小额信贷理论与实务 第一篇共37页
国内外小额信贷理论与实践研究综述
理论探讨国内外小额信贷理论与实践研究综述□李文政 唐 羽 一、小额信贷的概念界定11小额信贷的定义目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。
主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
如CG AP对小额信贷的定义,是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。
从这个角度上看,国际上对小额信贷的界定,是从服务对象出发的。
我国学者姚先斌、程恩江(2002)认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务,其服务对象是城乡低收入阶层。
杜晓山(2003)认为,小额信贷是在一定区域内,在特殊的制度安排下,按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。
另外一些学者则从贷款金额较小这一特性对其进行界定,这种定义带有很大的局限性。
研究小额信贷的学者、专家普遍认为,小额信贷主要包括以下几个方面的特征:①使借款人易于接近并使其交易成本最小化;②方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款;③较低的管理成本和交易成本;④利息不过高,但足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的成本;⑤通过宣传分享参与权(贷款将在小组成员间轮流发放)促进还款;⑥充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息;⑦运用特殊的融资技术,如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份,提高还款率;⑧小额信贷机构鼓励小组成员储蓄,并鼓励这些成员相互进行储蓄动员,使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介;⑨提供金融服务时,对资金用途不进行过多限制。
21小额信贷的发展目标20世纪80年代的世界性债务危机,促使一些经济学家将反贫困中出现的问题进行反思,提出通过鼓励小型经营活动来激发穷人的工作动机。
Lucarelli(2005)认为,到了90年代,小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分,以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣,使非正规部门通过投资创造就业,在加速原理的作用下,增加资本积累,提高就业、收入和消费,这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。
1小额信贷的历史、理论、理念和实践
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
信贷的几个相关概念
信用(credit) 以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于融资行为 和商品交易的赊购或预付之中，如银行信用、商业信用等。（JR/T0030.12006） 信用贷款（fiduciary loan） 指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款（Secured loan） 指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款（Guaranteed loan） 按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在 借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款（Mortgage loan） 按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人 的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款（Pledge loan） 按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的 动产或权利作为质物发放的贷款。（贷款通则） 授信（credit granting ） 组织[机构]提供信用工具的经济活动或行为。 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑 等表内外授信和融资业务 （《银行开展小企业授信工作指导意见》）
邮储的小额信贷，虽然有服务三农的政治意义，但仍是商业型小额信贷。
二、国内外的小额信贷
小额信贷的历史-国外 自有了信贷，就有了小额信贷，但难以考证。 上世纪70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士开始了小额信贷的尝试，并从 此开始了小额信贷的发展历程，从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银 行；尤努斯博士被誉为小额信贷之父（2006年获诺贝尔和平奖）。
上世纪80年代末至今，掀起了小额信贷的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶 贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步实现扩展服务规模，并把注意力转向财 务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；分为制度主义和福利主义两 大阵营。这一阶段，印度尼西亚人民银行(BRI)开创了国有银行成功开办小额 信贷的典范。
银行信贷实务讲义 精品PPT
信贷实 务
二、个人客户应提交的资料 （一）《自然人（农户）借款申请表》 （二）基本资料 （三）个人收入证明文件、资信证明
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信贷实 务
三、抵（质）押人应提交的资料 （一）权属人及共有人的资料 1、自然人需提供身份证、结婚证（未婚的
需提供未婚证）、配偶身份证； 2、公司客户需提供营业执照、机构代码证、
（三）本笔信贷业务给贷款社带来的附带效 益
（四）风险分析
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一份完整的贷款调查报告的基本内容
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一般信贷业务调查环节的检查要点
九、对借款人财务状况的检查要点： 必须有近三年财务报告及近期财务报表；注意应用资本恒定
原则，检查企业是否抽逃变更资本金；注意财务报告附注和 年度审计报告意见。 十、对贷款用途和还款来源的检查要点 调查报告、借款申请书的用途是否一致。
。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
是否发生企业名称、法定代表人、股东、股份、股权或 其他登记内容的变更，变更登记是否提供工商部门出具 的相关证明材料，必要时应到工商部门进一步核实。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
六、股东会或董事会决议检查要点： 董事会人数与章程人数是否一致；董事会成员的更改必须出
具相关的证明； 参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人
37
信贷实 务
（四）项目评估的主要内容及方法
1、借款人评价 2、项目概况评估 3、产品及市场分析 （1）项目产品供求现状分析（2）产品供需预测
和价格走势分析（3）项目产品市场竞争能力评估 （4）营销能力评估
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信贷实 务
4、投资估算与融资方案评估 （1）投资估算（2）融资方案评估 5、财务效益评估 （1）估算和分析项目的财务数据 （2）编制和分析财务报表 （3）计算财务效益指标 （4）提出财务评估结论
小额信贷培训课件
小额信贷业务的风险评估
借款人信用评估
通过信用记录、还款历史等资 料，评估借款人的信用状况和
偿债能力。
抵押物评估
对抵押物的价值、权属和使用 状况进行评估，确保抵押物能 够覆盖贷款风险。
市场风险评估
分析市场环境变化对小额信贷 业务的影响，预测潜在的市场 风险。
操作风险评估
通过内部审计和风险排查，评 估内部管理和流程的完善程度
02
CATALOGUE
小额信贷业务知识
小额信贷的贷款种类
短期贷款
用于满足短期资金需求，期限一 般在6个月以内。
中期贷款
期限在6个月到1年之间，适用于需 要较长时间资金支持的项目或业务。
长期贷款
期限超过1年，适用于大型项目或需 要长期稳定资金支持的业务。
小额信贷的贷款流程
贷款调查
机构对借款人的信用状况、还 款能力等进行深入调查。
小额信贷业务的风险案例
案例一
小额信贷机构的信用风险
案例二
小额信贷机构的流动性风险
案例三
小额信贷机构的市场风险
小额信贷业务的创新案例
1 2
案例一 利用大数据和人工智能技术进行风险评估和客户 识别
案例二 利用区块链技术进行交易记录和风险管理
3
案例三 利用移动支付和互联网技术提供更便捷的服务
05
CATALOGUE
征信体系建设 加强征信体系建设，提高信息透明度，降低信息不对称风 险。
金融教育普及 开展金融教育普及活动，提高公众对小额信贷的认知度和 接受度。
THANKS
感谢观看
小额信贷业务的风险控制
小额信贷业务的风险识别
01
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银行信贷基础知识与实务
信贷基础知识与实务（一）信贷的概念信贷是一种借贷行为，它是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。
银行信贷有广义和狭义两种含义。
广义的信贷，是银行的存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要资产业务、负债业务、中间业务。
广义的银行信贷与银行信用为同义语。
狭义的信贷，就是指银行发放贷款。
1、资产业务：放款业务、投资业务（银行投资业务的目的：获取利润、分散风险、保持流动性）。
2、负债业务：自有资金、存款、其他负债业务。
3、中间业务：支票、汇兑、信用证、代收、信托、代客买卖、同业往来、咨询、电子计算机服务等。
其中前两种为信用业务，后一种为服务业务。
（二）信贷管理的基本原则商业银行贷款，应当遵守下列资产管理负债比例管理的规定（巴塞尔协议规定）：1、资本充足率不得低于8%。
即资本总额度与加权风险资产总额的比例不得低于8%。
银行的资本组成分为核心资本和附属资本两部分。
核心资本由银行股本及税后利润中提取的公开储备组成。
（应占资本的50%以上）；附属资本主要包括：未公开储备、资产重估储备、普通准备金或普通呆账储备金、带有债务性质的资本工具等。
20XX年底我行重组成功后，资本充足率已达到这一规定。
2、贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。
3、流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%。
4、对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。
5、国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
6、贷款质量指标。
逾期贷款余额与各项贷款余额之比不得超过8%；呆滞贷款余额与各项贷款余额之比不得超过5%；呆账贷款余额与各项贷款余额之比不得超过2%。
（这个指标经常根据不同时期的要求而发生变动，最近要求不良贷款不能超过10%，20XX年底我行不良率0.7%）巴塞尔协议是1974年9月国际清算银行成员国（美国、英国、法国、德国、意大利、日本、荷兰、加拿大、比利时、瑞典十国集团及）的中央银行在瑞士的巴塞尔达成的若干重要协议的统称。
1小额信贷的历史、理论、理念和实践
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新型农村金融机构
2007年1月《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》
2008年4月《中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金 互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 四类机构的贷款利率下限为人民银行公布的基准利率的0.9倍。四类机构应 建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合 司法部门的相关要求。 2008年5月4日《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司 试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》） 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行 业金融机构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。 小额贷款公司可按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规 定》规范改造为村镇银行。
小额信贷(Microcredit)这一术语，是指向低收入群体和个 体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 特点 额度：为人均GDP的一定百分比或数倍之内
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
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小额信贷的模式-发展中国家
印度尼西亚人民银行（BRI） 是小额信贷制度主义的代表。
参见总行信贷部“印度尼西亚人民银行（BRI） 考察报告”
玻利维亚阳光银行（BancoSol） 是从非政府组织转变为商业银行的代表。1992年转变为商业银行。 2000年后改变发展战略，从提供单一的小组联保贷款产品转向多元化的金融服 务，从个人贷款、房屋贷款、短期运营资金贷款和中长期投资贷款到担保和抵 押贷款、消费信贷、保理服务、借记卡、汇款结算、寿险和外汇买卖等全面的 金融服务。 最主要的贷款产品是个人贷款和小组联保贷款，分别占其贷款业务的60%和35%。 在贷款技术方面突出的特点是广泛采用打分技术。在新客户申请贷款时，采用 客户选择的打分模型；对现有客户和老客户，采用客户细分的打分模型；对贷 款即将到期和逾期的客户，采用收款的打分模型。
商业银行信贷实务：第一章 商业银行信贷概述
2.信贷结构管理
信贷结构：存量结构和增量结构。 目的：优化信贷资金投向，搞活存量，实现信贷资金的合理配置。 主要内容有： 优化增量：优化贷款投向结构 调解存量：调节贷款期限结构、产业结构等 改善金融资产形式结构：贷款、融资、承兑、担保等
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3.信贷资金宏观管理的政策
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三、商业银行内部信贷管理
按对象划分：内部管理 对象管理
按管理层次划分：总行管理 省市分行管理 基层行管理
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三、商业银行内部信贷管理的内容
（一）商业银行总行信贷资金管理的内容 1.实施资产负债比例和风险管理； 2.商业银行要编制年度信贷资金营运计划 3.商业银行总行对本行资产的流动性和支付能力负全部责任 4.商业银行总行对借款资金负全部责任 5.层次相互联系而又宽窄不同的定义：
银行信用 银行授信 银行贷款
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贷款与授信的区别？ 贷款是银行向借款人所发放的贷款，借款人必须在一定期限内归还，并
支付利息。贷款是授信业务的一种 而法人客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据承兑、贴现、担保、
贷款承诺、信用证等 授信是从风险控制的角度对银行信贷业务的概括，授信业务包括了上述
向中央银行借款
再贷款、再贴现
同业拆借、同业存放
同业拆入
资本金
实收资本、资本公积、资本盈余、未分配利润、一般准备
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2、信贷资金运用 各项贷款
– 短期贷款、中长期贷款
债券投资
– 政府债券、金融债券
现金资产
存放中央银行存款、库存现金、外汇占款、存放同业
拆放同业
固定资产
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农村小额信贷PPT课件
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.1小额信贷的概念 • 1.2小额信贷组织概念 • 1.3国际上小额信贷运动的历史背景 • பைடு நூலகம்.4农村金融从传统模式到“新方法” • 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地
位 • 1.6小额信贷与微型金融 • 1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系
1.小额信贷的几个主要概念
• 小额信贷的两个基本目标：
一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群 提供金融服务
二是“财务可持续”：保证小额信贷机构自身的 生存与发展
• 目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款 目标从贫困人口转向更加富裕的群体
• 小额信贷的提供：
一是商业银行、农村信用社等金融机构提供
二是专门的小额信贷机构提供
1.小额信贷的几个主要概念
1.2 小额信贷组织概念 • 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义 • 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入
群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 • “小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包
括： （1）小额贷款公司 （2）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社） （4）村镇银行
其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家， 实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元 ，三项指标均排在全国第一位。
小额贷款公司机构数量超过400家的地区包括内 蒙古自治区、安徽省和辽宁省，
我国当前小额贷款公司发展特点
1.总体贷款规模有限
贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规 金融机构人民币贷款的0.59%； 主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比 为98.63%。
第六章 农村小额信贷
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《小额信贷》课件
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。
国内外小额信贷理论与实践研究综述
国内外小额信贷理论与实践研究综述作者：李文政唐羽来源：《金融经济·学术版》2008年第08期一、小额信贷的概念界定1.小额信贷的定义目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。
主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
如CGAP对小额信贷的定义，是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。
从这个角度上看，国际上对小额信贷的界定，是从服务对象出发的。
我国学者姚先斌、程恩江(2002)认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低收入阶层。
杜晓山(2003)认为，小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。
另外一些学者则从贷款金额较小这一特性对其进行界定，这种定义带有很大的局限性。
研究小额信贷的学者、专家普遍认为，小额信贷主要包括以下几个方面的特征：①使借款人易于接近并使其交易成本最小化；②方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款；③较低的管理成本和交易成本；④利息不过高，但足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的成本；⑤通过宣传分享参与权(贷款将在小组成员间轮流发放)促进还款；⑥充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息；⑦运用特殊的融资技术，如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份，提高还款率；⑧小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员相互进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介；⑨提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。
2.小额信贷的发展目标20世纪80年代的世界性债务危机，促使一些经济学家将反贫困中出现的问题进行反思，提出通过鼓励小型经营活动来激发穷人的工作动机。
Lucarelli(2005)认为，到了90年代，小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分，以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。
《小额信贷实务》电子教案 项目六 任务一
润。
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活动一 熟悉小额信贷企业的组织架构
• 风险控制部的主要职责包括以下几点: 第一， 风险控制部可以制定有 效的内部审批程序 和操作的规章， 让风险管理规章制度真正实施， 同时也制定与合作单位相关的合作协议； 第二， 风险控制部要对业 务部送审的贷款业务资料进行审核， 并对风险初步认定的资料进行 审核； 第三， 风险控制部对公司贷款合同以及信贷协议的文本规范 进行法律性的审查， 并对文 本内容进行修改； 第四， 风险控制部 负责大额业务的贷款申报， 根据审批的意见审定成文，并且监管落 实， 如按照业务的操作规程来督促业务部进行贷款后续的跟踪和调 查， 监管项目审批条件的落实。 同时， 金额较大和风险较大的贷 款项目， 在业务部的相关指导下进行现场监督和检查， 并按照季度 进行信贷资产分类。 在贷款业务部的配合下， 负责对不良贷款进 行资产保全和处置工作， 负责不良贷款的追偿工作， 制定风险转 化， 最大限度 地 保 护 公 司 的 利益。
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活动一 熟悉小额信贷企业的组织架构
• 二、 小额信贷企业的组织架构
• ( 一) 小额信贷企业的组织架构分类 • 小额信贷企业组织架构如图 ６ － １ 所示。 • 小额信贷企业的决策和企业的发展方向主要由董事会决定， 董事会
对小额信贷企业定位 起到了重要作用。 公司实行在董事会领导下的 总经理负责制。 在总经理领导下， 公司部门之 间相互联系、 相互 协调。 小额信贷企业由董事会统一领导， 监事会监视总经理工作， 由副总 经理实施管理工作， 主要负责管理以下四个部门: 业务发展 部、 风险控制部、 财务管理部、 人力行政部。 根据小额信贷企业 组织架构的特点来进行分析， 各部门具体职责如下。
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