保险业的“五道防线”

保险业的“五道防线”

保险业越是加快发展，就越要防范风险。只有处理好加快发展和防范风险的关系，切实防范和化解风险，才能促进保险业持续快速协调健康发展。因此，对保险业经营面临的各种风险保持高度警惕，建立防范和化解风险的长效机制，一直是中国保险监管部门的工作重点之一。防范风险的“五道防线”，正是光大永明在多年实践经验积累和借鉴国际先进经验的基础上，概括出来的保险业风险防范长效机制的核心内容。

光大永明转自中保协的资料表示，中国保险业风险防范的五道“防线”可以简明地概括为：以公司内控为基础，以偿付能力监管为核心，以资金运用监管为关键环节，以现场检查为重要手段，以保险保障基金为屏障。

在这五道防线中，公司内控对应保险监管体系的“公司治理”支柱，资金运用监管为偿付能力监管的重要内容，现场检查则是市场行为监管的重要手段。光大永明资料中声明五道防线不是针对某一项具体风险或某一家公司的风险，而是根据保险业风险产生的一般规律，探索防范和化解风险的制度和机制，避免头痛医头、脚痛医脚，从根本上提高防范和化解风险的效率和水平。这在索赔被保险人或受益人在保险标的遭受损失后，光大永明等保险公司按照保单有关条款的规定，向保险人请求赔偿损失的行为。理赔时往往发生被保险人一方与光大永明等保险公司就保险条款的理解发生争议的情形涉及保险条款的解释问题。

根据《保险法》规定:'采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

关于这一规定的适用应当注意:并非双方当事人对保险条款的任何争议都必须作有利于被保险人和受益人的解释。当双方当事人对保险条款的内容理解不一致时,光大永明等保险公司应当遵循公平和诚实信用原则,首先按照通常理解,结合条文词句的含义、逻辑关系以及保险交易惯例等进行合理解释,有专业解释的,如死亡、地震、暴雨等,应按照专业术语的理解来解释。