网络金融大作业

网络金融作业------ 如何针对失地农民现状作出理财规划施晓萌金融系06094031目录1.1 项目内容摘要2.1 项目产生背景和现实意义2.1.1 项目产生的背景2.1.2 项目的现实意义3.1 项目的必要性分析（信度分析、SWOT分析、必要性分析）3.1.1 项目调查数据的信度分析3.1.2 项目相关的SWOT分析3.1.3 项目调查数据的必要性分析4.1 项目的基本原理（理论基础、运作流程等）4.1.1 项目的理论基础4.1.2 项目的可行性分析5.1 项目内容（项目的使用对象、大概内涵、主要解决的问题）5.1.1 项目的使用对象5.1.2 项目的大概内涵5.1.3 项目主要解决的问题5.1.4 项目的预期实现效果6.1 项目启动的资金预算概况（生产、研发、推广）6.1.1 项目生产阶段的资金预算概况6.1.2 项目研发阶段的资金预算概况6.1.3 项目推广阶段的资金预算概况7.1 项目的售前推广、营销计划8.1 项目的售中策略9.1 项目的售后改进、评估计划9.1.1 项目的售后改进9.1.2 项目的评估计划10.1 其他1.1 项目内容摘要：本项目的名称是“失地农民理财小助手”。

本项目研究的目标客户是近郊农村及城中村地区因为失去耕地从而获得一大笔现金补助的家庭农户。

随着城市化进程的推进，城市的规模逐日扩大，出现了越来越多的城中村及城中村扩建后的近郊地区。

而这些城中村及城中村建成后的近郊地区的原住民大多是以耕地为主的家庭农户。

为保护这一部分受城市规划影响的家庭农户的利益，国家出台了一系列政策，如：现金补贴等等，来保障他们日后的生活。

但是，通过实地调研和分析，我们不难发现，仅仅是靠国家出台的补偿性政策是不能够全面保障失地农民今后的生活，在这样的前景之下，如何全面有效的解决失地农民今后的生存问题，成为当地政府必须解决的一大问题。

2.1 项目产生背景和现实意义2.1.1 项目产生的背景随着城市化进程的推进，城市的规模逐日扩大，出现了越来越多的城中村及城中村扩建后的近郊地区。

而这些城中村及城中村建成后的近郊地区的原住民大多是以耕地为主的家庭农户。

为保护这一部分受城市规划影响的家庭农户的利益，国家出台了一系列政策，如：现金补贴等等，来保障他们日后的生活。

但是，通过实地调研和分析，我们不难发现，仅仅是靠国家出台的补偿性政策是不能够全面保障失地农民今后的生活，在这样的前景之下，本项目应运而生。

2.1.2 项目的现实意义本项目的名称是“失地农民现金规划理财小助手”。

本项目研究的目标客户是近郊农村及城中村地区因为失去耕地从而获得一大笔现金补助的家庭农户。

如图1所示，通过综合调查问卷（一）的数据发现，近郊失地农民拥有大量可投资资，可流动现金，并且普遍具有强烈的投资欲望，但通常由于自身能力的限制无法找到适合自己的投资途径。

因此，很容易导致以下两种情况的发生：盲目消费和过度谨慎的投资，前者会导致失地农民们难以维持基本的生计，而后者会导致失地农民们幸福指数不高，无法在有生之年合理分配资金的投入，享受资金投入收入带来的生活质量的提高图1 近郊失地农民现状图3.1 项目的必要性分析（必要性分析的信度分析、效度分析）3.1.1 项目的信度分析测验的信度是指使用相同的研究技术重复测量同一个对象时，得到相同研究结果的可能性。

信度代表的是内部一致性概念，也就是一个变量（概念）下题目数的平均值，通常以SPSS中的指标Cronbach a值来表示。

Churchill指出Cronbach a系数绝对是第一个用来检验衡量工具质量的方法，在整理好回收的问卷后，本研究问卷运用Cronbach a来检验衡量工具的信度，使用修正后项总相关系数（Corrected Item-Total Correction）来净化测量项目。

修正后项总相关系数的信度检验的标准有两个，两个标准同时成立方可删除此项目：一是修正后项总相关系数值小于0.3；二是删除此项目可以增加a系数值。

当Cronbach a大于0.7表示非常好，0.35-0.7表示可接受，小于0.35要删除。

如下表表一所示，对调查问卷（一）获得的数据进行处理，选择CITC和信度的分析，结果如下，表明本调查问卷发放回收的数据是有效且可信的。

调查内容的CITC和信度的分析Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted a系数1 0.5980.7202 0.5320.7353 0.4380.7404 0.5770.7275 0.0460.7816 0.3630.7478 0.4690.73612 0.3760.74613 0.2490.76014 0.3100.75215 0.2650.74316 0.4930.69817 0.4460.706 0.73618 0.6090.669表一：调查内容的CITC和信度的分析如下表表二所示，对我们数据调查的对象进行CITC和信度的分析，得到下表2的分析结果，从以下数据的处理调查分析可以得知，本调查问卷的数据覆盖的有效区域是可以被接受的。

本调查问卷的结果是真是可信的。

调查对象的CITC和信度的分析Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted a系数性别0.5980.720家庭年纯收入-0.137 -1.789a家庭人均收入-0.455 -0.869a商品房平均租金-0.311 -1.382a家庭平均生活费用0.092 -2.216a表二：调查对象的CITC和信度的分析3.1.2 项目相关的SWOT分析S（strong）W（weak）O（opportunity）T（threaten）1.目标人群数量庞大；2.类似的项目在国内目前市场上没有或是不成熟；3.切实能解决失地农民大笔赔偿款屋无力理财的问题；4.对参与的各方都有利益；1.同质类商品很多，技术性比较差，上市后很容易被人模仿；2.目标客户容易被掠夺；1.发展延伸性较好，可以衍生出专门的基金证券；2.推动理财业务在底层阶级的发展；1.该项目的门槛较低，许多金融机构都可以开发推广，外部威胁较大；3.1.3 项目的必要性分析从上面两部分对项目相关调查问卷的信度、效度分析的审核情况可以看出，本项目实地获得的调查问卷数据来源的支持是正确可信的。

同时，根据调查问卷的数据显示，拥有大笔可投资资金且具有强烈的投资欲望的近郊失地农民十分需要这样一个灵活的项目帮助他们实现理财的可能，让他们从实际理财中享受到生活质量的提高，享受到房屋等固定资产升值带来的幸福指数的提高。

4.1 项目的基本原理（理论基础、运作流程等）4.1.1 项目的理论基础本项目的主要思路是通过权衡用户的收支情况，为用户提供合理的理财计划。

遵循：年末结余=年总收入值—年总支出值的等式，合理规划，争取达到用户在临终时刚好花完所有的实地赔偿金，实现资金效用的最大化。

图2 具体技术实现图本项目假定收入分三部分：资产性收入，财务性收入以及劳务性收入。

（1）资产性收入来自于目前房屋在未来受供需关系影响升值的部分(其增长根据预期通货膨胀率计算)；（2）财务性收入来自于目前资金投资于理财产品赚取的收益，考虑到用户年龄变化对风险承担能力的影响，软件默认为用户会随着年龄的增大减少对风险投资的偏好；（3）劳务性收入来自于用户自身通过输出劳务换得的收益（一般表现为工资），考虑到男性在60岁退休，女性在55岁退休等国家政策对劳务性收入的影响，在特定年龄之后软件默认劳务性收入值为基本养老金。

支出方面包括三个部分：一般性支出、阶段性特殊支出以及保险支出。

（1）一般性支出，即用户的日常吃穿住行。

此项由用户自己输入，且不随时间推移发生较大变化；（2）阶段性支出，即用户在某个特殊时期的支出，如：结婚、生子等。

软件将根据用户输入的基本信息，为用户计算未来可能的一切支出，并将其所有计入总支出的计算之中。

（3）保险支出，即每年都为用户计划缴纳一定的意外保险费用；在考虑到不同年龄段的特殊性需求之上，系统默认老年人计划缴纳养老保险费用；同时，由国家相关扶持政策知，医疗保险能以住院70%，看病10%的比例进行报销，因此不在软件计算支出的范围之内。

具体投资计算公式：tt t t 1-t t 0E I G C C investment C D C -+===）；（；其中D 为最初投资额，即第一年用户可用于投资的总资金；tG 为第t 年投资获得的本息和，它等于投资函数关于第t-1年的投资累计额的函数值；tC 为第t 年末所剩的，可用于第t+1年投资的累计投资金额，它等于当年财务性收入加当年的投资本息和减当年支出；investment （）为投资函数（具体见附录）。

通过投资函数进行计算，若为负值，则提醒用户减少日常开支；若为正值，我们将提醒用户选择将其房屋进行反向抵押至之前某一特定时间段，获得倒贴现收入，用于提高生活质量和幸福感。

4.1.2 项目的可行性分析本项目主要从经济和技术以及普及率三个方面进行综合类的可行性分析： 1. 从技术角度出发，有下几点：（1）本项目采用的Web 技术有着庞大的使用人群，巨大的适用人群基数可以有效的保障软件的普及和推广；（2）Web 技术自发展至今技术已相当成熟，软件的具体实现和后期功能的丰富以及服务器的维护都有很好的保障；（3）Web 服务可以执行从简单的请求到复杂商务处理的任何功能。

一旦部署完成，其他Web 服务应用程序可以发现并调用它部署的服务，它是构造分布式、模块化应用程序的最新技术发展趋势。

2. 从经济角度出发，软件运行后的经济可行性体现在成本低，收益大这两方面。

如图3所示，成本低的原因主要在于以下四点：（1）近郊农民居住集中，有着相差不大的特性，开发软件前期的调研成本低；（2）软件计算简洁明了，开发成本低；（3）近郊农民对投资有着强烈的需求，软件开发投入市场后的宣传成本低；（4）实际运行成本低。

但是其开发投入市场后为开发本软件的银行带来的收益却是多方面：（1）可以原始存款为依据发行可流通的商业票据（2）可以原始存款为依据发行贷款，通过存贷差距获得利益（3）软件运行过程中，通过云计算的方式收集获取的大量数据，在不泄露个人隐私的前提之下，利用信息的不对称性，以此为基础开发咨询业务，收取评估费用。

3. 随着3G网络的不断完善和智能终端的加速普及，手机已经成为人们日常工作、生活中接入互联网的重要工具之一。

手机的普遍性发展，加之手机登录Web方便性，使得基于Web并以B/S模式开发的软件程序可以很方便的推广和应用。

图3 可行性说明图5.1 项目内容（项目的使用对象、大概内涵、主要解决的问题）5.1.1 项目的使用对象本项目的研究对象是城中村及近郊失地农民，这一部分人群是本项目研究的目标人群，同时，与城中村及近郊失地农民相仿情况的特征人群也在本项目的研究范围之内，如，由于工伤获得一大笔可投资资金，自身劳动能力不强且无丰富投资理财专业知识的人群。