股份制商业银行中小企业信贷风险管理的研究

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我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究

我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。

由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。

商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。

随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。

如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。

对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。

1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。

由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。

商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。

本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。

通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。

研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。

希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。

2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。

2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。

由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。

为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。

一、加强前期调查与审查。

商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。

商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。

二、建立完善的信用评估体系。

商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。

这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。

三、合理设置贷款额度和期限。

商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。

要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。

四、加强贷后管理和监控。

商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。

要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。

对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。

五、优化信贷产品和创新业务模式。

商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。

可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。

六、加强外部合作与协调。

商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。

商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告

商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告一、研究背景和意义随着中小企业的不断发展，它们对融资和信贷需求的需求也在不断增长。

商业银行作为传统贷款渠道之一，对中小企业的信贷业务具有重要意义。

但是，中小企业信贷风险较高，因此商业银行需要采取相应的风险管理措施，以保障银行自身的良好利益，同时帮助中小企业实现可持续发展。

本文将以宁波银行为例，探讨商业银行对中小企业信贷风险的管理。

二、研究目的本文旨在：1、分析中小企业信贷业务的风险特点和影响因素，深入探究商业银行对中小企业信贷的风险识别、评估、控制和管理；2、以宁波银行为例，探讨其对中小企业信贷风险的管理模式、策略和实践，总结经验与教训；3、提出相关建议，为商业银行开展中小企业信贷业务提供参考，以提高商业银行对中小企业信贷风险的管控能力，促进中小企业稳健发展。

三、研究内容和方法1、风险特点和影响因素分析通过对中小企业信贷业务风险的特点、影响因素的分析，以及现有研究文献的综述，深入探究中小企业信贷业务的风险特点和影响因素。

2、商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践以宁波银行为例，对商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践进行深入探究，总结宁波银行的经验和教训，探究其风险管理模式。

3、提出相关建议在总结宁波银行管理中小企业信贷风险的经验与教训基础上，提出相应的建议，包括完善风险管理机制、提升信贷风险评估水平、探索差异化服务，加强中小企业信用评估等。

本研究将采用文献资料法、案例研究法和专题访谈法等多种研究方法，并结合宁波银行的实际情况，进行比较分析，以深入论述商业银行对中小企业信贷风险的管理。

四、论文结构安排第一章绪论本章主要介绍商业银行对中小企业信贷风险管理的研究背景、意义、目的及研究方法第二章中小企业信贷风险及其影响因素本章主要讲述中小企业信贷风险的特点、影响因素的分析及综述，为后续宁波银行对中小企业信贷风险的管控提供理论支持。

第三章宁波银行中小企业信贷风险管理实践本章主要阐述宁波银行对中小企业信贷风险的识别、评估、控制和管理策略及实践。

商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告

商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告
一、研究背景
随着经济的发展，中小企业越来越成为经济社会发展的重要支撑力量，也成为商业银行中最主要的客户之一。

然而，中小企业的信贷风险高、品种广、融资需求复杂，相比其他客户，需要更多的风险管理和服务。

不良贷款、拖欠贷款等风险使得商业银行面临着重大的风险和压力。

因此，对于中小企业的信贷风险管理的研究具有重要的现实意义和应用价值。

二、研究目的
本研究旨在探讨商业银行在中小企业信贷风险管理方面的问题及应对方法，以期能够提出有效的解决方案，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考。

三、研究内容
本研究将包括以下主要内容：
1. 中小企业信贷市场概况研究；
2. 商业银行中小企业信贷风险管理模式研究；
3. 中小企业信贷风险管理在商业银行中的应用研究；
4. 商业银行中小企业信贷风险管理策略研究；
5. 商业银行中小企业信贷风险管理效果评估及优化研究。

四、研究方法
本研究将采用文献调查及案例分析等方法进行实证研究，以确定商业银行在中小企业信贷风险管理方面存在的问题，掌握商业银行中小企业信贷风险管理的现状及趋势，并提出可行的应对策略。

五、研究意义
本研究的开展旨在探讨商业银行中小企业信贷风险管理中存在的问题及应对方法，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考，使其更好地服务于中小企业的融资需求，从而促进中小企业发展，进一步推动国民经济的发展。

商业银行中小企业信贷风险共担模式研究

２、联保模式
担保 “ 人” 由原来的基本上没有，到新模式里面，核心企业的间接担保，专业物流公司的间接担保、监管，整条产业链和供应链的运营情况作为中小企业的担保 “ 人” ，大大减少了中小企业贷款的风险。共生的环境，集群的效应为中小企业做了最好的担保 “ 人” 。在商业银行中小企业贷款的其ｆ电创新模式中，商业银行减少了对上述传统模式的担忧，加大了放款的意愿。链状模式中核心大企业的实力和信誉度很高，是商业银行的优质客户。为这些中小企业做出了间接的担保，同样一些专业的物流公司的参与，减少了商业银行的信息不对称性，可以协助商业银行对抵押品进行监管，从侧面为中小企业提供了担保，从而减少了中小企业贷款的风险。在这个共生的环境里，无论是在供应链，产业链的还是在联保的商业银行新型模式中，中小企业要在行业中生存，要维护自己在同类行业中的信誉，这自然产生一种经典的 “ 约束力 ” ，逐步的形成了一条 “ 信誉链” ，在整条链上的成员相互帮助，相互制约，共同发展。
一
、
Байду номын сангаас
商业银行中小企业信贷风险共担模式
１、链状模式
（１）保兑仓融资模式在链状模式中处于下游的企业，往往需要向上游供应商预付账款，才能获得企业持续生产经营所需的原材料、产成品等。对于短期资金流转困难的企业，可以运用保兑仓业务对其某笔专门的预付账款进行融资，从而获得银行的短期信贷支持。融资企业向银行申请以在银行指定仓库的既定仓单为质押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务… 。（２）融通仓融资模式当链状模式中的中小企业处于支付现金至卖出存货的生产经营周期时，可以采用融通仓融资模式。融通仓是中小企业以银行认可的存货等动产作为质押物向金融机构申请授信的行为。然而不同于简单动产质押，融通仓是指在动产质押中引进物流企业，将中小企业采购的原材料或产成品等质押标的存人物流企业开设的融通仓，由物流企业提供质物保管、价值评估、信用担保、去向监督等服务，由银行根据动产稳定性、评估价值、交易对象、风险共担体状况等向中小企业提供融资的授信业务。融通仓的还款来源是中小企业生产经营过程中或质押产品销售中产生的分阶段还款。必要时，银行还会与中小企业的上游核心企业签订质物回购协议，降低融通仓业务的风险。融通仓业务将动产抵押品，动产质押品引人商业银行，给中小企业带去了融资的新途径。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国经济不断发展，中小企业已成为国家经济的重要组成部分。

商业银行作为中小企业主要的融资渠道之一，在中小企业信贷业务上扮演者核心的角色，而中小企业信贷业务的风险控制是非常重要的。

一、建立风险识别机制。

商业银行需要通过多种方式获取中小企业的风险信息，如通过企业工商信息、财务报表、经营状况、市场形势等进行掌握和分析，了解企业的经营状况、财务状况、市场占有率等信息。

同时，银行还需建立与中小企业相关的风险预警机制，及时发现风险隐患，以降低风险损失。

二、建立信贷审批机制。

商业银行应制定完善的中小企业信贷审批机制，该机制需要经过多个部门审核和核准，确保贷款的合法性和合规性。

为了避免失信风险，一些商业银行还会对符合相关政策的中小企业进行信用评级，将信贷风险控制在一定的范围内。

三、加强贷后监管。

中小企业贷款的风险不可避免，短期内不会给银行带来巨大的压力，但长期积累可能导致不良贷款的增加以及银行信誉度的降低。

因此，商业银行在中小企业信贷业务的贷后管理方面需要做到全程跟踪，在有效期内对企业的财务状况、营销策略等进行监测，及时进行风险预警和风险控制。

四、建立风险定价机制。

商业银行在对中小企业进行信贷业务时，不同企业的贷款风险不同，因此银行应建立风险定价机制，并根据不同的风险进行定价。

风险越大的企业利率越高，风险越小的企业则利率越低，确保银行获得足够的收益率同时降低不良贷款的风险。

总而言之，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制不仅需要建立完善的风险识别、审批、监管机制，还需要注重贷后管理和风险定价机制等方面的控制。

只有不断完善风险控制体系，才能降低银行信贷业务风险，促进中小企业融资环境的健康发展。

商业银行中小企业信贷风险及防范

商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。

然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。

本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。

一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。

这使得商业银行面临着不良贷款的风险。

2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。

商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。

3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。

这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。

二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。

通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。

2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。

通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。

3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。

同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。

4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。

通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。

5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。

通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。

中型股份制商业银行中小企业信贷风险内部控制探析

内部控制ＩＮＴＲＡＯＲＬＥＮＬＣＮＴＯＩ
中型股份制商业银行中小企业信贷风险内部控制探析
南京林业大学汪文文陆萍
企业在运营过程中，会面临大大小小各种风险，如何合理规避和防范风险，去获得更高的收益，是现代企业必须认真面对和研究的问题。商业银行作为经营货币的特殊企业，面临的风险更大、范围更广，并与国民经济的发展和社会的稳定息息相关。
大银行以外、资产在１亿美元以上的银行组织。Ｏ同时，其经营的地理范围一般局限于当地或范围不大的区域。其中资产在１亿与３Ｏ０亿美元之间的为中小型银行，资产在３亿与１００８亿美元之间的为中等中型银行，而资产在１０８亿美元以上、５２强银行最低资产规模以
行进行界定。
目前为止，对我国的中型商业银行还没有一个非常权威的概念，而且中型银行是一个动态发展的概念，同时期不同地区有不不
当前５大国有控股商业银行之外的，注册资本在十亿元人民币以上
的，其资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能
险之一。着我国金融市场运行的空间逐步国际化，随以及我国银行
商业银行信贷风险全过程控制时，从产权和所有权角度指出，国我的商业银行体系是国有独资商业银行与股份制商业银行并存的二
元结构银行体系。也有很多学者对中小银行进行研究，如程惠霞
下的为大中型银行。
商业银行就是指 “ 四大国有商业银行之外的银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行等” 有鉴于此，。再结合股改以及我国２００３年新修改的《商业银行法》十三条“ 立全国性商业银行的注册第设资本最低限额为十亿元人民币” 本文认为，，就其名称而言，中型股份制商业银行应有两重属性：其一是股份制商业银行，其二是规模中等的银行。因此，本文对当前我国银行业的划分为：当前我国银

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。

由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。

商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。

一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。

特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。

通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。

二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。

通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。

三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。

不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。

五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。

六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。

七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。

商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例

商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。

由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。

本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。

关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。

”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。

中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。

近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。

（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。

小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。

因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。

另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。

银行对中小企业贷款风险的管理研究

不断扩大的今天，银行在发展的过程中必须要解决好自身的信息交流平台的便利性，以及与客户之问的信息对接方式。银行如何强化自身建设中小型企业的信息化交流工程，并且提高银行与中小企业之间的交流透明度，又如何不断扩大银行自身的金融系统自动对金融信息进行收集和处理的能力，这些都先决条
１．拓展中小企业信息来源渠道。银行在中小企业进行业务改管理的力度，并且对任何出现不良资产以及资产问题的中小企革或者业务发展的过程中，出现拓展的信息与实际不相符的现业进行及时的管理，以科学的管理模式，建立一个能够最大化降状十分严重，因此银行一定要针对中小企业发展的实际情况，建低企业不良资产率的保障系统以及管理模式，只有通过这样科立一套行之有效的中小企业的信息收集和问题处理的方法，从学的管理模式，才能够极大的加强企业自身的不良资产管理力
关键词：中小企业贷款风险提升风险控制水平
要把握好科学金融价格和制度，从而形成一个充满信贷业务的
调查的业务过程中，必须要针对申请企业进行各项全面的测试。
在我国目前社会信息发展多元化、信息种类繁多、交流方法行业了，真正形成一种信贷的控制体系。企业银行部门针对贷款
而能够真正的掌握中小企业自身的实际经营隋况，从而在帮助度，从而，并且要建立一个完全独立的资产保护体系。
企业发展的过程中进行判断、分析和选择。银行在调查企业各方
近些年来，我国商业银行的不良贷款率逐渐有所下降，但

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业日渐成为经济发展的重要动力。

然而，中小企业的融资难、融资贵等问题仍然困扰着这个群体。

因此，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制十分重要。

一、风险特征中小企业信贷业务的风险特征主要表现为以下几个方面：（一）信息不完全中小企业规模较小，对外公示信息有限，会计核算和管理水平相对较低，因此，商业银行在审批中小企业贷款时难以全面了解企业的经营情况。

（二）信用风险高由于中小企业的规模和经营情况不稳定，资金周转困难，账款回收周期长等原因，信用风险难以避免。

中小企业面临的经营风险较大，其中最重要的风险就是市场风险。

由于中小企业规模相对较小，缺乏规模优势，因此在市场竞争中难以占据优势。

（四）担保不足中小企业的担保品种类和数量有限，因此商业银行在审核中小企业贷款时难以获取足够的担保。

二、风险控制（一）完善审批标准商业银行应该制定严格的审批标准，确保中小企业的贷款符合银行的审批要求。

商业银行还应该开展中小企业信用评估工作，尽可能减少不良贷款。

（二）对企业进行全面风险评估商业银行在审批中小企业贷款时，应该对企业进行全面的风险评估，了解企业经营情况、财务状况等因素，以便更好地控制风险。

（三）合理定价商业银行应该合理定价，对中小企业的贷款进行适当的利率定价，以平衡风险和利益，确保贷款回报。

（四）采用多种担保方式商业银行可以采用多种担保方式，如抵押、质押、保证、担保、信用保险等，减少风险。

商业银行还可以引入第三方担保，如担保公司、保险公司等，提高担保力度，使中小企业的贷款得到更好的控制。

（五）加强后期管理商业银行在贷款发放后应加强对中小企业的后期管理，确保贷款资金的使用情况。

商业银行可以采用现代信息技术手段，对中小企业的贷款进行动态监控和风险预警管理。

在中小企业出现经营困难时，商业银行可以帮助企业进行风险纾解。

三、结论商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保障贷款安全的关键。

我国商业银行中小企业信贷风险管控研究

信用风险的根据—— 信息不对称所引起的委托代理关系导致了信贷配给的出现。控制信贷风险就需进要
年多的调整，刚刚企稳回暖，２０但０９年１月发生１
的“ 迪拜事件 ” 又给世界经济的前景蒙上了阴影。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ ，部经济发展的不确定性因素增多，必影响国内实体势经济发展。受宏观经济的不确定性因素影响最大的是
一
二、有关信贷风险的研究情况
ＦｚａｉＨｕｂｒａｚｒ．ｂａｄ和Ｐｔｒｎ等学者认为。贷市ｅｓｅｏ信场的兴衰与经济周期密切相关。与大型企业相比较，
萧条时期信贷收缩的压力将主要由中小企业承担。由ｋｅｎ提出．ｉｌａ和ｗｉ发展形成的“ ｅｔｏｓｇｔｔｉｅｓｓ不完全信息市场上信贷配给模型 ” 出，贷市场上信用风险的指信两种典型形式是逆向选择和道德风险，并论证了信贷
中小企业信贷是一个国际难题。国外的情况相与比，我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均 “ 水平 ” …。２００９年我国中央经济工作会议已经明确，
主经营信心增强，资金需求逐步增大。这给各大商业银
行的中小企业业务发展带来了更大的市场空间。
师．事现代理财理论与方法研究从收稿日期：００２０２１－０ — ５
一
、
研究背景

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究摘要：随着我国社会主义市场经济的进一步发展，中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量，在和谐经济社会的建设中，对解决劳动者就业和促进行业、区域经济发展发挥越来越重要的作用。

近年来，对小企业融资方面的信贷扶持备受社会各界的关注，国家也先后出台了相应的政策和法规，然而小企业信贷业务的风险控制是银行不得不面对的实际问题，这关系到我国商业银行的健康发展。

因此如何在拓宽银行中小企业信贷业务的同时，控制中小企业信贷业务风险意义重大。

关键词：中小企业；信贷风险；风险管理中小企业在当前保增长、扩内需和调结构的战略当中起到了非常重要作用。

目前，我国企业融资当中80%左右来自银行信贷，但是在如此高的信贷比例中，银行却仅仅把约20%投放给了中小企业。

而在中小企业群体中，约有80%企业是从来没有向银行贷过款的。

可见，在我国中小企业从银行贷款的环境并不容乐观。

究其原因，这一方面与中小企业自身经营特性及管理特性有很大关系，另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开展低成本、低风险的业务有关。

一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析中小企业贷款违约风险普遍高于大中型企业，这是由中小企业自身经营特点所决定的。

研究中小企业信贷风险，首先要了解中小企业自身经营管理的基本特征。

（一）中小企业基本特征。

中小企业与大型企业的区别除了规模差异以外，更重要的是中小企业在组织结构和经营特征上与大企业明显存在差异。

主要表现在：1.组织架构简单，管理不规范。

在治理结构和决策机制上，中小企业由于资产规模小，多以家族经营为主。

一般实行的是家族企业制度，企业主要职务往往由家族成员担任，经营决策权集中于企业主或其家族成员，企业行为主要以伦理道德规范替代经济行为规范的制度。

2.抗风险能力弱，生命周期短。

中小企业对市场的依赖程度高，抗风险能力差。

由于生产销售规模有限，中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小，属于市场上的跟随者，只能被动成为市场环境的接受者。

当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考

当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。

近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。

但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。

在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。

市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。

现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。

全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。

一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。

事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。

数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。

同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。

小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。

与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。

（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。

鞍山工行中小企业信贷风险管理研究

鞍山工行中小企业信贷风险管理研究
中国工商银行是国内最大的一家国有商业银行,伴随金融市场的全面开放,将面临更加激烈的竞争和更大的挑战。

银行是经营货币的特殊企业,在经营中面临各种风险,鞍山分行作为工行的二级分行也不例外。

信贷风险是银行面临的主要风险,信贷业务是银行经营的重要业务方面,是维系银行生存和发展的基础。

特别是巴塞尔新资本协议的实行,对银行信贷风险管理提出了更高的要求。

中小企业贷款具有高风险的特点,鞍山分行面对发展中小企业信贷同时又要防范中小企业信贷风险的任务,因此,防范信贷风险、加强信贷风险管理成为维护鞍山工行经营安全性和盈利性的重要保障。

本文分析了鞍山工行中小企业信贷现状,运用信息不对称下信贷配给理论、关系型贷款理论和新巴塞尔协议对信贷风险管理的要求,通过理论和实践相结合的方法,分析鞍山工行中小企业信贷风险管理存在的问题。

并针对鞍山工行中小企业信贷风险管理问题提出对策,在完善中小企业信用风险防范控制体系,完善中小企业贷前信用风险防范,完善中小企业行业分析,完善中小企业贷后管理方面提出解决方法。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着市场经济的不断发展，中小企业在我国经济中的地位越来越重要，它们对于就业、增加有效供给、促进经济增长等方面起着重要作用。

由于中小企业规模较小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险比较高，对于商业银行来说，信贷业务中的风险控制尤为重要。

本文将从商业银行对中小企业信贷业务的风险特点、风险控制策略和风险管理工具等方面进行探讨。

一、中小企业信贷业务的风险特点中小企业由于规模小、资金短缺、技术水平不高等特点，其信用风险相对较高。

中小企业的资金状况不稳定，经营风险大，存在破产风险。

中小企业信息披露不足，难以监管，信用风险较大。

中小企业信用记录不完善，难以评估信用风险。

中小企业可能会存在诚信风险、管理风险等问题。

商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要充分考虑这些风险特点，以便制定相应的风险控制策略。

二、风险控制策略1. 严格的信贷审批流程商业银行在对中小企业进行信贷审批时，需要建立严格的审批流程，确保资料真实、合法，避免造假、违规。

审批人员需要仔细审核各项材料，对于资金、资产、负债、收入等方面进行详细核实，确保信贷资金的安全性和合法性。

还需要对中小企业的经营情况、市场前景、行业竞争等方面进行充分调查，了解借款企业的整体风险状况。

这样可以一定程度上降低商业银行在对中小企业进行信贷业务时的信用风险。

2. 合理的贷款利率和质押率商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要根据借款企业的信用状况、还款能力、经营状况等因素，合理确定贷款利率和贷款期限。

对于信用状况较好、还款能力较强的中小企业，可以适当降低利率，延长贷款期限，降低其偿还压力，从而提高还款的可持续性。

商业银行还可以要求借款企业提供担保品或者抵押品，合理确定质押率，增加风险的覆盖范围，保护商业银行的信贷资金安全。

3. 加强风险监测与控制商业银行在对中小企业进行信贷业务后，需要对其进行风险监测与控制。

需要建立健全的监测体系，对中小企业的经营情况、财务状况、行业风险等进行定期监测，及时掌握借款企业的经营状况和风险变化情况，防止信贷资金的损失。

中小企业贷款的风险管理研究以建行小微企业信用快贷为例

中小企业贷款的风险管理研究以建行小微企业信用快贷为例随着国家经济的持续发展和市场化经济的逐步完善，中小企业在经济中的地位越来越重要。

中小企业作为市场经济中的重要组成部分，不仅可以促进就业，促进城乡市场的平衡发展，还可以推动国家经济的快速发展。

但是，由于这些中小企业在规模和财务实力上还有很大差距，以及市场经济的不断变化，造成了一定的风险。

因此，银行作为中小企业融资的重要渠道，需要采取科学合理的风险管理手段，降低贷款风险，保障银行和中小企业的正常运营。

建行小微企业信用快贷以其灵活、便捷和低利率的特点成为了中小企业的首选，其风险管理亦体现了银行对中小企业贷款风险的重视。

一、建行小微企业信用快贷建行小微企业信用快贷是建设银行为小微企业量身定制的一项便捷又安全的信用贷款方式，其最高额度50万，贷款期限最长3年，实际利率低，审批快，可用于企业日常经营资金的流动性需求，是最贴心且最具有竞争力的一项贷款方式。

建行小微企业信用快贷拥有如下优势：1.快速审批，全程线上办理通过全京东金融APP进行线上申请，无需繁琐的跑银行流程。

提交企业的资料后，建行将在24小时内进行审核和放款。

和传统小微企业贷款相比，大大缩短了融资周期。

2.小额限制低，快速到账贷款限额低，可达50万，比传统贷款更加轻松易批。

同时建行小微企业信用快贷资金的使用看似不受限制，然而实际上建行的放款要求极为严格，对于贷款的用途也有严格的限制，对于每一笔放款都有专门的监控和管理。

3.无需抵押，不占用企业资产建行小微企业信用快贷可100%信用贷款，无需提供任何抵押品，节省了企业的资产受限情况。

4.低门槛，利率低建行小微企业信用快贷贷款门槛和利率都非常低。

只需要有稳定的营业执照、个人身份证复印件、公司银行流水账单及部分信誉证明等基本材料，就可以申请贷款，而且实际贷款利率也比传统融资方式低很多。

二、风险管理在银行向中小企业提供信贷服务时，为了保障银行和中小企业的利益，需要及时发现和妥善处理贷款风险。

银行对中小企业贷款的风险管理研究

浅谈银行对中小企业贷款的风险管理研究[摘要]随着中国现代化进程的发展，中小企业在我国经济发展中的地位和作用与日俱增。

为此，国内各商业银行近年来都加强了对中小企业贷款的力度。

由于银行间不断的竞争，贷款的条件逐渐宽松。

中小企业由于其自身存在的规模小、信用差、资金少等不足条件，贷款问题日渐突出。

本文将以个人的角度，提出加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望最后达到银行与企业双赢。

[关键词]中小企业；商业银行；贷款一、中小企业的主要贷款风险（一）经营风险。

许多中小企业人力资源有限，管理不善，设备落后，产品研发能力差，竞争力较弱，经营状况不稳定。

且绝大多数的中小企业没有自己的品牌，同类产品中竞争能力弱，没有良好的营销模式，缺乏技巧。

同时企业的领头人也缺少完善的企业计划。

（二）信用风险。

信息不对称严重，大多数中小企业的财务信息透明度低导致信誉不佳。

另一方面中小企业规模有限，生产的不确定性大。

中小企业缺乏规范的会计制度也是很重要的原因。

部分企业信用意识差，随意拖欠贷款，存在着脱债，赖债现象，降低了信誉度。

这些原因致使银行贷款回收不确定性增加，贷款的风险增大。

（三）组织程度差。

中小企业自身的管理制度与机制都不完善，政府也缺少对中小企业的指导与支持。

且员工素质比大企业员工素质低，专业水平不够，对未来公司的发展限制较大。

人力资源方面更是缺少协调，人员流动性高影响正常的生产经营。

（四）产权风险。

一些企业采取承包或租赁经营，土地、房产等手续不齐全，不符合抵押贷款的条件，特别是一些小企业规模不够，土地占用率少，能力不足。

（五）担保问题。

我国《担保法》规定：只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织和公民，才具有成为保证人的资格。

国家机关、企业法人的分支机构等均不能成为担保人。

这就导致了很多效益好的企业不愿给其他公司担保，以免让自己受牵连。

而效益一般的企业又不能成为担保人。

（六）贷款用途转移的风险。

中小企业灵活性高，不拘泥于单一的项目。

股份制商业银行中小企业信贷风险管理的研究

资料来源：四部委共同制定中小企业标准暂行规２Ｏ年。Ｏ３
林毅夫、李永军从资源禀赋角度出发，认为在我国大量存
２中小企业融资渠道分析。在我国，。中小企业在融资
在劳动密集型中小企业，用资本市场解决自身融资困难方面的境遇与其在国民经济和社会发展中的地位和作用利不可行，提出只有建立和完善中小企业金融机构体系．才是极不相称的，经营规模庞大．产信誉度良好的大企与资能从根本上解决目前中小企业融资难的问题。郭斌、曼业相比，刘中小企业在融资中的弱势地位表现得非常突出
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■２００８年第８期
一现代管理科学
■金融证券
股份制商业银行中小企业信贷风险管理的研究
●段斌王中华
摘要：中小企业信贷风险的管理既要遵循贷款风险管理的原则，同时也必须适合中小企业的经营特点。文章运用信息经济学的相关知识，分别从宏观环境、中小企业和股份制商业银行内外两方面分析信贷风险产生的具体原因。在总结分析传统信贷业务风险控制的基础上，重点从组织结构创新、信贷文化创新以及贷款流程创新三个方面，对中小企业信
融需求决定金融供给。辛树人认为，中小企业信贷市场对学角度来研究我国股份制商业银行产生信贷风险的内在
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