《电子支付与结算》-电子课件

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树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.2120.10.21Wednes day, October 21, 2020 人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。22:23:0222:23: 0222:2310/21/2020 10:23:02 PM 安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.2122:23:0222:23O ct-2021-Oct-20 加强交通建设管理，确保工程建设质 量。22: 23:0222:23:0222:23Wednes day, October 21, 2020 安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2120.10.2122: 23:0222:23:02October 21, 2020 踏实肯干，努力奋斗。2020年10月21 日下午1 0时23 分20.10. 2120.1 0.21 追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月21日星期 三下午10时23分2秒22:23:0220.10.21 严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 下午10时23分20.10.2122:23October 21, 2020 作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月21日星期 三10时23分2秒 22:23: 0221 October 2020 好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。下 午10时23分2秒 下午10时23分 22:23: 0220.10.21 一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2120.10.2122: 2322:23:0222: 23:02Oct-20 牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月21日 星期三10时23分2秒Wednesday, October 21, 2020 相信相信得力量。20.10.212020年10月 21日星 期三10时23分 2秒20.10.21
电子商务网络组成
（1）商户系统 是电子支付与结算环节的最前端，也是
付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。
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（2） 支付网关 是连接银行专用网络与Internet的一
组服务器，将系统与Internet 公用网相隔 离，是保护银行内部专用网络安全的屏 障与关口，是面向收单银行的电子支付 服务工具。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系 统中运作。
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(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电 子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支 付则没有这么高的要求。
货物
现金或对帐
支票（1）
支票（2）
图5-2 支票交易流程图
汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，
即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通
过银行处理的。 东华大学 Donghua University
0.1.3 信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定 的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、 高效便捷。
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EFT特点： （1）高校性 （2）便捷性 （3）专用性 （4）安全性 （5）应用广泛性
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4.2 电子数据交换系统（EDI） EDI系统作为一种新的银行金融活动
工具，可实现电子支付信息、各种电子订 货单、各种电子银行金融票据、发货和交 货信息及各种电子支付清单和结算清单的 远程发送和接收等。
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（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。 （4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自 动的扣款服务 。 （5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算 （网上支付）。
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1.3 特点
（1）对信息技术的依赖性 （2）应用的广泛性 （3）功能的集成性 （4） 使用的安全与便捷性
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1.4 系统构成
电子支付与结算是利用计算 机信息技术，在电子商务的网络 上由运作各方共同参与实现的。
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消费者 消费者
发卡银行
商家
Internet网
支付网关
专用网
商家
收卡银行
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智能卡上可存有用户信息及电子货币等， 独立完成持卡人身份认证、消费额度的授权、 信息数据和资料的加密、取款和电子签章等操 作。
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智能卡的优点 （1）存储量大 （2）使用范围广 （3）不需要连网 （4）设备安装简单 （5）开发能力强 （6）安全性高 （7）体积小、读写方便、携带方便
下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。 在支票交易中，支票由买方签名后即可生效， 故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行 来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。 因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名， 而且费用也较高。其交易流程见图5-2。
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（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很 短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传 统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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1.2 发展阶段
（1） 银行利用计算机处理银行之间的业务，办 理结算。 （2） 银行计算机与其它机构计算机之间资金的 结算。
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货物
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钱款 图5-1 现金交易流程图
0.1.2 票据
对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义 上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称 为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的 汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、 本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件 支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其 他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支 付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人 Do的ng东h一u华a种大Un学文iver书sity凭证。
（3）安全协议 通过安全协议来保证网上交易及支付的
安 全性。 Δ SET 协议（中国银行） ∆ SSL 协议（工行、建行、招行）
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（4）安全认证 提供了网上交易与支付的机密性、
身 份验证的功能。
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（5）电子支付工具 指在电子支付与结算中的商用电子
5、
6、订单确认
4、代码
授
权
卖方
第三方代理支付原理
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（2）简单加密方式 在这种模式下付费时，信用卡信息一
旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就 被简单加密并安全地通过网络从买方向卖 方传递。
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1、加密的信用卡号及订单
化工具和各类交易卡，是实现电子支付 与结算的媒介。
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2、电子支付工具
2.1 电子货币 （1）银行卡 是金融服务的常见方式，主要有信
用卡和借记卡两种。
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Δ 信用卡 一种由银行在取得信用卡发行机构
商标使用授权后，授予持卡人一定信 用额度的磁卡。
其中涉及的角色包括：持卡人、发卡机构、 商家、银行和支付网关。
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1、订单及信用卡号
持卡人
商家
6、确认
认
认
证
证
2、审核 5、确认Leabharlann Baidu认证
支付网关 银行
认证
3、审核
4、批准
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SET支付流程
发行卡
3.2 数字现金支付
2.2 电子钱包 是网上支付中，尤其是在小额交易中常用的
一种支付工具，是抽象化、虚拟的钱包。 实际上是一种应用软件，由网上银行及商业
站点免费提供，可下载到用户端的计算机上。
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2.3 智能卡 即IC卡，类似与信用卡，但卡上不
是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。
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与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成 信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式 进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来 完成款项支付的。
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△ 借记卡 是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折
并存使用的电子理财工具。 既指先存款后消费、没有透支功能的信用
卡。
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（2）数字现金 一种以数据形式流通的电子货币，它把
现金数值转换成一系列的加密数据序列，通 过这些序列数来表示现实中各种交易金额的 币值。
6、
3、订单和
确 认
支票
4、审核
银行
5、 确 认
7、定期 电子支票 存入帐户
卖方
电子支票的支付流程（在共用网络上）
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3.4 电子钱包的使用过程
15、转发电子收据
14、发送电子收据
买方
1、付款 7、确认
电子支付 系统
（服务器）
3、反馈 2、确认
网上商店
5、发送购货帐单
8、反馈
6、转送编码
10、
4、发 送信用 卡号码
9、反馈
发 13、 送 转帐 帐单
商业银行
11、授权请求 12、确认
信用卡公司
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4 电子支付系统
4.1 电子资金转拨系统（EFT）
是银行间、银行与客户间通过电子 方式实现资金流动的应用系统，是银行 同其客户进行数据通信的一种工具。
电子支付与结算
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0.1 传统的支付方式
0.1.1 现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政 府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一 位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的 身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以 保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和 灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易 流程如图5-1所示。
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数字现金的特点 ➢货币价值 ➢互通性 ➢匿名性 ➢可取得性 ➢安全性
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（3）电子支票 一种借鉴纸张支票转移支付的优
点，利用数字传递将钱款从一个帐户 转移到另一个帐户的电子付款形式。
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3、网上支付的操作过程
3.1 银行卡支付方式（以信用卡为代表）
（1）通过第三方代理人的支付 是买卖双方以共同信任的第三方支付代
理人为中介进行信用卡网上支付的。
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买方
1、信用卡信息 2、代码
第三方
3、订单及代码
8、确认
数字现金库
卖方
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3. 3 电子支票的支付方式
按其传输线路的不同有两种形式： （1）在专用网络上进行电子支票支付 的系统。 （2）将传统支票应用到公共网络上进 行资金转帐的电子支票支付系统。
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买方
1、注册申请 2、支票
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支付网关的主要作用是负责银行网络 与Internet网络之间的通信、协议转换和 进行数据加密与解密。
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商家服务器
支付网关 银行专用网络
认证中心
支付网关的作用
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买方
8、交易和支付确认信息
卖方
2、加密的 信用卡号
7、确认 信息
3、解密信用卡信息
卖方银行
第三方机构
6、反馈确认信息
4、请求验 证信用卡
5、授权
信用卡发卡行
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Cybercash简单加密信用卡 支付方式流程
（3）SET支付方式 即为按照SET协议进行的电子支付。
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图5-3 信用卡交易流程图
1、 电子支付与结算概述 2、 电子支付工具 3、 网上支付的操作过程 4、电子支付系统
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1、电子支付与结算概述
1.1 定义
电子支付即是在网络上的货币支付或资金流 动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现流通与支付。
（1）数字现金支付方式 ➢购买 ➢存储 ➢与其它数字现金或票据的交换 ➢资金结算
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（2 ）数字现金的支付流程
1、请求开设数字现金帐户
2、帐号
买 方
银 3、购买数字现金请求 行
7、核对
9、确 认信息
4、银行数字签名的随 机数 6、加
5、订单及加 密的数 密的数字现金 字现金