万能险基础知识PICC版
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万能知识篇
我现在不需要用 钱，返还的钱能 不能不领，等我 需要时再领啊？
一、什么是万能保险
万能保险的起源
1979年,为满足客户对交费自由、保额可调、领取灵活 还要兼顾保障功能的保险需求，美国推出世界上第一款万 能保险。
一、什么是万能保险
万能保险的基本概念
万能保险是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独 确定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出， 定期结算个人账户价值,保险利益直接与个人账户价值相关 的人寿保险产品。
二、万能险的基本原理
2.5％
身故保障金
万能险保费流程图
二、万能险的基本原理
期交保险费以分期方式交付； 期交保险费交费期间与合同的保险期间相同； 期交保险费可以暂缓交纳；
期交保险费的初始费用扣除比例逐年下降，第11年及以后 为2%；
例如：
期交保险费 （年交） 前6000元部分 超出6000元部分 第1期 50% 5% 第2期 25% 5% 第3期 15% 5% 第4-5期 10% 5% 第6-10期 5% 5% 第11期及 以后 2% 2%
万能保险基础知识
总部个险销售部 2012年4月
一、什么是万能保险
客户总有太多的“能不能”？
能不能有钱时多 交一点，没钱时 少交点或者暂时 不交啊？ 保额能不能调 整啊？年轻时 调高点，年纪 大了调低点呢？
我买的保险太 多了，能不能 就一张保取到钱啊？
，个人账户价值足以支付保险合同费用的情况下，可以缓交保费。
额外保费：在当期期交保费缴纳的前提下，向账户追加的保费。 结算利率：公司每月1日对账户进行利率结算，保底利率2.5%，按
照日单利、月复利、年复利计入账户。
持续缴费奖励：连续3年按时缴纳期交保费的客户，从第4年起，
万能保险基础知识
费万 能 险 保 险
万能保险保费流程图
持续交费奖励 结算利息 初始费用
额外保险费 期交保费
个人 账 户 影响
初始费用 保单管理费 部分领取 风险保障费
身故 保障金
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能保险保费流程图
否 无弹性
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能寿险的产品特点
保险保障功能 投资理财功能 灵活调整功能 操作过程透明
万能险的特点
万能险的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
万能保险是指保险公司为每一保单设立 个人账户，单独确定个人账户的结算利率、 风险保障费和各项费用支出，定期结算个 人账户价值,保险利益直接与个人账户价值 相关的人寿保险产品。
万能保险的发展
北美----1979年在美国首度亮相，变额万能保险 占个人寿险市场三成以上。 欧洲----80年代迅速发展成为寿险市场主力产品， 占寿险产品的50％，充分显示出这种产品旺盛的 生命力。 亚洲----以新加坡、香港为例，从1992年到1996 年的4年时间内，香港此类保险产品的平均增长率 达到51％，新加坡则高达90％。 中国----2000年8月同业相继推出万能保险，销售 情况火爆。
2007年
主要寿险公司的万能产品
公司
中国人寿 平安人寿 太平洋人寿 泰康人寿 新华人寿
万能产品
国寿瑞祥(A款） 智盈人生(A款） 华彩人生（B款） 卓越财富（2007） 金包银一号（银邮）
银保衔接培训3万能保险介绍人保版
万能保险的特点
• 保额可调 • 交费灵活 • 持续交费有奖励 • 有保底利率 • 可随时部分领取 • 帐户透明
目录
什么是万能保险 万能保险的特点分析 目标客户及沟通要点
目标客户及沟通要点 有养老需求的客户
客户特点
缺乏社会养老保障 对未来养老的不确定性担忧 愿意做养老投资 担心依靠社保未来的养老品质降低
沟通要点：分析现有社会养老保障体系缺陷，强调养老储备的必要性， 激发客户忧患意识。从产品的储蓄功能、抵御通胀、养老储备、资产传 承等角度切入产品。
万能险的关键内容
万能险的现金价值
保单现金价值——指个人账户价值与退保费用之间的差 额。
现金价值可以理解为客户退保时真正拿到手里的钱。 由于不同公司的对万能险的设计收费不同，客户在不同
保单年度退保时拿到手里的钱与当时的账户价值出现差 异
产品举例
• 主险名称：人保寿险**保险（分红型） • 附加险名称：人保寿险附加品质生活年金保险（万能型）B款
我现在不需要用 钱，返还的钱能 不能不领，等我 需要时再领啊？
什么是万能保险
• 万能保险，是指包含有保险保障功能并设立有单独保单账户 的人身保险产品。万能保险兼具保险保障与储蓄投资功能， 在投资收益方面，万能保险为保单账户价值提供最低收益保 证。
万能保险的起源和发展
• 北美----1979年美国加利福尼亚人寿保险公司推出首款万能 保险，1985年达到历史峰值，万能保费占总保险费的38%。
励
万能险的保费流程图
个人账户
身故保险金
基本保额
风 险 保 障 费
保 单 管 理 费
部 分 领 取
账户价值
万能险的“日生息、每月结息”
万能险基础知识
万能险基础知识一、什么是万能险？万能险，全称为万能人寿保险，是一种综合型寿险产品。
与传统的定期寿险相比，万能险具有更灵活的保险期限和保险金额，可根据个人需求进行调整。
万能险主要分为两部分：保险部分和投资部分。
保险部分是指保险公司承担的风险部分，而投资部分则是指保费中用于投资的部分。
二、万能险的特点1. 灵活性：万能险可以根据投保人的需要调整保险期限和保险金额，灵活适应个人的变化需求。
2. 投资回报：万能险的投资部分可以获得投资收益，保单价值可以随着投资的增长而增加。
3. 风险分散：万能险的投资部分可以分散投资于多种资产，降低了投资风险。
4. 生存保障：万能险在保险期限届满时，可以获得保单价值作为生存保障，对投保人起到一定的经济支持作用。
5. 税收优惠：万能险在满足一定条件下，可以享受税收优惠政策，减轻个人负担。
三、万能险的运作机制1. 保费支付：投保人根据自己的需求和经济状况，选择适合的保险期限和保险金额，并按照约定的方式支付保费。
2. 保单账户：保险公司将投保人支付的保费分为保险部分和投资部分，投资部分进入保单账户。
3. 投资运作：保险公司会将保单账户中的资金用于投资，以获取投资收益。
投资收益会根据约定的利率进行结算。
4. 保单价值：保单账户中的资金和投资收益累计起来，形成保单价值，投保人可以根据需要进行部分或全部提取。
5. 保险风险：保险公司承担保险风险，即在投保人出现意外身故或保险期限届满时，向投保人支付保险金额。
四、万能险的优势和劣势1. 优势：万能险具有较高的灵活性和投资回报，可以根据个人需要进行调整，同时还能获得投资收益，提供一定的生存保障。
2. 劣势：万能险的投资风险较高，投资收益不稳定，可能存在亏损的风险。
此外，万能险的费用较高，可能会影响到保单价值的增长。
五、如何选择万能险？1. 确定保险需求：投保人需要根据自身的经济状况和风险承受能力，确定所需的保险期限和保险金额。
2. 比较不同产品：投保人可以通过比较不同保险公司的产品，了解不同产品的费用、投资收益和保单价值增长情况，选择适合自己的产品。
《万能险基础知识》课件
注意事项
保险购买后需及时缴纳保险费，出险时要主动报案 并提供必要的材料。
保单的维护和管理
1 整理档案
保单、投保单、理赔记录等资料及时进行整理和管理。
2 保险顾问
保险顾问可以提供有关保单的维护和管理方面的意见和建议。
3 保单更新
保单到期、变更个人信息等需要及时更新保险公司相关信息。
保险代理人的角色和职责
解除合同
因投保人或被保险人申请解除合同或保险公司未履 行义务等原因导致合同解除。
退保
在合同约定期限内申请退保，返还保单账户价值和 未满期保费。
续保
在合同到期前进行续保，确保保单持续有效。
失效风险
因保费逾期、账户价值降低等原因导致保单的失效。
万能险的适用人群和注意事项
适用人群
年轻人、中年人、家庭主妇等有一定资金需求和前瞻性投资意识的人群。
保险代理人是保险公司的销售渠道和服务提供者，其角色包括寻找潜在客户、介绍保险产品、收集客户需求、 解答疑问和提供售后服务等。
万能险与其他投资的比较
季度存款
基金
• 相对较低风险和较低收益。
• 受市场影响较大，投资 风险高但收益也较高。
股票
• 可能获得高投资回报， 同时承担更高风险。
保单的终止方式和影响
保费组成
保险费、管理费、风险费和保单账户管理费等。
保费退还
保险合同解除或被保险人死亡后，保险公司按 照合同约定进行保费返还。
保单的投资策略和选择原则
1
投资目标
根据个人风险偏好和投资目标，确定保单的投资策略。
2
投资方式
可以通过保险公司提供的基金产品、银行理财产品等渠道实现投资。
3
投资策略
万能保险基础知识
万能保险的相关法规（6/13）
万能保险可以并且仅可以收取以下五项费用：
手续费，保险公司可以在提供部分领取等服务时收取，
用于支付相关的管理费用。
退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的
费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。
万能保险的相关法规（7/13）
期缴保险费形式的万能保险的保险费由基本保险 费和额外保险费构成。 基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高 于人民币6000元。此处保险金额是指保单签发时的 死亡保险金额。 保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多 张同一产品的万能保单的，所有有效保单的基本保 险费之和不得高于人民币6000元。 期缴保险费中高于基本保险费中的部分为额外保 险费。
万能保险的相关法规（3/13）
保险公司可以在万能保险账户中对下列不同情 形采取不同的结算利率和不同的最低保证利率。
不同的万能保险产品 不同的团体万能保险客户 不同时段售出的万能保险业务 采用不同的结算利率和不同的最低保证利率的， 公司应建立与之对应的子万能账户。
万能保险的相关法规（4/13）
万能保险的相关法规（5/13）
万能保险可以并且仅可以收取以下五项费用： 保单管理费，即为维护保险合同向投保人或被保险人
收取的管理费用。
保单管理费应当是一个与保单账户价值无关的固定金 额，在保单首年度与续年度可以不同。保险公司不得以 保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费。 对于团体万能保险，保险公司可以在对投保人收取保 单管理费的基础上，对每一被保险人收取固定金额形式 的保单管理费。
万能保险的定义（4/4）
万能保险弹性的保费缴纳和可调整的保障， 提供了一个人一生仅用一张保单解决理财 增值与保障问题的可能。 理财是人们一生都在进行的活动.不同生命阶 段的生活重心和所重视的层面不同，理财 的目标会有所差异,因而，万能险十分适合 进行人生终身理财的规划。
万能险
保多久——保险期间 保险期间 保多久 • 终身
保多少——保险金额 保险金额 保多少 • 最低保险金额： 最低保险金额： - 期交保险费小于 期交保险费小于6000元时，最低基本保险金额不得低 元时， 元时 于期交保险费的20倍 于期交保险费的 倍； - 期交保险费大于 期交保险费大于6000元（含6000元）时，最低基本保 元 元 险金额不得低于期交保险费的5倍 且不得低于12万元 万元。 险金额不得低于期交保险费的5倍，且不得低于12万元。 • 最高保险金额： 最高保险金额： - 最高基本保险金额与期交保险费倍数关系如下表所示： 最高基本保险金额与期交保险费倍数关系如下表所示：
备注：带有“ ”处表示与智盈人生产品有区别的内容。 备注：带有“*”处表示与智盈人生产品有区别的内容。
谁能保——投保条件 投保条件 谁能保 • 投保年龄： 投保年龄： - 18～60周岁 ～ 周岁 • 以下人群不得作为投保人： 以下人群不得作为投保人： - 无固定职业者 - 年收入低于6万元者 年收入低于 万元者 • 以下人群不得作为被保险人： 以下人群不得作为被保险人：
剖析万能险
1
什么是万能险？ 什么是万能险？
万能险是指投保人可以任意时间支付任意金额的保险费， 万能险是指投保人可以任意时间支付任意金额的保险费， 任意时间支付任意金额的保险费 还可以任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险 还可以任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是 说，万能险除了支付某一个最低金额的首期保险费后，投 万能险除了支付某一个最低金额的首期保险费后 最低金额的首期保险费 保人可以在任何时间支付任何金额的保险费， 保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提 高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的账户价值足够 高或者降低死亡给付金额， 支付以后各期的成本和费用就可以了。而且， 支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险账 户价值的计算有一个最低的保证利率 最低的保证利率， 户价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益 率。 所收的保费在扣除费用后被放入投保人的个人账户 每个月都会扣除一定的费用（如保单管理费，风险保费） 每个月都会扣除一定的费用（如保单管理费，风险保费） 当账户价值中的金额不够扣除费用时， 当账户价值中的金额不够扣除费用时，保险合同会被解除 有死亡保险利益， 有死亡保险利益，且死亡保险金与账户价值不是同一概念 的
1.1万能保险基础知识(定稿)
10
个人账户价值
• 账户资产的投资组合及运作方式由保 险公司确定 • 具有最低保证利率（多见于国内） • 按公司公布的结算利率采用单利方式 结算利息
11
万能保险的特征
• • • • •
万能保险的保费构成 万能保险的死亡给付 万能保险的附加功能 万能保险的运作模式 万能保险的产品特点
13
万能保险的死亡给付
8
风险保障费
• 是保险公司承担保险责任所收取的费用 • 按照每个被保险人的风险类别和当时年 龄收取当前的死亡成本（风险保障费） • 每期（通常是每月）从万能保险的个人 账户价值中扣除 • 每月风险保障费为保单的净风险保额乘 以当期风险保障费率得来
9
保单管理费
• 是为了维持保险合同有效而向投保 人收取的服务管理费 • 该费用可以是固定的，也可以是与 指数关联的
3
万能保险的概念
• 万能保险：意为全能的、变幻的寿险产品。 其严格定义为“提供保费缴付的灵活性与 身故给付的可调整性的保险产品。”万能 保险主要有两方面的功能:储蓄投资和保险 保障。
4
万能保险的概念
在这种“万能保险”的保险方式下，消 费者缴纳的保险费分为两部分，一部分 是用来保险的，一部分是用来投资的， 投资部分的钱可以由消费者自主选择是 否转换为保险的，这种转换可能表现为 改变缴费方式、缴费期间、保险金额等 的调整。
19
万能保险与传统寿险的区别
比较项目 功能 保费 身故给付 暂停缴费 管理费 初始费用 客户偏好 万能寿险 保障、储蓄、投资 一般是灵活缴费 A、保单载明的保额 B、保额+账户价值 如帐户价值足够便可暂 停缴费，无需付息 从个人帐户金额中扣除 从实收保费中扣除 传统寿险 保障、储蓄 固定缴费 保单载明的保额 保单失效，复效需付息 隐含在保费中 隐含在保费中
大型保险公司万能寿险保险产品基础知识培训
• 养老保险金：
- 什么条件可以领： 须累计交满10年期交保费 保单账户价值大于零
- 什么时候开始领： 55/60/65岁（可选择）的保单周年日后的首个结算日
- 能领到什么时候： 至保险期满时止
- 怎么领： 可选年领/月领
15
- 领多少（以年领为例）：
1. 首年领取金额： 按给付时保单账户价值及“每万元保单账户价值对应首期养老金 金额表” （如下表）确定：
• 每次部分领取的影响：
- 保单账户价值将按领取的金额等额减少；
- 满期金减少的比例为：
当次部分领取金额
当 次 部 分 当 时 保 单 账 户价 值
- 养老年金减少的比例为：
部 分 领 取 金 额自 部 分 领 取 之 日 至 本 期养 老 年 金 给 付 之 日 因 部分 领 取 造 成 的 利 息 损 失 若 未 领 取,本 期 养 老 年 金 给 付 当 时的 保 单 账 户 价 值
物价上涨、医疗 费用攀升……
4
计划生育政策实施以来，我国家庭结构正趋向小型化的“四-二一”模式，年轻一代供养负担日益加重，家庭的供养资源及能力 不断下降，传统的家庭养老观念正受着前所未有的挑战！
儿女们也不 容易啊！
久病床前定 无孝子啊！
社会竞争如此 激烈，我想尽 孝都难啊！
我要趁早做好养 老规划，养老难 以靠儿女啊！
• 以下人群不得作为投保人： - 无固定职业者 - 年收入低于6万元者
• 以下人群不得作为被保险人： - 从事五级及以上职业者
27
五要素是产品学习的 基础，除了这些，我 们还需要了解和掌握 哪些知识呢？
28
部分领取
• 部分领取的条件：
- 被保险人年满约定的养老保险金领取年龄的保单周年日（含）后； - 被保险人当时须未发生保险事故； - 部分领取后的保单账户价值不得小于1000元。
- 什么条件可以领： 须累计交满10年期交保费 保单账户价值大于零
- 什么时候开始领： 55/60/65岁（可选择）的保单周年日后的首个结算日
- 能领到什么时候： 至保险期满时止
- 怎么领： 可选年领/月领
15
- 领多少（以年领为例）：
1. 首年领取金额： 按给付时保单账户价值及“每万元保单账户价值对应首期养老金 金额表” （如下表）确定：
• 每次部分领取的影响：
- 保单账户价值将按领取的金额等额减少；
- 满期金减少的比例为：
当次部分领取金额
当 次 部 分 当 时 保 单 账 户价 值
- 养老年金减少的比例为：
部 分 领 取 金 额自 部 分 领 取 之 日 至 本 期养 老 年 金 给 付 之 日 因 部分 领 取 造 成 的 利 息 损 失 若 未 领 取,本 期 养 老 年 金 给 付 当 时的 保 单 账 户 价 值
物价上涨、医疗 费用攀升……
4
计划生育政策实施以来，我国家庭结构正趋向小型化的“四-二一”模式，年轻一代供养负担日益加重，家庭的供养资源及能力 不断下降，传统的家庭养老观念正受着前所未有的挑战！
儿女们也不 容易啊！
久病床前定 无孝子啊！
社会竞争如此 激烈，我想尽 孝都难啊！
我要趁早做好养 老规划，养老难 以靠儿女啊！
• 以下人群不得作为投保人： - 无固定职业者 - 年收入低于6万元者
• 以下人群不得作为被保险人： - 从事五级及以上职业者
27
五要素是产品学习的 基础，除了这些，我 们还需要了解和掌握 哪些知识呢？
28
部分领取
• 部分领取的条件：
- 被保险人年满约定的养老保险金领取年龄的保单周年日（含）后； - 被保险人当时须未发生保险事故； - 部分领取后的保单账户价值不得小于1000元。
picc培训教材保险基础知识
picc培训教材保险基础知识保险是保障个人和财产免受风险侵害的一种经济行为。
作为保险公司最早成立的和最具代表性的公司之一，中国人民保险公司（PICC）在保险领域有着丰富的经验和深厚的底蕴。
本篇文章将介绍PICC保险基础知识，包括保险的定义、分类、保险合同要素以及保险责任等内容。
一、保险的定义保险是指保险人通过与被保险人订立保险合同，在被保险人发生风险所以产生的损失时，按照约定向被保险人给付一定金额的金钱。
保险的基本原理是通过传递风险来实现个人财产的保护和风险分担。
二、保险的分类保险可以分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险是指以人的生命、健康为保险标的的保险形式，如人寿保险、意外伤害保险等。
财产保险是指以财产或财产利益为保险标的的保险形式，如火灾保险、车险等。
根据保险合同的期限，保险又可分为寿险、年金险、健康险等。
三、保险合同要素保险合同是保险公司与被保险人之间达成的一种法律约定。
保险合同主要包括以下要素：1. 投保人和被保险人的信息：保险合同中应包含投保人和被保险人的基本信息，如姓名、身份证号码、联系方式等。
2. 保险标的：保险标的是指合同中约定的被保险人的财产或利益，也就是保险的对象。
保险标的必须是具有确定性和可评估性的，同时在合同中应明确标的物的构成和描述。
3. 保险责任和范围：保险责任是指保险公司对被保险人承担的赔偿责任。
保险责任的范围应在合同中明确约定，避免纠纷的发生。
4. 保险费和支付方式：保险费是被保险人向保险公司支付的费用，它是保险合同成立的基本条件之一。
在保险合同中应明确保险费的金额和支付方式。
5. 保险合同的期限和终止：保险合同的期限是指保险责任的有效期限，合同终止是指保险责任到期或提前解除的情况。
四、保险责任保险责任是保险公司在保险合同约定的范围内，对被保险人所发生的风险事件给予赔偿的承诺。
保险责任主要包括以下内容：1. 保险公司对被保险人财产损失的赔偿责任：当被保险人的财产发生损失时，保险公司将按照合同约定给予一定金额的赔偿。
万能险基础知识
5）领取方便
随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自由 向保险公司申请部分领取，满足个人和家庭成 员的不同需求，使资金运用更加灵活方便。
万能险共通的特点
万能险共通的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
和谐人生万能寿险（万能型）
开发背景是怎样的？ 产品形态是怎样的？ 它的灵活性体现在哪些方面？ 我们究竟需要特别关注哪些问题？
万能险基础知识
课程大纲
一、前言 二、什么是万能寿险 三、万能寿险的特点 四、不同产品的特点比较
一、前言
1、以寿险的形态来看，可分为三种基本 形态 •传统型保险 •分红型保险 •投资型保险（投资连结型和万能寿险型）
什么是万能寿险？
万能产品：•最早由美国推出，至今仅有20多年的历史， 在中国也是近几年才推出的新型保险金融理 财产品，具有复利计息，收益稳健，灵活存 取，安全帐户等特点。欧美市场占比30%左 右。 •是保险公司利用自身稳健的投资平台为客 户提供的
（≤2.5 %）
固定缴费
身故给付 A型：基本保额与个人帐户较大者 风险保额
缓交保费
管理费 初始费用
如帐户价值足够便可暂停缴费， 无需付息,而且存折里的钱继续生
息 从个人帐户金额中扣除
明示
保单失效， 复效需付 息
隐含在保费 中
隐含在保费
万能险与分红险的比较优势
比较项 目
保费缴纳
保单利率
万能保险
可以不固定 有保证利率，上不封顶
风险保额
基本保额 风险保额
基本保额
个人帐户价值
个人账户价值
保单 年度
四、不同产品的特点比较
1）、万能寿险与传统保险的比较 2）、万能寿险与分红保险的比较 3）、万能寿险与投资连结保险的比较
随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自由 向保险公司申请部分领取，满足个人和家庭成 员的不同需求，使资金运用更加灵活方便。
万能险共通的特点
万能险共通的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
和谐人生万能寿险（万能型）
开发背景是怎样的？ 产品形态是怎样的？ 它的灵活性体现在哪些方面？ 我们究竟需要特别关注哪些问题？
万能险基础知识
课程大纲
一、前言 二、什么是万能寿险 三、万能寿险的特点 四、不同产品的特点比较
一、前言
1、以寿险的形态来看，可分为三种基本 形态 •传统型保险 •分红型保险 •投资型保险（投资连结型和万能寿险型）
什么是万能寿险？
万能产品：•最早由美国推出，至今仅有20多年的历史， 在中国也是近几年才推出的新型保险金融理 财产品，具有复利计息，收益稳健，灵活存 取，安全帐户等特点。欧美市场占比30%左 右。 •是保险公司利用自身稳健的投资平台为客 户提供的
（≤2.5 %）
固定缴费
身故给付 A型：基本保额与个人帐户较大者 风险保额
缓交保费
管理费 初始费用
如帐户价值足够便可暂停缴费， 无需付息,而且存折里的钱继续生
息 从个人帐户金额中扣除
明示
保单失效， 复效需付 息
隐含在保费 中
隐含在保费
万能险与分红险的比较优势
比较项 目
保费缴纳
保单利率
万能保险
可以不固定 有保证利率，上不封顶
风险保额
基本保额 风险保额
基本保额
个人帐户价值
个人账户价值
保单 年度
四、不同产品的特点比较
1）、万能寿险与传统保险的比较 2）、万能寿险与分红保险的比较 3）、万能寿险与投资连结保险的比较
相关主题
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以来，万能险呈快速增长
态势，全年共实现原保险 保费收入845.69亿元， 同比增长113.44%，占寿 险保费收入的17.09%， 占比上升7.31个百分点。
万能＝保险＋理财
“万能”=保险+理财！
死亡 养老 保险 增值
伤残
大病
失业
医疗
+
灵活 理财 缓交 追加
保值
奖励
雪中送炭+锦上添花
万能险就象具有保障功能的存折
三、万能寿险类产品特色
4）保证收益
扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这 个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同， 比如目前银行保险的保证收益为每年1.75％（短 期险），个人寿险的保证收益为2.5％（ 终身 险），当然，最终收益还是取决于保险公司的资 金运用水平和综合管理能力。
三、万能寿险类产品特色
三、万能寿险类产品特色 2）保额可调 打破了传统险产品只有固定保障的格局，使客户 能根据人生不同阶段的保障需求，在保险公司投 保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，既享 有保障，又可以充分利用资金进行投资理财。
三、万能寿险类产品特色
3）费用透明
相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透 明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入 投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月 （有的公司为每季度）进行保单账户价值结算， 公布当月（当季）的结算利率。
个人帐户价值
个人账户价值
保单 年度
个人帐户价值
个人账户价值
单位：元
就是万能险存折里到底拥有多少钱
风险保额
基本保额
风险保额
基本保额
个人帐户价值
个人账户价值
保单 年度
保险金额
保险金额
单位：元
就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保 额和个人账户价值比大小后取中间大的一个
风险保额
基本保额
风险保额
武汉某公司3月13日万能产说会400名客户现场 1020万
通过市场检验的好产品，市场空间巨大！
万能险“存折”定活两用，长期收益可观
投资帐户
万能险
保障
万能险保费流程图:
复利累积收益
基本 保险费 额外 保险费
期交 保险费 追加 保险费
初始费用
个人账 户价值
万 能 保 费
保单管理费
身故、全残风险保障费
万能险基础知识
课程大纲
一、前言
二、什么是万能寿险 三、万能寿险的特点
四、不同产品的特点比较
一、前言
1、以寿险的形态来看，可分为三种基本 形态 •传统型保险
•分红型保险
•投资型保险（投资连结型和万能寿险型）
什么是万能寿险？ 万能产品：•最早由美国推出，至今仅有20多年的历史，
在中国也是近几年才推出的新型保险金融理 财产品，具有复利计息，收益稳健，灵活存 取，安全帐户等特点。欧美市场占比30%左右。 •是保险公司利用自身稳健的投资平台为客 户提供的 •一种投资有保底收益，且有保障功能的现 代家庭复利金融理财工具
部分领取
持续交费奖金
万能保险A型的保障利益示意图
单位：元
风险保额
基本保额 风险保额
基本保额
个人帐户价值
个人账户价值
保单 年度
从具有保障功能的存折逐渐转化成纯投资型的高 收益账户
基本保额
基本保额
单位：元
填写投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结 果，而且是可以变更的
风险保额
基本保额
风险保额
基本保额
管理费 初始费用
万能险与分红险的比较优势
比较项 目
保费缴纳 保单利率 现金价值 投资收益
万能保险
可以不固定 有保证利率，上不封顶 按保证利率有确定现金价值（个人 帐户价值）的保证，最高没有上限 1）有最低保证的回报率， 2）收益稳健，上不封顶，收益主 要来源于银行协议存款和债券,
分红保险
固定 产品设计预定固定利率 依固定预定利率计算 1）除保证利益外，还可 按分红业务盈余的一定比 例分配红利，上不封顶 2）波动可能较大，理论 上可能为零， 否,只能固定返还 缺乏弹性
5）领取方便
随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自 由向保险公司申请部分领取，满足个人和家 庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方 便。
万能险共通的特点
万能险共通的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
和谐人生万能寿险（万能型）
开发背景是怎样的？ 产品形态是怎样的？ 它的灵活性体现在哪些方面？ 我们究竟需要特别关注哪些问题？
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万能寿险的发展
起源：1979年美国 成长：寿险市场的最重要的产品之一 美国市场：1985年占比38％，此后一直保持在22％
左右，2004年占比为37％，在2007年上
半年占比48％； 亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售 险种之一。目前中国市场上超过10家以 上寿险公司在销售万能型产品。
万能险是国际市场上的主流寿险产品
北美
1979年首度亮相，变额万能保险占 个人寿险占个人寿险市场三成以上
欧洲
80年代迅速发展成为寿险市场主力产品， 占寿险产品的50%
万能险近年来发展势头迅猛
• 权威数据显示，07年7月
万能险保费收入(单位:亿)
900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 2006年 2007年
比较项目
功能
万能保险
保障、储蓄、投资 （≥2.5%）
传统保险
保障、储蓄
（≤2.5 %）
固定缴费 风险保额 保单失效， 复效需付 息 隐含在保费 中 隐含在保费
保费 身故给付 缓交保费
可灵活缴费 A型：基本保额与个人帐户较大者 如帐户价值足够便可暂停缴费， 无需付息,而且存折里的钱继续生 息 从个人帐户金额中扣除 明示
随时存取
＋
保障
人保寿险ATM机
万能的特点
保额自选 保障灵活 投资保底 收益免税 专业理财 透明公开
持续交费 额外奖励
特 点
追加投资 领取方便
缓期交费 保障不变
万能是最好的产品
正是因为六大特点和其他保险产品比
——万能是最好的保险
万能险上市风靡全国，万能保费占市场总保费的20%左右
某公司2004年下半年上市至今万能账户资金接近300亿
部分领取 保险保障
可灵活取用，也可灵活存钱 较大弹性
三、万能寿险类产品特色
1）交费自由 2）保额可调 3）费用透明 4）保证收益 5）领取方便
三、万能寿险类产品特色
1）交费自由
相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具 备强制性。 在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要 在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险 费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚 至可以暂停保费支付。
基本保额
个人帐户价值
个人账ห้องสมุดไป่ตู้价值
保单 年度
风险保额
风险保额
单位：元
发生赔付时保险公司所要承担的部分
风险保额
基本保额
风险保额
基本保额
个人帐户价值
个人账户价值
保单 年度
四、不同产品的特点比较
1）、万能寿险与传统保险的比较 2）、万能寿险与分红保险的比较 3）、万能寿险与投资连结保险的比较
万能保险与传统寿险的比较优势