第四章 逆向选择与道德风险分析

• 有钱任性 • 开得起保险公司，就要赔得起，赔不起就别收人家保 险费，就跟开赌场一样，开的起，就要玩得起，输得 起！ • 开赌场的出老千你输得起不？这种白痴都知道路况那 么差劲，还非要装逼开着底盘那么低的跑车走山路脑 子不是秀逗就是仗着有保险！有钱任性 • 作死 我觉得这应该算是故意损坏骗保费 你地盘那么低 你非开着他去越野！没事找事 • 你做保险的？
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案例分析
德国向“懒人”开战
懒惰，这两个字似乎不该和德国人联在一起，因为 谁都知道，他们是世界上最勤劳的民族之一。然而无 情的现实是，德国现在也出现了一批“懒人”，而且 为数不少。 • 几年前，记者曾在德国住过一次医院。同室病友 中有两位失业多年的德国工人。从闲聊中得知，他们 患的都是因营养过剩引起的“富贵病”，并不严重。 但这两位靠吃社会救济的人，照样可以每年踏踏实实 地来医院住上一、二次。在医院，他们每天除了吃饭、 睡觉、打针和服药以外，就是喝咖啡，看马路小报， 或者谈论涉及他们个人的福利问题，真是优哉游哉。 我曾问他们为什么不去找份工作，其中一人说：“那 样太不合算”。
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4.2逆向选择
4.2.3.保险市场的逆向选择的成因
信息不 对称
交易双方 自由决 定是否 交易
产品质量 不均一
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4.2逆向选择
4.2.4.保险市场的逆向选择的控制
强制参加
监管
逆向选择的
控制方法
捆绑各类保险
信号甄别
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4.3道德风险
• 4.3.1.道德风险的定义 • 道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是20世纪80 年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念， 即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的 同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一 方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的 自私行为。 • 道德风险亦称道德危机。
第4章 逆向选择与道德风险
学习目标 • • • • 理解逆向选择的概念 懂得逆向选择的成因与控制方法 理解道德风险的概念 懂得道德风险的成因与控制方法
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4.1从风险到保险
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风险就是发生不幸事件的概率 从法律角度看，保险是一种合同行为 保险本质是一种互助行为 保险经营与风险密不可分，保险事故的随机性、 损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经 营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和 保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风 险行业。
4.3道德风险
4.3.3.保险市场的道德风险的成因 在讲述保险市场道德风险的成因前，我们必须要明白 一个关系:委托代理关系。简单说来，委托代理关系可 以理解为一种契约关系。契约的基本内容是规定代理 人为了委托人的利益应采取何种行动，委托人应相应 地向代理人支付何种报酬。
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4.3道德风险
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代理人与委托人信息不对称
4.3道德风险
4.3.2.保险市场中的道德风险
1.医疗保险中的道德风险
(1)医疗消费 市场是个 供方垄断 性很强的 领域。
(2)第三方付 费(保险) 参与的医 疗健康保 险市场上， 被保险人 的需求就 会大于他 们的实际 需求。
(3) 一个人 参加了医 疗保险后 就会产生 一种依赖 心理或思 想上的麻 痹，
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4.3道德风险
2.失业保险中的道德风险
(1)如果失业人员失业之后获得的失业补助高于或者过分 接近其失业前的收人水平，就会使劳动者丧失劳动积极 性，宁肯失业。 (2)一方面劳动者出于偷懒等主观意愿造成的失业与客观 原因导致的"非自愿失业"的表现并无区别；政府往往不 加区分地按照统一税率对所有劳动者的工资征收失业保 险税，并按照统一标准给每个失业者给付失业保险金。 这一政策必定会造成厌恶劳动的人采取故意失业或延长 失业时间来获得失业保险金的行为。
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代理人与委托人利益不一致
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不确定因素
Байду номын сангаас25
4.3道德风险
4.3.4.保险市场的道德风险的控制
保险市场的道德风险的控制
完善激励机制
加强制约控制
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例证： 一名英国懒汉仅靠政府救济竟同时养活了4个老婆和4个 情人，以及他们为他所生的11个孩子。 他迄今狂花了英国政府高达250万英镑救济金，被封为英 国“头号寄生虫”。
• 救济机构有求必应 • 据报道，这名英国“头号寄生虫”名叫约翰·沃克， 现年47岁，是英国南威尔士凯菲里人。据悉，浑身纹 满刺青的沃克从年轻时起就是一个游手好闲的人，并 曾坐过数年大牢，从未干过一份正经工作。 • 据悉，1980年，沃克和第一任妻子琳恩结婚，后者为 他生下4名子女。但结婚数年后，沃克就和妻子离婚， 并从此像走马灯一样，不断寻找情人、结婚、生子、 离婚。过去25年来，他先后找过4个老婆和4个情人， 后者也源源不断地为他生下至少11个、可能多达17个 孩子。
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4.3道德风险
4.社会救助中的道德风险
社会救助中的道德风险主要表现为参保人员的骗保问题。 一个贫困家庭在达不到申请低保的条件时，为了享有低 保等权利，在社区工作人员调查时，会把家里贵重的东 西藏起来，穿上破旧的衣服，把自己说的十分可怜，造 成家庭极度贫困的假象，骗取低保。当前较为突出的一 个问题就是部分流浪乞讨人员成了所谓的专职“跑站” 人员，他们从一个救助站到另一个救助站，骗取社会救 助资金。
• 据称，一开始，沃克还想方设法地打工挣钱，但 很快他就发现了另一条不花任何气力就能白拿钱 的“致富捷径”——申请政府救济。沃克称： “我曾干过建筑工和废品收购工作。但都赚不到 多少钱。于是我申请得到政府补助。” • 令沃克惊喜的是，英国的救济制度“优越”到令 人难以置信的地步———救济机构对他提出的要 求总是有求必应，掏钱的时候决不手软。无论他 提出什么要求，总能迅速得到满足。
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• 干工作挣工资，怎么就不如在家吃救济合算呢？ • 比如：你只要连续工作2年，一旦失业就可以连续若干年 从国家领取每月1800马克的固定收入，同时还能享受医 疗和养老保险，就连住房和子女补贴也比在职人员要多。 如：一个有两个孩子的低收入家庭，每月的毛收入连同 住房和子女补贴，总共为3245马克，而同样一个四口之 家如果靠失业救济生活，每月可以得到2940马克，只比 前者少300马克。那么，有谁还愿意为区区这点钱而每月 苦干150个小时呢？看来，问题就出在这里，一个原本为 了实现公正的体制却造成了一种新的不合理。正如一位 专家所说：“其实并不是德国人懒惰，而是我们的体制 懒惰，是制度把人养懒了。” •
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4.2逆向选择
4.2.1.逆向选择的定义 • 逆向选择是经济学中是一个词汇，它的定义是指由交易 双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质 品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。 • • 例如：旧车市场 • 银币、 纸币
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4.2逆向选择
4.2.2.保险市场中的逆向选择
在医疗保险市场，身体比较健康，平时不大患病的人， 一般是不愿意购买健康保险的；恰恰是那些身体不很 健康，平时经常生病的人，更愿意购买健康保险。凡 是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们 容易得病，所以常常渴望购买健康保险，以便出险之 后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往 往犹豫不决，如果健康保险价格提高了，反而会把他 们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。
• 一名沃克的邻居则称：“沃克在我们这一带臭名远扬。 他的孩子们大都也学他的样，终日无所事事，成了问 题少年。他说他因为穷才申请救济，但他家的车道上 却停的是一辆价值2万的高档吉普车。”
• 据报道，沃克的事迹被曝光后，许多民众愤怒地表示， 英国政府竟把250万英镑救济金拱手送给一个身体健全、 却什么工作都不做的“超级懒汉”，未免太讽刺了。 但令人惊讶的是，在接受《每日快报》采访时，沃克 竟振振有词地称，政府应当继续无偿为他提供救济： “既然政府可以用纳税人的钱来资助那些毒品瘾君子 和酒鬼，为何就不该给我一些帮助呢？”（来源：光 明网—新京报）
• 至于德国到底有多少条“懒汉”，人们难以准确 统计。去年，德国劳动部门记录有91000人公开拒 绝劳动，但专家们认为，实际的“懒人”肯定还 要比这个数字高出许多倍，否则，平常大白天， 哪来那么多闲人泡在啤酒馆、游戏厅，或者在大 街上游荡呢？
4.3道德风险
3.社会福利中的道德风险
•社会福利中的道德风险体现在为了享受某些福利项目,而 提供虚假资料,以达到其目的的行为, 社会福利中所潜藏 的道德风险一直是普通民众关注的焦点，例如：为了保障 民生，政府出于一种对经济增长和调控房价的权衡考虑， 出台了经济适用房制度，人们将希望集中在扩大经适房供 应、调整住房结构上，这里面就出现了虚假的申请的行为。
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法拉利闯川 藏线报废 530万不敌 艰险路段 保费吓坏保 险公司
3月21日，法 拉利车主报车 险公司理赔后， 把保险公司 “吓坏了”， 毕竟每年10万 的保险费，如 果赔付的话也 是很多的。
经过一路坎坷，终于在24 号晚上到达拉萨。不过付 出的惨痛代价就是：法拉 利3个轮胎报废，前保报废， 6几台玛莎报废，托运回去， 最后只剩下一台法拉利和4 台玛莎最终到了拉萨。
• 开价值2万高档吉普 • 据报道，《太阳报》一番调查后震惊地发现，这些年来， 沃克一家20来口人，迄今已经总计狂花了政府高达250 万英镑救济金。日前记者上门采访时发现，尽管分文不 挣，沃克的生活却过得挺滋润，他住在政府为他提供的 一套3层楼房中，周围还有一大片草坪供孩子们骑自行 车玩耍。 • 沃克称：“非常感激政府无微不至的关怀，目前我们一 家人衣食住行都不缺。我的妻子们也相处得很融洽，比 如我的二老婆特琳娜就特别喜欢和目前的四老婆卡伦一 起玩赌博机。这就像是一个快乐大家庭。”