汽车金融风控指导手册

2019 Q&A指导手册

风险管理中心

目录

一、识别欺诈风险 (2)

1.反欺诈“六真”口诀 (2)

2.欺诈“知多少” (2)

3.经典欺诈案例 (3)

二、客户准入 (4)

1.如何避免虚假资料 (4)

2.信用不良的认定 (5)

3.其他风险情况的认定 (5)

4.复议标准及流程 (7)

5.加速审批通过法-细节决定成败（重磅） (8)

三、避免资料类驳回的自查 (10)

1.申请阶段-基础资料补充 (10)

2.申请阶段-信息录入有误 (10)

3.申请阶段-产品资料 (11)

4.贷前/贷后阶段-请款资料类问题汇总 (11)

四、各环节常见Q&A (12)

1.车辆评估阶段 (12)

2.预申请阶段 (13)

3.申请阶段 (13)

4.信贷人员审批阶段 (14)

5.贷前阶段 (15)

6.贷后阶段 (16)

一、识别欺诈风险

由于现在市场鱼龙混杂，许多SP为了争取订单，牺牲了风险。而市场上骗贷分子各种新玩法，令SP防不胜防，只能打掉牙齿活血吞，欺诈案例行业里比比皆是。对SP而言，业绩不风控，盘子做的再大也是白搭。这里通过总结实战方法，汇编“六真”口诀和欺诈案例供业务一线人员参考，希望SP们提高警惕，真正做到风险前置，实现业务收益最大化。

1.反欺诈“六真”口诀

防诈千万条，真实第一条，展业不规范，老板两行泪。

真实的客户真实的需求

销售需见真客户信息采集效率高察言观色多提问逻辑不通全盘招惠域金融办车贷购车才是真目的车价利率不关注多半是为把钱骗

真实的车价真实的渠道

检车验车需比对价格提报需可靠谨防低配来高报诚信交易最重要真实车行好搭档急单底单谨慎看相似信息须提防四面戒备拦欺诈

真实的首付真实的交易

购车需付首付款巧问首付款来源本人首付都困难多半后续逾期爆客户交易需亲见喜提车辆才是真若有疑员附近转怕是想把车儿带

2.欺诈“知多少”

“以非法占有为目的，通过编造虚假信息、伪造资料、虚假交易等手段进行汽车贷款申请的行为”可以定义为“欺诈”行为，情节严重者构成刑事犯罪。

1)申请信息或材料造假

2)一车多贷（用一台车同时在多家办贷，打时间差，套取高额贷款）

3)代购

4)连桥交易（购车意图不真实的套现人，找人代办贷款）

5)代办大额信用卡

中介诱导客户，以办理车贷的方式，并在购车成功后办理大额信用卡，车贷办理全程由中介掌握资料，最后骗走车辆，客户未提车，且一身债。

6)零首付购车

7)万元购车平台、积分返现平台

8)以零首付、积分返现为噱头吸引客户入会，客户均有购车意图，但需要发展下线来免月供。

实则为庞氏骗局。

3.经典欺诈案例

由于现在市场难做，很多SP认为，能给单就是大爷了，哪里还会追根溯源。而往往某些“大爷”因利益驱使，联合客户骗贷，搞出各种新玩法，令SP防不胜防，只能打掉牙齿活血吞，类似案例行业里比比皆是。这里介绍几种目前常见的业务风险，让SP 谨防掉坑，实现业务收益最大化。

案例一：车行一车多贷

一车多贷风险车行惯用的骗贷伎俩。

比如收到一个客户的资料，而这家车行同时合作了三家金融渠道，这三家金融渠道都有不同的SP业务员在跑单，同行之间也不会有信息互通，不知道车行同时又把资料给了你的竞争对手，让车行一次性拿到了三笔金融渠道的贷款。

等到抵押的时候了，三家渠道都不能拿去做抵押，只能去追车，而去追车的时候才发现，原来其他机构都在追车。一问才知道，这辆车在他们那里也做了贷款，而且这辆车还没做抵押。

那么这时SP公司去拖车的话，就属于抢车，是要负法律责任的。除非你去外面找人催收，法律上你根本告不了他。即使告他一个合同欺诈罪，追诉的过程也很长。对于小SP 来说，一旦出现几个这样的骗贷客户，可能就是灭顶之灾了。

案例二：车行联合客户双贷

这种情况是，车行联合客户骗贷，帮客户操作双贷，导致车辆无法完成抵押。

这年头总有缺钱的人，要是到了年底了，到处都是缺钱的人。某家车行直接从赌场拉了五个客户，把相关资料给到他们，背熟了，把贷款贷下来了，就立即把车拿去二押公司套现。这样客户也拿到了钱，车行也拿了双份的钱。而缺乏法律意识的客户，自然也不

会在乎自己的征信怎么样，觉得只要拿到一两万块钱就可以了。因此这种情况时常发生，而大多数的SP只能吃哑巴亏。

去年广东省就出现过大量同一户籍、同一车型的集中骗贷，某家SP公司就出现过50辆车同时逾期，幸好是大量级公司，还扛得住。

对于这种集中性的骗贷，在同一个地方做同一种车型的骗贷，一旦上游全部统一放贷之后，就会立即把车拿去二押公司，那么这种车一般你是拖不回来的，因为能一次性操作50辆车的人，背景肯定很强大，而且都质押在二押公司的车库里。一旦发生这种风险，对SP来说，就是几百万的损失。

案例三：猖獗的首付贷公司，联合车行帮客户做零首付

还有一种风险是，首付贷公司联合车行，包装客户做零首付，和过去的套路完全不同。

比如与某金融公司合作了多年的某GPS公司，开始转型做“首贷”公司，因为拿到了这家金融公司所有的客户资源，只要客户在这家金融公司贷了一笔款，首付要30%，金融公司审核通过后，客户说没钱，车行就会告诉他，没关系，我有办法给你再贷一笔。于是这个客户一分钱不用花，就可以把车开走了。首贷公司很聪明，因为已经有金融公司审批过的，基本已经拦截了风险。而合作的车行目前在这一块的利润很大，很多金融公司在找他们合作，又不用签协议，客户吃一笔，金融公司吃一笔，车行自然有的吃。

关于车行包装客户的风险最近发生了很多，很多SP根本没有深入了解车行，可能就是接了个单做，想着客户逾期那不是我的事，我只要保证客户完成抵押就行。但往往出现这种风险客户时，基本是不可能完成抵押的，除非你在当地有很强的势力，否则所有的风险都将由SP来承担。

最后提醒各位SP，展业前一定要对车行进行充分关注和必要的调研，关注订单来源，了解是否有双贷情况。要做到风险前置才能真正预防亏损，必要的风险规避，才能带来更大的市场利润，否则只会给某些不法之徒提供可乘之机。除了以上案例和口诀，在板块二“客户准入”中，针对各类造假和不良的具体判定，后台给出了参考标准。

二、客户准入

1.如何避免虚假资料

(一)银行流水