农村信用社担保公司担保贷款探析[2020年最新]

农村信用社担保公司担保贷款探析

担保公司担保贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证担保形式，以银行业金融机构认可的担保公司承诺在借款人不能按期

偿还贷款时，按约定承担连带保证责任而发放的贷款。随着国家金融政策的调整，近年来各地担保公司担保贷款如雨后春笋蓬勃发展。作为扎根农村和基层的农村信用社，面对的客户群体由于天性使然缺乏有效的抵押担保物，与担保公司合作让其为客户提供担保是信用社防

范信贷风险产生的有效途径之一。

一、ⅩⅩ县农村信用合作联社担保公司担保贷款开展的现状

ⅩⅩ县处于湘中腹地，居湘中城市群中心。作为传统工业强县、“全国商品粮生产基地县”、“全省生猪调出大县”，初步形成了矿产冶炼、水电、造纸、化工、机械制造、农产品加工、建筑材料、电子

信息等八大工业优势产业和林竹、药材、水果、畜牧等四大农业主导

产业。各类商业网点遍布城乡各地，商贸流通、房地产、旅游、服务

等第三产业快速发展，城乡消费持续活跃。ⅩⅩ县农村信用合作联社就扎根于这片热土之上。2010年，ⅩⅩ县联社针对一些自然人、中小企业客户缺乏其认可的有效抵押物而无法获得贷款的情况，积极寻求与担保公司合作。在对担保公司的信用风险有充分的认识和估计前

提下，ⅩⅩ县联社对全市二十余家担保公司进行了审慎的评估，认真筛选，报省联社审核以后最终确定湖南大富投资担保公司为合作伙

伴，为开展担保公司担保贷款打下坚实的基础。

当年湖南大富投资担保公司就为辖内客户担保了2200万元贷款。合作3年来，湖南大富投资担保公司在信用社存入的保证金从

500万元增加到2200万元，单年授信额度从7500万元上升到 1.9亿元，累计担保贷款3亿元，其担保业务从ⅩⅩ联社扩展到其他两个

县级行社，在ⅩⅩ联社担保的贷款无一笔形成不良。截止2012年12月底，该担保公司为ⅩⅩ联社担保贷款24笔，余额9940万元。这些信贷资金的投放，有效促进了当地小微企业的发展，同时也联社累计创收2000万元。

二、担保公司担保贷款存在的主要问题

2012年5月，某联社一贷款户通过湖南大富投资担保公司担保，在该联社借款380万元，该客户在取得信贷资金后就失去了联系，

造成该笔贷款借出后就形成了风险，最后由担保公司出面偿还了该笔贷款，这也为我们敲响了担保公司担保贷款风险防范的警钟。

（一）担保风险金弥补及拨备不足。

当发生贷款风险后，若借款人无法偿还信用社贷款的，信用社肯

定向担保公司追偿。担保公司作为保证人，不可避免地要代位还款，

然后再向借款人追偿。如果无法追偿的，担保公司的资金就产生损失。目前，担保公司只有依靠它的业务经营收入来弥补亏损。担保风险金弥补方式主要是根据财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂

行办法》规定“担保机构应按当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10%后，实行差额提取”。但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足，而且担保产生的风险没有完善的配套补偿、分摊措施，减免税额度相对担保风险额度补偿的

提留比例并不高，担保公司基本上是以自身的担保基金来承担责任，