互联网金融产生背景现状及发展前景研究
金融科技对营商环境的影响研究
金融科技对营商环境的影响研究一、研究背景和意义随着全球经济的快速发展，金融科技(FinTech)已经成为推动金融创新和提高金融服务效率的重要力量。
金融科技的发展不仅改变了传统金融机构的经营模式，也对营商环境产生了深远的影响。
本文旨在研究金融科技对营商环境的影响，以期为政府、企业和金融机构提供有关如何利用金融科技改善营商环境的建议和参考。
金融科技的发展为营商环境带来了诸多积极影响，金融科技的应用降低了金融服务的成本，使得更多的企业和个人能够享受到便捷、高效的金融服务。
这有助于提高企业的竞争力，促进经济增长。
金融科技的发展提高了金融服务的可及性，使得企业能够在更广泛的地区和行业开展业务。
金融科技还为企业提供了更加多样化的融资渠道，有助于缓解企业的融资压力。
金融科技的发展有助于提高金融服务的质量和安全性，降低金融风险，保障企业和个人的利益。
金融科技对营商环境的影响并非全然积极，在某些情况下，金融科技的发展可能导致金融市场的不稳定和不公平竞争。
金融科技的高速发展可能导致部分传统金融机构的垄断地位受到挑战，从而影响整个金融市场的稳定。
金融科技的发展可能加剧数字鸿沟，使得部分弱势群体难以享受到金融服务的便利。
在研究金融科技对营商环境的影响时，我们需要充分考虑其潜在的风险和挑战，以确保金融科技能够为营商环境带来持续、健康的发展。
1. 研究背景介绍随着全球经济的快速发展，金融科技(FinTech)已经成为推动金融行业创新和提高金融服务效率的重要力量。
金融科技的发展不仅改变了金融机构的业务模式，还对整个营商环境产生了深远的影响。
在这个背景下，研究金融科技对营商环境的影响具有重要的理论和实践意义。
金融科技的发展为中小企业提供了更多的融资渠道和金融服务。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，金融科技企业能够更有效地满足中小企业的融资需求，降低融资成本，提高融资效率。
这有助于缓解中小企业的融资难题，促进中小企业的发展壮大，从而提高整个市场的竞争力。
我国互联网基金的发展现状及前景分析
摘 要 1
1 互联网基金研究背景及发展原因 2
1.1 研究背景 2
1.2 基本概念 2
1.3 发展原因 2
2 互联网基金行业现状 3
2.1 互联网理财用户规模 3
2.2 互联网基金产品 4
2.2.1 互联网企业系基金 4
2.2.2 商业银行系基金 5
2.2.3基金公司系基金 5
2.3 互联网基金发展现状 5
3 互联网基金特点 7
3.1 余额宝情况分析 7
3.1.1 余额宝概述 7
3.1.2 余额宝运营和操作流程 8
3.1.3 余额宝收益情况 8
3.2 掌柜钱包基本情况分析 9
3.2.1掌柜钱包概况 9
3.2.2 掌柜钱包运营和操作流程 9
3.2.3 掌柜钱包收益情况 10
3.3 余额宝与掌柜钱包比较 10
3.3.1 共同点 11
3.3.2 不同点 11
3.4 互联网基金特点总结 12
4 互联网基金社会效应及存在问题 12
4.1 互联网基金的影响 12
4.1.1 对投资客户的影响 13
4.1.2 对金融企业的影响 13
4.1.3 对政府的影响 13
4.2 互联网基金存在问题 14
4.2.1 风险控制能力偏弱 14
1.3 发展原因
1.市场利率普遍较低。
互联网基金推出时金融市场发展状态处于低谷，银行存款利率太低不能满足用户需要，而国家采取的利率政策作用不太理想，因此互联网基金的推出迎合了市场需求，满足了居民对于理财收益的需求。
2.居民理财需求增加。
基于国家经济的快速发展和人民群众生活水平的提高，较低的银行存款利率逐渐无法满足居民日益增长的投资理财需求，而其它金融机构的理财产品由于门槛高、限制多，导致居民购买困难[5]。所以，众多基金公司通过发行互联网基金产品收集了大量中小投资者的资金，集中投资风险较低的金融产品，最后将投资收益按份额回报给投资者。
互联网金融的产生背景_现状分析与趋势研究_朱晋川
互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究文 / 朱晋川产生背景：供需双方的合力（一）互联网金融的概念界定综合既有文献资料，笔者认为互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。
就其内涵而言，涉及货币信用化与虚拟性流通，就其外延而言，拓展到互联网的各种运用。
互联网金融的出现，在本质上并未改变金融的属性，只是对金融的构成要素进行了重构，是对传统金融业的一次革新。
（二）互联网金融的产生背景互联网金融是传统金融业与互联网（目前主要是以Web2.0为主要特征）相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。
笔者认为，互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。
因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果（见图1）：1.需求型拉动因素。
传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。
2.供给型推动因素。
互联网和手机的普及、数据搜封|面|文|章索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。
在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等模式的不断涌现，不仅使现代信息科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统的金融市场格局发生了巨大的变化。
这些变化，对于传统金融机构，特别是银行、保险和证券等机构而言，机遇大于危机，发展胜过挑战。
互联网金融的发展现状及前景
互联网金融的发展现状及前景随着移动互联网的普及，互联网金融已经成为一个新的金融模式，并且这种模式正在快速发展。
它通过互联网及相关技术来实现金融活动的在线化、信息化、资金的互联互通和交易的便捷化，为广大民众提供了更加高效便捷的金融服务。
它的发展现状及前景备受人们的关注。
互联网金融的现状互联网金融已经成为全球财经市场的重要一环。
在新兴市场中，经济体与金融市场的快速发展促进了互联网金融的兴起。
中国作为世界第二大经济体，其互联网金融市场快速发展，已经成为互联网金融业发展的最重要市场之一。
互联网金融市场的主要部分包括：第三方支付、基于互联网平台的投资理财业务、传统金融机构的互联网化、以及P2P网络借贷等。
其中，P2P网络借贷一直是互联网金融市场的重要部分，而此前在中国市场的极速增长中，P2P网络借贷市场曾吸引了大量的资金和投资者。
但近两年，随着监管政策的逐步升级，P2P网络借贷市场的发展出现了明显减缓，但是它对于互联网金融市场来说，仍然非常重要。
除此之外，国内大型互联网金融公司蚂蚁金服也在广泛地推进着自己的外部合作，并且在支付、保险、信用评价等领域持续拓展自己的生态。
同时，一些传统金融机构也通过互联网进行了线上金融业务的拓展。
虽然互联网金融的市场规模还不是非常大，但是它的发展速度非常快。
根据国际研究机构，2017年中国互联网金融市场规模已经达到了5.87万亿人民币，与2016年相比增加了36.2%。
而据中国金融信息中心发布的《中国互联网金融发展报告》，中国互联网金融发展将会有以下几个趋势：一、行业进一步集中。
随着政策升级和风险管控的加强，行业进一步集中，优胜劣汰将更为明显。
二、重塑金融生态模式。
互联网金融作为量化、智能化的代表，将会引领金融生态的变革。
三、数据驱动创新业务。
数据将成为互联网金融企业核心资源，数据驱动创新业务模式将对互联网金融行业未来的发展产生重要影响。
四、监管不断升级。
监管将在保证互联网金融市场健康发展与遏制违法违规金融活动之间寻求平衡。
金融科技：发展背景、国际现状及未来展望
2、发展中国家金融科技发展现 状
发展中国家金融科技的发展速度也越来越快。以印度为例，印度金融科技企业 数量不断增加，覆盖了支付、P2P借贷、保险等多个领域。这些企业通过技术 创新和模式创新，为印度广大中低收入人群提供了更加便捷的金融服务。同时， 中国等其他发展中国家也在积极推动金融科技的发展，中国的金融科技企业数 量已经超过了发达国家，涵盖了支付、P2P借贷、区块链等多个领域。
由于金融科技的跨界性和创新性，传统的监管模式可能无法完全适应新的发展 形势，需要进一步完善监管制度和技术手段。
2、未来趋势
未来，金融科技的发展将呈现出以下趋势：一是服务将更加个性化。随着人工 智能等技术的不断进步，金融科技企业能够更好地了解客户需求并提供更加个 性化的服务。二是数字化将成为金融科技企业的核心竞争力。随着数字化时代 的到来，金融科技企业需要不断提高自身的数字化水平，以提供更加高效便捷 的金融服务。
到了近几年，金融科技已经进入成熟期，不仅在市场规模上持续扩大，而且在 业务范围和服务深度上也得到了显著提升。
二、国际现状
1、发达国家金融科技发展现状
美国是全球金融科技的中心之一，拥有众多知名的金融科技企业，如PayPal、 Square、Lending Club等。这些企业通过技术创新，提供了更加便捷、高效、 低成本的金融服务，对传统金融业产生了深远影响。欧洲也是金融科技发展较 快的地区之一，英国、德国、法国等国家都有很多优秀的金融科技企业。这些 企业主要集中在支付、P2P借贷、数字银行等领域，为消费者和企业提供了多 样化的金融服务。
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三、未来展望
1、发展瓶颈
虽然金融科技得到了快速发展，但也面临着一些瓶颈。首先，技术风险问题需 要引起重视。随着技术的不断进步，网络安全和技术漏洞等风险也随之增加。 其次，隐私保护问题也需要得到更好的。在大数据时代，个人信息泄露和滥用 问题时有发生，需要加强法律法规和技术手段的建设。此外，金融科技的发展 也面临着监管难题。
我国互联网金融发展及风险防范研究
大众商务经验交流互联网金融是“互联网+”概念中非常重要的发展领域。
它是为适应新的业务需求，依托信息技术而产生的一种新的金融业务模式。
目前来看，生活中大多涉及金融领域的互联网应用，都属于互联网金融的范畴，比如我们熟悉的手机支付中的支付宝、P2P网络贷款、众筹、网络理财等模式。
不管是互联网企业从事金融业务，还是金融机构运用互联网技术开展线上金融，比较之下两者本质上没有区别，互联网金融的底层逻辑仍然是金融。
一、互联网金融发展现状随着互联网和科学技术提升，互联网金融模式正在逐步发展。
传统金融机构线上运营模式的开展是，通过互联网技术开展线上业务，比如网上银行、互联网保险等。
而互联网企业从事金融业务，是依托大数据和互联网技术开展的新金融形式，比如支付宝、P2P网络贷款等。
生活中人们也逐渐依赖于这些模式衍生的各种线上产品。
但互联网金融的发展依然存在很多风险，这些风险不仅针对行业、企业，更是对广大的投资人。
本文将从行业、企业和投资人三个方面来分析各自面临的风险以及防范措施。
二、互联网金融风险（一）行业面临的风险互联网金融不受时间空间约束、涉及领域广、交易地域广，这就导致互联网金融风险有着连带效应。
当一家互联网金融企业出现违规行为，连带效应影响下，风险就极有可能传导至整个行业，尤其在与实体经济有着密切联系的前提下，这种风险会波及金融体系。
各行各业本也有自身风险，当多个行业密切相联，必然会使风险叠加放大，严重阻碍行业发展。
（二）企业面临的风险（1）技术风险。
互联网金融是依赖于互联网技术发展的，技术安全是互联网金融安全发展的根基，如果企业技术不过关，会使平台运营过程中存在缺陷，导致技术风险。
比如，在信息存储处理发布等过程中，互联网技术缺失会使信息在传播过程中容易遭遇黑客病毒攻击，导致交易双方的信息泄露，由此导致平台信息丢失毁损，造成经济损失。
（2）操作风险。
互联网金融所面临的操作风险多来自于外部事件。
比如由于互联网安全中心的漏洞问题而导致的操作风险。
《互联网金融的发展研究国内外文献综述》2700字
互联网金融的发展研究国内外文献综述（一）国外研究概况随着新时代的到来，人们更加注重自己的想法，倾向于将个性和个人利益进行融合。
因为传统银行带来的服务并非完全没有变化的，所以无法满足不同人的不同需求。
金融产品比较多的时候会让人感觉杂乱无章，在这个过程中，需要为客户制定对应的产品策略。
Hsien Tang Tsai,Leo Huang,Qmng Gee Lin(2005)的观点是，每个年龄的群体对互联网金融发展的推动力在程度上是不同的。
其发展受人们对于计算机的使用熟练度以及对网络银行理解度的制约[1]。
Mark Gertler & Nobuhiro Kiyotaki（2011）的观点是在网络金融快速发展的时代背景下，科学技术及信息发生了巨大的变化，网络银行也只有跨行也行，网络银行的风险要比之前的金融风险更高，而且并不是受到市场价格波动。
这个单一因素的影响，还受到网络银行硬件设施，相关技术以及设备安全的综合作用[2]。
Dilip K. Patro & Min Qi & Xian SunS（2012）认为随着互联网金融的发展，网络银行的兴起，为金融业与其他行业的混合经营提供了一个较大的发展平台，这对目前的传统银行业经营模式产生了不小冲击，金融业的三驾马车：银行业、证券业、保险业之间，在互联网金融发展的推动下又产生了新的合作方式，而现有的法律法规框架体系存在一定的滞后性，对互联网金融快速发展下存在的一些问题没有顺手可用的应对措施，这就导致面临各种问题，金融行业的监管难度不断上升[3]。
（二）国内研究概况马仲康(2018)的观点是随着互联网走进千家万户，且用户数量的增加，为了满足客户多方面的需求，很多传统银行纷纷在网上开设自己的网络银行，这给用户带来了极大地便利，不用到银行也可以办理业务，在我看来比较满意的是跨行转账可以实时到账，并且没有手续费。
而且可以在网上银行进行理财。
虽然网上银行有很多优势，但由于其发展速度过快。
中国互联网金融的发展研究论文
中国互联网金融的发展研究论文摘要：作为新兴的一种金融业务发展模式，互联网金融对当今世界的发展产生了巨大影响。
随着我国互联网金融发展的高潮迭起，对互联网金融的研究也广受关注。
本文通过借鉴已有研究，对互联网金融进行概念界定及其特征分析，介绍目前我国互联网金融的发展状况，并提出促进我国互联网金融发展的几点建议。
关键词：互联网金融；发展；现状一、研究背景及意义随着社交网络、搜索引擎、大数据、云计算等依托互联网的技术快速发展，P2P网贷、众筹和第三方支付等互联网金融产品呈现爆炸式发展，这对传统金融业态和格局都产生了深刻影响。
互联网金融为人们带来了全新的理财体验，切实地为消费者增加了收益。
尽管社会各个层面关于互联网金融的讨论甚至批评从未停止，但是我国金融行业大洗牌的形势终究不可避免，一场深刻的行业变革正在发生，而互联网金融将会促进我国金融行业核心竞争力的提升。
对我国的互联网金融发展进行研究，对我国金融行业的变革以及在此背景下互联网金融的发展都具有很大的意义。
二、关于互联网金融的研究状况（一）互联网金融的概念界定（二）互联网金融的特征互联网金融作为一种新型金融模式，具有不同于传统金融的特点。
（1）支付便捷，成本低互联网金融主要依托的是互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、云计算和社交网络等技术。
互联网金融的支付手段是以无线通讯设备和移动通讯设备所组成的移动支付和以互联网为基础的网上支付为主。
消费者在进行交易活动时，可以直接突破空间的限制，减少了传统金融交易中的很多中间环节。
这极大地提高了支付方式的便捷度，降低了交易的成本。
互联网金融不需要实体网点，节省了由此带来的店面费用和人力成本，与传统金融业相比，相关成本更加低廉。
（2）服务形式多样，受众广泛网络技术的发展为互联网金融的交易方式提供了更多的选择，由此创造了更多的交易机会。
互联网金融改变了传统金融机构柜台式交易的方式，增强了与客户的沟通，因为交易方式更加快捷、人性化以及其多样化的特点能满足不能层次、不能需求的消费者。
什么是互联网金融
什么是互联网金融互联网金融是指利用互联网技术与金融业务相结合，通过网络平台提供金融产品和服务的一种新型金融模式。
它将传统金融与信息技术有机融合，较传统金融更加便捷、高效、个性化，极大地改变了人们的金融交易方式和理财方式。
在互联网金融发展的背景下，人们可以轻松实现在线支付、借贷、投资、理财等各种金融活动。
一、互联网金融起源及发展背景互联网金融的起源可以追溯到上世纪90年代初期，当时随着互联网的兴起，人们开始探索将金融业务与网络相结合的可能性。
随着互联网技术的不断发展和普及，网上支付、网上银行等金融服务逐渐出现，这是互联网金融初步萌芽的阶段。
随着移动互联网的崛起，互联网金融进入了一个高速发展的时期，各类互联网金融平台层出不穷，用户通过手机APP就能够轻松进行金融交易。
二、互联网金融的特点和优势1. 便捷性：互联网金融打破了时间和空间的限制，用户可以随时随地进行金融交易和查询账户信息，不再受到地域限制。
2. 低门槛：相比传统金融，互联网金融产品和服务的参与门槛更低，普通人也可以轻松参与金融投资和理财活动。
3. 创新性：互联网金融采用了各种新技术和商业模式，不断推陈出新，提供了更多新颖的金融产品和服务，满足了不同用户的需求。
4. 高效性：互联网金融通过自动化和在线化的方式，提高了金融交易和处理的效率，减少了人力资源的浪费，提升了用户的体验。
三、互联网金融的主要业务领域1. 在线支付：互联网支付是互联网金融的基础，通过网络支付平台，用户可以方便快捷地进行各种线上消费和转账操作。
2. 网络贷款：互联网金融平台提供了各种贷款服务，用户可以借助互联网完成贷款申请、审核、放款等环节，实现了更快捷和灵活的借贷方式。
3. 网络理财：互联网金融平台通过提供各种理财产品，让用户能够通过互联网进行投资和理财活动，实现资产增值。
4. 众筹：互联网金融通过设立众筹平台，为创业者提供融资渠道，通过大众的资金支持推动创新项目的发展。
互联网金融对传统金融的影响机遇与挑战
互联网金融对传统金融的影响、机遇与挑战王瑞琪随着互联网时代的到来，我国传统金融特别是商业银行，正面临新的机遇和挑战、升级和转型。
本文基于互联网发展的时代背景，分析了我国商业银行发展面临的问题，分析互联网金融对传统银行的影响，探讨相关的发展优化策略。
一、互联网金融及传统金融相关情况（一）互联网金融互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，具有成本低、效率高、覆盖面广、风险大的特征。
互联网金融模式作为一种崭新的融资模式，既不同于传统银行的间接融资，也不同于资本市场间的直接融资，而是多元模式齐头并进共同发展，其中主要包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹等。
（二）传统金融（商业银行）商业银行是传统金融的重要组成部分，而存贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，通过收集存款、发放贷款和收回本金和利息，以利差获得利润。
随着互联网在金融领域中的不断渗透，大数据、人工智能、云计算等在商业银行中的应用也越来越广泛，他们以较低的准入门槛、灵活的担保方式以及简单的贷款流程受到更多消费者的青睐，对传统商业银行信贷业务形成冲击。
所以，在互联网背景下，商业银行存贷业务转型和升级成为时代之需。
二、互联网金融对传统金融的影响作为互联网技术和传统金融产业结合而成的全新领域。
互联网金融利用互联网合作、共享、平等的优势特点将互联网网络运用于金融业务，使传统的金融行业获得新的突破。
传统的银行业、保险业、证券业等金融产业均受到互联网金融不同程度的影响。
本文主要讨论其对商业银行的影响。
互联网金融所产生的最大打击是减少了商业银行的活期存款、贷款业务。
存款业务的减少不但会加大经营的费用成本，同时会加剧行业内的激烈竞争；另一方面，不同于传统金融的高要求、高标准，互联网金融门槛低，也使得传统金融处于劣势；此外，商业银行金融中介的职能被淡化，其收入来源又受到一定的限制，传统的服务经营模式也面临变革。
平安银行互联网金融使用情况调查分析——以手机银行暨壹钱包为例毕业论文
毕业论文平安银行互联网金融使用情况调查分析---以手机银行暨壹钱包为例Ping An Bank financial investigation of the use of theInternet---to mobile banking and one wallet for example毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。
作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。
作者签名：日期：学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
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互联网金融背景下的普惠金融发展现状研究
互联网金融背景下的普惠金融发展现状研究王晶刚摘㊀要:近几年来ꎬ随着我国社会经济形势的不断改善和市场经济体制的不断完善ꎬ我国的网络技术也在迅速发展ꎬ带动了网络金融的发展ꎮ网络金融的迅速发展ꎬ使得人们可以自由㊁平等地㊁信息对称地获得金融服务ꎬ从而推定了金融发展的普惠性ꎬ为人们提供了良好的服务平台ꎬ促进了人们金融意识的形成ꎬ使人们的金融行为规范化ꎮ关键词:互联网金融背景下ꎻ普惠金融发展ꎻ研究一㊁引言自２０１５年以来ꎬ在发展过程中制订了许多相关政策ꎬ互联网金融是 互联网＋ 时代发展的必然产物ꎬ也是新时代金融服务的一种新形式ꎬ具有便利㊁开放㊁包容等诸多优点ꎬ同时又能极大地拓展惠普金融的平台ꎮ文章主要对互联网金融背景下普惠金融的发展进行了相关分析研究ꎬ并提出了相应的对策建议ꎬ以期推动惠普金融在我国的发展ꎮ二㊁普惠金融概述因特网金融依赖诸如因特网㊁大数据和云计算等开放平台来建立高效的金融格式和服务系统ꎬ包括在线金融平台㊁金融服务㊁金融组织和因特网金融监控系统(如区分包容性融资㊁平台融资和信息融资)等ꎬ其金融模式与传统金融系统不同ꎮ网上金融是一种新型的金融服务方式ꎮ该项目推动了人的创业和创新ꎬ有利于扩大金融开放和发展的空间ꎬ有利于完善金融服务体系ꎬ有利于金融业的健康稳定运行ꎮ宏观经济学视角分析普惠金融ꎮ它的主要目标是满足所有社会团体对组织财务服务的平等要求ꎬ并向所有组织提供财务服务ꎮ从具体微观层面分析ꎬ普惠金融是借助互联网金融服务平台ꎬ为部分低收入普通人群扩大网络金融服务渠道ꎮ三㊁互联网金融对惠普金融发展的重要意义(一)实现金融服务群体的扩大惠普金融在我国现阶段发展的主要目标是扩大现有的金融服务群体ꎬ使其更好地服务于收入较低的弱势群体ꎬ因为在过去的相关调查数据中发现ꎬ惠普金融主要服务于高端客户群体ꎮ近年来ꎬ我们可以发现惠普金融业务的门槛越来越低ꎬ而且也大大降低了对产品起始点金额的限制ꎬ这对低收入弱势群体来说是一个很好的现象ꎬ使他们能够公平地享受惠普金融业务ꎮ(二)加速拓宽了企业融资的渠道无网络金融之前ꎬ企业想要融资一般都是通过银行贷款ꎬ这种融资方式比较传统ꎬ而且成本相对较低ꎬ但在实际操作过程中ꎬ操作手续十分复杂ꎬ审批时间也较长ꎬ给企业融资带来一定的不便ꎮ上述问题相对于一些小型企业而言更为明显ꎬ其主要原因是信用记录较少㊁抵押品不足等ꎬ但应用互联网金融可以有效解决这一问题ꎬ相对来说ꎬ企业在融资过程中需要审批的时间和程序都有明显减少ꎬ可以使企业及时获得所需资金ꎬ实现企业的平稳发展ꎮ(三)降低金融成本减少财务成本主要包括两个方面:第一ꎬ互联网金融可以帮助企业更容易地达到解决问题的目的ꎬ在一般情况下ꎬ有效利用相关技术可以使大多数互联网公司获得金融商品的促销工作ꎬ而客户可以在网上操作服务ꎬ这大大节省了时间ꎮ第二ꎬ降低了运营成本ꎬ我国金融机构普遍采用网上开展网店运营的模式ꎬ但在具体操作上ꎬ网点越多运营成本越高ꎬ利用因特网就能有效解决问题ꎬ因特网的在线支付越来越受到人们的欢迎ꎬ进而为金融机构减少了很多现金收付ꎮ四㊁现阶段在互联网金融的背景下我国普惠金融发展的现状与不足(一)互联网金融背景下我国普惠金融发展现状网络金融下的科技发展为我国金融服务业的发展提供了充分的市场机遇ꎮ不同机构在包容性融资领域使用的信用调查机制不同ꎬ因此ꎬ信息收集的渠道和方法存在一定差异ꎬ导致查询结果不一致或模糊不清ꎬ而包容性融资发展的各机构逐步采用统一的信用报告机制ꎬ以消除以往信用报告查询中的漏洞ꎬ准确避免信用报告风险ꎬ并为包容性融资建立了信用查询机制ꎮ利用网络金融服务模式ꎬ可构建Ａｐｐ移动广告平台ꎬ让人们通过简单的手机操作完成金融服务ꎬ简化烦琐的传统处理程序ꎬ减少获取包容性金融服务的困难ꎬ让更多的人满意开放的金融服务ꎮ惠普金融的开发结果已经被金融服务需求所优化ꎮ另外ꎬ利用手机应用软件来推广互联网金融相关平台ꎬ使其能够直接获取产品ꎬ加深对包容性金融的了解ꎬ积极参与金融活动ꎬ鼓励其发展ꎮ普惠金融不仅能更充分地利用市场中的闲置资源ꎬ更能通过开放的网络信息ꎬ有效地利用信息披露机制和全面的客户信息ꎬ提高金融服务的精确性ꎬ从而安全地引导市场内资产向诸如小企业等特殊群体倾斜ꎬ促进市场经济的整体发展ꎮ就网络金融而言ꎬ综合金融继续改进与监管机制相关的披露机制ꎮ与此同时ꎬ信息技术的互动性和开放性削弱了收集信息的障碍ꎬ使监管者能够获得更广泛的理解ꎮ综合性金融发展状况和市场运行现状将促使监管机制不断优化和完善ꎬ使之能逐步跟上金融产品变化的发展ꎬ并加强监管工作ꎮ(二)互联网金融背景下我国普惠金融发展存在的不足１.普及率相对较低因特网金融尚未得到广泛的认可ꎬ总体普及率较低ꎮ这有两个原因:第一ꎬＩｎｔｅｒｎｅｔ开发中存在安全问题ꎮ因特网的发展有很多网络漏洞ꎮ特别是近几年来ꎬ网络诈骗频发ꎬ各种信息盗用㊁病毒感染㊁金钱盗用等屡禁不止ꎮ这样ꎬ人们就不安全了ꎬ因为他们担心失去账户和资金ꎬ尤其是对普通人８６金融观察Һ㊀来说ꎮ第二ꎬ中低收入者是包容性金融服务的主要组成部分ꎮ这一群体主要是那些低收入和教育水平相对较低的人ꎬ他们对网上融资还比较陌生ꎬ不愿意尝试ꎮ２.缺乏健全的监督管理机制伴随着网络金融的发展ꎬ包容性金融迅速发展起来ꎬ但网络金融监管仍然远远落后于网络金融ꎬ导致网络金融监管相对滞后ꎬ监管制度不完善ꎮ特别是在金融产品不断创新的过程中ꎬ原有金融监管漏洞更加明显ꎬ缺乏有效的法律制度来保障ꎬ目前ꎬ互联网金融监管存在的问题主要表现在:一是监管机制不健全ꎬ目前ꎬ我国金融监管主要由中央银行主导ꎬ虽然分工明确ꎬ但随着互联网金融产品的不断创新ꎬ出现了监管内容模糊的问题ꎮ二是监管滞后ꎬ网络金融受到网络的冲击ꎮ３.缺乏高效的信用评估体系在网络金融快速发展的今天ꎬ信用评分机制的作用越来越重要ꎬ金融行业也越来越依赖于信用ꎮ网上理财主要是通过收集客户的网络信息ꎬ确定客户的信用等级ꎬ从而提供相关的金融服务ꎮ但由于在不同的金融服务平台上收集客户信息的方式和方法不同ꎬ客户信息也会被保留ꎬ而客户资源不会被共享ꎮ这样ꎬ就很容易做出不明确的客户信贷决策ꎬ并在多个平台上重复信贷ꎬ从而增加金融平台的风险ꎮ目前ꎬ要想在金融平台上实现客户信息的交换ꎬ建立完善的网上信用评价机制还存在诸多困难ꎮ而且ꎬ在线基金仍有许多不足和缺陷ꎮ有些客户利用这些漏洞 划掉 信用等级ꎬ从而影响客户信用等级的真实性ꎬ它体现了完全相信信用评分系统ꎬ容易给网络带来金融风险ꎮ五㊁互联网金融下推动普惠金融发展的有效措施(一)为普惠金融构建一个良好的发展环境１.信息共享机制的构建目前ꎬ由于信息不对称的存在ꎬ投资者很难获得有效的投资信息ꎬ从而限制了其投资决策ꎬ影响了其投资行为ꎬ阻碍了包容性金融的有效推广ꎮ这就需要一个强有力的信息交流机制ꎮ第一ꎬ规范平台信息披露内容ꎮ举例来说ꎬ可以建立信息评级机制对信息进行评级和评价ꎬ从而使投资者能够根据这些信息的评价做出投资决定ꎮ第二ꎬ强化信息披露监管ꎮ第三ꎬ建立健全信用评价制度ꎮ２.为普惠金融的发展构建良好的政策环境国家经济发展的政治功能十分明显ꎬ是国家发展战略的指导原则ꎮ当前ꎬ我国发展互联网金融的政策力度相对较大ꎬ但发展包容性金融仍需寻求更多的国家和地方政策支持ꎮ建立宽松的发展环境ꎬ鼓励发展包容性金融ꎬ健全监管机制ꎬ规范市场行为ꎮ(二)提高普惠产品的可得性要大力发展包容性金融ꎬ就必须改善对公众的服务ꎮ这种可能性是指直接㊁全面地与产品相关ꎬ并对其感兴趣和积极参与ꎮ第一ꎬ随着智能手机的普及ꎬ能够大力发展相关的移动用户ꎬ并且能够使用Ａｐｐ开发包容性金融ꎬ这为包容性金融的发展奠定了良好的基础ꎮ其次ꎬ产品类型的创新和个性化设计ꎬ包括为大众筹资ꎬ但是在开发过程中还应该考虑个人的特性ꎬ以满足多样化人群的不同需求ꎬ从而能够有所普及和推广ꎮ(三)增强普惠金融风险防范能力普惠性金融客户群较广ꎬ人员参差不齐ꎬ信用等级高低不一ꎬ不可避免地会出现风险ꎬ无论是内部风险ꎬ还是外部风险ꎬ都有损于全面金融体系的健康运行ꎮ所以ꎬ加强包容性金融体系的风险控制尤为重要ꎮ第一ꎬ把审核做好ꎮ当提供各种金融服务时ꎬ首先要对客户的资质进行审核ꎬ然后根据审核结果提供相应的金融服务ꎮ所以贷款前的检查尤其重要ꎮ比如ꎬ在审核过程中ꎬ我们不仅要关注国家信用调查体系的内容ꎬ还要关注能证明客户信用的内容ꎬ比如:客户的芝麻信用ꎮ二是及时根据企业经营状况ꎬ在金融企业交易成功后ꎬ跟踪客户经营情况ꎬ做好服务工作的同时ꎬ了解客户还款情况ꎬ一旦客户出现还款风险ꎬ及时采取措施减少损失ꎮ三是搞好后期管理ꎮ财务交易结束后ꎬ对客户的情况进行汇总ꎬ并将其存储在相应的数据库中ꎬ可作为该客户开展财务业务的重要依据ꎮ六㊁总结伴随着经济社会的不断发展ꎬ网络金融在中国迅速发展ꎮ为加快网络与金融的整合ꎬ必须改善现有金融服务平台ꎬ推动惠普金融与网络技术的深度整合ꎮ另外ꎬ应根据普惠金融的特点和因特网的特点ꎬ制订相应的法律法规ꎮ根据自己的特点ꎬ不断改进管理方法ꎬ加强对银行风险的防范ꎬ提高整体服务水平ꎬ促进金融业的稳定发展ꎮ因特网的迅速发展带动了金融机构的全面转型ꎮ在互联网背景下ꎬ普惠金融业务有着广阔的发展空间ꎬ但也存在一些亟待解决的问题和挑战ꎮ文章对互联网普惠金融存在的问题进行了分析ꎬ并提出了应对措施ꎮ普惠性金融的发展需要打破传统金融的某些经营理念ꎬ更好地满足社会公众的金融需求ꎬ实现民生和经济发展的双赢ꎮ参考文献:[１]李东洋.互联网金融背景下的普惠金融发展分析与研究[Ｊ].全国流通经济ꎬ２０１７(３４).[２]宋伟伟.基于互联网金融视角的普惠金融发展路径研究[Ｊ].金融经济ꎬ２０１７(２０).[３]刘尚雯.浅析互联网金融背景下普惠金融的发展问题[Ｊ].当代经济ꎬ２０１７(２２).[４]吴阳芬.互联网金融背景下我国普惠金融体系路径与对策探析[Ｊ].特区经济ꎬ２０１６(６).[５]崔秀妹. 互联网＋ 背景下辽宁省普惠金融的发展现状研究[Ｊ].现代经济信息ꎬ２０１６(２４):４９３.[６]赵妍. 互联网＋ 背景下农村普惠金融发展研究[Ｄ].安徽:安徽大学ꎬ２０１９.作者简介:王晶刚ꎬ常熟农商银行ꎮ９６。
中国互联网金融的发展进程与前景
中国互联网金融的发展进程与前景中国互联网金融行业在过去的几年里发展迅速，其蓬勃发展转变了人们的消费方式，增加了小微企业的融资渠道，同时也带动了金融业的转型升级。
本文将对中国互联网金融的发展进程和前景进行分析。
一、中国互联网金融的发展历程中国互联网金融的发展历程可以追溯到2005年，随着第一家互联网P2P平台上线，中国互联网金融行业正式诞生。
此后，互联网金融以惊人的速度发展，并逐步分为P2P借贷、股权众筹、互联网基金、互联网保险、互联网支付五大类。
其中，P2P借贷是中国互联网金融的代表性业务。
截至2021年3月，中国P2P行业的累计注册用户数达到1.3亿，交易量超过20万亿。
然而，依靠高杠杆运营和风控不力等原因，此后，中国P2P行业陷入了一轮风险化解的过程。
不过，这并没有阻碍中国互联网金融行业的发展。
近年来，城市化进程加快、消费结构升级、金融监管政策放松、技术创新推动等因素，都给互联网金融行业带来了新的发展机遇。
二、中国互联网金融的现状当前，中国互联网金融行业已经进入了快速成长的阶段。
根据伟赢财经发布的数据，2020年中国互联网金融市场规模超过12万亿元，同比增长8.5%。
其中，互联网支付、互联网贷款、互联网保险、互联网基金、互联网证券等细分领域也在全面发展。
1、互联网支付中国互联网支付行业的快速发展，改变了人们的付款方式。
截至2020年底，中国互联网支付市场规模已经超过200万亿元，占比超过70%。
支付宝、微信支付、银联在线等成为中国互联网支付市场的三大玩家。
2、互联网贷款互联网贷款发展初期，以早期P2P模式为主。
现在，随着北京银行、招商银行等银行资本进入市场，互联网贷款的场景和覆盖范围更加广泛，借贷资产质量得到改善。
3、互联网保险互联网保险作为互联网金融的重要一环，已经成为全球保险行业发展的新趋势。
2020年，中国互联网保险市场规模达到逾3800亿元，同比增长超过20%。
三、中国互联网金融的发展前景中国互联网金融的发展前景广阔，未来几年可能会产生更多的机会和挑战。
大数据技术在金融领域的应用与发展研究报告
大数据技术在金融领域的应用与发展研究报告第一章引言 (2)1.1 研究背景 (2)1.2 研究目的与意义 (2)1.3 研究方法与框架 (2)第二章大数据技术概述 (3)2.1 大数据技术的基本概念 (3)2.2 大数据技术的核心组成部分 (3)2.3 大数据技术在金融领域的关键应用 (3)第三章金融行业大数据发展现状 (4)3.1 国际金融行业大数据发展概况 (4)3.2 我国金融行业大数据发展现状 (5)3.3 我国金融行业大数据发展挑战 (5)第四章大数据技术在金融风险控制中的应用 (6)4.1 信用风险评估 (6)4.2 反欺诈检测 (6)4.3 市场风险监测 (7)第五章大数据技术在金融产品创新中的应用 (7)5.1 个性化金融产品推荐 (7)5.2 金融产品定价优化 (7)5.3 金融产品创新策略 (8)第六章大数据技术在金融营销中的应用 (8)6.1 客户画像构建 (8)6.2 客户需求预测 (9)6.3 金融营销策略优化 (9)第七章大数据技术在金融监管中的应用 (9)7.1 金融监管数据挖掘 (10)7.2 金融风险预警 (10)7.3 金融监管科技 (10)第八章大数据技术在金融行业竞争格局中的作用 (11)8.1 传统金融机构与金融科技企业竞争格局 (11)8.2 金融行业跨界合作与融合 (11)8.3 金融行业竞争趋势分析 (12)第九章我国大数据金融政策与发展策略 (12)9.1 我国大数据金融政策现状 (12)9.1.1 政策引导与支持 (12)9.1.2 政策实施与效果 (12)9.2 我国大数据金融政策发展趋势 (12)9.2.1 政策力度加大 (12)9.2.2 政策引导与市场相结合 (13)9.2.3 政策与国际接轨 (13)9.3 我国大数据金融发展策略 (13)9.3.1 加强基础设施建设 (13)9.3.2 培育人才队伍 (13)9.3.3 深化金融科技创新 (13)9.3.4 加强风险防控 (13)9.3.5 推动金融监管创新 (13)第十章展望与结论 (14)10.1 大数据金融未来发展前景 (14)10.2 大数据金融行业挑战与机遇 (14)10.3 研究结论与展望 (14)第一章引言1.1 研究背景互联网、物联网、云计算、人工智能等技术的飞速发展，大数据作为一种全新的信息资源，已经逐渐渗透到社会经济的各个领域。
“互联网+”背景下普惠金融发展策略研究
时代金融“互联网+”背景下普惠金融发展策略研究摘要：本文简单说明了“互联网+”普惠金融的业务范围，分析了“互联网+”背景下普惠金融的发展现状。
在此基础上，从促进金融机构多层次发展、优化搭建面向普惠金融的安全网、加大政府部门的支持力度、推动普惠金融产品及服务的创新这几方面入手，提出了推动互联网金融线上与线下同步发展、建设大数据征信体系、形成金融风险防范体系等一系列“互联网+”背景下普惠金融的优化发展策略。
关键词：“互联网+” 普惠金融 互联网金融● 肖雅文普惠金融主要指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
在“互联网+”背景下，普惠金融得到了更好的发展，依托互联网，能够为更多人群提供高质量金融服务。
基于这样的情况，探究“互联网+”背景下普惠金融的优化发展策略具有较高的现实价值。
一、“互联网+”普惠金融的业务范围分析针对传统金融机构，其金融业态可以划分为商业银行、证券公司、保险公司三种。
其中，在“互联网+”背景下，商业银行主要完成传统的网银以及掌银等业务；证券公司主要完成传统证券网上业务；保险公司主要完成传统的保险网上业务。
针对互联网金融企业，其金融业态可以划分为互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网消费金融、互联网银行。
其中，在“互联网+”背景下，互联网支付主要完成第三方支付（支付宝、微信等）；网络借贷主要完成个体网络借贷（即P2P、拍拍贷、人人贷等）、网络小额贷款（阿里小贷、苏宁小贷等）；众筹融资主要完成股权众筹融资（天使汇、创投圈等）、非公开股权融资；互联网基金销售主要业务及平台包括余额宝、苏宁理财、京东金融等等；互联网保险主要业务及平台包括众安保险、安心保险等；互联网消费金融主要业务及平台包括京东白条、天猫分期、百度有钱等；互联网银行主要业务及平台包括深圳前海微众银行、浙江网上银行等。
互联网行业发展现状及前景
互联网行业发展现状及前景1. 互联网行业概述互联网是当代最为重要的信息化工具之一，迅速改变了人们的生活方式和社会结构。
互联网行业涵盖了电子商务、在线服务、互联网金融、社交媒体等多个领域，成为了现代社会经济发展的重要引擎。
2. 互联网行业的发展历程回顾互联网行业的发展历程，可以看到其从诞生起就呈现出了快速发展的态势。
从最初的网络传输到信息发布再到社交媒体、移动应用等，互联网行业经历了不断创新和突破，逐渐改变了人们的沟通方式和商业模式。
3. 互联网行业的现状如今，互联网行业已经成为了全球经济中最为活跃和发展迅猛的行业之一。
各国互联网企业纷纷崭露头角，如中国的阿里巴巴和美国的谷歌、亚马逊等都成为了世界级的互联网巨头。
同时，互联网技术的普及和应用也推动着传统行业的数字化转型。
4. 互联网行业的商业模式互联网行业的商业模式包括广告收入、电子商务、互联网金融等多种形式。
其中，电子商务成为了互联网行业发展的重要驱动力，通过线上线下结合的方式，为消费者提供了更加便捷和多样化的购物体验。
5. 互联网行业的挑战尽管互联网行业取得了巨大的发展，但也面临着一些挑战。
首先是隐私与安全问题，由于互联网的开放性，个人信息泄露和网络安全成为了人们关注的焦点。
其次是互联网的不平等现象，互联网的发展并非均衡，存在着数字鸿沟和信息壁垒，限制了一部分人群的参与和受益。
6. 互联网行业的发展趋势就互联网行业的发展趋势而言，可以预见的是，云计算、大数据、人工智能等技术将会进一步渗透到互联网行业的各个领域中。
同时，随着5G技术的广泛应用，互联网的速度和传输能力将会得到进一步提升，开创更多新的商机。
7. 互联网行业对经济社会的影响互联网行业的发展对经济社会产生了深远影响。
它不仅带动了经济增长和就业机会的增加，也改变了人们的生活方式和社交行为。
同时，互联网行业的发展也带来了一定的风险和挑战，需要政府和企业共同合作来应对。
8. 互联网行业的国际竞争格局各国互联网企业之间的竞争愈演愈烈。
2022年互联网金融行业现状及传统金融发展趋势分析
2022年互联网金融行业现状及传统金融发展趋势分析互联网金融将进入优胜劣汰、行业整合和市场洗牌的阶段，与此同时，并购、倒闭、甚至跑路现象可能增加。
尽管行业仍处高速进展期，但原本充斥于耳畔的“颠覆”之声已慢慢消弭。
2022年互联网金融行业现状及传统金融进展趋势分析详情如下：随着各路资本的相继涌入，近年来互联网金融行业呈现快速的进展势头。
与此同时，随着监管文件的密集出台，这个新兴行业也将逐步告辞“野蛮生长”，走上健康理性的进展之路。
行业变革的征兆已经初显。
过去几个月，曾经在互联网金融领域一掷千金的创投资本正变得日趋理性，互联网融资环境发生剧变，大量互联网金融创业公司进入融资寒冬。
谁能在这股寒风中矗立不倒，互联网金融的生存之道有哪些？在11月12日上海证券报·中国证券网举办的“2022中国互联网金融高峰论坛”上，来自传统金融与互联网金融的企业大佬们，进行了一次思维的碰撞。
互联网金融时代的生存法则面对P2P跑路现象的消失，创投资本的日趋理性，互联网金融“过冬论”说法渐抬头。
那么，毕竟什么样的平台能熬过资本寒冬，最终生存下来？与会嘉宾达成的共识是：风控是互联网金融的生存之本，有了过硬的风控技术与手段，才能让平台生存下来。
更多最新互联网金融行业市场分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国互联网金融市场调研及进展前景讨论报告》。
作为工商银行公司金融业务部的副总经理，李新彬深谙风控对于金融企业的重要性。
“我个人认为，能持续健康进展的P2P平台公司主要基于两点：一种是向纯平台化的模式进展；另一种是基于线上筹资融资之外，要建立线上线下相结合的管理模式。
”其实，不局限于P2P，放眼整个互联网金融领域，风控亦是各企业的命脉。
对此，华泰证券网络金融部总经理陈天翔深有感受。
“不仅仅是P2P，任何行业与互联网相互深化、融合的时候，必定会遇到一个优胜劣汰的周期，这个周期从任何时候进展角度来说都是很正常的，而核心还是风险掌握。
浅析我国互联网消费金融的现状及发展前景
浅析我国互联网消费金融的现状及发展前景在当今数字化时代，互联网消费金融作为一种新兴的金融服务模式，正深刻地改变着人们的消费习惯和金融生态。
它借助互联网技术的优势，为消费者提供了更加便捷、灵活的消费信贷服务，满足了人们日益增长的消费需求。
一、我国互联网消费金融的现状（一）市场规模迅速扩大近年来，我国互联网消费金融市场呈现出爆发式增长的态势。
随着消费者对便捷消费信贷需求的增加，以及互联网金融平台的不断涌现，市场规模持续扩大。
众多互联网企业、金融机构纷纷布局消费金融领域，推出各类消费金融产品，如蚂蚁花呗、京东白条等，极大地促进了市场的繁荣。
（二）参与主体多元化目前，我国互联网消费金融的参与主体日益多元化。
除了传统的商业银行，电商平台、互联网金融公司、消费金融公司等也纷纷加入战局。
电商平台凭借其庞大的用户基础和消费场景优势，在消费金融领域占据重要地位；互联网金融公司则依靠创新的技术和灵活的运营模式，为消费者提供个性化的消费金融服务；消费金融公司则专注于提供专业的消费信贷产品。
（三）技术创新不断推动发展大数据、人工智能、云计算等新兴技术在互联网消费金融领域得到广泛应用。
通过大数据分析，金融机构能够更准确地评估消费者的信用状况，降低信用风险；人工智能可以实现智能客服、智能风控等，提高服务效率和质量；云计算则为消费金融平台提供了强大的计算和存储能力，保障系统的稳定运行。
（四）监管政策逐步完善为了规范互联网消费金融市场的发展，保障消费者的合法权益，我国监管部门出台了一系列政策法规。
加强了对消费金融机构的准入管理、业务规范、风险防控等方面的监管，引导行业健康有序发展。
然而，我国互联网消费金融在快速发展的同时，也面临着一些问题和挑战。
二、我国互联网消费金融面临的问题（一）信用风险不容忽视由于互联网消费金融的服务对象较为广泛，包括一些信用记录不完善或信用评级较低的消费者，这增加了信用风险。
部分消费者可能存在过度借贷、逾期还款等问题，导致金融机构的不良贷款率上升。
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互联网金融产生背景现状
及发展前景研究
The following text is amended on 12 November 2020.
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。
本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。
互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。
【关键词】互联网金融，背景，发展前景
一、互联网金融的产生背景
互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。
（一）互联网金融的定义。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。
互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。
从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。
同时，互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。
（二）互联网金融的特征。
首先，效率高，成本低。
互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。
其次，操作便捷，人人参
与。
互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。
互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。
再次，信息对称，供求匹配。
互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量的互联网客户群体面前。
同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。
（三）互联网金融的发展背景。
互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。
互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。
利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。
互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。
首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。
综上，互联网金融的兴起与我国银行发展现状及人民需求密切相关。
一方面，长期以来，国有商业银行几乎占垄断地位，商业银行以存贷款利差获得高额的垄断利润，缺乏竞争使得银行的存款利率较低。
面对国内的高通货膨胀率，越来越多的人不愿意把钱放进银行保值增值，而以余额宝为代表的金融模式以远高于银行的存款利率吸引了人们的眼球；另一方面，传统商业银行办事效率低给方便快捷的互联网金融的产生创造了良好的背景。
正是互联网金融的高效率和低成本大大方便了人们的生活，这是互联网金融得以迅速发展的重要原因之一。
二、互联网金融的发展现状
互联网金融在近年来得到了迅速的发展，同时，互联网金融的存在形式也多种多样。
目前，互联网金融主要有四种形式：第一，基于电商交易结算的第三方支付，如支付宝；第二，基于第三方支付功能的金融产品结算和销售，如余额宝等；第三，基于交易信息的小微信用贷款，如阿里小贷；第四，基于信息平台的融资服务，如P2P等。
我国互联网金融已有第三方支付、P2P网络贷款、基于大数据的金融服务平台、众筹模式、网络化金融机构和互联网金融门户等多元化模式。
互联网金融已开始对传统的银行业、证券业、保险业、信托业、基金业等金融行业产生影响。
综上，我国目前互联网金融模式呈现出多样性，笔者认为，以余额宝为代表的基于第三方支付功能的金融产品是目前最主流的形式，也是接受人群最多的模式。
三、互联网金融的发展前景
互联网金融的发展对我国商业银行目前的业务发展带来了很大的威胁，但互联网金融在发展过程中也面临着越来越多的风险。
对于互联网金融的开拓者和机构来说，从事互联网金融行业，要有风险意识，要遵循金融业的规律和规范，加强对金融规则的了解，加强对金融监管的认识，要重视对金融消费者权益的保护。
而发展互联网金融要注意防范两个风险，一是非法吸收公共存款，二是非法集资。
互联网金融对商业银行产生的冲击，主要体现在商业银行的金融中介角色面临弱化，商业银行的收入来源受到蚕食，商业银行的传统经营服务模式面临变革。
但是，互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，而加强合作是根本。
原因在于，一是互联网金融发展本身的不足，二是商业银行作为社会信用体系的中枢的特殊地位以及在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性。
综上，互联网金融正在迅速发展过程中，并对银行产生着巨大的冲击。
笔者认为，虽然目前互联网金融正处于欣欣向荣的发展态势中，但它的发展带来的问题不容小觑，特别是其对银行产生的冲击可能会造成社会一定程度的动荡，国家应当加快形成系统化的法律法规对互联网金融进行监管，以保证银行和互联网金融的共同发展。
同时，商业银行也要积极找出应对策略，以减小互联网金融带来的冲击。
四、结论
随着互联网技术的发展和利率市场化进程的推进，互联网金融的高收益和高效率得到了越来越多人的认可，互联网金融也得以迅速的发展壮大，然而，游离于传统金融之外的这些新型金融活动是否会危机金融体系的稳定，能否大幅削弱金融调控能力是监管者目前最应当关注的问题。
同时，我国金融法律体系对互联网金融的普遍关注不够，尚不存在专门针对互联网金融业务的法律。
国家监管的缺位也给互联网金融的发展带来了不利影响。
为了互联网金融和商业银行能更好的共同发展，我们必须冷静仔细思考互联网金融发展中的问题并提出相应的对策。
参考文献：
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[2]廖理.美国互联网金融赢在何处[J].中国网，2013
[3]卓尚进.互联网金融风生水起将深度改变中国金融体系.[J].金融时报，2013。