有关小额贷款公司的资金风险管理分析报告

关于小额贷款公司资金风险治理报告

——王周梅小额贷款公司是，有独立的财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择治理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

由于银行贷款门槛高、手续复杂，放贷时刻长，不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。

小额贷款存在一定的风险，那要如何把风险降低呢？

一：加强小额贷款公司本身的合规经营，严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。

1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向，培育与当地农村经济进展相适应的企业文化。

2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，能够参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

3、小额贷款公司应建立适合自身业务进展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司能够采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

4、小额贷款公司应建立健全贷款治理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款治理。

5、小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账预备，确保资产损失预备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，真实反映经营成果。

6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与治理并承担风险。

7、小额贷款公司应建立健全和内部审计机制，提高风险识不和防范能力，对内部操纵执行情况进行检查、评价，并对内部操纵的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

8、小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。

9、小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

10、县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并托付该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发觉异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。

11、小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

12、小额贷款公司应建立，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。

13、小额贷款公司不得汲取社会存款，不得进行任何形式的

非法集资。

二：严格办贷程序，认真审查贷款的发放对象，对比贷款的差不多条件，确保贷款投放效果。

（一）贷款对象需要具备的差不多条件

1、 18 - 60周岁

2、我市内有固定住宅、有当地常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的本地人,在本市工作.

3、有稳定的职业，月收入2000元以上（体现在银行帐面的流水帐总额每月大于2000元，能够是工资，也能够是自己的存款或客户转帐款）

4、提供真实身份证、收入证明、工作证明及住址证明。

5、持有工商行政治理机关核发的工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证；有固定经营场所。

6、从事正当的生产经营活动，项目具有进展潜力或市场竞争力，具备按期偿还贷款本息的能力

（二）贷款的差不多流程

1、受理经办人员向客户介绍本公司个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、还款方式、办理程序、违约处理及需要借

款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。

2、调查调查人员依照有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。

3、审批。由有权审批人依照客户的信用等级、经济情况、信誉情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

4、发放。在落实了放款条件后。客户依照用款需求，随时向本公司申请支用额度。

5、贷后治理。贷款行应按照贷款治理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。

6、贷款回收。贷款行依照借贷双方在合同约定的还款打算、还款日期，借款人到公司办理点偿还贷款。

贷款大致流程图

三、工作人员认真完成岗位职责，努力提升专业素养岗位职责：

1、受理客户申请并审查客户提交的各种资料

2、完成对客户授信、贷款前的调查评价工作

3、落实授信、贷款的各种担保措施并办理相关手续

4、做好贷款台帐登记工作

5、及时核算与收取贷款信息

6、做好贷后检查与风险防范工作

7、及时按量收回贷款

8、协助有关部门处置风险贷款和损失贷款

加强业务学习，不断提高业务能力，提高办事效率。为每位客户提供专业，热情周到的服务。保持积极向上的工作心态，干一行，爱一行，把个人的进展同公司的进展紧密联系起来。为公司的进展尽心尽力，奉献自己的价值。