第8章电子商务交易系统安全管理

易趣网曾携手公安部门和工商部门联 合推出了“网上交易安全宣传月”系列活 动,易趣网在首页张贴了给消费者和网上 商家的提示,提醒广大购物者交易前仔细 阅读易趣网总结的《网络交易安全ABC》, 呼吁所有网上商家守法经营、诚信为本, 并告诫大众网上诈骗或销赃都是违法行为 。
种种事实表明,电子商务交易系统的 安全管理已成为电子商务发展进程中必须 解决的重要问题。本章主要介绍电子商务 安全体系管理及有关运作情况。
8.1.2 网络交易中介服务规范管理
《网络交易平台服务规范》的发布为电子商务 企业完善制度并接受社会各界的监督提出了切实 可行的规范体系,为各地方电子商务立法或电子交 易立法提供了参考和支持。同时,网络交易中介服 务商和交易当事人应当遵守《中华人民共和国民 法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华 人民共和国电子签名法》、《互联网信息服务管 理办法》及《中华人民共和国消费者权益保护法 》、《中华人民共和国广告法》等相关法律法规, 实现行业自律。
8.2.2.4 禁止以沉淀资金盈利
“管理办法”第24条规定：“支付 机构接受的客户备付金（客户备付金即准 备在买家收货确认后打给卖家的资金，也 称交易保证金）不属于支付机构的自有财 产，支付机构只能根据客户发起的支付指 令转移备付金，禁止支付机构以任何形式 挪用客户备付金。这使得所有第三方支付 企业不可能再靠沉淀资金（客户账户中的 充值以及备付金）产生利息盈利，但管理 办法对备付金的利息归属和管理仍没有规 定。
8.3网络金融机构及安全管理
8.3.1 网络金融与网络金融机构管理
所谓网络金融,又称电子金融(Efinance),是指在国际互联网上实现的金融 活动,包括网络金融机构、网络金融交易 、网络金融市场和网络金融监管等。它不 同于传统的以物理形态存在的金融活动, 是存在于电子空间中的金融活动,其存在 形态是虚拟化的,运行方式是网络化的。 它是信息技术特别是互联网技术飞速发展 的产物,是适应电子商务发展需要而产生 的、网络时代的金融运行模式。
(1)在网络空间内,所有经济活动表现为货币信息的 传递与调拨。在网络内流动的已不是货币现金,而 是代表资金的数字化信息,该信息所代表的货币量 远远超过了实际的货币拥有量。
(2)网络空间是一个申请网络账号即可进入的自由 流动空间,该网络内的各个节点联结成一个整体,网 络节点之间有着紧密的关联度。在一个网络节点 发生的风险可能会波及整个网络,甚至导致银行整 个经营网络瘫痪。
8.3.2.2.1 原有银行风险的新表现形式
(1)攻击者增多。攻击传统银行的人往往 局限于某一块地理区域,如特定的国家、 省、市、县区域内,而网络银行的攻击者 可来自世界各地。
(2)攻击方法更隐蔽。
(3)攻击范围增大。
8.3.2.2.2 网络银行面临的新风险 网络银行在充分享受现代网络技术的便捷
8.1网络交易中介服务商管理
8.1.1 网络交易中介服务的相关概念
所谓网络交易,是指发生在信息网络 中企业与企业之间(Business to Business,简 称B2B)、企业和消费者之间(Business to Consumer,简称B2C)以及个人与个人之间 (Consumer to Consumer,简称C2C)通过网 络通信手段缔结的交易。提供这种网络交 易的计算机网络环境通常称为网络交易平 台,网络交易平台实质上是为各类网络交易( 包括B2B、B2C和C2C交易)提供网络空间以 及技术和交易服务的计算机网络系统。
第8章 电子商务交易系统安全管理
学习目标与要求
1．熟悉网络中介服务规范、非金融机构支 付服务管理、网络金融机构的风险管理； 2．了解电子合同安全管理的基本概念、特 点、功能； 3．了解电子商务系统安全管理涉及的数字 水印版权保护技术、透明加密技术、动态 口令身份认证技术等关键技术。
硅谷动力网站报道:美国佐治亚州19岁的青 年格罗高利·克利麦克,涉嫌诈骗eBay网站的顾客 ,有可能被判监禁40年。他在eBay网站上出售 ATI显卡,售价从20美元至250美元不等。克利麦 克成功地完成了20宗交易,共收到汇款4 500美元 ,但是他没有给任何顾客寄出商品。受骗的顾客 报警之后,警方逮捕了克利麦克并搜查了其住所, 没有发现任何显卡产品。克利麦克因涉嫌故意 诈骗罪,将受到21项指控,可能面临40年的牢狱生 涯。警方提醒网上消费者,一定要提防这种“空 手套白狼”的罪犯。
(3)高科技的网络技术所具有的快速远程处 理功能,虽然为便捷、快速的金融服务和 产品提供了强大的技术支持,但也加快了 风险积聚的过程,风险积聚与发生可能就 在同一时间内,在这种情况下,网络银行可 能来不及察觉风险并采取防范、补救措施 ,就已遭受了一连串的资金损失。
因为网络银行存在上述风险,所以必须 加强风险管理,否则,网络银行的存在和发 展将受到严重的威胁。
网络金融机构的管理应在两方面创新: 一方面要放弃过去那种以单个机构的实力 去拓展业务的战略管理思想,充分重视与 其他金融机构、信息技术服务商、资讯服 务提供商、电子商务网站等的业务合作, 在市场竞争中实现双赢;另一方面,网络金 融机构的内部管理也趋于网络化,传统商 业模式下的垂直式组织结构将被一种网络 化的扁平型组织结构所取代。
8.3.2.3 网络银行的风险管理
根据风险管理理论,风险管理是由风险 识别、风险衡量、风险处理和风险管理效 果评价四个阶段构成的。网络银行的风险 管理也必须围绕这四个阶段进行。
8.3.2.3.1 风险识别阶段
8.3.2.3.3 风险处理阶段
8.3.2.3.2 风险衡量阶段
8.3.2.3.4 风险管理效果评价阶段
8.2.2.2 严格的许可证申领条件
“管理办法”要求申领《支付业务许可证》的 申请方的主要出资人应当符合以下条件：（1）截 至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务 2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支 持服务2年以上；（2）截至申请日，连续盈利2年 以上。该条件暗含了这样的要求：即若要成立第三 方支付企业，必须是银行愿意让该企业提供信息处 理支持服务；或者与支付宝、财付通一样，拥有和 挂靠自己的电子商务平台网站，自给自足提供信息 处理支持服务。这个条件导致新的企业准入困难， 需要有相匹配的资金实力。
时,也面临着网络技术带来的一系列的新的风险 。下面简要作一介绍: (1)从技术的角度看面临的风险。技术风险突出 表现在Internet的安全问题上。网络银行面临被 闯入者攻击的危险,同时可能给闯入者攻击银行 其他系统如银行内部决策信息系统提供了入口 。其原因有四:
●认证环节薄弱。 ●系统易被监视。 ●信息易被截取。 ●操作系统存在漏洞。
易服务的规定如下ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ (1)交易规则的制定。 (2)交易规则的显示。 (3)交易规则的修改。 (4)电子签名的使用 (5)网络广告管理。 (6)资料存储管理。
8.2 非金融机构支付服务管理
2010年6月中国人民银行公布《非金 融机构支付服务管理办法》（以下简称“ 管理办法”）,并于2010年9月1日实施。 该管理办法中涉及了三类货币资金转移服 务，包括网络支付、预付卡的发行与受理 、银行卡收单，其中网络支付一项属于支 付服务类别，其余两类与支付服务关联性 甚低，主要与第三方支付企业经营网络支 付业务的管理问题有关。
8.2.2.3 资金管理的严格限制
“管理办法”第30条规定：支付机构 的实缴货币资本与客户备付金日均余额的 比例，不得低于10%。即支付机构必须有 充足的资金押在银行里，否则交易额将受 到限制。以支付宝为例，若其单日交易额 最高达到12亿，则其实缴货币资本必须保 证有1.2亿元。这个条件可能会导致第三 方支付企业分化严重，产生强者越强，弱 者愈弱的马太效应。
9%；而快钱、汇付天下、环迅支付、易 宝支付、首信易支付、网银在线等紧随其 后。这些数据显示，第三方支付领域群雄 混战，涉及领域及利益群体广泛且呈现惊 人的扩展态势，存在的风险和隐患也日益 突出，需要行政力量介入管理，将网络支 付纳入管理范围。
8.2.2 《非金融机构支付服务管理办法》的 主要内容及影响
《网络交易平台服务规范》主要从下述两方 面作了规范。
8.1.2.1 对网络交易交易中介服务商的要求 《网络交易平台服务规范》对网络交易
中介服务商提出了以下要求: (1)制度建设。 (2)运营管理。 (3)信息监管。 (4)用户注册管理。 (5)用户协议。
8.1.2.2 对网络交易服务的规定 《网络交易平台服务规范》对网络交
(2)通过研究国外银行业信息化建设现状与未来 发展趋势,掌握规律,积极引导我国金融机构提升 信息化建设水平,逐步提高其竞争力;
(3)定期发布金融机构信息化建设情况及 信息资产风险情况,提高金融机构的业务 透明度。
8.3.2.2 网络银行面临的风险
随着网络银行的发展,其风险问题日益 突出。网络银行的风险问题表现在三个方 面:一是原有银行风险有了新的表现形式; 二是产生了不少新的风险;三是网络银行 存在风险放大效应。
8.3.2.4 信息技术风险监管的手段与内容
借鉴国际通行做法,我国也应制定信息 技术监管办法,用于指导银行业金融机构 加强IT治理结构建设,制定信息安全管理策 略和程序,加强信息安全管理,防范和化解 由于信息技术的应用所带来的技术风险。 具体来说包括两方面:
(1)督促银行业金融机构加强IT治理结构建 设。
“管理办法”的颁布对第三方支付企 业提了出较高的要求，总的来说，主要从 注册资本、许可证申领条件、资金管理的 限制、禁止以沉淀资金盈利等四个方面对 第三方支付的行业准入和管理设置了门槛 。
8.2.2.1较高的注册资本
“管理办法”要求拟在全国范围内从 事支付业务须有一亿的注册资本，在省内 从事支付业务须有三千万的注册资本，且 是实缴的货币资本；而此前ICP证所要求 的省内经营注册资本仅为100万、全国或 跨省经营注册资本为1000万。该管理办法 的出台对资金雄厚的第三方支付机构没有 影响，对众多小型的第三方支付企业来说 则是不低的门槛。