《电子支付与结算》-电子课件
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电子支付与结算第四章
4.2 我国电子票据的发展现状
• （一）缺乏统一的系统平台 • 我国的商业票据业务起步于 20 世纪 80 年代初。1994 年，中国人民
银行在“五行业、四品种”领域大力推广使用商业汇票，票据市场开始 以较快的速度发展。1994—2001 年，票据签发量由 640 亿元增加到 12 699 亿元，年均增幅 53%；金融机构年度票据贴现量由 470 亿元 增加到 17 645 亿元，年均增幅 68%；从 2002 年开始，我国票据市 场开始进入快速发展阶段，贴现量从 2002 年的 2.31 万亿元到 2006 年的 8.49 万亿，增幅为 2.67%。而与其不匹配的，就是商业票据原 始的手工交易方式。 • 作为目前主要交易介质的纸质票据，目前在一笔业务的资金清算和信 息交易方面存在严重的不对称。借助央行的大额支付结算系统，资金 实现了即时到账，而其他信息则要人工手持纸质票据千里之外再去交 易。由于票据市场的原始操作，不仅使与之相关的任何现代化的手段 难以发挥作用，且落后的交易本身积聚巨大的风险。主要有：
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4.1 电子票据的内涵
• 中国人民银行 1994 年下发的《关于改变电子联行业务处理方式的通 知》中规定：电子支付信息与纸凭证支付信息具有同等的法律效力。 纸凭证转化为电子信息，电子信息生效， 纸凭证失效；电子信息转 化为纸凭证，纸凭证生效，电子信息失效。这是银行内部顺应高科技 发展的趋势，对结算方式实行的一种变革。按照这一原则，全国已有 3/4 的人民银行开通了电子联行，有近两万家支行一级的金融机构参 加了人民银行电子联行系统，并且借助于同城电子清算网络系统，实 现电子联行“天地对接”，不少地方同城电子清算系统还实现了“票据 截留”。在银行系统内部，电子凭证不仅在制度上得到了认可，而且 已经广泛用于实际业务中，并且取得了十分明显的效果。从电子信息 的发展趋势和银行内部电子凭证运用实践看， 电子票据是发展方向， 并且终将取代传统的票据形式。
网上电子支付与结算PPT课件
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6
中国第三方网上电子支付的未来
第三方支付模式特点
+ 支付成本降低 + 使用方便 + 比较安全 + 保障付款人权益
.
7
第三方平台结算支付模式的缺点
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需 要其他的“实际支付方式”完成实际支付层 的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给网上第 三方电子支付平台，如果这个网上第三方电 子支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将 带给付款人相关风险。
2006年3月支付宝免费推出国内网上第三 方电子支付行业首张数字证书，其作用类似 于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证， 用户可以在网上用它来识别对方的身份。
同年4月支付宝推出免费短信提醒服务，
若用户收到短信通知发现是陌生转账，可立
即申请冻结该款项。
.
11
腾讯财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在 线支付平台。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着 很好的融合，按交易额来算，财付通排名第 二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付 宝。
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25
快钱的功能与产品/服务
（1）账户充值。 （2）账户提现。
包括
（3）支付服务。
（4）退款功能。
（5）网上付款。
（6）批量付款。
（7）优惠券。
（8）集团账户管理。
（9）手机话费充值。
（10）快钱盾。 .
① 人民币支付 ② 充值卡支付 ③ 外卡在线支付 ④ B2B支付 ⑤ VPOS支付 ⑥ 快易付
快钱产品和服务的高度安全性以及严格 的风险控制体系深受业内专家和众多企业及 消费者的好评，快钱电子支付平台采用了先 进的应用服务器和数据库系统，支付信息采 用了128位的SSL加密算法。
《电子支付与结算(第3版)》教学课件06自助银行支付
6.1 自助银行支付概述
6.1.2 自助银行功能和类型
2．自助银行的类型
附行式自 助银行
附行式自助银行指在现有的银行分支机构 的营业大厅内划分出一个区域，放置各种 自助式电子设备，提供24小时的自助银行 服务。
自助银行的 类型
离行式自 助银行
离行式自动银行又称全自动自助银行，这 种形式的自助银行是完全独立于传统营业 网点的自助银行。
6.2 自助银行交易流程与安全
6.2.1 ATM系统交易流程与安全
2． ATM交易存在的安全问题
由于自助银行具有自助服务、无人值守和信息化程度高等特点， ATM交易 风险不断增加。 ATM交易中存在的风险分为两类，即外部风险和内部风险。
外部风险，主要表现为：不法分子为盗取客户资金，利用种种手段对ATM 实施外部作案。2008年，公安部公布了银行卡和银行自助设备（主要是 ATM）犯罪活动的十种常见手法。另外，外部风险还表现在客户的自我保护 意识不强，这些都会给犯罪分子留下可乘之机，埋下风险隐患。
安全保护设备 • 门禁系统 • 监控报警系统
自助银行 设备
安全保护设 备
非现金类服 务设备
非现金类服务设备 • 自动存折补登机（APU） • 对账单打印机 • 多媒体查询机 • 自动保管箱 • 销售终端机（POS）
6.1 自助银行支付概述
6.1.3 自助银行设备
2．自助银行设备配置
▪“简单配置” ▪现金存款机
6.2 自助银行交易流程与安全
6.2.1 ATM系统交易流程与安全
3．ATM系统安全保障措施 （1）银行的安全技术保障措施，为保障ATM系统的安全，银行建立了严密 的技术防范机制。另外，银行还采用了数据加密、身份确认、纸币确认、机 身保护等几个方面的安全保障技术。 （2）银行采用的管理措施，主要包括以下几个方面， ✓ 牢固树立风险防范与业务发展并重的思想 ✓ 理顺行内管理机制 ✓ 做好ATM设备的维护 ✓ 慎选外包商，避免技术泄露 ✓ 完善制度保障 ✓ 堵塞产品开发和设计的漏洞
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
电子支付与结算第二章
身份认证与授权：如何对通信双方进行认证，以 保证双方身份的正确性
抗抵赖：如何保证任何一方对已发生操作的不可 否认性
PKI的一些知识
对于这些安全问题，目前最有效的解决方案是建 立在公开密钥技术基础上的PKI/CA (Public Key Infrastructure /Certification Authority)技术。
SRQ14数字证书认证系统
➢ 1、 系统作用
什么是公钥基础设施(PKI)? PKI(Public Key Infrastructure)，即公开密钥基础设
施。它是通过使用公开密钥技术和数字证书来确 保信息系统安全并负责验证数字证书持有者身份 的一种基础设施体系。
PKI简介
从PKI的总体构架来看，PKI主要由最终用户、认证中心系 统和RA系统来组成。从应用来看，主要的应用都是基于 证书的应用，下面主要针对这些主要组成部分来简单介 绍PKI安全解决方案。关于PKI主要涉及到的安全技术，在 此不作描述，请参阅相应的技术资料。
PKI简介
CA（Certificate Authority）中心是所有合法注册用户所信 赖的具有权威性、信赖性及公正性的第三方机构，是公 钥基础设施的核心，负责为电子政务，电子商务环境中 各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性， 并负责检验和管理数字证书。
PKI简介
在日常生活中，认证中心就像颁发居民身份证的 公安局、颁发汽车驾照的交通管理局，因为在他 们都在某一领域中是一个权威机构，Байду номын сангаас且他们只 管发放，不管使用，因此，是一个中立的第三方 ，我们所谈的认证中心正像这种机构。
PKI简介
2） 什么是认证中心（CA）？
只有先建立一个权威的、第三方的公正机构，才能建立 认证中心。因为大家都信任它，由此，所有信任它的人 也就信任经过它鉴定，并认定是一个具有合法身份的其 他人。这样，原本相互并未建立信任关系的双方，即可 因此建立信任关系。综上可知，一个认证中心是以它为 信任源，由她维护一定范围的信任体系，在该信任体系 中的所有用户、服务器，都被发放一张数字证书来证明 其身份已经被鉴定过，并为其发放一张数字证书，每次 在进行交易的时候，通过互相检查对方的数字证书即可 判别是否是本信任域中的可信体。
抗抵赖：如何保证任何一方对已发生操作的不可 否认性
PKI的一些知识
对于这些安全问题，目前最有效的解决方案是建 立在公开密钥技术基础上的PKI/CA (Public Key Infrastructure /Certification Authority)技术。
SRQ14数字证书认证系统
➢ 1、 系统作用
什么是公钥基础设施(PKI)? PKI(Public Key Infrastructure)，即公开密钥基础设
施。它是通过使用公开密钥技术和数字证书来确 保信息系统安全并负责验证数字证书持有者身份 的一种基础设施体系。
PKI简介
从PKI的总体构架来看，PKI主要由最终用户、认证中心系 统和RA系统来组成。从应用来看，主要的应用都是基于 证书的应用，下面主要针对这些主要组成部分来简单介 绍PKI安全解决方案。关于PKI主要涉及到的安全技术，在 此不作描述，请参阅相应的技术资料。
PKI简介
CA（Certificate Authority）中心是所有合法注册用户所信 赖的具有权威性、信赖性及公正性的第三方机构，是公 钥基础设施的核心，负责为电子政务，电子商务环境中 各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性， 并负责检验和管理数字证书。
PKI简介
在日常生活中，认证中心就像颁发居民身份证的 公安局、颁发汽车驾照的交通管理局，因为在他 们都在某一领域中是一个权威机构，Байду номын сангаас且他们只 管发放，不管使用，因此，是一个中立的第三方 ，我们所谈的认证中心正像这种机构。
PKI简介
2） 什么是认证中心（CA）？
只有先建立一个权威的、第三方的公正机构，才能建立 认证中心。因为大家都信任它，由此，所有信任它的人 也就信任经过它鉴定，并认定是一个具有合法身份的其 他人。这样，原本相互并未建立信任关系的双方，即可 因此建立信任关系。综上可知，一个认证中心是以它为 信任源，由她维护一定范围的信任体系，在该信任体系 中的所有用户、服务器，都被发放一张数字证书来证明 其身份已经被鉴定过，并为其发放一张数字证书，每次 在进行交易的时候，通过互相检查对方的数字证书即可 判别是否是本信任域中的可信体。
《电子商务支付与结算》教学课件—07网络支付与结算
第七章 网络支付与结算
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
电子支付与结算PPT课件
12
3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
13
从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
28自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来年代中期以来基于互联网的电子商务作为革基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上依循着商品生产依循着商品生产与交换的发展需要与交换的发展需要它注定给包括银行业在内的整个社会经它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化济发展带来一场翻天覆地的变化也极大促进了支付体系的也极大促进了支付体系的发展发展新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷更加推更加推动了全球贸易和全球经济的发展动了全球贸易和全球经济的发展
24
电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
25
Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
23
纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
13
从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
28自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来年代中期以来基于互联网的电子商务作为革基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上依循着商品生产依循着商品生产与交换的发展需要与交换的发展需要它注定给包括银行业在内的整个社会经它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化济发展带来一场翻天覆地的变化也极大促进了支付体系的也极大促进了支付体系的发展发展新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷更加推更加推动了全球贸易和全球经济的发展动了全球贸易和全球经济的发展
24
电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
25
Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
23
纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
电商的支付与结算.pptx
A （电子货币发行者）
1
3
2
现金或存款流 数据流
X （电子货币使用者）
Y （电子货币使用者）
图1
A （电子货币发行者）
1
5
a银行
b银行
现金或存款流 数据流
2
X （电子货币使用者）
4 3
Y （电子货币使用者）
图2
电子支付方式——电子货币方式 电子货币的分类
1、现金模拟型 2、支票应用型 3、信用卡应用型
根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票
本票是出票人自己于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据。
本票一般是指：银行本票
根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票
支票是出票人委托银行或其他法定金融 机构于见票时无条件支付一定金额给受 款人的票据。
以支票为例说明票据支付交易流程
第四节 网络银行
网络银行产生的原因
产生的源动力
网络银行的概念
网络银行，又称电子银行、虚 拟银行，是指通过因特网或公共 计算机通讯网络提供金融服务的 银行机构和虚拟网站。
网络银行的主要业务 基础业务 新兴业务 附属业务
网络银行的建设与发展 国外发展情况 国内发展情况
9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。2 0.12.2620.12.26Saturday, December 26, 2020
ous sights. If I'd gone alone, I couldn't have seen nearly as much, because I wouldn't have known my way about.
PowerPoint版本-电子支付与结算 (3)
7
JCB信用卡
1961年，JCB（Japan Credit Bureau）作为日本第一个专门的信 用卡公司宣告成立。该公司发行的 JCB卡经过几十年的发展，现以成为 世界五大信用卡之一。
8
3.1.2 银行卡相关概念
银行卡是商业银行发行的卡基支付工具
卡基支付工具（支付卡）包括借记 卡、贷记卡（准贷记卡）和储值卡。
借记卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、 存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。持卡人只 能在存款额度内办理现金存取、转帐和消费。 贷记卡（信用卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和 机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或 获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务 的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。按照授信程度的 不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在 信用额度内先消费后还款的信用卡。 准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用 金或给予相应担保，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信 用卡。 储值卡：具有电子钱包性质的多用途卡种，可消费，不可取现， 通常不可透支，不记名，不挂失，适应小额支付领域。
5
美国运通公司 运通公司是美国最大的信用卡公司之一。 它成立于 1941 年，于 1958 年开始发行 运通卡。目前是世界上第三大信用卡组 织 美国运通主要通过其三大分支机构营运： 美国运通旅游有关服务，美国运通财务 顾问及美国运通银行。
6
大莱信用卡公司 大莱卡于1950年由创业者Frank M C Mamaca创办，是第一张塑料支付卡，最 终发展成为一个国际通用的信用卡。 1981年美国最大的零售银行----花旗银行 的控股公司----花旗公司合并了Diners Club Intenational卡。
网上电子支付与结算PPT课件
贝宝是2004年8月由上海网付易信息技术 有限公司与世界领先的网络支付公司—PayPal 公司通力合作为中国市场量身定制的网络支 付服务平台。
.
20
贝宝的主要特点
① 对于买家而言：用贝宝付款和收款是完全 免费的
② 对于卖家而言：接受大多数主要的银行卡 和其他付款类型；贝宝是完全免费的；操 作很容易，注册后即可快速接受付款。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏
规定，一旦该中介破产，消费者所购买的
“电子货币”可能成了破产债权，无法得到
.
8
*第二节* 国内典型支付网关
+ 支付宝 + 腾讯财付通 + 银联电子支付平台 + 贝宝 + 快钱 + 汇付天下
.
9
支付宝
概述
支付宝（中
国）网络技术
.
10
“支付宝认证”服务
2005年7月，支付宝公司推出“支付宝认 证”服务，认证服务包括身份信息识别和银 行账户识别。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验 物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
.
3
主要模式
第一类：由五大商业银行主宰的网关支付服 务，如银联 第二类：依托大型B2C、C2C网站支付方式 第三类：网上第三方电子支付平台
行卡联合组织，处于银
（1）银联标准卡可在全 行卡产业的核心和枢纽
球通用。
地位，是实现银行卡系
（2）境外用卡省钱实惠。 统互联互通的关键所在。
（3）境外消费退税放心 （1）联网通用。
（2）自主品牌。
（3）国际化。（4）服务范围。.16产业服务体系
.
20
贝宝的主要特点
① 对于买家而言：用贝宝付款和收款是完全 免费的
② 对于卖家而言：接受大多数主要的银行卡 和其他付款类型；贝宝是完全免费的；操 作很容易，注册后即可快速接受付款。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏
规定，一旦该中介破产，消费者所购买的
“电子货币”可能成了破产债权，无法得到
.
8
*第二节* 国内典型支付网关
+ 支付宝 + 腾讯财付通 + 银联电子支付平台 + 贝宝 + 快钱 + 汇付天下
.
9
支付宝
概述
支付宝（中
国）网络技术
.
10
“支付宝认证”服务
2005年7月，支付宝公司推出“支付宝认 证”服务，认证服务包括身份信息识别和银 行账户识别。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验 物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
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3
主要模式
第一类：由五大商业银行主宰的网关支付服 务，如银联 第二类：依托大型B2C、C2C网站支付方式 第三类：网上第三方电子支付平台
行卡联合组织，处于银
（1）银联标准卡可在全 行卡产业的核心和枢纽
球通用。
地位，是实现银行卡系
（2）境外用卡省钱实惠。 统互联互通的关键所在。
（3）境外消费退税放心 （1）联网通用。
（2）自主品牌。
（3）国际化。（4）服务范围。.16产业服务体系
第2章 支付工具与支付方式 《电子支付与结算》PPT课件
2.1 支付工具
2.1.1 传统支付工具
4.本票
（5）本票的使用现状。目前，在我国流通并使用的本票只有银行本票一种， 而且在一些经济比较发达的城市和小商品市场比较发达的地区使用得比较多。
2.1 支付工具
2.1.2 现代（电子）支付工具
1.银行卡
（1）借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费
信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工 具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电 子存折的性质。
C2C型虚拟卡
▪ C2C型虚拟卡的发行机构为C2C 服务提供商，如淘宝网、PAYPAL 等
2.1 支付工具
2.1.2 现代（电子）支付工具
3.虚拟卡
（3）虚拟卡的发展现状及发展趋势
• （1）虚拟卡发卡 机构数量逐步增大
• （2）不同公司虚 拟卡之间的相互兑 换成为发展趋势
虚拟卡的应用前景
• （3）B2C型虚拟卡与 C2C型虚拟卡的融合
根据信用卡的客户性质不同，信用卡分为单位卡和个人卡。根据信息载体不同， 信用卡分为磁条卡和IC卡（芯片卡）。
芯片卡
磁条卡
2.1 支付工具
④信用卡的使用。 •信用额度。根据信用卡申请人的基本信息，银行会为其核定一定的信用额 度，持卡人只能在该额度内签账消费或提取现金。 •账单日。发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期（上一个账单日到 本月账单日）发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持 卡人当期应还的款项，这个日期称为账单日。 •到期还款日。发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款 额的最后日期。 •免息还款期。对于消费类交易，从银行记账日至该账单到期还款日之间为 免息还款期，银行对在此期间的信用卡透支消费不收取利息。
第5章 安全电子支付 《电子商务支付与结算》PPT课件
非对称加密技术
非对称加密技术的应用——身份认证
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
电子商务支付与结算 第五章 安全电子支付
数字摘要技术
自互联网中非法用户的侵犯。
防 火
防火墙是保证整个电子交易与支付安全的第一道关卡, 也是比较关键的安全防护环节。
墙
的
意
防火墙是提供信息安全服务,实现网络和信息安全 的基础设施。
义
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
电子商务支付与结算 第五章 安全电子支付
对称加密技术
对称加密技术原理
发送信息时，发送方A用密钥K对明文M进行加密得到 密文E，并发送给接收方B，接收方B收到密文E后，用发送 方A甲所给的密钥K对密文E进行解密，即可得到明文信息。 如果没有密钥K，即使密文E在网络传输过程中被非法截获， 也很难被破译，这样就保证了双方信息传输的安全。
式
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
非对称加密技术的应用——身份认证
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
电子商务支付与结算 第五章 安全电子支付
数字摘要技术
自互联网中非法用户的侵犯。
防 火
防火墙是保证整个电子交易与支付安全的第一道关卡, 也是比较关键的安全防护环节。
墙
的
意
防火墙是提供信息安全服务,实现网络和信息安全 的基础设施。
义
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
电子商务支付与结算 第五章 安全电子支付
对称加密技术
对称加密技术原理
发送信息时，发送方A用密钥K对明文M进行加密得到 密文E，并发送给接收方B，接收方B收到密文E后，用发送 方A甲所给的密钥K对密文E进行解密，即可得到明文信息。 如果没有密钥K，即使密文E在网络传输过程中被非法截获， 也很难被破译，这样就保证了双方信息传输的安全。
式
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
第8章：中国银联支付《电子支付与结算》PPT课件
图8-6 银行卡网上支付流程
8.2 中国银联电子支付
8.2.2 网上支付
2.企业账户网上支付 ChinaPay为企业账户网上支付带来完整而灵活的解决方案。客户/经
销商只需登录商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松点击ChinaPay 企业商务支付，便可完成整个支付过程。
图8-7 企业账户网上支付流程
8.3 银联手机支付
8.3.1 银联试水手机支付
2010年3月
中国银联联合有关方 面研发的新一代手机 支付业务目前已进入 大规模试点阶段。 2010年试点地区还将 进一步扩大。试点区 域目前已扩展至上海、 山东、宁波、湖南、 四川、深圳等六个省 市。
2010年5月
中国银联在成都 开始手机支付全面商 用试点。目前成都农 商行、南充商业银行 已经推出这些业务， 同时还在与多家银行 进行洽谈。
图8-3 银联标识
8.2 中国银联电子支付
8.2.1 基础设施
• 1.中国银联跨行交 易清算系统—— CUPS
2.银联公共服务平台
基础设施
• 3.中国银联互联网安全 支付系统
——CUPSecure系统
• 4.银联在线
8.2 中国银联电子支付
8.2.1 基础设施
图8-4 CUPS网络拓扑结构
图8-5 CUPSecure 介于各家之间
8.2 中国银联电子支付
① 网上支付 A ⑥境外网上支付 F
②电话支付
B
电子支付
E
⑤国际汇入
C ③代付代扣 D ④跨行转账
8.2 中国银联电子支付
8.2.2 网上支付
1.银行卡网上支付 ChinaPay 网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构，支持
我国主要商业银行发行的各类银行卡种。支付流程见图8-6。
8.2 中国银联电子支付
8.2.2 网上支付
2.企业账户网上支付 ChinaPay为企业账户网上支付带来完整而灵活的解决方案。客户/经
销商只需登录商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松点击ChinaPay 企业商务支付，便可完成整个支付过程。
图8-7 企业账户网上支付流程
8.3 银联手机支付
8.3.1 银联试水手机支付
2010年3月
中国银联联合有关方 面研发的新一代手机 支付业务目前已进入 大规模试点阶段。 2010年试点地区还将 进一步扩大。试点区 域目前已扩展至上海、 山东、宁波、湖南、 四川、深圳等六个省 市。
2010年5月
中国银联在成都 开始手机支付全面商 用试点。目前成都农 商行、南充商业银行 已经推出这些业务， 同时还在与多家银行 进行洽谈。
图8-3 银联标识
8.2 中国银联电子支付
8.2.1 基础设施
• 1.中国银联跨行交 易清算系统—— CUPS
2.银联公共服务平台
基础设施
• 3.中国银联互联网安全 支付系统
——CUPSecure系统
• 4.银联在线
8.2 中国银联电子支付
8.2.1 基础设施
图8-4 CUPS网络拓扑结构
图8-5 CUPSecure 介于各家之间
8.2 中国银联电子支付
① 网上支付 A ⑥境外网上支付 F
②电话支付
B
电子支付
E
⑤国际汇入
C ③代付代扣 D ④跨行转账
8.2 中国银联电子支付
8.2.2 网上支付
1.银行卡网上支付 ChinaPay 网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构，支持
我国主要商业银行发行的各类银行卡种。支付流程见图8-6。
第5章-电子支付与结算 [自动保存的]
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“电子支票”是客户向收款人签发的数字化支 付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传 统纸质支票的所有功能。
电子支票实质为数字化信息，从签发出票到 最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载 体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于 纸质支票的电子提示支票有显著区别。
（1）21世纪支票法 （2）21世纪支票法的法律地位
2．网上银行业务开办条件
（1）一般性条件 银行业金融机构开办电子银行业务，应由其 总行统一向中国银监会申请。 （2）互联网业务
3．网上银行的支付服务问题
网上银行的支付服务问题主要表现在以下 两个方面。
（1）网上银行的支付服务的特殊问题 （2）网上银行支付服务的营业时间的问题
4．网上银行经营风险的防范问题
1．电子支付的流程
使用不同的电子支付工具与技术进行电子支付的流程有所不同
2．电子支付当事人及其法律关系
（1）电子支付当事人
（2）当事人之间的法律关系
① 电子支付中银行与客户的法律关系 委托合同关系
② 银行之间的法律关系 相互关联的合同关系约束
③ 银行与数据网络服务提供商之间的法律关 系 合同关系
5.1.2 电子支付的形式及安全标准
1．电子支付的形式
电子支付是一种采用先进的技术，通 过数字流转换来完成信息传输，通过数字 化的方式进行款项支付的方式。
（1）传统支付方式
① 现金
② 票据
③ 信用卡
(2)电子支付方式
（2）电子支付方式
传统 支付
现金
特点
匿名、方便灵活、 当场结清
电子 支付
特点
因此，从技术上而言，可能成为电子货币发行主体 的有“银行、非银行金融机构和非金融机构
美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务 的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。
电子支票实质为数字化信息，从签发出票到 最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载 体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于 纸质支票的电子提示支票有显著区别。
（1）21世纪支票法 （2）21世纪支票法的法律地位
2．网上银行业务开办条件
（1）一般性条件 银行业金融机构开办电子银行业务，应由其 总行统一向中国银监会申请。 （2）互联网业务
3．网上银行的支付服务问题
网上银行的支付服务问题主要表现在以下 两个方面。
（1）网上银行的支付服务的特殊问题 （2）网上银行支付服务的营业时间的问题
4．网上银行经营风险的防范问题
1．电子支付的流程
使用不同的电子支付工具与技术进行电子支付的流程有所不同
2．电子支付当事人及其法律关系
（1）电子支付当事人
（2）当事人之间的法律关系
① 电子支付中银行与客户的法律关系 委托合同关系
② 银行之间的法律关系 相互关联的合同关系约束
③ 银行与数据网络服务提供商之间的法律关 系 合同关系
5.1.2 电子支付的形式及安全标准
1．电子支付的形式
电子支付是一种采用先进的技术，通 过数字流转换来完成信息传输，通过数字 化的方式进行款项支付的方式。
（1）传统支付方式
① 现金
② 票据
③ 信用卡
(2)电子支付方式
（2）电子支付方式
传统 支付
现金
特点
匿名、方便灵活、 当场结清
电子 支付
特点
因此，从技术上而言，可能成为电子货币发行主体 的有“银行、非银行金融机构和非金融机构
美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务 的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。
第1章 电子商务与电子支付 《电子商务支付与结算》PPT课件
电子商务概述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
交易前，主要指交易各方在交易合同签定前的活动
电
子
交
易
交易中，主要指购货合同签定后的贸易交易过程
的
过
程
交易后，是一个履行合同的过程
电子商务概述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
电电子子交交易易与与电电子子支支 付付面面临 临的的问问题题
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
电电子子交交易易与与电电子子支支 付付面面临 临的的问问题题
第五章-电子支付与结算PPT课件
不足：太过依赖于 物流。
以互联网为基础，利用银行支持的数
字7金.1融.2工网具络，营实销现从策购略买者到金融机构到商
家的在线货币支付、现金流转、资金清算等 过程，由此为电子商务和其他服务提供金融 支持。
银行卡在线转账支付
网上支付
电子现金、电子支票
第三方支付平台结算制度
移动支付
网上支付
和机构签发
不记名、挂失
非金融机构发行的具 有电子钱包性质的多 用途卡种，适合小额
支付领域。
银行卡网上支付方式的业务流程:
5.1.3 网上银行业务
25
5.1.3 网上银行业务
网上银行业务
含义
业务概念，指 银行 通过信息网络提供 的金融服务，包括 传统银行业务和因 信息技术应用带来 的新兴业务。
机构概念，指 通过信息网络 开办业务的银 行。
其一，容易形成资金沉淀。
其二，存在越权调用交易资金 的风险。
其三，第三方支付可能成为某 些人通过制造虚假交易来实现资 金非法转移套现，以及洗钱等违 法犯罪活动的工具。
1.不受管制的“银行”
电子现金法律地位一直难以确定。因为任何一个有实力、有 信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物， 各国中央银行的地位都将受到挑战。而这会扰乱一国的金融秩序，任 何国家都不会允许。
• 4．在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支 付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子 货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给 在线商店；
• 5．在线商店发送订单确认信息给消费者；
• 6．在线商店发送货物，或提供服务；
• 7．在线商店通知收单银行将钱从消费者的账号转移
到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
以互联网为基础，利用银行支持的数
字7金.1融.2工网具络，营实销现从策购略买者到金融机构到商
家的在线货币支付、现金流转、资金清算等 过程，由此为电子商务和其他服务提供金融 支持。
银行卡在线转账支付
网上支付
电子现金、电子支票
第三方支付平台结算制度
移动支付
网上支付
和机构签发
不记名、挂失
非金融机构发行的具 有电子钱包性质的多 用途卡种，适合小额
支付领域。
银行卡网上支付方式的业务流程:
5.1.3 网上银行业务
25
5.1.3 网上银行业务
网上银行业务
含义
业务概念，指 银行 通过信息网络提供 的金融服务，包括 传统银行业务和因 信息技术应用带来 的新兴业务。
机构概念，指 通过信息网络 开办业务的银 行。
其一，容易形成资金沉淀。
其二，存在越权调用交易资金 的风险。
其三，第三方支付可能成为某 些人通过制造虚假交易来实现资 金非法转移套现，以及洗钱等违 法犯罪活动的工具。
1.不受管制的“银行”
电子现金法律地位一直难以确定。因为任何一个有实力、有 信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物， 各国中央银行的地位都将受到挑战。而这会扰乱一国的金融秩序，任 何国家都不会允许。
• 4．在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支 付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子 货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给 在线商店；
• 5．在线商店发送订单确认信息给消费者；
• 6．在线商店发送货物，或提供服务；
• 7．在线商店通知收单银行将钱从消费者的账号转移
到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
第11章：支付安全技术《电子支付与结算》PPT课件
网
原 Hash算法 摘
文
要
接收方
11.2 电子支付安全相关技术
2.数字签名
11.2 电子支付安全相关技术
3.数字信封
数字信封：是用加密技术来保证只有规定的特定收信人才能阅 读信的内容。 基本原理：发送者使用随机产生的对称密钥加密数据，然后将 生成的密文和密钥本身一起用接收者的公开密钥加密，加密的 对称密钥称为数字信封，将密文及加密后的密钥发送给接收者； 接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使 用对称密钥解密数据。
11.3.2 PKI和CA
1.数字证书与X.509
(2)CRL格式。X.509标准还提供了一种标准格式CRL。证书吊销列表C RL(certificate revocation lists，又称证书黑名单)为应用程序和其他系 统提供了一种检验证书有效性的方式。任何一个证书吊销以后，证书机 构CA会通过发布CRL的方式来通知各个相关方。
供服务。
图11-7 SSL协议的层次结构
11.4 安全协议
11.4.2 SSL协议
3.SSL协议规范
(1)SSL记录协议 (2)SSL改变密码规格协议 (3)SSL告警协议 (4)SSL握手协议
一个经证书授权中心CA（Certificate Authority）数字签名的、包含证书申请 者个人消息及其公开密钥的文件。
1
个人证书（Personal Digital ID）
2
企业（服务器）证书（Server ID）
3
软件（开发者）证书（Developer ID）
11.2 电子支付安全相关技术
6.认证中心
11.1 电子支付安全概述
电子支付系统安全需求
保密性 完整性
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
东华大学 Donghua University
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成 信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式 进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来 完成款项支付的。
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支付网关的主要作用是负责银行网络 与Internet网络之间的通信、协议转换和 进行数据加密与解密。
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R
商家服务器
支付网关 银行专用网络
认证中心
支付网关的作用
东华大学 Donghua University
R
下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。 在支票交易中，支票由买方签名后即可生效， 故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行 来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。 因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名， 而且费用也较高。其交易流程见图5-2。
东华大学 Donghua University
东华大学 Donghua University
图5-3 信用卡交易流程图
1、 电子支付与结算概述 2、 电子支付工具 3、 网上支付的操作过程 4、电子支付系统
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1、电子支付与结算概述
1.1 定义
电子支付即是在网络上的货币支付或资金流 动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现流通与支付。
5、
6、订单确认
4、代码
授
权
卖方
第三方代理支付原理
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R
（2）简单加密方式 在这种模式下付费时，信用卡信息一
旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就 被简单加密并安全地通过网络从买方向卖 方传递。
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1、加密的信用卡号及订单
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系 统中运作。
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(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电 子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支 付则没有这么高的要求。
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EFT特点： （1）高校性 （2）便捷性 （3）专用性 （4）安全性 （5）应用广泛性
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R
4.2 电子数据交换系统（EDI） EDI系统作为一种新的银行金融活动
工具，可实现电子支付信息、各种电子订 货单、各种电子银行金融票据、发货和交 货信息及各种电子支付清单和结算清单的 远程发送和接收等。
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（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。 （4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自 动的扣款服务 。 （5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算 （网上支付）。
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1.3 特点
（1）对信息技术的依赖性 （2）应用的广泛性 （3）功能的集成性 （4） 使用的安全与便捷性
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R
树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.2120.10.21Wednes day, October 21, 2020 人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。22:23:0222:23: 0222:2310/21/2020 10:23:02 PM 安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.2122:23:0222:23O ct-2021-Oct-20 加强交通建设管理，确保工程建设质 量。22: 23:0222:23:0222:23Wednes day, October 21, 2020 安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2120.10.2122: 23:0222:23:02October 21, 2020 踏实肯干，努力奋斗。2020年10月21 日下午1 0时23 分20.10. 2120.1 0.21 追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月21日星期 三下午10时23分2秒22:23:0220.10.21 严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 下午10时23分20.10.2122:23October 21, 2020 作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月21日星期 三10时23分2秒 22:23: 0221 October 2020 好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。下 午10时23分2秒 下午10时23分 22:23: 0220.10.21 一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2120.10.2122: 2322:23:0222: 23:02Oct-20 牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月21日 星期三10时23分2秒Wednesday, October 21, 2020 相信相信得力量。20.10.212020年10月 21日星 期三10时23分 2秒20.10.21
东华大学 Donghua University
1.4 系统构成
电子支付与结算是利用计算 机信息技术，在电子商务的网络 上由运作各方共同参与实现的。
东华大学 Donghua University
消费者 消费者
发卡银行
商家
Internet网
支付网关
专用网
商家
收卡银行
东华大学 Donghua University
东华大学 Donghua University
货物
东华大学 Donghua University
钱款 图5-1 现金交易流程图
0.1.2 票据
对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义 上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称 为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的 汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、 本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件 支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其 他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支 付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人 Do的ng东h一u华a种大Un学文iver书sity凭证。
电子支付与结算
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0.1 传统的支付方式
0.1.1 现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政 府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一 位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的 身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以 保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和 灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易 流程如图5-1所示。
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R
△ 借记卡 是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折
并存使用的电子理财工具。 既指先存款后消费、没有透支功能的信用
卡。
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（2）数字现金 一种以数据形式流通的电子货币，它把
现金数值转换成一系列的加密数据序列，通 过这些序列数来表示现实中各种交易金额的 币值。
8、确认
数字现金库
卖方
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3. 3 电子支票的支付方式
按其传输线路的不同有两种形式： （1）在专用网络上进行电子支票支付 的系统。 （2）将传统支票应用到公共网络上进 行资金转帐的电子支票支付系统。
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买方
1、注册申请 2、支票
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很 短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传 统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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1.2 发展阶段
（1） 银行利用计算机处理银行之间的业务，办 理结算。 （2） 银行计算机与其它机构计算机之间资金的 结算。
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3、网上支付的操作过程
3.1 银行卡支付方式（以信用卡为代表）
（1）通过第三方代理人的支付 是买卖双方以共同信任的第三方支付代
理人为中介进行信用卡网上支付的。
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买方
1、信用卡信息 2、代码
第三方
3、订单及代码
（3）安全协议 通过安全协议来保证网上交易及支付的
安 全性。 Δ SET 协议（中国银行） ∆ SSL 协议（工行、建行、招行）
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（4）安全认证 提供了网上交易与支付的机密性、
身 份验证的功能。
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（5）电子支付工具 指在电子支付与结算中的商用电子
8、反馈
6、转送编码
10、
4、发 送信用 卡号码
9、反馈
发 13、 送 转帐 帐单
商业银行
11、授权请求 12、确认
信用卡公司
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4 电子支付系统
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成 信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式 进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来 完成款项支付的。
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支付网关的主要作用是负责银行网络 与Internet网络之间的通信、协议转换和 进行数据加密与解密。
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R
商家服务器
支付网关 银行专用网络
认证中心
支付网关的作用
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R
下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。 在支票交易中，支票由买方签名后即可生效， 故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行 来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。 因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名， 而且费用也较高。其交易流程见图5-2。
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图5-3 信用卡交易流程图
1、 电子支付与结算概述 2、 电子支付工具 3、 网上支付的操作过程 4、电子支付系统
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1、电子支付与结算概述
1.1 定义
电子支付即是在网络上的货币支付或资金流 动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现流通与支付。
5、
6、订单确认
4、代码
授
权
卖方
第三方代理支付原理
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R
（2）简单加密方式 在这种模式下付费时，信用卡信息一
旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就 被简单加密并安全地通过网络从买方向卖 方传递。
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1、加密的信用卡号及订单
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系 统中运作。
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(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电 子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支 付则没有这么高的要求。
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EFT特点： （1）高校性 （2）便捷性 （3）专用性 （4）安全性 （5）应用广泛性
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4.2 电子数据交换系统（EDI） EDI系统作为一种新的银行金融活动
工具，可实现电子支付信息、各种电子订 货单、各种电子银行金融票据、发货和交 货信息及各种电子支付清单和结算清单的 远程发送和接收等。
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（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。 （4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自 动的扣款服务 。 （5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算 （网上支付）。
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1.3 特点
（1）对信息技术的依赖性 （2）应用的广泛性 （3）功能的集成性 （4） 使用的安全与便捷性
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树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.2120.10.21Wednes day, October 21, 2020 人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。22:23:0222:23: 0222:2310/21/2020 10:23:02 PM 安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.2122:23:0222:23O ct-2021-Oct-20 加强交通建设管理，确保工程建设质 量。22: 23:0222:23:0222:23Wednes day, October 21, 2020 安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2120.10.2122: 23:0222:23:02October 21, 2020 踏实肯干，努力奋斗。2020年10月21 日下午1 0时23 分20.10. 2120.1 0.21 追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月21日星期 三下午10时23分2秒22:23:0220.10.21 严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 下午10时23分20.10.2122:23October 21, 2020 作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月21日星期 三10时23分2秒 22:23: 0221 October 2020 好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。下 午10时23分2秒 下午10时23分 22:23: 0220.10.21 一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2120.10.2122: 2322:23:0222: 23:02Oct-20 牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月21日 星期三10时23分2秒Wednesday, October 21, 2020 相信相信得力量。20.10.212020年10月 21日星 期三10时23分 2秒20.10.21
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1.4 系统构成
电子支付与结算是利用计算 机信息技术，在电子商务的网络 上由运作各方共同参与实现的。
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消费者 消费者
发卡银行
商家
Internet网
支付网关
专用网
商家
收卡银行
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货物
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钱款 图5-1 现金交易流程图
0.1.2 票据
对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义 上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称 为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的 汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、 本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件 支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其 他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支 付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人 Do的ng东h一u华a种大Un学文iver书sity凭证。
电子支付与结算
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0.1 传统的支付方式
0.1.1 现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政 府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一 位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的 身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以 保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和 灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易 流程如图5-1所示。
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△ 借记卡 是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折
并存使用的电子理财工具。 既指先存款后消费、没有透支功能的信用
卡。
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（2）数字现金 一种以数据形式流通的电子货币，它把
现金数值转换成一系列的加密数据序列，通 过这些序列数来表示现实中各种交易金额的 币值。
8、确认
数字现金库
卖方
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3. 3 电子支票的支付方式
按其传输线路的不同有两种形式： （1）在专用网络上进行电子支票支付 的系统。 （2）将传统支票应用到公共网络上进 行资金转帐的电子支票支付系统。
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买方
1、注册申请 2、支票
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很 短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传 统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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1.2 发展阶段
（1） 银行利用计算机处理银行之间的业务，办 理结算。 （2） 银行计算机与其它机构计算机之间资金的 结算。
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3、网上支付的操作过程
3.1 银行卡支付方式（以信用卡为代表）
（1）通过第三方代理人的支付 是买卖双方以共同信任的第三方支付代
理人为中介进行信用卡网上支付的。
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买方
1、信用卡信息 2、代码
第三方
3、订单及代码
（3）安全协议 通过安全协议来保证网上交易及支付的
安 全性。 Δ SET 协议（中国银行） ∆ SSL 协议（工行、建行、招行）
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身 份验证的功能。
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（5）电子支付工具 指在电子支付与结算中的商用电子
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10、
4、发 送信用 卡号码
9、反馈
发 13、 送 转帐 帐单
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信用卡公司
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4 电子支付系统