2015年存款保险制十大影响与你有关
存款保险制度对储户的影响
存款保险制度对储户的影响引言在现代社会中，储户将自己的财富存放在银行中是一种常见的方式。
然而，我们也不能忽视银行倒闭或发生金融危机的可能性，这会对储户的存款造成潜在的风险。
为了确保储户的利益和促进金融稳定，各国纷纷引入了存款保险制度。
本文将探讨存款保险制度对储户的影响，包括其保护储户存款、提高金融稳定性和促进经济发展的作用。
一、保护储户存款存款保险制度是一种由政府或金融机构设置的机制，用于保护储户的存款。
它通过向储户提供一定的保险金来弥补储户在银行倒闭或金融危机中可能蒙受的损失。
这种保护措施在一定程度上增加了储户对银行的信任，并促使更多的人愿意将自己的财富存放在银行中。
存款保险制度的核心目标是保护小额存款人。
对于那些存款较小的储户来说，失去存款可能会对他们的生活造成重大影响。
存款保险制度的存在意味着即使银行出现问题，他们的存款也能得到一定程度的保护。
这种保护措施可以减轻储户的焦虑，并增加他们对金融系统的信心。
二、提高金融稳定性存款保险制度不仅对储户有利，同时也对金融系统的稳定性有着积极的影响。
当银行面临困境时，如果没有存款保险制度，储户可能会采取提前取款的行为，导致银行挤兑风险的加剧，进而引发金融危机。
而存款保险制度的存在，对于防止储户挤兑行为起到了缓冲作用。
此外，存款保险制度还能减轻金融机构的风险承受能力。
在没有存款保险制度的情况下，银行需要承担全部存款的风险，这可能会导致其无法应对风险的情况下倒闭，进而引发连锁反应。
而存款保险制度的存在，可以通过向银行提供一定程度的保险金来减轻其风险承受能力，并降低金融系统整体的风险。
三、促进经济发展存款保险制度的引入对于促进经济发展也具有重要意义。
储户的存款对于银行的资金供给非常重要，它们可以被用来支持各种金融活动，如贷款和投资。
然而，如果储户对存款的安全性感到担忧，他们可能会选择将资金用于其他形式的投资，或者干脆将其转移到海外银行，这对于金融系统和经济发展都是不利的。
存款保险制度实施对银行业的影响及对策
存款保险制度实施对银行业的影响及对策作者：姚琳董金玲宋祖康谢倩云来源：《智富时代》2016年第07期【摘要】本文在国外存款保险制度发展现状的基础上，分析了存款保险制度实施对我国商业银行的积极和消极影响，据此提出了相关对策建议。
【关键词】存款保险制度；银行业；影响；对策2015年5月1日《存款保险条例》在我国开始实施，这标志着酝酿21年、事关金融稳定和市场化改革的存款保险制度在我国正式建立，我国也成为第114个建立该制度的国家。
根据《条例》，存款保险实行限额偿付，一旦银行破产，存款人将根据自己的存款金额，获得最高限额为人民币50万元的偿付。
这意味着长期以来由国家对存款人存款进行全额隐形担保的时代的结束，存款人的选择将考验银行的信誉和经营能力。
借鉴国外存款保险制度实施的经验，分析该制度实施对我国商业银行的影响，将有助于商业银行未雨绸缪，在激烈的市场竞争和利率市场化进程中处于不败之地。
一、国外存款保险制度发展现状从全球范围来看，存款保险制度大致可以分为3种类型。
第一种是“付款箱”型，存款保险机构主要负责对受保存款的赔付，英国、澳大利亚等国家属于此种类型。
第二种是“损失最小型”，存款保险机构积极参与处置决策，运用一整套风险处置工具和方式，实现处置成本的最小化，法国、日本、俄罗斯等国属于这种模式。
第三种是“风险最小型”，存款保险机构拥有广泛的风险控制职能，进行风险处置外，还拥有补充监管的权力，通过采取早期纠正等措施，积极防范和化解风险，美国、韩国和中国台湾是这种类型的代表。
美国早在1933年就建立了存款保险制度，在当时严格的分业经营以及Q条款与金融管制的保证下，一大批极富创新性的金融产品被推向市场，促使美国金融市场迅速发展，经济快速增长。
根据美国联邦保险公司统计，1934年到1980年46年间，美国经济平均增速为4.74%，银行破产数量为480家，远低于世界平均水平，这其中存款保险制度起了很大的推进作用。
存款保险制度对我国中小银行的影响及对策_邱兆祥
中国经济时报/2015年/4月/9日/第005版智库观点存款保险制度对我国中小银行的影响及对策邱兆祥刘永元对外经贸大学金融学院近日，国务院正式公布《存款保险条例》，并将于2015年5月1日起实施，酝酿已久的存款保险制度终于落地。
存款保险制度作为中国金融改革的重要一步棋，为全面深化银行业改革提供了风险保障，并为我国推进利率市场化改革扫清了障碍，必将产生极其深远的影响。
笔者认为，存款保险制度对各类银行的影响会有所不同。
总体来看，规模较大、盈利结构多元化的大型银行受其影响有限，相反，存款保险制度对业务结构相对单一的诸多中小银行则会产生较大冲击。
为此，包括除中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大银行之外的股份制商业银行和农村合作银行等诸多中小银行要未雨绸缪，积极应对存款保险制度及利率市场化的挑战，为自身健康有序发展奠定良好的基础。
存款保险制度助推我国中小银行的发展——有利于提升中小银行的信用等级和吸存能力存款保险制度可以有效提升中小银行的信用等级和吸存能力。
在隐形担保制度下，国有银行由国家信誉兜底，信用水平较高。
相比较而言，中小银行更多的是实行“自负盈亏，自担风险”的经营模式，资本金相对较少，这在一定程度上造成其信用水平低，偿还能力差的印象，储户受“越大越安全”的思维影响不愿将钱存入信用水平较低的中小银行，极易导致中小银行吸存能力不足，业务发展受阻。
存款保险制度对银行破产救助做出了明确规定，对50万元以下存款的实行全额担保，超过50万元部分参与银行的破产清算。
考虑到中小银行的主要客户群是以小额存贷为主，该项规定为中小银行99.8%以上的客户提供了全额保险，极大提升了我国中小银行的信用等级和吸存能力，有助于促进其公平参与市场竞争。
——有利于完善中小银行的退出机制存款保险制度的推出有助于完善中小银行的退出机制，为我国银行业的健康有序发展铺平了道路。
笔者认为，在通过发展中小银行来激发整个银行业市场活力，解决中小企业融资问题的同时，必须要考虑中小银行的退出问题。
存款保险制度给我们带来了什么？
存款保险制度给我们带来了什么？作者：张平来源：《金融经济》2015年第05期根据《存款保险条例》，最高偿付限额为50万元，这一限额高于世界多数国家的保障水平，且明确7个工作日内足额偿付。
存款保险起源于上世纪30年代大萧条之后的美国，当时因股市出现崩盘，银行面临破产危机，而恐慌的储户大规模挤兑也加速了银行的破产。
为此，美国国会通过法案，于1934年成立联邦存款保险公司。
开创了世界存款保险制度的先河。
中国在存款保险制度上经历了多年的摸索，现在《存款保险条例》（以下简称《条例》）终于颁布并于5月1日起施行。
那存款保险制度究竟能给我们带来些什么呢？首先，存款保险制度是市场化的“先行者”。
存款保险制度推出后，接下来便是存款利率市场化。
今年以来，相继有5家民营银行获批，而且互联网金融、小贷公司、投资公司等类金融机构如雨后春笋般的建立，这就要求政府营造一个公平竞争的环境。
当前。
银行向大型集团、国有企业、政府平台等提供大量廉价的贷款，其利率水平较低；而类金融机构的贷款利率完全市场化定价。
由于在资金供给方面的严重不足，使得这一市场利率始终处于较高水平。
这样的利率双轨制抬高了中小企业贷款利率。
阻碍了创业创新型经济的发展。
而存款保险制度将加快银行转变经营方式，利率双轨制和利率曲线逐步得到消除和纠正。
存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件，是小银行与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性。
一般来说。
存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施。
有利于促进形成有效竞争、可持续发展，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。
其次，在没有推出存款保险制度之前。
国家信用起到了隐性担保的作用，也就是说传统银行在经历了一轮又一轮的信贷扩张后。
赚了钱算是自己的。
而一旦出现坏账或者倒闭，则全由国家隐性担保。
实行了存款保险制度后，银行就要为自己信贷扩张的行为负责，央行不再是银行等金融机构的潜在担保人。
2015存款保险制度解析
2015存款保险制度解析2015存款保险制度解析存款保险制度解读一、存款保险制度：利率市场化桥头堡，对金融改革意义重大从学术研究的文献来看，存款保险制度有利有弊：存款保险的优势在于能给储户信心保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险蔓延上作用显著。
存款保险不是单纯的“付款箱”，而是一种保持金融稳定的重要政策措施，存款保险制度有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。
银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性金融风险。
但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。
在显性存款保险体制下，由于储户存款保险受到保护，储户不必根据银行资质来选择存款银行，存款保险制度保证了其存款的安全性，存款利率高低就成为储户选择银行的唯一标准。
逆向选择表现在经营更冒险的银行自然愿意提供更高利率，能够吸收更多的存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。
道德风险表现在存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报。
但中国国情存在一定特殊性，与欧美情况不同的地方在于存款保险制度实际上是将过去政府对存款隐性担保显性化了。
推出存款保险的意义反而是为了打破刚性兑付，弱化政府担保。
可见，存款保险是利率市场化的桥头堡，对金融改革意义重大。
从影响来看，存款保险制度可能会使得大额存款部分向经营稳健的大行和其他理财、信托、保险产品分流。
小行只能选择将资产质量下沉、发展中间业务或者直接面对利差收窄的事实。
二、存款保险制度设计：如何规避道德风险是核心存款保险制度条例，是围绕着如何确定投保机构范围、设定适当的保险限额、合理融资设计和存款保险定价以竟可能发挥存款保险优势，规避道德风险展开的。
投保金融机构范围是全覆盖。
从条例看，凡是中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。
存款保险制度-影响及建议
存款保险制度:影响及建议从1993年我国《国务院关于金融体制改革的决定》提出建立存款保险制度以来，经历了23年的时间，终于在2015年3月正式推出了《存款保险条例》，并自2015年5月起施行。
《存款保险条例》的核心内容包括：（1）目的：保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险并维护金融稳定;（2）投保机构：限定为在国内设立且在国内经营的所有吸收存款的银行业金融机构;（3）存款保险基金管理机构的职能：不仅参加金融监管协调机制，与现有央行、银监会等监管机构信息共享，还可能对影响存款安全和存保基金安全的投保机构提出风险警示;（4）限额偿付：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，同时，人民银行会同国务院相关部门可以根据宏观经济和金融运行状况等因素对最高的偿付限额进行调整;（5）差别化费率：存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。
费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整。
《存款保险条例》的影响存款保险制度对于我国银行业发展的影响是多方面的，其中最为直接的影响包括：第一，从法理角度最大限度地保护存款人的合法权益。
目前我国对于存款人保护的法理依据主要来自于《商业银行法》，该法案将存款人和银行的关系界定为平等的存款合同双方当事人之间的债权债务关系，这意味着只有银行向存款人支付存款本息的履行能力时，存款人的利益诉求才能得以保障;但在该银行由于支付危机导致履行不能或由于破产丧失民事主体资格时，存款人就无法援引上述法案实现自己的给付请求权。
《存款保险条例》的出台将从两个维度对存款人利益做出制度安排：一是偿付的制度安排。
虽然现行条例的最高偿付限额为50万元人民币，但根据人民银行2013年数据的测算，这可以覆盖99.63%的储户存款安全。
二是节省存款人作为债权人监督银行的成本支出。
存款人作为债权人需要对银行的信用和还债能力进行实时监督，但当前的制度安排使其缺少这种权能，即使赋予存款人相应的权利，多数存款人也会因不具有判断银行信用和风险的能力以及监督成本高昂等原因而无法使用监管权。
2015年保险业十大事件盘点
2015年保险业十大事件盘点2015年是保险行业的改革大年，也是保险行业政策频出的一年。
以下是店铺整理了2015年保险业十大事件盘点，希望你喜欢。
2015年保险业十大事件盘点盘点2015年保险业事件1：险资密集举牌亟待监督引导今年以来，保险公司在二级市场上频频举牌十分抢眼。
仅下半年，就有26家公司发布公告宣布被险资举牌，耗资一度超600亿元。
参与举牌的险资包括安邦保险、前海人寿、阳光人寿、富德生命人寿、国华人寿、上海人寿、君康人寿、百年人寿等。
而万科与宝能系的股权大战则将险资举牌推向了舆论顶点。
在此影响下，相关举牌概念受到市场资金热捧，屡有强势表现，并激发了年底股市的一波热情。
近期监管层已注意到了险资的频繁举动，并制定了针对举牌上市公司股票的信息披露准则。
点评.保险公司集中持有上市公司股权，一方面是由于公司经营理念的进步与探索，一方面也与新常态下整体经济环境、政策导向密切相关。
在保险投资政策不断放宽、鼓励险资积极服务实体经济、无风险利率下行预期的大背景下，保险资金在控制风险的前提下，提升投资的风险偏好、扩大权益和其他投资占比，已经成为明显的趋势。
当前险资大举持股上市企业的做法，能否达到符合政策导向的成效，是作为财务调节手段、实现投机资本运作，还是作为长效资金、促进金融及国民经济的长期稳定发展，则需要相关的公司明确投资的目的和加强综合经营的水平，亟须监管部门及时的监督与引导。
盘点2015年保险业事件2：商业车险费改试点启动并扩围今年6月1日，酝酿已久的商业车险费率改革终于在黑龙江、山东等6地启动试点，这意味着未来保险公司将在车险市场拥有更大的自主定价权。
10月30日，保监会决定在广东、天津等12个地区启动商业车险改革第二批试点工作，即从2016年1月1日起，停止使用现行商业车险条款、费率。
点评.商业车险费率改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主，可谓是惠民之举。
2015届金融热点
一、存款保险制度存款保险制度的利弊1、存款保险制度的积极影响1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。
在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。
如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。
这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。
我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。
要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。
2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。
作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。
我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。
3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。
长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。
在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。
4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。
存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。
存款保险制度的利弊分析
存款保险制度的利弊分析作者：王妍来源：《决策与信息·下旬刊》2015年第07期[摘要]随着世界各国市场经济体制的不断发展和金融市场的逐步开放，银行业的竞争日益激烈，经营风险也与日俱增，由于银行系统具有内在的不稳定性，许多国家建立了存款保险制度。
然而，存款保险制度并非包治百病的灵丹妙药，而是一把“双刃剑。
存款保险制度实行至今历经70多年，其间既有成功的经验又有失败的教训。
它在发挥积极作用的同时，不可避免地会带来各种问题。
本文着重分析了存款保险的利弊，指出现阶段我国实行存款保险的必要性。
[关键词]存款保险制度；利弊分析；必要性20世纪80年代以来，世界金融危机频繁发生，从而使各国政府高度重视金融安全，特别是存款保险制度的建立。
存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
一、存款保险制度的积极作用（一）保护存款人的利益，维护银行信用对于大多数存款人来说，他们无法对自己存款的银行或金融机构的经营状况等有较为全面的了解，更无法采取有效的风险分散策略，而存款保险制度则可以为他们提供一定程度的投资保护。
当一家银行因经营不善或其他原因造成支付困难破产时，存款保险机构则代为支付公众存款。
而银行在经营管理不善或其他原因不能按时清偿债务时，容易引起银行信用危机，而存款保险制度在保护存款人利益的同时，也维护了银行的信用。
（二）稳定货币供应量存款是货币供应量的主要组成部分，如果存款性金融机构大规模倒闭，存款就会大量减少，银行货币供应就会受到影响。
同时，如果中央银行不能及时补充这些减少的货币，则货币供应量将大幅减少，造成经济的大幅波动和萧条。
存款保险制度可以通过对存款人的赔偿来补充减少的货币供应量，恢复银行的货币供应和经济的稳定。
我国存款保险实行的制度
中国存款保险制度：实施与影响一、存款保险制度背景及意义随着中国金融市场的深入发展，存款保险制度被视为金融安全网的重要组成部分。
它旨在保护存款人的利益，维护金融稳定，并促进银行业健康发展。
存款保险制度通过为存款人提供保障，增强公众对银行的信心，防止因银行破产而引发的金融恐慌。
此外，该制度还有助于建立公平、透明的金融市场环境，鼓励竞争和创新。
二、我国存款保险制度的主要内容中国的存款保险制度于2015年正式实施，主要内容包括以下几个方面：投保范围：所有吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用社等，都被要求参加存款保险。
保障范围：存款保险覆盖人民币存款和外币存款，包括各类企业、事业单位、团体等组织的存款。
赔偿限额：根据存款类型和存款金额，设定不同的赔偿限额。
最高赔偿金额为人民币50万元。
费率及资金来源：银行业金融机构按照规定缴纳存款保险费，费率根据风险评级和存款类型确定。
三、制度实施过程中面临的挑战和问题在存款保险制度的实施过程中，面临以下挑战和问题：道德风险：存款保险制度的存在可能引发道德风险，导致银行过度承担风险。
保费成本：保费支出对于一些小型或经营不善的银行来说可能构成较大负担。
风险评级和赔偿限额：如何合理设定风险评级和赔偿限额以保护存款人利益是一大挑战。
制度透明度和公众认知度：提高公众对存款保险制度的认知度和加强制度透明度对于其有效实施至关重要。
四、针对这些问题提出相应的政策建议和改进措施针对上述问题，提出以下政策建议和改进措施：加强对银行的监管和风险控制，降低道德风险。
根据银行的风险状况和经营情况，对保费进行差异化定价，减轻小型或经营不善银行的负担。
建立和完善风险评级体系，根据风险等级调整赔偿限额。
加强公众教育和宣传，提高存款保险制度的认知度和接受度。
建立信息披露机制，增强制度透明度。
加大对违规行为的惩处力度，维护金融市场的公平和稳定。
与国际接轨，学习借鉴先进的风险管理和保险制度经验，推动我国存款保险制度的持续改进和完善。
存款保险制度对金融业的影响及我国存款保险制度的路径选择
制定合理的存款保险费率， 以保障存款保险制度的可持 续性和公平性
建立独立的存款保险机构， 确保存款保险制度的独立性 和公正性
加强存款保险制度的宣传和 教育，提高公众对存款保险
制度的认知度和信任度
加强国际合作，借鉴国际先 进经验，不断完善我国存款
保险制度
建立完善的存款保险 制度法律体系，明确 存款保险制度的法律
0 2
存款保险制度 可以保护存款 人的利益，提 高公众对金融 体系的信心
0 3
Байду номын сангаас
存款保险制度 可以促进金融 创新和金融市 场的发展
0 4
我国存款保险制度的完善和 发展方向
存款保险制度在全球范围内 的发展趋势
存款保险制度对金融业影响 的进一步研究
存款保险制度与其他金融监 管政策的协调与配合
汇报人：
款、储蓄存款等。
发展：全球范围内，越来越多 的国家开始建立存款保险制度， 以保护金融体系的稳定
起源：美国大萧条时期，为 保护存款人利益，美国政府 于1933年设立联邦存款保 险公司（FDIC）
我国存款保险制度：2015 年5月1日，我国正式实施 《存款保险条例》，建立了
存款保险制度
影响：存款保险制度有助于 稳定金融市场，提高公众信 心，降低银行挤兑风险，促
保护存款人利益：确 保存款人在银行破产
时能够得到赔偿
促进银行业发展：提 高银行竞争力，推动
银行业改革和创新
维护金融稳定：降低 银行破产风险，防止
金融市场动荡
加强国际合作：符合 国际惯例，提高我国
金融业国际竞争力
存款保险制度在我国的发展历程 存款保险制度的主要内容和特点 存款保险制度在金融业中的作用和影响 存款保险制度存在的问题和挑战
存款保险制度会带来负面后果
存款保险制度会带来负面后果【1月8日-9日央行新年工作会议上提出，推动存款保险制度是2015年的主要任务之一。
去年年底出台的《存款保险条例》，目前正在征求意见阶段。
该条例征求意见稿规定，如果银行倒闭，储户最高可获赔50万，据估算，存款保险制度可保护99.63%中国储户的利益。
国家出台存款保险条例，目的是为利率市场化做准备。
不过，观察者网专栏作者罗思义赐稿，对此发表不同看法。
他认为存款保险制度，是谨慎的储户和理性的投资者补贴过度冒险者的机制，将会带来负面后果。
不同观点，供读者思考，也欢迎对本文有不同观点的读者来稿交流。
】中国于去年11月30日公布了《存款保险条例（征求意见稿）》，宣布将推出存款保险制度，保险覆盖范围将不仅包括国有银行，也包括私营银行。
这是一项糟糕的政策。
在私营银行设立存款保险制度是一项破坏市场机制的措施。
由于存在“道德风险”经济现象，这必然将增加中国金融体系的总体风险水平。
这必然将奖励冒险者和惩罚那些控制风险的人，从而吸引资金进行投机活动和远离生产型经济。
因此，在私营银行推行存款保险制度将会降低中国经济效率。
这种制度存在理论错误，尤其是结合了金融体系的其他反市场措施以后，将会带来负面后果——正如西方银行体系自2008年以来深陷危机一样。
是在鼓励经济实体从事高风险活动首先，我将概述银行保险制度将私营银行涵盖在内，存在理论错误的原因，然后将会证明其所带来的实际破坏性后果。
风险与回报的平衡是体现市场经济效率的最重要因素之一。
但它依赖于风险与回报均由同一个机构或个人承担的原则。
将机构应承担的风险与机构应得的回报脱钩，必然会带来严重的破坏性后果。
在私营银行没有投立存款保险制度的体系下，投资者和银行储户可以选择把资金投入高风险但高回报的活动，或者较低回报和较低风险的活动，亦或者选择回报和风险都居中的投资项目。
这样的体系能够自动控制风险，风险过度的可能结果是遭受损失，在极端情况下，高风险项目会因为破产而自动终止。
存款保险制度的实施对中国银行业的影响及应对策略
存款保险制度的实施对中国银行业的影响及应对策略作者：李雨桐来源：《中国经贸》2015年第07期【摘要】本文根据《存款保险条例（草案）》，分析讨论我国存款保险制度实施后对我国银行业可能产生的影响，以及银行可以采取的应对措施。
【关键词】存款保险制度；银行；影响；应对措施存款保险制度是指由银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金对存款人进行偿付。
在逐渐与国际金融接轨和利率市场化的背景下，我国出台了《存款保险条例（征求意见稿）》。
根据意见稿，我国的存款保险制度设计具有强制性、风险差别费率、限额保险等主要特点。
存款保险制度的出台会对我国银行业产生很大的影响，本文主要分析讨论可能出现的影响，以及银行可以采取的应对措施。
一、存款保险制度实施后对中国银行业的影响分析1.正面影响（1）存款保险制度能够降低银行业的系统性风险存款人挤兑容易形成连锁反应，甚至导致整个银行业的危机。
存款保险制度以立法形式明确保障公众的存款，能有效稳定存款人的预期。
当银行破产时，存款人无需担心财产损失，就不会发生盲目挤兑现象，个体风险就不会引发连锁反应，银行体系经营的稳健性得到提升，例如，1933年美国有近4000家银行倒闭，1934年美国实施存款保险计划，同年倒闭的投保银行降至9家。
（2）存款保险制度有利于促进银行业市场退出机制的形成银行作为经营货币的特殊机构，其倒闭破产将影响到广泛的人群，而我国现阶段还没有一个完善的银行退出机制。
存款保险制度的施行后，通过利用各银行缴纳的保费对问题银行进行清偿处理，并促成运营良好的银行收购问题银行资产、承接其存款，有利于降低处置成本，缩短处置时间。
同时，存款保险制度通过建立市场化的风险补偿机制，减少了政府和监管机构的监管成本，降低了银行退出市场的负面效应。
因此，存款保险制度有利于我国银行健康的市场退出机制的形成，促进银行业优胜劣汰，实现金融资源的优化配置和高效使用。
（3）存款保险制度能促进银行业的公平竞争由于缺乏存款保险制度，社会公众为确保自身权益不受单个银行的风险冲击，倾向于在大中型商业银行存款。
2015存款保险制度解析
2015存款保险制度解析2015存款保险制度解析预计我国会推出以基于风险的(可能的监管指标是资本充足率)差额费率。
有两种类别差别费率机制：一类是基于投保银行类别简单确定差别费率，比如对国有银行、股份制银行和城商行确定不同的费率;另一类是根据资本充足率或多种监管指标设计的基于风险的差别费率。
前者还是没有消除道德风险问题，同一类别的银行的风险和资质区别较大，仍会导致同一类别内的“好”的银行补贴“坏”的银行;后者为投保银行稳健经营提供了正向激励，对投保金融机构的风险承担行为形成约束。
但基于风险的差别费率也并非完美。
一方面，风险高的投保金融机构将承担过多成本，可能使该金融机构经营加剧恶化。
另一方面，基于风险的差别费率可能加大金融的不稳定性，在银行业繁荣发展时自动减少保费，而在银行业低迷与危机时自动增加保费。
赔付时间限定为7个工作日。
存款保险基金管理机构应当依照规定在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款，比原来征求意见稿中的“及时”更为明确，储户更加放心。
存款保险制度解答问：为什么要制定制度?答：存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。
所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构(统称投保机构)交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定中发挥了重要作用。
建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网，更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。
早在1993年，国务院就提出建立存款保险基金，保障社会公众利益。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析随着我国经济的发展，商业银行已经成为我国经济中不可或缺的一部分。
为了保障银行的稳健运营，维护客户权益，我国于2015年启动了存款保险制度，并于2019年对存款保险制度进行了修订和完善。
存款保险制度对商业银行的影响主要体现在以下几个方面。
一、提高客户对银行的信任度随着社会经济的发展，人们的财富管理需求不断增加。
在选择投资方式时，客户会对风险进行考量，如果银行无法提供安全可靠的服务，客户将会减少储蓄，并将资金转移到不同的投资渠道，从而降低了商业银行的存款规模。
而存款保险制度的出现为客户提供了一个可靠的保障，一旦发生银行破产或经济衰退等情况，能够以保险金的形式得到补偿，从而增加客户对银行的信任度，有利于扩大银行的存款规模。
二、加强银行的风险管理和内部控制作为商业银行，风险管理是其中一项重要的职责。
存款保险制度的实施要求银行加强内部控制和风险管理，以减少银行破产的可能性。
为了提高风险管理水平，银行需要深化风险控制策略，加强风险管理团队建设，制定科学的风险评估和监测机制，保证银行的良性运营。
三、引导银行改变经营模式随着改革开放的深入推进，我国的银行业已经进入到竞争激烈的环境中。
为了在市场竞争中取得优势，商业银行需要加强资产负债管理，改变传统的经营模式，增加非息收入，提高资产质量，降低不良贷款率，保障客户权益，提高客户满意度，从而提高银行的市场占有率。
综上所述，存款保险制度的实施对商业银行产生了深远的影响。
通过提高客户信任度，加强风险管理和引导银行改变经营模式等方面，能够促使银行更好地适应市场环境，同时为客户提供更加安全和可靠的金融服务。
存款保险制度对我们的影响
存款保险制度对我们的影响影响1：金融体系稳定性增强金融的市场化改革，意味着存款保险制度之后会有民营银行准入放开、金融机构并购重组及破产的市场化退出机制等配套措施，看似取消了对银行的隐性担保，银行可能出现破产，实则是增强了对银行业的监管，提高金融体系的稳定性，降低了系统性风险。
一是存款保险机构并非单纯的付款箱，还需承担事前纠偏和事后处理的责任；二是存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，风险更高的银行也将承担更高的保险费率；三是最高偿付限额为人民币50万元，约为2013年我国人均GDP的12 倍，高于国际2-5倍的一般水平，减小银行破产对市场的冲击。
影响2：利率市场化再下一城存款保险制度增强了金融系统稳定性，降低了系统性风险，这对于接下来的利率市场化改革意义重大。
他将存款保险制度成为利率市场化的“桥头堡”。
存款保险制度推出预示着存款利率市场化进程加快。
在经济总需求既定的背景下，利率市场化意味着银行行业内竞争加剧，负债成本上升，倒逼整个金融机构风险偏好向上，金融机构会要求收益率更高的资产，对利率短期是利空。
影响3：推动无风险利率下行存款保险制度短期内主要的冲击可能出现在流动性的减少以及存款利率后紧接着的存款利率放开加剧银行负债成本上行的速度。
长期看政策的建立必然导致信用市场化的进一步推进，推动风险定价体系的完善和信用利差的扩大，有利于无风险利率。
影响4：利于降低企业融资成本国泰君安认为，存款保险制度并非导致存款向大银行集中，而是随着对大银行的隐性担保变为对所有银行的显性担保，中小银行的吸储能力增强，以及民营银行的发展会促进银行业竞争，有助于缓解融资难、融资贵。
影响5：利好经济转型和大牛市国泰君安称，2015 年将是金融改革落地攻坚年份，存款利率上限可能会逐步放开，在降息降准周期和降低企业融资成本的背景下，未来将更多地依赖于降准和定向降准等数量手段，加之经济下行和通缩，无风险利率仍处于下行通道，股市估值中枢将继续上移。
存款保险制度对我国商业银行的影响及对策探析
金融天地269存款保险制度对我国商业银行的影响及对策探析刘东亚 新疆财经大学金融学院摘要：2015年我国正式推出并实施存款保险制度，存款保险制度被认为是金融安全防范网的关键一环，存款保险制度的推出是我国金融发展历史上具有里程碑意义的重要一步。
不置可否，存款保险制度对保障投资者利益、商业银行自身安全经营以及金融秩序的稳定健全极具意义。
但不可避免也会带来逆向选择和道德风险等负面影响。
因此本文在对存款保险制度影响的分析基础之上，并提出相关具有针对性的建议。
关键词：存款保险制度；商业银行；影响；对策中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)019-0269-01一、存款保险制度对我国商业银行的正面影响(一)为金融机构创造良性、公平的市场环境，保护中小商业银行的利益自古以来，优胜劣汰一直是万物发展过程中一层不变的规律。
银行作为经济发展运行中的关键组成部分，在经济发展过程中发挥着巨大的作用。
但由于我国社会主义市场经济的独特特性，我国目前金融市场存在工、农、中、建四大商业银行，其特性在于其是国有商业银行。
受“大而不倒”理念的影响，四大行一直受到民众的信赖，在投资、吸收存款等方面具有其他中小商业银行不可比拟的优势，中小银行扮演金融市场竞争当中弱势的一方。
存款保险制度的实施，向市场释放国家不再为四大商业银行的兜底的市场信号。
这将使我国银行市场当中强弱竞争双方的悬殊降到最小，为金融市场当中各家银行提供良性、公平的市场竞争环境。
(二)保护投资者的切身利益，维护社会秩序稳定我国存款保险制度下，规定无论存款人选择的存款机构大小，当投保机构面临经营困难，存款人可获得限额50万元的赔偿，多余部分还能够从存款机构清算财产时获得相应的赔偿。
根据有关部门测算，其可以为99.63%的存款企业及存款人提供全额保障，有效的维护了绝大多数存款人的投资利益，防止挤兑风险的发生，也有利于维护金融体系的安全、稳定，防止挤兑风险的。
我国存款保险制度对商业银行的影响
我国存款保险制度对商业银行的影响作者：刘舒蕊沈新乐来源：《商情》2015年第45期【摘要】存款保险制度的建立，对于更好地保护存款人的利益，进一步完善金融安全网，建立金融稳定的长效机制，对于促进商业银行健康发展，进一步提高我国商业银行的发展水平和竞争力，提升商业银行服务实体经济的水平。
但是这一制度的建立，必然对我国的商业银行产生一定的冲击。
【关键词】商业银行；存款保险制度；影响2015年3月31日，国务院发布第660号中华人民共和国国务院令，公布《存款保险条例》，并自2015年5月1日起施行，我国已成为全球第114个建立存款保险制度的国家（或地区）。
我国存款保险条例充分借鉴了国际实践经验，同时又反映了我国现阶段的经济发展状况，具有鲜明的中国特色。
存款保险制度的作用能否得到充分发挥，还要依靠相应政策和措施的配合与协调，存款保险条例也并非一成不变，而是要在实践中不断改进、不断完善。
一、我国存款保险制度的特点（一）属于显性存款保险制度显性存款保险制度是指国家成立专门的存款保险机构，以法律形式对存款保险机构设置等问题做出明确规定。
显性存款保险制度有利于稳定储户信心，强化银行体系的市场约束，明确各方责任，降低问题银行的处置成本。
之前，我国虽未明确建立存款保险制度，但实际上却存在着隐性存款保险，中央银行的最后贷款人职能实际上起到了隐性担保的作用。
长期以来的隐性担保加大了政府的财政负担，降低了中央银行货币政策的自主性，也不利于中小银行的发展和银行业的公平竞争，道德风险问题严重。
建立显性存款保险制度，以市场化的担保机制取代政府的隐形兜底救助，一来可以大大降低政府责任，减轻财政压力，提高财政资源的使用效率：二来有助于完善金融体系，尤其是银行体系的市场化运行机制，营造公平有序的竞争环境，充分发挥市场在金融资源配置中的决定作用。
（二）实行强制保险在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，被强制要求参与存款保险。
存款保险制度对我国不同类型商业银行影响及建议
存款保险制度对我国不同类型商业银行影响及建议作者：唐敏来源：《智富时代》2015年第02期【摘要】存款保险制度无疑是建立和完善中国金融安全网的一个重要组成部分，近年来我国积极推进存款保险制度的建设，国务院2015年3月31日正式发布《存款保险条例》，该条例从2015年5月1日起施行。
本文分别分析了存款保险制度对不同类型的商业银行的影响，并对相关银行的发展提出建议。
【关键词】存款保险制度；商业银行；影响；建议一、前言存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
中国对这项制度的探索已有二十余年之久，自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金到1997年底央行存款保险课题组成立；2010年年初，国务院决意由中国人民银行牵头制定详细方案，加快建立存款保险制度。
2013年央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。
2014年12月30日《存款保险条例（征求意见稿）》公开征求意见结束。
国务院3月31日正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。
在当今银行业面临利差收窄，与互联网金融和民营银行的激烈竞争的环境下，我们更需要关注存款保险制度的建立对我国商业银行有哪些影响和针对其带来的消极影响银行可以采取什么措施，本文旨在研究中国即将施行的款保险制度分别对我国不同类型商业银行的影响及建议。
二、存款保险制度对我国商业银行的影响和建议（一）对国有商业银行的影响和建议一直以来，我国的国有商业银行都是由国家提供隐形担保，拥有良好的信誉度，但是由于承担着为国有企业改革提供资金支持的政策性任务，造成了其经营的低效率及大量的不良资产。
存款保险制度对储户影响
浅议存款保险制度对市场的影响作为利率市场化改革攻坚的重要配套机制之一，存款保险制度可以有效地保护存款人的利益，还能使各类银行在同一起跑线上公平竞争，从而起到维护金融稳定的作用。
但对保险赔偿限额和保险费率两个问题应加以认真考量，对存款保险制度推出可能导致的存款市场波动也应予以高度重视。
一、从实际出发考量存款保险最高赔偿限额存款保险赔偿限额要根据存款的具体结构来进行详细测算。
从避免储户数量层面上的显著存款搬家考虑，需要保证存款保险赔偿限额能够覆盖大多数储户。
2005年央行相关调查数据显示，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内的存款账户户数占全部存款账户数量的比例分别为96.18%、98.32%、99.32%、99.70%。
据业内人士预计，随着近年来居民储蓄的增长，当前存款在50万元以下的账户占比应在98%左右。
由此，若将存款保险赔偿限额设臵为50万元，绝大多数储户(98%左右)将不具备转移存款的动机，也就不会出现严重的储户数量层面上的存款搬家现象。
再从避免储蓄存款搬家来考虑，还需要保证存款保险赔偿限额能够覆盖足够比例的存款，这一“足够”比例有许多国际经验可以借鉴。
例如在2003年，美国的该比例为60%，世界主要国家的均值为52.5%。
通过确定合理的存款保险赔偿金额覆盖比例(这个比例越大，储蓄金额层面上的存款搬家现象就越轻微)，就容易在储蓄金额层面，依据存款结构倒推出我国适当的存款保险赔偿限额。
2005年央行相关调查数据显示，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内的存款账户内金额占全部调查存款账户内总金额的比例分别为20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。
由此，若将存款保险赔偿限额设臵为50万元，存款保险制度将覆盖约一半的储蓄金额，基本达到世界主要国家的平均水平。
依据国际经验，除应重点考虑缓解存款搬家现象外，存款保险赔偿限额的设臵还可以参考人均gdp、人均收入、人均存款等因素综合决定。
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2015年存款保险制十大影响与你有关
中国《存款保险条例》今日正式公布，将于2015年5月1日起正式实施。
中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。
以下为关于存款保险制度通俗版十问十答。
1.存款保险制度是什么？
所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
2.存款保险制度究竟“保”哪些类型的存款，最高保多少？被保险存款，包括人民币存款和外币存款。
但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
最高偿付限额为人民币50万元。
3.存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护吗？
凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。
4.保费谁来出，是储户还是银行？
每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。
5.只保50万，土豪们怎么办？
但对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。
6.一直以来存在银行的存款都没有保险吗？
中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。
历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款，1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。
因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。
但是这
一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。
7.保费怎么交？
投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
8.万一银行破产了，谁来赔？
这次专门成立一个存款保险基金，管理和运用存款保险基金。
9．还没开门的民营银行，受存款保险制度影响吗？
首批五家试点民营银行中的华瑞银行披露的拟定的华瑞银行发起人协议显示，首次披露出了监管要求的风险自担原则。
其中最重要的即是：持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，要以自有资金，在出资额一倍范围内，对
50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。
10.银行股还会“牛气冲天”吗？
存款保险对银行股是利好，分析称，存款保险有助于利率市场化的推进，以及金融市场整体宏观性风险的降低，因此对银行股的估值提升有很大帮助
对银行来说，可能会因“存款搬家”而对业绩造成一定的负面影响，按照2013 年末数据测算，将降低银行业净利润3%左右，不过，竞争变大下各家银行估计也会使出浑身解数，力求差异化发展，说不定会提高银行的核心竞争力。
当然，各家银行情况也不同，兴业证券在最新一份研报中分析了各家银行业绩可能下滑的比例，兴业银行、民生银工商银行建设银行受到的影响最小，在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%，其中华夏银行高达4.46%。