保险学复习归纳

《保险学》复习归纳一、风险与保险1、风险的概念：指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性。

风险的特征：客观性：各种风险都是不以人的意志为转移的普遍性：风险无处不在，无时不有。

损害性：凡风险都会给人们的利益造成损害保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿不确定性：风险总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的客观不确定性。

空间上的不确定性时间上的不确定性损失程度的不确定性。

可测性：对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，可以依据概率论原理加以正确测定的风险概率：不确定事件的确定性程度。

0≤P(A)≤1P(A)=0为不可能事件P(A)=1必然事件保险公司承保风险概率0<P(A) < 1发展性：风险是可变的，风险在一定条件下是可以转化的风险质的变化风险量的变化风险的有限消除新的风险产生风险的组成因素以及相互之间的关系：风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。

事故是风险的可能性转化成了现实结果。

由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，包括内部条件和外部条件风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果增加或减少引起风险事故2、风险按环境分类静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

静态风险一般与社会经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。

动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险按性质分类：纯粹风险和投机风险的概念纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险风险按风险对象分类：财产风险是指由于各种因素所引起的各种物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。

责任风险是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人的人身伤害或财产损失，按照国家有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。

信用风险是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。

人身风险是指人由于生老病死等自然规律和意外事故、意外事件等所引起的风险按产生的原因分类：自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险经济风险是指由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险3、风险管理的概念：经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以小的成本取得最大安全保障的管理方法。

风险管理的基本程序：风险识别对潜在的、客观存在各种风险进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程感知风险：调查和了解潜在的以及客观存在的各种风险分析风险：掌握风险产生的原因、条件和风险的性质风险衡量（估测）在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。

风险评价在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，确定风险的危险等级，决定是否采取控制措施以及采取的程度。

风险管理效果评价分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。

风险管理的基本类型：控制型：避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。

避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的预防：在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施抑制：风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施分散：增加同类风险单位的数目以提高风险损失的可能性，达到降低风险的目的财务型：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法自留：是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担转移：经济单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式直接转移：转让、转包间接转移：租赁、保证(免责约定) 、保险4、可保风险的概念：可保风险(Insurable Risk)保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式可保风险是纯粹风险风险的发生必须具有偶然性风险的发生是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险的发生必须是应有重大损失的可能性二、保险的性质与功能1、保险的概念：保险实际是具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担的形式，实现对少数成员因危险事故所致经济损失的补偿行为保险的基本功能:分散危险的功能补偿损失的功能保险的派生功能:积蓄基金功能监督危险功能2、商业保险的概念:投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为商业保险和社会保险的比较:3、保险的分类：按保险性质分，商业保险，社会保险，政策保险商业保险:投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起所造成的财产损失承担赔偿责任或但被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。

社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业等危险时，提供一定的帮助保障基本生活的一种社会保障制度政策保险：政府为了一定的政策目的运用普通保险的技术开办的一种保险按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险强制保险：法定保险，是国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立保险关系自愿保险：任意保险，投资保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合，建立保险关系.三、保险合同1、保险合同的概念和特性保险合同又称保险契约，《中华人民共和国保险法》第九条规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。

保险合同的一般法律特征保险合同是双方当事人的法律行为保险合同双方当事人的法律地位平等保险合同是合法的法律行为保险合同是射幸合同(射幸性)保险合同是最大诚信合同(条件性)保险合同是双务合同 (双务性)保险合同是附合性合同（附合性）保险合同是补偿性合同（补偿性）保险合同的基本要素有哪些？保险合同的主体,保险合同的客体,保险合同的主要内容。

2、保险合同的分类以保险价值在合同中是否预先确定为标准，可分为定值保险合同和不定值保险合同：定值保险合同：保险合同双方事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险不定值保险合同：保险合同双方事先不确定保险标的的价值，在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。

定额保险合同：针对人身保险按风险转嫁的方式分，保险可分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同：足额保险合同:保险金额与保险价值相等的保险，按实际损失赔付不足额保险合同:保险金额小于保险价值的保险，比例赔偿方式或按损失多少赔偿多少，超过部分不赔偿超额保险合同：保险金额超过保险标的价值保险。

易产生道德风险，对保险业危害大按保险标的分，保险可分为财产保险合同、人身保险合同、责任保险合同、信用保险合同：财产保险合同是以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险合同。

以损害补偿为理论基础人身保险合同是以人的身体或生命为保险标的一种保险合同。

责任保险合同是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的一种保险合同。

信用保证保险合同是以经济合同所指定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的一种合同按业务承保方式分，分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同：原保险合同是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险合同。

再保险合同是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险合同。

重复保险合同是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险合同。

共同保险合同是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险合同。

3、保险合同的主体（当事人、关系人）：保险合同的当事人保险人(Insurer)。

亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。

（依法定程序取得经营资格的法人，在规定的范围内经营）投保人(Applicant)。

亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

（具有完全的权利能力和行为能力，对保险标底具有保险利益，负有缴纳保险费的义务）保险合同的关系人被保险人(Insured)是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体人身保险中，被保险人是从人身保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人；保险事故发生的本体责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿保单所有人即保单持有人：拥有保单各种权利的人，在人寿保险中更有意义拥有的权利：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作为抵押品进行抵押、在保单现金价值的限额内申请贷款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人受益人(Beneficiary)是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人受益人的构成要件：受益人是享有赔偿请求权的人、受益人是由保单所有人所指定的人受益人与继承人的区别：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得受益人没有用保险金偿还被保险人生前债务的义务；继承人在继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务4、保险合同的客体：投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益保险合同客体的表现形式有形标的：人、物无形标的：责任、信用、预期利益保险合同主要条款的分类：基本条款:关于保险合同当事人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项附加条款：保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款法定条款是法律规定合同必须列出的条款保证条款是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容协会条款：是专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运保险条款的总称，仅限于海上保险5、保险合同的基本形式：投保单又称要保书或投保申请书，是投保人申请投保时填写的书面要约。