保险费率厘定
四章 保险费率厘定原理
第一节财产保险的保险费厘定原理一、保险费和保险费率保险费是投保人为获得保险保障而缴纳给保险人的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
保险费由纯保险费和附加保险费构成。
纯保险费主要用于支付保险赔款或给付保险金。
附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
同样，保险费率也由纯费率与附加费率两部分组成。
二、厘定保险费率的原则(一)公平合理原则其收取的保费应与其承担的风险相当；对投保人来说，其负担的保费应与被保险人获得的保障相当。
(二)充分原则充分原则是指收取的保费在支付赔款、营业费用和税款等之后，仍有一部分结余。
可见，充分原则要求厘定的保险费率应确保保险人的偿付能力。
(三)相对稳定原则相对稳定是指在一定时期内应保持费率的稳定。
(四)促进防灾防损原则其一，可以减少保险人的赔款支出；其二，可以减少整个社会的财富损失。
三、纯保险费率的确定财产保险费率的厘定是以保额损失概率为基础的。
(一)确定保额损失率保额损失率是指单位保额的保险损失赔偿额，即有效索赔额或实际赔偿额占承保保险金额的比率。
第一，保额损失率不是保险标的损失额与保险金额之比，而是保险赔偿金额与保险金额之比。
第二，保险财产的损失率常常要高于社会平均财产损失率，影响保额损失率的因素包括：1．保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率；2．保险事故的损失率，即受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率；3．保险标的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率；4．受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率。
保险赔偿与这四个影响因素有着内在的联系，通常保额损失率等于他们相乘的积。
[例1]已知：保险标的的件数为16000件，全部保险标的的保险金额为100000000元，发生保险事故的次数为32次，受灾保险标的的件数为40件，受灾保险标的保险金额为320000元，保险人支付的保险赔偿金额为120000元。
第九章 保险费率策略
二、保险费率厘定的原则和方法 （一）保险费率厘定的原则 1、保险保障的原则 保险人收取的保险费应能充分满足保险人履行保险赔 偿责任的需要，以保障被保险人的经济利益。 2、公平合理的原则。公平是指保险费率的厘定必须考虑 能适用个别危险，使被保险人的保险费负担，基本上按照 保险标的危险程度大小来分担。 合理是指保险费率水平应与被保险人的风险水平和保 险人的经营需要相适应。 3、稳定灵活的原则。稳定是指保险费率一经确定，在相 当的时期内应保持相对的稳定，不要过于频繁的变动。 灵活是指保险费率虽力求保持稳定，但仍须有灵活性 4、促进防损的原则
第九章 保Leabharlann 费率策略第一节 保险费率厘定的基本原理 第二节 保险费率厘定策略
第一节保险费率厘定的基本原理
一、保险费和保险费率 保险费是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保 障，向保险人交付的费用。 保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额，向 投保人收取保险费的标准。单位保险金额一般为100元或 1000元。 保险费率不同于一般商品和劳务的价格，它具有一些 特殊性: （一）保险费率的厘定在成本发生之前 （二）保险费率的合理度没有其他商品价格高 （三）保险费率的厘定受到的监管较严 （四）保险费率对需求的刺激，不像其他商品那样明显
1、纯费率、附加费率、优惠费率策略、保险 成本率 2、保险费率厘定的原则和方法 3、厘定保险费率的方法有哪些 4、厘定人寿保险费率需考虑的因素 5、厘定保险费率的策略 6、优惠费率的种类
保险费率策略是保险营销组合策略中最 重要、最活跃的策略 一、厘定保险费率的策略 （一）低费率策略 是指以低于原价格的水平而确定保险费 率的策略 （二）高费率策略 是指以高于原价格水平而确定保险费率 的策略
（三）优惠费率策略 是指保险公司在现有价格的基础上，根 据营销需要给投保人以折扣与费率优惠的策 略。 优惠费率策略主要有以下几种： 1、统保优惠费率 2、续保优惠费率 3、趸交保费优惠费率 4、安全防范优惠费率 5、免交或减付保险费
保险费率的厘定
利息理论：复利现值
4 现值指若干年后来收入或支出现金旳现
在价值。用倒求本金旳措施计算，由终 值求现值，叫作贴现（Discount)
4 ∵Sn=P(1+i )n
∴
P=
─S─n ─ (1+i )n
=
Sn
1 ─── (1+i )n
式中，1/ (1+i )n称为现值系数或贴现系数， 用Vn表达，贴现因子V=1/（1+i )
（3）收支相等原则 95932A = S×l35×V 5 A = 6911.22元
第三节 人寿险保费计算原理
2、定时死亡保险A趸1 缴: n纯| 保费旳计算 x 设被保险人投保时旳年龄为x，保险期限为n，
Lx •保 纯A险 保1 金 费: n|额 为=1V元12 ，• dxx岁旳V，1人12则•在d根投x据1保收时支一平V次衡(n应原1)缴12 则•旳d有x：n1 x
第三节 人寿险保费计算原理
（三）寿险业务费用 分为承保费用和维持费用。
（四）换算基数及换算基数表
4 王平从银行贷款20230元，他想在今后每年 年末还一次款，计划10年内等额还清，贷 款利率为15%，求每年还款数额？
a A ·10 = 20230
A 20230 20230 3985.04 (元)
保险金额1元，x岁旳人在投保时一次应缴旳纯
保费为
A
x
，1 则计算环节为：
: n|
第三节 人寿险保费计算原理
第X一岁步旳，现计值算为保V险n人•应Lx承n 担旳给付责任旳现值。 第二步，计算投保人在投保时一次缴付纯保费旳
现 趸值 缴。 纯在 保费x岁总旳额全为部L投x •保A人x :在n1| 投保时应缴付旳 第三步Lx，• A根x据: n1|收 V支n 平• L衡xn原则列A 出x : n1计| 算Vn 式• L。Lxxn 第四D步x ，V利x •用Lx 换算有基：数对A 计x : n算1| 式D进Dx x行n 化简。根据
第九章保险费率的厘定
第三节 人寿险保费计算原理
如果用符号
a..
ni 和
..
Sn i 分别表示期首
付确定年金的现值和终值，便有：
1 .. =
an i
1 .. +i·
Sn i V
第三节 人寿险保费计算原理
（2）期末付确定年金的计算
期末付确定年金：是指在约定年金期限内， 每逢期末收付一次确定年金。
通常期末付确定年金的现值和终值用符号 a n i 和 Sn i 来表示。有：
第二节 财产保险费率计算原理
（三）纯费率的测定 1、历年保险金额损失率的选择 选择要适当： （1）必须有足够的年数 （2）每年的测定必须基于大量的统计资料 （3）这一需的损失率必须是稳定的 （4）适当考虑损失率的逐年变化规律
第二节 财产保险费率计算原理
2、附加均方差 例：某类财产，其以前五年的保险金额损失率为1、
5、确定复利率下，确定年金的现值与终值 确定年金:给付与年金领取人的生命无关， 年金支付总期间事前确定，以预期利率 作为积累或折现基础。
第三节 人寿险保费计算原理
（1）期首付确定年金的计算 期首付确定年金：是指在约定年金期间内，
每逢期首收付一次确定年金。以n表示年金支 付的期间，用i表示利率，求期初支付额为1元 的该年金的现值和终值。
金与缴纳保险费相等的原则”，即：
P Q
P是纯保费，Q是保险金额， 是纯费率
（二）保险费率
含义：又称为保险价格，是保险产品的成本。但 与其他商品价格是有区别的：保险产品的价格是 建立在预测的基础上的：保险人对未来的损失和 未来的费用进行预测，然后这些费用在不同的被 保险人之间进行分配，这一过程叫做费率的制定。
1
1
保险费率的厘定分类法
保险费率的厘定分类法稿子一嘿，亲爱的朋友们！今天咱们来聊聊保险费率的厘定分类法。
你知道吗？这保险费率的厘定就像是给保险这个大蛋糕切分小块儿，而且切的方法还挺有讲究。
先说纯费率厘定，这就好比是蛋糕里最实在的那块儿。
纯费率得根据风险的大小来定。
比如说，开车老出事的人，车险的纯费率就得高些，因为他们出事故的可能性大呀，保险公司得准备更多的钱来赔偿。
然后是附加费率厘定，这就像是蛋糕上的那层奶油。
它包括了保险公司的运营成本、利润啥的。
要是保险公司的广告打得特别多，人员工资开销大，这附加费率也就跟着上去啦。
还有一种分类法，按照被保险人的情况来分。
年轻人身体好，买健康险的费率可能就低些；老年人身体容易出毛病，那费率自然就高。
再说按保险的类型分，财产险和人寿险的费率厘定方法也不一样。
财产险得看财产价值、风险大小；人寿险就得考虑人的年龄、健康状况这些。
啊，保险费率的厘定分类法可复杂着呢，但都是为了让保险更公平、更合理，让咱们在需要的时候能得到实实在在的保障。
怎么样，是不是有点意思？稿子二嗨呀，朋友们！今天咱们来唠唠保险费率的厘定分类法。
这保险费率的厘定啊，就像是给不同的人发不同大小的糖果。
比如说按照风险程度来分，那些风险高的，就像是调皮捣蛋容易摔跤的小朋友，他们得到的糖果就得少点，也就是费率高点。
像那些特别小心谨慎，很少出问题的，就像乖宝宝，费率就低，能拿到更多的“糖果”。
再说说按照保险期限分，短期保险和长期保险的费率也不同。
短期的就像短跑，速度快但要求高，费率可能也高；长期的像长跑，慢慢跑，但也得有合适的节奏，费率会综合考虑。
另外，按照保险金额分，金额大的，费率的计算就更复杂些，就像大蛋糕得分得更仔细。
呀，这保险费率的厘定分类法可真是一门大学问，不过搞清楚了，咱们买保险的时候心里就更有底啦，不会稀里糊涂的。
你们说是不是？。
第九章保险费率的厘定
第九章保险费率的厘定在保险领域，保险费率的厘定是一项至关重要的工作。
它不仅关系到保险公司的盈利能力和经营稳定性，也直接影响着投保人的保险成本和保障程度。
那么，保险费率究竟是如何厘定的呢？要理解保险费率的厘定，首先得明白保险费率的概念。
保险费率，简单来说，就是投保人向保险公司支付的保险费与保险金额的比率。
比如说，如果一份保险合同规定，投保人每年支付 1000 元的保险费，获得 10 万元的保险保障，那么这份保险的费率就是 1%。
保险费率的厘定并非随意而定，而是基于一系列的原则和方法。
首要的原则就是公平合理。
这意味着保险费率既要反映保险标的的风险程度，也要让投保人感到支付的保费是公平合理的。
如果费率过高，投保人可能会觉得不划算而放弃购买保险；如果费率过低，保险公司则可能面临亏损的风险。
另一个重要原则是充足性。
保险公司收取的保费必须足以覆盖未来可能发生的赔付以及经营成本。
如果保费不足，保险公司在面对大量赔付时可能会陷入财务困境，从而无法履行保险合同的承诺。
保险费率的厘定还需要遵循适度性原则。
费率不能过高或过低，要与保险公司的经营目标和市场竞争环境相适应。
过高的费率可能导致市场竞争力下降，而过低的费率则可能影响公司的盈利能力和财务稳定性。
在厘定保险费率时，主要考虑的因素有很多。
风险因素是其中最为关键的。
不同的保险标的面临的风险程度各不相同。
例如，一辆经常在路况复杂地区行驶的汽车，其发生事故的风险就高于在城市道路上平稳行驶的汽车；一个从事高危职业的人，其面临意外伤害的风险也会高于普通办公室职员。
保险标的的损失概率和损失程度也是重要的考虑因素。
损失概率越高、损失程度越大，保险费率也就相应越高。
比如，在火灾保险中，位于火灾高发地区的建筑物，其保险费率通常会高于火灾风险较低的地区。
此外，保险公司的经营成本也会对保险费率产生影响。
这包括理赔成本、营销成本、管理成本等。
如果保险公司的经营成本较高，为了保证盈利，保险费率也会相应提高。
第七课我国汽车保险费率厘定案例
• (4)根据安全记录划分：安 全记录可以反映驾驶人的驾驶 心理素质和对待风险的态度， 经常发生交通事故的驾驶人可
•
从以上对比和分析可以看
出从人费率相对于从车费率具
有更科学和合理的特征，所以，
我国正在积极探索，逐步将从
车费率的模式过渡到从人费率
的模式。
表 3-7 中国人民财产保险股份有限公司单车风险修正系数表
项目
内容
系数
适用范围
多险种同时投保 同时投保车损险、三者险
－5％
所有险种
销售渠道
在保险人营业网点投保、通过互联网、电话投保 0％～－10％
所有险种
提供详细信息 投保时按要求提供真实详尽的保单信息
司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险 占到39％左右的市场份额，太平洋占12%，中 国平安占大约14％的份额，分列前三甲。目前 国内有59家保险公司。
• 根据入世协议，国际大型保险公司开 始抢滩中国，法国安盟、日本爱和谊、
韩国现代等外国公司加入，国内保险业 的竞争将进一步加剧。
人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。
6、平均年行驶里程≥50000km
0％～＋20％
种
续保
上一保险年度在本公司投保机动车保险
保险费率厘定方法
保险费率厘定方法保险费率是指保险公司为向保险人提供保险保障，按照一定的规则和方法，对保险标的或保险风险的保险费用进行确定的计算依据。
下面，我们将介绍10条关于保险费率厘定方法的详细描述：1.保险费率的等级划分：保险公司将不同种类的保险标的或保险风险划分为一定数量的等级，每个等级用一定的费率表示。
2.风险分级：保险公司应根据保险标的或保险风险的实际情况划分不同的风险等级，对不同等级的风险安排不同的费率。
3.理论计算：根据历史赔款率、投资回报率、管理费用率等指标，通过统计学方法计算出保险费率的理论值，作为确定保险费率的参考依据。
4.经验计算：在理论计算的基础上，结合实际情况，对保险费率进行必要的调整和修正。
5.风险评估：对保险标的或保险风险进行全面的评估，包括财务风险、自然灾害风险、技术风险、管理风险等因素，并针对不同的风险类型设置不同的费率。
6.统计分析：根据历史的赔款数据和其他相关统计数据进行分析，确定不同等级的风险所需的费率水平。
7.保险合同：确定保险费率的还需要制定相应的保险合同条款，明确保障范围、理赔条件、免赔额等细节问题，以确保保险费率的公正合理。
8.市场竞争：在充分了解市场需求和客户需求的基础上，保险公司需要考虑与竞争对手的价格战略，以维持合理的市场份额。
9.国家政策：保险公司需要关注国家相关政策的变化，如利率、保险监管规定等，以保证保险费率的合法性和公正性。
10.优化管理：保险公司需通过科技手段、管理手段等优化自身管理，提升管理效率，降低管理成本，使得保险费率的厘定更加合理和精准。
保险费率的厘定方法是一项复杂的工作，需要全面考虑各种因素，合理分析和评估风险，充分数理统计分析，同时还需要遵守国家相关政策和法规。
保险公司应该建立完善的保险费率厘定体系，优化厘定方法和流程，提高管理效率和服务质量，为客户提供更为优质和透明的服务。
保险费率厘定方法
保险费率厘定方法1.风险评估：保险公司首先需要对被保险人的风险进行评估。
根据不同的保险产品类型，保险公司会对不同风险因素进行评估，如年龄、性别、职业、健康状况等。
通过分析历史数据和统计模型，确定不同风险因素与损失发生的概率之间的相关性，进而确定保险费率的基本水平。
2.数学模型：在保险费率厘定中，数学模型的运用起着重要作用。
保险公司会根据历史数据和统计学原理，使用数学模型计算出风险因素与损失发生的概率。
比如，在人寿保险中，保险费率常常通过寿命表来计算。
3.经验法则：经验法则是保险费率厘定中一种重要的方法。
保险公司根据历史统计数据和行业经验来判断不同风险因素与损失发生的概率之间的关系。
通过积累和总结保险索赔的经验，不断调整和优化保险费率的制定。
4.费率调整：保险费率的制定并非一成不变，保险公司会根据市场需求和盈利情况对保险费率进行调整。
在保险产品上市后，会根据实际理赔情况、市场竞争情况、投资收益等因素对费率进行调整。
有些保险公司还会采用动态调整的策略，根据市场变化实时调整保险费率，以充分反映风险的变化。
5.竞争策略：保险公司在保险费率厘定时，也会考虑竞争策略。
不同保险公司之间，可能会根据自身的市场定位和发展战略来制定不同的费率。
一些保险公司可能会降低费率以吸引更多的客户，而一些保险公司可能会提高费率以提高盈利能力。
总之，保险费率厘定方法是一个复杂的过程，需要综合考虑风险评估、数学模型、经验法则、费率调整和竞争策略等因素。
通过科学合理的费率厘定方法，保险公司可以实现保险产品与市场需求的匹配，实现盈利能力最大化，并为消费者提供合理、稳定的保险费率水平。
费率厘定基本原理
T＝目标损失率为
1V Q T 1 G
G为每个危险单位的固定费用与纯保费之比
注意：目标损失率有时直接等于1－费用率
F G P
纯保费法与损失率法是等价的
定理：若对相同的经验数据采用相同的假 设，纯保费法与损失率法得到的结果是一 致的。
L EF F 1 PF L E L R 1V Q 1V Q E 1V Q
例
根据下面的信息计算某险种新费率：
纯保费 每个风险单位的固定费用 可变费用因子 利润因子 75.00 12.50 17.5% 5.00%
解：新费率为
PF 75 12.5 R 112.90 1 V Q 1-0.175-0.05
由此得到该费率的各个组成部分如下 纯保费 75.00
方法二：平行四边形近似法
假设风险单位在经验期内均匀分布，根据简单 的几何关系将各日历年的已赚保费调整到当前 费率水平上。
例
设考察的损失经验期包括2000年、2001 年、2002年。并假定各个保单的保险期限 为12个月，保单签发日期均匀分布，设费 率增长情况如下： 17.8% 12.5% 1997年7月1日生效 1999年7月1日生效
7/99
1/00
1/01
2000年相对费率的平均水平为：
0.125 1 0.875 1.125 1.1094
当前的费率水平为1.2375.
因此日历年2000年的承担保费必须乘以 1.2375/1.1094=1.1155来反映当前费率 水平。1.1155称为2000年均衡保费因子。
对2001年和2002年重复上述方法计算，可得
方法（一）纯保费法
基本思想：费率应该是损失成本和各种费用的总和。
保险费率的厘定原则
保险费率的厘定是保险公司在确定保险费率时必须考虑的一系列因素。
以下是保险费率厘定的基本原则：
1.公平性原则：保险费率应公平合理，不能过高或过低。
过高会导致保险费用
过高，过低则可能使保险公司无法承担赔付风险。
2.稳定性原则：保险费率应相对稳定，以避免频繁调整。
过于频繁的调整可能
会给保险公司带来操作难度，同时也会给客户带来不必要的麻烦。
3.风险匹配原则：保险费率应与风险水平相匹配。
也就是说，高风险业务需要
更高的保险费率，以充分覆盖潜在的损失。
4.竞争性原则：保险费率应具有竞争力，以吸引更多的客户。
保险公司需要与
其他保险公司竞争，以提供更具吸引力的保险产品。
5.宏观调控原则：在确定保险费率时，还需要考虑国家政策、经济状况、市场
需求等因素。
这需要保险公司具备敏锐的市场洞察力和灵活的定价策略。
总之，保险费率的厘定需要综合考虑以上原则，以实现公平、稳定、风险匹配、竞争性和宏观调控的目标。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原则保险是一种人们为应对意外风险而购买的一种金融服务。
在购买保险时，我们需要支付一定的保险费，从而获得保险公司在遭受特定风险时给予的经济赔偿。
由于保险赔付需要消耗保险公司的资金，因此保险费率的厘定是一个至关重要的问题，该文将介绍保险费率的概念以及厘定的原则。
保险费率的概念保险费率是指保险公司为承担风险而收取的费用。
换言之，保险费率是保险公司根据承担的风险大小和综合成本来确定的。
因此，保险费率是一个评估了风险的实际成本并将该成本分摊给被保险人的公正方式。
保险费率的厘定原则保险费率的厘定应该遵循以下原则：1.风险评估原则保险公司在制定保险费率时，首先需要评估被保险人所承担的风险。
这个风险因素包括被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等情况，且每个风险因素的权重不同。
保险费率的制定应该与风险因素挂钩，更大风险被保险人可以获得更高的保险保障，费率也应当更高。
2.损失预测原则保险公司界定风险识别和预防的基础上应该去预测损失情况。
具体来说，根据过往发生的类似违规事故的估计，分析风险成本，通过对各类可能损失情况的预测，来计算保险政策的保费支出。
3.费用考虑原则保险公司在制定保险费率时应该同时考虑保险成本的必要与合理部分。
例如，用于在客户经历损失时提供速度服务和支出的保险公司的一部分成本应该包括在保险费中。
但是，保险公司应该确保不把不必要的费用转移给被保险人。
4.公正原则保险费率的制定应该遵循公正原则。
保险公司应该为不同风险等级的被保险人提供不同的费率，实现对风险和保险期间的实际损失进行公正的评估。
5.财务原则保险公司在制定保险费率时应该基于财务原则，包括应有所得的超额投资回报，并考虑与保险风险的价格平衡，防止赔付计划的缺失。
6.周期性修改原则保险费率应该定期进行修改，主要基于损失预测、成本情况等因素。
因此，保险公司需要精确计算资金预算，并不断评估保险需求和费率，以确保保险公司业务可持续发展。
旅行社责任保险费率厘定要求(一)
旅行社责任保险费率厘定要求(一)旅行社责任保险费率厘定要求背景旅行社在提供旅游服务过程中，需要承担一定的责任。
为了保障旅游者的权益，在很多国家和地区都制定了旅行社责任保险费率厘定要求。
该要求规定了旅行社购买责任保险的费率及相关事项。
相关要求以下是旅行社责任保险费率厘定要求的相关要求：1.最低保额要求：旅行社购买的责任保险需要达到一定的最低保额。
这样做是为了确保旅游者在出现意外情况时能够得到适当的赔偿。
例如，某国家规定旅行社购买的责任保险最低保额为100万美元。
2.保费计算方法：确定旅行社责任保险费率时，可以采用不同的计算方法。
常见的方法包括按照销售额、按照团队规模或按照风险评估结果计算保费。
例如，某国家规定旅行社的责任保险保费按照其年度销售额的百分比来计算。
3.保险责任范围：责任保险的保险责任范围是旅行社选择保险公司时需要考虑的重要因素。
保险责任范围应覆盖旅行社提供的各种旅游服务，如机票、酒店预订、交通接送等。
例如，某国家规定旅行社的责任保险应覆盖其提供的所有旅游服务。
4.索赔处理流程：要求旅行社在发生责任事故后，能够及时处理索赔事宜。
索赔处理流程需明确，包括索赔申请的时间限制、索赔资料的要求等。
例如，某国家规定旅行社在发生责任事故后必须在30天内提出索赔申请，并提供相关证明文件。
示例解释以下是一个针对旅行社责任保险费率厘定要求的示例解释：•最低保额要求：某国家规定旅行社购买的责任保险最低保额为100万美元。
这意味着旅行社需要确保其购买的保险金额至少达到100万美元，以确保旅游者在遭遇意外情况时能够得到适当的赔偿。
•保费计算方法：某国家规定旅行社的责任保险保费按照其年度销售额的百分比来计算。
例如，如果旅行社的年度销售额为1000万美元，而规定的保费率为%，那么该旅行社需要支付50,000美元的保险费用。
•保险责任范围：某国家规定旅行社的责任保险应覆盖其提供的所有旅游服务，如机票、酒店预订、交通接送等。
保险学原理与实务_05保险费率的厘定讲解
保险学原理与实务_05保险费率的厘定讲解保险费率的厘定是指根据保险风险的大小和保险合同的保险金额，通过科学的方法确定保险合同所需收取的费率。
保险费率的厘定既要考虑保险公司的经营利润，又要兼顾消费者的利益，是保险业务中非常重要的一环。
下面将从保费计算的基本原则、费率厘定的方法以及费率制定的影响因素等方面进行讲解。
首先，保险费率的厘定是建立在保费计算的基本原则上的。
主要包括保费的充足性原则和公平性原则。
充足性原则是指保费应该能够覆盖保险公司所承担的风险，确保保险公司的经营能够顺利进行。
公平性原则是指保费应该根据风险的大小进行差异化收费，高风险的被保险人应该支付更高的保费，以平衡风险差异带来的不公平。
其次，保险费率的厘定可以通过不同的方法进行。
常见的方法有以下几种：（1）历史数据法：即根据历史的理赔数据和保险费数据进行统计分析，确定不同风险等级的平均理赔率和平均保费率，再根据被保险人的风险等级确定具体的保费率。
（2）经验法：即依靠保险专家的经验和判断，根据相似风险的历史数据和经验，进行类比推算和综合判断，确定保费率。
（3）综合法：即综合考虑历史数据法和经验法，采用统计分析和专家经验相结合的方法，确定保费率。
最后，保险费率的厘定受到多种因素的影响。
主要包括以下几个方面：（1）被保险人的个人因素：包括年龄、职业、健康状况等，这些因素会影响到风险的大小和保险费率的确定。
（2）风险评估：包括理赔历史、损失经验等，影响到保险公司对风险的评估和保费率的厘定。
（3）投资收益：保险公司的投资收益也会对保费率的厘定产生影响，一般来说，投资收益越高，保险公司的保费率越低。
（4）法律法规：保险费率的厘定还受到国家法律法规的限制，保险公司需在法律允许的范围内进行费率厘定。
保险费率的厘定是一项复杂的工作，需要保险公司具备一定的技术和经验。
在确定保险费率时，保险公司应该充分考虑以上的因素，确保保费的充足性和公平性。
同时，保险公司还应该与时俱进，不断调整和完善保险费率的厘定方法，以适应不断变化的市场环境和风险特征。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
表示随机事件发生可能性大小。
一、随机事件和概率分布
➢ 概率分布
用于描述各种随机变量及其对应概率，可以分为离 散型和连续型。
➢ 损失期望值
保险业务中，随机变量的取值通常是损失的各种不 同数额，因此，随机变量的数学期望就是损失期望 值，也就是未来危险事故产生损失的均值。
第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
5.1 人寿保险保费的构成
➢ 现金价值：被保险人年轻时，死亡概率低，投保人 交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险 公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投 保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的 部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补 。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存 累积起来，就是保单的现金价值。
保险费率厘定
2020/8/2
第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
一、随机事件和概率分布
➢ 随机事件
所有可能结果组成的集合称为随机试验的样本空间 ，样本空间的子集称为随机试验的随机事件。比如 某人在一年内死亡，汽车在1年内发生车祸，某个 地区在一年内发生强烈台风。
泊松大数定律表明，尽管各个相互独立的危险单位的损 失概率可能各不相同，但只要标的足够多，仍可以在平 均意义上求出相同的损失概率。因此，可以把性质相近 的标的集中起来，从整体上求出一个平均的费率。
二、大数法则及其在保险中的应用
➢ 大数定律在保险中的应用
— 要准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌 握大量的经验数据；
切比雪夫大数定律表明，当n充分大时，差不多不再是随机的了， 取值接近于其数学期望的概率接近于1。该定律给出了平均值稳定 性的科学描述。
独立同分布大数定律
设E(XXi1),=Xμ2,，…D是(X独i)=立σ同2 ，分i布=1的,2随,…机，变则量对序任列意，的且ε>，0 ，存在
假设有个被保险人，同时投保了个相互独立的标的，每个标的发 生损失的大小为随机变量，且每个标的的损失期望值均相等，即 。如果根据保险标的可能发生损失的期望值计算纯保费，那么， 根据以上定理，只要承保标的的数量足够大，投保人所缴纳的纯 保费和每个被保险人所发生的损失平均值几乎相等。这样，保险 人就能从整体上保持收支平衡了。
二、大数法则及其在保险中的应用
➢ 大数法则
用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消，事件发生的 频率将趋近于一个常数。大数法则是一系列定理的统称。 — 切比雪夫大数定律 — 贝努利大数定律 — 泊松大数定律
切比雪夫大数定律
设X1,X2,…是两两不相关的随机变量序列，其期望值E(X1), E(X2),…及方差σ2(X1), σ2(X2), …都存在，且这些方差有共同的上界 ,即σ2(Xi)≤K，i=1,2,… ，则对任意的ε>0，存在
5.1 人寿保险保费的构成
➢ 纯保费+附加保费，纯保费计算必须以死亡率和预 定利率为基础；附加保费则用于保险公司经营费用 。
➢ 均衡保费：解决一个矛盾——在整个保险期间，按 照死亡率，每年实际发生的现金流支出是各不相同 的，而人们每年的收入也各不相同。
➢ 均衡保费：就是通过数学计算将投保人需要交纳的 全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳 的保费都相同。
— 概率估计值必须运用到大量的危险单位中才能 对未来损失有较准确的估计；
— 假设前提： 1. 过去事件发生的概率和未来事件发生的概率相 同； 2. 对过去事件发生概率的估计是准确的。
第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
3.1 保险费率的构成
➢ 保险费：投保人为了获得经济保障而向保险人
缴纳的费用。
➢ 保险费的构成
— 纯保费：主要用于保险赔付的支出 — 附加保费：费用附加，安全附加，利润附加
3.1保险费率的构成
➢ 保险费率：保险费与保险金额的比例，又被成
为保险价格。
➢ 保险费率的构成
— 纯费率：又称净费率主要用于保险赔付的支出 — 附加保费费率
➢ 纯保费
风险保费
储蓄保费
5.2 利息理论基础
➢ 累积函数和贴现函数
➢ 利息
单利，复利
➢ 现值和贴现率
5.3 生命表（mortality table）
生命表又称为死亡表，是反映在封闭人口条件下，一批 人从出生后陆续死亡的全部过程中，每个年龄人群的生 存和死亡概率的统计表。 所谓封闭人口条件，指的是一定的时期、某一国家或地 区和特定的人群（男性与女性）。
贝努利大数定律
设发S生n是的n概重率贝，努则利对试任验意中的事ε>件0A，发存生在的次数，p是事件A
该定律表明事件发生的频率具有稳定性。当试验次数n 很大时，事件发生的频率与其真实概率有较大偏差的可 能性很小.
泊松大数定律
设在某第2一次随试机验事中件出A现在的第概1次率试为验p2中，出…现,在的第概n次率试批验p1为中，出 现的的次概数率，为则p对n。任同意样的用ε>S0n，表存示在事件A在n次试验中发生
3.2 保险费率厘定的原则
➢ 法律原则 — 充分原则 — 合理原则 — 公平原则
➢ 业务原则 — 相对稳定原则 — 易操作原则 — 灵活原则 — 促进防灾防损的原则
第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
4.1 财产保险费率厘定方法
➢ 分类法
— 纯费率法 — 损失率法
➢ 个案法
➢ 增减法
— 表定法 — 经验法 — 追溯法
4（2）计算附加费率
附加费率由营业费率、营业税率和营业利润率构成
4.2 财产保险费率计算过程
（3）计算毛费率
第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定