核保进职场：核保基本原理讲解
核保进职场：核保基本原理讲解
（三）对于有投保人责任的险种，应结合具体保险责任评估投保
人发生保险豁免责任的风险，投保人健康状况和职业类别须满足 条款及单险种核保规则的要求。
上须为本人、配偶、子女、父母或法定继承人，否则发生道德风
险的几率会大大增加。
非健康风险因素 — 个人风险（1/3）
职业类别
健康风险： 某些职业会带来一定的健康危害，长期从事该职业的 人员甚至会患有职业病，如从事爆破、矿石搬运等工作的人员，长期 吸入大量能引起肺纤维病变的各种粉尘会增加患尘肺的风险。 意外风险：某些职业的意外伤害发生率明显高于其他职业，包括： 航空航运、高空作业、高压电作业、爆破作业、特技演员以及赛车、 登山等高风险运动职业。
现病史
现病史是指投保时存在的疾病或症状。
既往史
既往史指曾经患有某种疾病或外伤、手术 史等。
※ BMI=体重（KG）/身高的平方（M2），亚洲成年人BMI正常范围为18.5-22.9
健康风险因素 — 评估方法（1/2）
※ 体检报告
超额投保
保险公司针对不同年龄、不同地区的被保险人有一定免体检 限额，购买的风险保额大于这一额度时，就会要求客户参加 体检；
I
不如实告知
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否 同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于
严重后果
II III
合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔
什么是核保
预防性
防范逆选择风险。逆选择是指个人的一种倾向，即认 为其损失可能性高于平均水平的人比那些认为其损失 可能性低于或等于平均水平的人，会更积极投保的选 择倾向。
《核保基础知识》课件
核保风险评估
1
风险评估的意义
风险评估可以帮助保险公司了解投保人
核保风险评估的方法
2
的风险程度，制定合适的保险政策。
核保风险评估可通过问卷调查、面谈、
资料评估等多种方法进行。
3
风险评估结果的应用
风险评估结果可用于决定保险费率、批 准或拒绝投保。
核保规则
核保规则的种类和内容
• 保险公司内部核保规则 • 行业规定的核保规则
《核保基础知识》PPT课 件
核保基础知识的介绍和概述，以及此课件的目标和重要性。
什么是核保
定义
核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行审查、评估和决策的过程。
需要核保的情况
某些情况下，保险公司需要进行核保，如高风险职业、高保额保险等。
核保流程概述
核保流程包括收集资料、审查资料、评估风险、决策批准或拒绝投保。
如何遵守核保规则
核保员需要了解并严格遵守相关的核保规则，确保 核保工作的合规性。
核保员的角色
核保员的职责和作用
核保员负责审查核保信息，评估风险，做出核保决策，并与客户进行沟通。
核保员应具备的素质和技能
核保员需要具备良好的沟通能力、分析能力、逻辑思维能力和决策能力。
核保技巧
1 核保过程中的技巧和方法
核保的重要性
1 为什么需要核保
核保可以帮助保险公司了解风险，确保保险合同公平合理。
2 核保的意义
核保有助于保险公司控制风险、保持稳定盈利和保护利益。
核保信息
核保信息的种类和内容
核保信息可以包括个人信息、财、完整的信息，并按要求提交相关证明文件。
核保员可以通过提问、了解投保人背景、辨 别风险等技巧进行核保工作。
人身保险核保专业知识科目
人身保险核保专业知识科目人身保险核保是保险行业中非常重要的一个环节，通过核保专业知识科目的学习，可以更好地理解和掌握核保的基本原则和核保过程。
本文将对人身保险核保的专业知识科目进行详细解析，帮助读者更好地了解核保工作的内容和要求。
一、核保工作的基本概念和职责核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行审查、评估和决策的过程。
其主要职责是根据保险公司制定的投保标准，对投保人的身体状况、职业、个人习惯等因素进行分析和评估，判断保险风险，并根据评估结果制定相应的保险方案和保费。
二、核保的基本原则1. 收看、待人、提醒技巧的原则核保人员在收看投保人的申请资料时，应注重观察和判断，对于投保人提供的不完整或不准确的信息，要及时向其提醒，并要求其提供更详细的资料。
同时，也要注重待人接物的技巧，亲善待人，以提高工作效率和服务质量。
2. 风险分担的原则核保工作的目的是为了实现风险的有效分担。
核保人员要根据投保人的身体状况、职业和个人习惯等因素，评估投保人的保险风险，并制定相应的保费。
在制定保费时，要确保投保人的缴费能力与保险风险相适应，实现风险的合理分担。
3. 违约风险的原则核保工作的一个重要任务是判断潜在的违约风险，即投保人在保险期限内可能存在的不履约行为。
核保人员在评估风险时，要仔细考察投保人的信用状况和还款能力，以避免潜在的违约风险。
三、核保专业知识科目1. 保险合同法和保险业务知识核保人员首先要了解保险合同法和相关的保险业务知识，在核保过程中要根据保险合同法的规定，判断投保人是否符合保险合同的订立条件，并对保险业务有全面的了解，以便更好地完成核保工作。
2. 医学知识核保人员需要具备一定的医学知识，特别是对于常见疾病和职业病的了解。
这样可以更好地判断投保人的健康状况，进而评估保险风险，并提供相应的保险方案和保费。
3. 职业分类知识核保人员需要具备丰富的职业分类知识，了解各个职业的风险等级，并根据职业特点，对不同职业的投保人进行评估和分类，以确定相应的保险风险和保费。
核保原理及实务
《核保原理及实务》一、课程得主旨核保就是保险公司自我防范，化解风险，持续经营得重要措施之一,也就是保险公司在全体客户中保持公平性得必不可少得条件之一。
作为保险经纪人/代理人，需要面对多家保险公司各不相同得核保规则,这就对经纪人/代理人提出了更高得要求.因此,我们希望通过《核保原理及实务》,帮助我们得经纪人/代理人伙伴对核保规则制定得原理及实务操作有一个较为深入得认识,从而使经纪人/代理人伙伴了解各家保险公司不同得核保规则背后所隐藏得原理，从而更快更好得掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。
二、课程得目标1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念；2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏得核保原理;3、帮助代理人总结及回顾实务中常见得核保规则。
三、课程大纲（一）核保概论（二）与核保有关得几个概念（三）核保考虑得风险因素（四）核保决定得种类与依据ﻫ一、核保概论1、核保得起源与发展过程:自17６2年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Ｅｑuitable）以来,核保从无到有，经历了不同得发展时期：经验主义时期、生物统计时期与临床生物统计时期.在此之前，保险公司没有正式得核保,采用年龄别保险费,由于当时得死亡率资料不全，医疗条件较差,恶性流行及传染病为当时得主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。
当时面晤就是危险选择得主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供书面告知或提供医师报告。
在１８世纪中至19世纪末2０世纪初，核保进入经验主义时期,采用经验危险选择法，主要依赖于核保医生得经验。
健康方面得问题以书面形式存在,这就是医务危险选择得雏形.健康检查包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目.纽约人寿医学总监罗杰斯与精算师汉特创造了“数量评估核保体系”，就是核保得一个重要发展.生物统计时期从20世纪初开始至20世纪中。
保险公司采用相对死亡率，即对两个群体得年龄进行加权平均后对每一年得死亡率进行比较,分子为所观察人群，分母为可控制得标准人群。
财产保险核保实务
31
主要险种核保要点—工程保险
（三）工程保险核保内容
1、工程保险核保的基本要点
工程项目核保 工程保险主要条款核保 工程保险费率的核保
2、工程项目保险金额的确定
工程标的合同价 施工用机具及设备的保险金额 清理场地或清除残骸费用的保险金额 专业费用的保险金额 第三者责任的赔偿限额
32
主要险种核保要点—工程保险
1、选择客户、产品
2、比较才能选择、才能竞争
3、量化的数据
4、报表分析 （财务报表、业务报表）
5 、制定核保政策（ 把握两个原则 1、效益性 2、可控性）
9
核保的基本原理
九、核保的特点
核保是一种职业； 核保是一项艺术（拒绝与接受） 核保是一门科学（数据分析与实践结合） 核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）
44
主要险种核保要点—责任保险
产品责任险确定费率的主要因素
➢ 产品种类及其可能产生的危险 ➢ 以往的索赔/损失记录 ➢ 营业额 ➢ 投保人经营业务的经验及其从事该业的时间 ➢ 约定的赔偿限额大小
26
主要险种核保要点—工程保险
（2）现场风险查勘内容
工地位置、地势、周围的环境和危险因素 工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、 以往事
故记录 工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况 储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方
式等 工地安全防卫、设备防护情况 工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况 设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置 工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、
企业财产险核保 工程保险核保 货物运输险核保 责任保险核保
13
主要险种的核保要点—企业财产险
公共基础知识核保基础知识概述
《核保基础知识综合性概述》一、引言在保险领域中，核保是一项至关重要的环节。
核保的质量直接关系到保险公司的风险控制、经营效益以及对客户的公平性。
它不仅需要深厚的专业知识，还需要准确的风险评估能力和决策智慧。
本文将深入探讨核保的基础知识，从基本概念、核心理论、发展历程、重要实践以及未来趋势等方面进行全面阐述与分析，为读者提供一个清晰、系统且深入的理解框架。
二、核保的基本概念（一）定义核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率和条件的过程。
核保的目的在于确保保险公司在风险可控的前提下，实现业务的稳定发展和盈利。
（二）核保的主体与对象1. 主体核保主体主要是保险公司的核保部门及专业核保人员。
他们凭借丰富的专业知识和经验，对各类风险进行评估和判断。
2. 对象核保的对象是投保人的投保申请，包括被保险人的基本信息、健康状况、职业风险、财务状况等。
同时，对于不同类型的保险产品，核保的重点也会有所不同。
例如，人寿保险核保主要关注被保险人的健康状况和家族病史；财产保险核保则侧重于保险标的的风险特征和价值评估。
三、核保的核心理论（一）风险评估理论核保的核心在于风险评估。
核保人员需要通过对各种风险因素的分析，确定被保险人或保险标的的风险程度。
风险评估主要包括以下几个方面：1. 健康风险评估对于人寿保险和健康保险，核保人员需要评估被保险人的健康状况，包括现病史、既往病史、家族病史、生活方式等因素。
通过医学检查、问卷调查等方式收集信息，判断被保险人未来发生疾病或死亡的风险概率。
2. 职业风险评估不同职业面临的风险程度不同。
例如，从事高风险职业如矿工、消防员等的被保险人，其发生意外事故的概率相对较高。
核保人员需要根据职业分类标准，评估被保险人的职业风险，并确定相应的保险费率和条件。
3. 财务风险评估对于人寿保险，核保人员需要评估投保人的财务状况，确保投保人有足够的经济能力支付保费。
21_培训认识核保课件
核保的意义
三赢: 对保险公司 对客户 对业务员
培训认识核保
影响核保的重要因素 健康危险因素 非健康危险因素
培训认识核保
健康危险因素
1、年龄与性别 2、体格 3、既往症 4、家族史 5、生活习惯
培训认识核保
1、年龄与性别
• 对于一个群体来说，年龄越大其患病率或死亡率
就越高，相对地健康风险也就越大；
培训认识核保
第四次危险选择（契约调查）
• 方法
• 直接调查 • 间接调查
• 目的 ：
确定保险合同的有效性，进一步明确投 保人的投保动机、生活状况与健康状况。
培训认识核保
核保情况的制定
• 标准体:体格标准，正常可以承保 • 次标准体:需条件承保（加费） • 拒保体:因健康、道德因素拒保 • 延期承保体:现有危险程度不稳定，等观
量个体健康状况的基本要素。
• 体重过重－－高血压、糖尿病、心脏病 • 体重过轻－－营养不良、厌食、机体免疫力
低、肿瘤 • 身体过高或过矮－－巨人症或侏儒症
• 在展业过程中，注意对客户体格状况的
观察非常有利于优质客户群的建立。
培训认识核保
3、既往症
既往症系指从出生至投保
时曾患有的病症。
保险合同是诚信合同，只
• 对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大； • 因此以生命表为基础的寿险产品，其保险费的厘
定直接反映了年龄、性别的个体差异。 －－对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最
基础的工作。
培训认识核保
死亡率（‰）
年龄、性别与死亡率的比较
1990－1993 国内经验生命表
年龄（岁）
培训认识核保
2、体格
• 身高、体重及两者之间的正常关系是衡
核保基础知识ppt课件
防范逆选择及道德风险。
12
常见核保问题件—体检问题件 为什么客户不愿意体检
麻烦，没时间。 投保时不知道，感觉代理人不够专业。 有疾病史，怕体检结果对自己不利。 本来就不是很积极的投保，以此为理由不保。
核 保 基础知识
1
讲 师 介 绍
插入讲师个人工作经历
2
课程目的
了解核保专业知识，帮助理解核保决定， 对核保决定进行专业解释；
更好的推销核保决定；
提高客户对核保决定的接受度，进一步 提高对公司的满意度。
3
常见核保问题
拒除加需体 保外费要检 、责通财通 延任知务知 期通书资书 通知 料 知书 书
8
核保的基本原则是什么？
公平性 预防性 安全性
9
核保决定有哪些？
•标准体承保 •条件承保（加费、除外责任） •延期 •拒保
10
常见的核保问题件有哪些？
•体检问题件 •契约调查问题件 •需要病历或填写疾病问卷问题件 •需提供财务资料问题件 •加费或除外责任问题件 •延期、拒保问题件
11
常见核保问题件—体检问题件 为什么需要客户体检
20
常见核保问题件—提供财务资料问题件
为什么需要财务核保？
•确定投保金额 •预防欺诈 •确定保险利益存在 •维持保单继续率
财务资料包括哪些内容？
收入证明（纳税单）、个人资产证明、企业资产所有权证明 等等……
21
常见核保问题件—提供财务资料问题件
如何说服客户提供财务资料
事前准备工作： 与核保人有效沟通，充分了解高额件财务核保目的和
4-核保基础知识
核保原理
例如（模板）：（需分公司结合实际举例说明） 在业务质量把控上将业务类型分为以下三种：
一是提倡承保的业务： ①效益险种：近两年已决加未决赔付率之和小于40％的险种； ②优质客户群体的业务：近两年已决加未决赔付率之和小于 40％的客户。 二是控制承保的业务： ①高赔付险种：近两年满期赔付率大于65％的险种； ②高赔付率的客户群体：连续两年满期赔付率大于65％的客 户； ③老、旧车型不得承保全车盗抢险、自燃损失险或火灾、爆 炸、自燃损失险和不计免赔特约险。 三是禁止承保的业务：①有欺诈行为的客户，②严重亏损客 户。
核保概述：
核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条 件与风险状况适应或匹配的过程。 保险公司以经营与管理风险为主要特征，识别、控 制和把握标的的风险，是保险企业的核心工作。 核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自 身的财务和经营能力、对风险的接收程度、经营状况 及市场情况，确定核保策略。 核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影 响到保险企业业务质量的高低和盈利的大小，是保险 企业防范经营风险的第一关。
核保原理
例如：（需分公司结合实际举例说明） 目前，XX分公司在业务质量把控上将业务类型分为以 下三种：
一是提倡承保的业务： （需分公司补充）
二是控制承保的业务： （需分公司补充）
三是禁止承保的业务： （需分公司补充）
核保原理
（三）制定核保政策的基本原则
2、以风险控制为基础，实施科学决策。 （1）积极、主动开展承保标的风险评估工作，为核保决策提 供依据； （2）收集整理、分析与研究历史灾害数据，进一步细化业务 政策。
核保原理
注意哦！
核保政策，需要保持与销售、市场进行不断 的沟通，建立良好的业务支持与引导能力， 销售渠道与销售人员是核保风险选择的第一 道防线，往往需要进行足够的政策与技术沟 通，以充分发挥其风险防范的职能！
核保的基本内容
核保的基本内容一、什么是核保核保是指保险公司在接到保险申请后，对所申请的保险项目进行审查、评估，最终决定是否承保的过程。
核保是保险公司的一项重要工作，是保险业务的核心环节之一。
二、核保的意义核保是保险公司识别保险风险、控制保险风险、保障保险责任的关键步骤。
通过核保，保险公司可以评估被保险人的风险情况，制定合理的保险方案，合理定价，并在必要时进行风险分散或拒绝承保，保证公司保险业务的稳健发展。
三、核保的流程核保流程可以分为以下几个步骤：1. 申请资料的收集在核保过程中，保险公司需要收集被保险人提供的相关资料和信息，以便进行风险评估。
这些资料包括被保险人的个人信息、财务状况、职业信息等。
2. 风险评估在核保过程中，保险公司会对被保险人的风险进行评估。
评估的因素可能包括被保险人的年龄、健康状况、职业风险等。
风险评估的结果将直接影响到保险公司是否承保以及保费的确定。
3. 决策是否承保在完成风险评估后，保险公司会根据评估结果决定是否承保。
如果风险较高或超出保险公司的接受范围，保险公司可能会决定拒绝承保或提高保费。
如果风险可接受，保险公司会继续进行下一步的核保审核。
4. 核保审核核保审核是对申请资料进行细致的审核和核对。
核保人员会仔细审查被保险人的个人信息、病史记录和其他相关资料，确保其真实性和准确性。
在核保审核过程中，保险公司可能会要求被保险人提供进一步的证明和资料。
5. 保费确定在核保审核完成后，保险公司会根据核保结果确定保费。
保费的确定是根据被保险人的个人情况和保险产品的特性来决定的。
被保险人如果属于高风险群体或有较高的保险需求，保费可能会相应增加。
四、核保的影响因素核保的结果受到多个因素的影响，主要包括以下几点：1. 被保险人的风险情况被保险人的风险情况是核保结果的主要影响因素之一。
如果被保险人属于高风险群体或已有严重的健康问题，保险公司可能会提高保费或拒绝承保。
2. 保险产品的特性不同的保险产品有不同的风险承担能力和核保标准。
保险行业工作中的核保员的核保技巧与注意事项
保险行业工作中的核保员的核保技巧与注意事项保险行业中，核保员是一个非常重要的职位。
他们负责审核保险申请、评估风险，并决定是否批准保单。
核保员的工作需要高度的专业知识和技巧，同时也要注意一些重要的事项。
本文将介绍保险行业工作中核保员的核保技巧与注意事项。
一、正确评估风险核保员的主要职责之一是评估风险。
他们需要仔细分析客户的信息，包括年龄、职业、健康状况等因素，以确定风险的等级。
在评估风险时，核保员应遵循以下几个原则：1. 熟悉产品：核保员应当对所涉及的保险产品有深入的了解，包括产品的特点、保险金额和保费等。
只有对产品有全面的了解，才能准确评估风险。
2. 细致审查申请材料：核保员应认真审查客户的申请材料，确保信息的真实性和完整性。
如果发现任何疑似虚假或不完整的信息，必须及时与客户核实。
3. 综合判断：核保员需要将客户的个人信息与保险公司的承保标准相对照，从而判断风险的等级。
同时，还要考虑到客户的需求和保险产品的覆盖范围，综合评估风险。
二、准确填写保单信息核保员在审核通过保单后，需要准确地填写保单信息。
这非常重要，因为保单信息的准确性直接影响到保险赔偿的有效性和客户的权益。
以下是填写保单信息时的注意事项：1. 仔细核对客户信息：核保员在填写保单信息前，应当仔细核对客户的个人信息，包括姓名、身份证号、联系方式等。
确保信息的准确性，避免填写错误。
2. 使用清晰的字迹：核保员应当使用清晰、工整的字迹填写保单。
避免模糊不清或写错字的情况发生，以免产生误解或纠纷。
3. 填写完整的保险条款：核保员在填写保单时，必须将保险条款填写清楚，包括保险期限、保险金额、保费等。
确保客户和保险公司对保险条款有明确的理解。
三、保持专业的沟通和服务态度保持良好的沟通和服务态度对于核保员来说非常重要。
以下是一些建议：1. 提供咨询和解答：核保员应该主动提供客户咨询和解答问题的机会。
如果客户对保险产品或保单有疑问，核保员应及时给予解答，并提供专业建议。
核保原理及实务
《核保原理及实务》一、课程的主旨核保是保险公司自我防范，化解风险，持续经营的重要措施之一，也是保险公司在全体客户中保持公平性的必不可少的条件之一。
作为保险经纪人/代理人，需要面对多家保险公司各不相同的核保规则，这就对经纪人/代理人提出了更高的要求。
因此，我们希望通过《核保原理及实务》，帮助我们的经纪人/代理人伙伴对核保规则制定的原理及实务操作有一个较为深入的认识，从而使经纪人/代理人伙伴了解各家保险公司不同的核保规则背后所隐藏的原理，从而更快更好的掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。
二、课程的目标1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念；2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏的核保原理；3、帮助代理人总结及回顾实务中常见的核保规则。
三、课程大纲（一）核保概论（二）与核保有关的几个概念（三）核保考虑的风险因素（四）核保决定的种类和依据正文：一、核保概论1、核保的起源与发展过程：自1762年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Equitable)以来，核保从无到有，经历了不同的发展时期：经验主义时期、生物统计时期和临床生物统计时期。
在此之前，保险公司没有正式的核保，采用年龄别保险费，由于当时的死亡率资料不全，医疗条件较差，恶性流行及传染病为当时的主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。
当时面晤是危险选择的主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供书面告知或提供医师报告。
在18世纪中至19世纪末20世纪初，核保进入经验主义时期，采用经验危险选择法，主要依赖于核保医生的经验。
健康方面的问题以书面形式存在，这是医务危险选择的雏形。
健康检查包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目。
纽约人寿医学总监罗杰斯和精算师汉特创造了“数量评估核保体系”，是核保的一个重要发展。
生物统计时期从20世纪初开始至20世纪中。
保险公司采用相对死亡率，即对两个群体的年龄进行加权平均后对每一年的死亡率进行比较，分子为所观察人群，分母为可控制的标准人群。
核保进职场：核保基本原理讲解共26页
核保进职场：核保基本原理讲解
•
46、寓形宇内复几时，曷不委心任去 留。
•
47、采菊东篱下，悠然见南山。
•
48、啸傲东轩下，聊复得此生。
•
49、勤学如春起之苗，不见其增，日 有ห้องสมุดไป่ตู้长 。
•
50、环堵萧然，不蔽风日；短褐穿结 ，箪瓢 屡空， 晏如也 。
谢谢你的阅读
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富你的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
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（三）对于有投保人责任的险种，应结合具体保险责任评估投保
人发生保险豁免责任的风险，投保人健康状况和职业类别须满足 条款及单险种核保规则的要求。
上须为本人、配偶、子女、父母或法定继承人，否则发生道德风
பைடு நூலகம்险的几率会大大增加。
非健康风险因素 — 个人风险（1/3）
职业类别
健康风险： 某些职业会带来一定的健康危害，长期从事该职业的 人员甚至会患有职业病，如从事爆破、矿石搬运等工作的人员，长期 吸入大量能引起肺纤维病变的各种粉尘会增加患尘肺的风险。 意外风险：某些职业的意外伤害发生率明显高于其他职业，包括： 航空航运、高空作业、高压电作业、爆破作业、特技演员以及赛车、 登山等高风险运动职业。
病历遗失怎么办？
如客户的病历已经遗失，可携带身份证前往就诊医院调取， 业务人员可协助客户办理；如因年代久远医院无留存病历， 客户需尽可能详细描述疾病就诊的全过程，核保人员将根据 具体情况进行风险评估。
健康风险因素 — 保险医学VS临床医学
经常会听到这样的疑问：为什么医生说没什么问题，保险公司却要除外责任？为什么只是血压、血脂高一点 儿，保险公司却要加费？为什么保险公司和医生说的不一样？ 实际上，这是因为保险医学与临床医学存在区别。
偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
健康风险因素 — 如实告知（2/2）
如何正确地告知？
告知要准确
精准、明确的描述异常情 况以及诊断结果，说明疾 病的具体情况和医院出具 的最终诊断结果，而不仅 仅只是简单的告知有过住
告知要完整
把疾病的整个过程完整描 述，包括发病时间、部位、 具体诊断、接受何种治疗、 术后病理结果、恢复情况 等，含既往多次治疗、复
PART 02
健康风险因素
年龄
年龄是影响死亡率的首要因素，也是影响 发病率的重要因素。
性别
性别与死亡率、发病率、疾病预后情况等 密切相关。
体格
体格包含身高、体重、体重指数BMI等。 BMI数据是健康风险评估最基本的因素， 超重及体重不足均会对死亡率、发病率产 生影响。
家族史
家庭成员中有某种特定疾病明显聚集的倾向， 共同患有某一特定疾病。 1、遗传因素起主导作用，如血友病； 2、遗传因素与环境因素共同致病，如高血压。
什么是核保
定是否承保及承保条件的过程。
筛 选 分 类
保险公司评估每件投保申请，并确定被保险人风 险水平的过程。 将被保险人划分到适当的风险等级中，使其接近 精算师假定的损失率。
什么是核保 — 核保的目的
2、核保的目的 公平性
维持差别费率的公平性 , 维护各被保险个体之间的公
平，对客户实现公平待遇。
什么是核保
预防性
防范逆选择风险。逆选择是指个人的一种倾向，即认 为其损失可能性高于平均水平的人比那些认为其损失 可能性低于或等于平均水平的人，会更积极投保的选 择倾向。
安全性
将实际死亡率或发病率控制在精算师假定的死亡率或 发病率范围内，从而维持保险公司的健全经营。
什么是核保 — 核保的原则
3、核保的原则
非健康风险因素 — 财务风险（2/2）
财务资料：财务风险评估需要审核的财务资料通常包括投保单收入告知、财务问卷、个人资产证明和收入证
明、企业财务报表及第三方相关信息等资料。
1
薪金收入证明，如带有工资字样的银行流水单； 被保险人如拥有企业，可提供以下证明：
2
纳税证明，如个人所得税证明；
3
1、企业注册证明，如营业执照； 2、个人股权证明、企业审计报告、验资报告； 3、企业最近3年财务报表，如资产负债表、损益表、现金流量表、利润分配表；
既往病史
对于有既往病史的客户，保险公司会根据客户病史情况、目 前健康状况等因素要求复查某些项目；
客户风险程度高
如果客户年龄较大、有吸烟史、超重，或存在其他潜在风险， 保险公司也可能会要求客户参加体检；
抽查
保险公司会按比例对新投保件进行抽检，被抽检到的客户需 要根据保险公司要求参加体检。
健康风险因素 — 评估方法（2/2）
I
不如实告知
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否 同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于
严重后果
II III
合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔
※ 病历资料
为什么要提供？
病历资料反映的是被保险人既往疾病的情况，包括发病时间、 疾病症状、治疗方式、病理结果、预后情况等。核保人员通 过查看病历资料，可以评估被保险人既往所患疾病是否会对 其未来的健康状况产生影响。
病历资料包括哪些？
包括门诊病历、住院病历、检查报告、手术记录、病理报告、 出院诊断、复查报告。
对被保险人公平
对风险水平相当的被保险人出具相对一致的核 保结论或执行相同的费率。
什么是核保
对保险人公平
保险公司的业务是以合理的价格提供保险保障， 被保险人应支付与其风险等级相符的保费。
核保结论易于送达
代理人对核保结论满意，并可以向投保人解释 该核保结论和送达保单。
风险因素的考量
※ 健康风险因素 ※ 非健康风险因素
财务核保的目的
3
维持合理的保单继续率
人身险多为长期合同，首年的费用成本很高，首年费用成本要靠以后年度的续期保费收入逐渐摊 回，如投保人无持续交费的能力导致保单不再续交，首年费用无法摊回。
4
确保公司合规经营
财务风险评估过程中，应警惕并防范洗钱行为。尤其是高保费、高现价产品，应详细了解其收入 来源、收入合法性、保费与收入的匹配性。
（二）配偶、子女、父母 ；
（三）与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近 亲属 。此类关系投保一般需要提供相关证明，必要时通过调查核 实。
等，商业贷款保障等。
非健康风险因素 — 一般风险因素（2/2）
投保人资格
定义：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负 有支付保险费义务的人。 核保提示： （一）投保人须为完全民事行为能力人。 18周岁以上的公民，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事 活动，是完全民事行为能力人； 16周岁以上不满18周岁的公民， 以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。 不满16周岁不得作为投保人投保，16周岁以上不满18周岁的投保 人投保，核保人员需要评估其是否具有完全民事行为能力人资格。 （二）无业或无稳定经济来源者投保期交产品，应评估其持续交 费能力。
保险医学
目标：维护保险的公平性。 通过判断被保险人在投保时是否存在影 响死亡率和发病率的因素，确保不同的风 险体能够按照不同的费率水平或条件承保。 评估被保险人风险不仅要运用大量医学 知识，还要结合金融、法律、社会学等多 学科知识。
临床医学
目标：治疗患者疾病，减轻患者痛苦，延 长患者寿命。
VS
率增加或保险合同中断而导致公司经营成本增加的风险。
1 确定保险利益的存在与大小
如果被保险人的持续生存可以给投保人或受益人带来经济上的利益，则投保人对被保险人具有保 险利益关系；当被保险人身故或疾病伤残时，投保人或受益人将遭受不同程度的经济损失；
2
防范逆选择与道德风险
防范逆选择和道德风险是财务核保的根本目的。保险金额过高会导致一种现象，即被保险人死 亡比活着更有价值，在个人财务状况恶化的情况下，被保险人可能考虑自杀或造成虚假死亡， 使其家属获得保险收益，从而产生道德风险。
保国家。如被保险人国籍为四类国家或近期将前往四类国家，需拒保
处理。
非健康风险因素 — 个人风险（3/3）
投保动机
定义：投保动机是指投保人购买保险的真正目的，审核投保动 机主要是确认投保人选择险种是否合理，投保保额与实际保障需 求是否一致，同时要排除逆选择和道德风险。 逆选择：是个人的一种倾向，即认为其损失可能性高于平均水 平的人比那些认为其损失可能性低于或等于平均水平的人，会更 积极投保或复效的选择倾向。 道德风险：是投保人、被保险人或受益人为骗取保险金而故意 造成保险事故或加重损失程度的风险。 常见投保动机： 个人及家庭生活保障、疾病医疗费用保障、子 女教育费用保障、养老费用保障、债务偿还保障、投资储蓄需求
受益人资格
定义：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定 的享有保险金请求权的人。 核保提示： （一）投保人、被保险人可以为受益人。 （二）受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时 须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事 行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 1、未成年人的法定监护人为其父母，父母已经死亡或者没有监护 能力的，可由祖父母、外祖父母、兄、姐等担任监护人。 2、虽然保险法没有规定受益人与被保险人之间应具有保险利益， 但为了避免道德风险和理赔纠纷，受益人与被保险人的关系原则
举个例子
既往疾病史告知示例：
XXXX 年 X 月，因子宫肌瘤住院手 术切除，病理结果为子宫平滑肌 瘤，术后定期复查至今，无复发
意外伤害告知示例：
XXXX 年 X 月，因车祸造成头部外 伤，住院三天，输液康复治疗， 痊愈出院，无后遗症
院史。
查的情况。
非健康风险因素 — 财务风险（1/2）
财务风险：财务风险是指由于被保险人不良的财务状况或不合理的保险需求而导致保险标的的保险事故发生
核保基本原理讲解( 一）
目录
01 02 03
什么是核保 风险因素的考量 风险等级与结论
什么是核保
※ 核保的概念 ※ 核保的目的 ※ 核保的原则
PART 01
什么是核保 — 核保的概念