第二章保险基本原则

• 本案涉及几个问题： 1、本案造成货物损害的原因有
几种？
2、如何处理多种原因？
造成本案货物损害的原因有3种： 盗窃、保温棉被被掀开、天气 寒冷。
本案中，盗窃是前因，棉被被掀开是 后因，天气寒冷、棉被被掀开冻坏货 物是盗窃的必然的结果，合理的连续， 自然延续的结果。
法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是 天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并 负担诉讼费。
• 典型案例： 一投保人只是投保了火灾险而没有投 保盗窃险，当发生了火灾时，有的财 产被抢救出来放在露天又被盗走。 问保险公司是不是对被烧毁部分及露 天被盗窃部分都承担赔偿责任？（前 因与后因之间有没有因果关系？）
• 该案中： 虽然是事出火灾，但保险标的被放在露天， 不是火灾的必然结果，即使放在露天，如 果加强监管，也不必然会被盗走，可见火 灾与盗窃之间没有因果关系。
• 案例：
宏兴公司购买了130万元的化工原料， 向A保险公司投保，保险金额120万元。 之后，宏兴公司又向B保险公司投保， 保险金额为80万元。后因职工违规操 作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。
问：Ａ、Ｂ保险公司各赔偿多 少？ （按比例责任分摊）
• 本案参考结论 1.Ａ、Ｂ保险公司应该向宏兴公司赔付72 万元与48万元。 计算公式：
Ａ、Ｂ保险公司各赔偿多少？ （按限 额责任分摊）
• 参考答案： A公司的赔偿额=130/(130+80)
×130=80 B公司的赔偿额80/(130+80) ×130=50
• （3）连带责任分摊方式 • （4）顺序责任分摊方式 • （5）平均分摊方式
第六节 近因原则 一、近因的含义 近因：非指时间上或空间上最接近损 失的原因，而是指直接促成结果的原 因，效果上有支配或有效的原因。 近因原则在我国法律上称为因果关系， 在英美法中才称为近因原则。
• 近因是一种原因，近因原则是一种准 则。根据近因的标准去判定数个原因 中，哪个是近因，哪个是远因的准则 就是近因原则。近因原则确定近因， 在实践中，须运用近因原则去分析各 种原因，最后找出损失的近因。
• 案例：
隆兴公司购买宏兴公司一批柑橘，隆 兴公司买了保险。货到后发现：一节 车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米， 货物丢失120篓，冻坏变质240篓。气 温为零下20度。保险公司同意赔偿120 篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造 成该240篓损失的原因是天气寒冷，不 在保险责任范围内。
• 法院的分析：
老鼠在航行于海上的船舶上咬坏管道， 才会出现海水进货舱湿损货物的后果， 如果在岸上的码头仓库里，老鼠咬破 管道只有空气从管道漏洞中进入仓库 的可能，货物不会因此遭受损失，由 此推断海水进舱是该案的近因，保险 公司赔偿货损。
（四）数个原因先后间断发生而导致的损失
数个原因先后间断发生而导致的损失，是 指造成损失的各原因之间在发生时间上存 在着先后顺序，但相互之间没有必然的内 在联系，彼此不形成因果关系，是完全独 立的。
多种原因同时发生而无先后之分，若同时 发生导致损失的原因皆为承保危险，则保 险人承担全部损失的保险给付义务；
若同时发生导致损失的多种原因不全属于 承保危险范围内，则应严格区分何种原因 属于承保危险，何种原因不属于承保危险， 保险人只对其承保危险所致的损失承担保 险给付义务。
如：
船舶遭（战争）炮火袭击受损，船体 进水沉没。船体进水是战争行为的直 接后果，该投保人未投保战争仅投保 一般海上风险是无法得到保险公司的 赔偿。
• 第五节 重复保险分摊原则 一、分摊原则
1、重复保险的定义： 指源自文库保人在同一时间内对同一保险 标的、同一保险利益、同一保险事 故分别向两个或两个以上保险人订 立保险合同的保险。
• 二、分摊方式 1、比例责任分摊 又称保险金额比例分摊制（我国多采 用这种方式），计算公式如下： 某保险人承担的赔偿责任=该保险人的 保险金额/所有保险人的保险金额总和 ×实际损失。
A公司的赔偿额=120/(120+80) ×120=72 B公司的赔偿额80/(120+80) ×120=48
（２）限额责任分摊方式：也称独立责 任法。
计算公式为：
某保险人承担的赔偿责任=该保险人单 独承保时的赔款金额/所有保险人单独 承保时的赔款金额的总和×实际损失
• 案例：
宏兴公司购买了130万元的化工原料， 向A保险公司投保，保险金额140万元。 之后，宏兴公司又向B保险公司投保， 保险金额为80万元。后因职工违规操 作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。
盗窃行为介入了火灾，而独立地导致保险 标的的灭失。故保险人不必承担露天被盗 窃部分货物的赔偿责任。
三、近因原则的应用 （一）单一事件导致的损失 如损失原因只有一个，此原因即为 近因。该近因属于保险范围的，保 险人对损失负责。
案例：
货物在运输途中遭受雨淋浸泡损失， 若按中国保险条款，加保了淡水雨淋 险，保险人对该损失予以赔偿（淡水 雨淋这个近因且是唯一原因导致货物 损失）。
（二）数个原因同时发生而导致的 损失
该案损失的近因是战争而不是船体进 水。
（三）数个原因先后连续发生而导致的 损失
如果保险标的损失的发生是由多种事 件连续发生而导致的，前后因之间存 在因果关系，则持续起决定和支配作 用的事件就是损失的近因，如果该近 因属承保风险，保险人则予以赔偿； 反之，不赔。
• 案例：
装运着货主一批货物的船舶在海上航 行途中，由于船上的老鼠把船舶的一 条管道咬破，海水从管道的破洞处渗 进来，浸湿了管道下货舱内的货物,造 成损失，货主向保险人索赔，为保险 人拒绝。拒赔的理由：货损的近因是 鼠害，而不是海水进舱。