024年，中国汽车金融行业的规模达到2.8万亿元，占全国金融行
业总规模的2.7%，比上年增长了52.9%，其中汽车贷款规模为2.66万亿元，比上年增长了50.7%。
根据信息部2024年3月份的调查，汽车金融
机构的数量从2024年的838家增长至2024年的1526家，增幅达到
83.4%。
随着中国汽车市场的发展，汽车金融行业的发展也呈现出强劲的
增长势头。
三、发展趋势
1、汽车金融行业的规模正迅速扩大，汽车金融行业的规模正以每年
超过20%的速度增长，其中以汽车贷款业务最为发达，提供汽车贷款、车
辆抵押贷款、汽车保险贷款、车辆租赁贷款等业务。
2、随着汽车金融行业的发展，汽车保险、融资租赁等相关业务也在
不断拓展，提供消费者更大的便利性和可负担性。
汽车消费信贷业务发展的现状、问题及对策
四川省分行 贷款收息率 为 １０ 不 良贷款 占比仅 ０ ％， ０ ２ ％。总体来说 ， ．７ 商业银行汽车消费贷款业务依 然是起步晚 、 发展慢 ， 对拓展信贷领域 、 优化信贷结
构 和 促进 消 费 的作 用难 以真 正发 挥 。 二、 当前 汽车消 费信 贷 业务 发 展 中存 在 的主 要
地 提 出 了进 一步规 范和发展 我国汽 车消 费信 贷业务 的政 策建议 。 关 键词 ： 车 消费贷款 汽
汽车与住房 、 电脑并列为我国当前居民消费的 新三大件 ， 通过信贷支持居民买车 ， 在提高居民生活
水平 的 同时 ， 有利 于 扩 大 内需 和 促 进 消 费 。我 国 已 于 ２ Ｏ 年底 加 人 ＷＴＯ， 仅 汽车 产业面 临 冲击 ， Ｏ１ 不 而
一
服务较好 、 汽车需求较大的地区进行” “办法》 ，《 所称 汽车仅限于国产车”“ ，各试点行应在试点 地区当地 指定汽车特约经销商 ， 并应签订合作协议 ” 。 ２《 ．汽车消费贷款管理办法》 巳不适应 当前汽 早
车消 费信 贷业务 发 展 的 需要 ， 亟待 修 改 和 完善 。一
维普资讯
・
货 币政 策 ・
汽 率 淌 费信贷 业 务发展 的现 状 、 问题 及对 策
张 春 清
摘 要： 墨文澡八分析 了四川省国有商业银行汽车消费信贷业务发展 的现状和存在的问题， 有针对性
现 状 问题 对 策 业 务的发展 。 中国人 民银行 在《 于下 发 （ 关 汽车消 费
问 题
１ 人 民银行对 商业银行 开办汽车 消费贷款的 ．
政 策限制 太 多、 定过 严 ， 规 严重 制约 了汽 车消 费信 贷
入我国汽车消费信贷市场开展业务， 而且在市场 准
商业银行发展汽车金融业务的策略分析
务业绩必将受到影响 ，因此盈利模
式亟 待改 进 。
维修 、汽车保险和加油等业 务 ，同 时进一步加强我国汽车金融服务在 汽车关联消费所涉及 的信 贷、信用 卡、保险 ，甚至代客理财等全方位 服务 的方 向发 展 。 第二 ，改进盈利模式 ，向增值 式盈利模式方向发展。商业银行应 转换经营思维 ，利 用 自身的信息 、 网络和资本优势 ，充分利用 日 渐繁
式 到 增 值 型 盈 利 模 式 的 方 向 演 进 。传统 模式 主要 包括 信 贷息 差金 融 机 构 的利 润 ：
汽车销 售利 润模 式 ，通 过 汽车销 售 过 程 中 ．汽 车 产 品 的 供 应 批 发
价 格和 销 售价格 的差 异 以及 达 到 汽 车 生产 商规定 的销 售规 模 后 的
金 融 公 司 获 得 专 业 化 的 资 金 支
持。 ２ 盈 利 模 式 从 传 统 型 向 增 值 ．
型 发展
汽 车 金融 服 务 盈利 模 式 是指 在 公 司的主 营业 务 中将 资金 、人 才 、技 术 、品牌 、外 部 资源 等要 素 有机 的整 合在 一起 ，通 过单 独 和 系列 的战略 控 制手 段 ，形成 长 期稳 定 的利润 增长 点 ，这 是 汽车 金融业 务发 展的核心与依托 。
维普资讯
车融务策分 金业的略析
口 吕颖 毅
一
、
发 展 汽 车 金 融 业 务
额 ．另 一 方 面 获 得 了 相 当可 观 的 利 润 。 而 在 此 过 程 中 ，消 费 者 通
的 一 般 经 验
１ 核 心 业 务 与 相 关 业 务 共 同 ．
顾客 资金 ，为其 理财 ，用理 财 的 收
拓 展 。形 成 较 长 的产 业链 条
我国商业银行信贷行为研究的开题报告
我国商业银行信贷行为研究的开题报告一、研究背景信贷是商业银行的核心业务之一，它对于国家经济以及个人和企业的发展都具有重要的作用。
然而，信贷风险也是商业银行面临的重要问题之一。
因此，对于商业银行信贷行为的研究具有重要的实践意义。
随着我国经济的不断发展，商业银行信贷行为已成为市场经济中不可或缺的重要组成部分。
在这个过程当中，商业银行的信贷行为不仅仅包括了资金的分配，还包括了银行与客户之间的协商与交流。
在这样一个大背景下，商业银行不仅需要注重信贷利润及风险的平衡，还需要为各类客户提供针对性的信贷服务。
因此，对于我国商业银行信贷行为的研究，不仅能够深入了解商业银行与客户之间的互动关系，还能够为商业银行提供针对信贷风险的科学管理方法，为客户提供更好的信贷服务。
二、研究目的和意义1. 研究目的（1）了解商业银行信贷行为的现状，探究信贷行为中存在的问题及原因；（2）分析商业银行信贷行为对于银行及客户的影响；（3）研究商业银行信贷风险管理的方法及应对策略。
2. 研究意义（1）提高商业银行信贷行为的透明度，降低市场风险；（2）为商业银行提供更好的信贷产品与服务，增强银行的竞争力；（3）为客户提供更好的信贷服务，降低信贷风险。
三、研究范围和内容1. 研究范围本文研究的商业银行主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行和民生银行等九家商业银行。
2. 研究内容（1）商业银行信贷行为的现状分析；（2）商业银行信贷行为存在的问题及原因分析；（3）商业银行信贷行为对于银行及客户的影响分析；（4）商业银行信贷风险管理方法与应对策略研究。
四、研究方法本文将采用文献资料法、问卷调查法和实证分析法相结合来进行研究。
（1）文献资料法：通过搜集和归纳有关商业银行信贷行为的文献、法律法规、政策文件等资料，对商业银行信贷行为的现状和发展趋势进行分析和评价。
（2）问卷调查法：通过发放问卷，收集客户对商业银行信贷服务的满意度、需求、反馈等信息，了解客户对银行信贷服务的评价和期望。
我国个人汽车消费信贷发展环境和对策探析
方式 。我 国汽车消费信 贷经 过十多年的发展 已成为我 国个 人消费贷款 中仅次于住 房消费贷 款的第二 大品种 。２ ０ 年 ０９
我国汽车销量达 到 １０ ２ ０万辆 ， 越美 国成为世界第一大 消 超 费国。 我同汽车消费市场逐渐 步人成熟 。 但与汽车消费水平
３ ％的手续 费。 而且申请多少年贷款期限 ， 银行要求一 次性买 多少年 的保 险。比如 ， 款期 限 ３年 ， 贷 贷款人需 一次性买 ３ 年的保险 ，如果贷款期限为 ５年 ，则要一 次性 买 ５年 的保 险。利率方面 ， 目前最 主要的三种消费信贷方式来讲 ， 以 汽 车金融公 司贷款利率较高 ， 高达到 １ ％左右 ； 最 ０ 信用卡分期 付款则采用手续费的形式 ， 实行前 端付款 ， 一年期分期付款 的手续费为贷款总额的 ３５ ； ．％ 而银行个人 汽车贷款利率高
是商业银行 和汽车金融公司之间的竞争 。
好 的政策 环境 ，相信今后 汽车消费信贷将成 为汽车市场增 长的助推器 ， 更好地促进我 国汽车消费市场 的发展 。
２４ 竞 争 环 境 ．
２ 我 国汽车 个人信 贷服 务发 展 的环 境 分析
２１ 消 费环 境 ．
我国汽车消费信贷产品的消费环境有待改善。
还难 以动摇 。稍 晚进人 中国的汽车金融公 司依 托专业化 的 服务 ， 表现出很强 的生命力 。汽车集团财务公 司由于受资金 来源 限制较大。 占比例很小。 所
（ 转 第 Biblioteka ７页 ） 下 ９ 固， 特别是年纪大 的消费者信贷 观念 淡薄， 使得 信贷产品 的 １ ９ ｜ 敏 ｌ ０ Ｉ ｆ ‘
安全稳定运行 。
我 国 私 家 车数 量 目前 正 以每 年 ２ ％的速 度 增 长 ， 已超 ０
发展我国汽车消费信贷业务的对策研究
１ ３ 汽 车 生 产 企 业 ．
０ ≯
国 内 各 大 汽 车 集 团 所 属 的 财 务 公 司 早 已 开 始 汽 车 金 融 服 务 的 业 务 拓 展 。１ ９ ９ ６年 ， 民 银 行 颁 发 《 业 集 人 企 团 财 务 公 司 管 理 暂 行 办 法 》 将 企 业 集 团 财 务 公 司 为 集 ， 团成 员 单 位 产 品 的 购 买 者 提 供 买 方 信 贷 作 为 财 务 公 司
我 国汽车 消费信 贷 是 ２ Ｏ世 纪 ９ 年 代 初 期 在 各 汽 Ｏ 车 生 产 厂 家 推 出 的 购 车 分 期 贷 款 基 础 上 逐 步 发 展 起 来 的 。进 入 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 中 后 期 ， 着 消 费 信 贷 在 我 国 随
其 它 消 费 领 域 逐 步 发 展 ， 金 融 机 构 与 汽 车 生 产 厂 家 联 以
修 改 。 新 的 保 险 条 款 中 ， 保 人 是 贷 款 购 买 汽 车 的 我 国 投 公 民 、 业 、 业 单 位 法 人 ， 保 险 人 是 提 供 贷 款 的 国 有 企 事 被 商 业 银 行 和 其 他 金 融 机 构 ， 险期 限 为 投 保 人 获 贷 之 日 保 起 至 付 清 最 后 一 笔 贷 款 之 日 止 ， 长 不 超 过 ５年 。 新 保 最 险 条 款 有 利 于 降 低 金 融 机 构 的 经 营 风 险 ， 高 金 融 机 构 提 贷 款 的 积 极 性 。 可 以 预 期 ， 险 机 构 的 介 入 将 有 力 地 推 保
汽 财 务 公 司 联 合 花 旗 银 行 上 海 分 行 ， 头 组 建 由 数 十 家 牵 中外金融机 构参加的 国际信贷银 团， 上汽 车 Ｓ 为 ＧＭ （ 上 海 通 用 汽 车 ） 目 融 资 ， 积 极 开 展 汽 车 消 费 信 贷 或 融 项 并
我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]
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我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。
本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。
【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。
需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。
消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。
消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。
（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。
中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。
我国汽车信贷业务发展方向探讨
竞争 ，是属 于不正 当的竞争。这些商业银行的不正当竞争如果恶 性的发 展下去会致使整个行业的平均利润水平下降 ，甚至会 使得风 险控 制环节 趋于弱化 ，最终潜在风险不断积聚 ，使得整个 企业 面临奔溃 ，这并 不是 危言耸听 ，是需要我们不得不正确处理和面对的事情 。 保 险公 司在整个 汽车信贷市场 的作用 日 趋淡化 ，专业汽车信贷服务企业开始 出现 ，中 国 汽 车消费信贷开始 向专业化 ，规模化发展。 （ ４）有序竞争 从目 前 的情况来看 ，在一些地 区长期 以来积聚的信贷风 险已表现 出 集 中爆发 的态势 。从整个 中国汽车信贷市场的方向来看 ，汽 车信贷正在 逐 步由竞争 阶段 向有序竞争阶段发展 ，衡量标准为 ： 目前我 国相关消费 的法律法规正在逐渐建立健全 当中，使得 我国 的 汽车信贷 市场能够 充分 的发挥其作用 ，由于汽车生产商旗下 的金融公 司 也开始为消费者 提供信贷业务 ，这使得商业银行保险公 司的竞争趋于缓 和 ，再有 民间资本 的借贷公 司的发展 ，我 国的汽车的消费信 贷业务得 到 了平稳发展 ，并 向着合理竞争优质服务 的方 向发展 。 ２ ．我 国汽车信贷业务的发展方 向 随着经济的发展 ， 人 民购 车的欲望也逐渐变强 ，人们 开始愿意借 助 信贷购买汽车了 ， 从 而影 响我 国汽车产业 的发展 。然而贷款 消费这种新 型的消费方式在 我国的发展 时间还并不长 ，人们接受起来也 需要一定 的 时间 ，从地域来看有一个接受梯度 ； 信贷制度还是个 舶来 品 ，在具体 实 行 中还需要结合我国的消费实情 进行制定 ，要在实践 中不 断摸索 总结 合 适我们的经验 ，对于存 在的问题要用 于解决 和承担 。 综合全文 ，我们可以发现 ，由于金融 服务 的多样化 和居 民消费 水平 的提高 ，汽车消费已被大家所接受。但 是在市场经 济下 ，供需关 系难 免 平衡 ，商家和金融机构都还需要不断做好 自己的服务 。相 信随着汽 车消 费的增长 ，汽车消费信贷业务会有更 大的发展 。当然 ，由于本人 的个 人 水平有限 ，论文 中还存在很多的不足 ，有待 在以后的学习和研究 中不断 完善 。（ 作者单位 ：沈阳师范大学）
2024年我国商业银行消费信贷发展对策研究论文
2024年我国商业银行消费信贷发展对策研究论文一、我国商业银行消费信贷现状分析目前，我国商业银行消费信贷业务呈现出以下几个特点：业务规模不断扩大。
随着人们消费水平的提高和消费观念的转变，消费信贷业务需求不断增加，商业银行消费信贷业务规模不断扩大。
业务品种不断增多。
商业银行针对消费者不同的需求，推出了多种消费信贷产品，如个人住房贷款、汽车贷款、信用卡等。
市场竞争日益激烈。
随着消费信贷市场的不断发展，商业银行之间的竞争也越来越激烈，各家银行纷纷推出优惠政策，以吸引更多的客户。
然而，商业银行在消费信贷业务中也存在一些问题，如风险控制不到位、服务质量不高等，这些问题制约了消费信贷业务的进一步发展。
二、我国商业银行消费信贷发展对策为了推动商业银行消费信贷业务的健康发展，本文提出以下几个对策：加强风险管理，提高风险控制能力。
商业银行应该加强风险管理，完善风险控制体系，建立风险预警机制，及时发现和化解风险。
同时，要加强客户信用评估，严格把握贷款审批标准，避免不良贷款的产生。
提高服务质量，增强客户黏性。
商业银行应该注重提高服务质量，加强客户服务体验，提高客户满意度。
通过优化服务流程、提高服务效率、增加服务渠道等措施，为客户提供更加便捷、高效、个性化的服务。
同时，要加强与客户的互动和沟通，了解客户需求，提供更加符合客户需求的消费信贷产品。
推动创新发展，拓展业务领域。
商业银行应该积极推动消费信贷业务的创新发展，探索新的业务模式和服务方式。
例如，可以开展线上消费信贷业务，利用大数据、人工智能等技术手段提高贷款审批效率和风险控制水平。
同时，可以拓展消费信贷业务领域，如发展绿色消费信贷、文化消费信贷等，以满足消费者更加多样化的需求。
加强合作与共赢，构建良好生态圈。
商业银行应该加强与其他金融机构、商家等合作，共同构建消费信贷生态圈。
通过共享资源、互利共赢的方式，为消费者提供更加全面、便捷的消费信贷服务。
同时，要加强与监管机构的沟通和协调，共同推动消费信贷市场的健康发展。
中国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究
１ ２ ． ３ ５ ８亿元 ， 其 中， 住 房贷 款 ９ ． ７ ８ 亿元 ， 占整个 消费贷款余额 的７ ９ ． １ ４ ％。汽车消 费信 贷成为仅次 于个人 住房贷款 的消费 信贷 品种 。提供 汽车 消费信贷 的金 融机构主要有商业银行 、
２ ０ １ ４年第 ７期 总第 ２ ２ ５期
经 济研 究导 刊
ＥＣＯＮ０Ｍ Ｉ Ｃ ＲＥＳＥＡＲＣＨ ＧＵＩ ＤＥ Ｎｏ ． ７， ２０１ ４ Ｓ ｒ ｉ ａ ｌ Ｎｏ． ２ ２５
中国商 业银行消费信贷的 业务风险及对策研究
孟 添 诣
（ 渤海 大学 经法学院 ， 辽宁 锦州 １ ２ １ ０ ０ ０ ）
摘
要： 随着中国经济的 日益发展 壮大 ， 商业银行消 费信贷业务也 不断为普通百姓所认可接受。它给人 民带来了
便利与 资金 支持 ， 不断丰 富其社会 生活。但 是 由于贷款业务对 象多、 期 限长、 范围广等特 点， 使 消费信 贷存在 巨大的潜 在危 险。因此如何采取有效的措施 防范商业银行 消费信贷业务的风险， 成为该业务的重要 一环 。 关键词 ： 消费信 贷； 特征 ； 问题 ； 对策； 商业银行
也 是 银 行 业 利 益 的保 证 。
一
二、 消费信 贷存 在 的风 险
１ ． 信用风险 。 消费信贷最大的风险是信用风险。 中国信用 体系的不健全 ， 特别 是个人信 用体系缺失 ， 缺乏一个完 备的 个人资信系统 ， 有关个人信用档 案的信息被保 留在不 同银行 手 中， 导致银行 间不能共享 。如果居民在某银行失信未能偿 还贷款 ， 只会遭 到该银 行的封杀而不会被其他银行封杀 。而 且， 消费者信用 意识淡薄 ， 一些 贷款 申请者 通常开立 高于实 际收入水平 的收入证 明以获取贷 款 ； 还有一些借 款人 ， 在有 能力还本付息的情况下故 意拖欠 。 银行 、 消费者 、 消费产 品提
汽车消费贷款调研报告
卢龙县农村信用合作联社关于对汽车消费贷款情况的调研报告进入二十一世纪，我国商业银行各项业务的发展翻开了一个新篇章。
商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。
卢龙县虽为农业大县，但矿产业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。
为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。
而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。
汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。
但在业务迅速膨胀的同时，也存在着一些不容忽视的问题。
结合我县联社的汽车消费贷款运行情况，就如何防范汽车消费贷款风险进行了调研，提出如何防范风险的粗浅看法。
一、汽车消费贷款发展的基本情况卢龙县农村信用合作联社2007年开始授权辖内木井信用社办理汽车消费贷款业务，主要用于申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款, 采用经销商担保及购买车辆抵押的方式办理，借款人应自筹不低于购车款40%的首期付款，贷款最高额不得超过购车款的60%。
用途用于购买交通管理部门可以办理牌照的货运车辆，贷款期限最长不得超过2年。
借款人向信用社申请汽车消费贷款，保险第一受益人必须为贷款人，借款人不得中断投保，如抵押车辆出现保险事故的情况,保险公司支付的赔款应首先用于偿还借款人所欠贷款本息。
截至2010年11月底累计发放汽车消费贷款211户，金额3525万元，比上年同期多发放1926万元，占全部贷款累放的62.95%。
占信用社全部贷款余额的58.77%，到目前为止没有出现逾期贷款。
商业银行的汽车消费信贷业务模式分析
直客式的信贷模式是指由银行 、 律师事务所、 保险三方联合 ， 银行为信用主体 ， 委托律师事务所进行 资信调查 ， 保险公司提供保证保险的业务模式。这种模式可以充分发挥银行资金雄厚、 网络广泛、 成本
较低 的优势 。但是 ， 由于 汽车市场 变化迅速 ， 汽车 生产企业 的商业策 略 以及竞 争策 略会因市场 变化进行
及时调整 ， 银行在开展信贷业务时需要对汽车产品本身以及汽车企业的情况进行全面了解 ， 在这种情况
下 ， 往往 对市场及 策 略的变化反应 滞后 ， 而影 响金融产 品 的适应 性和服 务质量 。这种模式 的业务 银行 从 流程如下 ： ］２ １ （） ［（５ ８ １ 客户在经销商处选定车型并填写贷款申请 ； ） ３ｒ － ） ＇ （ 经销商将客户贷款资料交金融 ２ 机构 审查 ；３ （）银行 委托律 师对 客户进行 信用 评估 ；４ （ ）客户购买 有关 保 险 ；５ 银 行在 收到经 销商合 同 （）
文件后 ， 向客户发放贷款；６ 银行向经销商划拨贷款 ；７ 经销商协助客户与金融机 构签订汽车抵押 （） （） 权；８ 汽车经销商向客户交车 ； ） （） （ 客户按合同规定向银行定期还贷。 ９ 在直客式的模式下， 银行承担汽车消费信贷业务 的市场宣传、 业务咨询、 资信调查 、 客户评估 、 风险 管理 、 账处理 等等大部 分业 务 。银行 直接 面对客户 ， 坏 在对 客户 的信 用进 行评 价 以后 ， 银行 和客 户签 订 信贷协议 ； 客户将在银行设立的汽车信贷机构获得一个车贷额度， 使用车贷额度就可在市场上获得满意 的产 品。在此模 式下 ， 行是 中心 ， 指定律 师 出具 客户 的资 信报 告 ， 定 保 险公司 并且 可 以要求 客 银 银行 指
我国汽车消费信贷发展问题研究
代 管 渠 和 和 还 对 国 只量
我 国 汽 车 消 费 信 贷 发 展 问 题 研 究
许 春 流
一
、
表 ｔ ２０ — ０ ９ 汽 车 产量 及 增 长 率 ０ １ ２０ 年
：
单位 ：万 辆 ，ｘ
２０ ０６ ２０ ｏ７ ２ ０ ０８ ２ ０ ｏ９
份 汽
生
２０ ０ｌ
２０ ｏ２
２０ ０３
产 量 增
长
章
２＇ ３ １
３５ ２
４４ ４
Hale Waihona Puke ５７ ０ ５０ ７
（ 首都 经济 贸 易大 学 ，北京 １０ ７ ） ０ ００
【 摘 要 】我国汽车产业已经成为国民经济的支柱产业，在金融危机后发展强劲，发达 国家的经验表明，汽车消费信贷对汽车产业起着重要的推动作用，文章 通过对我国汽车消费信贷的分析，发现问题，并提出解决问题 的对策和建议。 【 关键词 】消费信贷；汽车金融；车贷渗透率
汽车消费信贷机构融资渠道除了金融机构借款外，还可以利用吸 收购车储蓄融资。根据德国汽车银行的经验，利用购车储蓄进行 融资是一种很好的融资方式，其优点是可 以降低融资成本、有效 控制信贷风险、有利于为客户开展全方位的汽车金融服务。我国 汽车金融开展购车储蓄融资首先得政府批准汽车金融公司可 以从 事吸收储蓄 的业务，建立相关法律法规保障存户的合法权益。
７０ ２
８０ ８
９４ ３
１７ ３９
ｌ ０ ３ ３％
金融危机下我国汽车消费信贷业务模式研究
难 的问题 ，有利于壮大 汽车金融公 司的融资渠道 和经营规模 ，
在我国汽车金融公司发展史上具有里程碑意义 ，预示着我国的 汽车金融体系开始走 向正轨。 （ ）汽车信贷市场上高档轿车的贷款比例高于低档轿车 三
目前 国内汽车消费贷款存在这样一个特点 ，轿车级别越 高 贷款购 车的 比例越高 ，在轿车各细分市场 中，中大型轿车 的车 主贷 款购车 的比例最高 ，为 １．％，其次是 中型轿 车 ，微型轿 ２１
生 产国 ，我国汽车行业在面对百年不遇的 国际金融危机 的严重
车金融有 限责任公 司在 上海成立 ，它标志 着商业银行独霸国 内 汽车金融市场 的历史 的结束 ，专 业汽车金融公 司开始迅速发展 起来 ，并陆续在 国内主要城 市开展 汽车信 贷业务 ，商业银行与
汽车金融公 司共 同竞争 的格局形成 。虽然近年来有多家银行 己
９Ｏ ％ ８０ ％ ７Ｏ ％ ６Ｏ ％ ５０ ％ ４％ Ｏ ３％ ０ ２％ ０ ｌ％ ０ Ｏ ％
股强大的力量 。
为了拓 宽汽车金融公 司的融资渠道 ，２ ０ 年８ １ ０ ９ 月３ 日中国人 民银行联合 中国银监 会发文表示 ，将允 许符合条件 的汽车金融 公司发行金融债券 ，作为 拓宽其融 资渠道 的措施之一 。准许汽
远 未达到 国外成 熟 阶段 ，国内汽车金 融市场仍处 于发展初期 。
伴 随着 中国经济 的快速发展 ，人 民的消 费能力和 消费愿望与 日 俱增 ，这 同时意味着 国内汽车信贷市场 有着 巨大的发展空 间。 国内汽 车金融市场 的发展 ，对我 国汽车销量增长 的推动作用将 越来越大。
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我国 汽车 消费信贷 的发展 状况
我国汽车消费信贷发展的问题与对策
现代经济信息我国汽车消费信贷发展的问题与对策曹 艺 海通恒运国际租赁有限公司摘要：众所周知，汽车消费信贷款已经在国外有了近百年的历史，也成为了个人消费信贷中的支柱产品。
但是，在我国，汽车消费信贷的发展还不够成熟，还在不断的发展。
但不得不承认的事实是，汽车消费信贷的发展不仅能够增加金融机构的利润，而且还能够把汽车行业语消费市场进行有效的联系。
这样一来，有效的促进汽车行业和金融业的发展，这对于整个社会经济的发展和社会的进步都有着不同程度的促进作用。
而就目前情况来看，我国汽车消费信贷的发展过程中依旧存在一些亟待解决的问题和不足，需要进一步的分析和研究。
关键词：汽车消费信贷；发展；问题；对策中图分类号：F830.8 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)013-0294-02引言可以说，就目前我国所处的时代背景和发展背景来看，信贷已经成为了推动和促进消费增长、经济发展的重要内容，其重要性不言而喻。
为了有效的促进我国经济的发展和进步，努力的推动汽车消费信贷的发展已经成为了时代赋予我们行业工作人员的重要使命，同时，汽车消费信贷的发展也能够很好的促进汽车行业的健康发展，但，汽车消费信贷在我国的发展还是不够乐观。
而本文是笔者在研究和分析了相关专家和学者既有研究成果的基础上，结合自身的工作经验和所掌握的理论知识对此问题进行的深入剖析，同时，也希望能够起到抛砖引玉的作用。
一、我国汽车消费信贷发展中存在的问题就目前情况来看，我国的汽车消费信贷行业已经实现了新的发展，也促进汽车行业和金融行业的发展进步，但是就目前情况来看，我国的汽车消费信贷发展过程中遇到了一定的问题，主要表现在以下几个方面：１．缺乏完善的保障机制可以说，完善的汽车信贷保障机制是促进汽车消费信贷发展的保障性措施，也是根本的内容。
但是，就目前情况来看，我国仅仅出台了《汽车信贷管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等方面的条例规范，这些条例规范是比较侧重于金融领域的，并没有全面的保障汽车信贷行业，这就在一定程度上影响了汽车消费信贷业务的发展。
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例第3章建设银行的个人汽车消费贷款业务发展3.1建设银行个人汽车消费信贷业务发展历程汽车行业是建设银行的传统重要客户行业之一。
建设银行个人汽车消费贷款业务开办于1998年，是自然人提供的用于购买汽车的贷款。
到1999年末，汽车消费贷款余额为133亿元，占贷款总额的1.2%，高于个行业平均水平，在建行诸多贷款行业中多年处于前15为的水平。
是建设银行信贷资产比较重要的组成部分。
这133亿的汽车贷款全年为建行增加营业收入11.3亿元，构成了建行重要的收入来源。
但是其中不良贷款余额未31亿元，不良贷款率为23.3%，由此也不难看出，当年个人汽车消费贷款市场的不景气状况也在建行呈现出来。
2000-2005年，建行的个人汽车消费贷款的发展算是整个发展历程中的初期阶段，这个阶段可以划分为三个典型的阶段，即初期平稳增长阶段，中期急速增长极端、和后期持续萎缩阶段,如图3.1中就可以看出。
图3.1数据出处：根据北京银联信信息咨询《商业银行开展汽车金融服务专项研究》整理得出2000年12月到2002年3月，这期间，建行的个人汽车消费贷款余额处于一个平稳增长的阶段，总额有所增长，但是增长幅度很小。
汽车销售市场出现“井喷”的行情出现在2002年6月到2003年12月之间，随之，个人汽车消费贷款市场也变得“风光无限”，然而好景不长，随着个人汽车消费信贷业务风险的大量暴露，不良贷款的比率增加，银行纷纷退出个人消费信贷市场，个人汽车消费信贷率开始大规模的持续下降。
建设银行的个人汽车消费信贷也迎来了一个寒冷的冬天，2004年开始，建设银行的汽车个人消费信贷余额一直呈现下滑的趋势，到了2005年12月，总额下降到了146.5亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的3.24%。
我们将这时建行的个人消费信贷量放在同行业中比较可以看出（如表3.1）。
在2003年底，贷款总额达到峰值以后，全部金融机构个人汽车消费贷款余额都在急速下降，从1594亿元下降到1107亿元，三年内平均降幅达到-19.90%。
我国商业银行汽车贷款研究—以中国建设银行为例开题报告模版
毕业设计（论文）开题报告题目我国商业银行汽车贷款研究-以中国建设银行为例院（系、部）人文与管理学院专业及班级财务管理2009级02班姓名指导教师武晓明日期 2012年12月10日西安科技大学高新学院毕业设计(论文)开题报告题目我国商业银行汽车贷款研究-以中国建设银行为例选题类型应用研究型一、选题依据(简述国内外研究现状、生产需求状况, 说明选题目的、意义，列出主要参考文献)：国外研究现状：2010年《美国商业汽车贷款》显示在外国汽车贷款是商业银行对消费者个人发放的用于购买新车或二手车的贷款。
在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡，居第二位。
2010年11月4日，美国参众两院分别以压倒性多数票通过了《金融服务现代化法案》的最后文本[1]（第7版）。
同月12日克林顿总统签署了这部法案。
该法案取消了20世纪30年代大萧条时期出台的旨在限制商业银行、证券公司和保险公司混业经营的法律，即格拉斯—斯蒂格尔法(Glass-steagall Act)，从而使美国金融业跨入了一个崭新时代。
该法案的最终通过，将为商业银行、证券公司和保险公司的大融合铺平道路，使美国的公司在全球金融市场中具有更强的竞争力，有助于美国的金融服务系统推动美国经济迈入21世纪，为延续美国历史上和平时期的经济增长创造条件。
美国是世界上最大的发达国家，中国是世界上最大的发展中国家，美国金融立法的重大变化必将对我国金融业特别是国有商业银行的发展产生重大影响，值得认真研究。
2011年《汽车消费信贷付款方式的转变》的研究在外国汽车消费信贷是在21世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时出现的。
汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大变革,实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。
国内研究现状：中国人民银行于1998 年发布了《汽车消费贷款管理办法》，我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车贷款业务。
商业银行消费信贷业务创新发展研究
经济89当前，庞大的信贷消费需要为金融机构和银行提供了良好的信贷业务市场空间。
但在“互联网+金融”环境下，商业银行经营模式僵化、经营思维滞后和服务理念缺失，严重影响了商业银行的服务质量和健康发展。
为此，在全新市场环境下，商业银行要结合消费者新的消费习惯，充分发挥技术优势，积极探寻新的业务内容和发展方向。
一、目前商业银行消费信贷业务存在的问题商业银行的消费信贷主要指商业银行为满足消费者个人特定的消费需求而发放的商业贷款。
目前，我国商业银行所提供的主要消费信贷业务包含居民住宅抵押贷款（房贷）、非住宅性消费贷款（车贷、教育贷款等）和信用卡贷款。
与欧美发达国家相比，我国商业银行消费信贷业务发展起步相对较晚，但我国良好的经济环境以及完善的消费信贷政策，为商业银行消费信贷业务的发展提供了良好支撑。
目前商业银行消费信贷业务还存在以下几方面问题。
（一）缺乏良好的内控监管机制商业银行缺乏良好的内控监管机制，在发放贷款时，存在对贷款者审核不完善、对资信状况评价不严格的多种现实问题，这对商业银行造成了大量风险性贷款。
在开展消费信贷业务时，银行要对贷款人的信息、偿还能力和贷款行为等进行严格的风险性评估，并以此为基础，决定信贷额度和期限，但目前多数商业银行仍然处于传统经营思维中，缺乏完善的风险评估机制，增加了消费信贷业务的资金风险。
（二）消费信贷业务市场不稳定因素较多随着当前金融市场竞争越发激烈，一些金融机构为了争夺客户，在对贷款人的征信条件和放款申请进行审核时，缺乏严格约束和规范化管理，影响了商业银行的运行环境，扰乱了金融消费信贷市场的秩序。
此外，我国现阶段消费信贷领域法律规范不完善，强制执行力度相对不足，由于目前社会征信制度应用尚不成熟，加上对恶意欠款问题的法律规范界定不清晰，影响了商业银行消费信贷资金的及时收回。
（三）受到其他类型金融机构的冲击在互联网环境下，依托科技优势和雄厚的资金实力的各类互联网科技公司积极进入消费信贷领域，如支付宝的花呗、京东白条等互联网消费信商业银行消费信贷业务创新发展研究周丽丽（哈尔滨银行总行零售信贷部，黑龙江 哈尔滨 150070）贷产品获得消费者青睐，这对商业银行的发展产生了极大冲击。
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中国商业银行汽车消费信贷进步探究
一、中国汽车消费信贷市场梗概
随着中国经济的快速进步和城市化进程的加速，人们对汽车的需求逐渐增加。
汽车行业已成为经济增长的重要驱动力。
依据中国汽车工业协会统计数据显示，2019年中国汽车销量达到了2523.7万辆，同比增长0.9%。
而汽车金融业务则成为商业银行重要的利润增长来源之一。
在汽车消费信贷市场中，商业银行占据了主导地位。
商业银行对于推动汽车消费信贷的进步起到了至关重要的作用。
商业银行利用自身的资金实力和风险管理能力，提供多元化的信贷产品与服务，满足不同消费群体的需求，进一步拓展汽车消费市场。
二、商业银行汽车消费信贷的产品类型
商业银行提供的汽车消费信贷产品种类较为丰富多样，主要包括汽车分期贷款、汽车抵押贷款和汽车租赁等。
这些产品不仅满足了消费者购车的需求，也为企业提供了补充资金，刺激了汽车消费市场的进一步进步。
1. 汽车分期贷款：商业银行将购车款项贷给购车者，购车者按月偿还贷款本息。
这种方式便利了大部分消费者以较低的压力购车，增进了汽车销售的增长。
2. 汽车抵押贷款：购车者将购车辆抵押给银行，得到到一定金额的贷款。
这种方式适用于有一定资产但流淌性较低的人群，可以获得更灵活的资金运作。
3. 汽车租赁：商业银行提供汽车租赁服务，消费者可以通过租赁的方式获得汽车使用权，解决了一部分消费者在短期内购车资金不足的问题。
三、商业银行汽车消费信贷的优势和挑战
商业银行在汽车消费信贷领域具有一定的优势，同时也面临一些挑战。
1. 优势：
(1) 资金实力雄厚：商业银行拥有较为丰富的金融资源，可以提供稳定的资金支持，使消费者能够顺畅购车。
(2) 风险管理阅历丰富：商业银行具备较强的风险管理能力，能够通过评估借款人的信用状况，降低违约风险。
(3) 识别市场变化能力：商业银行通过监测市场变化，可以灵活调整信贷产品和服务，满足不同消费者的需求。
2. 挑战：
(1) 风险可控性：商业银行需要加强对借款人的信用评估和风险控制，防止信贷风险的发生。
(2) 利率压力：随着金融市场竞争的加剧，商业银行需要保持利率的竞争力，吸引更多的借款人。
(3) 法规监管：商业银行需始终遵循相关法律法规，加强内部风险管理，防止出现违规行为。
四、商业银行汽车消费信贷的进步趋势
将来商业银行汽车消费信贷进步将呈现以下趋势：
1. 利率优惠：商业银行将通过提供更加灵活的利率优惠政策，以吸引更多消费者选择汽车消费信贷。
2. 创新产品：商业银行将推出更加灵活、个性化的汽车消费
信贷产品，满足消费者多样化的需求。
3. 加强风险管理：商业银行将加强对消费者的信用评估，加
强风险管理，降低信贷风险。
4. 与汽车厂商合作：商业银行将与汽车厂商合作，提供更加
便捷的汽车销售和汽车消费信贷服务，增加车企与消费者的粘性。
总结：
中国商业银行在汽车消费信贷领域发挥着重要的作用，助力
汽车消费市场的快速增长与茂盛。
商业银行拥有资金实力和风险
管理能力，通过提供多元化的车贷产品，满足消费者的购车需求。
将来，商业银行将进一步加强风险管理，提供更加灵活的利率优
惠政策，推出创新产品，与汽车厂商合作，促使汽车消费信贷市
场持续进步
综上所述，商业银行在汽车消费信贷领域的进步具有宽广的
前景和潜力。
通过提供利率优惠、创新产品、加强风险管理以及
与汽车厂商合作，商业银行能够满足消费者多样化的需求，增进
汽车消费市场的快速增长与茂盛。
然而，商业银行也面临着来自
竞争压力和法规监管的挑战，需要保持竞争力并恪守相关法律法规，以防止出现违规行为。
将来，商业银行将进一步加强风险管
理，提供更加灵活的利率优惠政策，推出创新产品，与汽车厂商合作，促使汽车消费信贷市场持续进步。