中国开放银行生态分析
开放银行对人行的影响及对策建议
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@开放银行对人行的影响及对策建议■ 中国人民银行西安分行 夏汶钰 中国人民银行延安市中心支行 白儒政 中国人民银行清涧县支行 师小月作者简介： 夏汶钰（1977-），男，山东泰安人，高级工程师，供职于中国人民银行西安分行，研究方向：金融科技； 白儒政（1988-），男，陕西延安人，网络工程师，供职于中国人民银行延安市中心支行，研究方向：金融科技； 师小月（1991-），女，陕西榆林人，助理会计师，供职于中国人民银行清涧县支行，研究方向：金融科技。
收稿日期： 2019-03-27一、开放银行概述（一）开放银行的概念开放银行是银行开放式金融服务平台的简称。
开放银行借助API，SDK等信息技术，整合生态、搭建平台，建立应用场景服务，从而满足用户需求。
通过内部整合和对外开放，使银行服务更加便捷、更加智慧、更加开放。
其中，API通过一些预先定义的函数，为开发人员提供与程序交互的方式。
通俗来讲，API在供应方和需求方之间，扮演着“技术胶水”的作用。
作为供应方的企业/个人可以将自己的特定技术以API的形式开放出来供需求方/个人按照参数调用接口，从而使得不同技术在业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。
（二）开放银行的驱动因素开放银行的产生与发展是内在需求与外部因素多轮驱动的必然结果。
从内部需求看，随着金融脱媒和利率市场化的不断推进，银行业长期凭借政策红利形成的利差优势逐渐弱化，为提升市场份额和利润空间，其谋求转型发展的意愿开始变得强烈，这种内部需求对银行业转型升级起着推动作用。
从外部环境看，一是人工智能、大数据、标记化技术在各个领域的广泛应用，为银行业转型升级提供了强有力的技术支摘要：互联网金融和金融科技的异军突起使得移动支付和社交衍生的数字生态多样且成熟，其对金融服务的渗透，重构了金融业的生产者、消费者和生产关系，促使国内商业银行开始尝试向合作共赢的开放银行模式转变。
银行业的开放银行与开放生态系统
银行业的开放银行与开放生态系统近年来，随着信息技术的迅速发展，银行业在数字化转型过程中迎来了新的机遇与挑战。
开放银行和开放生态系统成为了银行业的热门话题。
本文将通过对开放银行与开放生态系统的解析，分析其对银行业的影响及未来发展的趋势。
一、开放银行的基本概念与特点开放银行是指银行将基于开放API（应用程序接口）的方式，与第三方合作伙伴共享数据和服务，为客户提供更加个性化、便利化的金融产品和服务。
开放银行的基本特点包括以下几个方面：1. 数据共享：银行与第三方合作伙伴通过API接口实现数据的共享，使得第三方能够访问银行的用户数据，进而提供更准确、个性化的金融服务。
2. 服务整合：通过开放银行，用户可以在一个平台上获取各类金融服务，不再需要在多个银行或第三方应用之间切换，提升了用户体验的便利性。
3. 创新应用：开放银行促进了创新和竞争，使得更多的第三方应用得以进入金融领域，通过创新的技术和服务，为用户提供更多元化的金融体验。
二、开放银行对银行业的影响1. 优化用户体验：通过开放银行，用户可以在一个平台上获得多家银行和第三方服务商的金融产品和服务，不再被单一银行所限制，提高了金融服务的个性化和便捷性。
2. 促进合作创新：开放银行鼓励银行与第三方服务商进行合作创新，通过共享数据和技术资源，共同开拓新的市场和服务领域，实现资源优化配置。
3. 加强风险管理：开放银行要求银行与第三方合作伙伴在数据共享和服务提供中严格遵守监管要求，加强了风险管理措施，保护用户信息的安全。
4. 推动行业发展：开放银行激发了金融科技的发展，提升了整个行业的竞争力和创新能力，推动了金融业的数字化转型进程。
三、开放生态系统与银行业的关系开放生态系统是指银行以平台化的方式建设一种开放的金融生态圈，通过与各类生态合作伙伴的互动与融合，提供全方位的金融产品和服务。
开放生态系统与开放银行有着密切的关系，二者相互促进、相互支撑。
1. 生态合作伙伴：开放生态系统需要与各类生态合作伙伴建立合作关系，实现资源共享和优势互补，提供更加多元化和全面的金融服务。
银行生态场景建设总结
银行生态场景建设总结易观分析：在“场景即金融”和开放银行的大背景下，近年来银行布局场景金融的力度不断加大，通过场景延伸服务边界、有效触达客户，已经成为银行业的共识。
但场景金融建设对于行业本身的成熟度和发展空间、潜在合作伙伴资质、产品创新能力、资源投入能力等要求较高，银行在选择目标场景进入前，需要清晰合理的布局策略来进行资源配置。
易观分析基于对国内40家上市银行场景生态建设情况的信息梳理和行业洞察，绘制了场景金融生态布局矩阵热图，并对布局情况进行了综合分析，以呈现当前的行业竞争格局和未来前景。
场景生态建设的本质仍然是以客户为中心，通过场景来触达客户，由银行链接合作伙伴共建生态，为客户提供端到端的金融和非金融服务。
与传统的场景建设相比，场景生态的特征着重体现了嵌入、定制、跨界三个关键词。
对照行业整体情况，银行可以评价目标场景当前的生态格局、建设的难易程度，结合自身情况进行资源的优化配置，选择对自己更有价值、更具有竞争优势的行业和场景切入或策略优化。
说明：矩阵单元的颜色是银行布局情况的色度映射，体现了银行对该场景生态布局的渗透程度。
国有大行场景生态布局热度最高，生态策略强调GBC三端协同推进，通过优质生态伙伴和技术赋能规模化触达客户国有银行在场景生态布局的整体比例最高，六大行均已经完成政务、医疗、教育、交通等多个智慧场景的建设落地，在线上渠道利用自有和共建平台整合输出金融服务，在线下渠道围绕核心场景打造政务、普惠、汽车等一批特色主题网点，形成向社区辐射的网点新业态。
国有银行由于数字化转型成熟度高、技术能力强，凭借自身的实力和影响力，与政府部门、高校、轨道交通集团等形成深入合作，合作伙伴以省级政府、行业头部企业、大型集团、双一流高校为主，聚集了较多的优质客户资源。
国有银行的场景生态策略强调GBC三端共同推进、线上线下渠道共同推进，并显著加强了数字化营销和数字化风控的能力建设；线上场景布局范围覆盖全国，呈现行业广、伙伴多、产品全的特征，形成了客户触达的规模化效应，物理网点的改造会更加突出社会属性和公益属性。
开放银行,让银行“无处不在”
开放银行，让银行“无处不在”
随着数字化时代的到来，银行服务已经不再局限于传统的实体柜台和ATM机。
开放银
行的概念应运而生，让银行的服务和产品“无处不在”，也成为了银行数字化转型的必然
选择。
开放银行指的是银行将自身的数据、技术、服务等“开放”出去给予第三方接入和合作，形成一种全新的银行生态链。
这种生态链将不仅限于银行和客户的单向交互，而是多
方互动，让不同的机构和企业在此构建和共享不同的金融服务。
开放银行不仅推动了金融行业的创新和进步，也实现了对消费者的更好服务。
通过开
放银行，消费者可以轻松管理自己的财务信息，实现实时查询账户余额、交易明细等功能，还可以依托金融科技企业提供的多元化产品和服务，优化个人的财务管理体验。
另一方面，对银行和金融机构而言，开放银行同样意味着更多的机会和挑战。
首先，
扩大金融服务的渠道和机会，这样可以更好地满足客户的多元化金融需求。
其次，通过开
放银行可以提升自身的数字化程度和技术水平，推动银行转型升级。
最后，不同机构之间
的合作和互动，也可以创造更多的商业机会和收益。
当前，全球已经有不少银行开始积极推动开放银行的发展。
在我国，随着金融科技的
蓬勃发展和监管政策的逐步落实，开放银行将成为一种趋势，银行和金融机构需要适应这
一趋势，并开展相应的实践和探索。
总之，开放银行正带来从多角度开拓银行业务的新机遇和新挑战，银行将通过技术和
服务的不断创新，为客户提供更加便捷、高效、智能化的金融服务，推动金融行业进一步
发展和壮大。
开放银行的发展以及发展模式
开放银行的发展以及发展模式开放银行是指银行将自身的数据资源、通道资源与外部的合作伙伴共享，从而形成一种合作共赢的商业模式。
开放银行是当前金融行业发展的新趋势，它以数据共享为核心，通过技术手段实现各方数据互联互通，推动金融生态多元发展，打破传统银行的垄断局面，促进金融科技的创新与发展。
开放银行的发展可分为三个阶段。
第一阶段是数据开放，银行通过API接口向外部合作伙伴提供数据服务。
第二阶段是功能开放，银行将服务功能API化，允许开发者汇聚各种金融用户需求，形成多元化金融生态圈。
第三阶段是平台化合作，通过合作伙伴在银行平台中实现自由组合银行的服务功能，为用户提供定制化的金融服务。
开放银行的发展模式主要有两种：一种是平台型开放银行，通过搭建中心平台向外部开放银行服务功能和数据，以促进合作伙伴的创新和研发。
另一种是无边界型开放银行，主要是通过向互联网开放银行服务来扩大金融服务范围和提升用户体验。
平台型开放银行的优势在于平台上有大量的合作伙伴，创新能力强，可以形成多元化的服务生态圈。
通过合作伙伴的开发，可以打造出更好的金融产品和服务。
同时，平台型开放银行对于信息安全的保障和监管机制的建立更为简单，符合监管要求。
无边界型开放银行的优势在于可以更加精确定位用户需求，提供更加个性化的服务。
用户可以获得更多的服务体验，同时也能够更方便地使用银行服务。
在无边界型开放银行中，用户可以随时随地使用银行服务，无需担心服务被局限在某个地点或者某个时间段。
总的来说，开放银行是银行业发展的趋势和方向。
当前，开放银行已经在欧洲、美国等国家和地区得到广泛的应用。
中国大陆地区也有不少银行开始探索开放银行，互联网巨头也纷纷加入开放银行的行列。
未来，开放银行将成为金融行业的主要发展方向，大大改变传统银行的经营模式，为用户提供更加贴近需求的服务。
开放银行的发展以及发展模式
开放银行的发展以及发展模式开放银行是指银行向第三方金融机构和合作伙伴开放自身的银行数据、平台和服务，以实现创新、合作和共赢。
开放银行的发展可以追溯到2007年苹果推出的iPhone，通过智能手机的普及，人们开始接受移动支付和移动金融服务，为开放银行的兴起提供了技术基础和市场需求。
开放银行的发展模式主要包括数据开放、平台开放和服务开放。
数据开放是指银行将自身的客户数据、交易数据等开放给第三方机构，帮助其进行用户画像、风险评估等服务。
平台开放是指银行向第三方机构开放自身的银行平台和技术接口，使其能够通过银行的平台进行支付、结算、授信等金融服务。
服务开放是指银行向第三方机构共享自身的金融产品和服务，使其能够创建和销售自己的金融产品和服务。
开放银行的发展具有以下几个特点。
第一，用户数据的开放和共享。
开放银行通过向第三方机构开放自身的用户数据，可以帮助第三方机构更好地了解用户需求，提供更加个性化的金融服务。
第二，合作共赢的生态系统。
开放银行通过与第三方机构的合作，共同构建金融科技生态系统，提高金融服务的创新和效率。
风险控制和隐私保护。
开放银行需要建立风险控制和数据隐私保护机制，确保用户的资金安全和隐私权益得到保障。
开放银行的发展对于银行和金融机构有着深远的影响。
开放银行可以帮助传统银行改变业务模式，由传统的垂直一体化模式向水平拆分和分工合作模式转变，提高服务的创新和效率。
开放银行可以帮助银行降低成本，增加盈利。
通过与第三方机构的合作，银行可以共享内部的技术、资源和平台，降低运营成本，提高盈利能力。
开放银行可以为金融科技企业提供更大的发展机会。
金融科技企业可以通过与银行的合作，获得更多的用户和市场机会，拓展自身的业务范围和业务模式。
目前，开放银行已经在全球范围内得到了广泛的推广和应用。
英国是全球开放银行的领先者，其于2018年开放了银行数据和平台接口，鼓励激励创新和合作。
欧洲也在积极推动开放银行的发展，通过《支付服务指令2》和《通用数据保护条例》等法规的推出，为开放银行的发展提供了法律和监管的支持。
开放银行发展情况汇报
开放银行发展情况汇报随着金融科技的迅猛发展，开放银行模式成为了金融行业的热门话题。
开放银行是指银行通过开放接口，与第三方合作伙伴共享客户数据和服务，以提供更多元化、个性化的金融产品和服务。
在过去的一年里，开放银行发展取得了长足的进步，以下是对开放银行发展情况的汇报。
首先，开放银行的政策环境逐渐完善。
随着监管政策的不断调整和完善，开放银行的发展环境越发宽松。
各国政府和监管机构纷纷出台相关政策，鼓励银行开放数据接口，推动金融科技创新。
在我国，监管部门也积极出台政策，指导银行开展开放银行业务，为其提供更多的发展空间。
其次，开放银行的技术基础逐步完善。
随着金融科技的不断创新，开放银行所需的技术基础得到了不断提升。
区块链、人工智能、大数据等新技术的应用，为开放银行提供了更多的可能性。
银行业也加大了对技术研发的投入，加速了开放银行技术基础设施的建设，为开放银行的发展提供了坚实的技术支持。
再次，开放银行的商业模式逐渐丰富多样。
随着开放银行的发展，越来越多的第三方合作伙伴加入到开放银行的生态系统中，为银行提供更多元化的金融产品和服务。
银行与第三方合作伙伴之间的合作模式也更加多样化，不仅有数据共享，还有共同研发、共同营销等合作方式，为客户提供更加个性化的金融服务。
最后，开放银行的市场应用逐渐拓展。
随着开放银行模式的不断推广，越来越多的银行和第三方合作伙伴加入到开放银行的建设中。
开放银行的模式也逐渐应用到零售、企业、支付等多个领域，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
开放银行的市场应用也得到了客户的认可和好评，为开放银行的发展奠定了坚实的基础。
综上所述，开放银行的发展取得了长足的进步，政策环境的完善、技术基础的提升、商业模式的丰富多样以及市场应用的拓展，为开放银行的发展提供了有力支持。
未来，我们将继续密切关注开放银行的发展动态，不断优化开放银行的发展策略，推动开放银行模式在金融行业的广泛应用。
相信在不久的将来，开放银行将成为金融行业的主流发展模式，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
中国银行业发展现状及未来发展趋势分析
中国银行业发展现状及未来发展趋势分析一、经济下行压力加大，行业基本面承压宏观经济下行，银行基本面承压，但更重要的是，由于新型肺炎疫情的“黑天鹅”扰动，中国经济增加了新的外生变量，在原有的决策系统中又加入了新的因素。
因此，本来已经较为困难的经济变得更加复杂。
我们预计原有的逆周期调节政策宽松方向不变，节奏或比原来预想的要加快，力度或比原来预想的要加码。
市场较为担忧的是未来政策的指导力度以及其对商业银行的影响。
1、政策端：保持市场流动性充裕，货币政策或维持宽松针对疫情对经济拖累，未来货币政策需要兼顾逆周期调节的目标。
我国经济正处于下行通道，同时面临外部环境的不确定性。
尤其是受疫情的影响，企业复工延期，居民消费收到抑制，宏观经济或将于2、3月形成低点，而短期来看稳杠杆和抗通胀的压力仍在。
预计未来货币政策的主基调仍是稳定宽松，逆周期调节将持续加码。
国内货币政策保持宽松基调，有助于资产端规模的扩张。
去年7月，央行推动贷款定价向LPR转型，利率向市场化又迈进了一步。
9月，央行全面下调存款准备金率0.5pc，同时额外对仅在省内经营的城商行定向下调存款准备金率1pct。
2020年1月央行全面降准，释放流动性约8000亿元。
从货币资金层面，银行的流动性在政策的呵护下还是较为宽松的，有助于资产端规模的扩张。
政策加码逆周期调节，可能会挤占银行利息收入。
货币投放量增长平稳。
12月末，广义货币供应量M2余额为198.6万亿元，同比增长8.7%，环比增长5pcts，与前三季度名义GDP增速基本匹配，从满足实体经济合理需求的角度看，M2增速是适度的。
前三季度，贷款加权平均利率继续下行，企业贷款利率虽有所回升，但企业债券发行利率和新发贷款利率均较上年高点有所下降，企业综合融资成本稳中有降，实体经济融资环境得到改善。
Q3贷款加权平均利率为5.62%，环比-4pcts。
其中，一般贷款加权平均利率为5.96%，环比+2pcts；票据融资加权平均利率为3.33%，环比骤降-31pcts；个人住房贷款加权平均利率为5.55%，环比+2pcts。
2022开放银行生态金融白皮书
2022开放银行生态金融白皮书引言随着信息技术的快速发展和金融业态的不断演变，开放银行已经成为金融行业的一个重要趋势。
2022年，开放银行生态金融将迎来新的发展机遇和挑战。
本白皮书将全面、详细、完整地探讨2022开放银行生态金融的发展现状、趋势和关键问题，并提出相应的解决方案和建议。
I. 开放银行生态金融的定义和背景1. 开放银行的概念和特点•定义：开放银行是指银行通过开放API接口，与第三方合作伙伴共享数据和服务，为客户提供更加个性化、多元化的金融服务。
•特点：数据共享、服务协同、风险分散、创新引领。
2. 生态金融的概念和意义•定义：生态金融是指通过构建金融与生态领域的融合生态系统，实现资源的优化配置和可持续发展。
•意义：促进金融行业与其他产业的深度融合，推动绿色金融、普惠金融和可持续金融的发展。
II. 2022开放银行生态金融发展现状1. 国内外开放银行生态金融发展情况•国外：以英国为代表的欧洲国家在开放银行生态金融方面取得突破性进展，美国、加拿大等国家也开始加大推动力度。
•国内：中国的开放银行生态金融发展相对滞后，但近年来政策支持力度不断加大，各大银行纷纷布局开放银行生态。
2. 开放银行生态金融的发展优势和挑战•优势：提升金融服务的创新能力和效率，促进金融行业的转型升级，融合其他产业的资源和优势。
•挑战：数据安全和隐私保护、监管政策和标准制定、技术能力和资源整合等方面的挑战。
III. 2022开放银行生态金融的发展趋势1. 技术驱动的创新发展•人工智能、云计算、区块链等新兴技术在开放银行生态金融中的应用。
•数据分析和挖掘技术的突破，实现个性化、智能化的金融服务。
2. 金融与生态领域的深度融合•绿色金融：通过开放银行生态金融推动能源转型、环境保护等领域的可持续发展。
•智慧城市：通过开放银行生态金融实现智慧交通、智慧医疗等领域的创新发展。
3. 进一步加强监管与政策支持•完善开放银行监管框架，确保数据安全和客户隐私保护。
开放银行,让银行“无处不在”
开放银行，让银行“无处不在”随着科技的不断进步和人们生活方式的改变，传统银行业务模式已经无法满足人们日益增长的金融需求。
为了适应新的市场需求和技术变革，开放银行应运而生。
开放银行是指银行通过开放应用编程接口（API）接口，与第三方合作伙伴共享数据和服务，为客户提供更加个性化、便利和高效的金融服务。
开放银行的出现，让银行“无处不在”，为客户带来了更多的选择和便利，也对传统银行产生了巨大的影响。
本文将从开放银行的定义、特点以及对银行业的影响等方面进行剖析，探讨开放银行如何让银行“无处不在”。
一、开放银行的定义和特点开放银行是指银行向第三方开放自身的数据和服务，与第三方合作伙伴共享数据和服务，通过开放 API 接口，为客户提供更加个性化、便利和高效的金融服务。
开放银行的核心是数据共享和合作共赢，通过开放式的合作和共享，实现了银行和第三方合作伙伴之间的共生共赢。
开放银行的理念是“银行不再是一个封闭的金融机构，而是一个与周围环境、客户和第三方合作伙伴紧密联系和互动的平台”。
开放银行的特点主要包括以下几个方面：1. 数据共享：开放银行打破了传统银行的数据壁垒，通过开放 API 接口，将自身的数据和服务开放给第三方合作伙伴。
通过数据的共享，实现了银行和第三方合作伙伴之间的合作共赢。
2. 服务创新：开放银行为客户提供了更加个性化、便利和高效的金融服务。
通过与第三方合作伙伴的合作，引入了更多的金融创新产品和服务，满足了客户多样化的金融需求。
3. 开放生态：开放银行打破了传统银行的封闭性，促进了银行和第三方合作伙伴之间的良性互动和合作。
形成了一个开放的金融生态系统，为客户提供了更多的选择和便利。
二、开放银行的影响与作用2. 推动金融科技创新：开放银行为金融科技创新提供了更加广阔的发展空间和机遇。
通过与第三方合作伙伴的合作，引入了更多的金融创新产品和服务，推动了金融科技的快速发展和应用。
开放银行的出现，促进了金融科技创新的蓬勃发展，为金融行业带来了更多的发展机遇。
开放银行的发展以及发展模式
开放银行的发展以及发展模式开放银行是指由银行在授权的情况下，向第三方开放其金融信息和服务的模式。
它打破了传统银行的封闭性，通过共享和开放数据，实现了更广泛的金融服务和创新。
开放银行的发展已经成为全球金融科技领域的热门话题，各国纷纷出台相关政策，加速开放银行的发展。
开放银行的发展，首先得益于技术的进步。
随着互联网和移动互联网技术的快速发展，银行的数据变得更加精确和准确。
智能手机的普及使得用户能够随时随地使用金融服务。
这些技术的发展为开放银行提供了强大的技术基础和支持。
开放银行也受益于金融科技的兴起。
金融科技公司通过创新技术和商业模式，提供更便捷、高效和个性化的金融服务。
开放银行可以与金融科技公司进行合作，共享数据和资源，提供更多元化的金融产品和服务，满足用户多样化的需求。
政府的政策支持也促进了开放银行的发展。
许多国家纷纷出台相关政策和法规，鼓励银行开放金融信息和服务。
英国在2018年推出的《开放银行计划》就明确规定了银行要共享金融信息和服务，并建立开放银行技术规范和安全标准。
这些政策的出台为开放银行的发展提供了支持和保障。
除了以上因素，开放银行的发展还离不开银行自身的努力。
银行需要具备开放的思维和文化，积极主动地寻求合作和创新。
银行可以通过与第三方合作，融合其他行业的技术和资源，提供更具竞争力的金融产品和服务。
银行还需要加强信息安全和个人隐私保护，建立起可信赖的数据共享平台，确保用户的信息得到充分保护。
目前，开放银行主要有三种发展模式。
第一种是银行自身构建开放平台，开放金融信息和服务。
这种模式要求银行具备雄厚的技术实力和资源，能够自主开发和运营开放平台。
英国的汇丰银行和花旗银行都推出了自己的开放银行平台，与第三方合作，提供全面的金融服务。
第二种是银行与金融科技公司合作，共同构建开放平台。
银行与金融科技公司的合作可以实现资源共享和互补优势，为用户提供更完善的金融服务。
中国的支付宝和蚂蚁金服就与多家银行开展合作，建立起开放银行生态圈，为用户提供了丰富的金融产品和服务。
开放银行,让银行“无处不在”
开放银行，让银行“无处不在”【摘要】开放银行是一种新型的银行业务模式，通过开放数据和API接口，实现与第三方合作伙伴的更紧密互动，提供更加个性化、便捷的金融服务。
本文介绍了开放银行的基本概念、核心价值、实施路径，以及在全球范围内的发展现状和对传统银行业务的影响。
开放银行不仅将为银行业带来革命性的变革，有助于打破传统银行的地域壁垒，还将让银行真正实现“无处不在”，提升用户体验和金融服务的普及性和便捷性。
开放银行的出现将推动整个金融行业向数字化、智能化方向发展，为金融科技的蓬勃发展开辟了新的道路。
【关键词】开放银行、银行业、革命性变革、地域壁垒、无处不在、核心价值、实施路径、全球发展、传统银行、影响1. 引言1.1 什么是开放银行开放银行是指通过开放技术和创新商业模式，与第三方合作伙伴共享数据和服务，以提高客户体验和创造价值的银行业务模式。
开放银行概念最早由英国金融市场行为局（FCA）提出，旨在促进金融科技（FinTech）企业与传统银行之间的合作与创新。
开放银行不再将银行业务局限于传统的金融产品和服务，而是将银行打造成一种数字化平台，可以与其他金融机构、科技公司以及个人用户进行数据和服务的共享。
这使得银行可以更加灵活地提供个性化的金融解决方案，同时也能够更好地适应市场和技术的变化。
开放银行是一种基于数字化技术和数据开放的金融服务模式，旨在推动金融业更加开放和创新，提高客户体验，加强合作和共享，促进金融生态系统的健康发展。
通过开放银行，传统银行可以实现从传统金融机构向数字化服务提供商的转型，为客户带来更便利、高效和个性化的金融服务体验。
1.2 为什么需要开放银行在当今数字化时代，金融科技的快速发展与变革给传统银行带来了前所未有的挑战。
传统银行在面临新的市场竞争环境下，需要更加灵活、开放和创新的经营模式来应对。
正是在这样的背景下，开放银行的概念应运而生。
传统银行长期以来一直处于相对封闭的状态，很难与外部金融科技公司进行有效的合作和融合。
银行业开放银行探讨开放银行对银行业的影响和未来发展趋势
银行业开放银行探讨开放银行对银行业的影响和未来发展趋势随着科技的飞速发展和全球经济的日益一体化，银行业也面临着新的挑战和机遇。
开放银行作为一种新兴的银行业务模式，受到了越来越多银行的关注和探索。
本文将探讨开放银行对银行业的影响以及未来发展趋势。
一、开放银行的定义和特点开放银行指的是银行通过开放应用程序接口（APIs）共享业务和数据，与第三方金融科技公司以及其他金融机构进行合作，实现资源共享和互联互通。
开放银行的特点包括开放性、整合性和共享性，旨在提供更多元化的金融服务和更优质的客户体验。
二、开放银行对银行业的影响1. 提升金融产品和服务的多样性开放银行架构下，银行可以与第三方金融科技公司合作，通过共享数据和资源，开发并推出更多元化的金融产品和服务。
客户可以根据自身需求选择最适合的产品，提高金融服务的满意度。
2. 促进创新和竞争能力的提升开放银行模式打破了传统银行的封闭性，引入了更多创新技术和商业模式。
银行通过与金融科技公司的合作，可以快速推出新产品和服务，增强竞争力。
同时，金融科技公司也可以借助银行的用户基础和信誉度，快速扩大市场份额。
3. 风险管理和安全性的挑战开放银行模式涉及到多个参与方，数据共享和交互的过程中存在一定的风险。
银行需要加强信息安全管理，确保客户数据的安全性和隐私保护。
同时，监管机构也需要制定相应的政策和规范，规范开放银行模式下的金融业务运营。
三、开放银行的未来发展趋势1. 数据驱动的金融服务随着大数据和人工智能技术的应用，银行将更加依赖数据，进行精准的客户分析和风险评估。
开放银行模式下，银行可以通过数据的分享和整合，提供个性化和定制化的金融服务，满足客户不同层次的需求。
2. 区块链技术的应用区块链技术可以实现去中心化的交易和数据存储，提高交易的透明度和安全性。
开放银行可以利用区块链技术构建信任机制和数据共享平台，降低交易成本，加快交易速度，进一步促进金融服务的创新和发展。
3. 跨界合作与生态建设开放银行模式将银行与金融科技公司、电商平台等其他行业进行紧密连接，形成服务生态圈。
开放银行的模式、挑战与对策
一、开放银行的内涵开放银行（Open Banking）是一种平台合作模式，即通过API（Application Program Interface）技术实现银行与第三方机构间的数据共享和场景整合，从而提升用户体验。
对消费者而言，开放银行可以使客户在一个简单界面上管理自己的所有金融账户，并根据个人需求便捷地选择金融产品和高效地管理资产。
对银行而言，开放银行有助于其将金融服务嵌入合作伙伴的平台和业务流程，使银行服务不再局限于网点、网银和APP。
开放银行延伸了服务触角，降低了银行服务门槛，缓解了银行场景流量短缺的问题，重塑了价值生态。
伴随着信息技术的进步和共享经济的崛起，开放银行的内涵和形式发生着深刻变化。
当前，开放银行是通过API技术实现平台间的数据连通，并以双向融合、开放互动的模式推动银行向金融服务平台转型。
一方面，银行利用API或SDK（Software Development Kit）等技术，将金融服务无缝地嵌入到第三方应用程序，以“走出去”的方式对接外部平台和生态圈，敏捷地提供金融服务；另一方面，银行开放API架构，广泛使用互联网公司提供的API，将互联网公司的流量场景及数据“引开放银行的模式、挑战与对策*文巧甜 郭 蓉摘要：在金融科技的助力下，商业银行积极推进场景融合和渠道拓展。
网上银行、手机APP、直销银行提升了银行的金融服务能力和客户体验，但同质化产品和趋同性战略的背后反映出流量红利殆尽、获客留客艰难等问题。
开放银行是聚合流量、融入场景、构建跨界生态的有益探索，然而在开放机制与管理体系尚不成熟的条件下，开放银行战略面临诸多挑战。
从已有实践来看，创新商业模式、强化风险管理、夯实技术能力、推动标准建设是当前发展开放银行的可行路径。
关键词：开放银行 金融科技 API模式中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）01 - 0082 - 05*本文是国家自然科学基金青年项目（71501130）、教育部人文社会科学研究规划基金（18YJA630030）、上海市哲学社会科学规划项目（2016FZX010）的阶段性成果。
工行“开放银行模式”探索
工行“开放银行模式”探索工商银行作为中国最大的商业银行之一，一直以来都在积极探索新的业务模式和发展路径。
近年来，随着互联网和科技的快速发展，工商银行也开始着手开放银行模式的探索，希望通过开放银行模式为客户提供更丰富、更便捷的金融服务。
本文将就工商银行开放银行模式的探索进行分析和介绍。
一、什么是开放银行模式？开放银行是指银行通过开放接口、数据共享和合作伙伴生态系统，向客户提供更多、更高质量的金融服务，以更好地满足客户的需求。
开放银行模式的核心是数据开放和资源共享，通过与第三方合作伙伴共享数据和服务，更好地服务客户。
二、工商银行开放银行模式的探索1. 技术投入提升数字化能力工商银行在数字化转型方面一直走在行业前列，投入了大量的人力、财力和物力来提升自身的数字化能力。
工商银行依托自身的技术优势，不断升级和优化自己的客户数据服务能力，为开放银行模式的实施奠定了坚实的技术基础。
2. 与第三方合作共享数据与服务3. 产品和服务创新满足客户需求工商银行在产品和服务方面也进行了大量的创新，为客户提供更丰富、更便捷的金融服务。
通过与第三方支付机构合作，工商银行推出了更方便、更快捷的支付服务；通过与互联网金融平台合作，工商银行推出了更灵活、更高收益的理财产品等。
1. 机遇开放银行模式的探索也为银行自身带来了机遇。
通过与第三方合作伙伴共享资源，银行可以降低成本和风险，提升运营效率和盈利能力。
2. 挑战工商银行开放银行模式的探索也面临着一些挑战。
数据安全和隐私保护是开放银行模式的重要问题。
在与第三方合作伙伴共享数据和服务的过程中，银行需要更加重视客户数据的安全和隐私保护，防范数据泄露和滥用的风险。
与第三方合作伙伴的合作也需要面对风险管理的挑战。
银行需要对合作伙伴的信用和资质进行严格的审查和监管，确保与合作伙伴的合作能够符合法律法规和监管要求，避免运营风险和声誉风险。
开放银行是如何实现多方共赢的
开放银行是如何实现多方共赢的随着数字经济的快速发展，越来越多的银行和金融机构开始实施开放银行，这种新型银行模式已经在全球范围内得到广泛的关注和推广。
开放银行的核心概念是建立一个以API（Application Programming Interface）为枢纽的银行生态系统，将传统的银行业务拆分成独立的服务并开放给第三方服务提供商（TPP），通过TPP连接货币和金融机构，实现数据、服务和交易的共享，实现多方共赢。
1.为客户提供优质服务开放银行通过将金融机构的数据和服务对外开放，扩大了客户选择的范围，使消费者可以更加便捷、灵活地获得各种服务。
消费者可以选择不同的金融产品和服务，找到最适合自己的解决方案，为客户提供个性化、定制化的金融服务。
开放银行还可以通过数据分析和AI技术，更好地了解客户需求，提前做好预测和规划，让客户享受到更优质的金融服务。
2.鼓励创新和竞争开放银行的核心意义在于开放和共享，TPP可以利用银行开放的API构建新的应用和服务，从而创造新的商业模式和商业价值。
这种竞争和创新的趋势使得金融市场更加透明、竞争更加激烈，从而推动整个金融市场的发展。
银行机构也可以通过开放银行的方式与其他行业的组织合作，共同创造新的商业价值，开辟新的市场和机会。
3.提高金融机构的盈利性通过开放银行，金融机构可以控制自己的API和数据，保护客户数据的安全性和隐私性，并向TPP收取一定的费用。
金融机构作为API的拥有者，可以收集第三方服务开发者对市场需求的洞察和反馈，从而有针对性地开发和提供更高品质的金融产品和服务，增加公司的市场份额和盈利。
在这种新的生态环境中，金融机构将会发挥新的竞争优势，获得更大的收益和成长空间。
4.推动金融行业的转型升级银行业已经逐渐从传统业务向数字化、信息化和智能化的方向发展，开放银行作为这种转型升级的方向标，正助力银行业向更加智能化、数字化的方向转变。
开放银行可以促进金融机构与其他行业之间的协同作用，推动金融行业的创新和发展。
开放型银行体系及其监管研究
开放型银行体系及其监管研究随着信息技术的快速发展和互联网的普及，传统银行业的经营模式开始受到挑战。
在这个背景下，开放型银行体系应运而生。
开放型银行体系是指银行与第三方服务提供商合作，通过对客户数据和金融产品的开放式共享，提供更加完善的金融服务和更为便捷的客户体验。
然而，开放型银行体系的监管问题也成为银行业界和政策制定者的关注焦点。
一、开放型银行体系的特点及意义开放型银行体系的最大特点是其开放性和灵活性。
开放性是指银行在开放金融生态系统中，通过共享数据和API接口，不仅可以提供自身的金融产品和服务，还可以将第三方服务整合到自己的平台中，充分利用其他机构的优势，提供更为丰富的金融服务。
灵活性是指银行可以根据客户需求和市场环境及时调整产品组合、业务模式和合作策略，实现自身转型和升级。
开放型银行体系的出现，不仅给银行业背景下的客户带来了更为便捷、个性化的金融服务，也促进了整个金融生态系统的创新和发展。
通过与第三方合作，银行可以获得更多的资源和流量，提高自身的市场占有率和盈利水平，同时也为其他机构提供了更大的市场机会和商业合作伙伴。
二、开放型银行体系的监管与挑战监管是银行业务的基本要求，也是金融行业稳健运行的前提。
在开放型银行体系中，银行与第三方服务提供商的合作增多，为金融监管机构带来了新的挑战。
如何保证各参与方数据和交易的安全性、隐私性以及防范金融风险等，是开放型银行体系监管的重要问题。
对金融监管机构而言，审慎监管是保障金融体系安全、稳定和健康的基石。
开放型银行体系的出现，意味着监管机构必须适应新形势、新变化进行监管，确保各方面的规章制度和监管措施同步跟进。
借助监管技术的引入，监管机构可以通过各类数据监测和风险预警，及时监测和防范金融风险，优化金融监管体系，实现更高效的监管。
三、开放型银行体系的监管技术为应对开放型银行体系监管的挑战和需求，监管技术开始迎来发展机遇，已经成为金融监管中不可或缺的一部分。
监管技术的主要任务包括数据管理、风险控制、合规监测和事中监管等。
银行生态管理
银行生态管理
银行生态管理是指在信息时代，银行通过数字化转型和开放银行的方式，实现与上下游、合作方、客户乃至政府机构的信息互联互通，提升服务效率和客户体验，增强竞争力的过程。
在银行生态管理中，数字化转型和开放银行是两个核心驱动力。
数字化转型能够提升银行的生产效率，加速信息流转，适应产业数字化需求。
开放银行则能够将金融服务融入经营和管理的各个环节，加速信息流转效率，满足客户的个性化需求。
银行生态管理的演进历程包括传统服务模式、数字化转型和开放银行三个阶段。
在传统服务模式下，银行主要通过人工服务客户，服务效率较低，难以满足客户的个性化需求。
在数字化转型阶段，银行开始引入信息技术，提高服务效率，同时开始探索线上服务模式。
在开放银行阶段，银行通过API、SDK等技术，将金融服务融入其他企业的业务流程中，实现金融服务的开放和共享。
银行生态管理的特点包括数字化、开放化、平台化和智能化。
数字化是指银行通过信息技术提高服务效率,加速信息流转;开放化是指银行将金融服务融入其他企业的业务流程中，实现金融服务的开放和共享;平台化是指银行通过建立平台，整合资源，提供更高效的金融服务;智能化是指银行通过人工智能、大数据等技术，实现风险
控制、客户管理等环节的智能化。
在银行生态管理中，需要注意数字化转型和开放银行的平衡发展。
数字化转型能够提高银行的生产效率和服务质量，但也可能带来
新的风险和挑战。
开放银行能够满足客户的个性化需求，但也需要对合作伙伴进行严格的合规管理。
因此，银行需要在数字化转型和开放银行之间找到平衡点，实现可持续发展的同时满足客户需求。
制表：审核：批准：。
工商银行去核心化开放生态银行建设
工商银行去核心化开放生态银行建设中国工商银行软件开发中心总经理助理杨一军中国工商银行软件开发中心总经理助理 杨一军近年来，随着全球金融科技发展的日新月异，“开放银行”建设成为商业银行数字化发展和转型的热点和重点。
国际上，“开放银行先行者”欧盟和英国分别出台了《支付服务修订法案(第二版)》（PSD2）和《开放银行标准框架》等政策文件，以支持金融机构的开放与合作，促进市场竞争，倒逼银行创新以增强用户体验。
在国内，国有大行和股份制银行纷纷加快开放银行转型步伐，部分中小银行基于自身资源禀赋也开始在开放银行建设上进行差异化布局；人民银行发布了《金融科技(Fintech)发展规划（2019—2021年）》和《商业银行应用程序接口安全管理规范》, 在政策上强力引导和支持商业银行在安全合规的前提下通过跨界合作拓展金融服务的深度和广度，构建开放、合作、共赢的金融服务体系。
一、开放银行的内涵与挑战被誉为美国“银行创新教父”的布莱特·金在BANK 4.0中描述：银行不再是一个场所，金融服务通过与各行业服务链交织融合，变成泛在社会服务，从而变得无处不在。
开放银行实施组织（OBIE)这样定义开放银行：开放银行旨在让企业和银行更便捷地提供各种优势服务，并给予消费者在理财和各类金融服务及资金配置选择上更多的灵活性和主动性。
从本质上说，开放银行的终极目标是科技驱动下的全新金融服务体验，实现突破时空局限的极简服务供给和场景化金融服务无摩擦深度嵌入。
开放银行的建设为传统商业银行带来了前所未有的挑战，要应对这些挑战，商业银行需要内外兼修：从内部来看，需要实现应用架构转型、业务能力重构、完善技术能力支撑，在安全可控的前提下支持业务能力按需供给、业态差异化需求满足和场景层无摩擦嵌入；从外部来看，需要不断推动跨界融合，通过产品输出、平台对接、场景互嵌等多种方式构建开放共享的金融服务生态体系。
面对新时期转型挑战，工商银行深入贯彻党中央打赢关键核心技术攻坚战、加快实现高水平科技自立自强的战略部署，积极履行大行担当，举全行之力完成了智慧银行生态建设工程（ECOS）各项任务，在金融创新领域取得新的重大突破。
互联网时代的开放银行模式
互联网时代的开放银行模式随着互联网的发展，传统的银行业面临着一系列的挑战和改变。
开放银行模式正成为银行业的一个新兴趋势，尤其在互联网时代下，更具有显著的意义。
什么是开放银行模式？开放银行指的是银行通过开放接口，和其他机构和个人进行数据、信息和服务的共享，从而创造出新的商业模式和价值。
这里的接口可以是传统的API接口或是云端的应用程序构建接口。
开放银行模式包括了开放数据、开放服务和第三方集成三层内容。
其中，开放数据指的是银行可以将自己的数据通过接口开放给第三方使用，以此推动创新；开放服务指的是银行基于API开放自己的服务，帮助第三方通过其基础设施来提供各种金融服务；第三方集成指的是一些非银行机构或是个人基于银行开放的数据和服务，来构建出新颖的金融服务。
开放银行的优势和挑战开放银行模式可以让银行与其他银行和第三方机构进行协作，共同构建金融生态系统。
同时，亦可为用户提供更加便捷、个性化和丰富的服务。
开放银行的优势显而易见，但是在实践中，银行也面临一些挑战。
其中，安全和规范是最大的问题。
开放银行要与第三方机构共享数据，这就会使得数据安全面临着更多的挑战。
因此，银行需要在保证数据安全的前提下，精细化管理开放接口，提升数据的利用有效性。
另外，对于千变万化的金融法规也是开放银行亟待面对的挑战，银行需要根据不断变化的法规制度，不断完善其开放模式，维护金融市场的合法性和公正性。
开放银行的国内现状和前景开放银行模式在国内也得到了越来越多的关注和研究，随着市场的逐步恢复和金融市场的逐渐变化，无论是国有银行、城商行，还是互联网银行，都开始尝试开放银行模式。
各大银行或其他非银行机构纷纷发出关于开放银行的合作和声明，但大多数银行或第三方机构尚在开发和测试中，市场尚未进入全面普及阶段。
未来，随着技术的不断更新，开放银行的模式和内容也将逐步细化和完善，更加符合市场和用户的需求。
结语开放银行模式是银行业未来的重要趋势之一。
该模式为用户提供更多的选择，同时也为银行业带来新的生机和活力。
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• 起源：中行2012年提出概念，2013年正式发 布中银开放平台。
• 模式：以平台化的开放思维，利用API或SDK 等技术，银行间或连接外部，创新生态模式。
• 优势：通过能力开放，创新合作模式，拓宽服 务场景，形成银行新的商业生态。
• 代表：大行和金融科技机构率先探索，各类银 行纷纷入局，加快探索创新模式
其他研究机构 从技术应用和服务模式角度
• 开放银行是API经济在银行业的具体应用，即指银行把自己的金融服务，通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。如电商平台希望银行为其客户提供 账户查询、支付、消费贷款等服务，银行在整个服务链条中位置后置，通过开放自身 金融服务接口给第三方使用，其本质是对银行数据的共享，API是实现的技术手段。
数据来源：中国电子学会 公开数据•易观整理
2014-2018年中国数字经济总规模及占GDP比重
单位：万亿元 35
数字经济总体规模
占GDP比重
30
32.9% 30.3% 27.2
25
26.1%
27.5% 22.5
20
16.6
18.6
15
10
5
40% 31.3
34.8% 35% 30% 25% 20% 15% 10%
0
5%
2014年
2015年
2016年
2017年
0% 2018年
数据来源：国家统计局•易观整理
2
银行业数字化转型进程中，呈现不同业务和服务新模式
渠道创新
场景创新
模式创新
直销银行
互联网银行
开放银行
• 起源：线上银行技术；2014年2月民生银行直 销银行正式上线。
• 模式：非独立银行，作为传统银行的事业部门， 依托银行电子账户体系和独立APP应用，将银 行业务和服务互联网线上化。
4
各机构积极开展研究，探索开放银行服务模式及定义
开放银行
分析认为，开放银行不是单一技术或业务解 决方案，是 一种平台生态的新服务模式，是银行业在数字 化转型的 新阶段。银行机构基于移动互联网、云平台等融 合发展 ，利用API/SDK等技术手段，通过开放平台向第三 方合 作伙伴开放数据、或功能、或技术，以用户需求为导 向 共同创新金融产品及服务，以场景为载体连接及服务用 户，形成银行新的商业生态，拓宽银行服务边界，实现银 行服务升级并创造新的价值。
开放银行热潮来袭，中国银行业拥抱潮 涌加速数字化变革
中国开放银行生态分析
数字化浪潮席卷全球，中国数字经济规模持续攀升
全球数据总量呈现指数级增长态势，数据成为了数字经济时代新的生产要素，数字竞争力逐渐成为国家整体竞争力的重要体现。随着 大数据等核心技术持续发展和产业信息化程度不断深入，促进产业融合创新，催生新的商业模式和新的增长点，同时，传统产业利用 数字技术转型升级，为经济发展注入新的活力。据数据预计，到2021年，全球数据经济比重将达50%。
• 开放银行是一种平台化商业模式，利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务 信息的安全方式。较以往直接将产品和服务传达给客户的形式不同的是，银行将各种 不同的商业生态嫁接至开放银行平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类 金融服务，从而形成共享、开放的平台模式。
5
国内外银行积极探索开放战略实践，API是主要载体
• 优势：解决传统银行门店多、效率低、成本高 问题，摆脱分销模式。
• 代表：受中小商业银行欢迎。
• 起源： 2014年以来中国银监会批准试点的民营银 行中的一类。
• 模式：独立银行，基于互联网的综合金融服务， 重线上薄线下，不需依靠大量线下门店和人员。
• 优势：“轻资产”、低成本，数字化属性更突出， 产品和互联网便携式体验更全面和充分，更具规 模、更高效和更灵活特点。
• 服务移动化、智能化
银行4.0
• 不再依赖网点，交 易数字化、客户全 球化、银行服务化、 场景金融化
• 服务嵌入生活
开放银行将基于用户数字化，利用新技术助力银行从数据到服务平台化共享，使银行服务嵌 入到人们生活的方方面面，人民不再局限于银行网点就能获取无处不在的金融服务，因而被 视为银行4.0的起点。 在银行4.0时代，客户全球化、银行服务化和场景金融化的趋势逐渐明晰，开放银行是未来 银行的主要趋势，未来的交易都是通过数据化来实现的。 ——布莱特·金
直销银行、互联网银行、开放银行都是银行业数字化的探索实践，其实质都是银行业基于技术在银行业数字化过程中的不同应用水平 和发展模式选择；直销银行主要是传统银行金融机构基于互联网开发的数字化业务，中小商业银行因展业需要较多选择该模式尝试实 践；互联网银行主要是几家新型民营银行基于互联网基因的实践探索；开放银行是一个开放的生态系统，能有效连接和转化各参与方 的能力合作共赢，因此，目前全球在积极探索。
数字经济成为中国经济增长的核心推动力，中国数字经济规模呈持续增长，据数据预测，中国数字经济比重到2021年将达55%。Leabharlann 25,000 20,000
全球数据总量
数据总量（ZB）
19,267
15,000
10,000
5,000 0
6 2015年
44 2020E
334 2025E
2,537 2030E
2035E
Gartner定义 从创造能力价值角度
• 开放银行是一种平台化商业理念，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程 和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供 应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。
埃森哲定义 从开放服务对象及内容角度
• 开放式金融平台，以共同服务和满足消费者的金融需求、提升消 费者的体验为最终目 标，银行将直销银行、网上银行、手机银行、微信银行等，从C端和B端两个层面向非 本行用户和金融同业开放，创建开放式网络服务银行平台，实现全渠道向内外部客户 的全面开放。
3
开放银行被视为银行4.0的起点，是未来银行的主要趋势
（ ~1980）
银行业发展历程
（ 1980~2007）
（ 2007~2017）
（ 2017~ ）
银行1.0
• 以物理网点为基础 • 银行、证券、保险
行业刚现雏形
银行2.0
• ATM和网上银行等 自助服务出现
• 自助服务
银行3.0
• 移动支付、P2P支付 等互联网金融服务