车贷信托贷款与银行贷款的区别

车贷信托贷款与银行贷款的区别

1.银行贷款与信托贷款存在着很大的差异。银行贷款是比较标准化的产品，产品的价格即利率的弹性比较小。信托贷款具有很强的

个性化色彩，区别对待。信托贷款的灵活性表现为定价灵活、风险

与收益灵活匹配、放款灵活，满足客户的个性化需求。

2.信托贷款与信托投资是相互结合和互相转化的，满足信托资金运用的最大化，在风险与收益的结合点上力求最大平衡。

3.信托公司发放信托贷款，常与借款人约定控制企业公章，以及限制担保、借款、资产处置和关联交易等重大经营活动，实时掌握

企业经营和财务状况，出现了所谓债权股份化的趋势，这是银行贷

款所不具备的特点。银行往往从企业财务指标、管理指标、行业指

标等方面评价企业的债务清偿能力和风险度，但并不对企业经营管

理施加积极的主动影响，其处罚措施之威慑力有余，影响力则不足，效果往往不彰。而宣布贷款提前到期则是双刃剑，容易招致多家银

行同时收贷，或者导致借款人经营更加困难。

4.信托公司具有直接投资功能，既可以在发放贷款的同时直接进行股本权益性投资，更增强了对投资项目的控制力。同时，如果项

目净资产回报率高，信托公司不但可以保证贷款安全，而且还分享

企业资本增值性收益，如果将来上市，长期投资的综合收益率较高。有的信托公司推出的夹层融资，即通过股权和债权的混合融资，兼

顾多种运用方式之利。

5.信托贷款与投资具有转化的特点。信托公司在阶段性信托投资时，通过公司股东回购股权的方式向企业融资，将股权融资转换成

债权融资，既可以以股东资格指派董事参与经营和决策，还可以在

设计产品时让股东承担回购义务以及第三人对该回购义务提供担保，这就扩大了债务偿还的保障渠道。

6.除了股权外，信托公司还可以通过附条件转移所有权的方式购买企业的不动产、应收债权等资产，向企业融资，或者以担保信托

的模式为信托贷款提供担保，在我国所有权让与担保制度付之阙如

的情况下，获得了良好的保障效果，还回避了担保制度所否定的流质、流押之弊。这些灵活的组合运用方式为金融产品创新注入了新

的元素。银行囿于不能直接投资的限制，在以贷款债权运用存款资

金时，不能主动地配合运用物权和股权，限制了产品创新的空间。

一、贷款条件：按照银行规定，能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费，具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人，在银行认可的汽车经销商处购车，都可以申请办理汽车消费贷款。

二、贷款买车手续5步走

具体办理手续如下(在顺序上各银行的要求可能略有不同)：

1.提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。

2.银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进行调查，对符合贷款条件的，银行会及时通

知借款人填写各种表格。

3.通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。

4.银行发放贷款(由银行直接转到汽车商的账户中)。

5.借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续

三、贷款买车4项注意

1.贷款购车暂不适合月收入6000元以下的家庭。贷款购车后，

除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养

路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在

3000-4000元之间，因此，购车人应具有较高的家庭收入，并尽量

避免和供楼发生冲突，如果为赶潮流盲目购车的话，会影响家庭的

整体生活质量。

2.谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段，其实，有

些优惠是“羊毛出在羊身上”，他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。因此，办理汽车贷款应到各商业银行或符合《汽车

金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。

3.莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，如果不能按时还本付息，银行

会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、

追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录

为“不良”，信用制度完善后，有不良记录的借款人会被各家银行

联合“封杀”。

4.如果资金允许可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力，多数人会选择5年期的汽车贷款，但是，随着收入的增加，如果贷

款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这

样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续，成为真正的“车主”，

还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。

四、以办理8万元左右的车贷为例，其相关花费情况如下：

费用1：首付款=购车价格×30%，即80000×30%=24000元。

费用2：借款人人身意外伤害险(第一受益人为银行)，以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险，保险费约在3200元左右。

费用3：借款合同公证费100元(公证处收取)，车辆抵押费300元?车管部门收取)。

费用4：与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。