贷款利率理论争议分类浮动利率的优缺点相关法律知识分析 - 九问网

贷款利率理论争议分类浮动利率的优缺点相关法律知识分析

导读：贷款利率理论争议分类浮动利率的优缺点相关法律知识分析文章为您提供贷款利率理论争议的相关内容，并有专业债权债务纠纷律师为你提供债权债务法律解答。

九问网上律师在线咨询为您提供上海市公积金管理中心关于调整住房公积金存贷款利率的通知以及贷款利率理论争议法律知识，如果您遇到债权债务方面的问题可以进行法律咨询在线.

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一、贷款利率理论争议

关于长期利率的确定有着不同的解释：

完全预期理论认为对未来短期利率的完全预期是形成长期利率的基础，如果预期未来短期利率趋于上升，则长期利率高于短期利率;反之亦反。完全预期理论最重要的假设前提是不同期限证券的完全替代性，这一点引起很大争议。市场分割理论认为投资者和借款者都有期限偏好，不同的期限需求将金融市场分割，各自有不同的供给与需求条件，长期利率和短期利率是由各自的市场条件所决定，即不同期限证券的替代是有局限性的，不是完全替代关系。流动贴水理论则认为长期利率水平高于短期利率，其原因在于必须对流动性和风险加以补偿。实际上，长期利率水平一般是高于短期利率的。

贷款利率分类

按照货币资金借贷关系持续期间内利率水平是否变动来划分，贷款利率可分为固定利率与浮动利率。浮动利率是指在借贷期限内利率随物价或其他因素变化相应调整的利率。借贷双方可以在签订借款协议时就规定利率可以随物价或其他市场利率等因素进行调整。浮动利率可避免固定利率的某些弊端，但计算依据多样，手续繁杂。

中国曾一度实行过的对中长期储蓄存款实行保值贴补的办法就是浮动利率制的一种形式。

利率按市场利率的变动可以随时调整。常常采用基本利率加成计算。通常将市场上信誉最好企业的借款利率或商业票据利率定为基本利率，并在此基础上加0.5至2个百分点作为浮动利率。到期按面值还本，平时按规定的付息期采用浮动利率付息。

1、利率的变动可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况;

2、借贷双方所承担的利率变动的风险较小;

3、便于金融机构及时根据市场利率的变动情况调整其资产负债规模;

4、有助于中央银行及时了解货币政策的效果并做出相应的政策调整。

固定利率与浮动利率的优缺点：

固定利率与浮动利率各有其优缺点。固定利率便于借方计算成本，浮动利率可以减少市场变化的风险，但不便于计算与预测收益和成本。

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二、最新人民币贷款利率

单位：年利率%

项目2011-4-6调整后利率

一、各项商业贷款

六个月以内(含)5.85

六个月至一年(含)6.31

一至三年(含)6.40

三至五年(含)6.65

五年以上6.80

贴现以再贴现利率为下限加点确定

二、个人住房公积金贷款2011-4-6调整后利率

五年以下(含五年)4.20

五年以上4.70

注：中国人民银行决定，自2011年4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。

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三、上海市公积金管理中心关于调整住房公积金存贷款利率的通知

【颁布单位】上海市公积金管理中心

【发文字号】沪公积金(2010)第81号

【颁布时间】2010-12-26

各区(县)住房公积金管理部、各个人住房公积金业务受托银行：

根据国家住房和城乡建设部《关于调整住房公积金存贷款利率的通知》(建金[2010]219号)和中国人民银行《关于上调金融机构人民币存贷款基准利率和人民银行对金融机构再贷款(再贴现)利率的通知》(银发[2010]359号)，对本市个人住房公积金存贷款利率调整如下：

一、从2010年12月26日起，上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.34个百分点，由现行的1.91%调整为2.25%。当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。

二、从2010年12月26日起，上调个人住房公积金贷款利率，五年期以下(含五年)贷款年利率从3.50%调整为3.75%;五年期以上贷款年利率从4.05%调整为4.30%。

三、2010年12月26日(含12月26日)以后发放的贷款，执行本通知规定。2010年12月26日前发放的未到期贷款，自2011年1月1日起按本通知规定执行。

特此通知。

附表：住房公积金存贷款利率调整表

个人住房公积金贷款10万元等额本息还款方式计算表

上海市公积金管理中心

二O一O年十二月二十六日

附表：

住房公积金存贷款利率调整表

单位：%

项目

调整前年利率

调整后年利率

一、个人住房公积金存款

当年缴存

0.36

0.36

上年结转

1.91

2.25

二、个人住房公积金贷款

五年以下(含五年)

3.50

3.75

五年以上

4.05

4.30

个人住房公积金贷款10万元等额本息还款方式计算表金额单位：元

年限

年利率%

月还款额

总还款额

1

3.75

到期还清

103750.00

2

3.75

4331.37

103952.97

3

3.75

2941.29

105886.45