信贷风险防范工作

今年以来，泰安工行坚持市场拓展与风险防控并举、防范风险与积极化解并重的策略，进一步转变思想，改变观念，增强信贷风险管理的前瞻性、主动性和针对性，加强对企业信贷业务的风险掌控，提高信贷资产质量，取得较好效果。

健全风险流程控制建设，促进信贷业务健康发展。通过进一步健全风险流程控制建设，牢固树立风险管理意识，确保贷款资产质量，促进信贷业务的持续健康发展。

加强信贷管理，防范潜在风险发生和不良贷款上升。认真落实贷款风险监测分析制度，建立了风险预警分析例会制度，通过信贷风险预警及时发现问题，提前采取措施处理问题。及时有效地防控大额风险，增强大户风险动态管理，防范潜在风险发生和不良贷款上升，为安全经营和效益提高打好基础。

加强信贷资金管理。对每一笔贷款资金流向进行跟踪监测，一经发现企业违规使用信贷资金，立即要求有关支行必须强制收回。随时掌握和分析借款人资金走向，及时改进风险防控措施。确保信贷资金安全。

建立健全激励约束机制，确定主责任人和责任人，对不及时准确采集风险预警信号的，或因拖延、隐瞒上报风险预警信息，以及未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的，追究相关主责任人和责任人的责任。同时纳入行长绩效考核。

加强风险管理人员综合素质提升，打造素质过硬的风险管理队伍。广泛依托业务培训、定期考试、课题调研等各种方式，切实提高信贷风险管理人员的专业技能和风险防范意识，适应全面风险管理工作要求。

风险是指不确定因素导致的概率性危险与损失，《巴塞尔协议》明确指出，银行业经营面临信用风险、市场风险、操作风险三大风险。作为农村基层金融机构—农村信用社，信贷工作目前仍主导着整个业务经营格局，因此，值此改革与发展的关键时期，农信社信贷工作如何转变长期积聚的重经营轻管理思想，逐步摆脱不良资产困扰，进一步防化各类风险，降低信贷危险与损失的概率，已成为农村信用社业务经营工作的重中之重。

一、当前农信社信贷工作存在的问题

1、行业风险预警应急机制匮乏。一是农信社缺乏专业的行业风险评估人才和研究机构，贷款行业统计缺乏专业性,整体信贷工作风险指导和早期预警滞后，风险防范不及时，行业综合性贷款风险危险性比较突出。二是风险防范制度不健全。缺少行业风险防化制度与统一方案,风险防化措施实施不到位、制度执行不

彻底，以致商业银行信贷限制或禁止的行业贷款项目较多流入农信社，这些贷款潜在风险较大，严重威胁着农信社信贷资产质量。

2、贷款“三查”制度执行弱化。主要体现在：一是贷前调查意识差，只片面强调贷款抵押担保，有抵必贷，对借款人品质、能力、资本、抵押、环境“5c”系统缺乏科学的调查，还款来源重视度主次颠倒。且不少信用社在办理抵押（房产）过程中缺少风险意识,未充分考虑最近司法解释关于借款人最低生活保障和贷款到期利息、诉讼、财产处置费用实现等因素,对抵押物未实行保险,贷款按评估价足额发放，加大了贷款风险概率。二是贷时审查把关不严。下列问题值得关注:第一,在强调审贷分离制度时,重程序轻实质,片面认为程序“合法”的贷款就是“合规”的贷款，忽视贷款“三性”原则。第二，贷款审批表决人情化，贷审会成员通常碍于情面，随大流签字表决。第三，会计人员缺少独立监督权，对信贷手续合法合规性监督、制约不力。三是贷后检查讲形式，只对借款人名义资产变动等表象作粗略检查，而忽视借款人生产经营、资金动向、贷后担保、诉讼等情况跟踪调查，检查方式单一，不深入，未能实质性发现问题。

3、贷款变相垒大户。金融界有句格言“不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。这是一切投资必需遵循的风险原则。然而当前在基层各信用社贷款发放过程中，借款人利用各社间信息不对称，通过各种关系在社社之间“交叉贷款”、“借户冒名贷款”，违规垒大户，出现了贷款风险社社连锁、变相集中。

4、信贷档案管理不规范，档案资源浪费严重。一是贷款档案资料不齐全，“三查”记录不详细，导致信贷员调动时借款户经营信息在前后信贷员间衔接不充分，给后续信贷员信贷风险评估、预警及贷款管理带来障碍。二是档案信息利用不充分，未建立借款人借款史档案库，目前，农信社尚未实行贷款网络管理，电子化程度低，信贷档案年度装订成册并归档后基本不用，信息资源浪费严重。

5、资产质量反映不实。随着农信社不良贷款管理工作的不断加强，贷款“双降”取得了较大进展，整体资产质量有所提高，但是仔细分析，部份资产质量仍不容乐观，管理未实质性收效。一是抵贷资产价值抵而不实。目前，许多信用社抵债资产市场价值低于待抵偿贷款本息，抵债贷款实际质量要远低于帐面质量。二是操作规程未严格执行。贷款在办理收旧贷新、借新还旧时具有随意性，不良贷款未真正按五级分类认定，为完成各类考核目标，一些信用社在贷款尚有欠息情况下为借款人办理贷款转期，造成资产质量与收息率提高不同步，掩盖贷款管理实情。

6、信贷管理考核机制不健全，考核责、权、利不对等。部分农信社只强化对信贷员贷款管理考核，未实行或完全实行对联社贷审机构、业务部门及信用社主任信贷管理责任考核。按照目前农信社信贷管理权限，信贷员作为贷款的具体经办者，只具备调查权，真正的信贷决策、审批权微不足道，主要集中在上述部门和人员手中，这种考核机制造成实际信贷工作上的责、权、利不对等，农信社一级法人改革后，这种不对等的状态仍在理事会、联社贷审机构、基层社主任、信贷员之间延续，严重影响贷款管理质量的进一步提高。

7、银行信贷登记系统在信贷管理上未有效利用。一是在工商企业贷款管理上，未很好地将客户信用等级评定和企业征信系统有机结合，在对企业评估缺少完整、独立的评估依据情况下，一些企业提供如虚假的财务报表等信息资料骗取农信社资信；二是信贷登记系统覆盖不全，信息来源有局限。第一，现行的企业征信系统只涵盖借款人的直接负债和对外担保，对借款人的家庭负债及成员债务履约情况未征信登记。第二，广大农户及其他自然人借款信息尚未纳入信贷登记系统征信范围。征信系统的应用范围不广或信息不全面，引发信贷决策失误。

8、信贷从业人员总体素质低。由于农信社信贷工作长期受粗放经营思想的错误指导和干扰，且人事改革滞后，信贷从业人员总体素质不高。在经营意识上,一味追求规模，重投放轻管理，贷款放后不管、缺管、