人民币类理财业务介绍
中国工商银行个人存款业务介绍
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 -服务简介...................................................................................................................... - 3 -服务特色...................................................................................................................... - 3 -存款利率...................................................................................................................... - 3 -二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 -服务简介...................................................................................................................... - 3 -服务特色...................................................................................................................... - 3 -起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 -存款利率...................................................................................................................... - 4 -三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 -服务简介...................................................................................................................... - 4 -功能特点...................................................................................................................... - 4 -四、定期一本通.......................................................................................................................... - 5 -服务简介...................................................................................................................... - 5 -功能特点...................................................................................................................... - 5 -五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 -服务简介...................................................................................................................... - 5 -起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 -服务特色...................................................................................................................... - 5 -六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 6 -服务简介...................................................................................................................... - 6 -起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 -服务特色...................................................................................................................... - 6 -存款利率...................................................................................................................... - 6 -七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 -服务简介...................................................................................................................... - 6 -起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 -存款利率...................................................................................................................... - 7 -服务特色...................................................................................................................... - 7 -八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 7 -服务简介...................................................................................................................... - 7 -服务特色...................................................................................................................... - 7 -存款利率...................................................................................................................... - 7 -九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 8 -服务简介...................................................................................................................... - 8 -开户对象...................................................................................................................... - 8 -存期与起点金额.......................................................................................................... - 8 -服务特色...................................................................................................................... - 8 -存款利率...................................................................................................................... - 8 -十、定活通.................................................................................................................................. - 9 -服务简介...................................................................................................................... - 9 -服务特色...................................................................................................................... - 9 -十一、个人通知存款.................................................................................................................. - 9 -服务简介...................................................................................................................... - 9 -起存金额与通知期限.................................................................................................. - 9 -服务特色.................................................................................................................... - 10 -存款利率.................................................................................................................... - 10 -十二、小额账户销户................................................................................................................ - 10 -服务简介.................................................................................................................... - 10 -特点和优势................................................................................................................ - 11 -十三、挂失及密码重置............................................................................................................ - 11 -正式挂失.................................................................................................................... - 11 -临时挂失.................................................................................................................... - 11 -密码重置.................................................................................................................... - 12 -解除挂失.................................................................................................................... - 12 -一、活期存款服务简介1. 活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。
邮政储蓄银行个人理财业务涵盖人民币理财
邮政储蓄银行个人理财业务涵盖人民币理财、外币理财、代销基金、代售国债、代理保险、贵金属等业务，是邮政储蓄银行根据客户需求、对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合的金融产品进行组合，为客户制定理财规划并提供相应的理财顾问服务的业务。
中国邮政储蓄银行以客户需求为导向，通过专业理财团队，精心打造各种稳健获益的人民币理财产品。
邮储银行人民币理财业务，现已形成了"创富、天富、财富、金种子、金苹果"五大系列产品线，满足了高、中、低不同风险偏好客户的投资理财需求。
人民币理财业务定位是为广大居民群众提供基础金融理财服务，并与其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。
财富“日日升”财富“日日升”人民币理财产品是中国邮政储蓄银行为满足客户现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品。
该产品能在确保流动性的前提下，使短期闲置资金获得较大收益，甚至可以作为活期储蓄存款的替代型产品。
主要特点：1.日日生财，天天见喜日日分红，收益较高，预期年化收益率这1.7%，是活期存款的4.25倍，超过储蓄7天通知存款益率，本产品无认购、赎回费。
申购当日即可生效、当天起息、当天收益，财富即刻坐享，理财更有保障。
2.随意掌控，灵活到帐流动性高、赎回本金当日到账，投资者可在任意工作日开放时段内进行申购、赎回。
财富“鑫鑫向荣”中国邮政储蓄银行财富系列之"鑫鑫向荣"人民币理财产品是我行精心打造的收益递增型灵活期限理财产品。
本产品将收益性、安全性、流动性的优势集于一身，能够充分满足投资者收益性和流动性的双全需要，是对银行活期储蓄存款业务的有效补充，是客户优选的现金管理工具之一。
主要特点：1.收益性收益率随持有期限递增，持有时间越长、收益越高，根据实际存续天数的不同，产品的预期最高收益率在1.7%-3.25%之间。
我国商业银行人民币理财业务浅析
我 国商业银行人 民币理财业务浅析
何 楠
（ 中国人 民银 行 公主岭 市支行 吉林 公主岭 １６ ０ ） ３ １０
财业 务 与信 托业 务 、 蓄存 款业 务 的界 限不 清 ， 商业 储 使 银行 面 临诉讼 威 胁 ，并受 到 有关法 律 法规 的处 罚 。比 如 ，０ ４年 销 售 的人 民 币保 证 收益 （ ２０ 保底 ） 品和保 本 产
风 险指 引要求 商业 银 行在 提供 理财 服务 时 ，要 向
一
、
商业银 行 人 民币个 人理财 业 务 的经 济分 析
客户 进 行风 险提示 ， 也就 是事前 的风 险揭示 ， 样 的 目 这 的是将 银行 法律 责任 限定 在最 小 范 围内 。减 少 法律 纠
１风险 分析 。 ．
一
对 应 ，市 场 价格 波动 不会 影响 市场 收益 预 期但会 影
“ 阳光理 财 Ｂ计 划 ” 被评 为 “ ０ ４年 最有 影 响 力 的 ２０ 划 １ ， ３期 累计 发售 额 近 １ 美元 ； ０亿 发行 阳光理 财 Ｂ计
响银 行 的预期 收益 ； 如果 出现 了期 限 、 规模 和 现金 流等 理 财产 品” 截止 ２ ０ 。 ０ ４年末 ， 该行 共发行 阳光 理财 Ａ计
程风 险 管理 ，既 应包 括 商业 银行 在 提供 理财 服 务过 程 同中设 计 了风险 揭示 的条 款 ，但在 理 财产 品 的宣传 和
中面临 的法律 风 险等 主要 风 险 ，也应 包 括理 财计 划 或 销售 过 程 中 ， 险揭示 经 常被 有意 或无 意忽 略 ， 风 且银行
产 品包 含 的相关 交易 工具 的市场 风 险 以及商 业银 行进 在 营销 宣传 中 ， 固定收 益率 、 用 预期 收 益率 等字 眼误 导 行 有关 投 资操作 和 资产 管理 中面 临 的其他 风 险。 消 费者 ， 使得 消 费者 忽略 自身 的风 险 承受能 力 ， 简单 的 受我 国金 融 法律 制度 和 管理 体 制 的制约 ，理 财业 将理 财 产 品等 同于储 蓄产 品。一旦 个人 理 财产 品实 际 务 的法律 风 险十分 突 出 ，并 成 为理 财业 务最 主要 的潜 收益 率低 于预 期收 益率 ， 就存在 纠 纷 的可 能性 。
银行金融产品介绍存款篇
2006年是金融业WTO过渡保护期的最后一年，内外资银行无疑将在潜力无限的个人理财战场上争相圈地，银行业正处在一个产品创新最为活跃的时期，金融产品层出不穷，让人目不暇接。
同时各家商业银行不断加强与保险市场、证券市场、基金市场和期货市场的联系，花样翻新，不断推出各种非传统的金融产品，在这纷繁的市场景象上面，作为我们广大的银行客户该如何选择和使用银行产品，实现自身财富收益的最大化，显然我们是需要要一双慧眼的，希望本文将起到这样的作用。
一、银行存款类产品介绍活期储蓄。
（一）储种特点。
目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。
利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
（二）存储技巧。
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。
一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话、按揭款等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。
另外，对于平常有大额款项进出的活期帐户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期帐户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
作为理财产品一般不推荐。
整存整取定期储蓄。
（一）储种特点。
50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。
本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。
在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。
存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
（二）存储技巧。
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。
在高利率时代（例如上世纪90年代初），存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
交通银行 “得利宝·稳添利” 系列人民币理财产品说明书
交通银行“得利宝·稳添利”系列人民币理财产品说明书(产品代码：2441143396)尊敬的客户：银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。
交通银行郑重提示：在购买理财产品前，您应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险，根据自己风险承受能力、风险偏好，在慎重考虑后自行决定是否购买本产品。
本说明书包括产品说明、风险揭示书、客户权益须知专页及产品适合度评估四个部分，与《理财产品业务申请表》、《交通银行“得利宝”个人理财产品交易章程》、《交通银行“得利宝”个人理财产品风险揭示书》、《交通银行个人财富管理客户权益约定书》共同组成交通银行“得利宝·稳添利”系列人民币理财产品合同。
若本产品说明书内容与前述申请表、交易章程、风险揭示书等文件不一致的，以本产品说明书为准。
在购买本产品前，您应认真阅读本理财产品合同，特别是粗体印刷的条款，若对本理财产品合同的内容有任何疑问，请向交通银行各营业网点咨询。
除本说明书中明确规定的收益或收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成交通银行对本理财产品的任何收益承诺。
本理财产品只根据本说明书所载的资料操作。
产品说明部分一、基本信息产品名称“得利宝·稳添利39天-山西”代码：2441143396理财信息登记系统登记编码C1030114008959投资及收益币种人民币产品类型保证收益型，交通银行对本理财产品的本金提供保证承诺，并按本产品说明书约定的投资收益率（年率）向投资者计付理财收益。
产品风险评级1R（本评级为交通银行内部评级，仅供参考）目标客户经交通银行个人客户投资风险承受能力评估体系评定为保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型和激进型的有投资经验和无投资经验的所有投资者计划发行规模3亿，如募集规模低于0.05亿交通银行有权宣布该产品不成立产品募集期2014年12月31日-2015年01月08日19:00（交通银行有权根据市场情况提前结束或延长销售期，如经交行判断需调整募集期，交行将提前两个工作日在交通银行网站公告。
工商银行跨境人民币结算业务简介
基础业务产品
• 国际结算业务产品 • 国际贸易融资业务产品 • 同业人民币购售 • 同业资金拆借 • 境外人民币存款、理财产品 • 人民币全球现金管理 • 境外人民币电子银行
工银跨境通
特色业务产品
• 证融通 • 代付通 • 人民币内保外贷 • 汇兑通 • 转口贸易通 • 结算理财通 • 债券结算通
工商银行以当前适用的跨境人民币业务产品为基础，形成了以 “工银跨境通”为品牌，以结算为基础，融合融资、理财等产 品的跨境人民币业务产品体系，同时配套“人民币账户融资” 、“债券结算代理与交易”和“人民币购售”等三项金融市场 产品，充分展示了人民币业务的优势。
跨境人民币 工行通全球
□降低经营成本
合同计价货币和企业 运营货币一致，企业 在签约前就能切实了 解交易成本和收入， 可提高企业决策有效 性，同时减少外汇衍 生品及双重外汇交易 的成本
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跨境人民币 工行通全球
□加速资金周转
贸易用资金和生产用 资金的币种一致，减 少了汇兑手续以及资 金流动环节，加快了 企业结算和资金周转 速度，提高企业资金 使用效率，使得企业 能更有效地进行资金 管理
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跨境人民币 工行通全球
证融通
基本组合：人民币进口信用证+A出口押汇/B承兑贴现/C福费廷＋理财
产品特点：1、境内客户享受跨境人民币结算的各项便利
2、境外客户获得外汇贸易融资（操作简单、方便，质押 当日放款）、人民币升值收益、远期收益当期体现
3、开立人民币远期信用证不占用外债额度
适用客户类型：有真实贸易往来的关联客户，且境外客户有贸易融资需求，
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跨境人民币 工行通全球
跨境业绩 同业翘楚
作为全球人民币业务大行,工商银行具有很强的人民币综 合服务能力。从2009年7月跨境人民币业务启动到今年6月 底,工行境内外机构共办理跨境人民币业务5349亿元，范围 覆盖贸易、服务、资本融资、债券承销等广泛领域，共为 境外机构和代理行开立境内人民币清算账户252个，覆盖53 个国家和地区，居同业首位，成功建立起了全球的人民币 同业清算网络。
“稳得利”最新人民币理财
“稳得利”人民币理财产品☆产品简介“稳得利”人民币个人理财产品是指我行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可在我行申请办理“稳得利”人民币个人理财业务。
☆产品特色1、预期收益稳定，高于同期定期存款。
2、按期发行，总额控制，先到先得。
3、工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便。
☆服务渠道“稳得利”人民币理财产品在我行各营业网点销售。
您亦可通过工行网上银行直接购买。
☆操作指南1、开户。
您在我行办理“稳得利”理财产品交易前，应首先在我行开立理财交易账户。
原则上一个客户在同一个直辖市分行或直属分行或二级分行辖内只允许开立一个理财交易账户。
您开立理财交易账户后，即具备了在我行办理“稳得利”理财产品业务的资格。
在开立理财交易账户时，您要同时指定一个同户名的本地区内的牡丹灵通卡（或理财金账户卡、牡丹灵通卡e时代）作为理财资金账户，办理与“稳得利”理财业务有关的资金收付。
2、认购。
在产品发行期内，您可持本人有效身份证件、牡丹灵通卡（或理财金账户、牡丹灵通卡e时代）到我行营业网点申请认购。
理财产品只限本人办理，不得代办。
温馨提示：产品购买时间为发行期内的每日9：00-17：00，法定节假日照常销售；产品卖出时间为存续期内的周一至周五（法定节假日除外），每日9：30-15：00。
3、到期。
稳得利理财产品到期后的本金和收益将直接转您的理财交易卡（理财金账户、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡e时代）上。
“珠联币合”理财产品☆服务简介“珠联币合”理财产品是工行推出的境内外市场结合投资型理财产品，客户用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。
☆服务特色1. 本金境内投资，不承担汇率风险。
本产品本金境内运作，另将预估收益的一部分投资于境外市场。
产品结束后，本金和收益均以人民币支付客户。
银行个人理财产品的分类
银行个人理财产品的分类广义的说储蓄、保险、证券、基金、外汇、地产等都是理财的途径，与这些途径相关的产品就是理财产品。
狭义的理财产品则专指商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
目前常说的"理财产品"是指后一种说法，即由银行面向客户发行的理财产品。
银行理财产品的分类方法很多，本文只介绍投资者在选择时最常用的2种基本分类，即按标价货币分类和按收益类型分类。
按标价货币分类银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币(见图1)。
图1银行理财产品分类(按标价货币分类)外币理财产品外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。
外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现及其活跃，并提供了多种投资主题，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。
人民币理财产品伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，在基础性创新方面，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面；在差异性创新方面，流动性长短不一而足，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。
从投资方向分，最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDII型。
1.债券型，主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。
比起购买单期国债来说，这类理财产品通过各种债券搭配来提高收益率，投资期限短，因此更具投资价值。
2.信托型，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。
3.新股申购型，集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。
人民币理财产品营销策略分析
人民币理财产品营销策略分析【摘要】随着金融经济的不断发展，人民币理财产品对广大投资者而言，已不是一个陌生的词汇。
自从2004年国庆前光大银行首家推出人民币理财产品以来，几乎所有的商业银行都先后加入这一金融衍生产品竞争行列中。
文章通过介绍人民币理财产品的相关概念和营销发展现状，主要分析人民币理财产品在市场发展中所面临的问题，最终提出一些建设性的营销发展策略。
【关键词】人民币理财产品营销策略问题策略一、人民币理财产品概念及相关介绍（一）人民币理财产品的概念对于“人民币理财产品”这一概念的界定，目前一致的看法是，人民币理财产品是指商业银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。
（二）人民币理财产品相关介绍商业银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及qdii型：债券型。
该类型是投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。
因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型。
该类型是投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型。
该类型是指产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
qdii型。
所谓qdii，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
二、我国人民币理财产品营销发展现状最早由光大银行推出、民生银行随后紧跟的人民币理财市场，近来人民币营销发展现状正发生着微妙的变化。
浅谈人民币理财产品定价分析与产品创新——以中国建设银行为例
产品从设计到上市要经过一个 复杂 的过程 ， 同时也要办理很多复杂 的手 续， 这就 给理财产 品的正常运营带来了很大的影响 。 很 多优 秀的产 品正 是 由于上述 因素 ，错过 了上市 良 机 ，这不仅 仅浪费了前 期的投资成本 ，
四、如何对人 民币理财产品进行有效地创 新
要对人 民币理财产品进行有效地创新不仅仅要从银行本身做起 ， 同
时还需要政府机构和相关部 门的支持 ， 以宏观调控 的手段来完善现有的 理财产 品市场 。从银行方面来看 ，需要 加强体 系建设 和加强产 品设计 。
析， 发 现一些理 财产 品在定 价上还 是存在着一 些问题 ，并且在设 计上 也 存在着 不合理“ 。正是 由于上述情 况让 理财产 品在推广 上 出现 了一 定 的问题 ，并且 给用户也 带来 了一 定的影响 。因此 ， 对 当前 的理 财产
部分理财产 品 。 产品
名 称
利得盈 保本 浮动
汇得盈 保本浮动
收益型 Ｑ ຫໍສະໝຸດ Ｉ Ｉ 非保本 浮动收
乾元系
列
大丰收
非保本
浮 动收
同时加强与外商的合作 ， 这样可以让市场 变得更加 活跃 ， 促 进整个市场
的发展 。
类型
收益 型和
非保 本浮 动收益型
中图分类号 ：Ｆ ８ ３ ２ ． ２ 文献标识码：Ａ 文章编号 ：１ ０ ０ ９ ． ４ ０ ６ ７ （ ２ ０ １ ３ ） １ ８ — １ ７ ３ － ０ １
邮政银行理财项目
邮政银行提供的理财项目主要包括保险业务、人民币理财产品、国债和基金业务等。
1.保险业务：这是一种为客户提供风险保障的业务，客户可以根
据自己的需求和预算选择适合的保险产品。
2.人民币理财产品：邮政银行以客户需求为导向，通过专业理财
团队，精心打造各类稳健收益的人民币理财产品。
这些产品包括“邮银财富”和“邮银财智”两大系列产品线，涵盖多个子产品，满足高、中、低不同风险偏好客户的多元投资理财需求。
3.国债：作为一种安全的投资产品，国债以国家信用为基础，利
率稳定，能为投资者提供不受市场利率变化影响的预期收益，且变现灵活。
4.基金业务：邮政银行通过与基金公司签订合作协议，为客户提
供“一站式”金融服务，销售的基金类型包括股票型基金、指数型基金、混合型基金、债券型基金、货币性基金等。
此外，邮政银行还提供通知存款、定期存款和大额存单等存款产品，以及各类贷款产品，如个人消费贷款、个人经营贷款、房贷、车贷等，以满足客户不同的金融需求。
请注意，投资有风险，理财需谨慎。
在选择理财项目时，建议客户根据自己的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素进行综合考虑，选择适合自己的产品。
同时，也建议客户关注市场动态和产品风险，及时调整自己的投资组合，以实现资产的保值增值。
人民币类理财业务介绍
人民币类理财业务简介代理保险业务一、邮储银行代理保险业务定义邮储银行代理保险业务是邮政部门经保险公司授权，向客户提供销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险服务，并获取收益的一种经营行为。
二、邮政代理保险业务计算机应用系统全国代理保险大集中系统（以下简称新系统），是用于处理代理保险业务的计算机系统，通过与保险公司总对总专线连接，在全国处理中心集中存储和处理各项保险业务数据，依靠公司业务系统和储蓄系统完成会计核算和资金清算，实现网点投保出单、后台批量代收付保险资金等功能。
三、代理保险产品分类介绍1、分红险2、万能险开放式基金业务一、业务术语1、开放式基金：是指基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和地点进行申购或赎回的一种基金运作方式。
2、认购：指在基金募集期内，客户申请购买基金份额的行为。
3、申购：指在基金成立后客户申请购买基金份额的行为。
4、赎回：指基金份额持有人要求基金管理人购回一定数量的开放式基金份额的行为。
5、基金转换：是指客户就同一代理机构销售的同一基金管理人的基金之间进行转换的行为。
6、分红方式：是指客户获得一定的投资回报的方式，分为现金分红与红利再投资两种。
7、基金资产净值：是指基金资产总值减去按照国家有关规定可以从基金资产中扣除的费用后的价值。
8、单位基金资产净值：是指计算日基金资产净值除以计算日基金份额总数后的价值。
二、基金基础知识简介1.证券投资基金的定义一般意义上的基金即证券投资基金。
证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散为资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
2.证券投资基金的特点（1）规模经营；（2）分散投资；（3）专业化管理；（4）服务专业化；（5）费用低。
3.证券投资基金的分类（1）按受益凭证是否可赎回，分为开放式基金和封闭式基金；（2）依据法律地位不同，可分为公司型基金和契约型基金。
中国邮政储蓄银行理财产品有哪些
中国邮政储蓄银行理财产品有哪些中国邮政银行理财产品有哪些?中国邮政银行理财产品主要以人民币理财产品为主。
今天就跟随葵花理财小编来了解一下中国邮政银行人民币理财产品。
邮政储蓄银行人民币理财简介个人理财业务是指邮政储蓄银行以客户为中心，根据客户需求和对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合的金融产品进行组合，代为客户制定理财规划并提供相应的理财顾问服务的业务。
邮政储蓄银行在理财业务开办之初就开展了理财业务品牌建设，按照总行统一的“邮银理财关爱未来”品牌进行推广宣传，并针对不同理财产品的风险收益特征，推出了“创富”、“天富”、“财富”三个系列，分别针对高、中、低风险的三类理财产品。
同时我们还针对公司客户开发了“金苹果”专户理财产品，针对私人银行客户开发了“金种子”私募理财产品。
业务详细介绍：(一)所有客户理财系列1.“创富”系列，属于较高风险，较高收益产品，例如FOF产品、金融衍生产品、挂钩黄金、期货产品、以及偏二级市场产品等等，主要面对大中城市的更理性的中高端客户;2.“天富”系列，属于中风险，中等收益产品，例如新股型产品、CPPI保护机制产品等等，主要面对各个地域风险偏好相对较弱，但同时追求较高收益的客户;3.“财富”系列，属于低风险，稳定收益产品，例如信贷资产类理财产品等等，主要面对中小城市及县域风险偏好非常保守，但同时追求略高于储蓄收益的客户。
在信贷类理财产品的基础上，分出一下几个子系列：(1)财富之“月月升”“日日升”系列：属基本无风险产品，投资国债、央行票据、金融债、企业(公司)债、同业存款，优质企业信托融资计划、银行承兑汇票、回购等。
(2)财富之“汇票盈”系列：属基本无风险产品，投资于已贴现的国有银行或全国性股份制银行承兑的银行承兑汇票。
(3)财富之“双月盈”系列：属于基本无风险产品，投资可展期结构性存款。
银行理财产品分类及介绍
产品类型
债券类产品
信托类产品
结构性产品
新股申购类 产品
QDII
适合投资人群 一种是投资风格较保守 主要投资于国债、央行票据、 的投资者，可以低风险 政策性金融债等非信用类工具， 投资标的风险较低， 获得较定期储蓄高的收 也投资企业债、企业短期融资 目录 益，另一种是做了投资 收益比较固定。 券、资产支持证券等信用类工 组合的投资者，可用此 具。 类产品降低组合风险。 投资于商业银行或其他信用等 虽然产品不保本，但 适合追求高收益，有较 级较高的金融机构担保、回购 产品收益较为稳定， 强风险承受能力的投资 的信托产品或商业银行优良信 风险相对较小。 者。 贷资产收益权信托产品。 以拆解或组合衍生性金融商品 一般不以理财本金作 适合追求高收益，有较 如股票、利率、指数等，或搭 投资，仅用利息部分，强风险承受能力的投资 配零息债券的方式组合而成的 大多为 者。 各种不同回报形态的金融商品。 适合想参与股票市场但 产品不保本，直接和 集合投资者资金，通过机构投 是又不具备投资资本市 新股申购获利有关， 场知识或时间或是厌恶 资者参与网下申购提高中签率。 风险中等。 炒股风险的投资者。 取得代客境外理财业务资格的 产品一般不保本，多 商业银行接受投资者的委托， 为投资港股、欧美股 对直接参与海外市场有 将人民币兑成外币，投资于海 票、商品基金，资金 信心，能够承受本金损 外资本市场，到期后将本金及 全额投资该类标的， 失风险的投资者。 收益结汇后返还给投资者。 风险相对较大。
3.分类：挂钩标的决定回报率 外汇挂钩类 利率、债券挂钩类 股票挂钩类 QDII挂钩类
4.产品风险 （1）挂钩标的物的价格波动 （2）本金风险 （3）收益风险
（4）流动性风险
组的外汇汇率走势。 2.期权拆解 （区间式投资） 一触即付期权：挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点， 买方获得当初协定的回报率
我国商业银行人民币理财业务发展分析
【 中图分类］ ８ Ｆ３
【 文献标识 码】 Ａ
【 文章编 号］ ６ ２ ８ ７ （ ０ ８ ０ － ０ ５ － ０ １ ７ － ７ ７２ ０ ） ８ ０ １ ３
随着经济 的不 断发 展 ， 民生 活水平 的不断 提高 ， 人对 人 个 各种金融服务 、 资本 财 富增值 的需求 逐 渐增 强。我 国商业 银
安全， 同时通过 承担 一定 的风 险来 获取更 高 的 预期 收益 。产 品大 多为到期保本 或部 分保 本 的浮动 收益类 ， 挂 钩资产 的 从
类 型来 看 ， 主要有 利率 挂钩型 ， 率挂钩 型 ， 用挂 钩型 ， 汇 信 股票 挂钩 型和商品挂钩型等 。早期 的理 财产品 主要挂 钩美元 汇率 和部分 国家的 国内利 率 ，０ ７年 上半 年 ， 要挂 钩 境 内外 股 ２０ 主
行 的人 民币理财业务起 步较 晚 ， 由中国光大银 行在 ２ ０ 是 ０ ４年
９月推 出了国内第 一个人 民币理财产 品“ 阳光理 财 Ｂ计划” 拉 开了国内人 民币 理 财产 品 的序幕 。此后 ， ２ ０ 从 ０ ４年 １ Ｏ月 到 ２０ ０ ５年 ３月 ， 各家商业银 行争相推出人 民币理财产 品 ， 而且几 乎所有产 品都 被抢购一空 。然 而进入 ２ ０ 年 ４月后 ， 民币 ０５ 人 理财 产品市场 突然 遭遇 寒 流。除招商 银行 、 业银 行 尚有 产 兴 品在售外 ， 其它银 行均 无新 产 品推 出。这 是 因为人 民 币理 财 产 品在 刚问世 时 ， 各家银行 的操 作模式几乎 完全 一样 ， 所募集
成是与新股 申购 挂钩的产品 ， 因此在打新 股产 品的带 动下 ， 人 民币理财 的收益率 都大幅度提 升 。据统 计 ， ２ ０ 至 ０ ７年 １ 月 ， １ 打新股产 品的收益率超过 ２ ， ６ 这显然 让相 应 的一年 定期存
银行人民币工作情况汇报
银行人民币工作情况汇报根据最近几个月的数据分析，我们银行的人民币业务整体上呈现出稳定增长的态势。
在当地金融市场稳步发展的背景下，我们银行通过不断改进服务质量和创新产品，成功地保持了市场份额和客户满意度。
以下是具体的工作情况汇报：一、存款及贷款业务在人民币存款方面，我们银行依然保持着稳定的增长。
根据数据显示，今年前几个月的人民币存款增长率较上年同期有所提升。
这主要得益于银行产品的全面优化和精准市场定位。
同时，我们也实行了更加灵活的存款利率政策，增加了存款种类的多样性，给予客户更多的选择。
另外，贷款业务方面，我们银行在授信风险控制上更加严格，资金投向也更加优化，使得人民币贷款总额稳步增长，同时有效地管理了不良贷款风险，确保了资金的安全性。
二、人民币理财业务在人民币理财业务方面，我们银行一直致力于为客户提供更加全面的理财产品和更优质的理财服务。
近期，我们针对不同客户需求推出了一系列人民币理财产品，尤其是利率较高的短期理财产品和资产配置产品备受客户欢迎。
同时，不断优化理财团队的服务流程，完善理财产品研发体系等举措，也为银行的理财业务做出了积极的贡献。
因此，人民币理财业务整体呈现出了良好的增长态势。
三、结售汇业务人民币结售汇业务一直是我们银行的重要业务之一，我们通过持续优化结售汇产品和服务体系，提高外汇交易效率，为客户提供稳定可靠的结售汇服务。
在整个金融市场变化较大的情况下，我们银行的人民币结售汇业务总体情况依然较为平稳和积极。
四、扶贫金融业务随着国家扶贫政策的深入实施，我们银行也积极响应国家扶贫政策，将人民币扶贫金融业务列为今年的重点发展项目之一。
我们银行于去年底设立了专门的扶贫金融产品和服务体系，全力支持扶贫金融业务的开展。
目前，我们在一些贫困地区已经建立了稳定的扶贫金融机构，通过金融创新和科技手段，为贫困户提供了更为便捷的金融服务，支持了当地的扶贫产业发展，并且得到了当地政府和群众的一致好评。
预计未来几个月，我们将继续加大对扶贫金融业务的投入力度，更好地服务于国家扶贫政策的实施。
人民币利率掉期
0 t3
与掉期有关的几种收益率 Spot rate
适合用spot rate 的市场主要有以下几个方面 适合用 • 拆放市场 • 零息票债券 • 1年以内央票 年以内央票 • 票据
与掉期有关的几种收益率
• Fwd rate
0 t1
0
t1 t2
0
t2 t3
与掉期有关的几种收益率
• 远期利率主要使用以下几种工具 • 远期利率协议 • 利率期货(EURDOLLAR FUTURES) 利率期货
与掉期有关的几种收益率
• 到期收益率（ 到期收益率（YTM or Par bond yield） ）
0 t1
t1 0 t2
t2 0 t1 t3
与掉期有关的几种收益率
•
适用于到期收益率曲线的主要有以下几种产品
• 债券 • 掉期
VANILA 掉期的定价与风险管理
• 三、收益率曲线实务 • 1、基础工具：拆借、欧洲美元期货、掉期 、基础工具：拆借、欧洲美元期货、掉期 • 2、CURVE 构建方法。 BOOTSTRAPPING方法的介 、 方法的介 绍。
超额 存款 准备 金率
７天 回购
人民币利率掉期基本知识
• 存款准备金率为央行实行宏观调控的“杀手锏 存款准备金率为央行实行宏观调控的 杀手锏” 杀手锏 存款准备金率的调动将大大影响市场的回购利率的水平 这从最近市场的反映可以看得出来。
4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0
2003年1月2日 2003年4月2日 2003年7月2日 2003年10月2日 2004年1月2日 2004年4月2日 2004年7月2日 2004年10月2日 2005年1月2日 2005年4月2日 2005年7月2日 2005年10月2日 2006年1月2日 2006年4月2日
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人民币类理财业务简介代理保险业务一、邮储银行代理保险业务定义邮储银行代理保险业务是邮政部门经保险公司授权，向客户提供销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险服务，并获取收益的一种经营行为。
二、邮政代理保险业务计算机应用系统全国代理保险大集中系统（以下简称新系统），是用于处理代理保险业务的计算机系统，通过与保险公司总对总专线连接，在全国处理中心集中存储和处理各项保险业务数据，依靠公司业务系统和储蓄系统完成会计核算和资金清算，实现网点投保出单、后台批量代收付保险资金等功能。
三、代理保险产品分类介绍1、分红险2、万能险开放式基金业务一、业务术语1 、开放式基金：是指基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和地点进行申购或赎回的一种基金运作方式。
2、认购：指在基金募集期内，客户申请购买基金份额的行为。
3、申购：指在基金成立后客户申请购买基金份额的行为。
4、赎回：指基金份额持有人要求基金管理人购回一定数量的开放式基金份额的行为。
5、基金转换：是指客户就同一代理机构销售的同一基金管理人的基金之间进行转换的行为。
6、分红方式：是指客户获得一定的投资回报的方式，分为现金分红与红利再投资两种。
7、基金资产净值：是指基金资产总值减去按照国家有关规定可以从基金资产中扣除的费用后的价值。
8、单位基金资产净值：是指计算日基金资产净值除以计算日基金份额总数后的价值。
二、基金基础知识简介1.证券投资基金的定义一般意义上的基金即证券投资基金。
证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散为资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
2.证券投资基金的特点1）规模经营；2）分散投资；3）专业化管理；4）服务专业化；5）费用低。
3.证券投资基金的分类（1）按受益凭证是否可赎回，分为开放式基金和封闭式基金；（2）依据法律地位不同，可分为公司型基金和契约型基金。
我国发行的证券投资基金均为契约型基金；（3）依据投资目标不同，可分为成长型基金、收入型（收益型）基金和平衡型基金。
（4 ）根据标的资产结构不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、杠杆基金和创业基金；（5）按募集方式的不同，可分为公募基金和私募基金。
三、我行代销的基金产品种类介绍1、股票型基金：指专门投资于股票或者说基金资金的大部分投资于股票的基金2、混合型基金：通常是股票基金与债券基金的混合，既持有股票，又持有债券，各自的比例依情况而定。
3、债券型基金：指主要投资于各种国债、金融债及公司债的基金类型。
4、货币市场基金：指发行基金证券所筹集的资金主要投资于大额可转让定期存单、银行承兑汇票、商业本票等货币市场工具的证券投资基金。
5、指数基金：指按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中的全部或部分证券的基金，其目的在于达到与该指数相同的收益水平。
6、保本基金：指在一定时期后（一般是3~5年，是长也可达10年），投资者会获得投资本金的一个百分比（例如100%的本金）的回报；同时，如果基金运作成功，投资者还会得到额外收益。
7、LOF基金：即上市型开放式基金，是一种可在交易所挂牌交易的开放式基金。
四、我行代销基金业务简要流程1、认/申购交易2、,赎回交易五、我行基金业务收入构成1、认/申购手续费认购手续费是基金公司向用户收取的，一般为认购金额的1% —1.2% ;申购手续费一般为申购金额的1.2% —1.5%。
基金公司一般将认/申购手续费全额支付给代销机构作为手续费。
根据基金公司规定，如遇单笔大额购买，根据购买金额不同，认/申购手续费可享受不同的折扣优惠。
货币基金和部分债券基金不收认/申购手续费。
2、赎回手续费赎回手续费也是基金公司向用户收取的，一般为赎回金额的0.3 —0.5%。
根据基金法规定，赎回手续费的25%进入基金资产，余下的75% 归基金公司与代销机构。
根据基金公司规定，部分基金的赎回手续费，随基金份额持有时间的增加，赎回手续费逐渐减少，一般持有满三年后，不收赎回手续费。
货币基金和部分债券基金不收赎回手续费。
3、尾随佣金又称管理费，是基金公司支付给代销机构的，以每日基金沉淀份额为基准，按年利率0.2% —0.25% 计提的手续费。
4、托管手续费如代销的基金是在邮储银行托管的，除上述部分的手续费外，还有托管手续费收入。
一般按年利率0.2% 计提，总行将根据各省的销售量计算托管手续费分配。
个人理财业务1. 个人理财业务是指邮政储蓄银行以客户为中心，根据客户需求和对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合的金融产品进行组合，代为客户制定理财规划并提供相应的理财顾问服务的业务。
个人理财业务属于全国性中间业务，由邮政储蓄银行总行统一开办、统一应用、统一管理。
个人理财业务是邮政储蓄未来发展的核心业务之一。
通过依托邮政储蓄网络和个人金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建设完善的个人理财系统，统一规划个人理财产品开发，建立统一标准的理财服务流程，实施规范统一的客户服务标准，打造邮政储蓄个人理财品牌。
2.商业银行理财业务管理办法规定保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益, 应是对客户有附加条件的保证收益。
商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。
商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达；对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。
商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。
客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。
客户主动要求了解或购买有关产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。
二、理财产品分类1.按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务2. 按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
三、我行人民币理财产品自2008 年3 月，我行开办人民币理财业务至今（截止2009 年11 月30 日），我行共销售人民币理财产品27 期、共计40 支人民币理财产品。
目前，我行的人民币理财产品分为“金种子系列” 、“创富系列”、“天富系列”和“财富系列” 4 类人民币理财产品。
四、我行人民币理财业务收入目前已经销售的4 类人民币理财产品中（上海分行目前仅销售过3 类人民币理财产品、“创富系列”在我分行范围内暂未销售），“天富系列”和“金种子系列”人民币理财产品收入包括销售手续费和超额收益手续费。
销售手续费在0.4-1.0%/ 年按月计提，每季划拨至开立理财合同网点所在区县局；超额收益手续费，产品终止时若产品收益率超过约定收益，按超过部分的15-18% 收取超额业绩报酬。
“财富系列”理财产品销售手续费，目前已经销售的25 只产品年费率大部分为1% ，每季划拨至开立理财合同网点所在区县局。
其中“财富月月升”人民币理财产品销售手续费，年费率为0.8% ；“财富日日升”人民币理财产品销售手续费，年费率为0.4% 。
五、理财产品市场分析从去年下半年以来总行主推的人民币理财产品财富系列”理财产品，以及今年以来在我行销售情况最好的人民币理财产品——“财富日日升”（占今年以来我行人民币理财产品销量的57% ）等现象来分析：1.短期理财产品有较强的市场需求。
2．安全性高的理财产品更受市场青睐。
代理国债业务一、凭证式国债1、凭证式国债业务是指由取得凭证式国债承销资格的金融机构采取包销方式代理财政部面向社会公开发行和兑付凭证式国债的业务。
一般有1 年期、3 年期、5 年期等期限。
2、凭证式国债以百元的整数倍购买，并以百元的整数倍递增，资金清算单位为元，保留两位小数。
3、凭证式国债到期兑付时，均按对年对月对日计算到期日。
4、凭证式国债手续费承销手续费一般按销量的0.58% —0.7%收取（存期不同手续费不同，由财政部支付）；提前兑付手续费现行按提前兑付本金的0.1% 收取（由客户支付）。
5、凭证式国债提前兑付按实际持有天数，根据靠档利率计算利例：6、利息计算方式：到期兑付：到期付息金额（元）二持有总面值金额（元）X票面年利率（%）x期限（年）提前兑付：提前兑取应计利息（元）二持有总面值金额（元）x[靠档利率（%）/365] X起息日起实际持有天数实付利息二应计利息一提前兑付手续费（本金的1% ）二、储蓄国债（电子式）1、储蓄国债（电子式）是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过代销机构面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通的人民币债券。
2、储蓄国债（电子式）以百元的整数倍购买，并以百元的整数倍递增，资金清算单位为元，保留两位小数。
3、储蓄国债（电子式）分为固定利率类、变动期限类等多种券种。
目前我行销售的多为固定利率、固定期限、定期付息的品种。
4、在发行期内购买储蓄国债（电子式），起息日为发行首日，理论上晚认购比早认购合算；到期日为起息日的对应日期。
5 、储蓄国债（电子式）手续费承销手续费分为代销和包销两种方式，代销一般按销量的0.4% 收取，包销一般按销量的0.58-0.7% 收取（存期不同手续费不同，由财政部支付）；提前兑付手续费现行按提前兑付本金的0.1% 收取（由客户支付）。
6、储蓄国债（电子式）的提前兑取，采取扣减持有天数的方式，减扣利息。
例：2009 年第七期储蓄国债（电子式）从2009 年11 月20 日开始计息，按年付息，2010 年11 月20 日偿还本金并支付利息。
持有2009 年第七期储蓄国债（电子式）不满半年提前兑取不计付利息；满半年不满 1 年按票面利率计息并扣除180 天利息。
7、利息计算方式：（1）到期兑付利随本清：到期付息金额（元）=持有总面值金额（元）X票面年利率（% ）X期限（年）定期付息：付息日应计利息（元）=持有总面值金额（元）X ［票面年利率（%）/F］其中： F 为每年付息效数，每年付息一次取值为 1 ，每半年付息一次取值为2。
（2）提前兑付利随本清：提前兑取应计利息（元）=持有总面值金额（元）X ［票面利率（%）/365］X起息日起实际持有天数提前兑付应扣利息=持有总面值金额（元）X ［票面利率（%）/12］X 应扣除的月份数实付利息= 提前兑取应计利息-提前兑到应扣利息- 提前兑付手续费（本金的1 %0）定期付息：提前兑取应计利息（元）=持有总面值金额（元）X ［票面利率（%）/365］X从上一付息日起实际持有天数提前兑到应扣利息（元）=持有总面值金额（元）X ［票面利率（%）/12] x应扣除的月份数实付利息= 提前兑取应计利息-提前兑取应扣利息- 提前兑付手续费（本金的1 %。