责任保险责任风险和责任保险概述
第七章 责任保险
1.有效转嫁责任者的风险 2. 确保受害雇员的经济利益得到足够的补偿 3. 损害赔偿防治的社会化监督保障机制
三、内容
（一）保险责任： （二）附加责任： （三）除外责任 （四）责任期限：期内索赔式 （五）赔偿限额： （六）保险费和费率
（一）保险责任：
1、雇主对雇员应负的经济赔偿责任。 2、被保险人应支出的有关诉讼费用。
（二）责任期限：期内索赔式 （三）赔偿限额 （四）保险费
（五）保险费
1、国外 普通场所责任保险： 服务行业（如餐饮店）： 2、国内 保险费＝每次事故赔偿限额×保险费率
第五节 产品责任保险
一、产品责任与产品ห้องสมุดไป่ตู้任风险 二、产品责任保险的特点： 三、产品责任保险与产品质量保证保险的比较 四、内容
一、产品责任与产品责任风险
产品责任：由于产品存在的缺陷， 产品缺陷
（三）责任期限：承保方式 （承保基础）
产品责任保险的承保基础有“期内发生 式”、“期内索赔式”。 1、期内发生式 2、期内索赔式+追溯期：
（四）保险费率和保险费
1、费率的厘定 2、保险费的计算
（五）赔偿限额与免赔额：
每次事故的赔偿限额和保险单累计赔偿限额
第六节 雇主责任保险
一、概念 二、雇主责任保险的特征和作用 三、内容
民事责任 刑事责任 行政责任
二、民事责任的分类：
侵权责任 民事责任 违约责任
三、责任风险
与财产风险相比较，责任风险具有更大 的不确定性。
第二节 责任保险及特征
一、责任保险的概念和意义 二、责任保险的发展 三、责任保险的基本特征
一、责任保险的概念和意义 （一）概念： （二）意义 1.有助于现行法律制度的贯彻实施。 2.能够分散被保险人的意外风险，有助 于维护受害人的合法权益。 3.能够促进社会文明的发展进步。
《责任保险》ppt课件
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• 雇主责任保险：承保被保险人（雇主）所雇用的员工在受雇期间从事与 业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与业 务有关的职业性疾病，导致依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
• 职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同 对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。
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责任保险市场发展趋势
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专业化发展
未来，责任保险市场将朝着专业化方向发展，针对不同行 业和领域推出更加专业化的产品和服务。
科技化赋能
随着科技的不断发展，人工智能、大数据等先进技术将在 责任保险领域得到广泛应用，提高风险识别、评估和定价 的准确性。
国际化合作
随着全球化的深入发展，我国责任保险市场将积极参与国 际竞争与合作，推动责任保险的国际化发展。
偿金额。
免赔额
被保险人需要自行承担一定金额 的损失，超过该金额的部分才由 保险公司负责赔偿。免赔额的设 置有助于降低保费和防止小额索
赔。
赔偿方式与程序
责任保险合同会明确赔偿方式和 程序，包括直接向受害方支付赔 偿金或通过被保险人向受害方支
付等。
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责任被保险人因第三方过错造成损失且已获保险公司赔偿时，保险公司可取得被 保险人对第三方的求偿权，即代位求偿权。保险公司可通过协商、诉讼等方式 向第三方进行追偿。
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责任保险市场现状
及发展趋势
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责任保险市场现状
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第六章 个人责任风险与保险 风险管理与保险课件
第三节 职业责任保险
三、职业责任保险的主要内容
（四）职业责任保险的赔偿限额 当职业责任事故发生并由此导致被保险
人的索赔后，保险人应当严格按照承保方式 进行审查，确属保险人应当承担的职业责任 赔偿应按保险合同规定进行赔偿。
本章小结
1.
个人责任保险是指以个人或其家庭的
侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济 赔偿责任为保险对象，专门适用于个人或者
第三节 职业责任保险
一、职业责任保险的概念
（二）职业责任保险含义 职业责任保险的特征：
➢ 鉴于职业责任保险责任事故的发生与索赔 时间的不一致，职业责任保险多采用期内索赔 式为承保基础。 ➢ 对于专业人员而言，投保职业责任保险不 仅是因为受到责任和风险的压力，更多是为了 提高自身信誉，增强竞争实力。
一、个人所要承担的民事责任 二、个人责任风险分析
第一节 个人责任风险概述
责任，是指作为或者不作为的法律 义务。
个人责任，是指自然人或者其家庭 成员因其作为或不作为而对他人的身体 或财产造成损害依法应承担的经济赔偿 责任。
第一节 个人责任风险概述
一、个人所要承担的民事责任
（一）个人侵权行任保险
三、职业责任保险的主要内容
（一）职业责任保险的责任范围 ➢ 特约责任
• 被保险人被指控对他人诽谤或者恶 意中伤行为而引起的索赔，也可以作为 特别职业责任予以扩展承保，但因故意 所致的仍须除外。
第三节 职业责任保险
三、职业责任保险的主要内容
（二）职业责任保险的承保方式 ➢ 以索赔为基础。 ➢ 以事故发生为基础。
一、个人责任保险的概念
个人责任保险（personal l i a b i l i t y insurance）是指以个人或其家庭的侵权行为 或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任 为保险对象，专门适用于个人或家庭的各种 责任保险的总称。
第07章责任保险-公众责任保险
其他险种承保：不应该在公众责任保险中承保， 2、其他险种承保：不应该在公众责任保险中承保，可 在其他保险中承保的项目。 在其他保险中承保的项目。
如：运输工具的责任、雇主责任、职业责任、自身的财 运输工具的责任、雇主责任、职业责任、 在被保险人照管和控制的财产、 产、在被保险人照管和控制的财产、售出的产品的责任 等
三、公众责任保险的被保险人义务
协助义务
如实告知
履行职责
被保险人 的义务
按期缴纳 保险费
四、赔偿处理 1、责任保险赔偿的条件与要求 （1）被保险人的侵权行为已经对第三者造成了人身伤害 或财产损失， 或财产损失，被保险人因此依照法律应承担民事上的 经济赔偿责任，上述侵权行为的后果必须是意外的、 经济赔偿责任，上述侵权行为的后果必须是意外的、 偶然的、非故意的。 偶然的、非故意的。 （2）导致侵权并造成第三者损害的活动是已在保险单中 约定的，而非其他行为。 约定的，而非其他行为。 （3）受害第三者已经向被保险人提出了索赔，并且，经 受害第三者已经向被保险人提出了索赔，并且， 过法院或政府有关部门判定了责任和赔偿金额， 过法院或政府有关部门判定了责任和赔偿金额，或在 保险人的直接参与下， 保险人的直接参与下，经调解与受害者达成了赔偿协 议。
保险条款：被保险人请求索赔的权利， 保险条款：被保险人请求索赔的权利，自其知道或者应 当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。 当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。 《保险法》：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者 保险法》 受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利， 受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自 其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。 其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
• （1）被保险人工作期间的过失行为； 被保险人工作期间的过失行为； • （2）被保险人施工造成的供电线路断路、短路、 被保险人施工造成的供电线路断路、短路、 搭错线； 搭错线； • （3）被保险人造成的供电线路电压不符合国家 规定的质量标准。 规定的质量标准。
责任保险的保障范围
责任保险的保障范围责任保险是一种常见的商业保险形式，它主要用于保障被保险人在业务运作中可能引发的潜在责任风险。
这种风险可能来源于对第三方人身伤害、财产损失或其他法律责任造成的索赔。
责任保险的保障范围十分广泛，以下将详细介绍其主要的保障内容。
1. 人身伤害保障范围责任保险通常包括对于在业务运作中对第三方身体造成伤害的保障。
比如，如果一家建筑公司的员工因工作失误导致工地的工人受伤，责任保险可以为建筑公司承担赔偿责任。
在这种情况下，保险公司将支付医疗费用、丧失收入以及可能的法律诉讼费用。
2. 财产损失保障范围责任保险同样覆盖对第三方财物造成的损失。
比如，一辆货车在交通事故中撞坏了一座桥梁，责任保险将为货车的所有人支付修复桥梁的费用。
此外，如果一家制造商的产品因为缺陷而导致用户财产受损，责任保险也会承担赔偿责任。
3. 职业责任保障范围一些职业对于专业错误或失误的风险更加敏感，例如医生、律师和会计师等。
责任保险可以为这些职业的从业人员提供保障，抵御因专业错误造成的索赔。
例如，如果一位医生因误诊导致患者健康受损，责任保险可以为医生支付相关的医疗费用和潜在的赔偿金。
4. 产品责任保障范围生产和销售产品的企业面临着产品缺陷可能引发的潜在法律责任。
责任保险可以对制造商和供应商承担的产品责任风险进行保障。
例如，如果一家汽车制造商的产品存在隐患，导致使用者发生事故并受伤，责任保险将为制造商支付赔偿金。
总结：责任保险的保障范围非常广泛，涵盖了人身伤害、财产损失、职业责任以及产品责任等风险。
它为企业和个人提供了重要的经济保障，能够承担复杂且昂贵的诉讼和赔偿责任。
对于那些需要面对潜在法律风险的行业和职业来说，责任保险是一种必不可少的保险形式，有助于提高经营和工作的安全性与稳定性。
同时，被保险人也应该了解具体的保险合同内容，确保对于责任保险的保障范围有清晰的认识。
第七章责任保险
第二节 公众责任保险
二、公众责任保险旳一般内容
（一）公众责任保险旳责任范围
公众责任保险旳保险责任，涉及被保险人在保险期内、在 保险地点发生旳依法应承担旳经济补偿责任和有关旳法律诉讼 费用等。
公众责任保险旳除外责任则涉及：①被保险人有意行为引 起旳损害事故；②战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封 闭工厂引起旳任何损害事故；③人力不可抗拒旳原因引起旳损 害事故；④核事故引起旳损害事故；⑤有缺陷旳卫生装置及除 一般食物中毒以外旳任何中毒；⑥因为震动、移动或减弱支撑 引起旳任何土地、财产或房屋旳损坏责任；⑦被保险人旳雇员 或正在为被保险人服务旳任何人所受到旳伤害或其财产损失， 他们一般在其他保险单下取得保险；⑧多种运送工具旳第三者 或公众责任事故，由专门旳第三者责任保险或其他责任保险险 种承保；⑨公众责任保险单上列明旳其他除外责任等。
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第二节 公众责任保险
三、公众责任保险旳主要险种
（一）综合公共责任保险
综合公共责任保险是一种综合性旳责任保险业务，它承保 被保险人在任何地点因非有意行为或活动所造成旳别人人身伤 害或财产损失依法应负旳经济补偿责任。从国外类似业务旳经 营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着 涉及协议责任、产品责任、业主及工程承包人旳预防责任、竣 工责任及个人伤害责任等风险。
公众责任保险旳补偿限额确实定，一般采用要求每次事故补 偿限额旳方式，既无分项限额，又无合计限额，仅要求每次公众 责任事故旳混合补偿限额，它只能制约每次事故旳补偿责任，对 整个保险期内旳总旳补偿责任不起作用。
公众责任保险旳理赔程序，涉及七个基本旳环节：1.保险人 接到出险告知或索赔要求时，应立即统计出险旳被保险人旳名称、 保险单号码、出险原因、出险时间与地点、造成第三者损害程度 及受害方旳索赔要求等；2.进行现场查勘，调查核实责任事故旳 有关情况，并帮助现场施救；3.根据现场查勘写出查勘报告，作 为鉴定补偿责任和计算赔款旳根据；4.进行责任审核，看事故是 否发生在保险期限内，是否在保险责任范围，受害人是否向被保 险人提出索赔要求或起诉；5.作好抗诉准备，必要时能够被保险 人旳名义或同被保险人一起出面抗诉；6.以法院判决或多方协商 拟定旳补偿额为根据，计算保险人旳赔款；7.支付保险赔款。
责任保险(定义等)
责任保险(定义等)责任保险是指一种保险形式，保险人在被保险人因过失或疏忽行为导致第三方人身伤害或财产损失时，承担相应的赔偿责任。
责任保险通常包括公共责任保险和雇主责任保险两种形式。
下面将详细介绍责任保险的定义、作用、类型、购买方式和注意事项。
一、定义1.1 责任保险是一种保险形式，保险人承担被保险人因过失或疏忽行为导致第三方人身伤害或财产损失时的赔偿责任。
1.2 责任保险通常包括公共责任保险和雇主责任保险两种形式。
1.3 责任保险是保障企业或个人在面对潜在的法律诉讼时，能够承担相应的赔偿责任而不至于面临破产风险的重要方式。
二、作用2.1 保护企业或个人免受因过失行为导致的第三方索赔，减轻财务压力。
2.2 提升企业或个人的信誉度和可信度，增强市场竞争力。
2.3 保障企业或个人在法律诉讼中能够及时履行赔偿责任，避免法律风险。
三、类型3.1 公共责任保险：保障企业或个人在经营活动中因疏忽或过失导致第三方人身伤害或财产损失时的赔偿责任。
3.2 雇主责任保险：保障企业在雇佣员工过程中因雇员受伤或生病导致的赔偿责任。
3.3 产品责任保险：保障企业因产品质量问题导致第三方人身伤害或财产损失时的赔偿责任。
四、购买方式4.1 通过保险公司购买责任保险，根据企业或个人的实际情况选择合适的保险方案。
4.2 在购买责任保险时，应仔细阅读保险合同条款，了解保险责任和免责条款。
4.3 可以通过保险经纪人或保险代理人进行咨询和购买，确保选择到适合自己的责任保险产品。
五、注意事项5.1 在购买责任保险时，应根据企业或个人的实际风险情况选择合适的保额和保险责任范围。
5.2 定期审查责任保险的保额和保险责任范围，根据实际情况进行调整。
5.3 在发生事故或索赔时，应及时通知保险公司，并配合保险公司进行赔偿处理，避免影响后续赔偿流程。
责任保险作为一种重要的商业保险形式，对于企业或个人来说具有重要的保障作用。
通过购买适当的责任保险，可以有效降低风险，保护自身利益，确保经营活动顺利进行。
责任保险
第一章责任风险1、什么是责任风险？分析其内涵责任风险是一方向另一方的财产损失或人身伤害负有法律责任的可能性，包括：①一方向另一方索赔的法律基础；②责任损失可能产生的财务后果2、法律责任的主要种类，责任保险承保的法律责任是什么？为什么？法律责任包括：民事责任、刑事责任、行政责任责任保险承保的是民事责任，原因是：民事责任兼有财产性和补偿性双重性质，具体来说，它是以补偿性质为主的一种法律责任，而这种补偿责任主要表现为财产责任，不触及责任主体的生命和人身自由；同时，民事责任的补偿功能是首要的，惩戒与教育次之，预防功能再次之；在损害赔偿原则上奉行的是“无损害，无赔偿，赔偿不得多于损害”，不具有惩罚性3、民事责任的主要种类有哪些？（民事责任是由民法规定的法律责任，是民事主体违反合同义务或法定民事义务侵害他人民权益而应承担的法律成果）包括：侵权责任、违约责任㈠侵权责任：不法侵害他人法定民事权益依法承担的民事责任㈡合同（违约）责任：合同当事人不履行合同债务（即当事人的义务）时依法产生的法律责任两者都是民事责任的一种承担方式；具有明确的补偿性；以过错责任原则为归责原则4、侵权责任的归责原则及其损害赔偿的计算归责原则：损失赔偿计算第二章责任保险概述1、《保险法》对责任保险规定的内容其中，我们主要分析《保险法》第六十五条《保险法》第六十条规定：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成的损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。
被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成的损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
⏹第一、二款可知责任保险中，被保险人和第三者享有索赔权，特别的是赋予了第三者直接请求权，切实保护了第三者的利益；形成受害的第三者—保险人的索赔简化新格局⏹第三款可知责任保险的直接赔偿对象是签订合同的被保险人，若被保险人无损害则保险人不需赔偿⏹第四款可知责任保险的保险标的是：被保险人对第三人的损害赔偿责任2、与其他保险相比较，责任保险的特征特征：①责任保险产生和发展的基础是健全的法律制度（涉及的法律条例有《机动车交通事故责任强制保险条例》、《民法通则》、《侵权责任法》、《合同法》、《中华人民共和国产品质量法》、《人身损害赔偿解释》）②责任风险在社会科学以及法律的基础上进行评估③责任保险的理赔的程序特殊④责任保险赔偿经常用尽保险单的限额⑤责任保险的保险期限有两种：期内发生式和期内索赔式期内发生式：指第三人向被保险人请求索赔的事实首次发生在责任保险单的有效期间，则保险人应对被保险人承担保险金给付责任期内索赔式：指保险人承诺对被保险人因约定事件的发生而产生的任务损失予以补偿；不考虑责任事故发生的时间，只要第一次提出索赔的时间在保单有效期内，就有赔偿以责任保险与财产损失保险的区别为例：3、责任保险产生与发展的主要条件1) 风险条件：法律发展、归责原则的发展、赔偿方式的发展 2)经济条件：财富的积累3) 技术条件：保险人员的素质、保险公司的管理 4) 传统业务受限，需要开发新产品第三章 责任保险的承保和理赔1、责任保险的保险期限是如何规定的？为防范经营风险，责任保险期限在现实中有什么修正？2、责任保险的索赔时效有什么特殊的地方？责任保险涉及两个索赔时效，双重索赔时效1)受害的第三者向保险人提出索赔《民法通则》请求法院保护民事权利的诉讼时效为两年；索赔时效有时几乎在责任事件发生后20年仍然有效2)被保险人向保险人提出索赔《保险法》第二十六条规定，“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”PS：在责任保险中，保险金额称为赔偿限额（保险人承担保险责任的最高金额）第四章公众责任保险1、公众责任保险的特征是什么？1)所有责任保险中险种较多（包括场所责任险、承运人责任险、供电责任险、旅行社责任险、承包人责任险）2)受害人没有明显的特征，没有针对性3)投保人群大4)有社会管理功能2、公众责任保险承保的封信主要包括哪两个方面？①传统风险（eg：场所责任险，相对固定的地点）②经营风险（eg：民事损害赔偿责任）3、公众责任保险典型案例赔偿的原理1)判断案例是否要赔偿分两个层次①被保险人是否依法要对第三者承担民事赔偿责任②判断相应产品的责任范围是否与案例发生应负责任一致2)具体赔偿计算（一律写赔偿限额）分四个：总赔偿限额、免赔额、累计赔偿限额、诉讼费用赔偿限额第五章雇主责任保险1、雇主责任风险的来源（法律依据、赔偿标准、承担主体）P104~1062、雇主责任保险与工伤保险、团体人身意外伤害保险的主要区别及联系3、雇主责任保险的承保的主要责任1)被保险人雇佣的员工在保险期限内，开展业务工作遭受意外事故而导致伤残或死亡，被保险人根据雇佣合同和有关法律法规必须承担的经济赔偿责任（《工伤保险条例》）2)因患有与工作或所从事职业有关的、为政府有关部门明文规定的法定职业病而致受雇员工的职业病致死、致残责任3)被保险人应承担的雇员的医疗费用（以雇员遭受工伤或职业病为前提）4)应支付的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用、诉讼费用第六章产品责任保险1、什么是产品责任？我国相关法律对产品责任的主要规定产品责任是指产品生产者、销售者因生产产品、销售缺陷产品，导致消费者、使用者或者其他第三人的人身伤害或财产损失依法应承担的赔偿责任相关法律规定：《民法通则》、《侵权责任法》、《中华人民共和国产品质量法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国食品安全法》、《中华人民共和国药品管理法》、《最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》《产品质量法》第四十一条规定“因产品存在缺陷造成人身、缺陷产品以外的其他财产（简称他人财产）损害的，生产者应当承担赔偿责任”；第四十二条规定“由于销售者的过错使产品存在缺陷，造成人身、他人财产损害的，销售者应当承担赔偿责任”；这简单来说，定义产品缺陷的标准为①不符合生产销售标准②危害人身财产安全，这促使生产者、销售者为此应负赔偿责任《侵权责任法》第四十一条规定“因产品存在缺陷造成他人损害的，生产者应当承担侵权责任”[看出：生产者，严格责任，无过错原则]；第四十二条规定“因销售者的过错使产品存在缺陷，造成他人损害的，销售者应当承担侵权责任。
第七章 责任保险
期内发生式
责任保险概述
“在保险期间内，被保险人在…的区域范围内从事… 业务时，因过失导致…事故，造成…损失，依照中华人民 共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按 照本保险合同约定负责赔偿……”
期内索赔式
“在保险期间或保险合同载明的追溯期内，被保险人 在…的区域范围内从事…业务时，因过失导致…事故，造 成…损失，由…在保险期间内首次向被保险人提出损害赔 偿请求，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经 济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”
二、责任保险的基本特征
（二）责任保险补偿对象的特征
实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的 补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障 受害人利益的一种双重保障机制。
（三）责任保险承保标的的特征
责任保险承保的却是各种民事法律风险，是 没有实体的标的。
各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险 人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定
➢ 组合承保 ▪ 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产 保险就得到了相应的保障 ▪ 如船舶的责任保险
（二）与人身保险的区别
1、保险标的不同 ❖责任险：被保险人对第三者的经济赔偿责人不同 ❖责任险：自然人和法人 ❖人身险：只能是自然人
3、保险事故的构成不同 ❖人身险：被保险人的人身伤亡 ❖责任险：被保险人以外的、其他第三方的
❖
❖ 对这一修订，主要应关注以下三个方面： ❖ 第一，在商业三责险中，根据被保险人的请
求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被 保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部 分直接向保险人请求赔偿保险金。而“被保险人 怠于请求”，需要第三者举证证明。 ❖ 第二，新《保险法》要求在责任保险的被保 险人向第三者赔偿前，保险人不得向被保险人赔 偿保险金。 ❖ 第三，现在实务中较有争议的车辆商业三责 险诉讼中，受害第三者是否可以将保险公司一并 作为被告的问题，根据新《保险法》的规定，第 三者将保险公司作为道路交通事故案件的被告有 了法律依据。
保险公司责任保险经营面临的风险与防范
保险公司责任保险经营面临的风险与防范一．责任保险的含义责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
责任保险作为一种以被保险人依据承担的民事赔偿责任，或经过特别约定的合同责任作为承保对象的保险，具有将被保险人的赔偿责任转嫁给保险人，为无辜受害者提供利益保障的特点。
随着我国社会主义市场经济的发展，责任保险作为一种具有较强社会管理功能的险种，在国民经济和社会发展中所发挥的作用日益显现。
但从整体来看，我国目前的责任保险还处于起步阶段，其市场份额和增长速度远低于发达国家水平，如何实现责任保险快速发展是目前产险业面临的一个重要问题。
二．责任保险经营面临的风险1．法律与制度风险责任保险之所以能够存在，是因为有损害赔偿责任的存在；而损害赔偿责任之所以发生，是因为有损害赔偿的法律规定。
建立健全民事法律制度是责任保险业务发展的客观基础。
虽然在依法治国的今天，我国的法律法规不断完善，立法部门及政府有关部门加快了法规建设的步伐，但随着社会经济的发展，仍远不能适应形势的需要。
从大类划分，目前除产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险及医疗责任保险外，其他责任保险方面的法律规定都不够充分。
因保护民事责任受害方合法权益的法律制度不完善，尤其是民事赔偿责任的法律界定不明确，极大地制约了责任保险业务的发展，使责任保险经营面临很大风险。
2．道德风险保险从业人员整体素质不高，职业道德水平有待提高。
有些员工擅自泄露公司业务经营管理、技术等方面的商业秘密；有些员工与投保人、被保险人内外勾结进行保险欺诈。
这是保险人道德风险的体现。
同时对被保险人而言，如果发生保险事故，被保险人（受益人）从保险人那里获得的保险金远远超过投保人所交纳的保险费。
这种不确定性成了引发道德风险的重要原因，低成本高收益在客观上给保险欺诈提供了动力源泉。
3．市场开发风险责任保险承保的是一种责任风险，即以民事损害赔偿责任为经营对象，其承保风险的独特性是责任保险能够作为一个独立的险种、自成体系、不断发展的重要基础和条件，同时也是责任保险区别于其它保险业务的关键所在，从而也使得责任保险在展业、承保、理赔等各项经营活动中呈现出其独特的经营规律，对保险公司的经营管理、风险防范、控制有一定特殊的要求。
保险合同中的责任与风险
保险合同中的责任与风险在保险合同中，责任和风险是两个重要的概念。
保险合同是一种相互约定的法律文件，旨在确保保险人根据合同规定承担相应的责任，同时，也明确了被保险人所承担的风险。
一、责任保险合同中的责任主要指保险人对被保险人在合同约定范围内遭受的风险承担的义务。
这些风险可能包括意外事故、财产损失、人身伤害等。
在保险合同中，保险人通常会明确列出具体的责任范围和金额，以保障被保险人的合法权益。
保险合同中的责任通常包括以下几个方面：1. 责任的界定：保险合同中会详细说明保险人所承担的责任范围，明确列出具体的保险项目和保险金额。
被保险人可以根据自身需求选择适合的保险项目，以确保在遭受损失时能够得到相应的赔偿。
2. 赔偿条件：保险合同中会明确规定赔偿的条件，例如事故的发生必须符合一定的条件，或者需要提供相应的证明材料。
这些条件的存在旨在防止保险人因虚构事故或骗取赔偿而遭受损失。
3. 赔偿金额：保险合同中会明确规定各类风险的赔偿金额。
这些金额通常与保险项目的类型、被保险人的损失程度等因素相关，旨在确保被保险人在损失发生时能够得到合理的赔偿。
4. 责任免除：保险合同中会明确列出不承担责任的情况，这些情况可能包括故意行为、违约行为、自然灾害等。
被保险人在购买保险时需要注意这些免责条款，以避免由于违反合同规定而无法得到赔偿。
二、风险风险是指保险合同中被保险人所承担的潜在损失或可能发生的不利因素。
保险合同的目的就是为了转移和分担这些风险，由保险人承担相应的责任。
保险合同中的风险包括以下几个方面：1. 保险项目的范围：保险合同中明确了属于保险项目的范围，也就是被保险人可能遭受损失的具体情况。
被保险人需要根据自身情况选择适合的保险项目，以确保自身在面临风险时能够得到保障。
2. 风险评估：保险人在合同中可能会对被保险人所面临的风险进行评估，以确定保险费的金额和承保的条件。
这是保险合同中的一个重要环节，旨在确保保险人能够有效地管理和分散风险。
第八章 责任保险
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第二节 公众责任保险
• 四、赔偿
– 理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔 并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人 承担责任的最高限额。
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第二节 公众责任保险
• 五、主要险种
• （三）承运人责任保险
• 承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在 运输过程中可能发生的损害赔偿责任。 • 承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安 全负严格责任。
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第二节 公众责任保险
• （四）个人责任保险
• 承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损 害赔偿责任。
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第三节 产品责任保险
• 一、产品责任保险与产品责任
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第四节 雇主责任保险
• （二）费率
– 不同行业、不同工种适用不同费率标准。 – 应收保险费=A工种保险费（年工资总额×适 用费率）+ B工种保险费（年工资总额×适 用费率）+… – 年工资总额=该工种人数×月平均工资×12 – 保单生效时预付保费，保单期满后一个月向 保险人提供保险期内实际支付的工资总额、 加班费、津贴等，调整保费，多退少补。
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第四节 雇主责任保险
• （三）赔偿
– – – – – 首先确定雇佣关系，标准： 1）雇主具有选择受雇人的权力 2）由雇主支付工资或其他报酬 3）雇主掌握工作方法的控制权 4）雇主具有终止雇佣或解除受雇人的权力
– 赔偿限额通常是若干个月的工资收入
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第五节 职业责任保险
•
•
一、职业责任保险的概念
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第三节 产品责任保险
保险理论与实务第十二章责任保险
公众责任保险
定义
公众责任保险是为保障被保险人对公众因其业务活动造成的意外伤 害或财产损失而承担的法定赔偿责任而购买的保险。
保障范围
涵盖场所安全、电梯故障、食物中毒等意外事故造成的损害赔偿。
目的
保护公众利益，减轻企业因公众责任纠纷而产生的财务负担。
04 责任保险的风险管理与定价
CHAPTER
责任保险的风险评估
保险理论与实务第十二章责任 保险
目录
CONTENTS
• 责任保险概述 • 责任保险的承保与理赔 • 不同领域的责任保险 • 责任保险的风险管理与定价 • 责任保险的发展趋势与挑战
01 责任保险概述
CHAPTER
责任保险的定义与特点
责任保险定义
责任保险是一种保险产品，其承保的是被保险人 的民事损害赔偿责任，当被保险人因疏忽或过失 造成他人财产损失或人身伤亡时，由保险公司负 责赔偿。
在环保意识日益增强的背景下，绿色保险逐渐成 为责任保险的发展重点，旨在为环境保护提供保 障。
责任保险面临的挑战与机遇
风险评估难度大
责任保险涉及的风险多种多样，评估难度较 大，需要保险公司具备专业的风险评估能力 。
法律法规变化的影响
法律法规的变化对责任保险的承保范围和赔付标准 产生直接影响，需要保险公司保持关注并及时调整 。
保险标的具有特殊性
责任保险的保险标的是被保险人的民事损害赔偿 责任，而不是具体的财产或人身。
承保风险具有不确定性
责任保险承保的风险是不确定的，因为被保险人 的民事损害赔偿责任是否发生以及赔偿金额的大 小都难以预测。
赔偿具有追偿性
由于责任保险的赔偿责任最终可能由第三方承担 ，因此保险公司在进行赔偿后有权向第三方追偿 。
保险产品设计中的责任险与责任保险
保险产品设计中的责任险与责任保险责任险与责任保险在保险产品设计中起着重要的作用。
责任险旨在保障被保险人承担的法律责任，而责任保险则是保障被保险人因行为活动造成第三方人身伤害或财产损失而被追究责任的保险形式。
本文将从定义、特点、分类和应用等方面探讨这两种保险的设计原则和作用。
一、责任险与责任保险的定义责任险是指保险公司在合同约定的范围内，对被保险人承担的法律责任进行保险责任的形式。
它包括职业责任险、雇主责任险和产品责任险等。
责任保险是指以标明的保险金额为限，保障被保险人因为其行为活动所依法应负连带赔偿责任而受到的损失，赔偿给第三方的保险形式。
二、责任险与责任保险的特点责任险的特点主要有两方面。
首先，责任险是以保险公司承担赔偿责任为基础的一种保险形式，可以有效地保障被保险人的利益。
其次，责任险具有强制性要求，即依法规定的行业或职业，必须购买相应的责任险。
责任保险的特点包括以下几点。
首先，责任保险的保险金额是由保险公司与被保险人根据实际风险情况协商确定的。
其次，责任保险主要针对因被保险人的行为活动引起的第三方人身伤害或财产损失进行赔偿。
最后，责任保险对于被保险人的经济承受能力提出一定要求，要求被保险人必须具备一定的支付能力。
三、责任险与责任保险的分类责任险可以分为职业责任险、雇主责任险和产品责任险等几个方面。
职业责任险是指在特定的职业领域内，为了保障从业者个人利益而购买的保险。
常见的职业责任险有医疗事故责任险、律师责任险等。
雇主责任险是指雇主为了保护员工在工作过程中可能发生的意外伤害而购买的保险。
它主要承担雇主因工作导致的员工人身伤害或财产损失，包括雇主的赔偿责任和由此引发的相关法律费用。
产品责任险是指以被保险人制造、经营、销售的产品为客户提供保障的保险。
它可以保障由于产品的制造、设计、标识或警示不符合要求而导致的第三方人身伤害或财产损失。
四、责任险与责任保险的应用责任险和责任保险在保险产品设计中有着广泛的应用。
责任保险
责任保险的赔偿
通常有以下几种类型： 1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的 赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤 亡赔偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财 产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两 者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引 起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限 额。
产品：美亚产品责任险 品牌说明：美国国际集团 （AIG）是一家国际领先的保险机构， 为130多个国家和地区的客户提供服务。美亚财产保险有限公司 （简称“美亚保险”）是AIG旗下在中国经营财产责任险保险的 全资子公司，目前在北京市、上海市、广东省、深圳市和江苏省 设有分支机构。凭借多年的经营经验和广泛的业务网络，美亚保 险在市场上脱颖而出并始终保持竞争优势，为客户提供卓越的服 务。责任保险能为业务经营中可能面临的法律责任风险添加一份 保险保障。美亚保险责任险部以极具竞争力的价格，为您提供优 质的责任保险解决方案、本地化的防损工程支持以及独一无二的 全球理赔服务。 保障内容：在保险期限内，被保险人生产、销售的产品或商品在 承保区域内因产品缺陷致使用户、消费者或其他任何人的人身伤 害（包括疾病、伤残、死亡）或财产损失，依法应由被保险人承 担的经济赔偿责任，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。
产品：公众责任险 保障利益:承保被保险人在营业场所内从事生 产、经营等活动时，因过失导致意外事故发生， 造成第三者人身伤亡或财产损失的经济赔偿责 任;被保险人因保险事故而发生的仲裁或诉讼 费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必 要的、合理的费用。 公司：中国太平
组员：苏格非
中级经济师-保险专业笔记(第8章)
第八章责任保险第一节责任保险概述知识点一：责任保险的概念与特征（一）责任保险的概念责任保险是指以被保险人依法应负的侵权损害赔偿责任和依据合同约定应负的违约赔偿责任为保险标的；当被保险人因此遭受损失，保险人根据保险合同约定承担赔偿责任的一种财产保险。
知识点二：责任保险的法律基础（一）民事法律责任与责任保险✧责任保险通常只承保民事损害赔偿责任风险。
✧责任保险通常只承保被保险人的过失行为所引起的民事损害赔偿责任风险，对于被保险人的故意侵权行为引起的一些责任不予以承保。
✧民事法律制度的发展和完善不断推动责任保险向前发展。
（二）侵权责任和违约责任的竞合民事关系的复杂性及民事违法行为的性质的多重性，使得侵权责任和违约责任常常发生竞合。
TIP：责任保险通常只负责被保险人由于侵权应该承担的赔偿责任，如果受售者按违约提起诉讼,保险人也只负责按知识点四：责任保险的基本内容（一）责任保险的使用投保对象✧一切可能造成他人财产损失或人身伤亡而承担损害赔偿责任的单位、家庭和个人可以根据自己的风险保障需要投保责任保险。
（二）责任保险的保险责任与责任免除1、责任保险的保险责任的侵权赔偿或者违约赔偿责任✧被保险人依法应负的侵权赔偿或者违约赔偿责任。
✧因民事赔偿纠纷引起的应由被保险人支付诉讼费用及其他必要、合理的费用。
2、责任保险的责任免除✧战争、军事行动及罢工等政治事件造成的损失✧核事故责任风险✧被保险人应负的刑事责任或者行政责任造成的损夫✧惩罚性赔款、违约赔偿责任✧有其他责任保险产品承保的风险损失✧被保险人自身的人身伤亡或者财产损失✧被保险人家庭成员的人身伤害或者财产损失✧被保险人的雇员在本职工作中遭受的人身伤害✧被保险人故意行为引起的损失✧精神损害赔偿（三）责任保险的赔偿限额与免赔额(率)1、赔偿限额✧不论何种责任保险，保险合同中均不会出现保险金额，而是在承保时由保险合同双方当事人约定保险赔偿限额，以此确定保险人承担保险责任的上限。
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• 电梯。。。。。 • 食品。。。 • 医疗。。。 • 交通。。。。 • 踩踏。。。。。 • 客车燃烧（722广清高速—死41） • 动车追尾（ “723”甬温线 –死40）。。。 • 桥梁坍塌。。。。。 • 热水器触电。。。
责任的含义：②
• 谁来承担责任？？？
根据什么确认责任方？ 责任保险责任风险和责任保险概述
• 多年以前，一位消费者在一新开的大卖 场购物后欲离开时，一头撞上了纤尘不 染的无框大玻璃门，顿时头破血流，经 医院治疗后虽无大碍，但脸上缝了几针 不免破相。便与大卖场交涉要求赔偿， 大卖场言道：你自己不注意，才会撞上 玻璃门，我们不让你赔玻璃门，已经很 客气了。消费者认为玻璃门没有安全标 志才导致事故发生。大卖场反问：同样 一扇门，为什么别人都看得见，就你会 看不见，这不就是你的问题吗？双方交 涉无果，消费者愤而提起诉讼。
2003年底最高人民法院又发布了《关于审理人身损害赔偿案件适用法律 若干问题的解释》，进一步规定了从事住宿、餐饮、娱乐等经营活动或 者其他社会活动的自然人、法人、其他组织，未尽合理限度范围内的安 全保障义务致使他人遭受人身损害而产生的损害赔偿责任 ；
。。。2010年7月1日起施行的《侵权责任法》，是继《物权法》之后的又一重要 立法，备受关注，涉及了人身损害赔偿、精神损害赔偿、产品责任的惩罚性赔偿、 医疗损害赔偿等一系列热点——
• 请列举你身边有哪些责任风险隐患。 • 请列举责任风险管理的手段。
责任保险责任风险和责任保险概述
一、责任风险
• 定义： 是指因行为人的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或
人身伤亡，按照法律或合同规定应负经济赔偿责任的风险。
• 责任风险中的“责任”，少数属于合同责任，绝大部分是指 法律责任，包括刑事责任，民事责任和行政责任。
• 在保险实务中，保险人所承保的责任风险仅限于法律责任 中对民事损害的经济赔偿责任。
责任保险责任风险和责任保险概述
二、责任保险的概念
• 我国《保险法》第65条第3款对责任保险的定义是：
“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的
赔偿责任为保险标的的保险。” • 企业、团体、家庭或个人均可作为投保人。 • 责任保险承保的民事责任包括侵权责任和违约
任保险与其他保险的区别
• 教学内容： -----责任风险与责任保险 -----责任保险的历史沿革
责任保险责任风险和责任保险概述
§1.1 责任风险和责任保险
➢责任风险 ➢责任保险的概念 ➢责任保险的特征 ➢责任保险与其他保险的区别 ➢责任保险的作用
责任保险责任风险和责任保险概述
思考？？
• 请列举你所经历、听到、看到…的责任风 险。
保险的法律基础； • 社会法中的未成年人保护法等又是校园责任保险的法律基
础 损害赔偿的法律险和责任保险概述
• 责任保险的险种也是随着法律的完善而得以逐渐 丰富的。
• 但，就如“徒法不能自行”一样，立法只是给责 任保险的发展带来了一种可能。
• 责任保险的现实发展还需要什么？
• 类似事件在以前，人们很自然地“自认倒霉”。 • 改革开放后，人们的权利意识普遍提高，立法对国
民私权的保护也从粗疏到逐渐细密。
1986年4月全国人大通过的《中华人民共和国民法通则》第106条第2款 确立了侵权赔偿的过错原则；
1993年先后通过和实施的《中华人民共和国产品质量法》、《消费者权 益保护法》，分别规定了生产者、销售者的产品质量责任和义务，明确 了消费者在产品存在瑕疵和缺陷的情况下获得损害赔偿的权利。
让我们在学习中 一起寻找答案！
责任保险责任风险和责任保险概述
责任保险
• 课程类别：专业限选课 • 授课对象：本科层次保险专业及相关专业 • 学时与学分：34学时，2学分 • 使用教材：郭颂平，《责任保险》，南开大学出版社，
2006年
• 教学目的与教学要求：
通过对《责任保险》课程的学习，让学生掌握责任保险的 基本原理、法律基础、合同内容与承保理赔原理，公众责 任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、 第三者责任保险等主要险种的条款内容和实务操作。
责任保险责任风险和责任保险概述
教学内容：
§1 责任保险概述 §2 责任保险的法律基础 §3 责任保险的承保和理赔 §4 公众责任保险 §5 雇主责任保险 §6 产品责任保险 §7 职业责任保险 §8 法定第三者责任保险
责任保险责任风险和责任保险概述
§1 责任保险概述
• 教学目的： • 教学方法：讲述为主 • 教学重点及难点：责任保险的概念及特征；责
责任保险
2013-8
责任保险责任风险和责任保险概述
何为责任？
• ①分内应做的事，如职责、尽责任、岗位责任等。 • ②没有做好自己工作而应承担的不利后果或强制性义务 • 个人角度而言，责任就是担当，就是付出。 • 从社会发展角度而言，责任是一种职责或任务。 • 人的一生必须承担着各种各样的责任，社会的、家庭的、
责任保险责任风险和责任保险概述
这些有关损害赔偿的立法和司法解释，给责任保险的发展提供了坚实的基础
离开了损害赔偿法，责任保险就无从谈起
• 民商法历来被看作是损害赔偿的基本法 ，是雇主责任保险、 公众责任保险、第三者责任保险的法律基础；
• 行政法中的律师法、执业医师法等是相关职业责任保险的 法律基础
• 环境保护的一系列法律法规是环境责任保险的法律基础； • 经济法中的消费者权益保护法和产品质量法等是产品责任
工作的、朋友的等等 • 有责任就有压力，不然怎么叫“责任重于泰山”的呢？ • 担当得起就能有所作为，担当不起就只有逃避或者被压垮。
责任保险责任风险和责任保险概述
• 谈谈你的责任？ • ①。。。。。。 • ②。。。。。。。
责任保险责任风险和责任保险概述
“一扇玻璃门引发的血案”
责任保险责任风险和责任保险概述
责任保险责任风险和责任保险概述
• 后经法院查明：一是大 卖场对玻璃门没有设置 安全警示标志，二是玻 璃门质量不符合相关标 准，大卖场有过错。最 后判决大卖场赔偿消费 者损失。
责任保险责任风险和责任保险概述
• 本案消费者最后是胜诉了，也有一种议论： “你自己走路不注意，干吗去找别人的碴？ ”
就是！不过，话也不能。。