银行信用风险管理对策与评价
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
银行信用风险管理的现状与对策
银行信用风险管理的现状与对策一、信用风险概述银行业务种类繁多，为客户提供贷款、信用卡、担保、贸易融资等服务。
而在这些业务中，存在信用风险。
信用风险是指在金融交易过程中，借款人或其它承担债务者无法履行合同条件、无力偿还债务或失去偿付能力，导致银行债权无法得到保证而出现的风险。
二、银行信用风险的现状目前银行信用风险管理存在以下几个方面的问题。
1.风险暴露度难以衡量在贷款业务中，银行只能了解借款人的财务状况、信用记录等信息，难以全面了解借款人可持续发展的能力。
而在信用卡等业务中，客户的信用评级主要依赖客户的信用报告，信用报告由多家不同的信用评估机构提供，数据分析难以充分客观准确。
2.风险分散度不够银行部分业务收入依赖于少数大额贷款客户，由于客户同行业中占有较高的市场份额，一旦客户违约，将对银行带来巨大的风险。
3.风险控制手段不足银行对信用风险的控制主要依靠信用审查、信用评估、担保、保证金等准入控制措施。
而在贷后管理方面，银行往往采用催收等方式解决问题，缺少更加细致、人性化的帮助解决方案。
三、银行信用风险管理的对策1.风险评估模型升级应用大数据、云计算等技术手段，深化客户关系洞察。
建立完善的表内外风险分析框架，制定客户信用行为和信用评级制度，并针对不同业务的信用风险实施分层管理。
2.风险分散度提升引入信用保险、分散化投资、调整业务结构等方式，降低业务风险。
在贸易融资业务中，银行可以向出口企业或其他作为不同风险代理的机构提供融资服务，实现风险的有效分散。
3.风险管理手段完善加强贷款管理，健全贷后监管机制，明确化解机制；建立与经济萎缩和市场价格波动相关的监控体系，制定危险偏好度等各类风险管理工具。
4.合理规范新业务的开展在开展新业务时，银行应充分评估风险，建立有效的风险控制措施。
如开展二级市场股权融资、基金理财等业务，应根据有关风险特点，制定相应的风险管理规则。
四、结语银行信用风险管理对于银行业的健康发展至关重要。
浅谈我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策
境。 金融行业有一句钢铁名句 ： 风险越高 ， 收 益越高。 没有人比华尔街经营们更瞳风险的 含义，但为了疯狂赚钱 ， 他们利用全球流动 三 、防范商 业银 行信 用 风 险的对 策 用风险管理 。 圃 性 过剩 的环 境 ，利用 金融 创 新 的工具 ， 嫁 转 在如何 防范商业银行信用风险上 ，笔 次贷业务被放大后所积累的系统 ｌ 生风险， 最 者认 为要 在商 业银行 面对 的 内外环境 上加 强 【 参考 文献】 后 ，绑架了政府、海外投资者 ，让他们来为 信 用 风险 管理 ，主 要有 以下几 点 ： １ 、陈晓 霞 ． 加 强商 业 银 行 风 险 管理 对 巨大的风险买单。由于我 国大部分商业银行 １ 、建立健 全商业银行内部管理制度 ， 的思考［ ． 区经济， ０ ５Ｏ ） Ｊ特 】 ２ ０ （１。 金融系统不完善 ， 免于受此次金融危机大范 培育正确的信用风险管理理念， 完善信息系 ２ 、徐 杨，戴序 ． 中国商业银 行风 险管 围 影响 。但 由此 带来 的进 出 口贸易 下降 、房 统建设。目前 ，我国商业银行依法合规经营 理 的现状 分析与 策略选择［］科技 资 Ｊ． 市的不景气以及股市的动荡也反映了我国商 意识薄弱， 多数工作人员对信用风险管理的 讯 ， ０ ７ （６ ． ２０ ０ ） 业银行金融系统存在的问题，因此商业银行 认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已 ５ 、陈 雪娇 ． 雷 曼破 产 看我 国 商业 银 从 必须 加强 信 用 风险管 理 。 不能适应新时期业务的高速发展及风险环境 行信 用风险管理［ ． 术与市场 ，０ ９ Ｊ技 ］ ２ ０ 复杂的需要。 现代商业银行经营思想是一种 （１ ０） 二 、我 国商 业 银 行信 用 风 险 管理 存 将信用风险管理理念、信用风险管理行为、
我国工商银行信用风险管理的对策
哈尔滨商业大学毕业论文我国工商银行信用风险管理的对策学生姓名指导教师专业学院20**年6月15日Harbin University of CommerceGraduation ThesisThe Management ofCredit Risk in Industrial and Commercialbank of ChinaStudentSupervisorSpecialty FinanceSchool School of Finance2008-06-15毕业论文任务书姓名：学院：金融学院班级：2004级4班专业：金融学毕业论文题目：我国工商银行信用风险管理的对策立题目的和意义：立题目的：工商银行是经营信用风险的金融机构，随着我国加入WTO，我国工商银行如何防范和化解信用风险主要依靠建立完善的信用风险管理体系，因此信用风险的管理成为我国工商银行经营管理的核心内容。
本文通过对目前我国工商银行信用风险现状的分析，探索我国工商银行信用风险的管理策略。
立题意义：建立完善的信用风险管理体系是我国工商银行提高竞争力的关键。
在结合风险管理理论，比较中外信用风险管理现状的基础上，提出建立完善的信用风险管理体系具有一定的理论意义。
结合实例，分析我国工商银行信用风险管理存在的问题，提出有效的解决策略，在我国工商银行信用风险管理发展方面具有一定的现实意义。
技术要求与工作计划：技术要求：在论文形式上，应符合以下技术要求：表格使用三线表；在文中引用参考文献时，要在最后一句右上角用方括号标注；各项指标符合规范。
在内容上应符合以下技术要求：摘要部分200字左右，概要表述论文主要内容；结论部分800-1000字，对全文作总结，写清论文主要观点：建立完善的信用风险管理体系是我国工商银行提高竞争力的关键。
在结合风险管理理论，比较中外信用风险管理现状的基础上，提出建立完善的信用风险管理体系具有一定的理论意义。
结合实例，分析我国工商银行信用风险管理存在的问题，提出有效的解决策略，在我国工商银行信用风险管理发展方面具有一定的现实意义。
银行信用风险的现状和应对措施
、
前 言
现代金融业 的竞争与其说是 资产规模 的竞争 ， 不如说是金融风 险管 理的竞争 。在我 国目前的金融体 系下 ， 由于资本 市场起步较 晚 ， 以商业 银行贷款 为主的间接融资方式仍 占主导地位 。这 就决定 了我 国的金融 风险主要表现为信用风险 ， 同时信用风险主要集 中在商业银行 。因此 ， 对商业银行信用风险管理进行研究具有十分重要的现实意义 。
２ １ ０ 中国电子商务 ． １ ９ ０ ０・ ３ ＿ ７
三、 降低 我国银行信用风 险的对策分析
（ ） 强银 行 信 用 建 设 一 加
依据《 个人信用信息基 础数据 库管理 暂行办 法》 个人信 用报告 的 ， 生成完全是 由征信服务 中心和商业 银行双方完成 ， 个人客户是被排 除在 外的 ， 个人客户仅在信用报告生成后发现有误时才可 以提 出异议 。很 明 显 ， 制度设计是以商业银行能真实 ， 这种 明晰 ， 完整地征集个人信息为 前 提的。但是 ， 在现实 中， 情况却往 往相反 。从 目前的实 际看 ， 办法 ” “ 赋 予个人客户 的四种权利 ， 有点名存 实亡。对于使用 同意权 ， 行可 以在 银 贷款 ， 贷记卡 ， 准贷记卡以及担保 申请 书中增加授权条款取得 ， 而这些条 款都是事先拟好的 ， 不需要 与个人客户协商 ， 至于查询权 ， 现在个人客户 查询 自己的信用信息还得支付 费用 ， 何谈权利。 我们可以借鉴和试行先进 国家的先进经验和方 法， 增加个 人信用新 的三种权利 ： 一种是知情权 ， 明确相对人征 信的性质 、 目的和后果 ； 二是 提供信息记录权 ， 它使被征信人 可以查询 自己的信息 使用情况 ； 是提 三 起诉讼和请求赔偿权 ， 使有争议 的和未经催付 的信息不 能提供 ， 就尽 这 量避免了信息的不真实性和不 完整性。使银行 能够合法 合理地利用 个 人信用为银行 的决策作参考。
银行信贷风险管理问题及对策
银行信贷风险管理问题及对策一、银行信贷风险的种类（一）违约风险：这个是主要风险之一，主要是因为借款人的违约，包括借款人有意无意的无力偿还，导致银行不能按期收回或者不能足额收回，而使银行蒙受巨大损失。
（二）市场风险：是因为金融市场价格的变化，如利率、汇率的变化而使银行收益减少，在世界经济一体化的今天，这类风险也不少。
（三）政策性风险：这是国家宏观调控的一种经济手段，如中国人民银行采取的紧缩货币信贷政策。
（四）国家风险：如果银行从事跨国信贷业务，还要受到当局的政治环境、经济环境、社会环境的影响，由此而导致的借款人无力偿还或者不能按期偿还而发生的风险。
（五）其它：此外还有同行业之间竞争而发生的竞争风险，以及经营风险，政治风险等。
二、产生上述风险的主要原因由于国外银行的涌入，给国内银行带来巨大的压力。
另外在激烈的竞争压力下，许多银行缺乏对被贷款人事前的分析，同时也缺乏事中的监督与事后的跟踪管理。
还有对抵押物估值过高，进而虚增了资本价值。
再有有的银行贷款领域过于集中在几个领域里，从而形成“鸡蛋放在一个篮子里”，这样势必产生很大风险。
最后对于风险评估不够到位，同时也缺乏有效的风险预案防范。
具体如下：（一）对被贷款人的分析不够。
许多银行为了完成业绩，他们对申请信贷的客户门槛要求低，几乎具有法人资格或者具有完全民事行为能力的自然人均可以进行信贷请求，这就增加了银行的风险成本。
另外银行为了竞争，对贷款的企业在签订合同前没有深入调查企业的财务报表，没有具体地掌握企业的活力以及偿还能力，甚至还出现了帮助企业弄虚作假的事情，之后草率签订合同。
同时在合同运行期，也没有对企业进行必要的监管。
在事后也没有对企业进行跟踪催款，这些给银行运行带来极大风险。
（二）抵押物高价估算。
随着抵押形式的多样化，实物抵押在银行也成为普遍现象。
这就有实物价值的估算问题，一个是人为的原因，故意过高估算实物价值。
另一个是客观原因，使实物价值降低，如股票做为抵押物，当股票价格急剧下滑时，银行受到影响较大，恰好这时，企业又没有其他抵押物，则银行经济损失巨大。
我国商业银行信用风险内部评级体系的现状及对策
我国商业银行信用风险内部评级体系的现状及对策2002年10月，巴塞尔委员会公布了新资本协议第三稿。
此件再次征询意见后，将于2006年底在成员国开始实施。
新巴塞尔资本协议是在新的国际金融环境下各国银行进行风险管理的最新法则，其最终形成和实施必然会对全球银行业产生深远的影响。
本文就新巴塞尔资本协议中有关内部评级法部分的内容，结合目前我国商业银行信用评级的现状谈几点粗浅的认识。
一、新资本协议中内部评级法的主要内容及具体实施要求在巴塞尔新资本协议草案中，提出了一套完整的基于内部信用评级的资本金计算方法。
巴塞尔委员会也希望并鼓励有条件的大银行发展先进的内部评级系统，以此作为信用风险管理的核心。
(一)内部评级方法的主要内容基于新协议的内部评级方法将债项按借款人的类型分为：公司、主权、银行、零售、股权等五种类型，分别采用不同的方法处理，但是计算方法区别并不大。
如利用内部评级方法计算公司类型债项的风险资本金，首先需要四个输入参数，它们是债务人的违约概率PD(Probability of default)、违约损失率LGD(Loss given default)、违约风险暴露EAD(exposure at default)以及债项的到期时间M (remaining maturity)。
然后，对每一个债项计算其风险权重。
最后，确定每个债项对应的监管资本金，然后将所有资产的资本金加总，得到银行的监管资本金。
(二)内部评级系统实施的具体要求内部信用评级系统的实施必须满足一定的条件，银行必须经过中央银行监管部门批准，才能实施内部评级方法。
巴塞尔新资本协议对银行内部评级系统的要求有以下几点：1．银行的内部评级体系必须为两维的。
一维针对客户的信用情况，用以测量违约率(PD)，另外一维反映债项的一些特殊性质，用以测量清偿率（LGD）。
2．数据质量和时间的要求。
对于使用基本法的银行，巴塞尔协议要求必须有5年以上的历史数据来估计违约率；对于使用高级法的银行，必须有7年以上的历史数据来估计LGD。
银行风险管理存在的问题和对策
银行风险管理存在的问题和对策一、引言银行作为金融体系中最重要的组成部分之一，承担着金融资源的中介和风险管理的重要角色。
然而，近年来金融危机的爆发以及一系列金融风险事件的发生，揭示出银行风险管理存在的一系列问题。
本文将深入分析银行风险管理存在的问题，并提出应对风险的有效对策。
二、银行风险管理存在的问题1.信息不对称问题在银行业务中，信息不对称往往是导致风险的重要根源之一。
银行和借款人之间信息不对称的情况下，银行面临着无法准确评估借款人信用风险的挑战。
此外，许多银行内部部门之间也存在信息不对称的问题，导致信息共享和沟通不畅，增加了风险管理的难度。
2.风险管理体系不完善许多银行的风险管理体系存在不完善的问题。
首先，风险管理组织结构不清晰，责任划分不明确，导致风险管理工作的协调性和有效性不够。
其次，风险评估和监控机制薄弱，无法及时、准确地识别风险，导致风险控制不力。
此外，许多银行在风险管理措施的执行和监督方面存在问题，导致管理风险的效果不佳。
3.缺乏科技支持随着信息科技的快速发展，许多银行在风险管理方面缺乏相应的科技支持。
传统的手工操作和纸质文件管理方式无法满足复杂的风险管理需求，导致操作效率低下和信息处理不及时。
同时，在数据分析和风险模型建立方面缺乏合适的技术手段，无法实现有效的风险预测和风险控制。
4.法规合规不足银行业务涉及多个法规和合规要求，但许多银行在法规合规方面存在不足。
一方面，银行对法规的理解和遵守程度不高，存在违规操作的情况，容易引发风险。
另一方面，银行的合规管理体系和流程不完善，难以保证风险的全面识别和防范。
三、银行风险管理的对策1.加强信息对称性银行应加强与借款人的交流和沟通，增强信息的透明度和准确性，通过加强风险信息的披露和共享，降低信息不对称的风险。
此外，银行应加强内部部门间的信息共享和协作，建立科学的信息流通机制，提高风险管理的效率。
2.健全风险管理体系银行应建立完善的风险管理体系，明确风险管理职责和权限，完善风险管理流程和机制。
我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策研究
４ ．信 用风 险 缓 释 Байду номын сангаас 具 单 一
我国商业银行早 已着手于内部信用评级体系 的开发建设 ，从建设 之 初不 断积累企业的财务数据及其 它指标信息 ，同时也致力于完善评级 模 型，提 升信用评级的精准度。 目 前 商业银行基本上能够根据 已掌握 的数 据预测 出企业 的违约概率和违约损 失 ， 并据此制定相关 的信贷 政策 、计
我 国 商业 银 行 信 用 风 险 管 理存 在 的 问题 及对 策研 究
张 琳
摘 要： 自美国次贷危机 以来 ，金融监 管机构 日 益重视信用风险监 管的有效性 ，信用风险 的管理 水平也成为商业银行 的核 心竞争能力 之一。本文在 深入分析 国内商业银行信用风险现状 的基础上 ，剖析 了 信 用风险管理 中存在的 问题 ，并 对如何 完善我 国商业信 用风险管理提 出了对策建议 。 关键词 ：信 用风 险管理 ；问题 ；对策建议
一
、
引 言
１ ． 风 险 管理 理 念 落 后
信用中介性与高杠杆性是银行业的行业特质性 ，它 既是 银行获取高 额利润的基石 ， 也是 整个银行体系脆弱性的根源所在 。银行 在攫取高额 盈利的同时必 然内生伴随着高风险 ， 从 本质上来讲银行就是 经营风险 的 行业。因此 ，如何有效管控风险 、维护银行体 系的长期 稳健运行 、提高 金融资源的配置效率 、更好 的服务于实体经济成为银行业 以及 金融监管 机构面临的长期 而艰 巨的任务 。银行 风险从 日常 运营 可划分 为信 用风 险 、市场风险、操作风险 、流 动性 风险 等 ，其 中信用 风 险 占据特殊 地 位 ，是银行 风险管理 的核心 内容。在金融创新 、全球化 、放松 管制的背 景下爆发的美国次级债务危机把信用衍生品推 到了风 口浪尖 ，主流的观 点认 为信用产 品泛滥及其监管不当是此次危机发生 的主要原因。 ２ ０ １ ０ 年１ ２月 １ ６巴塞 尔 委员 会 发布 了第 三 版 巴塞 尔 协议 （ Ｂ ａ ｓ ｅ ｌ Ⅲ） ，有效吸取 了本轮金融危机的教训 ，加 强对资产负 债表外信用 风险 的监管 ，提高了对交易账户和复杂资产证 券化风 险暴漏 的资本要求 。我 国在危机过后 的监管更趋审慎主动 ， 逐 步建立 与信用风 险管理 相对 应的 宏观管理制度框架 。２ ０ ０ ９年出 台 《 固定资产 贷款管理暂行办法 》 、《 项 目融资指引》 ，２ ０ １ ０年相继 出台了 《 个人贷款管理暂行办法》 、《 流动资 金贷款管理暂行办 法》 ，简称 “ 三个 办法 ，一个 指引 ” ，初 步构建 了我 国银行业金融机构 的贷款业务法规框架。据中国银监会 《 商业银行主要 监管指标情况表 （ 法人） 》统计显 示 ，从 ２ ０ ０ ９年至 ２ ０ １ ２ 年 ９月，我 国 商业银行加权平均资本充足率高于规定 的 ８ ％，２ ０ １ ２ 年前三季 度均高于 １ ２ ．７ ％ ，资本充足率维持在较高水 平 ， 但 Ｂ ａ ｓ ｅ ｌ １ １ Ｉ 对后 期各级资本 充足 率实施 了更 为严厉 的监管。Ｂ ａ ｓ ｅ ｌ １ １ Ｉ 规定截 止 ２ ０ １ ５ 年 一月 ，各商业银 行 核心一级资本下线从 现行 的 ２ ．Ｏ ％提 升至 ４ ．５ ％ ，一级 资本不得 低于 风险加权资产 的 ６ ．０ ％ ，从 ２ ０ １ ６ 年１ 月到 ２ ０ １ ９年 １ 月分 阶段设立 总额 不低于银行风 险资产 的２ ．５ ％的防护缓 冲资本 ，并提 出了 ０－ ２ ．５ ％逆 周期缓 冲资本 。在危机过后我 国商业银行信 贷规模快 速扩张的 背景下 ， 这一资本监管对商业银行的风险控制能力 和资金 的运用水平提 出了更高 的要求。因此 ，银行必 须不 断提升 信用风 险 的管理水 平 ，做 到风 险可 控、 安全运行 和收益最大化。 二、现 阶段我 国商业银行风险管理取得 的进步
商业银行的风险管理及对策
商业银行的风险管理及对策1. 风险管理的重要性说到银行，大家首先想到的就是存钱和贷款。
可是，背后可有一套复杂的风险管理系统在默默工作，简直就像在银行的地底下，默默耕耘，维持着整个金融生态的平衡。
为什么这么说呢？因为商业银行的运营可不是简单的“把钱存进来，然后再借出去”那么简单。
风险就像那夜间游荡的幽灵，时刻在银行的周围徘徊，随时可能给银行带来麻烦。
所以，管理风险就显得至关重要，得像老虎钳一样，把那些潜在的风险一一捏住，不给它们任何机会。
1.1 风险的种类其实，银行面临的风险可多了去了，咱们就来盘点几种最常见的。
首先是信用风险，这个就像邻居家的小孩借了你的玩具却不还，导致你心里老是惦记，担心玩具会被损坏。
接着是市场风险，简单来说就是由于市场波动导致的损失，比如说股票市场一夜之间崩盘，你的钱就像热锅上的蚂蚁，急得乱蹦。
还有操作风险，这可不是开车不小心撞到了路边的花坛，而是指内部管理失误，比如员工搞错了数据，真是哭都没地方哭去。
再加上流动性风险，简直就是像大雨天里没有伞的窘境，万一你急需用钱，却发现取不出来，那可真是大大的尴尬。
1.2 风险管理的挑战但是，风险管理的挑战可大了去了！首先，市场瞬息万变，风险就像个变色龙，你永远不知道它下一步会变成什么样。
而且，随着金融科技的发展，网络风险也在不断上升，黑客就像是在盯着你的钱包，一有机会就想下手。
再者，国际形势复杂多变，任何一个国家的经济波动都可能对全球金融市场产生连锁反应，银行可得紧盯着外面的风吹草动。
总之，风险管理就像是一场没有终点的马拉松，银行需要时刻保持警觉，像猫一样灵活，才能在竞争中立于不败之地。
2. 风险管理的对策面对这些风险，商业银行也不是坐以待毙，它们有一套行之有效的对策。
首先就是建立健全的风险管理体系。
银行需要制定明确的风险管理，设定各类风险的控制指标，像守家一样严密。
同时，银行还得加强内部审计，定期检查风险管理的实施情况，发现问题及时整改。
银行风险管理存在的问题及对策
银行风险管理存在的问题及对策一、问题背景银行作为金融系统的重要组成部分，承担着存款保值增值、资金流通和信用提供等重要职能。
然而，在经济高速发展和金融市场不断创新的背景下，银行风险管理面临多种问题。
本文将从风险管理存在的问题出发，探讨相关对策。
二、风险管理存在的问题1. 信息不对称：由于贷款过程中客户信息难以完全透明化，银行很难准确评估客户信用状况和还款意愿。
此外，银行与债务人之间往往存在利益冲突，导致信息不对称加剧。
2. 大额贷款集中度高：少数大项目占据了较大比例的总贷款额度，在这些项目遇到困境时可能引发连锁反应，并给银行带来巨大损失。
三、改进措施及对策1. 加强内部管控：(1) 建立完善的风控制度：制定并落实科学有效的内部审批流程和标准化操作规范；建立健全决策委员会或专项委员会；加强对信贷员的培训和教育，提高他们的专业素养。
(2) 完善内部风险管理机制：银行应建立全面、科学的风险评估指标体系，通过建立独立、有效又有约束力的内控机构，持续改进风险监测和评估能力。
2. 加强外部合作：(1) 建立联合贷款模式：多家银行共同向某个大项目发放贷款，并形成“共保”的形式。
这种方式不仅分摊了单一银行承担全部风险的压力，还通过集思广益来提高项目决策能力。
(2) 推动金融创新与科技应用：利用人工智能、大数据等技术手段改善信息不对称问题；引入第三方征信机构发挥其信息收集和处理优势。
3. 增加监管层面(1) 强化国家监管职能：政府要积极履行监管职责，并制定相应法规和政策措施；完善相关法律框架以确保各项风险管理措施得到有效执行。
(2) 提高市场准入门槛：增加金融业准入门槛，筛选出合规、专业的机构，规范市场竞争环境。
(3) 加强跨国合作：在全球范围内加强监管协调和信息共享，提高对跨境风险的监测和应对能力。
四、总结银行风险管理存在问题主要集中在信息不对称与大额贷款集中度高方面。
为了解决这些问题，银行需要加强内部管控，建立完善的风控制度和内部风险管理机制；也可以通过外部合作推动金融创新与科技应用来改善问题；同时，在监管层面上需要政府采取相应法规和政策措施，并加强国家监管职能以及相关市场准入门槛等手段来提高整体风险管理水平。
银行风险管理存在的问题
银行风险管理存在的问题一、引言银行作为金融行业的重要组成部分，承担着资金中介、存款保管和贷款等重要职能，其风险管理是确保金融系统稳定运转的关键环节。
然而，近年来，银行风险管理不断暴露出一些问题，亟需解决。
本文将探讨银行风险管理存在的问题，并提出相应的解决方案。
二、银行风险管理问题的分析与评估1. 信息不对称银行与客户之间存在信息不对称的问题，客户对银行的内部运作、风险管理措施等缺乏了解，而银行对客户的个人资产和信用状况了解有限。
这导致了银行风险管理过程中的不确定性增加，加大了金融风险的潜在可能性。
2. 技术风险随着科技的不断进步，银行的业务也在不断创新，数字化银行、移动支付等新型业务形态的出现给风险管理带来了新的挑战。
银行技术风险主要表现在网络安全风险、数据泄露风险等方面，黑客攻击、恶意软件传播等安全事件频发。
3. 法律与合规风险银行作为金融机构，需要遵守一系列法律法规和监管要求，但是监管体系的复杂性和监管规则的不完善导致了银行面临着法律合规风险。
违规操作、内外勾结等行为的存在，对银行的经营产生了重大影响。
4. 不良资产问题银行财务风险的核心问题之一是不良资产的积累。
由于其贷款业务的复杂性和风险性，银行在风险管理过程中难以避免不良资产的出现。
不良资产的增加会对银行的资本充足率和盈利能力造成严重影响。
三、解决银行风险管理问题的对策与建议1. 加强信息披露和透明度银行应加强与客户之间的沟通，提高信息披露和透明度，让客户更加了解银行的运作和风险管理措施。
同时，银行应主动获取客户的个人资产和信用信息，提高风险管理的准确性。
2. 强化技术安全防护银行需要加强网络安全意识，完善技术安全防护措施，确保客户的资金和个人信息安全。
同时，银行应加强与安全科技公司的合作，及时应对各类安全威胁，为客户提供安全可靠的服务环境。
3. 完善法律与合规制度银行应加强内部合规管理，制定严格的操作准则和风险管理流程，确保员工遵守法律法规和内部规章制度。
工商银行信用风险管理对策与评价
工商银行信用风险管理对策与评价【摘要】本文主要探讨了工商银行信用风险管理对策与评价。
在分别介绍了研究背景、研究目的和研究意义。
正文部分分析了工商银行信用风险管理现状，探讨了相应的对策，并评价了相关指标。
通过案例分析和改进建议，深入探讨了工商银行信用风险管理的实际运用。
结论部分指出了工商银行信用风险管理面临的挑战和机遇，并提出了未来发展方向。
通过本文的研究，可为工商银行及其他金融机构提供参考，以更好地应对信用风险并实现可持续发展。
【关键词】工商银行，信用风险管理，对策，评价，指标分析，案例分析，改进建议，挑战，机遇，发展方向1. 引言1.1 研究背景由于工商银行作为我国最大的商业银行之一，其信用风险管理对金融稳定和经济发展至关重要。
随着金融市场的不断发展和变化，信用风险管理也面临着新的挑战和机遇。
研究工商银行信用风险管理对策与评价，有助于加强我国金融领域的风险管理能力，提升工商银行在市场竞争中的优势地位。
当前，国内外金融市场的快速发展和金融产品的日益复杂化，使得银行业面临着更加多样化和复杂化的信用风险。
与此工商银行信用风险管理也面临着新的挑战，包括如何有效识别和评估风险、如何建立科学有效的风险管理体系等。
对工商银行信用风险管理进行深入研究具有重要意义。
本文将从工商银行信用风险管理现状分析、对策探讨、评价指标分析、案例分析和改进建议等方面展开研究，为提升工商银行信用风险管理水平提供参考。
1.2 研究目的工商银行信用风险管理的研究目的是为了深入分析工商银行当前信用风险管理的现状，探讨有效的对策措施，制定科学合理的评价指标，以及通过案例分析和改进建议来提升工商银行的信用风险管理水平。
通过本研究，可以更好地了解工商银行在信用风险管理方面存在的问题与挑战，为工商银行未来的发展提供指导，促进其在面对信用风险时能够更加稳健和有效地运作，提升其市场竞争力。
研究工商银行信用风险管理的对策与评价，还有助于促进整个银行业的风险管理水平的提高，维护金融市场的稳定和健康发展。
浅谈商业银行信用风险管理的问题与对策
BUSINESS CULTURE 商业文化2021.03NO.4985220世纪80年代以来，随着金融技术创新程度的不断提升，金融机构也得到了稳定的发展，但与此同时所面临的风险种类也层出不穷。
特别是随着近年来金融危机的影响进一步扩大化，大批的金融机构因为风险等相关因素的影响而面临倒闭。
因此对于商业银行而言，在发展过程中如何做好风险防范也就成为了一个十分重要的课题。
信用风险作为商业银行在发展中所面临风险的一个主要组成部分，由于其存在着一定的隐蔽性，这也使得商业银行在信用风险的管理过程中面临着一定的挑战。
因此在商业银行日常发展的过程中，如何做好信用风险管理也就成为了促使银行稳定发展的重中之重，这也是本文研究的初衷。
商业银行信用风险的来源商业银行信用风险是指商业银行在日常运营的过程当中，因为债权人或交易对象没有按时履行合同中的相关业务，从而导致商业银行的经济受到一定程度损失的风险。
商业银行信用风险的来源分为以下三个方面。
借款人的风险商业银行在日常运营的过程中，来自借款人的风险是其面临的一个最为主要的信用风险。
由于信息不对称等综合因素的影响，商业银行无法对于借款人的综合信息有一个充分的认知与了解，如信用情况、还款意愿、还款能力等。
这也导致了在对于借款人资质进行审核的过程中，借款人会有意地披露一些利于贷款业务顺利进行的信息，而规避一些不良信息，使得银行在贷款业务中做出错误的决定，为信用风险的产生埋下了隐患。
银行自身的风险来自银行自身的风险主要体现在银行在办理相关业务的过程当中，对于借款人的信用状况、资产状况、还款能力、还款意愿等缺乏严格的考核，导致一些并不符合相关标准的借款人在商业银行内顺利的办理了贷款业务。
若还款人不按时还款，则会对于银行造成一定的信用风险，这也主要是由于银行在日常运营过程当中管理制度较为缺乏，内控机制不完善，风险度量的方式较为落后、有效性不高等所导致的。
经营环境的风险经营环境的风险主要是指商业银行在日常运营过程当中会受到外部经济环境的影响，包括政治的不可抗力因素、金融危机以及金融市场的波动等，这都会使得商业银行在运营过程当中信用风险的发生率居高不下。
我国商业银行风险管理中存在的问题及对策
我国商业银行风险管理中存在的问题及对策引言随着商业银行改革的不断深入，如何在提高经济效益的同时有效地防范与化解风险，已成为我们不可忽视的重要问题。
商业银行的经营实际上是在风险和收益之间寻找平衡，通过对风险的有效管理而创造价值。
本文依据我国商业银行经营风险的特点及主要表现形式，结合我国银行内外部环境，对如何有效管理，防范风险进行初步讨论。
正文一、我国商业银行风险管理存在的问题（一）资本充足率水平不高，风险资产规模较大由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8%的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况下必然导致分支机构风向敞口规模与资本匹配失衡。
在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口上做文章。
而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100%或者150%，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。
（二）风险管理文化落后，风险管理意识不强虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化植根于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有力工具。
同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。
商业银行信用风险管理存在的问题及对策
【 文章摘要 】 银行信 用风 险是 当前我 国商业银行
面临 的主 要风 险 ， 是 造成 商业 银行 大量 也
分 析 银 行 信 用 缺 失 的 现 状 、原 因 ，对 建 立 银行信用体 系十分有益 。
Байду номын сангаас
坏账的重要原 因。近年来， 我国正加大对 银行坏账的整治力度 ， 并采用各 种措施降 低 商 业 银 行 不 良资 产 的 比 例 。 本 文 以商 业 银 行 信 用 风 险 管 理 为 切 入 点 ， 对 我 国 信 用风 险 管 理 的 现 状 和 问题 进 行 探 讨 ，
同一种文化的背景下有统一的认知、统一 的行为模式。信用 文化背景 的建立 比信用 风险规章制度的建立更难 ，但 比规章制度 更有效。我 国的银行业在建章建制上不 比 国际同行差 ，缺少的是理解 、支持 并最终 贯彻执行 的信用环境 、 用文化。 以说 ， 信 可
与化解方面 发挥 了越 来越大 的作用 。但 由 于 时间较短 ，经验不 足， 目前仍停 留在表 层 阶段 ，特 别是 以市 场创新为 主的银行业 务监管跟不上 ，给商业银行带来很大风险。 另外 ，宏观经济制度 也不够完善 。金 融 、投 资、财政 和社 会保 障制度 中还存在 较多不健全、不合理的地方 ， 造成 “ 财政挤 信贷 、投 资挤信贷、保障挤信贷”的现象。 （ ）缺少第三方 中介机构 ３ 在现代金融体系 中，一些市场 的中介 服 务机构对 风险管理 发挥着重要 的作用 ， 如信用评级机构 、审计事务所 、律 师事务 所 及其 他 金融 信息 和管 理 技术 咨询 公司 等 。这些 中介服务机构和信息咨询公司为 保证投 资者 获得真实 、及 时、全面 、公正 的市场信息 ，减少 由于信息不完全和不对
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ⅩⅩ银行信用风险管理对策关键词：ⅩⅩ银行信用风险风险管理一、绪论信用风险（credit risk）又称违约风险，是指债权人由于债务人或交易对手违约造成损失的风险，它是金融风险的主要类型。
对于商业银行而言，这种风险主要源自借款人或者交易对手违约或资信状况恶化而使债权人遭受损失的可能性。
商业银行信用风险管理是指商业银行在对面临的信用风险进行识别、计量的基础上，采取相应的措施去控制风险。
ⅩⅩ银行面临的主要风险就是信用风险，其信用风险主要来源于贷款，债券投资、资金业务、表外业务等也可能带来信用风险。
信用风险是导致银行资产质量下降、出现流动性危机的主要根源，也是导致区域性乃至全球性金融危机的根本原因之一。
因此，加强信用风险管理是关系到商业银行乃至全球经济长期、稳健发展的关键，提高信用风险管理水平、防范和化解信用风险也成为商业银行增强核心竞争力的重要手段。
二、《巴塞尔新资本协议》与商业银行信用风险管理2004年6月26日，巴塞尔委员会公布了《巴塞尔新资本协议》，该协议的推出，标志着现代商业银行风险管理由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、操作风险、市场风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，加强银行监管透明度，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。
三、商业银行信用风险管理的必要性(一)信用风险在银行风险体系中的重要地位信用风险是商业银行所面临的最重要的风险。
根据麦肯锡公司的研究结果显示，信用风险占据了银行总体风险的60％。
在我国，由于存在着较高的不良贷款率，更使得我国商业银行面临着更高的银行信用风险。
从数据上来看，如果按照“一逾两呆”额口径计算，我国4大国有商业银行的不良贷款率高达25％；若按照“五级分类”的口径，与银监会不良贷款率不能超过5％的要求相比，我国商业银行不良贷款率仍然偏高。
过高的不良贷款率带来的银行信用风险势必会严重影响我国商业银行的生存和发展。
(二)适应《新巴赛尔协议》的需要《新巴赛尔协议》在信用风险方面增强了资本要求的风险敏感度，并提出了运用标准法和内部评级法两种方法对信用风险进行衡量。
这体现了《新巴赛尔协议》能进一步调动银行的积极性，增强银行的稳健经营，促使银行之间开展公平竞争。
但是，由于我国银行业发展远远落后于西方发达国家，《新巴赛尔协议》的实施对我国银行来说不算是一个巨大的挑战。
因此，我国商业银行迫切需要加强信用风险管理。
三、我国商业银行信用风险管理的现状及存在的问题工行行长杨凯生在总结2010年度报表的时候，指出“工行信用风险管理等取得十足进步，特别是新巴塞尔资本协议在全行的实施，目前已达到内部评级初级法要求。
房地产贷款很平稳，2006年至今，房地产开发贷款占所有贷款的比重只上升了1.6个百分点，成长稳定、质量可靠。
而按揭贷款的平均成数只有0.52，平均贷款额是21万元。
另外，本行不良贷款连续五年实现双降，余额和比率分别比年初下降259.71亿元和1.05个百分点，降至1,117.74亿元和2.74%。
信用风险管理水平不断提高，”但是，由于该行信用风险管理体制改革还未达到全面发展阶段，信用风险管理机制尚不完善，不良贷款数额仍然较多，因此工行在实际管理中仍然存在着一些问题。
如下：（一）资产质量较低，不良贷款比率高主要表现在逾期、呆滞和呆账的不良贷款较多，银行信用风险大，尤其是1998——1999年是国家实施国有企业整体改造，进行破产重组的关键事件，同时也是国家不良贷款上升的主要阶段。
随着近年来的经济发展，ⅩⅩ银行在03年全面启动了内部评级系统的建设，以及一些信贷政策的指导，从06年到2010年资产质量情况呈现好转，2010年工行不良贷款率为1.08%，较2009年年末下降0.46个百分点，但是仍然比率过高。
（二）信用风险管理观念和意识较为淡薄由于我国工行脱胎于计划经济体制，业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立，在业务运作过程中，信用风险管理的观念和意识长期以来一贯较弱，对业务运作具体的信用风险研究认识不够，因而造成信用风险管理长期滞后于业务发展的被动局面，且有高比率的不良资产，这极大影响了我国银行体系的稳健发展。
（三）信息不对称导致银行贷款质量的下降对于工行从事的信贷业务，由于市场信息的不对称，资金供求方无法达到完全共享，但企业更占优势，为了获取银行资金，隐瞒不利信息。
而其信贷活动的收益取决于企业的获利与偿债能力，事实上，银行每笔贷款都会面临到期不能收回的风险，为此，银行通过提高利率来调节资金市场的供求平衡。
结果往往是，更多愿意冒风险的人向银行贷款，由于贷款风险水平提高，如此循环，最终导致银行贷款的质量下降。
（四）信用风险管理缺乏完善的社会信用体系的支持由于社会信用文化的缺乏，和基层信贷人员对信用风险管理重要性的认识不足，没有积极核准企业财务数据，从而不能真实反映企业的信用管理情况。
（五）信用风险管理的法律制度存在缺陷中国的银行业是在高度集中的计划经济体制下形成的，长期以来银行承担了过多的财政性职能，商业性信贷业务和政策性贷款业务并未加以区分，银行普遍缺乏风险意识，国家对它也无风险责任要求，因而中国长期以来没有银行风险方面的法规。
直到上世纪90年代，国家加快了金融改革的步伐，一方面引导国有专业银行逐步向商业银行过渡，另一方面开始重视外部的金融立法及银行内部的配套制度的建立。
但在这些制度中信用风险方面的规定非常粗线条，并有大量的空白，其科学性、完整性还有欠缺。
此外，对信用风险缺乏全过程的监控，许多ⅩⅩ银行一旦放出贷款，就是坐等借款者上门还款，没有进行贷后的审查和监督，监控不到位，这也使得信用风险加大。
四、实证分析1.模型介绍信用度量模型作为新巴塞尔协议框架，其意义在于确定银打所承担的风险水平；对贷款等各种金融产品进行合理定价；合理配置银行资本，抵御各种风险。
2001年，巴塞尔委员会发布了旨在替代旧版巴塞尔协议的《新巴塞尔资本协议》。
在此框架下，商业银行面临的风险被分为三类：信用风险、市场风险和操作风险。
VaR被运用于商业银行风险管理始于对于市场风险的监管。
传统的市场风险管理技术可以分为灵敏性分析和波动性分析两类，但这两种方法在精确度、依赖性和全面性等方面存在明显的缺陷，而正如Jorion指出的那样，VaR方法他用规范的统计技术，全面地衡量市场风险，很好地弥补了灵敏性分析和波动性分析的缺陷，将市场风险管理技术提升到了一个新的高度巴塞尔委员会也明确了用VaR 方法结合内部模型法来度量银行面临的市场风险的规定。
信用风险是商业银行面临的风险中最重要的一类风险，由于信用风险本身的一些特点，运用VaR对其进行度量存在技术上的困难。
但是随着数量技术的发展，新一代金融工程学家运用新的建模技术和分析方法建立了一些暴于VaR技术的信用风险度量模型。
其中比较著名的有CIBC提出的CreditVaR 系列方法和J．P.Mrgan 提出的CreditMetrics。
在商业银行皿临的风险中,操作风险一直以来缺乏明确定义和足够关注，在新巴塞尔协议中一项重要的修改，就是将操作风险纳入风险资本的计算和监管框架。
新巴塞尔协议中提供了多种可供选择的计算操作风险资本盒的方法，其中比较复杂的损失分布法就需要运用VaR方法来确定操作风险资本。
2.样本数据分析数据选取来源于某热电厂。
2008年贷款总额为100百万美元，贷款年利率为6%，五年期固定利率贷款，借款企业信用等级为BBB 级（1）确定借款企业信用等级的转移概率由表可知，BBB级借款人在下一个年度的信用级别有8中可能状态，其中保持BBB级的概率为86.93%，违约概率为0.18%，另外3种状态为升级，三种状态为降级。
（2）贷款估值假定信用等级由BBB级上升至A级，代入公式则这笔贷款第一年结束时的现值为：折现率=1+无风险利率+信用风险差价各信用等级对应的折现率第一年末不同信用等级下的贷款市值与相应的转移概率（3）计算VaR贷款未来价值均值EV=107.09贷款未来价值方差DV=8.94可得标准差α=2.991.假定贷款市值服从正态分布99%置信度下，VAR=2.33*α=6.97万元95%置信度下，VAR=1.65*α=4.93万元换言之，该笔贷款在置信度分别为95%和99%的水平下，一年内的最大可能损失分别为6.97万元和4.93万元2.在实际分布的情况下99%置信度下，VAR=107.09-98.10=8.9995%置信度下，VAR=107.09-102.02=5.07这表明在实际分布下，置信度取99%的值为8.99万元，置信度取95%的值为5.07万元（4）结果分析不同置信水平下正态分布和实际分布的比较中可以看出，我国银行信用风险的值在正态分布和实际分布的情况差异较大，即信用风险度量模型不太适合我国国情。
五、金融全球化下我国商业银行实施信用风险管理的重要性商业银行在经营活动过程中，主要面临着信用风险、国家及转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险和操作风险等风险。
其中，信用风险无疑是最重要的风险。
信用风险可定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。
信用风险管理的目标是通过将信用风险限制在可以接受的范围内而获得最高的风险调整收益。
随着我国资金融体制改革步伐的加快和金融业开放程度的提高,国内银行业面临着参与国际竞争的严峻挑战。
在金融全球化的新形式下，我国商业银行必须借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，开发适用的信用风险管理模型，适应《巴塞尔协议》新框架的需要。
2001年1月16日，巴塞尔银行监管委员会公布了新协议的征求意见稿，在保留银行资产外部评级方式的同时，鼓励大银行建立内部评级体系和开发风险度量模型。
新协议通过将最低资本要求、监管当局的监督检查和信息披露有机结合在一起，代表了银行监管的先进理念和“国际活跃银行”日益完善的风险管理最佳实践经验。
显然，在金融业日益全球化的新形势下，加强我国商业银行的内部评级体系和风险度量模型的研究，缩小与国外同行的差距，已成为刻不容缓的工作。
深入研究我国商业银行的信用风险管理问题，不仅是商业银行作为微观金融主体进行内部管理的自主行为，从全局上看也是为使现代信用风险度量模式与我国商业银行信用风险管理更好的结合。
六、改进ⅩⅩ银行信用风险管理几点建议（一）信用风险需要灵活管理越来越多的银行界人士认识到，信用风险与我国ⅩⅩ银行贷款及各种投资业务、表外业务共存的金融风险，银行无法回避，再加上最近几年的金融危机以及央行连续几次的法定存款准备金率的加息，风险无法回避，放弃风险同时也放弃了可能获得的高收益，随着我国工行业务经营范围的逐渐拓展，其面临的信用风险广度和深度均发生了深刻变化。
从长期看，重视信用风险的灵活管理，ⅩⅩ银行将在长期内获得越来越多的收益。