保险学教案——保险产生与发展

第二章保险产生与发展讲授内容第一节保险产生与发展的基础一、保险产生与发展的自然基础风险的客观存在是保险产生发展的自然基础。

人类在从事生产经营活动和日常生活中，随时都面临着飓风、洪水、海啸、地震、雷电、冰雹等自然灾害和火灾、爆炸、沉船等意外事故以及人生的生、老、病、死、残等风险的威胁，这些风险是客观存在的，是不以人们的主观意志为转移的。

二、保险产生与发展的物质基础自然灾害所造成的物质财富的损毁，只能用物质财富来补偿，以事先提存的形式建立后备基金用于以后对损失的补偿，是人类同风险进行斗争的有效方法。

建立后备基金的惟一来源是剩余产品，而剩余产品是满足人类最基本生活以外的社会产品。

显然，只有当社会出现剩余产品时，进行物质补偿的愿望才能实现，保险才能得以产生。

保险正是以千家万户所交纳的保险费形成保险基金用于未来赔付的商业行为，这种保险基金就是剩余产品的一种形式。

无疑，保险产生发展的物质基础时剩余产品的出现。

三，保险产生与发展的经济基础商品经济是现代保险业产生和发展的经济基础。

商品经济是一种交换经济，在交换经济中交换有两种情况，一是直接的物物交换，二是以货币为媒介的间接物物交换。

在一个小而简单的社会里，交换还是一种偶然的并不多见的经济现象，实际上并不需要货币，以物物交换就足够了。

但当经济发展到一定阶段，消费者需求渐趋复杂时，物物交换的方式便无法满足交易双方的需求，于是逐渐出现了这样一种情况：交易者最终都用自己的商品与第三种商品相交换，这种商品进入交换的次数、使用价值为大家所共同需要，于是货币产生了。

货币作为一种特殊的商品在长期的交换中分离出来，使后备从实物形态过渡到货币形态，在此基础上，保险资本逐渐分离出来，并利用科学的风险分散原理，建立起保险基金，以用于对风险损失的补偿。

四，保险产生与发展的思想基础保险产生与发展的思想基础是保险意识。

所谓保险意识就是人们关于保险和保险现象的思想、观点、认识、心态的理论总和，它是社会意识的一种形式。

保险意识在内容上包括众多方面，例如：它包括人们对保险、保险现象的本质和作用的理论、观点；包括从保险的角度对各种保险的活动的理解、感觉和评价；也包括人们关于保险的知识、愿望和情绪。

影响人们保险意识的因素主要有以下几个：（一）社会生产力水平的高低决定人们保险意识的强弱（二）社会经济制度对人们保险意识产生重要的影响（三）参与保险的效用与成本也影响到人们保险意识的高低第二节保险的产生一，人类保险思想的萌芽与保险的雏形（一）中国古代保险思想和保险雏形自古以来，我国一直以农为本，“积谷防饥”是最重要的一种后备形式。

据考证，在我国这种“积谷防饥”的思想早在夏代就开始萌芽了。

（二）外国古代的保险思想和保险的雏形1．人身保险的思想和雏形。

公元前4500年，一群居住在尼罗河三角洲的埃及石匠在一张莎草纸上签订了一个协议，组成了一个互助基金组织。

这个协议规定，当一个人遇难时，大家共同分担损失，并用参加者所缴纳的会费来支付会员死后的丧葬费用和救济其亲属。

2．海上保险的思想雏形。

公元前4500年左右，巴比伦国王就曾命令僧侣、法官及市长等，对其管辖境内的居民征收税金，以备火灾和其他天灾救济之用。

到了公元前2250年左右，古巴比伦第六代国王颁布了《汉穆拉比法典》，让人们第一次看到了有关海上保险意识萌芽的记载：商队的货物被强盗打劫，经当事人宣誓无纵容或过失等情况，可免除当事人债务。

货主雇商队售货，货主与商队利润对分，如果商队不归，或归来时无货无利，货主将接收商队人员的财产。

二，现代保险的产生前面我们叙述的古代中国以及其他文明古国出现的某些分散危险的方法和为分散风险目的而建立的互助组织只能是属于保险的萌芽形式，还不能构成近代意义上的保险。

真正意义上的保险只能是属于近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。

在这个形成发展过程中，最早出现的是海上保险，其后有陆上其他保险，与人身保险；而较晚产生的责任保险和信用保险，则是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。

1.海上保险的形成和发展2.火灾保险的产生和发展3.人身保险的发展４．责任保险的发展５．信用保证保险的发展第三节保险的发展一、世界保险业发展（一）世界保险业的现状现代商业保险的发展已经有几百年的历史，但是直到第二次世界大战前其发展一直都是比较缓慢的，保险业真正的高度发展还是第二次世界大战结束后的事情。

据有关资料显示，19世纪前期，全世界只有19家保险公司，其中几乎一半还是在英国，到了19世纪末期，全世界26个国家中已经成立了1270多家保险公司。

进入20世纪后，保险业发展更加迅速，据20世纪90年代初对78个国家统计，这些国家已经拥有了10350家保险公司。

这里特别需要指出的是，世界保险业在二次世界大战后的快速发展是有着深刻的背景的，这与人类生存环境的恶化和自然灾害的日趋频繁关系十分密切。

由于人类活动的过度扩张，对各种资源的破坏性开发，使地球的生态环境遭到了极大的破坏。

各种环境污染、水土流失、臭氧层空洞、温室效应等问题日趋严重。

60年代以来，自然灾害的数量和严重程度一直在急剧上升，由此造成对国际保险业的巨大影响。

保险损失从1960-1969年间的62亿美元上升到1986-1995年间的940亿美元。

从1989年到1996年，每年至少发生一次超过10亿美元的自然灾害保险损失。

人类赖以生存的环境质量不断恶化，由此导致许多疾病的产生和流行，并且极大地影响到人们的身体健康。

这也在很大程度上刺激了保险业，特别是人寿和健康保险的发展。

（二）世界保险业的发展趋势1，世界保险市场全球化和金融服务一体化的趋势当今世界，经济的发展尤其是国际贸易与国际资本市场的发展决定了市场开放的必要性，而通信、信息等高新技术的发展又为实现全球经济一体化创造了技术条件。

以计算机网络生物工程技术为代表的高新技术深刻地影响着经济政治生活以用人们的生存方式。

在高新技术的推动下，全球经济一体化的趋势越来越明显。

作为世界经济重要组成部分的保险业，也出了国际化的趋势。

保险全球化是指保险业务的国际化和保险机构的国际化。

2，保险监管放松，自由化趋势加强保险监管放松，自由化趋势加强是在新的形势下政府以及保险公司为适应市场的变化，满足客户需求，提高保险企业自身竞争力必须采取的政策。

现在在发达国家，大都放松了对本国保险市场的监管。

归结起来这种放松的政策主要表现在以下三方面：1）放松对保险机构设立的限制。

由于保险业的特点，在机构准入方面在世界大多数国家都有特殊的门槛，不能象普通企业设立那样自由。

但是门槛过高也会阻碍保险领域的充分竞争，因此打破保险市场的进入壁垒，有利于促进保险市场效率的提高。

近年来，德国、韩国等国纷纷放松了对外国保险机构进入本国保险市场的管制成为世界保险业引人注目的现象。

2）放松对保险条款费率的管制。

在传统模式下，保险条款费率管制是保险监管的重要内容，但现在这一情况有了变化。

例如，素以保险监管严格著称的日本也实行了全面的保险条款费率自由化。

一般来说费率严格监管背景下容易形成的过高保险费率可能使保险公司活动不合理利润从而损害被保险人的利益，因此对条款费率管制的放松，能够保护消费者利益，增加市场的活力。

3）放松对保险险种的监管，实现保险服务自由化。

随着人们保险需求的增多，人们对对样的保险险种以及多样的保险服务的要求也在增加，适应这种需要，目前世界许多国家的保险公司种，险种创新，服务多样化已成为一种潮流，保险监管当局在这方面的限制也在开始放松放松。

二，中国保险业的发展（二）中国保险业的发展沿革1，旧中国保险业发展概况18世纪，欧美资本主义国家迅速发展，英国成为世界上最强大的资本主义国家，这些资本主义国家大肆向海外扩张，占领市场、倾销产品、掠夺资源。

保险业随着资本主义的扩张政策进入中国，1805年英国人在印度开办的东印度公司首先在香港代办保险业务，继而又于1835年在香港开设了“保安保险公司”。

2，新中国对旧中国保险业的改造和中国人民保险公司的诞生中华人民共和国成立之后，为建立起新的适应社会主义建设需要的保险业，1949年对旧中国遗留下来的保险业进行了全面的清理、整顿和改造。

3，国内保险业务停办1）保险业的挫折。

50年代初，由于对保险业认识上的偏差，以及对社会主义公有制理解上的偏差，中国人民保险公司各地机构在执行政策和具体做法上出现很多问题，主要表现为依靠行政命令开展业务，内部管理较混乱，许多县级公司入不敷出。

进入第一个五年计划的第一年，中央在农村纠正“五多”，把农村的保险费列为“一多”并加以制止，根据中央的有关规定，1953年停办了农村保险业务，1955年停办了铁路、粮食、邮电、地质、水利、交通六个系统的保险业务，1957年又停办了全部强制性保险业务。

对于其他业务，则按对生产有无积极作用、群众是否自愿、自己是否有条件、是否符合经济核算原则，分为巩固、收缩、停办三类进行清理。

经过这些调整后，保险业规模大大缩小，业务量明显下降。

2）全面停办国内保险业务。

1958年12月，在武汉召开的全国财政会议正式作出“立即停办国内保险业务的决定”，从1959年5月起，除上海、哈尔滨等几个极个别城市继续维持了一段时间外，其他城市全部停办了国内保险业务，其体制也相应转为专营涉外保险业务的保险公司。

国内保险业务停办后，国家从精简机构考虑，同时出于对外汇管理上的需要，将中国人民保险公司改为中国人民银行总行国外局的一个处，编制只有30多人，负责处理进出口保险业务，领导国内外分支机构的业务和人事，集中统一办理国际分保业务和对外活动。

具体经办进出口货物运输保险、远洋船舶保险、国际航线飞机保险、再保险和海外保险。

此后保险业又经历磨难，1961年精简机构，保险处被进一步压缩为12人。

“文化大革命”期间，保险被认为私有经济的市场，被视为保障了资产阶级法权，有人甚至提出要砸烂中国保险业，在这种情况下，1969年1月停办了交通部的远洋运输保险，接着停办了再保险业务，只象征性地保留了出口货运保险业务，编制一度减少到9人。

4，国内保险业务的恢复1978年12月中国共产党召开了十一届三中全会，会议决定把党的工作重心转移到经济建设的轨道上来。

为适应这一形势发展的需要，金融领域也进行了大刀阔斧的改革，作为金融事业的一部分的保险业自然包含其中。

1979年2月，中国人民银行全国分行行长会议作出了恢复中国人民保险公司国内保险业务的决定，同年4月，国务院批转《中国人民银行全国分行行长会议记要》。

与此同时，中国人民银行下发了《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，对恢复国内保险业务和设置机构做了具体安排。

国内保险业务的恢复工作，是从设计保险条款、费率和单证格式开始的，在此基础上，1979年五六月，推出了企业财产保险、货物运输保险和家庭财产保险。