流动资金贷款的主要风险点提示[1]

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信贷资金的流向风险及防范措施

信贷资金的流向风险及防范措施根据相关规定，银行在做贷款时需要严格遵守以下几点：1、加强准入管理。

在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。

对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。

2、加强预警监控。

风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。

良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。

要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。

要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

3、加快信贷调整。

市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。

在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。

前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。

二是由被动性退出向主动性退出转变。

统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。

三是由战术性退出向战略性退出转变。

信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

4、加强贷后管理。

贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。

要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。

各大国有银行流动资金贷款管理办法要点总结及解析

国有银行流动资金贷款管理办法要点总结及解析一、须掌握的基本概念（一）定义。

流动资金贷款系指XX国有银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

（二）概念1、短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款。

2、中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。

[提示]以上是按期限分类。

3、一般流动资金贷款是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不得循环使用的流动资金贷款。

4、可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。

[提示]以上是按使用方式分类。

5、审批有效期是指从批复生效日起至借款合同签订日止的时段。

流动资金贷款审批有效期一般不超过6个月，根据客户资质及实际业务需求可适当延长。

[提示]一是对信用等级在AAA（含）以上客户及总行、一级分行认定的优势行业重点客户流动资金贷款审批有效期最长可以为1年；二是超过审批有效期的，视同新发放贷款重新履行报批程序。

（三）概念理解：一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款的主要区别1、贷款使用方式不同。

一般流动资金贷款项下单笔贷款收回后（以单张借款凭证计算），合同额度不得循环使用；可循环流动资金贷款项下单笔贷款收回后（以单张借款凭证计算），合同额度可继续使用，只要任一时点所有借款凭证的余额之和不超过借款合同金额即可。

2、业务流程不同。

一般流动资金贷款合同项下单笔款项发放前，须查验客户提交的用款证明材料并由有权签字人签署借款凭证即可；可循环流动资金贷款项下单笔贷款发放前，需进行必要的调查、审查、审批工作，以确定客户单笔款项发放的所有条件是否满足我行要求。

3、签订的借款合同不同。

一般流动资金贷款签署《中国XX 国有银行借款合同》；可循环流动资金贷款签署《中国XX国有银行可循环流动资金借款合同》二、办理条件[提示]已经在XX国有银行核定授信额度。

流动资金贷款需要注意的财务指标

流动资金贷款需要注意的财务指标摘要：摘要：企业的短期偿债能力、运营能力和盈利能力是银行审批发放流动资金贷款时最看重的指标。

本文围绕反映企业短期偿债能力、运营能力和盈利能力的比率：流动比率、速动比率、资产负债率、应收账款周转率、存货周转率、毛利率等指标对信贷审查的作用进行了分析。

关键词：会计报表是反映企业一定时期财务状况和经营成果的书面文件，是某一时期会计核算的总结。

目前,最主要的财务报表包括：《资产负债表》、《损益表》(含《利润分配表》)、《现金流量表》及会计报表说明。

这些报表是金融机构综合分析企业财务状况、经营成果、利润分配、现金流量等经营情况，据以判断其盈利能力和偿债能力的基础依据。

银行发放的贷款主要分为流动资金贷款和固定资产贷款，对于这两种贷款，财务报表的分析是有着不同的着重点。

流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。

因此，在财务报表中，一些能够反映企业短期的经营状况的指标，是分析的关键。

一、偿债能力分析偿债能力比率主要包括流动比率、速动比率、资产负债率、利息保障倍数。

在流动资金贷款审查中的财务报表分析过程，我们应该着重分析借款人的流动比率和速动比率。

流动比率=流动资产/流动负债，该数值在2上下为正常。

速动比率=流动资产-存货/流动负债，该数值在1上下为正常。

上述两项指标反映的是企业的短期偿债能力，但是数值过高不一定是好事。

如流动比率远大于2，但流动资产大多是变现能力较差的存货，则其短期偿债能力并不好。

单一分析比率是说明不了问题。

因此，要作横向和纵向的对比。

横向的对比是指跟行业内其他的企业的比率进行对比，笔者曾经听过一个案件，某家服装生产商的流动比率跟速动比率看上去十分亮丽，但却明显大大超过了行业的平均水平。

A银行职员经过实地考察，发现其存货与应收账款有作假的行为，于是停止了该笔贷款的发放。

速动比率是一个判断企业流动性非常好的指标，其分子一般只包括变现能力最强的现金、有价证券和应收账款，但这里包含了一个前提，就是假设该企业的应收账款具有良好的流动性。

融资工作中存在的风险点

融资工作中存在的风险点随着经济的发展，企业融资已经成为了一种普遍的存在。

在融资工作中，企业需要面临诸多风险。

本文将对融资工作中存在的风险点进行梳理和分析，以期为企业提供参考。

一、信用风险信用风险是指企业在融资过程中，由于借款人或担保人的信用状况恶化，导致融资无法按时偿还的风险。

信用风险是融资工作中最常见的风险之一，主要包括以下几点：1. 借款人信用状况不佳：借款人可能存在信用记录不良、负债过重、盈利能力下降等问题，导致其还款能力下降。

2. 担保人信用状况恶化：担保人作为借款人的担保，其信用状况的恶化可能导致借款人在无法还款时，担保人也无法承担担保责任。

3. 信用评级下调：由于市场环境变化、企业盈利能力下降等原因，借款人和担保人的信用评级可能下调，从而增加融资风险。

二、市场风险市场风险是指企业在融资过程中，由于市场行情、利率、汇率等因素的变化，导致融资成本增加或融资难度加大的风险。

市场风险主要包括以下几点：1. 市场利率波动：市场利率的波动可能导致企业的融资成本增加，从而影响企业的融资决策。

2. 汇率波动：对于涉及到跨境融资的企业来说，汇率波动可能导致其融资成本增加或融资难度加大。

3. 市场行情变化：市场行情的低迷可能导致企业融资难度加大，甚至出现融资渠道萎缩的现象。

三、操作风险操作风险是指企业在融资过程中，由于内部管理、人员操作等方面的失误，导致融资过程出现问题的风险。

操作风险主要包括以下几点：1. 内部管理不善：企业内部管理不善可能导致融资流程混乱、信息泄露等问题，从而增加融资风险。

2. 人员操作失误：企业内部人员在操作融资业务时可能出现失误，导致融资失败或产生其他风险。

3. 法律法规不合规：企业在融资过程中可能违反相关法律法规，导致融资受阻或产生其他风险。

四、流动性风险流动性风险是指企业在融资过程中，由于资金周转不畅、资产变现能力差等原因，导致融资无法按时偿还的风险。

流动性风险主要包括以下几点：1. 资金周转不畅：企业资金周转不畅可能导致其短期内无法偿还到期债务，从而增加融资风险。

融资风险点总结范文

在市场经济中，融资是企业运营发展的重要环节。

然而，融资过程中存在着诸多风险，若不能有效识别和防范，可能会给企业带来严重的经济损失。

以下是对融资过程中常见风险点的总结：一、信用风险信用风险是指借款人、担保人等融资参与方不能履行协定责任和义务而出现的风险。

具体表现如下：1. 借款人信用不良：借款人可能存在逾期还款、恶意拖欠等信用问题，导致资金回收困难。

2. 担保人信用问题：担保人可能存在信用不良、资产不足等问题，无法承担担保责任。

3. 合作方信用问题：合作伙伴可能存在违约、欺诈等行为，给企业带来经济损失。

二、完工风险完工风险是指项目无法完工、延期完工或完工后无法达到预期运行标准而带来的风险。

具体表现如下：1. 项目建设过程中出现技术、设计、施工等方面的难题，导致项目延期或成本增加。

2. 项目试生产阶段出现设备故障、技术难题等，导致项目无法按期投产。

3. 项目运营过程中出现设备故障、生产技术落后等问题，导致项目无法达到预期效益。

三、生产风险生产风险是指在项目试生产阶段和生产运营阶段中存在的技术、资源储量、能源和原材料供应、生产经营、劳动力状况等风险因素的总称。

具体表现如下：1. 技术风险：项目技术不成熟或设备故障，导致生产效率低下。

2. 资源风险：资源储量不足、品质不佳，影响项目生产。

3. 能源和原材料供应风险：能源和原材料价格上涨、供应不稳定，导致生产成本增加。

四、市场风险市场风险是指在一定的成本水平下能否按计划维持产品质量与产量，以及产品市场需求量与市场价格波动所带来的风险。

具体表现如下：1. 产品需求量下降：市场需求变化，导致产品滞销。

2. 市场价格波动：原材料、劳动力等成本上涨，导致产品价格波动。

3. 竞争风险：市场竞争激烈，导致企业市场份额下降。

五、金融风险金融风险主要表现在项目融资中利率风险和汇率风险两个方面。

具体表现如下：1. 利率风险：利率波动导致融资成本上升，增加企业负担。

2. 汇率风险：汇率波动导致企业收入和支出产生损失。

企业流动资金贷款贷后检查报告

企业流动资金贷款贷后检查报告一、背景介绍企业流动资金贷款是指企业为了维持日常经营所需的现金流量需求而向银行等金融机构申请的贷款。

贷款审核通过后，银行会定期对企业进行贷后检查，以确保贷款的使用情况符合贷款合同的约定，对企业的经营状况进行评估和监督。

本报告将针对企业的流动资金贷款进行贷后检查，并对贷款的使用情况、还款情况以及企业经营状况进行综合分析。

二、贷款使用情况1.贷款金额：本次流动资金贷款金额为XXX万元。

2.贷款用途：根据贷款合同约定，该笔贷款用于企业日常经营所需，包括原材料采购、生产经营开支等。

3.贷款使用状况：根据企业提供的相关材料和现场检查情况，贷款资金主要用于原材料采购、员工薪资支付和运营开支。

具体使用情况如下：（1）原材料采购：XXX万元，占贷款金额的XX%。

（2）员工薪资支付：XXX万元，占贷款金额的XX%。

（3）运营开支：XXX万元，占贷款金额的XX%。

三、还款情况1.还款计划：根据贷款合同约定，该贷款分为X期还款，每期还本付息。

贷款期限为X个月/年。

2.还款方式：根据贷款合同约定，还款方式为等额本息/等额本金还款方式。

3.还款记录：对企业的还款记录进行核对，截止目前，企业已按期按量进行还款，无逾期还款情况。

还款记录如下：（1）第X期还款：已还本金XXX万元，已还利息XXX万元，已还款总额XXX万元。

（2）第X期还款：已还本金XXX万元，已还利息XXX万元，已还款总额XXX万元。

（3）...四、经营状况评估1.资产负债情况：根据企业提供的资产负债表，对企业的资产负债情况进行评估。

截止目前，企业总资产为XXX万元，总负债为XXX万元，净资产为XXX万元。

资产负债率为XX%。

2.盈利能力：根据企业提供的利润表，对企业的盈利能力进行评估。

截止目前，企业总营业收入为XXX万元，净利润为XXX万元。

利润率为XX%。

3.现金流量情况：根据企业提供的现金流量表，对企业的现金流量情况进行评估。

贷款风险的识别与防范

贷款风险的识别与防范一、名医扁鹊的医术。

给我们的一个启示●事后控制不如事中控制，事中控制不如事前控制。

●防重于治。

二、流动资金贷款的风险分析和防范：主要分类：欺诈风险、担保风险、资金使用风险（政策风险）、经营管理风险、市场和行业风险、财务风险。

（一）欺诈风险是指：借款人伪造有关资料，骗取商业银行资金的风险。

1、主要表现形式：（1）虚假借款人（2）无效借款申请（3）虚假借款用途（4）虚假借款资料2、防范措施：（1）选择熟悉的客户做业务，对新客户严格审查，不松懈●审核借款企业的成立年限；●审核工商部门年检情况；●到借款企业的办公地点，营业、生产场所实体勘查（2）防止借款人提供虚假资料,客户经理要亲自参与重要的法律手续的办理中去。

另外我们可以借助以下工具来确认客户提供的资料是否有问题专栏8.1：几个查询搜索小贴士●全国组织机构代码管理中心实名制共享平台：●中国商标查询网：●全国法院被执行人信息查询平台：●核查企业工商管理注册信息的网站，常见的为各地红盾信息网，如河北红盾信息网：●核查企业税务信息的网站，如北京市地税局网站：●限定在某个网站内进行信息检索早Google搜索栏中输入：site：某网站需查关键词●搜索最新时段内的信息输入网址：=...前一个省略号为拟搜索的关键词，后一个省略号可为：d﹑d3﹑m﹑m3﹑y,分别表示最近1天﹑3天﹑1月﹑3月﹑1年的信息。

●通过Google，搜索xxx格式的文件常见格式包括：doc﹑pdf﹑ppt如：在Google搜索栏中输入：证券纺织（二）担保风险是指：贷款企业的保证及抵（质）押物的担保措施不落实、不足值而给商业银行造成的风险。

1、主要表现形式：（1）保证不落实：A.保证人资格不适格；B.保证资料不落实、签章不真实；C.关联企业互保、母子公司相互担保、异地企业担保等导致担保变成了信用放款；D.保证人受欺诈、胁迫（2）抵、质押物不落实：A．以法定不得抵、质押的财产抵、质押；B．抵押人、出质人无民事行为能力，无处分权；C．抵、质押物有第三方权利；D．共有物，抵、质押未获得共有权人的同意；E．一方以欺诈、胁迫或乘人之危时，抵质押人在违背真实意愿情况下签订的合同；G．保险不完整、不足值H．伪造产权证明I．未在规定部门办理抵（质）押登记手续J．重复抵押、私自变卖抵、质押物（3）抵、质押物不足值2、防范措施：认真落实贷款保证和抵、质押物担保措施。

银行信贷管理学-流动资金贷款

• 对货权的归属问题看法不一 • 银行的操作办法是与企业约定“货物所有权属于银行”，但人们普遍认为货物所有权不属于银行，银行只是具有质权。
第二节主要流动资金贷款的管理规定
三、进口押汇 • 进口押汇的操作程序 1．申请 2．审查 3．审批 4．签订进口押汇合同 5. 押汇 6. 押汇款的归还
第二节主要流动资金贷款的管理规定
第一节流动资金贷款的一般管理
（五）贷后管理 • 检查和清分 • 按月收息 • 到期收回 • 展期 • 转贷 • 不良移交保全部门管理
第一节流动资金贷款的一般管理
• 四．流动资金贷款的审查 • • • • • • • • • • • • • 1、调查岗位报审资料。 2、审查岗审查五．流动资金贷款的贷后管理（一）贷后管理责任制（二）贷后检查（三）加强对不良贷款的管理（四）对贷款利息的管理 1．加强对收息工作的组织管理 2．加强利息催收工作 3．加强对欠息企业的信贷管理（五）建立贷款档案管理制度（六）有关贷后管理的奖惩措施（七）加强贷后管理的保障措施
• 一．流动资金贷款的特征 • 不符合主体资格的情况： 1、自然人 2、国家机关：因为属于行政拨款，无经营收入来源。 3、事业单位分两种情况： • 自收自支可以申请贷款； • 以公益为主要目的事业单位，大都是财政拨款的不可以。学校、医院属于有争议的，视情况而定。 4、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授权文件除外）,不具备法人资格，没有独立可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。
第一节流动资金贷款的一般管理
二．流动资金贷款的风险度 • 贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化，并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度。 • 贷款风险度通常大于零小于1，贷款风险度越大，说明贷款本息按期收回的可能性越小，反之，贷款风险度越小，说明贷款本息按期收回的可能性越大。

中级银行管理真题及解析：第6章资产业务

中级银行管理真题及解析：第6章资产业务1、单选：下列不属于我国商业银行信贷业务的是（）。

A．保理业务B．基金业务C．固定资产贷款业务D．贴现业务答案：B解析：贷款业务也称信贷业务或授信业务，是商业银行将其所吸收的资金，按一定的利率给客户并约期归还的业务。

按照借款人性质不同，贷款可分为公司贷款和个人贷款。

按照贷款用途和风险特征不同，公司贷款还可细分为流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等；个人贷款还可细分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。

2、单选：按照贷款资金来源和经营模式，贷款可以分为（）。

A．项目贷款、流动资金贷款、个人贷款B．短期贷款、中长期贷款C．自营贷款、委托贷款、特定贷款D．正常贷款、关注类贷款、不良贷款答案：C解析：按照贷款资金来源和经营模式不同，商业银行贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。

按照借款人性质不同，贷款可分为公司贷款和个人贷款。

3、单选：企业A要并购企业B，两家企业同为在国内经营的企业，企业A向甲银行融资，下列不属于该笔贷款主要风险点的是（）。

A．交易价格是否合理反映企业价值B．并购过程中的资金过境风险C．企业A和企业B能否形成协同D．该笔并购交易是否按有关规定已经或即将获得批准答案：B解析：资金过境风险出现在跨境并购中，A、B两家企业均是国内经营的企业，所以不存在并购过程中的资金过境风险。

4、单选：按照基础交易的性质和债权人、债务人所在地划分，保理业务划分为（）。

A．国际保理和国内保理B．单保理和双保理C．股权保理和债权保理D．有追索权保理和无追索权保理答案：A解析：按照基础交易的性质和债权人、债务人所在地，保理业务划分为国际保理和国内保理。

国内保理是债权人和债务人均在境内的保理业务。

流动资金贷款操作风险审计要点

需求与实际是否相符，做出贷款使用是否合理的判断，严防贷款资金挪用。如严禁贷款被划至证券、
录以及信贷人员收集的其他客户信息综合分析，判断被检查单位对贷款资金的使用是否按规定进行监控，资金管理方式
信托、期货经纪公司或被挪用于股权性投资等，严格控制贷款资金它行同户名划转，对已划转它行同
是否与借款人的经营变化一致，是否及时调整。
（1）调阅贷快后管理资料，有无对押品进行检查的记录；（2）实地查证，对质押品应进行帐实核对，并适当抽查核对抵押权证。
采取必要措施责成借款人追加担保或提前行使抵质
押权。
并退回移交部门补充手续。
查
放款审查
贷款发放
系统登录
（1）系统操作、会计部门账务处理是否符合相关规定；（2）业务部门是否按规定及时更新人民银行信贷登记咨询系统的数据信息并发送。
调阅贷款档案资料、查询信贷系统及人行信贷登记系统、检查登录及维护是否及时准确，系统柜员的管理是否符合规定。
贷款借据的审核
是否根据贷款风险分类结果、授信评级结果、借款
客户退出管理
人偿还本息记录等情况，对符合退出标准的客户及时进行清退，由公司业务部门移交不良资产处臵部
调阅客户贷款挡案、五级分类报表，结合检查结果，检查对符合退出标准的客户被检查单位是否及时清退。
门进行统一清退管理。
（1）业务部门是否根据不同客户和贷款用途确定（1）调阅贷款档案资料，关注借款企业购、产、销等环节借款人的资金使用监控办法，并在实施贷后管理前关联客户性质及资金往来情况，通过对购货协议、付款传票予以明确。同时，建立用款签字制度、资金流向、购销票据等证明材料的分析，判断借款人购、产、销的资监控表等事前监控手段，详细记载用款审核信息。金占用是否合理，是否按贷款用途使用贷款，有无挪用贷款（2）是否对借款人的上游产品和关联客户有较全的情况发生；

中期流动资金贷款审批要点

问题：某中小公司申报三年期流动资本贷款，中心风控重点怎么掌握？解答：一、中期流动资本贷款的定义中期贷款，是指贷款限期在1-5年的贷款。

中期贷款依据产品分为可细分为流动资本贷款、项目贷款、固定财产贷款、并购贷款等。

中期流动资本贷款，是指是为知足生产经营者在生产经营过程中短期资本需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款限期在1-3年的贷款。

中期流动资本贷款的资本用途为平时经营周转，这是中期流动资本贷款与项目贷款、固定财产贷款、并购贷款最本质的差别。

二、中期流动资本贷款的风险1.关注客户的本质风险。

限期越长，风险越高。

中期流动资本贷款属于中期贷款，这使得中期流动资本贷款拥有中期贷款的风险。

中期贷款限期在1年以上，其贷款限期擅长短期贷款，而贷款限期越长信息不对称问题越严重，因其中期贷款的风险峻高于短期贷款。

倾巢之下，焉有完卵。

客户、贷款产品之间的关系是鸟巢与鸟蛋之间的关系。

中期流动资本贷款也是贷款产品的一种，是我们给客户供给资本支持的一种方式罢了。

最重点的仍是客户的本质风险。

在项目审批的时候，假如公司本质风险较低，能够经过中期流动资本贷款的方式介入公司。

可是要明确，客户的准入标准要高于短期流动资本贷款，而且这类标准要有明确的划分度。

为慎重起见，赐予中期流动资本贷款的客户风险程度应远低于短期流动资本贷款客户。

2.中期流动资本贷款，会过渡部分金融机构的主动权。

中期流动资本贷款关于公司而言，其还款限期较长。

在贷款未到期前，银行想回收贷款难度较大，这相当于金融机构将部分主动权过渡给了借钱人。

假如是短期流动资本贷款，该贷款因限期较短，金融机构能够较短时间内回收贷款，不然属于公司违约，违约后对公司征信的影响是很致命的。

所以，出于对自己信誉的考虑，公司会想方法实时送还贷款。

而短期贷款在回收后，能否再次赐予公司贷款，主动权就在金融机构手里了。

这样，金融机构能够短期内对客户风险做一次深度排查，发现问题后实时止损。

3.关注客户的融资限期构造。

流动资金贷款管理办法

流动资金贷款管理办法流动资金贷款管理办法一、引言流动资金贷款是指向企业和个人提供资金支持，用于满足其经营活动中的短期资金需求的一种贷款方式。

为了规范流动资金贷款的管理，提高资金使用效率和风险控制能力，制定流动资金贷款管理办法是必要的。

二、借款申请与审批2.1 借款申请企业或个人可以向银行递交流动资金贷款申请。

申请材料应包括申请表、资金需求证明、经营情况分析报告等。

2.2 审批流程银行将根据申请人提供的申请材料进行审核，包括资信调查、财产评估等环节。

审批流程应高效、透明，最大限度地保证借款人、银行和社会公众的利益。

2.3 审批标准银行将根据借款人的信用状况、资金需求等因素，制定审批标准。

主要考虑因素包括借款人的还款能力、抵押担保情况等。

三、贷款合同与资金使用3.1 贷款合同在贷款审批通过后，借款人和银行将签订贷款合同。

贷款合同应明确借款金额、利率、还款方式、借款期限等具体条款，保护双方的权益。

3.2 资金使用借款人应按照贷款合同的约定使用资金，并及时向银行提供有关资金使用情况的报告。

使用资金应符合法律法规和相关政策要求，不得用于非法活动。

四、贷款的管理与监督4.1 贷款管理银行应建立完善的贷款管理制度，包括风险评估、贷前审查、贷中管理和贷后监督等环节。

确保贷款资金的有效使用和减少违约风险。

4.2 贷款风险控制银行应根据借款人的还款能力和资金用途评估贷款风险，并采取必要的风险控制措施。

包括抵押担保、信用担保等方式，确保贷款的安全性和风险可控性。

4.3 贷款监督监管部门应加强对银行贷款业务的监督和检查，确保银行按照相关规定执行贷款管理办法，保障资金的安全性和合法性。

五、贷款还款与利息计算5.1 还款方式根据贷款合同的约定，借款人应按时偿还贷款本金和利息。

还款方式可以采用等额本息、按期付息等形式，根据实际情况灵活选择。

5.2 利息计算银行根据贷款合同的利率标准计算利息，并通知借款人应付的利息金额。

利息计算应严格遵守国家有关法律法规，确保利息的公平合理。

贷款项目面临的五大风险及解决方案！（风控必看）

贷款项目面临的五大风险及解决方案！（风控必看）出品▏信贷风险管理作者：ice king前言本人从事风控岗位时间并不是特别久，虽经历过学贷、信贷、车贷不同的项目，但经验有限，故此篇文章只说自己在实际工作中发现和遇到过的风险事件，而个人原因经历的贷款类型较杂，可能说着说着就跳到其他类型贷款了，望见谅本文中所提到的各类风险并非传统意义定义的各类风险定义，只是个人定义的风险名称而已，想到哪里便说到哪里，没有清晰条理，望见谅，说的不对的地方还望指正一、潜在风险预警操作风险与道德风险此处操作风险的定义是指整个贷款项目流程中由于不规范的制度及管理或模式以及人为操作上不规范引起的风险，而将道德风险放在一起讲是因为有些风险事件是由于个人道德问题才引起的操作风险发生的，而道德风险基本都是由于利益熏心分三块来说：1门店现在的机构基本模式都是在各地开设门店，方便业务进件，而这样的模式如果管理不到位会隐藏很多潜藏风险，严重的可能会导致公司损失惨重。

a、门店风控人员：1、门店风控人员长期与业务混合在一起，人都是有感情的动物，容易被业务部门同化，导致跟着业务的思维走并不会最大限度的为风控部门考虑风险，甚至于发现风险也不上报，因为会得罪人啊2、门店风控人员归属问题，若以上风险不在意的话，另外又犯了这个大忌：就是让门店风控归业务管理，这就是摆明了让上面的问题发生的可能性增加3、另外一个问题是公司管理规范但门店风控操作不规范，导致出现的风险问题，举个例子：拿一个车抵贷案子来说事，公司要求客户资料及合同文件、备用钥匙均由门店风控保管，并锁在保险箱，并定期寄回总部，但由于门店风控人员的失误，未能严格执行导致业务员可以拿到客户资料及合同，伙同客户将车辆解押，并拿走了合同，收了客户一笔钱，此事件发生给公司造成了一笔不小损失；另外再说一个，公司要求是先做完车辆抵押才可以发起打款申请，而客户还未做好抵押便发起了打款申请，而风控经理检查不到位，导致未抵押便打了款b、门店业务经理：1、无风险意识，自身利益与公司利益的取舍时，会考虑自身利益多于公司利益，甚至于自己造假、联合客户造假，联合中介造假2、清楚了解客户情况，甚至于有风险的客户也抱有侥幸心理带入公司进件c、门店抵押登记岗：1、最大的风险恐怕就是做虚假抵押登记信息，登记证去图文店打印了登记信息，实际并未在车管所做抵押2制度制度上的不完善和不严谨也会导致很多风险问题的出现，让别人有空可钻，说几个制度不严谨或不完善的例子：a、如上所述的门店风控归业务管理，个人觉得这是制度的不合理可能会带来潜藏风险，就是让其被业务同化的更迅速b、某些资料的陪同拉取便不做验证，如银行流水陪同拉取拍照即可，也是有漏洞可钻的，如果我只是去拍个照而流水早已做好，反正回来后风控也不再验证了；再如法院的结案证明，自己打印一个证明，敲个假章你要我陪同拉取，我去法院门口拍张照便是，回来就说没带身份证，进不去，反正你也验证不了这张纸的真假c、风控和业务混合，业务可随意进出风控办公区域，且梦想着业务可以最大限度的了解风控，甚至于风控如何审核了如指掌，难道不会带来针对风控的对策？更有针对性的去造假？当然这点在互联网时代行业的风控那点事其实也不是秘密了3总部风控一般总部风控在贷款项目审核中都扮演着终审的角色，相对来说还是有一些权利的，但这样的权利如果放在利益熏心的人身上会不存在风险？a、一人审批模式：有些企业可能考虑到审核效率及人工成本方面，选择一人审批整个贷款项目，其实个人是倾向这种模式的，因为毕竟从头到尾对客户资料足够了解后才可有针对性的电审或面审，否则分开的话电审或面审又得走一遍资料，费时，若不看资料，问题便杂乱无意义，但这样带来的风险便是万一审批人与业务勾结徇私舞弊，便会为公司带来不小损失，因为整个项目只有他一人干预，无任何人了解详情b、人员操作不规范：1、公司规定的验证查询，审批人漏查或未查，造成的审核遗漏风险，若你漏/未验证的信息正好存在应该关注的信息呢？2、审批人在输入查询信息时，疏忽大意，输入错误，这是审批的严重错误，导致验证结果不准3、审批人有意误操作，隐瞒验证真相，躲避公司制定的风险策略4、审批人员有意拒贷，泄露公司客户信息给同行谋取自身利益，导致公司声誉受损，甚至带来法律风险，该事件在我部门发生过申明：以上所有涉及到的任何一个群体并非个人有意抨击某个群体而是现实中的确存在这样的事件，请勿对号入座，每个群体既有正义也有邪恶，涉及到的群体请见谅小结：人是最大的风险因素市场风险此处市场风险个人的定义在中介这块，为何说中介是有风险的呢？现在的金融公司所做的客户基本都不是一手客户，而是通过渠道或中介来获取客源，但若对接的中介没有做生意最起码的道德，往公司输送的客源是经过中介包装完美的，根本审核不出任何问题，因为中介懂这里面的所有套路；另外一个风险的存在是来小贷公司借贷的客户，愿意承受着高息本就很大压力，而中介收手续费已经是行业的规矩了，基本的点位都在10～20个点位，愿意承受这样的这类客户没有一点问题？可中介的风险最终只会为你的公司带来损失而自己没有太大损失欺诈风险此处的欺诈风险主要定义为提供虚假信息的风险，本就是为了骗贷而来，从未打算还这笔钱，我想催收语录中用这句话来形容这群人最合适不过了——“我凭自己本事贷的款，为啥要还”，这句话可以说是对你公司的风控的一种鄙视，也是炫耀自己的本事，当然客户说这句话的真实意图也许就是为了耍无赖。

企业流动资金贷款过程中的注意事项

企业流动资⾦贷款过程中的注意事项企业流动资⾦贷款过程中的注意事项企业在⽇常经营过程中⾯临短期流动资⾦缺⼝时，常需要向银⾏申请流动贷款，以缓解短期资⾦紧缺的燃眉之急。

故本⽂特对企业申请流动资⾦贷款事宜予以分析，提出如下法律风险提⽰：1.企业可先⾏测算流动资⾦贷款需求量根据《流动资⾦贷款管理暂⾏办法》（简称“《流贷办法》”）第6条第1款，“贷款⼈应合理测算借款⼈营运资⾦需求，审慎确定借款⼈的流动资⾦授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款⼈的实际需求发放流动资⾦贷款。

”第16条：“贷款⼈应根据借款⼈经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资⾦循环周期等要素测算其营运资⾦需求（测算⽅法参考附件），综合考虑借款⼈现⾦流、负债、还款能⼒、担保等因素，合理确定贷款结构，包括⾦额、期限、利率、担保和还款⽅式等。

”即使企业未先⾏测算流动资⾦贷款需求量，银⾏作为贷款⼈亦让企业提供资产负债表、利润表、现⾦流量表、损益表等财务报表，并⾃⾏测算企业营运资⾦需求。

并且，根据《流贷办法》的附件《流动资⾦贷款需求量的测算参考》，流动资⾦贷款需求量应基于借款⼈⽇常⽣产经营所需营运资⾦与现有流动资⾦的差额（即流动资⾦缺⼝）确定。

其中，营运资⾦量＝上年度销售收⼊×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收⼊年增长率）/营运资⾦周转次数；新增流动资⾦贷款额度=营运资⾦量－借款⼈⾃有资⾦－现有流动资⾦贷款－其他渠道提供的营运资⾦。

故根据上述公式，便可⼤致计算出企业的流动资⾦贷款需求量。

2.企业应配合银⾏的资信调查根据《流贷办法》第13条规定，“ 贷款⼈应采取现场与⾮现场相结合的形式履⾏尽职调查，形成书⾯报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

尽职调查包括但不限于以下内容：（⼀）借款⼈的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表⼈和经营管理团队的资信等情况；（⼆）借款⼈的经营范围、核⼼主业、⽣产经营、贷款期内经营规划和重⼤投资计划等情况；（三）借款⼈所在⾏业状况；（四）借款⼈的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；（五）借款⼈营运资⾦总需求和现有融资性负债情况；（六）借款⼈关联⽅及关联交易等情况；（七）贷款具体⽤途及与贷款⽤途相关的交易对⼿资⾦占⽤等情况；（⼋）还款来源情况，包括⽣产经营产⽣的现⾦流、综合收益及其他合法收⼊等；（九）对有担保的流动资⾦贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证⼈的保证资格和能⼒等情况。

[经验交流]流动资金贷款风险防控案例

[经验交流]流动资金贷款风险防控案例案例二：某材料店贷款一、贷款基本情况某材料店主营建材批发、零售。

2012年9申请流动资金贷款170万，抵押物为客户林某儿子郑某名下的一个店面、一套办公用房、一套住宅，店连宅的房产，总评估价值万元。

二、风险发现过程2013年9月初，支行信贷员与客户联系，提醒其9月17日贷款到期，需归还我行贷款本息。

林某表示会按时归还，并还需要办理续贷，并与信贷员约定二次支用时间。

2013年9月中旬，信贷员电话与客户联系，提醒其提前筹集还贷资金，客户称项款会在17日到位。

9月17日上午款还没有到，信贷员与客户联系，称正在转账，信贷人员继续跟踪款项到位情况，但到9月17日下午下班款项还没有到位。

信贷人员有所警觉，立即向信贷主管汇报，信贷主管立即联系客户，客户称正在筹款，18日一定能够正常还款。

18日款还是没到账，联系客户，客户称还差一部分款项及过桥款项未到位需要再筹集，款项没有到账，我行贷款发生逾期。

三、风险处置过程（一）密切联系客户，及时掌握信息该笔贷款逾期后信贷员、信贷主管一直与客户保持联系。

信贷主管、贷后、管户信贷员多次上门催收了解到：客户店铺已关门，本人在广东追欠款，其借给朋友300多万元，而该朋友的企业已破产倒闭，造成客户自己的资金链断裂，初步客户无力偿还贷款。

支行人员一方面一直与客户保持联系，告知其要马上还款并尽快到我行办理转贷手续，否则逾期，将会导致人行征信系统出现不良信用记录带来一系列影响；另一方面，信贷主管及时与房管所、客户关系人联系，了解导在我行的抵押物还有进行二次抵押，二次抵押金额60万元，抵押物没有被资产保全。

（二）成立催收小组，积极上门催收贷款出现逾期后，支行领导及时部署，立即成立以支行长为组长、信贷主管、贷后检查、信贷人员为成员的催收小组。

在逾期发生后立即召开催收方案专题会，实行分步走策略：一是信贷主管每天保持与客户林某及其配偶联系，掌握林某夫妇筹款情况，以及他行贷款情况。

2023年银行业《公共科目+银行管理》考试真题及模拟题库

2023年银行业《公共科目＋银行管理》考试真题及模拟题库1.下列关于票据发行便利的说法，正确的有（）。

A. 对周转性票据发行融资的承诺B. 银行对这种票据包销的承诺，不具有法律约束力C. 借款人可以在一段时期内，以自己名义周转性发行短期票据D. 发行人以短期融资方式，取得中长期的融资效果E. 保障票据发行人获得资金的连续性【答案】: A|C|D|E【解析】:票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。

根据事先与银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内，以自己的名义周转性发行短期票据，从而以短期融资的方式取得中长期的融资效果。

承诺包销的银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全部票据，或承担提供备用信贷的责任。

包销承诺保障了票据发行人获得资金的连续性。

2.当本国利率水平高于外国利率时，会引起（）。

A. 对本国货币需求增大B. 外汇升值，本币贬值C. 对外汇需求增大D. 资本流出【答案】: A【解析】:当一国提高利率水平或本国利率高于外国利率时，会引起资本流入，由此对本国货币需求增大，使本币升值，外汇贬值；反之，当一国降低利率或本国利率低于外国利率时，会引起资本从本国流出，由此对外汇需求增大，外汇升值，本币贬值。

3.下列关于票据贴现的表述，正确的有（）。

A. 商业汇票的合法持票人为了获取资金所进行的票据转让行为B. 以承兑方式所进行的转让C. 在商业汇票到期以前而进行的转让D. 以背书方式所进行的转让E. 贴付一定利息而进行的转让【答案】: A|C|D|E【解析】:票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所做的票据转让。

对于持票人来说，贴现是以出让票据的形式，提前收回垫支的商业成本。

对于贴现银行来说，是买进票据，成为票据的权利人，票据到期，银行可以取得票据所记载金额。

4.风险计量常用的方法包括（）。

[经验交流]流动资金贷款风险防控案例

[ 经验沟通 ] 流动资本贷款风险防控案例案例二：某资料店贷款一、贷款基本情况某资料店东修筑材批发、零售。

2012 年 9 申请流动资本贷款 170 万，抵押物为客户林某儿子郑某名下的一个店面、一套办公用房、一套住处，店连宅的房产，总评估价值万元。

二、风险发现过程2013 年 9 月初，支行信贷员与客户联系，提示其 9 月 17 日贷款到期，需归还我行贷款本息。

林某表示会准时归还，并还需要办理续贷，并与信贷员约定二次支用时间。

2013 年 9 月中旬，信贷员电话与客户联系，提示其提前筹集还贷资本，客户称项款会在 17 日到位。

9 月 17 日上午款还没有到，信贷员与客户联系，称正在转账，信贷人员连续追踪款项到位情况，但到 9 月 17 日下午下班款项还没有到位。

信贷人员有所警备，马上向信贷主管报告，信贷主管马上联系客户，客户称正在筹款， 18 日必然能够正常还款。

18 日款还是没到账，联系客户，客户称还差一部分款项及过桥款项未到位需要再筹集，款项没有到账，我行贷款发生逾期。

三、风险办理过程（一）亲近联系客户，及时掌握信息该笔贷款逾期后信贷员、信贷主管素来与客户保持联系。

信贷主管、贷后、管户信贷员多次上门催收认识到：客户商店已关门，自己在广东追欠款，其借给朋友 300 多万元，而该朋友的企业已破产破产，造成客户自己的资本链断裂，初步客户无力归还贷款。

支行人员一方面素来与客户保持联系，见告其要马上还款并赶忙到我行办理转贷手续，否则逾期，将会致令人行征信系统出现不良信用记录带来一系列影响；另一方面，信贷主管及时与房管所、客户关系人联系，认识导在我行的抵押物还有进行二次抵押，二次抵押金额 60 万元，抵押物没有被财富保全。

（二）成立催收小组，积极上门催收贷款出现逾期后，支行领导及时部署，马上成立以支行长为组长、信贷主管、贷后检查、信贷人员为成员的催收小组。

在逾期发生后马上召开催收方案专题会，实行分步走策略：一是信贷主管每天保持与客户林某及其配偶联系，掌握林某夫妇筹款情况，以及他行贷款情况。